Φοιτητικά δάνεια

Τι είναι ένα φοιτητικό δάνειο;

Το φοιτητικό δάνειο είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται — ένα δάνειο που δίνεται σε φοιτητές για να χρηματοδοτήσουν τις σπουδές τους. Αυτό είναι πιο συνηθισμένο για φοιτητές κολεγίου ή πανεπιστημίου, αλλά ισχύει επίσης για σχολές επαγγελματικής κατάρτισης και άλλες επαγγελματικές σπουδές.

Τις περισσότερες φορές, όταν κάποιος παίρνει ένα δάνειο, το χρησιμοποιεί για να επενδύσει σε ένα περιουσιακό στοιχείο που θα αξιοποιήσει αργότερα — όπως ένα στεγαστικό δάνειο για ένα σπίτι ή ένα δάνειο αυτοκινήτου για ένα αυτοκίνητο. Με ένα φοιτητικό δάνειο, επενδύετε στον εαυτό σας. Το στοίχημα που κάνετε είναι ότι το κόστος του δανείου (συν τους τόκους) θα είναι μικρότερο από το επιπλέον εισόδημα που θα κερδίσετε με τη νέα εκπαίδευση.

Πριν ξεκινήσετε – το FASFA

Η Δωρεάν Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια είναι η Δωρεάν Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια. Αν θέλετε να ακολουθήσετε σπουδές ανώτατης εκπαίδευσης, αυτό είναι το πρώτο σημείο από το οποίο πρέπει να ξεκινήσετε, ακόμη και πριν δείτε τα φοιτητικά δάνεια. Αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ομοσπονδιακή οικονομική βοήθεια, ουσιαστικά πρόκειται για δωρεάν χρήματα που μπορείτε να διαθέσετε για την εκπαίδευσή σας (και να μειώσετε το συνολικό ποσό που χρειάζεται να δανειστείτε).

Η φόρμα FAFSA μπορεί να είναι αρκετά εκτενής και ενδέχεται να απαιτεί φορολογικά στοιχεία από εσάς ή τους γονείς σας, ώστε να φανεί για ποια βοήθεια μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Αλλά όταν θέλετε να πάτε σχολή, αυτό είναι το πρώτο βήμα στη διαδικασία. Πολλά πανεπιστήμια επιμένουν κάθε φοιτητής να συμπληρώσει τη FAFSA πριν λάβει οποιοδήποτε φοιτητικό δάνειο, ώστε να μειωθεί το συνολικό βάρος χρέους που θα έχουν οι φοιτητές όταν αποφοιτήσουν.

Τύποι φοιτητικών δανείων

Υπάρχουν μερικοί τύποι φοιτητικών δανείων διαθέσιμοι για φοιτητές στις Ηνωμένες Πολιτείες, ανάλογα με τις ανάγκες τους.

Ομοσπονδιακά δάνεια

Τα φθηνότερα δάνεια παρέχονται από το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ. Αυτά τα δάνεια είναι διαθέσιμα μόνο για φοιτητές σε κολέγια, πανεπιστήμια ή σχολές επαγγελματικής κατάρτισης που έχουν εγκριθεί από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Έχουν χαμηλό επιτόκιο, αλλά επιτρέπουν επίσης να δανειστεί κανείς πολύ λίγα — ενδεχομένως ούτε καν αρκετά για να καλυφθούν τα δίδακτρα και τα σχολικά τέλη (πόσο μάλλον τα έξοδα στέγασης). Τα ομοσπονδιακά δάνεια έχουν δύο τύπους — «Επιδότηση» και «Χωρίς επιδότηση».

• Με ένα επιδοτούμενο δάνειοΤο Υπουργείο Παιδείας καλύπτει όλους τους τόκους όσο βρίσκεστε στο σχολείο και έως και 6 μήνες αφότου αποφοιτήσετε, ενώ προσπαθείτε να βρείτε δουλειά. Αυτό καθιστά τα επιδοτούμενα δάνεια πολύ φθηνά, αλλά αυτά τα δάνεια είναι και τα πιο δύσκολα να εξασφαλιστούν (με το μικρότερο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε). Πρέπει να αποδείξετε ότι έχετε «οικονομική ανάγκη» για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα επιδοτούμενο δάνειο.
• Μη επιδοτούμενα δάνειαοι τόκοι συσσωρεύονται αμέσως μόλις λάβετε το δάνειο, οπότε θα συσσωρεύετε τόκους σε όλη τη διάρκεια των σπουδών σας. Ωστόσο, τα ομοσπονδιακά δάνεια συνήθως έχουν χαμηλό επιτόκιο, οπότε αυτό μπορεί να παραμείνει μια ελκυστική επιλογή για πολλούς φοιτητές (σε σύγκριση με τα ιδιωτικά δάνεια).

Ένας μεμονωμένος δανειολήπτης μπορεί να έχει και τους δύο τύπους δανείων ταυτόχρονα, οπότε μπορεί ένα μέρος του δανεισμένου ποσού σας να συσσωρεύει τόκους ενώ το άλλο όχι.

Πόσα μπορείτε να δανειστείτε

Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε με ένα ομοσπονδιακό δάνειο καθορίζεται από το σχολείο σας — τα σχολεία συνεργάζονται με το Υπουργείο Παιδείας ώστε να διασφαλίζεται ότι οι φοιτητές δεν υπερδανείζονται σε ομοσπονδιακά δάνεια (δηλαδή δεν δανείζονται περισσότερο από το ελάχιστο που θα έπρεπε να κοστίζει η φοίτηση).

Πηγή: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Μπορείτε να δανειστείτε λιγότερα στα πρώτα και δεύτερα έτη σας λόγω του κινδύνου να εγκαταλείψετε τις σπουδές — το πρόγραμμα έχει σχεδιαστεί ώστε να αποτρέψει τους φοιτητές που διακόπτουν το κολέγιο από το να βρεθούν με τεράστια χρέη που δεν μπορούν να αποπληρώσουν.

Αν είστε εξαρτώμενος — Δάνεια PLUS

Αν εξακολουθείτε να θεωρείστε φορολογικά «εξαρτώμενο» μέλος των γονιών σας, μπορείτε να δανειστείτε ακόμη λιγότερα, καθώς θεωρείται ότι οι γονείς σας θα έπρεπε να συμβάλλουν σε μέρος του κόστους των σπουδών σας, εφόσον μπορούν να σας δηλώσουν στη φορολογική τους δήλωση.

Αλλά αν η οικογένειά σας έχει ήδη οικονομική ανάγκη, οι γονείς σας μπορούν να λάβουν τα λεγόμενα δάνεια «PLUS». Με ένα δάνειο PLUS, οι γονείς σας θα έπαιρναν φοιτητικό δάνειο για λογαριασμό σας, ώστε να βοηθήσουν στην πληρωμή των σπουδών σας. Η διαφορά είναι ότι υπεύθυνοι για την αποπληρωμή του δανείου είναι οι ΓΟΝΕΙΣ σας, όχι εσείς.

Τα δάνεια PLUS δεν είναι ιδιαίτερα δημοφιλή — το επιτόκιό τους είναι πολύ υψηλότερο από εκείνο των άμεσων φοιτητικών δανείων και οι γονείς σε οικογένειες με οικονομική ανάγκη συνήθως δεν μπορούν να αναλάβουν το πρόσθετο βάρος του χρέους.

Ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια

Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια χορηγούνται από άλλες ιδιωτικές τράπεζες και δανειστές. Το επιτόκιο καθορίζεται από το γενικό επιτόκιο της αγοράς. Σάλι Μέι Η Sallie Mae είναι ο μεγαλύτερος πάροχος ιδιωτικών φοιτητικών δανείων — αν χρειάζεστε φοιτητικά δάνεια για να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευσή σας, πιθανότατα θα συνεργαστείτε μαζί τους κάποια στιγμή.

Πλεονεκτήματα ιδιωτικού δανείου

Ενώ τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι συνήθως φθηνότερα από τα ιδιωτικά, τα ιδιωτικά δάνεια έχουν ορισμένα σαφή πλεονεκτήματα:

• Πολύ απλούστερη διαδικασία αίτησης: συνήθως μόνο μία ή δύο αιτήσεις, με έλεγχο πιστοληπτικής ικανότητας. Αυτό σημαίνει ότι ο χρόνος για την αίτηση και την έναρξη των σπουδών είναι μικρότερος και πιο εύκολος.
• Ευέλικτοι όροι: με διαφορετικά προγράμματα αποπληρωμής, το πότε αρχίζετε να πληρώνετε και τρόπους αναβολής των τόκων μέχρι την αποφοίτηση, ανάλογα με τις ανάγκες σας.
• Μεγαλύτερα ποσά: συνήθως μπορείτε να δανειστείτε πολύ περισσότερα με τα ιδιωτικά δάνεια παρά με τα ομοσπονδιακά.
• Ευκολότερη διαχείριση: έχοντας όλα τα δάνειά σας σε ένα μέρος (παραλείποντας εντελώς τα ομοσπονδιακά δάνεια), έχετε μία διαδικασία αίτησης κάθε χρόνο, μία πληρωμή να κάνετε μετά την αποφοίτησή σας και ευκολότερη διαχείριση του προϋπολογισμού σας.

Κίνδυνοι ιδιωτικού δανείου

Το χρέος από φοιτητικά δάνεια στις Ηνωμένες Πολιτείες έχει εκτοξευθεί, γεγονός που καθιστά ορισμένες πτυχές των ιδιωτικών φοιτητικών δανείων αμφιλεγόμενες. Τα μεγαλύτερα μειονεκτήματα των φοιτητικών δανείων περιλαμβάνουν:

• Πολύ εύκολο να δανειστείς υπερβολικά πολλά – οι φοιτητές δεν φημίζονται για τις ικανότητές τους στον προσωπικό προϋπολογισμό. Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια επιτρέπουν στους φοιτητές να δανείζονται περισσότερα χρήματα – και τα χρήματα στην τράπεζα είναι χρήματα που μπορούν να ξοδευτούν. Μπορεί να είναι δύσκολο να θυμάστε, όταν παίρνετε ένα δάνειο, ότι κάποια στιγμή θα χρειαστεί να το αποπληρώσετε, και ο υπερδανεισμός ως φοιτητής (και η συσσώρευση τόκων σε όλη τη διάρκεια των σπουδών σας) είναι ένας καλός τρόπος να ξεκινήσετε την καριέρα σας φορτωμένοι με τεράστιο χρέος.
• Αποθαρρύνει τον συνδυασμό – οι πάροχοι ιδιωτικών φοιτητικών δανείων συνήθως ενθαρρύνουν τους φοιτητές να συγκεντρώνουν όλα τα φοιτητικά τους δάνεια σε ένα μέρος για να απλοποιήσουν τη διαδικασία κάθε σχολικό έτος, αλλά αυτό σημαίνει ότι μπορεί να χάσετε καλύτερα επιτόκια για μέρος του χρέους σας, τα οποία θα μπορούσατε να είχατε εξασφαλίσει με ένα ομοσπονδιακό δάνειο. Ο συνδυασμός ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων απαιτεί πολύ περισσότερη δουλειά, αλλά μπορεί να σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα μακροπρόθεσμα.
• Οι ευέλικτοι όροι μπορεί να προκαλούν σύγχυση  – όλες οι ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής κάνουν τα πράγματα να φαίνονται πιο εύκολα στη διαχείριση, αλλά όταν κάνετε αίτηση για πρώτη φορά σε ένα δάνειο, μπορεί να είναι δύσκολο να ξέρετε ποια επιλογή σας συμφέρει περισσότερο οικονομικά. Αυτό μπορεί να αποτελέσει πρόσθετο ρίσκο.

Στο τέλος της ημέρας, η λήψη ιδιωτικών δανείων εξακολουθεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να χρηματοδοτήσετε τις σπουδές σας, αλλά απαιτεί καλή οικονομική πειθαρχία από την πλευρά σας, ώστε να μην βρεθείτε την ημέρα της αποφοίτησης φορτωμένοι με χρέη.

Κίνδυνοι όλων των φοιτητικών δανείων

Είτε έχετε ομοσπονδιακό είτε ιδιωτικό δάνειο, υπάρχουν ορισμένοι ιδιαίτεροι κίνδυνοι που συνδέονται με τα φοιτητικά δάνεια.

Ο κίνδυνος είναι δικός ΣΟΥ

Με ένα φοιτητικό δάνειο, επενδύετε στον εαυτό σας — η εκπαίδευση που θα λάβετε με τα χρήματα του δανείου θα πρέπει να αυξήσει το μελλοντικό σας εισόδημα. Σε αντίθεση με ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο (τα οποία μπορείτε να πουλήσετε αν μείνετε πίσω στις πληρωμές), αν δεν ολοκληρώσετε την εκπαίδευσή σας, δεν αποκομίζετε κανένα όφελος και μένετε μόνο με όλο το χρέος.

Αυτό σημαίνει ότι πριν πάρετε οποιοδήποτε φοιτητικό χρέος, θα πρέπει να είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να δεσμευτείτε να ολοκληρώσετε το σχολείο και να πάρετε το πτυχίο σας. Ιδανικά, θα πρέπει επίσης να κάνετε κάποια έρευνα για τα επαγγέλματα, ώστε να δείτε τι αρχικό μισθό θα έχετε μετά την αποφοίτησή σας όταν σχεδιάζετε πόσα μπορείτε να δανειστείτε. Οι περισσότεροι προπτυχιακοί φοιτητές υπερεκτιμούν κατά πολύ το πόσα θα κερδίζουν μετά την αποφοίτηση — μπορείτε να βρείτε εκτιμήσεις ανά ειδικότητα μέσω ερευνών που πραγματοποιούνται από την Εθνική Ένωση Κολεγίων και Εργοδοτών (https://www.naceweb.org/).

Η πτώχευση δεν λειτουργεί

Αν συσσωρεύσετε χρέος από πιστωτικές κάρτες ή άλλα είδη δανείων, πάντα έχετε την επιλογή να πτώχευση ανακούφιση. Όμως η πτώχευση λειτουργεί με την εκποίηση των περιουσιακών σας στοιχείων, τη διαπραγμάτευση με τους δανειστές και την κατάρτιση ενός σχεδίου αποπληρωμής.

Επειδή τα φοιτητικά δάνεια βασίζονται μόνο στις δεξιότητες και τα προσόντα που θα έπρεπε να έχετε αποκτήσει στο σχολείο, το φοιτητικό χρέος δεν δικαιούται προστασία από πτώχευση — δεν υπάρχει διέξοδος, και μένετε με αυτό μέχρι να μπορέσετε να το εξοφλήσετε.

Ο προϋπολογισμός είναι απαραίτητος

Το να ξέρετε πώς να φτιάχνετε έναν αποτελεσματικό προϋπολογισμό και να τον τηρείτε όσο είστε στο σχολείο είναι το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε για να διαχειριστείτε τα φοιτητικά σας δάνεια. Ιδανικά, στο τέλος κάθε έτους, θα πρέπει να έχετε ένα σημαντικό ποσό από το δάνειο που δεν χρησιμοποιήσατε (και το κρατήσατε ως Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης) και να μπορείτε να το αποπληρώσετε αμέσως μόλις αποφοιτήσετε, ώστε να μειώσετε τους τόκους που θα χρειαστεί να πληρώνετε στη συνέχεια.

Βέλτιστες πρακτικές για φοιτητικά δάνεια

Αν σκέφτεστε να ακολουθήσετε σπουδές ανώτερης εκπαίδευσης και μπορεί να χρειαστείτε φοιτητικά δάνεια, ακολουθήστε τα εξής βήματα:

1. Συμπληρώστε το  Δωρεάν Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια. Πρόκειται για δωρεάν χρήματα που δεν χρειάζεται να επιστρέψετε, και έτσι θα μειώσουν το ποσό των δανείων που χρειάζεται να πάρετε. Θα πρέπει να το ολοκληρώσετε πρώτα, προτού τα περισσότερα προγράμματα φοιτητικών δανείων δεχτούν καν την αίτησή σας.
2. Αναζητήστε υποτροφίες. Η Sallie Mae διαθέτει ένα  εργαλείο αναζήτησης υποτροφιώνκαι υπάρχουν και άλλα. Οι υποτροφίες αποτελούν μια ακόμη πηγή δωρεάν χρημάτων, και οι περισσότερες δέχονται πολύ λίγες αιτήσεις, επειδή οι φοιτητές δεν μπαίνουν καν στον κόπο να κάνουν αίτηση. Αν αφιερώσετε μερικές ώρες για να αναζητήσετε και να υποβάλετε αιτήσεις για υποτροφίες, μπορείτε να εξοικονομήσετε χιλιάδες δολάρια από το τελικό ποσό του δανείου σας.
3. Ξεκινήστε με τα ομοσπονδιακά δάνεια. Κάντε πρώτα αίτηση για ομοσπονδιακά δάνεια, ειδικά για επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια. Χρειάζεται λίγη περισσότερη προσπάθεια κάθε χρόνο για να εγκριθεί η χρηματοδότηση, αλλά το χαμηλότερο επιτόκιο θα σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα όταν έρθει η ώρα της αποπληρωμής. Δεν μπορείτε να κάνετε αίτηση απευθείας για ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια – αφού συμπληρώσετε τη FAFSA σας, το κολέγιο ή το πανεπιστήμιό σας θα πρέπει να σας παρουσιάσει τις επιλογές σας για ομοσπονδιακά δάνεια.
4. Ελαχιστοποιήστε τα ιδιωτικά δάνεια. Οι περισσότεροι φοιτητές καταλήγουν να χρειάζονται κάποια ιδιωτικά δάνεια για να χρηματοδοτήσουν τις σπουδές τους (ιδίως για τα έξοδα διαβίωσης), αλλά αυτό θα πρέπει να είναι το τελευταίο κομμάτι για το οποίο θα κάνετε αίτηση, αφού πρώτα έχετε μειώσει όσο περισσότερο μπορείτε το ποσό με τις υπόλοιπες επιλογές.

Μετά την αποφοίτηση – αναχρηματοδότηση

Αφού αποφοιτήσετε από το σχολείο, διερευνήστε επιλογές για αναχρηματοδότηση των φοιτητικών σας δανείων. Μέχρι να τελειώσετε τις σπουδές σας, πιθανότατα θα έχετε αρκετά διαφορετικά φοιτητικά δάνεια (συνδυασμούς Ομοσπονδιακών και Ιδιωτικών, με διαφορετικές περιόδους και επιτόκια κ.λπ.), κάτι που μπορεί να είναι δύσκολο στη διαχείριση.

Ωστόσο, υπάρχουν πολλές εταιρείες που έχουν δημιουργηθεί ειδικά για να αναχρηματοδοτούν τα φοιτητικά σας δάνεια μετά την αποφοίτηση, συνήθως προσφέροντάς σας μπόνους μεταφοράς δανείου και ενδεχομένως χαμηλότερο επιτόκιο. Οι εταιρείες αναχρηματοδότησης θέλουν να δουν ότι έχετε ξεκινήσει να εργάζεστε (και πόσα κερδίζετε) πριν σας δώσουν επιλογές, αλλά αυτός είναι ένας συχνά παραγνωρισμένος τρόπος να εξοικονομήσετε χιλιάδες επιπλέον ευρώ από το συνολικό σας χρέος αμέσως μετά το σχολείο.

Μικρό κουίζ