قروض الطلاب

ما هو القرض الطلابي؟

القرض الطلابي هو تمامًا ما يبدو عليه – قرض يُمنح للطلاب لتمويل دراستهم. وهذا شائع أكثر لطلاب الكليات أو الجامعات، لكنه يصلح أيضًا لمدارس المهن وغيرها من الدراسات المهنية.

في معظم الأحيان، عندما يحصل الشخص على قرض، فإنه يستخدمه للاستثمار في أصل سيستفيد منه لاحقًا، مثل الرهن العقاري لمنزل أو قرض السيارة لشراء سيارة. أمّا مع القرض الطلابي، فأنت تستثمر في نفسك. والمراهنة هنا هي أن تكون تكلفة القرض، مع الفائدة، أقل من الدخل الإضافي الذي ستكسبه بفضل التعليم الجديد.

قبل أن تبدأ – نموذج فافسا

إن فافسا فافسا هو الطلب المجاني للحصول على المساعدة الاتحادية للطلاب. إذا كنت ترغب في متابعة التعليم العالي، فهذه هي الخطوة الأولى التي تبدأ منها، حتى قبل أن تنظر في القروض الطلابية. وإذا كنت مؤهلًا للحصول على المساعدة المالية الاتحادية، فهي في الأساس أموال مجانية يمكنك توجيهها للتعليم، مما يقلل إجمالي المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه.

قد يكون نموذج فافسا طويلًا بعض الشيء، وقد يتطلب منك أو من والديك تقديم معلومات الضرائب لمعرفة نوع المساعدة التي يمكنك التأهل لها. لكن عندما تفكر في الالتحاق بالجامعة، فهذه هي الخطوة الأولى في العملية. وتصرّ العديد من الجامعات على أن يُكمل كل طالب نموذج فافسا قبل الحصول على أي قرض طلابي، وذلك لتقليل عبء الدين الإجمالي الذي سيحمله الطلاب عند تخرجهم.

أنواع القروض الطلابية

تتوفر للطلاب في الولايات المتحدة عدة أنواع من القروض الطلابية، وذلك بحسب احتياجاتهم.

القروض الفيدرالية

أرخص القروض يقدمها وزارة التعليم الأمريكية. وهذه القروض متاحة فقط للطلاب في الكليات والجامعات أو المدارس المهنية المعتمدة اتحاديًا. وتمتاز بمعدل فائدة منخفض، لكنها تتيح أيضًا اقتراض مبالغ قليلة جدًا، وقد لا تكفي حتى لتغطية الرسوم الدراسية ورسوم المدرسة، فضلًا عن تكاليف السكن. والقروض الاتحادية نوعان: «مدعومة» و«غير مدعومة».

• مع القرض المدعوم، فتقوم وزارة التعليم بسداد جميع الفوائد أثناء دراستك، ولمدة تصل إلى 6 أشهر بعد التخرج بينما تحاول العثور على عمل. وهذا يجعل القروض المدعومة منخفضة التكلفة جدًا، لكنها الأصعب في الحصول عليها (إذ يكون الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه أقل). يجب أن تثبت أن لديك «حاجة مالية» لتكون مؤهلًا للحصول على قرض مدعوم.
• القروض غير المدعومة؛ تبدأ الفوائد في التراكم فور حصولك على القرض، لذلك ستتراكم عليك الفوائد طوال فترة دراستك. لكن القروض الفيدرالية تكون عادةً ذات معدل فائدة منخفض، لذا قد تظل خيارًا جذابًا لكثير من الطلاب (مقارنةً بالقروض الخاصة).

يمكن للمقترض الواحد أن يحصل على النوعين معًا في الوقت نفسه، لذا قد يترتب على جزء من المبلغ المقترض فوائد بينما لا يترتب على الجزء الآخر أي فوائد.

المبلغ الذي يمكنك اقتراضه

يُحدَّد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه عبر القرض الاتحادي من قِبل مدرستك؛ إذ تعمل المدارس مع وزارة التعليم لضمان ألا يقترض الطلاب أكثر من اللازم عبر القروض الاتحادية، أي أكثر من الحد الأدنى الذي ينبغي أن تكلفه الدراسة.

المصدر: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

يمكنك اقتراض مبلغ أقل في سنتك الأولى والثانية بسبب خطر الانسحاب من الدراسة؛ وقد صُمم البرنامج لمنع الطلاب الذين يتركون الجامعة من أن يثقلهم دين هائل لا يستطيعون سداده.

إذا كنتَ معالًا – قروض بلس

إذا كنت لا تزال «معالًا» لوالديك لأسباب ضريبية، فيمكنك اقتراض مبلغ أقل أيضًا، إذ يُفترض أن والديك ينبغي أن يساعداك في بعض تكاليف الدراسة إذا كان بإمكانهما إدراجك ضمن إقراراتهما الضريبية.

لكن إذا كانت أسرتك تعاني أصلًا من حاجة مالية، فيمكن لوالديك الحصول على ما يُسمّى قروض «PLUS». ومع قرض PLUS، سيحصل والداك على قرض طلابي نيابةً عنك للمساعدة في دفع تكاليف دراستك. والفرق هنا أن والديك هما المسؤولان عن سداد القرض، وليس أنت.

قروض PLUS ليست شائعة جدًا؛ فمعدل فائدتها أعلى بكثير من القروض الطلابية المباشرة، كما أن الوالدين في الأسر التي تعاني من حاجة مالية لا يكونان عادةً قادرين على تحمّل عبء الدين الإضافي.

القروض الطلابية الخاصة

تُصدر القروض الطلابية الخاصة من قِبل بنوك ومقرضين خاصين آخرين. ويُحدَّد معدل الفائدة وفقًا لمعدل الفائدة العام في السوق. سالي ماي سالي ماي هي أكبر جهة تقدم القروض الطلابية الخاصة؛ فإذا كنت بحاجة إلى قروض طلابية لتمويل تعليمك، فستتعامل معها على الأرجح في مرحلة ما.

مزايا القروض الخاصة

على الرغم من أن القروض الفيدرالية عادةً ما تكون أرخص من القروض الخاصة، فإن للقروض الخاصة بعض المزايا الواضحة:

• عملية تقديم أبسط بكثير: عادةً ما تكون مجرد نموذج أو نموذجين مع التحقق من الائتمان. وهذا يعني أن وقت التقديم وبدء الدراسة يكون أقصر وأسهل.
• شروط مرنة: مع خطط سداد مختلفة، وموعد بدء السداد، وطرق لتأجيل الفوائد حتى التخرج بحسب احتياجاتك.
• مبالغ أكبر: يمكنك عادةً اقتراض مبالغ أكبر بكثير عبر القروض الخاصة مقارنةً بالقروض الفيدرالية.
• أسهل في الإدارة: من خلال تجميع جميع قروضك في مكان واحد (والاستغناء عن القروض الفيدرالية بالكامل)، لن تحتاج إلا إلى عملية تقديم واحدة كل عام، ودفعة واحدة بعد التخرج، كما ستصبح إدارة ميزانيتك أسهل.

مخاطر القروض الخاصة

ارتفع دين قروض الطلاب في الولايات المتحدة بشكل هائل، ما يجعل بعض جوانب القروض الطلابية الخاصة مثيرة للجدل. وتشمل أكبر عيوب قروض الطلاب ما يلي:

• من السهل جدًا أن تقترض أكثر من اللازم – لا يُشَهَّر بطلاب الجامعات لتميّزهم في إدارة شؤونهم الشخصية إعداد الميزانية. تتيح القروض الطلابية الخاصة للطلاب اقتراض المزيد من المال – والمال الموجود في البنك هو مال يمكن إنفاقه. قد يكون من الصعب أن تتذكر، عندما تحصل على قرض، أنك ستحتاج في النهاية إلى سداده، والإفراط في الاقتراض بوصفك طالبًا (وتراكم الفوائد طوال فترة دراستك) هو طريقة جيدة لبدء مسيرتك المهنية مثقلًا بقدر كبير من الديون.
• يُثبِّط المزج بينها – عادةً ما يشجّع مقدمو القروض الطلابية الخاصة الطلابَ على تجميع جميع قروضهم الطلابية في مكان واحد لتبسيط العملية كل عام دراسي، لكن هذا يعني أنك قد تفوّت الاستفادة من أسعار فائدة أفضل على جزء من ديونك كان يمكنك الحصول عليه من خلال قرض اتحادي. إن الجمع بين القروض الاتحادية والخاصة يتطلب جهدًا أكبر بكثير، لكنه قد يوفر الكثير من المال على المدى الطويل.
• الشروط المرنة قد تكون مُربِكة – تبدو جميع خيارات السداد المرنة وكأنها تجعل الأمر أسهل في الإدارة، لكن قد يكون من الصعب عند التقدّم بطلب القرض لأول مرة أن تعرف أي مسار هو الأنسب لك من الناحية المالية. وقد يكون هذا خطرًا إضافيًا.

في نهاية المطاف، يظل الحصول على قروض خاصة وسيلة رائعة لتمويل تعليمك، لكنه يتطلب منك انضباطًا ماليًا جيدًا حتى لا تصل إلى يوم التخرج مثقلًا بالديون.

مخاطر جميع القروض الطلابية

سواء كان لديك قرض اتحادي أو قرض خاص، فهناك بعض المخاطر الفريدة المرتبطة بقروض الطلاب.

المخاطرة تقع عليك أنت

مع قرض الطالب، فأنت تستثمر في نفسك — فالتعليم الذي تحصل عليه من أموال القرض ينبغي أن يزيد دخلك المستقبلي. وعلى عكس المنزل أو السيارة (التي يمكنك بيعها إذا تأخرت في السداد)، إذا لم تُكمل تعليمك فلن تجني أي فائدة وستبقى عليك كل الديون.

هذا يعني أنه قبل أن تحصل على أي دين طلابي، ينبغي أن تتأكد من قدرتك على الالتزام بإكمال الدراسة والحصول على شهادتك. ومن الأفضل أيضًا أن تجري بعض البحث المهني لمعرفة نوع الراتب الابتدائي الذي ستحصل عليه بعد التخرج عندما تخطط لمقدار ما يمكنك اقتراضه. وغالبًا ما يبالغ معظم طلاب المرحلة الجامعية بدرجة كبيرة في تقدير ما سيكسبونه بعد التخرج — ويمكنك العثور على تقديرات حسب التخصص من خلال الاستبيانات التي تجريها الرابطة الوطنية للكليات وأصحاب العمل (https://www.naceweb.org/.)

الإفلاس لا يفيد

إذا تراكمت عليك ديون بطاقات الائتمان أو أنواع أخرى من القروض، فبإمكانك دائمًا اللجوء إلى الإفلاس الإفلاس.

ولأن قروض الطلاب تعتمد فقط على المهارات والمؤهلات التي كان ينبغي أن تكون قد اكتسبتها أثناء الدراسة، فإن دين قروض الطلاب لا يندرج تحت حماية الإفلاس — فلا مهرب منه، وستظل عالقًا به حتى تتمكن من سداده.

إعداد الميزانية أمر أساسي

إن معرفة كيفية إعداد ميزانية فعّالة والالتزام بها أثناء الدراسة هو أفضل ما يمكنك فعله لإدارة قروضك الطلابية. ومن الأفضل، في نهاية كل عام، أن يتبقى لديك مقدار كبير من مبلغ القرض الذي لم تستخدمه (وأن تحتفظ به كصندوق طوارئ)، لتتمكن من سداده فور تخرجك لتقليل الفائدة التي ستحتاج إلى دفعها لاحقًا.

أفضل الممارسات للقروض الطلابية

إذا كنت تفكر في التعليم العالي وقد تحتاج إلى قروض طلابية، فاتبع هذه الخطوات:

1. أكمل فافسا. هذا مال مجاني لا تحتاج إلى سداده، ولذلك سيقلّل من مقدار القروض التي تحتاج إلى أخذها. ستحتاج إلى إكمال هذا أولًا قبل أن تقبل معظم برامج القروض الطلابية أصلًا طلبك.
2. ابحث عن المنح الدراسية. لدى سالي ماي أداة أداة البحث عن المنح الدراسية، وتوجد أدوات أخرى أيضًا. تُعدّ المنح الدراسية مصدرًا آخر للمال المجاني، كما أن معظم المنح تتلقى عددًا قليلًا جدًا من الطلبات لأن الطلاب لا يكلّفون أنفسهم عناء التقديم. إن قضاء بضع ساعات في البحث والتقديم للمنح الدراسية يمكن أن يوفر آلاف الدولارات من إجمالي مبلغ قرضك النهائي.
3. ابدأ بالقروض الفيدرالية. تقدّم للقروض الاتحادية أولًا، ولا سيما القروض الاتحادية المدعومة. يتطلب الحصول على التمويل جهدًا إضافيًا قليلًا كل عام، لكن معدل الفائدة الأقل سيوفر الكثير من المال عند السداد. لا يمكنك التقديم مباشرةً للقروض الطلابية الاتحادية – بعد إكمالك نموذج FAFSA، ينبغي أن تعرض عليك كليتك أو جامعتك خيارات القروض الاتحادية المتاحة لك.
4. قلّل القروض الخاصة. يحتاج معظم الطلاب في النهاية إلى بعض القروض الخاصة لتمويل تعليمهم (وخاصة نفقات المعيشة)، لكن ينبغي أن يكون هذا آخر خيار تتقدم إليه بعد أن تكون قد خففت التكاليف قدر الإمكان بالخيارات الأخرى.

بعد التخرج – إعادة التمويل

بعد تخرجك من المدرسة، ابحث في خيارات إعادة تمويل قروضك الطلابية. بحلول الوقت الذي تنهي فيه الدراسة، من المحتمل أن يكون لديك عدة قروض طلابية مختلفة (مزيج بين القروض الفيدرالية والخاصة، وفترات وأسعار فائدة مختلفة، إلخ)، وقد يكون من الصعب إدارتها.

ومع ذلك، توجد العديد من الشركات التي أُنشئت خصيصًا لإعادة تمويل قروضك الطلابية بعد التخرج، وغالبًا ما تمنحك مكافأة مقابل تحويل القرض، وقد توفر لك أيضًا سعر فائدة أقل. وتريد شركات إعادة التمويل أن ترى أنك بدأت العمل (وكم تكسب) قبل أن تقدم لك خياراتها، لكن هذه طريقة غالبًا ما تُغفل لتوفير آلاف الدولارات الإضافية من إجمالي عبء ديونك منذ لحظة التخرج.

اختبار سريع