Studentské půjčky

Co je studentská půjčka?

Studentská půjčka je přesně to, co naznačuje její název – půjčka poskytovaná studentům na financování jejich studia. Nejčastěji se používá pro studenty vysokých škol nebo univerzit, ale hodí se i pro odborné školy a další profesní studium.

Většinou když si člověk vezme půjčku, používá ji k investici do aktiva, které bude později využívat – například hypotéku na dům nebo autoúvěr na auto. U studentské půjčky investujete sami do sebe. Vsázíte na to, že náklady na půjčku (plus úroky) budou nižší než dodatečný příjem, který díky novému vzdělání získáte.

Než začnete – FAFSA

Datum expirace FAFSA FAFSA je zkratka pro Free Application for Federal Student Aid. Pokud chcete studovat na vysoké škole, je to první místo, kde začít, ještě než se podíváte na studentské půjčky. Pokud máte nárok na federální finanční pomoc, jsou to v podstatě peníze zdarma, které můžete použít na vzdělání (a snížit tak celkovou částku, kterou si musíte půjčit).

Formulář FAFSA může být poněkud dlouhý a může vyžadovat daňové údaje vás nebo vašich rodičů, aby bylo možné zjistit, na jakou podporu máte nárok. Když ale chcete jít studovat, je to první krok v procesu. Mnohé univerzity trvají na tom, aby každý student před sjednáním jakékoli studentské půjčky vyplnil FAFSA, aby se snížilo celkové zadlužení, s nímž studenti po promoci odejdou.

Typy studentských půjček

Pro studenty ve Spojených státech je k dispozici několik typů studentských půjček podle jejich potřeb.

Federální půjčky

Nejlevnější půjčky poskytuje ministerstvo školství USA. Tyto půjčky jsou dostupné pouze pro studenty na federálně schválených vysokých školách, univerzitách nebo odborných školách. Mají nízkou úrokovou sazbu, ale zároveň umožňují si půjčit jen velmi omezenou částku – možná ani ne tolik, aby pokryla školné a poplatky za studium (a už vůbec ne náklady na bydlení). Federální půjčky mají dva typy – „dotované“ a „nedotované“.

• U dotované půjčky, ministerstvo školství hradí všechny úroky, dokud jste ve škole, a to až 6 měsíců po absolvování, zatímco si hledáte práci. Díky tomu jsou dotované půjčky velmi levné, ale je nejtěžší je získat (a lze si půjčit jen nejnižší částku). Pro kvalifikaci na dotovanou půjčku musíte prokázat, že máte „finanční potřebnost“.
• Nesubvencované půjčky; úroky se začínají hromadit okamžitě po jejím čerpání, takže se vám budou úroky načítat po celou dobu studia. Federální půjčky však obvykle mají nízkou úrokovou sazbu, takže pro mnoho studentů to může být i tak atraktivní možnost (ve srovnání se soukromými půjčkami).

Jeden dlužník může mít oba typy půjček zároveň, takže u části vypůjčené částky vám mohou narůstat úroky, zatímco u druhé ne.

Kolik si můžete půjčit

Výše částky, kterou si můžete u federální půjčky vypůjčit, určuje vaše škola – školy spolupracují s ministerstvem školství, aby zajistily, že si studenti u federálních půjček nepůjčí příliš mnoho (tedy více, než kolik by mělo stát minimálně studium).

Zdroj: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

V prvním a druhém ročníku si můžete půjčit méně kvůli riziku, že studium nedokončíte – tento program je navržen tak, aby studenty, kteří vysokou školu opustí, nezasáhl obrovský dluh, který nebudou schopni splatit.

Pokud jste závislá osoba – půjčky PLUS

Pokud jste z daňových důvodů stále „závislou osobou“ svých rodičů, můžete si půjčit ještě méně, protože se předpokládá, že pokud si vás mohou uvést v daňovém přiznání, měli by vám rodiče s částí nákladů na studium pomáhat.

Pokud však vaše rodina už finanční pomoc potřebuje, mohou si vaši rodiče vzít takzvané půjčky „PLUS“. U půjčky PLUS si vaši rodiče vezmou studentskou půjčku vaším jménem, aby pomohli zaplatit vaše studium. Rozdíl je v tom, že za splácení půjčky jsou zodpovědní vaši RODIČE, ne vy.

Půjčky PLUS nejsou příliš oblíbené – jejich úroková sazba je mnohem vyšší než u přímých studentských půjček a rodiče v rodinách s finanční potřebou si obvykle nemohou vzít na sebe další dluhovou zátěž.

Soukromé studentské půjčky

Soukromé studentské půjčky poskytují jiné soukromé banky a věřitelé. Úroková sazba se určuje podle obecné tržní úrokové sazby. Sallie Mae je největším poskytovatelem soukromých studentských půjček – pokud potřebujete studentské půjčky k financování svého studia, pravděpodobně s nimi budete někdy spolupracovat.

Výhody soukromé půjčky

Přestože federální půjčky bývají obvykle levnější než soukromé, soukromé půjčky mají několik výrazných výhod:

• Výrazně jednodušší proces podání žádosti: obvykle stačí jen jeden nebo dva formuláře a kontrola bonity. To znamená, že doba potřebná k podání žádosti a zahájení studia je kratší a jednodušší.
• Flexibilní podmínky: s různými splátkovými plány, s tím, kdy začnete splácet, a se způsoby odkladu úroků až do ukončení studia podle vašich potřeb.
• Vyšší částky: si u soukromých půjček obvykle můžete půjčit mnohem víc než u federálních půjček.
• Snazší správa: tím, že máte všechny půjčky na jednom místě (a federální půjčky zcela vynecháte), stačí vám každý rok projít jedním procesem podání žádosti, po dokončení studia uskutečnit jednu splátku a snáze se vám bude spravovat rozpočet.

Rizika soukromé půjčky

Studentské dluhy ve Spojených státech prudce vzrostly, což činí některé aspekty soukromých studentských půjček spornými. Mezi největší nevýhody studentských půjček patří:

• Příliš snadno si půjčíte příliš mnoho – vysokoškolští studenti nejsou zrovna proslulí svými schopnostmi v osobním rozpočtování. Soukromé studentské půjčky umožňují studentům půjčit si více peněz – a peníze na účtu jsou peníze, které lze utratit. Při sjednávání půjčky může být těžké si uvědomit, že ji nakonec budete muset splatit, a nadměrné půjčování si jako student (a hromadění úroků po celou dobu studia) je dobrý způsob, jak začít kariéru s obrovským dluhem.
• Odrazuje od kombinace – poskytovatelé soukromých studentských půjček obvykle studenty povzbuzují, aby měli všechny studentské půjčky na jednom místě a celý proces si tím každým školním rokem zjednodušili, ale to znamená, že můžete přijít o lepší úrokové sazby u části svého dluhu, jaké byste mohli získat u federální půjčky. Kombinování federálních a soukromých půjček dá mnohem víc práce, ale z dlouhodobého hlediska může ušetřit spoustu peněz.
• Flexibilní podmínky mohou být matoucí – všechna tato flexibilní splátková schémata mohou působit jednodušeji na správu, ale když si půjčku teprve sjednáváte, může být těžké vědět, která cesta pro vás dává největší finanční smysl. To může znamenat dodatečné riziko.

Nakonec je vzít si soukromé půjčky stále skvělý způsob, jak financovat své vzdělání, ale vyžaduje to od vás dobrou finanční disciplínu, abyste neskončili na den promoce zatíženi dluhem.

Rizika všech studentských půjček

Ať už máte federální půjčku, nebo soukromou půjčku, studentské půjčky s sebou nesou určitá specifická rizika.

Riziko je na VAŠÍ straně

Se studentskou půjčkou investujete do sebe – vzdělání, které za peníze z půjčky získáte, by mělo zvýšit váš budoucí příjem. Na rozdíl od domu nebo auta (které můžete prodat, pokud přestanete splácet), pokud studium nedokončíte, nezískáte žádný užitek a zůstane vám jen celý dluh.

To znamená, že než si vezmete jakýkoli studentský dluh, měli byste si být jisti, že jste schopni studium dokončit a získat titul. Ideálně byste si měli také udělat průzkum kariéry, abyste při plánování toho, kolik si můžete půjčit, zjistili, jaký nástupní plat po promoci budete mít. Většina studentů bakalářského studia výrazně nadhodnocuje, kolik po absolvování vydělá – odhady podle oboru můžete najít v průzkumech prováděných Národní asociací vysokých škol a zaměstnavatelů (https://www.naceweb.org/).

Bankrot nefunguje

Pokud si nashromáždíte dluh na kreditních kartách nebo jiné typy půjček, máte vždy možnost konkurs úlevy. Konkurs však funguje tak, že se prodá váš majetek, vyjedná se s věřiteli a skončí se splátkovým plánem.

Protože studentské půjčky vycházejí pouze z dovedností a kvalifikace, které jste měli získat během studia, studentský dluh nespadá pod ochranu před konkursem – není z něj úniku a zůstává vám, dokud ho nesplatíte.

Rozpočet je nezbytný

Umět si během studia sestavit účinný rozpočet a držet se ho je to nejlepší, co můžete pro správu studentských půjček udělat. Ideálně byste na konci každého roku měli mít stranou značnou část částky z půjčky, kterou jste nevyužili (a ponechali jako nouzový fond), a po promoci ji můžete ihned splatit, čímž snížíte úroky, které budete muset dál platit.

Nejlepší postupy pro studentské půjčky

Pokud uvažujete o vysokoškolském vzdělání a možná budete potřebovat studentské půjčky, postupujte podle těchto kroků:

1. Dokončete FAFSA. Jsou to peníze zdarma, které nemusíte splácet, a sníží tak částku půjček, které si budete muset vzít. Než většina studentských úvěrových programů vůbec přijme vaši žádost, budete to muset vyřídit jako první.
2. Hledejte stipendia. Sallie Mae má nástroj pro vyhledávání stipendií, a existují i další. Stipendia jsou dalším zdrojem peněz zdarma a na většinu stipendií přichází jen velmi málo přihlášek, protože se o ně studenti prostě nehlásí. Pár hodin strávených hledáním stipendií a podáváním přihlášek vám může ušetřit tisíce dolarů z konečné výše úvěru.
3. Začněte federálními půjčkami. Nejdříve si zažádejte o federální půjčky, zejména o dotované federální půjčky. Každý rok to sice vyžaduje o něco víc práce, abyste je získali, ale nižší úroková sazba vám při splácení ušetří spoustu peněz. O federální studentské půjčky nemůžete žádat přímo – po vyplnění FAFSA by vám vaše vysoká škola nebo univerzita měla předložit možnosti federálních půjček.
4. Minimalizujte soukromé půjčky. Většina studentů nakonec potřebuje k financování studia i nějaké soukromé půjčky (zejména na životní náklady), ale to by měla být až poslední položka, o kterou žádáte, poté co jste už díky ostatním možnostem snížili částku na maximum.

Po promoci – refinancujte

Po absolvování školy si prověřte možnosti refinancování studentských půjček. V době, kdy školu dokončíte, budete pravděpodobně mít několik různých studentských půjček (kombinaci federálních a soukromých, s různými dobami splatnosti a úrokovými sazbami apod.), což může být náročné na správu.

Existuje však mnoho společností, které se specializují na refinancování studentských půjček po promoci a obvykle vám vyplatí bonus za převod půjčky a případně nabídnou i nižší úrokovou sazbu. Refinanční společnosti chtějí před poskytnutím nabídky vidět, že už jste nastoupili do práce (a kolik vyděláváte), ale je to často opomíjený způsob, jak hned po škole ušetřit tisíce dolarů na celkovém dluhu.

Krátký test