Prêts étudiants

Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?

Un prêt étudiant est exactement ce que son nom indique : un prêt accordé à des étudiants pour financer leurs études. Il est le plus souvent utilisé par les étudiants de collège ou d’université, mais il convient aussi aux écoles professionnelles et à d’autres formations qualifiantes.

La plupart du temps, lorsqu’une personne contracte un prêt, elle l’utilise pour investir dans un actif dont elle se servira plus tard, comme un prêt hypothécaire pour une maison ou un prêt auto pour une voiture. Avec un prêt étudiant, vous investissez en vous-même. Le pari que vous faites, c’est que le coût du prêt (intérêts compris) sera inférieur au revenu supplémentaire que vous gagnerez grâce à cette nouvelle formation.

Avant de commencer – le FAFSA

Le FAFSA FAFSA est l’abréviation de Free Application for Federal Student Aid. Si vous souhaitez poursuivre des études supérieures, c’est le premier point de départ, avant même de regarder les prêts étudiants. Si vous êtes admissible à une aide financière fédérale, c’est en quelque sorte de l’argent gratuit que vous pouvez consacrer à vos études (et qui réduit le montant total que vous devez emprunter).

Le formulaire FAFSA peut être un peu long et peut nécessiter les informations fiscales de vos parents ou les vôtres afin de déterminer à quelle aide vous pouvez prétendre. Mais lorsque vous envisagez d’aller à l’école, c’est la première étape du processus. De nombreuses universités exigent que chaque étudiant remplisse le FAFSA avant de contracter un prêt étudiant afin de réduire l’endettement total auquel les étudiants devront faire face à l’obtention de leur diplôme.

Types de prêts étudiants

Il existe plusieurs types de prêts étudiants disponibles pour les étudiants aux États-Unis, selon leurs besoins.

Prêts fédéraux

Les prêts les moins chers sont proposés par le département de l’Éducation des États-Unis. Ces prêts ne sont disponibles que pour les étudiants inscrits dans des collèges, universités ou écoles professionnelles agréés au niveau fédéral. Ils ont un faible taux d’intérêt, mais permettent aussi d’emprunter très peu — pas forcément assez pour couvrir les frais de scolarité et les frais de l’établissement (sans parler des frais de logement). Les prêts fédéraux se divisent en deux types : « subventionnés » et « non subventionnés ».

• Avec un prêt subventionné, le ministère de l’Éducation paie tous les intérêts pendant que vous êtes à l’école, et jusqu’à 6 mois après l’obtention de votre diplôme, pendant que vous cherchez un emploi. Cela rend les prêts subventionnés très peu coûteux, mais ce sont aussi les prêts les plus difficiles à obtenir (avec le montant le plus faible que vous pouvez emprunter). Vous devez démontrer que vous avez un « besoin financier » pour être admissible à un prêt subventionné.
• Les prêts non subventionnés; les intérêts courent dès que vous contractez le prêt, vous accumulerez donc des intérêts pendant toute la durée de vos études. Mais les prêts fédéraux ont généralement un taux d’intérêt faible, ce qui peut malgré tout en faire une option intéressante pour de nombreux étudiants (par rapport aux prêts privés).

Un même emprunteur peut avoir les deux types de prêts en même temps ; une partie de la somme empruntée peut donc accumuler des intérêts pendant que l’autre non.

Combien vous pouvez emprunter

Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt fédéral est déterminé par votre établissement : les écoles travaillent avec le département de l’Éducation pour s’assurer que les étudiants n’empruntent pas au-delà du raisonnable avec les prêts fédéraux (c’est-à-dire qu’ils n’empruntent pas plus que le coût minimum nécessaire pour suivre les études).

Source : https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Vous pouvez emprunter moins lors de votre première et de votre deuxième année en raison du risque d’abandon : le programme est conçu pour éviter que les étudiants qui quittent l’université se retrouvent accablés par une dette énorme qu’ils ne peuvent pas rembourser.

Si vous êtes à charge – prêts PLUS

Si, pour des raisons fiscales, vous êtes encore à la charge de vos parents, vous pouvez emprunter encore moins, car on suppose que vos parents devraient vous aider à couvrir une partie de vos frais de scolarité s’ils peuvent vous déclarer sur leurs impôts.

Mais si votre famille a déjà des difficultés financières, vos parents peuvent obtenir ce qu’on appelle des prêts « PLUS ». Avec un prêt PLUS, vos parents contracteraient un prêt étudiant en votre nom pour aider à payer vos études. La différence, c’est que ce sont VOS PARENTS qui sont responsables du remboursement du prêt, pas vous.

Les prêts PLUS ne sont pas très populaires : leur taux d’intérêt est beaucoup plus élevé que celui des prêts étudiants directs, et les parents de familles ayant des besoins financiers ne sont généralement pas en mesure d’assumer ce fardeau de dette supplémentaire.

Prêts étudiants privés

Les prêts étudiants privés sont accordés par d’autres banques et prêteurs privés. Le taux d’intérêt est déterminé par le taux d’intérêt général du marché. Sallie Mae Sallie Mae est le plus grand organisme de prêts étudiants privés : si vous avez besoin de prêts étudiants pour financer vos études, vous serez probablement amené à travailler avec eux à un moment ou à un autre.

Avantages des prêts privés

Si les prêts fédéraux sont généralement moins chers que les prêts privés, ces derniers présentent certains avantages bien distincts :

• Processus de candidature beaucoup plus simple: généralement seulement un ou deux formulaires avec une vérification de crédit. Cela signifie que le délai pour faire la demande et commencer les études est plus court et plus simple.
• Conditions souples: avec différents plans de remboursement, le moment où vous commencez à rembourser et des moyens de différer les intérêts jusqu’à l’obtention de votre diplôme, selon vos besoins.
• Montants plus élevés : vous pouvez généralement emprunter beaucoup plus avec des prêts privés qu’avec des prêts fédéraux.
• Plus facile à gérer: en regroupant tous vos prêts au même endroit (sans passer du tout par les prêts fédéraux), vous n’avez qu’une seule demande à remplir chaque année, un seul paiement à effectuer après l’obtention de votre diplôme et vous gérez plus facilement votre budget.

Risques des prêts privés

L’endettement lié aux prêts étudiants aux États-Unis a explosé, ce qui rend certaines parties des prêts étudiants privés controversées. Les principaux inconvénients des prêts étudiants comprennent :

• Trop facile d’emprunter trop  – les étudiants ne sont pas réputés pour leurs talents en matière de  budget. Les prêts étudiants privés permettent aux étudiants d’emprunter davantage d’argent — et l’argent à la banque, c’est de l’argent que l’on peut dépenser. Il peut être difficile de se rappeler, lorsque l’on contracte un prêt, qu’il faudra un jour le rembourser, et emprunter trop en tant qu’étudiant (tout en accumulant des intérêts pendant toute la durée des études) est un bon moyen de commencer sa carrière avec une énorme dette sur les épaules.
• Décourage le mélange  – les organismes de prêts étudiants privés encouragent généralement les étudiants à regrouper tous leurs prêts étudiants au même endroit afin de simplifier le processus chaque année scolaire, mais cela signifie que vous pourriez passer à côté de meilleurs taux d’intérêt pour une partie de votre dette, que vous auriez pu obtenir avec un prêt fédéral. Mélanger prêts fédéraux et prêts privés demande beaucoup plus de travail, mais cela peut faire économiser beaucoup d’argent à long terme.
• Des conditions souples peuvent prêter à confusion  – toutes les options de remboursement souples donnent l’impression qu’il est plus facile de gérer le prêt, mais il peut être difficile, au moment de la souscription, de savoir quelle solution est la plus avantageuse pour vous sur le plan financier. Cela peut constituer un risque supplémentaire.

Au bout du compte, recourir à des prêts privés reste un excellent moyen de financer vos études, mais cela exige une bonne discipline financière de votre part pour éviter d’être diplômé avec une dette sur les bras.

Risques de tous les prêts étudiants

Que vous ayez un prêt fédéral ou un prêt privé, certains risques spécifiques sont associés aux prêts étudiants.

Le risque repose sur VOUS

Avec un prêt étudiant, vous investissez en vous-même : la formation que vous recevez grâce à cet argent devrait augmenter vos revenus futurs. Contrairement à une maison ou à une voiture (que vous pouvez vendre si vous avez du retard dans vos paiements), si vous ne terminez pas vos études, vous n’en tirez aucun bénéfice et vous supportez toute la dette.

Cela signifie qu’avant de contracter une dette étudiante, vous devez être sûr de pouvoir vous engager à terminer vos études et à obtenir votre diplôme. Idéalement, vous devriez aussi faire des recherches sur les carrières afin de savoir quel salaire de départ vous pourrez espérer après l’obtention de votre diplôme lorsque vous planifiez le montant que vous pouvez emprunter. La plupart des étudiants de premier cycle surestiment largement ce qu’ils gagneront après l’obtention de leur diplôme : vous pouvez trouver des estimations par spécialité grâce aux enquêtes menées par la National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).

La faillite ne fonctionne pas

Si vous accumulez des dettes de carte de crédit ou d’autres types de prêts, vous avez toujours la possibilité de faillite soulagement. Mais la faillite fonctionne en cédant vos actifs, en négociant avec les prêteurs et en aboutissant à un plan de remboursement.

Parce que les prêts étudiants reposent uniquement sur les compétences et les qualifications que vous auriez dû acquérir pendant vos études, l’endettement lié aux prêts étudiants ne bénéficie pas de la protection de la faillite : il n’y a pas d’échappatoire, et vous êtes coincé avec cette dette jusqu’à ce que vous puissiez la rembourser.

L’établissement d’un budget est essentiel

Savoir comment établir un budget efficace et s’y tenir pendant ses études est la meilleure chose que vous puissiez faire pour gérer vos prêts étudiants. Idéalement, à la fin de chaque année, vous devriez avoir conservé une part importante du montant emprunté que vous n’avez pas utilisée (et que vous avez gardée comme fonds d’urgence), afin de pouvoir la rembourser immédiatement à l’obtention de votre diplôme et ainsi réduire les intérêts que vous devrez payer par la suite.

Bonnes pratiques pour les prêts étudiants

Si vous envisagez des études supérieures et que vous pourriez avoir besoin de prêts étudiants, suivez ces étapes :

1. Complétez le FAFSA. C’est de l’argent gratuit que vous n’avez pas besoin de rembourser, ce qui réduira le montant des prêts que vous devrez contracter. Vous devrez d’abord accomplir cette étape avant que la plupart des programmes de prêts étudiants n’acceptent même votre demande.
2. Rechercher des bourses. Sallie Mae propose un outil de recherche de bourses, et d’autres existent aussi. Les bourses sont une autre source d’argent gratuit, et la plupart reçoivent très peu de candidatures, car les étudiants ne prennent jamais la peine de postuler. Passer quelques heures à chercher des bourses et à déposer des candidatures peut vous faire économiser des milliers d’euros sur le montant total de votre prêt.
3. Commencez par les prêts fédéraux. Commencez par demander des prêts fédéraux, en particulier les prêts fédéraux subventionnés. Il faut un peu plus d’efforts chaque année pour obtenir un financement, mais le taux d’intérêt plus bas vous fera économiser beaucoup d’argent au moment du remboursement. Vous ne pouvez pas demander directement des prêts étudiants fédéraux : une fois votre FAFSA rempli, votre collège ou votre université devrait vous présenter vos options de prêts fédéraux.
4. Réduire les prêts privés. La plupart des étudiants finissent par avoir besoin de prêts privés pour financer leurs études (en particulier pour les frais de vie), mais cela doit être la dernière option à demander, une fois que vous avez déjà réduit au maximum les autres possibilités.

Après le diplôme – refinancement

Après avoir obtenu votre diplôme, renseignez-vous sur les possibilités de refinancement de vos prêts étudiants. D’ici la fin de vos études, vous aurez probablement plusieurs prêts étudiants différents (un mélange de prêts fédéraux et privés, à des échéances et des taux d’intérêt différents, etc.), ce qui peut être difficile à gérer.

Cependant, de nombreuses sociétés sont spécialement conçues pour refinancer vos prêts étudiants après l’obtention de votre diplôme, vous versant généralement une prime de transfert de prêt et pouvant vous proposer un taux d’intérêt plus bas. Les sociétés de refinancement veulent voir que vous avez commencé à travailler (et combien vous gagnez) avant de vous proposer des options, mais c’est souvent un moyen négligé d’économiser plusieurs milliers de dollars sur votre dette totale dès la sortie de l’école.

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