Prêts étudiants

Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?

Un prêt étudiant est exactement ce que son nom indique — un prêt accordé aux étudiants pour financer leurs études. C’est le plus courant pour les étudiants d’université ou de grande école, mais cela fonctionne aussi pour les écoles techniques et d’autres formations professionnelles.

La plupart du temps, lorsqu’une personne contracte un prêt, elle l’utilise pour investir dans un bien qu’elle utilisera plus tard — comme un prêt hypothécaire pour une maison ou un prêt auto pour une voiture. Avec un prêt étudiant, vous investissez en vous-même. Le pari que vous faites, c’est que le coût du prêt (plus les intérêts) sera inférieur au revenu supplémentaire que vous gagnerez grâce à cette nouvelle formation.

Avant de commencer – le FAFSA

Le  FAFSA est la Demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants. Si vous ցանկանում poursuivre des études supérieures, c’est la première chose à faire, avant même d’envisager les prêts étudiants. Si vous êtes admissible à une aide financière fédérale, il s’agit en pratique d’argent gratuit que vous pouvez consacrer à vos études (et qui réduit le montant total que vous devez emprunter).

Le formulaire FAFSA peut être un peu long et peut exiger vos informations fiscales ou celles de vos parents afin de déterminer à quelle aide vous pouvez prétendre. Mais lorsque vous envisagez d’aller à l’université, c’est la première étape du processus. De nombreuses universités exigent que chaque étudiant remplisse la FAFSA avant de contracter un prêt étudiant, afin de réduire le niveau d’endettement total auquel les étudiants feront face à leur diplôme.

Types de prêts étudiants

Il existe plusieurs types de prêts étudiants accessibles aux étudiants aux États-Unis, selon leurs besoins.

Prêts fédéraux

Les prêts les moins chers sont accordés par le département de l’Éducation des États-Unis. Ces prêts ne sont disponibles que pour les étudiants inscrits dans des collèges, universités ou écoles professionnelles agréés au niveau fédéral. Ils ont un taux d’intérêt faible, mais permettent aussi d’emprunter très peu — parfois même pas assez pour couvrir les frais de scolarité et les frais de l’établissement (sans parler des frais de logement). Les prêts fédéraux se déclinent en deux types : « subventionnés » et « non subventionnés ».

• Avec un prêt subventionné, le ministère de l’Éducation prend en charge tous les intérêts pendant que vous êtes à l’école, puis jusqu’à 6 mois après l’obtention de votre diplôme, pendant que vous essayez de trouver un emploi. Cela rend les prêts subventionnés très avantageux, mais ce sont aussi les plus difficiles à obtenir (avec le montant empruntable le plus faible). Vous devez démontrer que vous avez un « besoin financier » pour être admissible à un prêt subventionné.
• Prêts non subventionnés; les intérêts s’accumulent dès que vous contractez le prêt, donc vous en accumulerez طوال votre scolarité. Mais les prêts fédéraux ont généralement un taux d’intérêt bas, ce qui peut néanmoins en faire une option intéressante pour de nombreux étudiants (par rapport aux prêts privés).

Un seul emprunteur peut avoir les deux types de prêts en même temps ; une partie du montant emprunté peut donc accumuler des intérêts tandis que l’autre non.

Combien vous pouvez emprunter

Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt fédéral est déterminé par votre établissement — les écoles travaillent avec le département de l’Éducation pour s’assurer que les étudiants n’empruntent pas trop au titre des prêts fédéraux (c’est-à-dire qu’ils n’empruntent pas plus que le coût minimum nécessaire pour suivre les études).

Source : https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Vous pouvez emprunter moins lors de votre première et de votre deuxième année en raison du risque d’abandon — le programme est conçu pour éviter que les étudiants qui quittent l’université ne se retrouvent écrasés par une dette énorme qu’ils sont incapables de rembourser.

Si vous êtes à charge – prêts PLUS

Si vous êtes toujours à la charge de vos parents pour des raisons fiscales, vous pouvez emprunter encore moins, car on considère que vos parents devraient vous aider à couvrir une partie de vos frais de scolarité s’ils peuvent vous déclarer sur leur déclaration d’impôts.

Mais si votre famille a déjà des besoins financiers, vos parents peuvent obtenir ce qu’on appelle des prêts « PLUS ». Avec un prêt PLUS, vos parents contracteraient un prêt étudiant en votre nom pour aider à payer vos études. La différence, c’est que ce sont VOS PARENTS qui sont responsables du remboursement du prêt, pas vous.

Les prêts PLUS ne sont pas très populaires — leur taux d’intérêt est beaucoup plus élevé que celui des prêts étudiants directs, et les parents de familles ayant des besoins financiers ne sont généralement pas en mesure d’assumer cette charge d’endettement supplémentaire.

Prêts étudiants privés

Les prêts étudiants privés sont accordés par d’autres banques et prêteurs privés. Le taux d’intérêt est déterminé par le taux d’intérêt général du marché. Sallie Mae est le plus grand fournisseur de prêts étudiants privés — si vous avez besoin de prêts étudiants pour financer vos études, vous serez probablement amené à travailler avec eux à un moment ou à un autre.

Avantages des prêts privés

Bien que les prêts fédéraux soient généralement moins chers que les prêts privés, ces derniers présentent certains avantages distincts :

• Procédure de demande beaucoup plus simple: en général, seulement un ou deux formulaires avec une vérification de crédit. Cela signifie que le délai pour faire sa demande et commencer les cours est plus court et plus simple.
• Conditions flexibles: avec différents plans de remboursement, le moment où vous commencez à rembourser et des moyens de différer les intérêts jusqu’à l’obtention de votre diplôme, selon vos besoins.
• Montants plus élevés : vous pouvez généralement emprunter beaucoup plus avec des prêts privés qu’avec des prêts fédéraux.
• Plus facile à gérer: en regroupant tous vos prêts au même endroit (sans recourir du tout aux prêts fédéraux), vous n’avez qu’une seule procédure de demande à effectuer chaque année, un seul paiement à faire après l’obtention de votre diplôme, et il vous est plus facile de gérer votre budget.

Risques des prêts privés

L’endettement étudiant aux États-Unis a explosé, ce qui rend certains aspects des prêts étudiants privés controversés. Les principaux inconvénients des prêts étudiants sont les suivants :

• Trop facile d’emprunter trop – les étudiants ne sont pas réputés pour leur talent en matière de gestion du budget. Les prêts étudiants privés permettent aux étudiants d’emprunter davantage d’argent – et l’argent sur le compte est de l’argent que l’on peut dépenser. Il peut être difficile de se rappeler, lorsqu’on contracte un prêt, qu’il faudra tôt ou tard le rembourser, et emprunter trop en tant qu’étudiant (tout en accumulant des intérêts pendant toute la durée des études) est un bon moyen de commencer sa carrière avec une énorme dette sur les épaules.
• Décourage le mélange – les organismes de prêts étudiants privés encouragent généralement les étudiants à regrouper tous leurs prêts étudiants au même endroit afin de simplifier la procédure chaque année universitaire, mais cela signifie que vous pourriez passer à côté de meilleurs taux d’intérêt pour une partie de votre dette, que vous auriez pu obtenir avec un prêt fédéral. Mélanger prêts fédéraux et prêts privés demande beaucoup plus de travail, mais cela peut permettre d’économiser beaucoup d’argent à long terme.
• Les conditions flexibles peuvent être déroutantes – avec toutes les options de remboursement flexibles, cela semble plus facile à gérer, mais au moment de vous inscrire à un prêt, il peut être difficile de savoir quelle solution vous convient le mieux sur le plan financier. Cela peut représenter un risque supplémentaire.

Au final, contracter des prêts privés reste une excellente façon de financer vos études, mais cela exige de votre part une bonne discipline financière pour éviter d’arriver au jour de la remise des diplômes avec une dette sur le dos.

Risques de tous les prêts étudiants

Que vous ayez un prêt fédéral ou un prêt privé, les prêts étudiants comportent certains risques particuliers.

Le risque repose sur VOUS

Avec un prêt étudiant, vous investissez en vous-même : la formation que vous recevez grâce à cet argent devrait augmenter vos revenus futurs. Contrairement à une maison ou à une voiture (que vous pouvez vendre si vous prenez du retard dans vos paiements), si vous ne terminez pas vos études, vous n’en tirez aucun bénéfice et vous conservez toute la dette.

Cela signifie qu’avant de contracter une dette étudiante, vous devez vous assurer que vous pourrez vous engager à terminer vos études et à obtenir votre diplôme. Idéalement, vous devriez aussi vous renseigner sur les métiers afin de voir quel salaire de départ vous pourrez percevoir après l’obtention de votre diplôme, lorsque vous planifiez le montant que vous pouvez emprunter. La plupart des étudiants de premier cycle surestiment largement ce qu’ils gagneront après leurs études ; vous pouvez trouver des estimations par spécialité grâce aux enquêtes menées par la National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).

La faillite ne fonctionne pas

Si vous accumulez des dettes de carte de crédit ou d’autres types de prêts, vous avez toujours la possibilité de faillite soulagement. Mais la faillite fonctionne en liquidant vos actifs, en négociant avec les créanciers et en aboutissant à un plan de remboursement.

Comme les prêts étudiants reposent uniquement sur les compétences et les qualifications que vous êtes censé avoir acquises pendant vos études, les dettes étudiantes ne sont pas éligibles à la protection contre la faillite : il n’y a aucune échappatoire, et vous devez les rembourser jusqu’à ce qu’elles soient soldées.

La budgétisation est essentielle

Savoir établir un budget efficace et s’y tenir pendant ses études est la meilleure chose que vous puissiez faire pour gérer vos prêts étudiants. Idéalement, à la fin de chaque année, vous devriez disposer d’une somme importante du montant emprunté que vous n’avez pas utilisée (et que vous avez conservée comme fonds d’urgence), et que vous pouvez rembourser immédiatement à votre diplôme obtenu afin de réduire les intérêts que vous devrez payer par la suite.

Meilleures pratiques en matière de prêts étudiants

Si vous envisagez des études supérieures et que vous pourriez avoir besoin de prêts étudiants, suivez ces étapes :

1. Complétez le FAFSA. Il s’agit d’une somme d’argent gratuite que vous n’avez pas à rembourser, ce qui réduit le montant des prêts dont vous avez besoin. Vous devrez vous en occuper d’abord avant que la plupart des programmes de prêts étudiants n’acceptent même votre demande.
2. Rechercher des bourses. Sallie Mae propose un outil de recherche de bourses, et d’autres existent également. Les bourses sont une autre source d’argent gratuit, et la plupart reçoivent très peu de candidatures, car les étudiants ne prennent jamais la peine d’en faire la demande. Consacrer quelques heures à rechercher des bourses et à déposer des candidatures peut vous faire économiser des milliers de dollars sur le montant final de votre prêt.
3. Commencez par les prêts fédéraux. Demandez d’abord des prêts fédéraux, en particulier des prêts fédéraux subventionnés. Obtenir ces financements demande un peu plus de travail chaque année, mais le taux d’intérêt plus bas vous fera économiser beaucoup d’argent au moment du remboursement. Vous ne pouvez pas demander directement des prêts étudiants fédéraux — après avoir rempli votre FAFSA, votre collège ou votre université devrait vous présenter vos options de prêts fédéraux.
4. Réduire les prêts privés au minimum. La plupart des étudiants finissent par avoir besoin de prêts privés pour financer leurs études (en particulier leurs frais de subsistance), mais cela devrait être la dernière solution à solliciter, une fois que vous avez déjà réduit au maximum les autres options.

Après l’obtention du diplôme – refinancement

Après avoir obtenu votre diplôme, étudiez les options de refinancement de vos prêts étudiants. À la fin de vos études, vous aurez probablement plusieurs prêts étudiants différents (mélange de prêts fédéraux et privés, à des échéances et des taux d’intérêt différents, etc.), ce qui peut être difficile à gérer.

Cependant, de nombreuses entreprises sont spécialement conçues pour refinancer vos prêts étudiants après l’obtention de votre diplôme, en vous versant généralement une prime de transfert de prêt et, potentiellement, en vous proposant un taux d’intérêt plus bas. Les sociétés de refinancement veulent voir que vous avez commencé à travailler (et combien vous gagnez) avant de vous proposer des options, mais c’est souvent un moyen négligé d’économiser plusieurs milliers de dollars sur votre dette totale dès la sortie de l’école.

Quiz éclair