Studentenkredite

Was ist ein Studentenkredit?

Ein Studienkredit ist genau das, wonach er klingt – ein Kredit, der Studierenden zur Finanzierung ihres Studiums gewährt wird. Er wird am häufigsten von Studierenden an Colleges oder Universitäten genutzt, funktioniert aber auch für Fachschulen und andere berufliche Ausbildungen.

Meistens nimmt eine Person einen Kredit auf, um in einen Vermögenswert zu investieren, den sie später nutzen wird – etwa eine Hypothek für ein Haus oder einen Autokredit für ein Auto. Bei einem Studienkredit investieren Sie in sich selbst. Das Risiko besteht darin, dass die Kosten des Kredits (plus Zinsen) geringer sind als das zusätzliche Einkommen, das Sie mit der neuen Ausbildung verdienen werden.

Vor dem Start – die FAFSA

Das FAFSA FAFSA ist der Free Application for Federal Student Aid. Wenn Sie ein Hochschulstudium anstreben, ist dies die erste Anlaufstelle – noch bevor Sie sich mit Studienkrediten beschäftigen. Wenn Sie Anspruch auf staatliche Finanzhilfe haben, ist das im Grunde kostenloses Geld, das Sie für die Ausbildung verwenden können (und das den Gesamtbetrag verringert, den Sie leihen müssen).

Das FAFSA-Formular kann etwas lang sein und erfordert möglicherweise Steuerinformationen von Ihnen oder Ihren Eltern, um zu sehen, für welche Unterstützung Sie infrage kommen. Aber wenn Sie studieren möchten, ist dies der erste Schritt im Prozess. Viele Universitäten bestehen darauf, dass jeder Studierende das FASFA ausfüllt, bevor er irgendeinen Studienkredit aufnimmt, um die gesamte Verschuldung zu senken, mit der Studierende nach dem Abschluss konfrontiert sind.

Arten von Studienkrediten

Für Studierende in den Vereinigten Staaten gibt es je nach Bedarf einige verschiedene Arten von Studienkrediten.

Bundesdarlehen

Die günstigsten Kredite werden vom US-Bildungsministerium bereitgestellt. Diese Kredite sind nur für Studierende an staatlich anerkannten Colleges, Universitäten oder Fachschulen verfügbar. Sie haben einen niedrigen Zinssatz, erlauben aber auch nur eine sehr geringe Kreditsumme – möglicherweise nicht einmal genug, um Studiengebühren und Schulkosten zu decken (ganz zu schweigen von den Wohnkosten). Bundesdarlehen gibt es in zwei Arten – „subventioniert“ und „nicht subventioniert“.

• Bei einem subventionierten Kredit, zahlt das Bildungsministerium sämtliche Zinsen, solange Sie noch zur Schule gehen, und bis zu 6 Monate nach Ihrem Abschluss, während Sie versuchen, einen Job zu finden. Dadurch sind subventionierte Kredite sehr günstig, aber diese Kredite sind am schwersten zu bekommen (und der Betrag, den Sie leihen können, ist am niedrigsten). Sie müssen nachweisen, dass Sie einen „finanziellen Bedarf“ haben, um sich für einen subventionierten Kredit zu qualifizieren.
• Nicht subventionierte Kredite; fallen Zinsen an, sobald Sie den Kredit aufnehmen, sodass sich während Ihrer gesamten Schulzeit Zinsen ansammeln. Bundesdarlehen haben jedoch in der Regel einen niedrigen Zinssatz, sodass dies für viele Studierende trotzdem eine attraktive Option sein kann (im Vergleich zu privaten Krediten).

Ein einzelner Kreditnehmer kann beide Kreditarten gleichzeitig haben, sodass auf einen Teil Ihres geliehenen Betrags Zinsen anfallen können, während der andere Teil es nicht tut.

Wie viel du dir leihen kannst

Der Betrag, den Sie mit einem staatlichen Kredit leihen können, wird von Ihrer Schule festgelegt – die Schulen arbeiten mit dem Bildungsministerium zusammen, um sicherzustellen, dass Studierende bei staatlichen Krediten nicht zu viel aufnehmen (also mehr als die Mindestkosten für den Schulbesuch).

Quelle: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

In Ihrem ersten und zweiten Jahr können Sie weniger leihen, weil die Gefahr besteht, dass Sie das Studium abbrechen – das Programm soll verhindern, dass Studierende, die das College abbrechen, mit enormen Schulden belastet werden, die sie nicht zurückzahlen können.

Wenn du unterhaltsberechtigt bist – PLUS-Darlehen

Wenn Sie aus steuerlichen Gründen noch als „unterhaltsberechtigt“ von Ihren Eltern gelten, können Sie sogar noch weniger leihen, da angenommen wird, dass Ihre Eltern Ihnen bei einigen Ihrer Studienkosten helfen sollten, wenn sie Sie steuerlich geltend machen können.

Wenn Ihre Familie jedoch bereits finanzielle Bedürftigkeit hat, können Ihre Eltern sogenannte „PLUS“-Kredite aufnehmen. Bei einem PLUS-Darlehen würden Ihre Eltern in Ihrem Namen einen Studienkredit aufnehmen, um Ihre Ausbildung zu bezahlen. Der Unterschied besteht darin, dass Ihre ELTERN für die Rückzahlung des Kredits verantwortlich sind, nicht Sie.

PLUS-Darlehen sind nicht besonders beliebt – ihr Zinssatz ist deutlich höher als der von direkten Studiendarlehen, und Eltern in finanziell bedürftigen Familien können die zusätzliche Schuldenlast in der Regel nicht tragen.

Private Studienkredite

Private Studiendarlehen werden von anderen privaten Banken und Kreditgebern vergeben. Der Zinssatz wird durch den allgemeinen Marktzins bestimmt. Sallie Mae Sallie Mae ist der größte Anbieter privater Studiendarlehen – wenn Sie Studiendarlehen benötigen, um Ihre Ausbildung zu finanzieren, werden Sie im Laufe der Zeit wahrscheinlich irgendwann mit diesem Unternehmen zu tun haben.

Vorteile privater Darlehen

Während staatliche Darlehen in der Regel günstiger sind als private Darlehen, haben private Darlehen einige klare Vorteile:

• Deutlich einfacherer Bewerbungsprozess: in der Regel nur ein oder zwei Formulare mit einer Bonitätsprüfung. Das bedeutet, dass die Zeit bis zur Bewerbung und zum Studienbeginn kürzer und einfacher ist.
• Flexible Konditionen: mit unterschiedlichen Rückzahlungsplänen, dem Zeitpunkt, ab dem Sie mit der Rückzahlung beginnen, und Möglichkeiten, die Zinsen je nach Bedarf bis nach dem Abschluss aufzuschieben.
• Höhere Beträge: Mit privaten Krediten können Sie in der Regel deutlich mehr aufnehmen als mit staatlichen Krediten.
• Einfacher zu verwalten: Wenn Sie alle Ihre Kredite an einem Ort bündeln (und auf staatliche Kredite ganz verzichten), müssen Sie jedes Jahr nur einen Antragsprozess durchlaufen, nach dem Abschluss nur eine Zahlung leisten und können Ihr Budget einfacher verwalten.

Risiken privater Darlehen

Die Studiendarlehensschulden in den Vereinigten Staaten sind in die Höhe geschnellt, was einige Aspekte privater Studiendarlehen umstritten macht. Zu den größten Nachteilen von Studiendarlehen gehören:

• Zu leicht, zu viel zu leihen – Studierende sind nicht gerade für ihre Fähigkeiten im persönlichen Budgetieren. Private Studienkredite ermöglichen es Studierenden, mehr Geld zu leihen – und Geld auf dem Konto ist Geld, das ausgegeben werden kann. Beim Kreditaufnehmen ist es leicht zu vergessen, dass man ihn irgendwann zurückzahlen muss, und als Studierende zu viel zu leihen (und während der gesamten Studienzeit Zinsen anzusammeln) ist ein guter Weg, den Berufseinstieg mit einer riesigen Schuldenlast zu beginnen.
• Schreckt von einer Mischung ab – Anbieter privater Studienkredite empfehlen Studierenden oft, alle Studienkredite an einem Ort zu bündeln, um den Prozess jedes Schuljahr zu vereinfachen. Das kann jedoch dazu führen, dass Sie bei einem Teil Ihrer Schulden bessere Zinssätze verpassen, die Sie mit einem staatlichen Kredit hätten erhalten können. Staatliche und private Kredite zu kombinieren ist zwar deutlich mehr Aufwand, kann langfristig aber viel Geld sparen.
• Flexible Konditionen können verwirrend sein – All die flexiblen Rückzahlungsoptionen lassen es einfacher erscheinen, das Ganze zu verwalten, aber es kann schwierig sein, gleich bei der Kreditaufnahme zu wissen, welcher Weg finanziell für Sie am sinnvollsten ist. Das kann ein zusätzliches Risiko darstellen.

Unterm Strich sind private Darlehen immer noch eine gute Möglichkeit, Ihre Ausbildung zu finanzieren, aber es erfordert von Ihnen eine gute finanzielle Disziplin, damit Sie am Tag des Abschlusses nicht mit Schulden dastehen.

Risiken aller Studienkredite

Ob Sie ein staatliches Darlehen oder ein privates Darlehen haben, mit Studiendarlehen sind einige besondere Risiken verbunden.

Das Risiko liegt bei IHNEN

Mit einem Studiendarlehen investieren Sie in sich selbst – die Ausbildung, die Sie mit dem Darlehensgeld erhalten, sollte Ihr zukünftiges Einkommen erhöhen. Anders als bei einem Haus oder Auto (das Sie verkaufen können, wenn Sie mit den Zahlungen in Rückstand geraten) haben Sie keinen Nutzen und tragen die gesamte Schuldenlast, wenn Sie Ihre Ausbildung nicht abschließen.

Das bedeutet, dass Sie, bevor Sie irgendeine Studienschuld aufnehmen, sicher sein sollten, dass Sie sich verpflichten können, die Schule abzuschließen und Ihren Abschluss zu machen. Idealerweise sollten Sie außerdem etwas Berufsrecherche betreiben, um zu sehen, mit welchem Einstiegsgehalt Sie nach dem Abschluss rechnen können, wenn Sie planen, wie viel Sie sich leihen können. Die meisten Studierenden im Bachelorbereich überschätzen stark, wie viel sie nach dem Abschluss verdienen werden – Schätzungen nach Studienfach finden Sie in Umfragen der National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).

Insolvenz funktioniert nicht

Wenn Sie Kreditkartenschulden oder andere Arten von Darlehen anhäufen, haben Sie immer die Möglichkeit einer Insolvenz Entlastung. Ein Insolvenzverfahren funktioniert jedoch dadurch, dass Ihr Vermögen verkauft, mit den Kreditgebern verhandelt und am Ende ein Zahlungsplan ausgearbeitet wird.

Da Studiendarlehen ausschließlich auf den Fähigkeiten und Qualifikationen beruhen, die Sie während der Schulzeit erwerben sollten, sind Studiendarlehensschulden nicht vom Insolvenzschutz erfasst – es gibt kein Entkommen, und Sie sitzen darauf fest, bis Sie sie abbezahlen können.

Budgetierung ist unerlässlich

Zu wissen, wie man während der Schulzeit ein effektives Budget aufstellt und sich daran hält, ist das Beste, was Sie tun können, um Ihre Studienkredite zu verwalten. Idealerweise sollten Sie am Ende jedes Jahres einen beträchtlichen Teil des Kreditbetrags, den Sie nicht genutzt haben (und als Notgroschen zurückgelegt haben), übrig haben und diesen direkt nach dem Abschluss zurückzahlen können, um die Zinsen zu senken, die Sie künftig zahlen müssen.

Bewährte Praktiken für Studienkredite

Wenn Sie ein Studium erwägen und möglicherweise Studienkredite benötigen, gehen Sie wie folgt vor:

1. Nutze das  FAFSA. Das ist kostenloses Geld, das Sie nicht zurückzahlen müssen, und es reduziert daher die Kreditsumme, die Sie aufnehmen müssen. Dies müssen Sie zuerst erledigen, bevor die meisten Studienkreditprogramme Ihren Antrag überhaupt annehmen.
2. Nach Stipendien suchen. Sallie Mae hat ein  Stipendiensuchtool, und es gibt auch andere. Stipendien sind eine weitere Quelle für kostenloses Geld, und auf die meisten Stipendien gehen nur sehr wenige Bewerbungen ein, weil Studierende sich nie die Mühe machen, sich zu bewerben. Wenn du ein paar Stunden damit verbringst, nach Stipendien zu suchen und dich zu bewerben, kannst du deinen endgültigen Kreditbetrag um Tausende von Dollar senken.
3. Mit staatlichen Darlehen beginnen. Beantrage zuerst staatliche Darlehen, insbesondere staatlich subventionierte Darlehen. Es erfordert jedes Jahr etwas mehr Aufwand, die Finanzierung zu erhalten, aber der niedrigere Zinssatz spart bei der Rückzahlung viel Geld. Du kannst staatliche Studienkredite nicht direkt beantragen – nachdem du deinen FAFSA ausgefüllt hast, sollte dir dein College oder deine Universität deine staatlichen Kreditoptionen vorlegen.
4. Private Darlehen minimieren. Die meisten Studierenden benötigen am Ende einige private Darlehen, um ihre Ausbildung zu finanzieren (insbesondere die Lebenshaltungskosten), aber das sollte der letzte Baustein sein, für den du dich bewirbst, nachdem du mit den anderen Optionen bereits so viel wie möglich reduziert hast.

Nach dem Abschluss – Refinanzierung

Nachdem Sie die Schule abgeschlossen haben, sollten Sie Optionen zur Umschuldung Ihrer Studienkredite prüfen. Bis Sie mit dem Studium fertig sind, werden Sie wahrscheinlich mehrere verschiedene Studienkredite haben (eine Mischung aus staatlichen und privaten Krediten, unterschiedlichen Laufzeiten und Zinssätzen usw.), was schwierig zu verwalten sein kann.

Es gibt jedoch viele Unternehmen, die speziell darauf ausgerichtet sind, Ihre Studienkredite nach dem Abschluss zu refinanzieren; sie zahlen Ihnen in der Regel einen Bonus für die Übertragung des Kredits und bieten möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz. Refinanzierungsunternehmen möchten sehen, dass Sie bereits arbeiten (und wie viel Sie verdienen), bevor sie Ihnen Angebote machen. Das ist jedoch ein oft übersehener Weg, direkt nach dem Studium Tausende von Dollar bei Ihrer gesamten Schuldenlast zu sparen.

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