Üliõpilaslaenud

Mis on üliõpilaslaen?

Üliõpilaslaen on täpselt see, mida selle nimi ütleb – laen, mis antakse üliõpilastele nende õpingute rahastamiseks. Seda kasutatakse kõige sagedamini kõrgkooli- või ülikooliõpilaste puhul, kuid see sobib ka kutsekoolide ja muude kutseõpingute jaoks.

Enamasti, kui inimene võtab laenu, kasutab ta seda investeerimiseks varasse, mida ta hiljem kasutab – nagu kodulaen maja jaoks või autolaen auto jaoks. Üliõpilaslaenu puhul investeerid sa iseendasse. Sinu panus on see, et laenu maksumus (koos intressiga) jääb väiksemaks kui lisasissetulek, mille saad tänu uuele haridusele.

Enne alustamist – FASFA

Nagu FAFSA  on tasuta föderaalse üliõpilasabi taotlus. Kui soovid omandada kõrgharidust, siis on see esimene koht, kust alustada — isegi enne, kui hakkad õppelaene vaatama. Kui sulle määratakse föderaalne rahaline abi, on see sisuliselt tasuta raha, mille saad suunata haridusse (ja vähendada seega kogusummat, mida pead laenama).

FAFSA vorm võib olla üsna pikk ja võib nõuda sinu või sinu vanemate maksuandmeid, et selgitada välja, millist abi sa võid saada. Aga kui kavatsed kooli minna, on see protsessi esimene samm. Paljud ülikoolid nõuavad, et iga üliõpilane täidaks FAFSA enne mis tahes õppelaenu võtmist, et vähendada üliõpilaste koguvõlakoormust lõpetamisel.

Üliõpilaslaenude liigid

Ameerika Ühendriikide üliõpilastele on saadaval mitut tüüpi õppelaene, sõltuvalt nende vajadustest.

Föderaalsed laenud

Odavaimaid laene pakub USA Haridusministeerium. Need laenud on saadaval ainult föderaalselt heaks kiidetud kolledžite, ülikoolide või kutsekoolide üliõpilastele. Neil on madal intressimäär, kuid laenata saab ka väga vähe – võib-olla isegi mitte piisavalt, et katta õppemaksu ja koolitasusid (rääkimata eluasemekuludest). Föderaallaenudel on kaks tüüpi – „subsideeritud” ja „subsideerimata”.

• Subsideeritud laenu puhul, maksab Haridusministeerium kogu intressi ära seni, kuni sa õpid koolis, ja kuni 6 kuud pärast lõpetamist, samal ajal kui sa üritad tööd leida. See teeb subsideeritud laenud väga odavaks, kuid neid on kõige raskem saada (ja laenatav summa on kõige väiksem). Subsideeritud laenu saamiseks pead tõendama, et sul on „rahaline vajadus“.
• Subsideerimata laenud; koguneb intress kohe, kui laenu võtad, nii et intress hakkab kogunema kogu ajaks, mil sa koolis käid. Föderaallaenudel on aga tavaliselt madal intressimäär, seega võib see paljudele tudengitele siiski olla atraktiivne valik (võrreldes eralaenudega).

Ühel laenuvõtjal võivad olla mõlemad laenutüübid samal ajal, nii et osa sinu laenusummast võib koguda intressi, samal ajal kui teine osa mitte.

Kui palju saate laenata

Selle, kui palju saad föderaallaenuga laenata, määrab sinu kool – koolid teevad Haridusministeeriumiga koostööd, et tagada, et üliõpilased ei laenaks föderaallaene üle mõistliku piiri (see tähendab rohkem, kui peaks minimaalselt maksma koolis käimine).

Allikas: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Esimesel ja teisel õppeaastal saad laenata vähem, sest on oht õppest välja kukkuda – programm on loodud selleks, et takistada ülikoolist välja langenud üliõpilasi sattumast tohutu võlakoorma alla, mida nad ei suuda tagasi maksta.

Kui olete ülalpeetav – PLUSS-laenud

Kui oled maksustamise mõttes endiselt oma vanemate „ülalpeetav”, saad laenata veelgi vähem, sest eeldatakse, et kui vanemad saavad sind oma maksudeklaratsioonis ülalpeetavana arvestada, peaksid nad võimaluse korral aitama sind ka koolikuludega.

Aga kui sinu perel on juba rahaline vajadus, saavad su vanemad taotleda niinimetatud PLUS-laene. PLUS-laenu puhul võtaksid su vanemad sinu eest õppelaenu, et aidata kooli eest maksta. Erinevus seisneb selles, et laenu tagasimaksmise eest vastutavad SINU VANEMAD, mitte sina.

PLUS-laenud ei ole eriti populaarsed – nende intressimäär on palju kõrgem kui otse õppelaenudel ning rahaliste raskustega perede vanemad ei suuda tavaliselt võtta enda kanda täiendavat võlakoormust.

Eraõpilaslaenud

Eraviisilisi õppelaene annavad muud eraõiguslikud pangad ja laenuandjad. Intressimäär määratakse üldise turuintressi järgi. Sallie Mae  on suurim eraviisiliste õppelaenude pakkuja – kui vajad oma hariduse rahastamiseks õppelaenu, puutud tõenäoliselt nendega ühel või teisel hetkel kokku.

Eralaenu eelised

Kuigi föderaalsed laenud on tavaliselt odavamad kui eralaenud, on eralaenudel mõned selged eelised:

• Palju lihtsam kandideerimisprotsess: tavaliselt ainult üks või kaks vormi koos krediidikontrolliga. See tähendab, et taotlemise ja õpingute alustamise aeg on lühem ja lihtsam.
• Paindlikud tingimused: erinevate makseplaanide, maksete alustamise aja ja võimaluste abil intressi maksmist edasi lükata kuni lõpetamiseni, sõltuvalt sinu vajadustest.
• Suuremad summad: erasektori laenudega saad tavaliselt palju rohkem laenata kui riiklike laenudega.
• Lihtsam hallata: kui kõik sinu laenud on ühes kohas (ja riiklikud laenud üldse vahele jätta), tuleb sul igal aastal läbida üks kandideerimisprotsess, pärast lõpetamist teha üks makse ning eelarve haldamine on lihtsam.

Eralaenu riskid

Üliõpilaslaenude võlg Ameerika Ühendriikides on hüppeliselt kasvanud, mis muudab osa eralise üliõpilaslaenu aspekte vastuoluliseks. Üliõpilaslaenude suurimad puudused on:

• Liiga lihtne liiga palju laenata – üliõpilasi ei tunnustata just nende oskuste eest isikliku eelarvestamise. Erasektori õppelaenud võimaldavad üliõpilastel rohkem raha laenata – ja pangakontol olev raha on raha, mida saab kulutada. Laenu võttes võib olla raske meeles pidada, et see tuleb lõpuks tagasi maksta, ning üliõpilasena liiga palju laenata (ja kogu õpingute aja intressi koguda) on hea viis alustada karjääri suure võlakoormaga.
• Ei soosi segamist – erasektori õppelaenu pakkujad julgustavad üliõpilasi tavaliselt võtma kõik oma õppelaenud ühte kohta, et igal õppeaastal protsessi lihtsustada, kuid see tähendab, et võid ilma jääda parematest intressimääradest osa oma võlakoormuse puhul, mille oleksid võinud saada riikliku laenuga. Riiklike ja erasektori laenude kombineerimine on palju töömahukam, kuid see võib pikemas plaanis palju raha säästa.
• Paindlikud tingimused võivad olla segadusttekitavad – kõik need paindlikud tagasimaksevõimalused teevad selle küll lihtsamini hallatavaks, kuid esialgu laenu võttes võib olla keeruline teada, milline teekond on sinu jaoks rahaliselt kõige mõistlikum. See võib olla lisarisk.

Lõppkokkuvõttes on eralaenude võtmine endiselt hea viis oma hariduse rahastamiseks, kuid see nõuab sinult head finantsdistsipliini, et lõpetamispäeval ei jääks sulle kaela võlakoormat.

Kõigi üliõpilaslaenude riskid

Olenemata sellest, kas sul on föderaalne või eralaen, on üliõpilaslaenudega seotud mõned ainulaadsed riskid.

Risk lasub SINUL

Üliõpilaslaenuga investeerid sa iseendasse – haridus, mille sa laenurahaga saad, peaks suurendama sinu tulevast sissetulekut. Erinevalt majast või autost (mille saad makseraskuste korral maha müüa) ei saa sa, kui sa oma haridust ei lõpeta, sellest mingit kasu ja jääd ainult võla otsa.

See tähendab, et enne mis tahes õppelaenu võtmist peaksid olema kindel, et suudad kooli lõpetada ja kraadi omandada. Ideaalis peaksid enne laenusumma planeerimist tegema ka veidi karjääriuuringuid, et näha, millist algaastapalka sa pärast lõpetamist teenid. Enamik bakalaureuseõppe üliõpilasi hindab oma tulevast sissetulekut lõpetamise järel märksa kõrgemaks, kui see tegelikult on – erialade kaupa hinnanguid leiab National Association of Colleges and Employersi korraldatud uuringutest (https://www.naceweb.org/).

Pankrot ei toimi

Kui kogud krediitkaardivõlga või muid laene, on sul alati võimalus pankrot kergenduseks. Kuid pankrot toimib nii, et sinu varad müüakse maha, krediidiandjatega peetakse läbirääkimisi ja lõpuks koostatakse maksegraafik.

Kuna üliõpilaslaenud põhinevad ainult oskustel ja kvalifikatsioonil, mille pidid koolis omandama, ei kvalifitseeru üliõpilaslaenu võlg pankrotikaitse alla – pääsu pole ning oled sellega kinni seni, kuni suudad selle tagasi maksta.

Eelarvestamine on hädavajalik

Üks parimaid asju, mida saad õppimise ajal oma üliõpilaslaenude haldamiseks teha, on õppida koostama tõhusat eelarvet ja sellest kinni pidama. Ideaalis peaks sul iga aasta lõpus olema alles märkimisväärne osa laenusummast, mida sa ei kasutanud (ja mida hoidsid erakorralise fondina), ning mille saad kohe pärast lõpetamist tagasi maksta, et vähendada edaspidi makstavat intressi.

Üliõpilaslaenude parimad tavad

Kui kaalud kõrgharidust ja võid vajada üliõpilaslaene, järgi neid samme:

1. Täida FAFSA. See on tasuta raha, mida te ei pea tagasi maksma, ning see vähendab laenusummat, mida teil on vaja võtta. Enne kui enamik õppelaenuprogramme üldse teie avaldust menetlema hakkab, tuleb teil see kõigepealt täita.
2. Otsi stipendiume. Sallie Mae'l on stipendiumide otsingutööriist, ja olemas on ka teisi. Stipendiumid on veel üks tasuta raha allikas ning enamikule stipendiumidele esitatakse väga vähe taotlusi, sest tudengid ei vaevu kunagi kandideerima. Mõne tunni kulutamine stipendiumide otsimisele ja taotlemisele võib teie lõplikust laenusummast tuhandeid dollareid kokku hoida.
3. Alusta föderaalsetest laenudest. Esmalt taotle föderaalseid laene, eriti toetusega föderaalseid laene. Igal aastal nõuab rahastuse saamine veidi rohkem tööd, kuid madalam intressimäär säästab tagasimaksmisel märkimisväärselt raha. Föderaalseid õppelaene ei saa otse taotleda – pärast FAFSA täitmist peaks teie kolledž või ülikool teile esitama föderaalsete laenude valikud.
4. Vähenda erasektori laene. Enamik tudengeid vajab hariduse rahastamiseks lõpuks mõningaid erasektori laene (eriti elamiskulude katmiseks), kuid see peaks olema viimane võimalus, mida taotlete, kui olete juba teiste võimalustega nii palju kui võimalik kulusid kärpinud.

Pärast lõpetamist – refinantseeri

Pärast kooli lõpetamist uuri võimalusi oma üliõpilaslaenude refinantseerimiseks. Selleks ajaks, kui sa kooli lõpetad, on sul tõenäoliselt mitu erinevat üliõpilaslaenu (föderaalsed ja eralaenud, erinevad tähtajad ja intressimäärad jne), mida võib olla keeruline hallata.

Kuid on palju ettevõtteid, mis on loodud spetsiaalselt selleks, et refinantseerida teie õppelaene pärast lõpetamist, makstes teile tavaliselt laenu üleviimise boonust ja võimalusel pakkudes ka madalamat intressimäära. Refinantseerimisettevõtted tahavad enne teile võimaluste pakkumist näha, et olete tööle asunud (ja kui palju te teenite), kuid see on sageli tähelepanuta jäetud viis säästa kohe pärast kooli lõpetamist teie kogu võlakoormalt tuhandeid dollareid.

Popiküsimus