Φοιτητικά δάνεια

Τι είναι το φοιτητικό δάνειο;

Το φοιτητικό δάνειο είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται – ένα δάνειο που χορηγείται σε φοιτητές για να χρηματοδοτήσουν τις σπουδές τους. Είναι πιο συνηθισμένο για φοιτητές κολεγίου ή πανεπιστημίου, αλλά ισχύει επίσης για επαγγελματικές σχολές και άλλες επαγγελματικές σπουδές.

Τις περισσότερες φορές, όταν κάποιος παίρνει ένα δάνειο, το χρησιμοποιεί για να επενδύσει σε ένα περιουσιακό στοιχείο που θα αξιοποιήσει αργότερα – όπως ένα στεγαστικό δάνειο για σπίτι ή ένα δάνειο αυτοκινήτου για αυτοκίνητο. Με ένα φοιτητικό δάνειο, επενδύεις στον εαυτό σου. Το στοίχημα που κάνεις είναι ότι το κόστος του δανείου (συν τους τόκους) θα είναι μικρότερο από το επιπλέον εισόδημα που θα κερδίσεις με τη νέα εκπαίδευση.

Πριν ξεκινήσετε – Το FAFSA

Η ΦΑΦΣΑ είναι η Δωρεάν Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια. Αν θέλεις να ακολουθήσεις ανώτατη εκπαίδευση, αυτό είναι το πρώτο σημείο από όπου πρέπει να ξεκινήσεις, ακόμη και πριν αναζητήσεις φοιτητικά δάνεια. Αν πληροίς τις προϋποθέσεις για ομοσπονδιακή οικονομική βοήθεια, είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα που μπορείς να διαθέσεις για την εκπαίδευσή σου (και να μειώσεις το συνολικό ποσό που χρειάζεται να δανειστείς).

Η φόρμα FAFSA μπορεί να είναι κάπως μεγάλη και ίσως απαιτεί φορολογικά στοιχεία από εσένα ή τους γονείς σου για να δεις για ποια βοήθεια μπορείς να δικαιούσαι. Αλλά όταν σκέφτεσαι να πας σχολείο, αυτό είναι το πρώτο βήμα στη διαδικασία. Πολλά πανεπιστήμια επιμένουν κάθε φοιτητής να συμπληρώσει τη FAFSA πριν πάρει οποιοδήποτε φοιτητικό δάνειο, ώστε να μειωθεί το συνολικό βάρος χρέους που θα έχουν οι φοιτητές όταν αποφοιτήσουν.

Τύποι φοιτητικών δανείων

Υπάρχουν μερικοί τύποι φοιτητικών δανείων διαθέσιμοι για φοιτητές στις Ηνωμένες Πολιτείες, ανάλογα με τις ανάγκες τους.

Ομοσπονδιακά δάνεια

Τα φθηνότερα δάνεια παρέχονται από το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ. Αυτά τα δάνεια είναι διαθέσιμα μόνο για φοιτητές σε κολέγια, πανεπιστήμια ή επαγγελματικές σχολές εγκεκριμένες από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Έχουν χαμηλό επιτόκιο, αλλά επιτρέπουν επίσης να δανειστεί κανείς πολύ μικρά ποσά – πιθανώς όχι καν αρκετά για να καλύψουν τα δίδακτρα και τα σχολικά τέλη (πόσο μάλλον τα έξοδα στέγασης). Τα ομοσπονδιακά δάνεια έχουν δύο τύπους – «Επιδότηση» και «Μη επιδότηση».

• Με ένα επιδοτούμενο δάνειοτο Υπουργείο Παιδείας καλύπτει όλους τους τόκους όσο σπουδάζετε, και για έως και 6 μήνες μετά την αποφοίτησή σας, όσο προσπαθείτε να βρείτε δουλειά. Αυτό καθιστά τα επιδοτούμενα δάνεια πολύ φθηνά, αλλά αυτά τα δάνεια είναι και τα πιο δύσκολα να εγκριθούν (με το μικρότερο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε). Πρέπει να αποδείξετε ότι έχετε «Οικονομική Ανάγκη» για να δικαιούστε ένα επιδοτούμενο δάνειο.
• Μη επιδοτούμενα δάνεια; οι τόκοι αρχίζουν να συσσωρεύονται αμέσως μόλις πάρετε το δάνειο, οπότε θα χρεώνεστε τόκους σε όλη τη διάρκεια των σπουδών σας. Ωστόσο, τα Ομοσπονδιακά Δάνεια συνήθως έχουν χαμηλό επιτόκιο, οπότε αυτό μπορεί να παραμένει μια ελκυστική επιλογή για πολλούς φοιτητές (σε σύγκριση με τα ιδιωτικά δάνεια).

Ένας μόνο δανειολήπτης μπορεί να έχει και τους δύο τύπους δανείων ταυτόχρονα, οπότε μπορεί μέρος του ποσού που έχεις δανειστεί να συσσωρεύει τόκους ενώ το άλλο μέρος όχι.

Πόσα Μπορείτε να Δανειστείτε

Το ποσό που μπορείς να δανειστείς με ένα ομοσπονδιακό δάνειο καθορίζεται από το σχολείο σου – τα σχολεία συνεργάζονται με το Υπουργείο Παιδείας ώστε να διασφαλίζεται ότι οι φοιτητές δεν δανείζονται υπερβολικά με ομοσπονδιακά δάνεια (δηλαδή δεν δανείζονται περισσότερα από το ελάχιστο που πρέπει να κοστίζει η φοίτηση στο σχολείο).

Πηγή: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Μπορείς να δανειστείς λιγότερα στο πρώτο και στο δεύτερο έτος σου λόγω του κινδύνου να εγκαταλείψεις τις σπουδές – το πρόγραμμα έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει τους φοιτητές που εγκαταλείπουν το κολέγιο από το να βρεθούν φορτωμένοι με τεράστια χρέη που δεν μπορούν να αποπληρώσουν.

Αν Είστε Εξαρτώμενος/η – Δάνεια PLUS

Αν εξακολουθείς να θεωρείσαι «εξαρτώμενος» από τους γονείς σου για φορολογικούς λόγους, μπορείς να δανειστείς ακόμη λιγότερα, καθώς θεωρείται ότι οι γονείς σου θα έπρεπε να σε βοηθούν με μέρος των εξόδων των σπουδών σου, εφόσον μπορούν να σε δηλώσουν στη φορολογική τους δήλωση.

Αλλά αν η οικογένειά σου έχει ήδη οικονομική ανάγκη, οι γονείς σου μπορούν να λάβουν τα λεγόμενα δάνεια «PLUS». Με ένα δάνειο PLUS, οι γονείς σου θα έπαιρναν ένα φοιτητικό δάνειο για λογαριασμό σου για να βοηθήσουν στην πληρωμή των σπουδών σου. Η διαφορά είναι ότι υπεύθυνοι για την αποπληρωμή του δανείου είναι οι ΓΟΝΕΙΣ σου, όχι εσύ.

Τα δάνεια PLUS δεν είναι ιδιαίτερα δημοφιλή – το επιτόκιό τους είναι πολύ υψηλότερο από τα απευθείας φοιτητικά δάνεια, και οι γονείς σε οικογένειες με οικονομική ανάγκη συνήθως δεν μπορούν να αναλάβουν το επιπλέον βάρος του χρέους.

Ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια

Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια εκδίδονται από άλλες ιδιωτικές τράπεζες και δανειστές. Το επιτόκιο καθορίζεται από το γενικό επιτόκιο της αγοράς. Σάλι Μέι είναι ο μεγαλύτερος πάροχος ιδιωτικών φοιτητικών δανείων – αν χρειάζεστε φοιτητικά δάνεια για να χρηματοδοτήσετε τις σπουδές σας, πιθανότατα θα συνεργαστείτε μαζί τους κάποια στιγμή.

Πλεονεκτήματα Ιδιωτικού Δανείου

Αν και τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι συνήθως φθηνότερα από τα ιδιωτικά, τα ιδιωτικά δάνεια έχουν ορισμένα σαφή πλεονεκτήματα:

• Πολύ πιο απλή διαδικασία αίτησης: συνήθως μόνο μία ή δύο αιτήσεις με έλεγχο πιστοληπτικής ικανότητας. Αυτό σημαίνει ότι ο χρόνος για να υποβάλετε αίτηση και να ξεκινήσετε τις σπουδές σας είναι μικρότερος και πιο εύκολος.
• Ευέλικτοι όροι: με διαφορετικά προγράμματα αποπληρωμής, με το πότε αρχίζετε να πληρώνετε και με τρόπους αναστολής των τόκων μέχρι να αποφοιτήσετε, ανάλογα με τις ανάγκες σας.
• Μεγαλύτερα ποσά: συνήθως μπορείτε να δανειστείτε πολύ περισσότερα με ιδιωτικά δάνεια παρά με ομοσπονδιακά δάνεια.
• Ευκολότερη διαχείριση: έχοντας όλα τα δάνειά σας σε ένα μέρος (παραλείποντας εντελώς τα ομοσπονδιακά δάνεια), έχετε μία διαδικασία αίτησης κάθε χρόνο, μία πληρωμή να κάνετε μετά την αποφοίτησή σας και ευκολότερη διαχείριση του προϋπολογισμού σας.

Κίνδυνοι ιδιωτικών δανείων

Το φοιτητικό χρέος στις Ηνωμένες Πολιτείες έχει εκτοξευθεί, γεγονός που καθιστά ορισμένες πτυχές των ιδιωτικών φοιτητικών δανείων αμφιλεγόμενες. Τα μεγαλύτερα μειονεκτήματα των φοιτητικών δανείων περιλαμβάνουν:

• Πολύ εύκολος ο υπερβολικός δανεισμός – οι φοιτητές δεν φημίζονται για τις ικανότητές τους στη διαχείριση των προσωπικών προϋπολογισμός. Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια επιτρέπουν στους φοιτητές να δανείζονται περισσότερα χρήματα – και τα χρήματα στην τράπεζα είναι χρήματα που μπορούν να δαπανηθούν. Μπορεί να είναι δύσκολο να θυμάσαι, όταν παίρνεις ένα δάνειο, ότι τελικά θα χρειαστεί να το αποπληρώσεις, και ο υπερβολικός δανεισμός ως φοιτητής (και η συσσώρευση τόκων σε όλη τη διάρκεια των σπουδών σου) είναι ένας καλός τρόπος για να ξεκινήσεις την καριέρα σου φορτωμένος με ένα τεράστιο χρέος.
• Αποθαρρύνει τον συνδυασμό – οι πάροχοι ιδιωτικών φοιτητικών δανείων συνήθως ενθαρρύνουν τους φοιτητές να συγκεντρώνουν όλα τα φοιτητικά τους δάνεια σε ένα σημείο, ώστε να απλοποιείται η διαδικασία κάθε σχολική χρονιά, αλλά αυτό σημαίνει ότι μπορεί να χάσεις καλύτερα επιτόκια για μέρος του χρέους σου, τα οποία θα μπορούσες να είχες με ένα ομοσπονδιακό δάνειο. Ο συνδυασμός ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων απαιτεί πολύ περισσότερη δουλειά, αλλά μπορεί να σου εξοικονομήσει πολλά χρήματα μακροπρόθεσμα.
• Οι ευέλικτοι όροι μπορεί να προκαλέσουν σύγχυση – όλες οι ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής το κάνουν να ακούγεται πιο εύκολο στη διαχείριση, αλλά μπορεί να είναι δύσκολο όταν εγγράφεσαι για πρώτη φορά σε ένα δάνειο να ξέρεις ποια διαδρομή είναι η πιο συμφέρουσα οικονομικά για εσένα. Αυτό μπορεί να αποτελέσει επιπλέον κίνδυνο.

Στο τέλος της ημέρας, η λήψη ιδιωτικών δανείων εξακολουθεί να είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να χρηματοδοτήσετε τις σπουδές σας, αλλά απαιτεί καλή οικονομική πειθαρχία από την πλευρά σας, ώστε να μην φτάσετε στην αποφοίτηση φορτωμένοι με χρέη.

Οι κίνδυνοι όλων των φοιτητικών δανείων

Είτε έχετε ομοσπονδιακό δάνειο είτε ιδιωτικό δάνειο, υπάρχουν ορισμένοι ιδιαίτεροι κίνδυνοι που σχετίζονται με τα φοιτητικά δάνεια.

Ο ΚΙΝΔΥΝΟΣ ΒΑΡΥΝΕΙ ΕΣΑΣ

Με ένα φοιτητικό δάνειο, επενδύετε στον εαυτό σας – η εκπαίδευση που λαμβάνετε με τα χρήματα του δανείου θα πρέπει να αυξήσει το μελλοντικό σας εισόδημα. Σε αντίθεση με ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο (τα οποία μπορείτε να πουλήσετε αν καθυστερήσετε τις πληρωμές), αν δεν ολοκληρώσετε τις σπουδές σας, δεν αποκομίζετε κανένα όφελος και έχετε όλο το χρέος.

Αυτό σημαίνει ότι πριν πάρετε οποιοδήποτε φοιτητικό χρέος, θα πρέπει να είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να δεσμευτείτε να τελειώσετε τη σχολή και να αποκτήσετε το πτυχίο σας. Ιδανικά, θα πρέπει επίσης να κάνετε κάποια έρευνα για το επάγγελμα, ώστε να δείτε τι είδους αρχικό μισθό θα λαμβάνετε μετά την αποφοίτησή σας, όταν σχεδιάζετε πόσα μπορείτε να δανειστείτε. Οι περισσότεροι προπτυχιακοί φοιτητές υπερεκτιμούν σε μεγάλο βαθμό πόσα θα κερδίζουν μετά την αποφοίτηση – μπορείτε να βρείτε εκτιμήσεις ανά ειδικότητα μέσω ερευνών που διεξάγει η Εθνική Ένωση Κολλεγίων και Εργοδοτών (https://www.naceweb.org/).

Η χρεοκοπία δεν λειτουργεί

Αν συσσωρεύσετε χρέος από πιστωτικές κάρτες ή άλλους τύπους δανείων, έχετε πάντα τη δυνατότητα πτώχευση ανακούφισης. Αλλά η πτώχευση λειτουργεί με την εκποίηση των περιουσιακών σας στοιχείων, τη διαπραγμάτευση με τους δανειστές και την κατάρτιση ενός σχεδίου αποπληρωμής.

Επειδή τα φοιτητικά δάνεια βασίζονται μόνο στις δεξιότητες και τα προσόντα που θα έπρεπε να έχετε αποκτήσει κατά τη διάρκεια των σπουδών σας, το χρέος από φοιτητικά δάνεια δεν καλύπτεται από την προστασία της πτώχευσης – δεν υπάρχει διαφυγή, και θα το κουβαλάτε μέχρι να μπορέσετε να το εξοφλήσετε.

Ο προϋπολογισμός είναι απαραίτητος

Το να ξέρεις πώς να φτιάξεις έναν αποτελεσματικό προϋπολογισμό και να τον τηρήσεις όσο σπουδάζεις είναι το καλύτερο πράγμα που μπορείς να κάνεις για να διαχειριστείς τα φοιτητικά σου δάνεια. Ιδανικά, στο τέλος κάθε έτους θα πρέπει να έχεις ένα σημαντικό ποσό από το δάνειο που δεν χρησιμοποίησες (και το κράτησες ως Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης) και να μπορείς να το αποπληρώσεις αμέσως μόλις αποφοιτήσεις, ώστε να μειώσεις τους τόκους που θα χρειαστεί να πληρώνεις από εδώ και πέρα.

Καλές πρακτικές για τα φοιτητικά δάνεια

Αν σκέφτεσαι να σπουδάσεις στην τριτοβάθμια εκπαίδευση και μπορεί να χρειαστείς φοιτητικά δάνεια, ακολούθησε αυτά τα βήματα:

1. Συμπλήρωσε το ΦΑΦΣΑ. Αυτό είναι δωρεάν χρήμα που δεν χρειάζεται να επιστρέψεις, και έτσι θα μειώσει το ποσό των δανείων που χρειάζεσαι. Θα χρειαστεί να το συμπληρώσεις πρώτα, πριν τα περισσότερα προγράμματα φοιτητικών δανείων δεχτούν καν την αίτησή σου.
2. Αναζήτησε υποτροφίες. Η Sallie Mae έχει ένα εργαλείο αναζήτησης υποτροφιών, και υπάρχουν και άλλοι. Οι υποτροφίες είναι μια ακόμη πηγή δωρεάν χρημάτων, και οι περισσότερες υποτροφίες δέχονται πολύ λίγες αιτήσεις, επειδή οι φοιτητές δεν μπαίνουν ποτέ στον κόπο να υποβάλουν αίτηση. Λίγες ώρες αναζήτησης και υποβολής αιτήσεων για υποτροφίες μπορούν να μειώσουν κατά χιλιάδες δολάρια το τελικό ποσό του δανείου σου.
3. Ξεκινήστε με τα ομοσπονδιακά δάνεια. Κάντε πρώτα αίτηση για ομοσπονδιακά δάνεια, ειδικά για επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια. Χρειάζεται λίγη περισσότερη δουλειά κάθε χρόνο για να εξασφαλίσετε χρηματοδότηση, αλλά το χαμηλότερο επιτόκιο θα σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα όταν έρθει η ώρα της αποπληρωμής. Δεν μπορείτε να κάνετε αίτηση απευθείας για ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια — αφού συμπληρώσετε το FAFSA, το κολέγιο ή το πανεπιστήμιό σας θα πρέπει να σας παρουσιάσει τις επιλογές σας για ομοσπονδιακά δάνεια.
4. Ελαχιστοποιήστε τα ιδιωτικά δάνεια. Οι περισσότεροι φοιτητές καταλήγουν να χρειάζονται κάποια ιδιωτικά δάνεια για να χρηματοδοτήσουν τις σπουδές τους (ιδιαίτερα τα έξοδα διαβίωσης), αλλά αυτό θα πρέπει να είναι το τελευταίο κομμάτι που θα ζητήσετε, αφού πρώτα έχετε περιορίσει όσο περισσότερο γίνεται το κόστος με τις άλλες επιλογές.

Μετά την αποφοίτηση – αναχρηματοδότηση

Αφού αποφοιτήσεις από τη σχολή, διερεύνησε επιλογές για αναχρηματοδότηση των φοιτητικών σου δανείων. Μέχρι να τελειώσεις τις σπουδές σου, πιθανότατα θα έχεις αρκετά διαφορετικά φοιτητικά δάνεια (συνδυασμούς ομοσπονδιακών και ιδιωτικών, με διαφορετικές περιόδους και επιτόκια κ.λπ.), κάτι που μπορεί να είναι δύσκολο να διαχειριστείς.

Ωστόσο, υπάρχουν πολλές εταιρείες που έχουν δημιουργηθεί ειδικά για να αναχρηματοδοτούν τα φοιτητικά σου δάνεια μετά την αποφοίτηση, συνήθως προσφέροντάς σου μπόνους μεταφοράς δανείου και ενδεχομένως χαμηλότερο επιτόκιο. Οι εταιρείες αναχρηματοδότησης θέλουν να δουν ότι έχεις ξεκινήσει να εργάζεσαι (και πόσα κερδίζεις) πριν σου δώσουν επιλογές, αλλά αυτός είναι ένας συχνά παραμελημένος τρόπος να εξοικονομήσεις χιλιάδες δολάρια επιπλέον από το συνολικό χρέος σου αμέσως μετά τη σχολή.

Σύντομο κουίζ