Prêts étudiants

Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?

Un prêt étudiant est exactement ce que son nom indique : un prêt accordé aux étudiants pour financer leurs études. C’est le cas le plus courant pour les étudiants de collège ou d’université, mais cela fonctionne aussi pour les écoles professionnelles et d’autres études professionnelles.

La plupart du temps, lorsqu’une personne contracte un prêt, elle l’utilise pour investir dans un actif dont elle se servira plus tard — comme un prêt immobilier pour une maison ou un prêt auto pour une voiture. Avec un prêt étudiant, vous investissez en vous-même. Le pari que vous faites, c’est que le coût du prêt (plus les intérêts) sera inférieur au revenu supplémentaire que vous gagnerez grâce à cette nouvelle formation.

Avant de commencer – Le FASFA

Le FAFSA est la Demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants. Si vous souhaitez poursuivre des études supérieures, c’est la première étape à suivre, même avant d’envisager les prêts étudiants. Si vous êtes éligible à une aide financière fédérale, c’est en quelque sorte de l’argent gratuit que vous pouvez consacrer à vos études (et qui réduit le montant total que vous devez emprunter).

Le formulaire FAFSA peut être un peu long et peut exiger vos informations fiscales ou celles de vos parents pour déterminer à quelles aides vous pouvez prétendre. Mais lorsque vous cherchez à aller à l’école, c’est la première étape du processus. De nombreuses universités exigent que chaque étudiant remplisse le FAFSA avant de contracter un prêt étudiant afin de réduire le poids total de la dette que les étudiants auront à leur sortie de l’université.

Types de prêts étudiants

Il existe plusieurs types de prêts étudiants disponibles pour les étudiants aux États-Unis, selon leurs besoins.

Prêts fédéraux

Les prêts les moins chers sont proposés par le ministère américain de l’Éducation. Ces prêts sont uniquement accessibles aux étudiants inscrits dans des collèges, universités ou écoles professionnelles agréés par l’État fédéral. Ils offrent un faible taux d’intérêt, mais permettent aussi d’emprunter une somme très limitée — potentiellement même pas assez pour couvrir les frais de scolarité et les frais d’établissement (sans même parler des frais de logement). Les prêts fédéraux se divisent en deux catégories : « subventionnés » et « non subventionnés ».

• Avec un prêt subventionné, le ministère de l’Éducation prend en charge tous les intérêts pendant que vous êtes à l’école, et jusqu’à 6 mois après votre diplôme pendant que vous cherchez un emploi. Cela rend les prêts subventionnés très avantageux, mais ce sont les plus difficiles à obtenir (avec le montant que vous pouvez emprunter le plus faible). Vous devez démontrer que vous avez un « besoin financier » pour être admissible à un prêt subventionné.
• Prêts non subventionnés; les intérêts s’accumulent dès que vous contractez le prêt, donc vous accumulerez des intérêts pendant toute la durée de vos études. Mais les prêts fédéraux ont généralement un taux d’intérêt bas, ce qui peut rester une option intéressante pour de nombreux étudiants (par rapport aux prêts privés).

Un même emprunteur peut avoir les deux types de prêts en même temps, de sorte qu’une partie du montant emprunté peut générer des intérêts tandis que l’autre non.

Combien vous pouvez emprunter

Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt fédéral est déterminé par votre établissement : les écoles travaillent avec le ministère de l’Éducation pour s’assurer que les étudiants n’empruntent pas trop de prêts fédéraux (c’est-à-dire qu’ils n’empruntent pas plus que le coût minimal nécessaire pour suivre leurs études).

Source : https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Vous pouvez emprunter moins dès la première et la deuxième année en raison du risque d’abandon — le programme est conçu pour éviter que les étudiants qui quittent l’université se retrouvent accablés par une dette énorme qu’ils sont incapables de rembourser.

Si vous êtes à charge – prêts PLUS

Si vous êtes toujours considéré comme « à charge » de vos parents pour des raisons fiscales, vous pouvez emprunter encore moins, car on suppose que vos parents devraient vous aider à couvrir une partie de vos frais de scolarité s’ils peuvent vous déclarer sur leur déclaration d’impôts.

Mais si votre famille a déjà des besoins financiers, vos parents peuvent obtenir ce qu’on appelle des prêts « PLUS ». Avec un prêt PLUS, vos parents contracteraient un prêt étudiant en votre nom pour aider à payer vos études. La différence, c’est que ce sont vos PARENTS qui sont responsables du remboursement du prêt, et non vous.

Les prêts PLUS ne sont pas très populaires — leur taux d’intérêt est beaucoup plus élevé que celui des prêts étudiants directs, et les parents de familles ayant des besoins financiers ne sont généralement pas en mesure d’assumer cette charge d’endettement supplémentaire.

Prêts étudiants privés

Les prêts étudiants privés sont accordés par d’autres banques et prêteurs privés. Le taux d’intérêt est déterminé par le taux d’intérêt général du marché. Sallie Mae Sallie Mae est le plus grand fournisseur de prêts étudiants privés — si vous avez besoin de prêts étudiants pour financer vos études, il y a de fortes chances que vous ayez un jour ou l’autre affaire à eux.

Avantages des prêts privés

Bien que les prêts fédéraux soient généralement moins chers que les prêts privés, ces derniers présentent certains avantages distincts :

• Processus de candidature beaucoup plus simple: généralement seulement un ou deux formulaires avec une vérification de crédit. Cela signifie que le délai pour faire la demande et commencer les études est plus court et plus simple.
• Modalités souples: avec différents plans de remboursement, le moment où vous commencez à rembourser et des moyens de différer les intérêts jusqu’à l’obtention de votre diplôme, selon vos besoins.
• Montants plus élevés : vous pouvez généralement emprunter beaucoup plus avec des prêts privés qu’avec des prêts fédéraux.
• Plus facile à gérer: en regroupant tous vos prêts au même endroit (en excluant complètement les prêts fédéraux), vous n’avez qu’une seule demande à remplir chaque année, un seul paiement à effectuer après vos études, et il est plus facile de gérer votre budget.

Risques des prêts privés

L’endettement lié aux prêts étudiants aux États-Unis a explosé, ce qui rend certains aspects des prêts étudiants privés controversés. Les principaux inconvénients des prêts étudiants comprennent :

• Trop facile d’emprunter trop  – les étudiants ne sont pas réputés pour leurs talents en matière de budget. Les prêts étudiants privés permettent aux étudiants d’emprunter davantage d’argent – et l’argent disponible est de l’argent qui peut être dépensé. Il peut être difficile de se rappeler, au moment de contracter un prêt, qu’il faudra tôt ou tard le rembourser, et emprunter trop en tant qu’étudiant (tout en accumulant des intérêts pendant toute la durée des études) est un bon moyen de commencer sa carrière avec une dette énorme sur les épaules.
• Décourage le mélange  – les organismes de prêts étudiants privés encouragent généralement les étudiants à regrouper tous leurs prêts étudiants au même endroit afin de simplifier le processus chaque année scolaire, mais cela signifie que vous pourriez passer à côté de meilleurs taux d’intérêt pour une partie de votre dette, que vous auriez peut-être obtenus avec un prêt fédéral. Mélanger prêts fédéraux et prêts privés demande beaucoup plus de travail, mais cela peut permettre d’économiser beaucoup d’argent à long terme.
• Des conditions flexibles peuvent prêter à confusion  – toutes les options de remboursement flexibles donnent l’impression que la gestion est plus simple, mais il peut être difficile, au moment où vous souscrivez le prêt, de savoir quelle solution est la plus judicieuse financièrement pour vous. Cela peut représenter un risque supplémentaire.

Au final, contracter des prêts privés reste une excellente façon de financer vos études, mais cela exige de votre part une bonne discipline financière pour éviter de vous retrouver le jour de la remise des diplômes avec des dettes.

Risques de tous les prêts étudiants

Que vous ayez un prêt fédéral ou un prêt privé, certains risques particuliers sont associés aux prêts étudiants.

Le risque repose sur VOUS

Avec un prêt étudiant, vous investissez en vous-même : l’éducation que vous recevez grâce à l’argent emprunté devrait augmenter vos revenus futurs. Contrairement à une maison ou à une voiture (que vous pouvez vendre si vous prenez du retard dans vos remboursements), si vous n’achevez pas vos études, vous n’en retirez aucun avantage et vous gardez toute la dette.

Cela signifie qu’avant de contracter une dette étudiante, vous devez être sûr de pouvoir vous engager à terminer vos études et à obtenir votre diplôme. Idéalement, vous devriez aussi faire des recherches sur les métiers afin de voir quel salaire de départ vous pourrez gagner après l’obtention de votre diplôme, lorsque vous déterminez combien vous pouvez emprunter. La plupart des étudiants de premier cycle surestiment largement leurs revenus après l’obtention de leur diplôme ; vous pouvez trouver des estimations par filière grâce aux enquêtes menées par la National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).

La faillite ne résout pas le problème

Si vous accumulez des dettes de carte de crédit ou d’autres types de prêts, vous avez toujours la possibilité de demander un allègement par le biais de la faillite faillite. Mais la faillite fonctionne en vendant vos actifs, en négociant avec les prêteurs et en aboutissant à un plan de remboursement.

Comme les prêts étudiants reposent uniquement sur les compétences et les diplômes que vous auriez dû obtenir pendant vos études, la dette étudiante n’est pas protégée par la faillite : il n’y a aucune échappatoire, et vous devez la rembourser jusqu’à extinction de la dette.

Établir un budget est essentiel

Savoir établir un budget efficace et s’y tenir pendant vos études est la meilleure chose que vous puissiez faire pour gérer vos prêts étudiants. Idéalement, à la fin de chaque année, vous devriez avoir conservé une somme importante du montant emprunté que vous n’avez pas utilisée (et que vous avez gardée comme fonds d’urgence), et pouvoir la rembourser immédiatement lorsque vous obtenez votre diplôme afin de réduire les intérêts que vous devrez payer par la suite.

Meilleures pratiques pour les prêts étudiants

Si vous envisagez des études supérieures et que vous pourriez avoir besoin de prêts étudiants, suivez ces étapes :

1. Complétez le FAFSA. C’est de l’argent gratuit que vous n’avez pas besoin de rembourser, et cela réduira donc le montant des prêts que vous devrez contracter. Vous devrez accomplir cette étape en premier avant que la plupart des programmes de prêts étudiants n’acceptent même votre demande.
2. Rechercher des bourses. Sallie Mae a un outil de recherche de bourses, et d’autres existent également. Les bourses sont une autre source d’argent gratuit, et la plupart reçoivent très peu de candidatures parce que les étudiants ne prennent jamais la peine de postuler. Consacrer quelques heures à chercher des bourses et à déposer des candidatures peut vous faire économiser des milliers de dollars sur le montant final de votre prêt.
3. Commencer par les prêts fédéraux. Faites d’abord une demande de prêts fédéraux, en particulier de prêts fédéraux subventionnés. Il faut un peu plus de démarches chaque année pour obtenir un financement, mais le taux d’intérêt plus bas vous fera économiser beaucoup d’argent au moment du remboursement. Vous ne pouvez pas faire de demande directe pour des prêts étudiants fédéraux — une fois votre FAFSA rempli, votre université ou votre établissement d’enseignement supérieur devrait vous présenter vos options de prêts fédéraux.
4. Réduire au minimum les prêts privés. La plupart des étudiants finissent par avoir besoin de prêts privés pour financer leurs études (en particulier les frais de subsistance), mais cela doit être la dernière solution à solliciter, une fois que vous avez déjà réduit autant que possible les autres options.

Après l’obtention du diplôme – refinancer

Après l’obtention de votre diplôme, examinez les options de refinancement de vos prêts étudiants. Au moment où vous terminez vos études, vous aurez probablement plusieurs prêts étudiants différents (mélanges de prêts fédéraux et privés, durées et taux d’intérêt différents, etc.), ce qui peut être difficile à gérer.

Cependant, de nombreuses entreprises sont créées spécifiquement pour refinancer vos prêts étudiants après l’obtention de votre diplôme, en vous versant généralement une prime de transfert de prêt et éventuellement un taux d’intérêt plus bas. Les sociétés de refinancement veulent voir que vous avez commencé à travailler (et combien vous gagnez) avant de vous proposer des options, mais c’est souvent un moyen négligé d’économiser encore des milliers de dollars sur le montant total de votre dette dès la sortie de l’école.

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