学生贷款

什么是学生贷款？

学生贷款，顾名思义，就是发放给学生用于资助学业的贷款。这最常见于大学或学院学生，但也适用于职业学校和其他职业培训学习。

大多数时候，一个人申请贷款，是为了投资一项将来会用到的资产——比如买房的按揭贷款，或买车的汽车贷款。对于学生贷款，你投资的是你自己。你所做的赌注是：这笔贷款的成本（加上利息）会低于你通过新的教育所获得的额外收入。

开始之前——FAFSA

该 联邦学生资助免费申请表 FAFSA 是联邦学生资助免费申请表。如果你想接受高等教育，这是第一步，甚至要早于考虑学生贷款。如果你符合联邦助学金资格，那基本上就是可以用于教育的免费资金（也能减少你需要借的总金额）。

FAFSA 表格可能有点长，而且可能需要你或你父母的税务信息，才能查看你有资格获得哪些资助。不过，当你准备申请学校时，这就是整个流程的第一步。许多大学都会要求每位学生在申请任何学生贷款前先完成 FAFSA，以降低学生毕业时所背负的总债务负担。

学生贷款的类型

在美国，学生可根据自身需求申请几种不同类型的学生贷款。

联邦贷款

最便宜的贷款由美国教育部提供。这些贷款只面向在联邦认可的学院、大学或职业学校就读的学生。这类贷款利率较低，但可借金额也非常有限——甚至可能连学费和杂费都不够，更不用说住宿费用了。联邦贷款分为两种：“补贴贷款”和“非补贴贷款”。

• 使用补贴贷款，教育部会在你就读期间承担全部利息，并在你毕业后最长 6 个月内、你寻找工作期间继续支付利息。这使得补贴贷款非常便宜，但这类贷款也最难申请到（可借金额最低）。你需要证明自己有“经济需求”才能获得补贴贷款。
• 无补贴贷款；一旦你申请贷款，利息就会开始累积，因此在整个求学期间你都会不断累积利息。不过，联邦贷款通常利率较低，因此对许多学生来说，与私人贷款相比，这仍然是一个有吸引力的选择。

同一位借款人可以同时拥有这两种贷款，因此你借来的部分金额可能会开始计息，而另一部分则不会。

你能借到多少钱

联邦贷款可借金额由你的学校决定——学校会与教育部合作，确保学生不会在联邦贷款上借得过多（也就是借超过完成学业所需的最低成本）。

来源：https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

由于有辍学的风险，你在第一年和第二年能借到的金额更少——这一项目旨在防止大学辍学生背负自己无力偿还的巨额债务。

如果你是受抚养人——PLUS 贷款

如果出于税务原因，你仍被视为父母的“被抚养人”，那么你能借到的金额会更少，因为假设如果你的父母可以在报税时申报你，他们就应该在某些学费支出上帮助你。

但如果你的家庭本身就有经济困难，你的父母可以申请所谓的“PLUS”贷款。通过 PLUS 贷款，你的父母会以你的名义申请学生贷款来帮助支付学费。不同之处在于，负责偿还贷款的是你的父母，而不是你。

PLUS 贷款并不太受欢迎——它们的利率远高于直接学生贷款，而且有经济困难的家庭中的父母通常也无法承担额外的债务负担。

私人学生贷款

私人学生贷款由其他私人银行和放贷机构发放。利率由整体市场利率决定。 萨莉美 Sallie Mae 是最大的私人学生贷款提供机构——如果你需要学生贷款来资助教育，你很可能会在某个时候与他们打交道。

私人贷款的优势

虽然联邦贷款通常比私人贷款更便宜，但私人贷款也有一些明显的优势：

• 申请流程更简单：通常只需要一两份表格，并需进行信用检查。这意味着申请和开始上学所需的时间更短，也更轻松。
• 条款更灵活：可根据你的需求选择不同的还款计划、开始还款的时间，以及在毕业前延缓计息的方式。
• 更高额度： 通常，私人贷款能借到的金额比联邦贷款更多。
• 更易管理：把所有贷款集中在一个地方（完全不使用联邦贷款），你每年只需走一次申请流程，毕业后只需还一笔款，也更容易管理预算。

私人贷款的风险

美国的学生贷款债务已经飙升，这使得私人学生贷款的某些方面颇具争议。学生贷款最大的缺点包括：

• 借得太多太容易 ——大学生在个人 预算 方面通常并不擅长。私人学生贷款让学生能借到更多钱——而银行里的钱总是可以花出去的。借款时很容易忘记你最终是需要还款的，而作为学生借得过多（并且在整个求学期间一直累积利息），很容易让你一开始工作就背上沉重的债务。
• 不鼓励混用 ——私人学生贷款机构通常会鼓励学生把所有学生贷款集中在一个地方，以简化每学年的流程，但这也意味着你可能会错过联邦贷款中部分债务更优惠的利率。把联邦贷款和私人贷款混合使用会麻烦得多，但从长远来看可以节省很多钱。
• 灵活条款可能会让人困惑 – 所有灵活的还款选项听起来都更容易管理，但在你刚开始申请贷款时，很难知道哪条路径对你来说最划算。这可能会带来额外风险。

归根结底，申请私人贷款仍然是资助教育的好办法，但这需要你具备良好的理财纪律，才能避免毕业时背上一身债务。

所有学生贷款的风险

无论你拿的是联邦贷款还是私人贷款，学生贷款都有一些独特的风险。

风险由你承担

学生贷款意味着你是在投资自己——你用这笔贷款获得的教育，应该能提高你未来的收入。与房子或汽车不同（如果你还不上款，它们可以卖掉），如果你没有完成学业，你既得不到任何收益，却要承担全部债务。

这意味着，在申请任何学生债务之前，你都应该确认自己能够坚持完成学业并拿到学位。理想情况下，你还应该做一些职业调查，看看自己毕业后能拿到多少起薪，这样在规划自己能借多少钱时才更有依据。大多数本科生都会严重高估自己毕业后的收入——你可以通过美国大学与雇主协会开展的调查，按专业找到相关估算（https://www.naceweb.org/）。

破产无济于事

如果你背上了信用卡债务或其他类型的贷款，你总还有机会寻求 破产 债务减免。但破产的运作方式是变卖你的资产，与债权人协商，并最终形成一个还款计划。

由于学生贷款只基于你在校期间本应获得的技能和资历，因此学生贷款债务不受破产保护——没有逃脱的办法，你只能一直背着它，直到还清为止。

预算管理至关重要

在读期间，学会如何制定有效预算并坚持执行，是管理学生贷款你能做的最重要的事情。理想情况下，每年结束时，你都应该留下一笔相当可观、没有动用的贷款金额，并将其作为紧急基金保存起来，等毕业后立即偿还，这样就能降低今后需要支付的利息。

学生贷款最佳实践

如果你正在考虑接受高等教育，并且可能需要学生贷款，请按照以下步骤进行：

1. 完成 联邦学生资助免费申请表。这是一笔免费的钱，你不需要偿还，因此会减少你需要申请的贷款金额。你需要先完成这一步，大多数学生贷款项目才会受理你的申请。
2. 寻找奖学金。Sallie Mae 有一个 奖学金搜索工具，此外还有其他工具。奖学金也是另一种免费的资金来源，而且大多数奖学金收到的申请都很少，因为学生往往懒得申请。花几个小时搜索并申请奖学金，可以为你的最终贷款金额节省数千美元。
3. 先申请联邦贷款。先申请联邦贷款，尤其是有补贴的联邦贷款。每年获得资助都要多做一点工作，但较低的利率在还款时会为你省下大笔钱。你不能直接申请联邦学生贷款——完成 FAFSA 后，你的学院或大学应该会向你提供联邦贷款选项。
4. 尽量减少私人贷款。大多数学生最终都需要一些私人贷款来为自己的教育提供资金（尤其是生活费用），但这应该是你在通过其他选项尽可能削减后，最后再申请的一部分。

毕业后——再融资

毕业后，了解学生贷款再融资的选择。等你完成学业时，你很可能已经有几笔不同的学生贷款（联邦贷款和私人贷款混合、期限和利率各不相同等），管理起来会比较棘手。

不过，有许多公司就是专门为毕业后的学生贷款提供再融资服务的，通常还会给你一笔贷款转移奖金，并且有可能提供更低的利率。再融资公司希望先看到你已经开始工作（以及你的收入水平），才会给你方案；但这其实是一个常常被忽视的办法，能让你一毕业就把总债务负担再减少几千美元。

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