Prestiti studenteschi

Che cos’è un prestito studentesco?

Un prestito studentesco è esattamente ciò che sembra: un prestito concesso agli studenti per finanziare i loro studi. È più comune per gli studenti universitari, ma vale anche per le scuole professionali e altri percorsi di formazione professionale.

Il più delle volte, quando una persona richiede un prestito, lo usa per investire in un bene che utilizzerà in seguito, come un mutuo per una casa o un prestito auto per un’auto. Con un prestito studentesco, invece, investi in te stesso. La scommessa che fai è che il costo del prestito (più gli interessi) sarà inferiore al reddito aggiuntivo che guadagnerai grazie alla nuova istruzione.

Prima di iniziare – il FAFSA

La FAFSA FAFSA è la domanda gratuita per il Federal Student Aid. Se vuoi intraprendere un percorso di istruzione superiore, questo è il primo punto da cui partire, persino prima di cercare prestiti studenteschi. Se hai diritto agli aiuti finanziari federali, si tratta in pratica di denaro gratuito che puoi destinare all’istruzione (riducendo l’importo totale che devi prendere in prestito).

Il modulo FAFSA può essere piuttosto lungo e potrebbe richiedere i dati fiscali tuoi o dei tuoi genitori per vedere a quali aiuti puoi avere diritto. Ma quando stai pensando di andare a scuola, questo è il primo passo del processo. Molte università insistono affinché ogni studente compili la FAFSA prima di richiedere qualsiasi prestito studentesco, per ridurre il peso totale del debito che gli studenti avranno al momento della laurea.

Tipi di prestiti studenteschi

Esistono alcuni tipi di prestiti studenteschi disponibili per gli studenti negli Stati Uniti, a seconda delle loro esigenze.

Prestiti federali

I prestiti più convenienti sono offerti dal Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti. Questi prestiti sono disponibili solo per studenti di college, università o scuole professionali approvati a livello federale. Hanno un tasso di interesse basso, ma consentono anche di prendere in prestito somme molto limitate, potenzialmente non sufficienti nemmeno a coprire le tasse universitarie e le spese scolastiche (per non parlare dei costi di alloggio). I prestiti federali hanno due tipi: “sussidiati” e “non sussidiati”.

• Con un prestito sovvenzionato, il Dipartimento dell'Istruzione paga tutti gli interessi mentre sei a scuola e fino a 6 mesi dopo la laurea, mentre cerchi un lavoro. Questo rende i prestiti sovvenzionati molto economici, ma sono anche i più difficili da ottenere (con l'importo più basso che puoi prendere in prestito). Per qualificarti per un prestito sovvenzionato devi dimostrare di avere un "bisogno finanziario".
• Prestiti non sovvenzionati; gli interessi maturano non appena accedi al prestito, quindi continuerai ad accumularli per tutto il periodo in cui sei a scuola. Tuttavia, i prestiti federali in genere hanno un tasso d'interesse basso, quindi possono comunque essere un'opzione interessante per molti studenti (rispetto ai prestiti privati).

Un singolo mutuatario può avere entrambi i tipi di prestito contemporaneamente, quindi una parte dell’importo preso in prestito potrebbe accumulare interessi mentre l’altra no.

Quanto puoi prendere in prestito

L’importo che puoi prendere in prestito con un prestito federale è determinato dalla tua scuola: gli istituti collaborano con il Dipartimento dell’Istruzione per assicurarsi che gli studenti non si indebitino eccessivamente con i prestiti federali (cioè prendano in prestito più del costo minimo necessario per frequentare la scuola).

Fonte: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Puoi prendere in prestito meno nel primo e nel secondo anno a causa del rischio di abbandono: il programma è pensato per impedire che gli studenti che lasciano l’università si ritrovino appesantiti da un debito enorme che non sono in grado di rimborsare.

Se sei fiscalmente a carico – prestiti PLUS

Se sei ancora fiscalmente a carico dei tuoi genitori, puoi prendere in prestito ancora meno, poiché si presume che i tuoi genitori dovrebbero aiutarti a sostenere una parte delle spese scolastiche, se possono dichiararti nella loro dichiarazione dei redditi.

Ma se la tua famiglia ha già difficoltà economiche, i tuoi genitori possono ottenere quelli che vengono chiamati prestiti “PLUS”. Con un prestito PLUS, i tuoi genitori contrarrebbero un prestito studentesco per tuo conto per aiutare a pagare la tua scuola. La differenza è che i tuoi GENITORI sono i responsabili del rimborso del prestito, non tu.

I prestiti PLUS non sono molto popolari: il loro tasso di interesse è molto più alto di quello dei prestiti diretti per studenti, e i genitori di famiglie con difficoltà economiche di solito non sono in grado di sostenere l’ulteriore peso del debito.

Prestiti studenteschi privati

I prestiti privati per studenti sono erogati da altre banche e altri istituti di credito privati. Il tasso di interesse è determinato dal tasso di interesse generale del mercato. Sallie Mae è il maggiore fornitore di prestiti privati per studenti: se hai bisogno di prestiti studenteschi per finanziare i tuoi studi, probabilmente avrai a che fare con loro a un certo punto.

Vantaggi dei prestiti privati

Sebbene i prestiti federali siano di solito più economici di quelli privati, i prestiti privati hanno alcuni vantaggi distinti:

• Procedura di domanda molto più semplice: di solito solo uno o due moduli con una verifica del credito. Questo significa che il tempo necessario per fare domanda e iniziare le lezioni è più breve e più semplice.
• Condizioni flessibili: con diversi piani di pagamento, il momento in cui inizi a rimborsare e i modi per rinviare gli interessi fino alla laurea, a seconda delle tue esigenze.
• Importi maggiori: di solito puoi prendere in prestito molto di più con i prestiti privati che con quelli federali.
• Più facili da gestire: avendo tutti i tuoi prestiti in un unico posto (saltando del tutto i prestiti federali), hai un solo processo di domanda da affrontare ogni anno, un solo pagamento da effettuare dopo la laurea e una gestione del budget più semplice.

Rischi dei prestiti privati

Il debito per prestiti studenteschi negli Stati Uniti è schizzato alle stelle, il che rende alcune parti dei prestiti privati per studenti controverse. I maggiori svantaggi dei prestiti studenteschi includono:

• Troppo facile indebitarsi troppo – gli studenti universitari non sono famosi per la loro abilità nella gestione personale budget. I prestiti studenteschi privati consentono agli studenti di prendere in prestito più denaro – e il denaro in banca è denaro che può essere speso. Può essere difficile ricordare, quando si accende un prestito, che prima o poi dovrai restituirlo, e prendere in prestito più del necessario da studente (accumulando interessi per tutto il periodo degli studi) è un buon modo per iniziare la carriera con un enorme debito sulle spalle.
• Scoraggia una combinazione – i fornitori di prestiti studenteschi privati in genere incoraggiano gli studenti a concentrare tutti i loro prestiti in un unico posto per semplificare il processo ogni anno accademico, ma questo significa che potresti perdere tassi di interesse migliori per una parte del debito che avresti potuto ottenere con un prestito federale. Unire prestiti federali e privati richiede molto più lavoro, ma può far risparmiare moltissimo denaro nel lungo periodo.
• Le condizioni flessibili possono creare confusione – tutte le opzioni di rimborso flessibile fanno sembrare il tutto più facile da gestire, ma può essere difficile capire, quando ci si iscrive per la prima volta a un prestito, quale soluzione sia la più conveniente dal punto di vista finanziario. Questo può essere un rischio aggiuntivo.

Alla fine, ricorrere ai prestiti privati è comunque un ottimo modo per finanziare i tuoi studi, ma richiede una buona disciplina finanziaria da parte tua per evitare di arrivare al giorno della laurea gravato dai debiti.

Rischi di tutti i prestiti studenteschi

Che tu abbia un prestito federale o un prestito privato, ci sono alcuni rischi specifici associati ai prestiti studenteschi.

Il rischio è tutto tuo

Con un prestito studentesco, investi in te stesso: l’istruzione che ricevi con il denaro del prestito dovrebbe aumentare il tuo reddito futuro. A differenza di una casa o di un’auto (che puoi vendere se sei in ritardo con i pagamenti), se non completi gli studi non ottieni alcun beneficio e ti restano tutti i debiti.

Questo significa che, prima di contrarre qualsiasi debito studentesco, dovresti essere certo di poter portare a termine la scuola e conseguire il titolo. Idealmente, dovresti anche fare qualche ricerca sulle professioni per vedere quale sarà lo stipendio iniziale che guadagnerai dopo la laurea, quando pianifichi quanto puoi prendere in prestito. La maggior parte degli studenti universitari sovrastima enormemente quanto guadagnerà dopo la laurea: puoi trovare stime per corso di laurea tramite i sondaggi condotti dalla National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).

Il fallimento non funziona

Se accumuli debiti con le carte di credito o altri tipi di prestiti, hai sempre la possibilità di fallimento sollevo. Ma il fallimento funziona vendendo i tuoi beni, negoziando con i creditori e arrivando a un piano di pagamento.

Poiché i prestiti studenteschi si basano solo sulle competenze e sulle qualifiche che avresti dovuto acquisire a scuola, il debito per prestiti studenteschi non rientra nella protezione dal fallimento: non c’è via di scampo e te lo porti dietro finché non riesci a rimborsarlo.

Fare un budget è essenziale

Sapere come costruire un budget efficace e rispettarlo mentre si è ancora a scuola è la cosa migliore che si possa fare per gestire i propri prestiti studenteschi. Idealmente, alla fine di ogni anno, dovresti avere una somma consistente dell’importo del prestito che non hai utilizzato (e che hai tenuto da parte come fondo di emergenza) e che puoi rimborsare immediatamente quando ti laurei, per ridurre gli interessi che dovrai pagare in seguito.

Buone pratiche per i prestiti studenteschi

Se stai pensando di proseguire gli studi e potresti aver bisogno di prestiti studenteschi, segui questi passaggi:

1. Completa la FAFSA. Si tratta di denaro gratuito che non devi restituire e che quindi ridurrà l’importo dei prestiti che dovrai richiedere. Dovrai completarlo per primo prima che la maggior parte dei programmi di prestiti per studenti accetti persino la tua domanda.
2. Cerca borse di studio. Sallie Mae ha un strumento di ricerca per borse di studio, e ne esistono anche altri. Le borse di studio sono un’altra fonte di denaro gratuito e la maggior parte ne riceve pochissime domande perché gli studenti non si prendono neppure la briga di fare richiesta. Dedicare qualche ora alla ricerca e alla candidatura per le borse di studio può farti risparmiare migliaia di dollari sull’importo finale del prestito.
3. Iniziate con i prestiti federali. Richiedete prima i prestiti federali, soprattutto quelli federali agevolati. Ogni anno ci vuole un po’ più di lavoro per ottenerli, ma il tasso di interesse più basso vi farà risparmiare molto quando arriverà il momento di restituirli. Non potete richiedere direttamente i prestiti studenteschi federali: dopo aver completato la FAFSA, il vostro college o la vostra università dovrebbe presentarvi le opzioni di prestito federale.
4. Riducete al minimo i prestiti privati. La maggior parte degli studenti finisce per aver bisogno di alcuni prestiti privati per finanziare gli studi, in particolare per le spese di soggiorno, ma questa dovrebbe essere l’ultima soluzione a cui ricorrere, una volta ridotte al minimo tutte le altre opzioni.

Dopo la laurea – rifinanziamento

Dopo la laurea, valuta le opzioni per rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi. Quando avrai finito gli studi, probabilmente avrai diversi prestiti studenteschi (una combinazione di prestiti federali e privati, con durate e tassi di interesse diversi, ecc.), che possono essere difficili da gestire.

Tuttavia, esistono molte società create appositamente per rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi dopo la laurea, di solito offrendo un bonus per il trasferimento del prestito e potenzialmente un tasso di interesse più basso. Le società di rifinanziamento vogliono vedere che hai iniziato a lavorare (e quanto guadagni) prima di offrirti delle opzioni, ma questo è un modo spesso trascurato per risparmiare subito migliaia di euro sul debito complessivo appena usciti dall’università.

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