¿Qué es un préstamo estudiantil?
Un préstamo estudiantil es exactamente lo que parece: un préstamo concedido a estudiantes para financiar sus estudios. Esto es más común para estudiantes universitarios, pero también funciona para escuelas técnicas y otros estudios vocacionales.
La mayoría de las veces, cuando una persona solicita un préstamo, lo utiliza para invertir en un activo que empleará más adelante, como una hipoteca para una casa o un préstamo para un coche. Con un préstamo estudiantil, estás invirtiendo en ti mismo. La apuesta que haces es que el coste del préstamo, más los intereses, será menor que los ingresos adicionales que obtendrás con la nueva formación.
Antes de empezar: la FASFA
La FAFSA FAFSA es la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Si quieres cursar estudios superiores, este es el primer lugar por donde empezar, incluso antes de buscar préstamos estudiantiles. Si reúnes los requisitos para recibir ayuda financiera federal, básicamente es dinero gratis que puedes destinar a la educación (y reducir la cantidad total que necesitas pedir prestada).
El formulario FAFSA puede ser un poco largo y puede requerir tu información fiscal o la de tus padres para ver a qué ayuda puedes optar. Pero cuando estás pensando en ir a la universidad, este es el primer paso del proceso. Muchas universidades exigen que cada estudiante complete la FAFSA antes de solicitar cualquier préstamo estudiantil, para reducir la carga total de deuda que tendrán cuando se gradúen.
Tipos de préstamos estudiantiles
Hay algunos tipos de préstamos estudiantiles disponibles para estudiantes en Estados Unidos, según sus necesidades.
Préstamos federales
Los préstamos más baratos los ofrece el Departamento de Educación de EE. UU. Estos préstamos solo están disponibles para estudiantes de colegios, universidades o escuelas técnicas aprobados por el gobierno federal. Tienen una tasa de interés baja, pero también permiten pedir prestado muy poco; quizá ni siquiera sea suficiente para cubrir la matrícula y las tasas escolares, por no hablar de los gastos de alojamiento. Los préstamos federales tienen dos tipos: «subvencionados» y «no subvencionados».
- Con un préstamo subvencionado, el Departamento de Educación paga todos los intereses mientras estás en la escuela y hasta 6 meses después de graduarte, mientras intentas encontrar trabajo. Esto hace que los préstamos subvencionados sean muy baratos, pero estos préstamos son los más difíciles de conseguir (con el importe más bajo que puedes pedir prestado). Debes demostrar que tienes «necesidad financiera» para calificar para un préstamo subvencionado.
- préstamos no subvencionados; acumulan intereses desde el momento en que solicitas el préstamo, así que irás generando intereses durante todo el tiempo que estés en la escuela. Pero los préstamos federales suelen tener una tasa de interés baja, por lo que esta puede seguir siendo una opción atractiva para muchos estudiantes (en comparación con los préstamos privados).
Un mismo prestatario puede tener ambos tipos de préstamos al mismo tiempo, así que parte del dinero prestado podría estar acumulando intereses mientras la otra parte no.
Cuánto puedes pedir prestado
La cantidad que puedes pedir prestada con un préstamo federal la determina tu centro educativo; las escuelas trabajan con el Departamento de Educación para asegurarse de que los estudiantes no pidan más dinero del debido en préstamos federales, es decir, más de lo mínimo que debería costar asistir a la escuela.
| Año de estudios | Límite de préstamo |
| 1century, Año de pregrado | $3,500 subvencionados, $6,000 sin subsidio ($9,500 en total) |
| 2º Año de pregrado | $4,500 subvencionados, $6,000 sin subsidio ($10,500 en total) |
| 33.º Año + pregrado | $5,500 subvencionados, $7,000 sin subsidio ($12,500 en total) |
| Estudios de posgrado | Sin subsidio, $20,500 sin subsidio |
| Límite total (en todos los años) | $65,500 con subsidio, $73,000 sin subsidio ($138,500 en total) |
Fuente: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
Puedes pedir menos dinero en tu primer y segundo año debido al riesgo de abandonar los estudios; el programa está diseñado para evitar que los estudiantes que dejan la universidad queden cargados con una deuda enorme que no puedan pagar.
Si eres dependiente: préstamos PLUS
Si sigues siendo una persona «dependiente» de tus padres a efectos fiscales, puedes pedir prestado todavía menos, ya que se supone que tus padres deberían ayudarte con parte de los gastos escolares si pueden incluirte en su declaración de impuestos.
Pero si tu familia ya tiene necesidades financieras, tus padres pueden obtener lo que se llaman préstamos «PLUS». Con un préstamo PLUS, tus padres solicitarían un préstamo estudiantil en tu nombre para ayudar a pagar tus estudios. La diferencia es que tus PADRES son los responsables de devolver el préstamo, no tú.
Los préstamos PLUS no son muy populares: su tasa de interés es mucho más alta que la de los préstamos estudiantiles directos, y los padres de familias con necesidades financieras normalmente no pueden asumir esa carga adicional de deuda.
Préstamos estudiantiles privados
Los préstamos estudiantiles privados son emitidos por otros bancos y prestamistas privados. La tasa de interés se determina según la tasa de interés general del mercado. Sallie Mae Sallie Mae es el mayor proveedor de préstamos estudiantiles privados; si necesitas préstamos estudiantiles para financiar tu educación, probablemente tratarás con ellos en algún momento.
Ventajas de los préstamos privados
Aunque los préstamos federales suelen ser más baratos que los privados, los préstamos privados tienen algunas ventajas claras:
- Proceso de solicitud mucho más simple: por lo general, solo uno o dos formularios con una verificación de crédito. Esto significa que el tiempo para solicitarlo y comenzar la escuela es más corto y sencillo.
- Términos flexibles: con diferentes planes de pago, el momento en que empiezas a pagar y formas de aplazar los intereses hasta que te gradúes, según tus necesidades.
- Importes más altos: por lo general, puedes pedir prestado bastante más con los préstamos privados que con los préstamos federales.
- Más fácil de gestionar: al tener todos tus préstamos en un solo lugar (sin recurrir por completo a los préstamos federales), solo tienes que pasar por un proceso de solicitud cada año, hacer un solo pago después de graduarte y te resultará más fácil gestionar tu presupuesto.
Riesgos de los préstamos privados
La deuda de préstamos estudiantiles en Estados Unidos se ha disparado, lo que hace que algunas partes de los préstamos estudiantiles privados sean controvertidas. Los mayores inconvenientes de los préstamos estudiantiles incluyen:
- Demasiado fácil pedir demasiado prestado – los estudiantes universitarios no son precisamente famosos por su habilidad para la gestión personal del presupuesto. Los préstamos privados para estudiantes permiten a los estudiantes pedir más dinero prestado, y el dinero en el banco es dinero que se puede gastar. Puede ser difícil recordar, cuando pides un préstamo, que tarde o temprano tendrás que devolverlo, y pedir prestado de más como estudiante (y acumular intereses durante todo el tiempo que estés en la escuela) es una buena manera de empezar tu carrera cargando con una enorme cantidad de deuda.
- Desalienta una combinación – Los proveedores privados de préstamos estudiantiles suelen animar a los estudiantes a contratar todos sus préstamos estudiantiles en un solo lugar para simplificar el proceso cada año escolar, pero esto significa que podrías perder tasas de interés más favorables para parte de tu deuda que podrías haber obtenido con un préstamo federal. Combinar préstamos federales y privados da mucho más trabajo, pero puede ahorrar mucho dinero a largo plazo.
- Los términos flexibles pueden resultar confusos – todas las opciones flexibles de pago hacen que parezca más fácil de gestionar, pero puede ser difícil saber, cuando te inscribes por primera vez en un préstamo, qué opción tiene más sentido financiero para ti. Esto puede suponer un riesgo adicional.
Al fin y al cabo, pedir préstamos privados sigue siendo una excelente manera de financiar tu educación, pero hace falta una buena disciplina financiera por tu parte para evitar llegar al día de la graduación cargado de deuda.
Riesgos de todos los préstamos estudiantiles
Tanto si tienes un préstamo federal como uno privado, existen algunos riesgos particulares asociados a los préstamos estudiantiles.
El riesgo es tuyo
Con un préstamo estudiantil, estás invirtiendo en ti mismo: la educación que recibes con ese dinero debería aumentar tus ingresos futuros. A diferencia de una casa o un coche (que puedes vender si te retrasas con los pagos), si no completas tu educación, no obtienes ningún beneficio y te quedas con toda la deuda.
Esto significa que, antes de contraer cualquier deuda estudiantil, debes asegurarte de poder comprometerte a terminar la carrera y obtener tu título. Idealmente, también deberías investigar un poco sobre las profesiones para ver qué salario inicial ganarás cuando te gradúes, al planificar cuánto puedes pedir prestado. La mayoría de los estudiantes de grado sobreestiman enormemente cuánto ganarán después de graduarse; puedes encontrar estimaciones por carrera a través de encuestas realizadas por la Asociación Nacional de Universidades y Empleadores (https://www.naceweb.org/).
La bancarrota no funciona
Si acumulas deuda de tarjeta de crédito u otros tipos de préstamos, siempre tienes la opción de bancarrota alivio. Pero la bancarrota funciona vendiendo tus activos, negociando con los prestamistas y saliendo con un plan de pagos.
Como los préstamos estudiantiles se basan únicamente en las habilidades y credenciales que se supone que debiste haber adquirido mientras estudiabas, la deuda de préstamos estudiantiles no califica para la protección por bancarrota; no hay escapatoria y tendrás que cargar con ella hasta que puedas pagarla.
El presupuesto es esencial
Saber cómo elaborar un presupuesto eficaz y ceñirte a él mientras estudias es lo mejor que puedes hacer para gestionar tus préstamos estudiantiles. Idealmente, al final de cada año deberías tener una cantidad considerable del préstamo que no hayas utilizado (y que hayas mantenido como fondo de emergencia), y poder devolverla de inmediato cuando te gradúes para reducir los intereses que tendrás que pagar en el futuro.
Esto significa que necesitas una planificación sólida a largo plazo, un buen control de los impulsos y la capacidad de verte a ti mismo después de graduarte, y entender cuánto te quitarán los pagos de tu préstamo de cada nómina.
Mejores prácticas para préstamos estudiantiles
Si estás considerando cursar estudios superiores y podrías necesitar préstamos estudiantiles, sigue estos pasos:
- Completa la FAFSA. Es dinero gratis que no tienes que devolver, así que reducirá la cantidad de préstamos que necesitas solicitar. Tendrás que completar esto primero antes de que la mayoría de los programas de préstamos estudiantiles siquiera acepten tu solicitud.
- Busca becas. Sallie Mae tiene una herramienta de búsqueda de becasy también existen otras. Las becas son otra fuente de dinero gratis, y la mayoría recibe muy pocas solicitudes porque los estudiantes nunca se molestan en postularse. Dedicar unas horas a buscar y solicitar becas puede ahorrarte miles de dólares en el importe final de tu préstamo.
- Empieza por los préstamos federales. Solicita primero los préstamos federales, especialmente los préstamos federales subvencionados. Cada año requiere un poco más de trabajo para obtener financiación, pero la tasa de interés más baja te ahorrará mucho dinero cuando llegue el momento de pagar. No puedes solicitar directamente préstamos federales para estudiantes; después de completar tu FAFSA, tu universidad debería presentarte las opciones de préstamo federal.
- Reduce al mínimo los préstamos privados. La mayoría de los estudiantes acaba necesitando algunos préstamos privados para financiar su educación (en particular, los gastos de manutención), pero este debería ser el último recurso al que recurras, una vez que ya hayas reducido todo lo que puedas con las demás opciones.
Después de graduarse – refinanciar
Después de graduarte, investiga opciones para refinanciar tus préstamos estudiantiles. Para cuando termines la escuela, probablemente tendrás varios préstamos estudiantiles distintos (una mezcla entre federales y privados, con diferentes plazos y tasas de interés, etc.), lo que puede ser difícil de gestionar.
Sin embargo, hay muchas empresas creadas específicamente para refinanciar tus préstamos estudiantiles después de graduarte, por lo general ofreciéndote un bono por transferencia del préstamo y, potencialmente, una tasa de interés más baja. Las empresas de refinanciación quieren ver que ya has empezado a trabajar (y cuánto estás ganando) antes de ofrecerte opciones, pero esta es una forma a menudo pasada por alto de ahorrar miles de dólares más en tu carga total de deuda nada más salir de la universidad.