什么是学生贷款？
学生贷款顾名思义，就是发放给学生用于资助学业的贷款。这在大学或学院学生中最常见，但也适用于技校和其他职业教育。
大多数情况下，人们申请贷款，是为了投资于一项日后会用到的资产——比如买房的按揭贷款，或买车的汽车贷款。而学生贷款，是在投资你自己。你所做的赌注是：这笔贷款的成本（加上利息）会低于你因接受新教育而获得的额外收入。
在开始之前——FAFSA
该 联邦学生资助免费申请表 联邦学生资助免费申请表。 如果你想接受高等教育，这应该是第一步，甚至要早于考虑学生贷款。如果你有资格获得联邦助学资助，那基本上就是可以拿来用于教育的免费资金（并且能减少你需要借的总金额）。
FAFSA 表格可能会有点长，而且可能需要你或你父母的税务信息，以便查看你能申请到哪些资助。但当你准备上学时，这就是整个流程的第一步。许多大学都要求每位学生在申请任何学生贷款之前先完成 FAFSA，以降低学生毕业时所背负的总债务负担。
学生贷款的类型
美国学生可申请的学生贷款有几种类型，具体取决于他们的需求。
联邦贷款
美国教育部提供的贷款最便宜。这些贷款仅面向在联邦认可的学院、大学或职业学校就读的学生。它们的利率很低，但允许借到的金额也非常有限——甚至可能连学费和杂费都不够（更不用说住宿费用了）。联邦贷款分为两种——“补贴贷款”和“非补贴贷款”。
- 有补贴贷款时，教育部会在你就学期间替你支付全部利息，并且在你毕业后、你寻找工作期间最多再帮你支付 6 个月的利息。这使得补贴贷款非常便宜，但这类贷款也最难申请到（可借金额最低）。你需要证明你有“经济需要”才能符合补贴贷款资格。
- 无补贴贷款；一旦你贷出，就会立即开始计息，因此在整个就学期间都在累积利息。不过，联邦贷款通常利率较低，所以对许多学生来说（与私人贷款相比）仍然是一个有吸引力的选择。
同一个借款人可以同时持有这两种贷款，因此你借到的一部分金额可能会开始计息，而另一部分则不会。
你可以借多少钱
你通过联邦贷款能借多少，由你的学校决定——学校会与教育部合作，确保学生不会联邦贷款借得过多（也就是借得超过完成学业所需的最低成本）。
| 在校年级 | 借款限额 |
| 1世纪 本科生年级 | 3,500美元补贴贷款，6,000美元非补贴贷款（共9,500美元） |
| 2第 本科生年级 | 4,500美元补贴贷款，6,000美元非补贴贷款（共10,500美元） |
| 3日 年级＋本科 | 补贴贷款5,500美元，非补贴贷款7,000美元（合计12,500美元） |
| 研究生学习 | 无补贴，20,500美元非补贴贷款 |
| 总额度上限（按所有年份累计） | 补贴贷款65,500美元，非补贴贷款73,000美元（合计138,500美元） |
来源：https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
由于有辍学风险，你在第一年和第二年能借到的金额更少——这一项目旨在防止中途退学的大学生背上巨额债务，却无力偿还。
若你是被抚养人——PLUS 贷款
如果从税务角度看，你仍然是父母的“被抚养人”，你能借到的金额会更少，因为如果父母能把你列入报税抚养人，就通常应当帮你承担一部分学费开支。
但如果你的家庭本身就有经济困难，你的父母可以申请所谓的“PLUS”贷款。通过PLUS贷款，你的父母会以你的名义申请学生贷款来帮助支付学费。不同之处在于，负责偿还贷款的是你的父母，而不是你。
PLUS贷款并不太受欢迎——它们的利率比直接学生贷款高得多，而有经济困难的家庭中的父母通常也难以承担这笔额外债务。
私人学生贷款
私人学生贷款由其他私人银行和贷款机构发放。利率由整体市场利率决定。 萨莉·梅 Sallie Mae是最大的私人学生贷款提供机构——如果你需要学生贷款来支付教育费用，你很可能会在某个阶段与他们打交道。
私人贷款优势
虽然联邦贷款通常比私人贷款更便宜，但私人贷款也有一些明显的优势：
- 申请流程更简单：通常只需一到两份表格并进行信用检查。这意味着申请并开始上学所需的时间更短，也更容易。
- 条款灵活：可根据你的需要提供不同的还款计划、何时开始还款，以及将利息延缓到毕业后再计的方式。
- 金额更大： ：通过私人贷款，你通常可以借到比联邦贷款多得多的金额。
- 更易管理：通过把所有贷款都集中在一个地方（完全跳过联邦贷款），你每年只需经历一次申请流程，毕业后只需偿还一笔款项，而且更容易管理预算。
私人贷款风险
美国的学生贷款债务已飙升，这使得私人学生贷款的某些部分备受争议。学生贷款最大的缺点包括：
- 太容易借得过多 – 大学生并不以个人理财能力而闻名 预算编制。私人学生贷款让学生借到更多钱——而银行里的钱是可以花的。人在申请贷款时很难记住，你最终是需要还款的，而作为学生过度借款（并在整个就学期间一直累积利息）是让你在职业生涯开始时背负巨额债务的好办法。
- 不鼓励混合搭配 — 私人学生贷款机构通常会鼓励学生把所有学生贷款都集中在一家机构办理，以简化每学年的流程，但这意味着你可能会错过本可通过联邦贷款获得的那部分债务更低的利率。把联邦贷款和私人贷款混在一起会麻烦得多，但从长远来看可以省下很多钱。
- 灵活条款可能让人困惑 — 所有灵活的还款选项听起来都更容易管理，但在你刚申请贷款时，要判断哪条路径最符合你的财务利益可能并不容易。这会带来额外风险。
归根结底，申请私人贷款仍然是为教育融资的一个好办法，但你需要有良好的财务纪律，才能避免毕业时背负债务。
所有学生贷款的风险
无论你拿的是联邦贷款还是私人贷款，学生贷款都存在一些独特风险。
风险由你承担
助学贷款是对自己的投资——你用贷款资金获得的教育，应该会提高你未来的收入。与房子或汽车不同（如果你还不上款，房子或汽车可以出售），如果你没有完成学业，你就得不到任何收益，却要背负全部债务。
这意味着，在申请任何助学债务之前，你应确保自己能够承诺完成学业并拿到学位。理想情况下，在规划自己最多能借多少时，你还应该做一些职业调研，看看毕业后你能拿到怎样的起薪。大多数本科生都会严重高估自己毕业后的收入——你可以通过美国大学与雇主协会（https://www.naceweb.org/）。
破产行不通
如果你累积了信用卡债务或其他类型的贷款，你总是可以选择 破产 债务减免。但破产的运作方式是变卖你的资产、与贷款方协商，并制定还款计划。
由于助学贷款只基于你在校期间本应获得的技能和资质，助学贷款债务不符合破产保护的条件——没有办法摆脱它，你只能一直背负着，直到把它还清。
预算至关重要
知道如何制定一份有效的预算，并在读书期间坚持执行，是你管理助学贷款能做的最重要的事情。理想情况下，在每学年结束时，你应该还有一笔相当可观的贷款金额没有动用（并将其作为应急基金保留下来），这样你在毕业后就可以立即偿还，从而降低你今后需要支付的利息。
这意味着你需要具备强大的长期规划能力、良好的冲动控制力，以及设想自己毕业后生活的能力——并理解你的贷款还款会从每一张工资单中扣走多少。
学生贷款最佳实践
如果你正在考虑接受高等教育，而且可能需要助学贷款，请按照以下步骤进行：
- 先完成 联邦学生资助免费申请表。这是一笔无需偿还的免费资金，因此可以减少你需要申请的贷款金额。在大多数学生贷款项目受理你的申请之前，你需要先完成这一步。
- 寻找奖学金。Sallie Mae 还有一个 奖学金搜索工具，此外也还有其他工具。奖学金也是免费资金的另一来源，而且大多数奖学金收到的申请都很少，因为学生往往懒得申请。花几个小时搜索并申请奖学金，可能会让你的最终贷款金额减少数千美元。
- 先从联邦贷款开始。先申请联邦贷款，尤其是补贴型联邦贷款。每年获得资助都要多花一点功夫，但较低的利率在还款时能为你省下一大笔钱。你不能直接申请联邦学生贷款——在你完成 FAFSA 之后，你就读的学院或大学应该会向你提供联邦贷款选项。
- 将私人贷款降至最低。大多数学生最终都需要一些私人贷款来为学业融资（尤其是生活开支），但这应该是你在通过其他选项尽可能减少缺口之后，最后才申请的部分。
毕业后——再融资
从学校毕业后，了解重新融资助学贷款的可选方案。等你完成学业时，你很可能会有几笔不同的助学贷款（联邦贷款和私人贷款的混合，不同期限和利率等），管理起来会比较棘手。
不过，也有许多公司专门帮助你在毕业后为助学贷款进行再融资，通常会给你一笔转贷奖金，并且可能提供更低的利率。再融资公司通常希望看到你已经开始工作（以及你的收入水平）之后，才会向你提供方案，但这往往是毕业后立刻在总债务负担上节省数千美元的一个经常被忽视的方法。
