학자금 대출

학자금 대출이란 무엇인가?

학자금 대출은 말 그대로 학생들의 학업 자금을 지원하기 위해 제공되는 대출입니다. 이는 대학생이나 대학교 학생들에게 가장 흔하지만, 직업학교와 다른 직업 교육에도 적용됩니다.

대부분의 경우 사람이 대출을 받는 것은 나중에 사용할 자산에 투자하기 위해서입니다. 예를 들어 주택담보대출은 집을 위해, 자동차 대출은 차를 위해 사용하는 것처럼 말이죠. 학자금 대출은 자신에게 투자하는 것입니다. 여러분이 감수하는 위험은 대출 비용(이자 포함)이 새로 받은 교육으로 인해 얻게 될 추가 소득보다 적을 것이라는 점입니다.

시작하기 전에 – FAFSA

 은  연방학자금지원신청서 FAFSA는 연방 학자금 지원 무료 신청서입니다. 고등교육을 받으려 한다면, 학자금 대출을 알아보기 전에 먼저 시작해야 할 곳입니다. 연방 재정 지원을 받을 자격이 된다면, 이는 사실상 교육에 사용할 수 있는 공짜 돈이며(빌려야 할 총액을 줄여 줍니다).

FAFSA 신청서는 다소 길 수 있으며, 어떤 지원을 받을 자격이 있는지 확인하려면 본인이나 부모님의 세금 정보가 필요할 수도 있습니다. 하지만 학교에 가려 한다면, 이것이 절차의 첫 단계입니다. 많은 대학은 학생들이 졸업 후 지게 될 총부채를 줄이기 위해, 어떤 학자금 대출을 받기 전에 모든 학생이 FAFSA를 작성하도록 요구합니다.

학자금 대출의 종류

미국 학생들에게는 필요에 따라 몇 가지 유형의 학자금 대출이 제공됩니다.

연방 학자금 대출

가장 저렴한 대출은 미국 교육부에서 제공합니다. 이 대출은 연방에서 승인한 대학, 대학교 또는 직업학교의 학생들에게만 이용할 수 있습니다. 이 대출은 금리가 낮지만, 빌릴 수 있는 금액도 매우 적어 등록금과 학비를 다 충당하지 못할 수도 있습니다. 심지어 주거비는 말할 것도 없습니다. 연방 학자금 대출에는 ‘보조금 지급형’과 ‘비보조금 지급형’ 두 가지가 있습니다.

• 보조금 대출의 경우교육부가 재학 중인 동안과 졸업 후 취업을 찾는 최대 6개월 동안 모든 이자를 대신 납부해 줍니다. 이 때문에 보조금 대출은 매우 저렴하지만, 받기가 가장 어렵습니다(빌릴 수 있는 금액도 가장 적음). 보조금 대출 자격을 얻으려면 ‘재정적 필요’를 증명해야 합니다.
• 무보조금 대출; 대출을 받는 즉시 이자가 발생하므로 재학 중 내내 이자가 쌓이게 됩니다. 하지만 연방 대출은 일반적으로 금리가 낮아, 많은 학생에게는 여전히 매력적인 선택지가 될 수 있습니다(민간 대출과 비교했을 때).

한 명의 대출자가 두 종류의 대출을 동시에 받을 수 있으므로, 빌린 금액 일부에는 이자가 붙고 다른 일부에는 이자가 붙지 않을 수 있습니다.

빌릴 수 있는 금액

연방 학자금 대출로 빌릴 수 있는 금액은 학교가 결정합니다. 학교는 학생들이 연방 대출을 과도하게 빌리지 않도록 교육부와 협력합니다. 즉, 학교에 다니는 데 최소한으로 들어가는 비용보다 더 많이 빌리지 않게 한다는 뜻입니다.

출처: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

중도 탈락의 위험 때문에 1학년과 2학년에는 더 적게 빌릴 수 있습니다. 이 제도는 대학을 중퇴한 학생들이 갚을 수 없는 막대한 빚을 떠안게 되는 일을 막기 위해 설계되었습니다.

피부양자인 경우 – PLUS 대출

세금상 ‘부양가족’으로 분류된다면, 더 적게 빌릴 수 있습니다. 부모님이 세금 신고에서 여러분을 부양가족으로 공제할 수 있다면, 부모님이 가능할 경우 여러분의 학비 일부를 도와줘야 한다고 보기 때문입니다.

하지만 가족이 이미 재정적으로 어려운 상황이라면, 부모님은 ‘PLUS’ 대출이라 불리는 대출을 받을 수 있습니다. PLUS 대출을 이용하면 부모님이 여러분을 대신해 학자금 대출을 받아 학비를 납부하게 됩니다. 차이점은 대출 상환 책임이 여러분이 아니라 부모님에게 있다는 것입니다.

PLUS 대출은 그다지 인기가 없습니다. 금리가 직접 학자금 대출보다 훨씬 높고, 재정적으로 어려운 가정의 부모님들은 보통 추가적인 빚 부담을 감당하기 어렵기 때문입니다.

민간 학자금 대출

사립 학자금 대출은 다른 민간 은행과 대출 기관이 제공합니다. 금리는 일반 시장 금리에 따라 결정됩니다. 새리 메이 Sallie Mae는 사립 학자금 대출의 최대 제공업체입니다. 학자금 대출로 교육 자금을 마련해야 한다면, 언젠가는 그들과 함께 일하게 될 가능성이 큽니다.

사설 대출의 장점

연방 대출은 보통 사립 대출보다 저렴하지만, 사립 대출에도 몇 가지 뚜렷한 장점이 있습니다:

• 훨씬 더 간단한 신청 절차: 보통 신용 조회가 포함된 서류가 한두 개만 필요합니다. 즉, 지원하고 입학을 시작하는 데 걸리는 시간이 더 짧고 수월합니다.
• 유연한 조건: 다양한 상환 계획, 상환 시작 시점, 필요에 따라 졸업 전까지 이자를 유예하는 방법이 있습니다.
• 더 큰 한도: 민간 대출은 보통 연방 대출보다 훨씬 더 많은 금액을 빌릴 수 있습니다.
• 관리하기 더 쉬움모든 대출을 한곳에 모아두면(연방 대출을 아예 제외하면) 매년 거쳐야 하는 신청 절차가 한 번으로 줄고, 졸업 후에도 상환할 납부가 한 번만 남으며, 예산 관리도 더 쉬워집니다.

사설 대출의 위험

미국의 학자금 대출 부채는 급증했고, 이로 인해 사립 학자금 대출의 일부는 논란의 대상이 되고 있습니다. 학자금 대출의 가장 큰 단점은 다음과 같습니다:

• 너무 쉽게 과도하게 빌리게 됨 – 대학생들은 개인적인 능력으로 칭찬받는 경우가 많지 않기 때문에 예산 관리개인 학자금 대출은 학생들이 더 많은 돈을 빌릴 수 있게 해 주며, 통장에 있는 돈은 쓸 수 있는 돈입니다. 대출을 받을 때는 결국 그 돈을 갚아야 한다는 사실을 잊기 쉬운데, 학생 때 너무 많이 빌리고(그리고 학교에 다니는 내내 이자가 계속 쌓이면) 커리어를 시작할 때 엄청난 빚을 짊어진 채 출발하는 지름길이 될 수 있습니다.
• 혼합 이용을 꺼리게 함 – 개인 학자금 대출 제공업체들은 보통 학생들이 매 학년 모든 학자금 대출을 한곳에 모아 절차를 단순하게 처리하라고 권장하지만, 이는 연방 학자금 대출로 받을 수 있었던 더 나은 금리를 일부 대출에서 놓칠 수 있다는 뜻입니다. 연방 대출과 민간 대출을 섞어 이용하는 것은 훨씬 더 번거롭지만, 장기적으로는 큰돈을 절약할 수 있습니다.
• 유연한 조건은 혼란스러울 수 있음 – 다양한 상환 옵션이 있어 관리가 더 쉬워 보이지만, 처음 대출을 신청할 때 어떤 방식이 자신에게 가장 경제적으로 유리한지 판단하기는 어려울 수 있습니다. 이는 추가적인 위험이 될 수 있습니다.

결국 사립 대출을 받는 것은 여전히 교육 자금을 마련하는 좋은 방법이지만, 졸업하는 날 빚을 떠안지 않으려면 본인의 재정적 절제가 필요합니다.

모든 학자금 대출의 위험

연방 대출이든 사립 대출이든, 학자금 대출에는 몇 가지 특수한 위험이 따릅니다.

위험은 당신에게 있습니다

학자금 대출은 자신에게 투자하는 것입니다. 대출금으로 받는 교육은 미래 소득을 높여야 합니다. 집이나 자동차처럼(대출 상환이 밀리면 팔 수 있는 것과 달리), 교육을 끝내지 못하면 아무런 혜택도 얻지 못한 채 빚만 남게 됩니다.

즉, 학자금 빚을 지기 전에 반드시 학업을 끝내고 학위를 취득할 수 있는지 확신해야 합니다. 이상적으로는, 졸업 후 어떤 수준의 초봉을 받을지 진로 조사도 해 본 뒤 얼마까지 빌릴 수 있을지 계획해야 합니다. 대부분의 학부생은 졸업 후 자신이 벌게 될 금액을 크게 과대평가합니다. 전공별 예상 소득은 전미 대학·고용주 협회(National Association of Colleges and Employers)에서 실시한 설문조사를 통해 확인할 수 있습니다(https://www.naceweb.org/만기일

파산으로는 해결되지 않습니다

신용카드 빚이나 다른 종류의 대출이 쌓였더라도, 항상 파산 탕감의 선택지가 있습니다. 하지만 파산은 자산을 처분하고, 대출 기관과 협상한 뒤, 상환 계획을 세우는 방식으로 진행됩니다.

학자금 대출은 학교에 다니며 익혀야 했던 기술과 자격만을 기준으로 하기 때문에, 학자금 대출 부채는 파산 보호 대상이 되지 않습니다. 도망칠 수도 없고, 갚아낼 때까지 그대로 떠안아야 합니다.

예산 관리는 필수입니다

학교에 있는 동안 효과적인 예산을 세우고 그 예산을 지키는 방법을 아는 것이 학자금 대출을 관리하는 데 가장 좋은 일입니다. 이상적으로는 매년 말에 빌린 금액 중 사용하지 않고 비상금으로 따로 둔 상당한 금액이 있어야 하며, 졸업하자마자 바로 상환해 앞으로 내야 할 이자를 줄일 수 있어야 합니다.

학자금 대출 최선의 활용법

고등교육을 고려하고 있고 학자금 대출이 필요할 수도 있다면, 다음 단계를 따르세요:

1. 다음을 완료하세요 연방학자금지원신청서이것은 갚을 필요가 없는 무료 자금이므로, 필요한 대출 금액을 줄여 줍니다. 대부분의 학자금 대출 프로그램은 신청서를 받기 전에 이 절차를 먼저 완료해야 합니다.
2. 장학금 찾기살리 메이에는 장학금 검색 도구도 있고, 그 밖의 서비스도 있습니다. 장학금 역시 무료 자금의 또 다른 원천이며, 대부분의 장학금은 학생들이 신청조차 하지 않기 때문에 지원자가 매우 적습니다. 장학금을 찾아보고 신청하는 데 몇 시간을 들이면 최종 대출 금액에서 수천 달러를 아낄 수 있습니다.
3. 연방 대출부터 시작하기. 먼저 연방 학자금 대출, 특히 보조금이 붙는 연방 학자금 대출부터 신청하세요. 매년 자금을 받기 위해 조금 더 수고가 들지만, 낮은 금리 덕분에 상환할 때 큰돈을 절약할 수 있습니다. 연방 학자금 대출은 직접 신청할 수 없으며, FAFSA를 작성한 뒤에는 대학이나 대학교에서 연방 대출 옵션을 안내해 줄 것입니다.
4. 사립 대출 최소화하기대부분의 학생은 교육 자금을 마련하기 위해 어느 정도의 사립 대출이 필요하게 됩니다(특히 생활비). 하지만 이는 다른 선택지로 최대한 줄인 뒤에 마지막으로 신청해야 할 항목입니다.

졸업 후 – 재융자

학교를 졸업한 뒤에는 학자금 대출 재융자 옵션을 알아보세요. 학교를 마칠 무렵이면 아마 여러 종류의 학자금 대출을 갖게 될 텐데, 연방 대출과 민간 대출이 섞여 있을 수도 있고, 기간과 이자율도 서로 다를 수 있어 관리가 까다로울 수 있습니다.

하지만 졸업 후 학자금 대출 재융자를 위해 특별히 설립된 여러 회사가 있으며, 보통 대출 이전 보너스를 지급하고 경우에 따라 더 낮은 금리도 제공합니다. 재융자 회사는 옵션을 제공하기 전에 취업을 시작했는지, 그리고 얼마나 벌고 있는지를 확인하고 싶어 하지만, 이 방법은 학교를 졸업하자마자 총 부채 부담에서 수천 달러를 절약할 수 있는 자주 간과되는 방법입니다.

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