Prêts étudiants

Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?

La plupart du temps, lorsqu’une personne contracte un prêt, elle l’utilise pour investir dans un actif qu’elle utilisera plus tard — comme un prêt hypothécaire pour une maison ou un prêt auto pour une voiture. Avec un prêt étudiant, vous investissez en vous-même. Le pari que vous faites, c’est que le coût du prêt (intérêts compris) sera inférieur au revenu supplémentaire que vous gagnerez grâce à cette nouvelle formation.

est la Demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants. Si vous souhaitez poursuivre des études supérieures, c’est le premier endroit par lequel commencer, avant même de regarder les prêts étudiants. Si vous êtes éligible à une aide financière fédérale, c’est essentiellement de l’argent gratuit que vous pouvez consacrer à vos études (et qui réduit le montant total que vous devez emprunter).

Avant de commencer – le FASFA

Le  FAFSA FAFSA

Le formulaire FAFSA peut être un peu long et peut vous demander, à vous ou à vos parents, des informations fiscales pour déterminer à quelles aides vous pouvez prétendre. Mais lorsque vous souhaitez aller à l’école, c’est la première étape du processus. De nombreuses universités exigent que chaque étudiant remplisse le FAFSA avant de contracter un prêt étudiant afin de réduire le poids total de la dette que les étudiants auront à leur sortie.

Types de prêts étudiants

Il existe plusieurs types de prêts étudiants accessibles aux étudiants aux États-Unis, selon leurs besoins.

Prêts fédéraux

Les prêts les moins chers sont proposés par le département de l’Éducation des États-Unis. Ces prêts ne sont accessibles qu’aux étudiants inscrits dans des établissements d’enseignement supérieur, des universités ou des écoles professionnelles agréés par le gouvernement fédéral. Ils ont un taux d’intérêt faible, mais permettent aussi d’emprunter des montants très limités — parfois même insuffisants pour couvrir les frais de scolarité et les frais de vie scolaire (sans parler des coûts de logement). Les prêts fédéraux existent en deux types : « subventionnés » et « non subventionnés ».

• Avec un prêt subventionné, le ministère de l’Éducation prend en charge tous les intérêts pendant vos études, puis pendant jusqu’à 6 mois après votre diplôme, le temps que vous cherchiez un emploi. Cela rend les prêts subventionnés très avantageux, mais ce sont aussi les plus difficiles à obtenir (avec le montant empruntable le plus faible). Vous devez démontrer un « besoin financier » pour pouvoir bénéficier d’un prêt subventionné.
• Prêts non subventionnés; les intérêts commencent à courir dès que vous contractez le prêt, de sorte que vous accumulez des intérêts pendant toute la durée de vos études. Mais les prêts fédéraux ont généralement un faible taux d’intérêt, ce qui peut malgré tout en faire une option intéressante pour de nombreux étudiants (par rapport aux prêts privés).

Un même emprunteur peut avoir les deux types de prêts en même temps, de sorte qu’une partie de la somme empruntée peut accumuler des intérêts tandis que l’autre non.

Montant que vous pouvez emprunter

Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt fédéral est déterminé par votre établissement — les écoles travaillent avec le département de l’Éducation pour s’assurer que les étudiants n’empruntent pas au-delà du raisonnable avec les prêts fédéraux (c’est-à-dire qu’ils n’empruntent pas plus que le coût minimum nécessaire pour fréquenter l’école).

Source : https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Vous pouvez emprunter moins dès votre première et votre deuxième année en raison du risque d’abandon — le programme est conçu pour empêcher que les étudiants qui quittent l’université se retrouvent écrasés par une dette énorme qu’ils ne peuvent pas rembourser.

Si vous êtes à charge – prêts PLUS

Si vous êtes toujours considéré comme une personne « à charge » de vos parents pour des raisons fiscales, vous pouvez emprunter encore moins, car on suppose que vos parents devraient vous aider à financer une partie de vos études s’ils peuvent vous déclarer sur leur feuille d’impôts.

Mais si votre famille a déjà des besoins financiers, vos parents peuvent obtenir ce que l’on appelle des prêts « PLUS ». Avec un prêt PLUS, vos parents contracteraient un prêt étudiant en votre nom pour aider à payer vos études. La différence, c’est que ce sont VOS PARENTS qui sont responsables du remboursement du prêt, et non vous.

Les prêts PLUS ne sont pas très populaires — leur taux d’intérêt est nettement plus élevé que celui des prêts étudiants directs, et les parents de familles ayant des besoins financiers ne sont généralement pas en mesure d’assumer cette dette supplémentaire.

Prêts étudiants privés

Les prêts étudiants privés sont accordés par d’autres banques et prêteurs privés. Le taux d’intérêt est déterminé par le taux d’intérêt général du marché. Sallie Mae Sallie Mae est le plus grand fournisseur de prêts étudiants privés — si vous avez besoin d’un prêt étudiant pour financer vos études, il est probable que vous ayez un jour ou l’autre affaire à eux.

Avantages des prêts privés

Bien que les prêts fédéraux soient généralement moins chers que les prêts privés, les prêts privés présentent certains avantages distincts :

• Procédure de demande beaucoup plus simple: généralement un ou deux formulaires seulement, avec vérification de crédit. Cela signifie que le délai pour déposer votre demande et commencer les cours est plus court et plus simple.
• Conditions flexibles: avec différents plans de remboursement, le moment où vous commencez à rembourser et des moyens de reporter les intérêts jusqu’à l’obtention de votre diplôme, selon vos besoins.
• Montants plus élevés : vous pouvez généralement emprunter beaucoup plus avec les prêts privés qu’avec les prêts fédéraux.
• Plus facile à gérer: en regroupant tous vos prêts au même endroit (en faisant complètement l’impasse sur les prêts fédéraux), vous n’avez qu’une seule procédure de demande à effectuer chaque année, un seul paiement à faire après l’obtention de votre diplôme, et il est plus facile de gérer votre budget.

Risques des prêts privés

La dette de prêts étudiants aux États-Unis a explosé, ce qui rend certains aspects des prêts étudiants privés controversés. Les principaux inconvénients des prêts étudiants sont les suivants :

• Trop facile d’emprunter trop  – les étudiants ne sont pas réputés pour leurs compétences en matière de gestion personnelle budgétisation. Les prêts étudiants privés permettent aux étudiants d’emprunter davantage d’argent – et l’argent sur le compte est de l’argent que l’on peut dépenser. Il peut être difficile de se rappeler, quand on contracte un prêt, qu’il faudra tôt ou tard le rembourser, et trop emprunter en tant qu’étudiant (tout en accumulant des intérêts pendant toute la durée des études) est un bon moyen de commencer sa carrière avec une dette énorme sur les épaules.
• Dissuade de mélanger les deux  – Les organismes de prêts étudiants privés encouragent généralement les étudiants à regrouper tous leurs prêts étudiants au même endroit afin de simplifier la démarche chaque année scolaire, mais cela signifie que vous pourriez passer à côté de meilleurs taux d’intérêt pour une partie de votre dette, que vous auriez pu obtenir avec un prêt fédéral. Mélanger prêts fédéraux et prêts privés demande beaucoup plus de travail, mais cela peut permettre d’économiser beaucoup d’argent à long terme.
• Des conditions flexibles peuvent prêter à confusion  – toutes les options de remboursement flexibles donnent l’impression que la gestion est plus simple, mais il peut être difficile, au moment de souscrire un prêt, de savoir quelle option est la plus avantageuse financièrement pour vous. Cela peut constituer un risque supplémentaire.

En fin de compte, contracter des prêts privés reste un excellent moyen de financer vos études, mais cela exige de votre part une bonne discipline financière pour éviter de vous retrouver le jour de la remise des diplômes avec des dettes.

Les risques de tous les prêts étudiants

Que vous ayez un prêt fédéral ou un prêt privé, certains risques propres aux prêts étudiants existent.

Le risque est sur VOUS

Avec un prêt étudiant, vous investissez en vous-même : les études que vous financez avec cet argent devraient augmenter vos revenus futurs. Contrairement à une maison ou à une voiture (que vous pouvez vendre si vous prenez du retard dans vos paiements), si vous ne terminez pas vos études, vous n’en tirez aucun bénéfice et vous en gardez toute la dette.

Cela signifie qu’avant de contracter une dette étudiante, vous devez vous assurer que vous pourrez vous engager à terminer vos études et à obtenir votre diplôme. Idéalement, vous devriez aussi faire quelques recherches sur les métiers afin de voir quel salaire de départ vous pourrez espérer après l’obtention de votre diplôme, au moment d’estimer combien vous pouvez emprunter. La plupart des étudiants de premier cycle surestiment largement ce qu’ils gagneront après leurs études — vous pouvez trouver des estimations par spécialité grâce aux enquêtes menées par la National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).

La faillite ne fonctionne pas

Si vous accumulez des dettes de carte de crédit ou d’autres types de prêts, vous avez toujours la possibilité d’obtenir un faillite allégement. Mais la faillite fonctionne en vendant vos actifs, en négociant avec les prêteurs et en mettant en place un plan de remboursement.

Comme les prêts étudiants reposent uniquement sur les compétences et les qualifications que vous êtes censé avoir acquises pendant vos études, les dettes étudiantes ne sont pas éligibles à la protection contre la faillite : il n’y a pas d’échappatoire, et vous devez les conserver jusqu’à ce que vous puissiez les rembourser.

Établir un budget est essentiel

Savoir établir un budget efficace et s’y tenir pendant vos études est la meilleure chose que vous puissiez faire pour gérer vos prêts étudiants. Idéalement, à la fin de chaque année, vous devriez avoir conservé une part importante du montant emprunté que vous n’avez pas utilisé (et que vous avez gardée comme fonds d’urgence) et pouvoir la rembourser immédiatement à votre diplôme afin de réduire les intérêts que vous aurez à payer par la suite.

Bonnes pratiques des prêts étudiants

Si vous envisagez des études supérieures et pourriez avoir besoin de prêts étudiants, suivez ces étapes :

1. Remplissez le FAFSA. C’est de l’argent gratuit que vous n’avez pas à rembourser, et cela réduira donc le montant des prêts que vous devrez contracter. Vous devrez remplir cette étape avant même que la plupart des programmes de prêts étudiants n’acceptent votre demande.
2. Cherchez des bourses. Sallie Mae dispose d’un outil de recherche de bourses, et d’autres existent également. Les bourses sont une autre source d’argent gratuit, et la plupart d’entre elles reçoivent très peu de candidatures parce que les étudiants ne prennent jamais la peine de postuler. Passer quelques heures à chercher et à déposer des candidatures pour des bourses peut vous faire économiser des milliers de dollars sur le montant final de votre prêt.
3. Commencez par les prêts fédéraux. Faites d’abord une demande de prêts fédéraux, en particulier de prêts fédéraux subventionnés. Cela demande un peu plus de travail chaque année pour obtenir un financement, mais le taux d’intérêt plus bas vous fera économiser beaucoup d’argent au moment du remboursement. Vous ne pouvez pas demander directement des prêts étudiants fédéraux – après avoir rempli votre FAFSA, votre collège ou université devrait vous présenter vos options de prêts fédéraux.
4. Réduisez au minimum les prêts privés. La plupart des étudiants finissent par avoir besoin de certains prêts privés pour financer leurs études (en particulier les frais de subsistance), mais ce doit être la dernière option à laquelle vous faites appel, une fois que vous avez déjà réduit autant que possible grâce aux autres solutions.

Après l’obtention du diplôme – refinancement

Une fois vos études terminées, explorez les options de refinancement de vos prêts étudiants. Au moment où vous aurez fini vos études, vous aurez probablement plusieurs prêts étudiants différents (un mélange de prêts fédéraux et privés, à des périodes et des taux d’intérêt différents, etc.), ce qui peut être difficile à gérer.

Cependant, de nombreuses entreprises sont spécialement conçues pour refinancer vos prêts étudiants après l’obtention de votre diplôme, en vous versant généralement une prime de transfert de prêt et en vous proposant potentiellement un taux d’intérêt plus bas. Les sociétés de refinancement veulent voir que vous avez commencé à travailler (et connaître votre niveau de revenu) avant de vous proposer des options, mais c’est souvent un moyen négligé d’économiser plusieurs milliers de dollars supplémentaires sur votre dette totale dès la sortie de l’université.

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