Üliõpilaslaenud

Mis on üliõpilaslaen?

Õppelaen on täpselt see, mis see kõlab – laen, mis antakse tudengitele õpingute rahastamiseks. See on kõige tavalisem kolledži- või ülikoolitudengite puhul, kuid sobib ka kutsekoolide ja muude erialaste õpingute jaoks.

Enamasti, kui inimene võtab laenu, kasutab ta seda vara soetamiseks, mida ta hiljem kasutama hakkab – näiteks kodulaen maja jaoks või autolaen auto jaoks. Õppelaenu puhul investeerid iseendasse. Panus, mille teed, on see, et laenu kulu koos intressiga jääb väiksemaks kui lisasissetulek, mida teenid uue haridusega.

Enne alustamist – FASFA

See FAFSA  on Föderaalse Üliõpilastoetuse Vaba Taotlus. Kui soovid jätkata kõrgharidusega, siis on see esimene koht, kust alustada, isegi enne, kui vaatad õppelaene. Kui kvalifitseerud föderaalseks rahaliseks abiks, on see sisuliselt tasuta raha, mille saad suunata haridusse (ja vähendada kogusummat, mida pead laenama).

FAFSA-vorm võib olla üsna pikk ja võib nõuda sinu või sinu vanemate maksuteavet, et selgitada välja, millisele abile võid kvalifitseeruda. Kuid kui plaanid kooli minna, on see protsessi esimene samm. Paljud ülikoolid nõuavad, et iga üliõpilane täidaks FAFSA enne mis tahes õppelaenu võtmist, et vähendada kogu võlakoormust, millega tudengid lõpetamisel silmitsi seisavad.

Üliõpilaslaenude liigid

Ameerika Ühendriikide üliõpilastele on saadaval mitut tüüpi õppelaene, olenevalt nende vajadustest.

Föderaalsed laenud

Odavaimaid laene pakub USA Haridusministeerium. Need laenud on saadaval ainult föderaalselt heakskiidetud kolledžite, ülikoolide või kutsekoolide üliõpilastele. Nendel on madal intressimäär, kuid laenata saab ka väga vähe – võimalik, et isegi mitte piisavalt õppemaksu ja koolitasude katmiseks (rääkimata eluasemekuludest). Föderaalsed laenud jagunevad kahte tüüpi – „subsideeritud” ja „subsideerimata”.

• Subsideeritud laenugaHaridusministeerium tasub kogu intressi, kuni sa koolis oled, ja kuni 6 kuud pärast lõpetamist, samal ajal kui sa püüad tööd leida. See muudab subsideeritud laenud väga odavaks, kuid neid laene on kõige raskem saada (sest maksimaalne summa, mida saad laenata, on väikseim). Subsideeritud laenu saamiseks pead tõendama, et sul on „rahaline vajadus”.
• Subsideerimata laenudkoguneb intress kohe, kui laenu võtad, nii et intress hakkab kuhjuma kogu selle aja jooksul, mil sa koolis oled. Kuid föderaallaenudel on tavaliselt madal intressimäär, seega võib see paljudele üliõpilastele siiski olla atraktiivne valik (võrreldes eralaenudega).

Ühel laenajal võib samaaegselt olla mõlemat tüüpi laene, nii et osa sinu laenusummast võib intressi koguda, samal ajal kui teine osa mitte.

Kui palju saad laenu võtta

Föderaalse laenu abil laenatava summa määrab sinu kool – koolid teevad Haridusministeeriumiga koostööd, et tagada, et üliõpilased ei võtaks föderaalsetest laenudest liiga palju laenu (ehk rohkem, kui peaks koolis käimiseks minimaalselt kuluma).

Allikas: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Esimesel ja teisel õppeaastal saad laenata vähem, kuna väljalangemise risk on suurem – see programm on loodud selleks, et takistada kolledžist väljalangenud üliõpilastel sattumast hiiglasliku võlakoorma alla, mida nad ei suuda tagasi maksta.

Kui oled ülalpeetav – PLUSS-laenud

Kui oled maksustamise mõttes endiselt oma vanemate „ülalpeetav”, saad laenata veelgi vähem, sest eeldatakse, et vanemad peaksid sind koolikulude katmisel aitama, kui nad saavad sind oma maksudeklaratsioonis ülalpeetavana märkida.

Kuid kui sinu perel on juba rahaline vajadus, võivad su vanemad võtta nn „PLUS”-laene. PLUS-laenu puhul võtaksid sinu vanemad sinu eest õppelaenu, et aidata kooli eest maksta. Erinevus seisneb selles, et laenu tagasimaksmise eest vastutavad sinu VANEMAD, mitte sina.

PLUS-laenud ei ole väga populaarsed – nende intressimäär on palju kõrgem kui otsestel õppelaenudel ning rahalistes raskustes perede vanemad ei suuda tavaliselt võtta enda kanda täiendavat võlakoormust.

Eraõpilaslaenud

Eraviisilisi õppelaene väljastavad teised era- ja laenuandjad. Intressimäär määratakse üldise turuintressi järgi. Sallie Mae  on suurim eraviisiliste õppelaenude pakkuja – kui vajad oma hariduse rahastamiseks õppelaenu, siis tõenäoliselt puutud nendega ühel või teisel hetkel kokku.

Eralaenu eelised

Kuigi föderaalsed laenud on tavaliselt odavamad kui eralaenud, on eralaenudel mõned selged eelised:

• Palju lihtsam taotlusprotsess: tavaliselt vaid üks või kaks vormi koos krediidikontrolliga. See tähendab, et taotlemiseks ja kooli alustamiseks kuluv aeg on lühem ja lihtsam.
• Paindlikud tingimused: erinevate makseplaanide, maksete alustamise aja ning võimalustega intressi tasumist edasi lükata kuni lõpetamiseni, sõltuvalt sinu vajadustest.
• Suuremad summad: saad eralaenudega tavaliselt palju rohkem laenata kui föderaallaenudega.
• Lihtsam hallatasellega, et kõik sinu laenud on ühes kohas (föderaallaenudest üldse loobudes), on sul igal aastal läbida vaid üks taotlusprotsess, pärast lõpetamist teha üks makse ning oma eelarvet on lihtsam hallata.

Eralaenu riskid

Üliõpilaslaenude võlg Ameerika Ühendriikides on plahvatuslikult kasvanud, mistõttu on osa erapoolsetest üliõpilaslaenudest vastuoluline. Üliõpilaslaenude suurimad puudused on järgmised:

• Liiga lihtne on liiga palju laenu võtta – üliõpilasi ei kiideta nende oskuse eest isiklikes eelarvestamine. Eralaenud võimaldavad üliõpilastel rohkem raha laenata – ja raha pangas on raha, mida saab kulutada. Laenu võttes võib olla raske meeles pidada, et see tuleb lõpuks tagasi maksta, ning üliõpilasena liiga palju laenamine (ja kogu koolis veedetud aja jooksul intressi kogumine) on hea viis alustada oma karjääri suure võlakoormaga.
• Heidutab segamist – Eraõppelaenu pakkujad soovitavad tavaliselt tudengitel võtta kõik oma õppelaenud ühest kohast, et igal õppeaastal protsess lihtsam oleks, kuid see tähendab, et võid ilma jääda parematest intressimääradest selle osa võlaga, mille puhul oleksid saanud föderaalse laenu. Föderaalsete ja eraõppelaenude kombineerimine nõuab palju rohkem tööd, kuid pikas plaanis võib see säästa palju raha.
• Paindlikud tingimused võivad olla segadust tekitavad – kõik need paindlikud tagasimaksevõimalused tekitavad mulje, et laenu on lihtsam hallata, kuid laenu võtmisel ei pruugi alguses olla lihtne teada, milline lahendus on sinu jaoks rahaliselt kõige mõistlikum. See võib olla täiendav risk.

Lõppkokkuvõttes on eralaenude võtmine endiselt hea viis oma hariduse rahastamiseks, kuid see nõuab sinult head rahalist distsipliini, et vältida lõpetamispäeva võlgadega koormatuna.

Kõigi üliõpilaslaenude riskid

Olenemata sellest, kas sul on föderaalne laen või eralaen, kaasnevad üliõpilaslaenudega mõned ainulaadsed riskid.

RISK ON SINU

Üliõpilaslaenuga investeerid iseendasse – haridus, mille saad laenurahaga, peaks suurendama sinu tulevast sissetulekut. Erinevalt majast või autost (mille saad müüa, kui maksetega hätta jääd), ei saa sa juhul, kui sa oma haridust ei lõpeta, sellest mingit kasu, küll aga jääb sulle kogu võlg.

See tähendab, et enne mis tahes üliõpilasvõla võtmist peaksid olema kindel, et suudad kooli lõpetamisele pühenduda ja kraadi omandada. Ideaalis peaksid tegema ka karjääriuuringut, et välja selgitada, millist algpalka saad pärast lõpetamist, kui kavatsed läbi mõelda, kui palju võid laenata. Enamik bakalaureuseõppe üliõpilasi hindab oma tulevast sissetulekut pärast lõpetamist kõvasti üle – erialapõhiseid hinnanguid leiad Riikliku Kolledžite ja Tööandjate Assotsiatsiooni korraldatud küsitlustest (https://www.naceweb.org/).

Pankrotist ei ole abi

Kui kogud krediitkaardivõlga või muud liiki laene, on sul alati võimalus pankrot vabastuseks. Kuid pankrot toimib nii, et sinu varad müüakse maha, võlausaldajatega peetakse läbirääkimisi ja koostatakse makseplaan.

Kuna üliõpilaslaenud põhinevad ainult oskustel ja kvalifikatsioonil, mille pidanuksid koolis omandama, ei kvalifitseeru üliõpilaslaenude võlg pankrotikaitse alla – pääsu pole ja pead sellega edasi elama seni, kuni suudad selle tagasi maksta.

Eelarvestamine on hädavajalik

Kui oskad koolis olles koostada tõhusa eelarve ja sellest kinni pidada, on see parim asi, mida saad oma üliõpilaslaenude haldamiseks teha. Ideaalis peaks sul iga aasta lõpus olema märkimisväärne osa laenusummast kasutamata (ja hädaabifondina alles hoitud), mille saad kohe pärast lõpetamist tagasi maksta, et vähendada edaspidi makstavat intressi.

Üliõpilaslaenude parimad tavad

Kui kaalud kõrgharidust ja võid vajada üliõpilaslaene, järgi neid samme:

1. Täida FAFSA. See on tasuta raha, mida ei ole vaja tagasi maksta, ning vähendab seega laenusummat, mida pead võtma. Enamik laenuprogramme ei hakka sinu taotlust isegi menetlema, enne kui oled selle ära täitnud.
2. Otsi stipendiume. Sallie Mael on stipendiumi otsingutööriistning lisaks on ka teisi. Stipendiumid on veel üks tasuta raha allikas ning enamikule stipendiumidele esitatakse väga vähe taotlusi, sest tudengid ei viitsi lihtsalt kandideerida. Mõne tunni kulutamine stipendiumide otsimisele ja taotlemisele võib sinu lõplikust laenusummast tuhandeid dollareid maha võtta.
3. Alusta föderaalsetest laenudest. Taotle kõigepealt föderaalseid laene, eriti subsideeritud föderaalseid laene. Rahastuse saamiseks tuleb igal aastal veidi rohkem pingutada, kuid madalam intressimäär säästab tagasimaksmisel palju raha. Föderaalseid õppelaene ei saa taotleda otse – pärast FAFSA täitmist peaks sinu kolledž või ülikool sulle esitama föderaalse laenuvõimalused.
4. Eraõppe laenude vähendamine. Enamikul tudengitel tuleb lõpuks hariduse rahastamiseks võtta mõni eraõppelaen (eriti elamiskulude katmiseks), kuid see peaks olema viimane samm, mida taotled pärast seda, kui oled teiste võimalustega juba nii palju kui võimalik kulusid kärpinud.

Pärast lõpetamist – refinantseeri

Pärast kooli lõpetamist uurige võimalusi oma õppelaenude refinantseerimiseks. Selleks ajaks, kui kooli lõpetate, on teil tõenäoliselt mitu erinevat õppelaenu (föderaalsed ja eralaenud, erinevad tähtajad ja intressimäärad jne), mida võib olla keeruline hallata.

Samas on olemas mitmeid ettevõtteid, mis on loodud spetsiaalselt selleks, et pärast lõpetamist teie õppelaene refinantseerida, makstes teile tavaliselt laenu üleviimise boonust ja võimaldades potentsiaalselt madalamat intressimäära. Refinantseerimisettevõtted tahavad enne teile pakkumiste tegemist näha, et olete tööle asunud (ja kui palju teenite), kuid see on sageli tähelepanuta jäetud viis säästa kohe pärast kooli lõpetamist teie koguvõlalt tuhandeid dollareid.

Kiirviktoriin