Empréstimos Estudantis

O que é um Empréstimo Estudantil?

Um empréstimo estudantil é exatamente o que parece — um empréstimo concedido a estudantes para financiarem os seus estudos. É mais comum entre estudantes universitários, mas também se aplica a escolas profissionais e outros estudos vocacionais.

Na maior parte das vezes, quando uma pessoa contrai um empréstimo, fá-lo para investir num ativo que irá utilizar mais tarde — como uma hipoteca para uma casa ou um empréstimo automóvel para um carro. Com um Empréstimo Estudantil, está a investir em si próprio. A aposta que faz é que o custo do empréstimo (mais juros) será inferior ao rendimento adicional que irá ganhar com a nova formação.

Antes de Começar – O FASFA

O FAFSA A FAFSA é a Free Application for Federal Student Aid. Se quer frequentar o ensino superior, este é o primeiro passo a dar, até mesmo antes de procurar empréstimos estudantis. Se tiver direito a apoio financeiro federal, trata-se basicamente de dinheiro grátis que pode aplicar na educação (e reduzir o montante total que precisa de pedir emprestado).

O formulário FAFSA pode ser um pouco longo e poderá exigir as informações fiscais suas ou dos seus pais para saber de que apoio pode beneficiar. Mas, quando está a pensar em ir para a escola, este é o primeiro passo do processo. Muitas universidades exigem que cada estudante conclua o FASFA antes de contrair qualquer empréstimo estudantil, para reduzir o encargo total da dívida que os estudantes terão quando se formarem.

Tipos de Empréstimos Estudantis

Existem vários tipos de empréstimos estudantis disponíveis para estudantes nos Estados Unidos, consoante as suas necessidades.

Empréstimos federais

Os empréstimos mais baratos são concedidos pelo Departamento de Educação dos EUA. Estes empréstimos só estão disponíveis para estudantes de faculdades, universidades ou escolas profissionais aprovadas pelo governo federal. Têm uma taxa de juro baixa, mas também permitem pedir emprestado muito pouco — podendo nem sequer ser suficiente para cobrir propinas e taxas escolares (muito menos os custos de alojamento). Os empréstimos federais têm dois tipos — “Subvencionados” e “Não subvencionados”.

• Com um empréstimo subsidiado, o Departamento da Educação paga todos os juros enquanto está na escola e até 6 meses depois de se formar, enquanto tenta encontrar emprego. Isto torna os empréstimos subsidiados muito baratos, mas são os mais difíceis de obter (com o montante mais baixo que pode pedir emprestado). É necessário demonstrar “Necessidade Financeira” para se qualificar para um empréstimo subsidiado.
• Empréstimos não subsidiados; os juros acumulam-se assim que contrai o empréstimo, pelo que estará a acumular juros durante todo o tempo em que estiver na escola. No entanto, os Empréstimos Federais costumam ter uma taxa de juro baixa, pelo que isto pode ainda ser uma opção atraente para muitos estudantes (em comparação com empréstimos privados).

Um único mutuário pode ter ambos os tipos de empréstimo ao mesmo tempo, por isso parte do montante emprestado pode acumular juros enquanto a outra parte não acumula.

Quanto Pode Pedir Emprestado

O montante que pode pedir emprestado com um empréstimo federal é determinado pela sua escola — as escolas trabalham com o Departamento de Educação para garantir que os estudantes não pedem mais do que deviam em empréstimos federais (ou seja, mais do que o custo mínimo que deveria ser necessário para frequentar a escola).

Fonte: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Pode pedir menos no primeiro e segundo anos devido ao risco de desistir — o programa foi concebido para impedir que os estudantes que abandonam a universidade fiquem sobrecarregados com uma dívida enorme que não conseguem pagar.

Se For Dependente – Empréstimos PLUS

Se ainda for “dependente” dos seus pais por razões fiscais, pode pedir ainda menos, uma vez que se assume que os seus pais o devem ajudar com parte dos custos da escola, se puderem declará-lo no seu IRS.

Mas, se a sua família já tiver necessidade financeira, os seus pais podem obter os chamados empréstimos “PLUS”. Com um empréstimo PLUS, os seus pais contrairiam um empréstimo estudantil em seu nome para ajudar a pagar a sua escola. A diferença é que os responsáveis pelo reembolso do empréstimo seriam os seus PAIS, e não você.

Os empréstimos PLUS não são muito populares — a sua taxa de juro é muito mais alta do que a dos empréstimos estudantis diretos, e os pais de famílias com necessidade financeira normalmente não conseguem assumir esse encargo adicional de dívida.

Empréstimos estudantis privados

Os empréstimos privados para estudantes são concedidos por outros bancos e entidades кредитícias privadas. A taxa de juro é determinada pela taxa de juro geral do mercado. Sallie Mae A Sallie Mae é o maior fornecedor de empréstimos privados para estudantes — se precisar de empréstimos para estudantes para financiar os seus estudos, provavelmente irá trabalhar com ela em algum momento.

Vantagens dos Empréstimos Privados

Embora os empréstimos federais sejam, em geral, mais baratos do que os empréstimos privados, os empréstimos privados têm algumas vantagens distintas:

• Processo de candidatura muito mais simples: normalmente apenas um ou dois formulários com uma verificação de crédito. Isto significa que o tempo para candidatar-se e começar a escola é mais curto e fácil.
• Condições flexíveis: com diferentes planos de pagamento, quando começa a pagar e formas de adiar os juros até se formar, consoante as suas necessidades.
• Montantes mais elevados: normalmente, pode pedir emprestado muito mais com empréstimos privados do que com empréstimos federais.
• Mais fácil de gerir: ao ter todos os seus empréstimos num só lugar (excluindo por completo os empréstimos federais), tem um único processo de candidatura para preencher todos os anos, um único pagamento a fazer depois de se formar e mais facilidade em gerir o seu orçamento.

Riscos dos Empréstimos Privados

A dívida de empréstimos para estudantes nos Estados Unidos disparou, o que torna algumas partes dos empréstimos privados para estudantes controversas. As maiores desvantagens dos empréstimos estudantis incluem:

• Demasiado fácil pedir emprestado em excesso  – os estudantes universitários não são conhecidos pela sua destreza na gestão pessoal de orçamento. Os empréstimos estudantis privados permitem aos estudantes pedir mais dinheiro – e dinheiro no banco é dinheiro que pode ser gasto. Pode ser difícil lembrar-se, quando contrai um empréstimo, de que acabará por ter de o reembolsar, e pedir emprestado em excesso enquanto estudante (e acumular juros durante todo o período em que está na escola) é uma boa forma de começar a sua carreira sobrecarregado com uma enorme quantidade de dívida.
• Desincentiva uma mistura  – os prestadores de empréstimos estudantis privados costumam incentivar os estudantes a concentrarem todos os seus empréstimos estudantis num só lugar para simplificar o processo em cada ano letivo, mas isto significa que pode perder taxas de juro melhores para uma parte da sua dívida que poderia ter obtido com um empréstimo federal. Misturar empréstimos federais e privados dá muito mais trabalho, mas pode poupar muito dinheiro a longo prazo.
• Prazos flexíveis podem ser confusos – todas as opções de reembolso flexíveis fazem com que pareça mais fácil de gerir, mas pode ser difícil perceber, quando se adere pela primeira vez a um empréstimo, qual o caminho que faz mais sentido financeiro para si. Isto pode constituir um risco adicional.

No fim de contas, recorrer a empréstimos privados continua a ser uma excelente forma de financiar os seus estudos, mas exige uma boa disciplina financeira da sua parte para evitar chegar ao dia da graduação com dívidas.

Riscos de Todos os Empréstimos Estudantis

Quer tenha um empréstimo federal ou um empréstimo privado, há alguns riscos específicos associados aos empréstimos para estudantes.

O risco é seu

Com um empréstimo para estudantes, está a investir em si próprio — a educação que recebe com o dinheiro do empréstimo deverá aumentar o seu rendimento futuro. Ao contrário de uma casa ou de um carro (que pode vender se ficar em atraso nos pagamentos), se não concluir os seus estudos, não obtém qualquer benefício e fica apenas com a dívida.

Isto significa que, antes de contrair qualquer dívida estudantil, deve ter a certeza de que consegue comprometer-se a terminar a escola e a obter o seu diploma. Idealmente, também deve fazer alguma pesquisa sobre carreiras para perceber que tipo de salário de entrada terá depois de se formar, ao planear quanto pode pedir emprestado. A maioria dos estudantes de licenciatura sobrestima enormemente quanto vai ganhar após a graduação — pode encontrar estimativas por curso através de inquéritos realizados pela National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).

A falência não resolve

Se acumular dívida de cartão de crédito ou outros tipos de empréstimos, tem sempre a opção de falência alívio. Mas a falência funciona através da venda dos seus ativos, da negociação com os credores e da saída com um plano de pagamentos.

Como os empréstimos para estudantes se baseiam apenas nas competências e qualificações que deveria ter adquirido enquanto estava na escola, a dívida estudantil não é elegível para proteção contra a falência — não há saída, e fica preso a ela até conseguir pagá-la.

Elaborar um orçamento é essencial

Saber como construir um orçamento eficaz e cumpri-lo enquanto está na escola é a melhor coisa que pode fazer para gerir os seus empréstimos para estudantes. Idealmente, no final de cada ano, deverá ter uma quantia considerável do valor do empréstimo que não utilizou (e que guardou como Fundo de Emergência) e que pode reembolsar imediatamente quando se formar, para reduzir os juros que terá de pagar daqui para a frente.

Melhores Práticas para Empréstimos Estudantis

Se está a considerar o ensino superior e poderá precisar de empréstimos estudantis, siga estes passos:

1. Conclua o FAFSA. Este é dinheiro gratuito que não precisa de reembolsar e, por isso, reduzirá o montante de empréstimos que precisa de contrair. Terá de concluir isto primeiro antes de a maioria dos programas de empréstimos estudantis sequer aceitar a sua candidatura.
2. Procure bolsas de estudo. A Sallie Mae tem uma ferramenta de pesquisa de bolsas de estudo, e também existem outras. As bolsas de estudo são outra fonte de dinheiro gratuito, e a maioria recebe muito poucas candidaturas porque os estudantes nunca se dão ao trabalho de se candidatar. Passar algumas horas a pesquisar e a candidatar-se a bolsas de estudo pode poupar milhares de dólares do montante final do seu empréstimo.
3. Comece pelos empréstimos federais. Candidate-se primeiro aos empréstimos federais, especialmente aos empréstimos federais subsidiados. Dá um pouco mais de trabalho todos os anos para obter financiamento, mas a taxa de juro mais baixa vai poupar bastante dinheiro quando chegar a altura de reembolsar. Não pode candidatar-se diretamente a empréstimos federais para estudantes — depois de concluir o seu FAFSA, a sua faculdade ou universidade deverá apresentar-lhe as opções de empréstimo federal.
4. Minimize os empréstimos privados. A maioria dos estudantes acaba por precisar de alguns empréstimos privados para financiar os estudos (sobretudo as despesas de subsistência), mas esta deve ser a última opção a considerar, depois de ter reduzido ao máximo os custos com as outras alternativas.

Depois da graduação – refinanciar

Depois de se formar, investigue opções para refinanciar os seus empréstimos estudantis. Quando terminar os estudos, provavelmente terá vários empréstimos estudantis diferentes (combinações entre Federais e Privados, com prazos e taxas de juro diferentes, etc.), o que pode ser difícil de gerir.

No entanto, há muitas empresas criadas especificamente para refinanciar os seus empréstimos estudantis depois da graduação, normalmente oferecendo-lhe um bónus pela transferência do empréstimo e, potencialmente, uma taxa de juro mais baixa. As empresas de refinanciamento querem ver que já começou a trabalhar (e quanto está a ganhar) antes de lhe apresentarem opções, mas esta é uma forma muitas vezes esquecida de poupar mais milhares de euros no total da sua dívida logo à saída da escola.

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