¿Qué es un préstamo estudiantil?
Un préstamo estudiantil es exactamente lo que parece: un préstamo concedido a estudiantes para financiar sus estudios. Es lo más habitual para estudiantes de universidad o colegio, pero también funciona para centros de formación profesional y otros estudios vocacionales.
La mayoría de las veces, cuando una persona pide un préstamo, lo utiliza para invertir en un activo que usará más adelante, como una hipoteca para una casa o un préstamo para un coche. Con un préstamo estudiantil, estás invirtiendo en ti mismo. La apuesta que haces es que el coste del préstamo, más los intereses, será menor que los ingresos adicionales que obtendrás con la nueva formación.
Antes de empezar – la FAFSA
El FAFSA es la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Si quieres cursar estudios superiores, este es el primer lugar por donde empezar, incluso antes de buscar préstamos estudiantiles. Si cumples los requisitos para recibir ayuda financiera federal, es básicamente dinero gratis que puedes destinar a la educación (y reducir el importe total que necesitas pedir prestado).
El formulario FAFSA puede ser un poco largo y puede requerir la información fiscal tuya o de tus padres para ver a qué ayuda puedes optar. Pero, cuando estás pensando en ir a la universidad, este es el primer paso del proceso. Muchas universidades exigen que todos los estudiantes completen el FAFSA antes de solicitar cualquier préstamo estudiantil, para reducir la carga total de deuda que tendrán al graduarse.
Tipos de préstamos estudiantiles
Hay varios tipos de préstamos estudiantiles disponibles para estudiantes en Estados Unidos, según sus necesidades.
Préstamos federales
Los préstamos más baratos los ofrece el Departamento de Educación de EE. UU. Estos préstamos solo están disponibles para estudiantes de universidades, colegios o centros de formación profesional aprobados a nivel federal. Tienen un tipo de interés bajo, pero también permiten pedir prestado muy poco; quizá ni siquiera lo suficiente para cubrir la matrícula y las tasas escolares (por no hablar de los gastos de alojamiento). Los préstamos federales tienen dos tipos: “subvencionados” y “no subvencionados”.
- Con un préstamo subvencionado, el Departamento de Educación paga todos los intereses mientras usted está en la escuela y hasta 6 meses después de graduarse, mientras intenta encontrar trabajo. Esto hace que los préstamos subvencionados sean muy baratos, pero son los más difíciles de obtener (con el importe más bajo que puede pedir prestado). Debe demostrar que tiene «necesidad financiera» para calificar para un préstamo subvencionado.
- Préstamos no subvencionados; los intereses se acumulan en cuanto solicita el préstamo, por lo que estará acumulando intereses durante todo el tiempo que esté en la escuela. Sin embargo, los préstamos federales suelen tener una tasa de interés baja, así que esto puede seguir siendo una opción atractiva para muchos estudiantes (en comparación con los préstamos privados).
Un mismo prestatario puede tener ambos tipos de préstamo al mismo tiempo, así que puede que una parte del importe prestado acumule intereses mientras la otra no.
Cuánto puedes pedir prestado
El importe que puedes pedir prestado con un préstamo federal lo determina tu centro educativo: las escuelas trabajan con el Departamento de Educación para asegurarse de que los estudiantes no pidan prestado más de la cuenta con los préstamos federales (es decir, más de lo mínimo que debería costar asistir a la escuela).
| Año escolar | Límite de préstamo |
| 1º Año de licenciatura | $3,500 subvencionados, $6,000 no subvencionados ($9,500 en total) |
| 2º Año de licenciatura | $4,500 subvencionados, $6,000 no subvencionados ($10,500 en total) |
| 3º Año + licenciatura | $5,500 subvencionados, $7,000 no subvencionados ($12,500 en total) |
| Estudios de posgrado | Sin subvencionados, $20,500 no subvencionados |
| Tope total (en todos los años) | $65,500 subvencionados, $73,000 no subvencionados ($138,500 en total) |
Fuente: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
Puedes pedir prestado menos en tu primer y segundo año debido al riesgo de abandonar los estudios; el programa está diseñado para evitar que los estudiantes que dejan la universidad queden cargados con una deuda enorme que no pueden devolver.
Si dependes de otra persona: préstamos PLUS
Si sigues siendo “dependiente” de tus padres a efectos fiscales, puedes pedir prestado aún menos, ya que se supone que tus padres deberían ayudarte con algunos de los gastos de la escuela si pueden declararte en sus impuestos.
Pero si tu familia ya tiene necesidad económica, tus padres pueden obtener los llamados préstamos “PLUS”. Con un préstamo PLUS, tus padres solicitarían un préstamo estudiantil en tu nombre para ayudar a pagar tus estudios. La diferencia es que tus PADRES son quienes se responsabilizan de devolver el préstamo, no tú.
Los préstamos PLUS no son muy populares; su tipo de interés es mucho más alto que el de los préstamos federales directos para estudiantes, y los padres de familias con necesidades económicas no suelen poder asumir esa carga de deuda adicional.
Préstamos estudiantiles privados
Los préstamos estudiantiles privados son emitidos por otros bancos y prestamistas privados. El tipo de interés lo determina el tipo de interés general del mercado. Sallie Mae Sallie Mae es el mayor proveedor de préstamos estudiantiles privados; si necesitas préstamos estudiantiles para financiar tu educación, probablemente trabajarás con ellos en algún momento.
Ventajas de los préstamos privados
Aunque los préstamos federales suelen ser más baratos que los préstamos privados, los préstamos privados tienen algunas ventajas claras:
- Proceso de solicitud mucho más sencillo: normalmente solo uno o dos formularios con una verificación de crédito. Esto significa que el tiempo para solicitarlo y comenzar la escuela es más corto y sencillo.
- Términos flexibles: con diferentes planes de pago, cuándo empezar a pagar y formas de aplazar los intereses hasta que se gradúe, según sus necesidades.
- Importes más altos: por lo general, puedes pedir prestado mucho más con préstamos privados que con préstamos federales.
- Más fácil de gestionar: al tener todos tus préstamos en un solo lugar (sin recurrir a los préstamos federales), solo tendrás que pasar por un proceso de solicitud cada año, hacer un único pago después de graduarte y te resultará más fácil gestionar tu presupuesto.
Riesgos de los préstamos privados
La deuda por préstamos estudiantiles en Estados Unidos se ha disparado, lo que hace que algunas partes de los préstamos estudiantiles privados sean controvertidas. Los mayores inconvenientes de los préstamos estudiantiles incluyen:
- Demasiado fácil pedir prestado de más — los estudiantes universitarios no son precisamente famosos por su habilidad para la gestión personal de su presupuesto. Los préstamos privados para estudiantes permiten pedir más dinero, y el dinero en el banco es dinero que se puede gastar. Puede ser difícil recordar, cuando solicitas un préstamo, que tarde o temprano tendrás que devolverlo, y pedir prestado de más como estudiante (acumulando intereses durante todo el tiempo que estés en la universidad) es una buena manera de empezar tu carrera cargando con una enorme deuda.
- Desalienta combinar préstamos — los proveedores de préstamos privados para estudiantes suelen animar a los estudiantes a reunir todos sus préstamos estudiantiles en un solo lugar para simplificar el proceso cada año académico, pero esto significa que podrías perderte mejores tipos de interés para parte de tu deuda, que podrías haber obtenido con un préstamo federal. Combinar préstamos federales y privados supone bastante más trabajo, pero a largo plazo puede ahorrar mucho dinero.
- Los términos flexibles pueden resultar confusos — todas las opciones flexibles de reembolso hacen que parezca más fácil de gestionar, pero puede ser difícil saber, cuando te inscribes por primera vez en un préstamo, qué opción te conviene más desde el punto de vista financiero. Esto puede suponer un riesgo adicional.
En última instancia, solicitar préstamos privados sigue siendo una excelente manera de financiar tu educación, pero requiere una buena disciplina financiera por tu parte para evitar llegar al día de la graduación cargado de deudas.
Riesgos de todos los préstamos estudiantiles
Tanto si tienes un préstamo federal como uno privado, existen algunos riesgos específicos asociados a los préstamos estudiantiles.
El riesgo recae en TI
Con un préstamo estudiantil, estás invirtiendo en ti mismo: la educación que recibes con el dinero del préstamo debería aumentar tus ingresos futuros. A diferencia de una casa o un coche, que puedes vender si te atrasas en los pagos, si no completas tus estudios, no obtienes ningún beneficio y te quedas con toda la deuda.
Esto significa que, antes de contraer cualquier deuda estudiantil, debes asegurarte de que podrás comprometerte a terminar la carrera y obtener tu título. Idealmente, también deberías investigar un poco sobre carreras para ver qué tipo de salario inicial ganarás después de graduarte cuando planifiques cuánto puedes pedir prestado. La mayoría de los estudiantes de grado sobrestiman enormemente cuánto ganarán después de graduarse; puedes encontrar estimaciones por especialidad a través de encuestas realizadas por la Asociación Nacional de Universidades y Empleadores (https://www.naceweb.org/).
La bancarrota no funciona
Si acumulas deudas de tarjeta de crédito u otro tipo de préstamos, siempre tienes la opción de bancarrota alivio. Pero la bancarrota funciona vendiendo tus activos, negociando con los prestamistas y saliendo con un plan de pagos.
Como los préstamos estudiantiles se basan únicamente en las habilidades y credenciales que deberías haber obtenido mientras estabas en la escuela, la deuda de préstamos estudiantiles no califica para la protección por bancarrota: no hay escapatoria y te quedas con ella hasta que puedas pagarla.
La elaboración del presupuesto es esencial
Saber cómo elaborar un presupuesto eficaz y mantenerte fiel a él mientras estás en la escuela es lo mejor que puedes hacer para gestionar tus préstamos estudiantiles. Lo ideal es que, al final de cada año, te quede una cantidad considerable del préstamo que no hayas usado (y que hayas guardado como Fondo de Emergencia), y que puedas reembolsar de inmediato cuando te gradúes para reducir los intereses que tendrás que pagar en el futuro.
Esto significa que necesitas una buena planificación a largo plazo, un buen control de los impulsos y la capacidad de verte a ti mismo después de graduarte, y entender cuánto recortarán tus pagos del préstamo cada sueldo.
Mejores prácticas para préstamos estudiantiles
Si estás considerando la educación superior y podrías necesitar préstamos estudiantiles, sigue estos pasos:
- Completa el FAFSA. Este es dinero gratis que no tienes que devolver, así que reducirá la cantidad de préstamos que necesitas solicitar. Tendrás que completar esto primero antes de que la mayoría de los programas de préstamos estudiantiles siquiera acepten tu solicitud.
- Buscar becas. Sallie Mae tiene una herramienta de búsqueda de becas, y también existen otras. Las becas son otra fuente de dinero gratuito, y la mayoría recibe muy pocas solicitudes porque los estudiantes nunca se molestan en postular. Dedicar unas pocas horas a buscar y solicitar becas puede ahorrarte miles de dólares en el monto final de tu préstamo.
- Empieza con los préstamos federales. Solicita primero los préstamos federales, especialmente los préstamos federales subsidiados. Cada año cuesta un poco más de trabajo obtener financiación, pero la tasa de interés más baja ahorrará mucho dinero a la hora de pagar. No puedes solicitar préstamos federales para estudiantes directamente: después de completar tu FAFSA, tu universidad o colegio debería presentarte tus opciones de préstamos federales.
- Reduce al mínimo los préstamos privados. La mayoría de los estudiantes termina necesitando algunos préstamos privados para financiar su educación (en particular, los gastos de manutención), pero esta debería ser la última opción que solicites, una vez que ya hayas recortado todo lo posible con las demás alternativas.
Después de graduarse: refinanciar
Después de graduarte, investiga opciones para refinanciar tus préstamos estudiantiles. Para cuando termines la escuela, probablemente tendrás varios préstamos estudiantiles diferentes (mezclas entre federales y privados, distintos plazos y tasas de interés, etc.), lo cual puede ser complicado de gestionar.
Sin embargo, hay muchas empresas creadas específicamente para refinanciar tus préstamos estudiantiles después de graduarte, normalmente pagándote una bonificación por transferencia del préstamo y, potencialmente, ofreciéndote una tasa de interés más baja. Las empresas de refinanciación quieren ver que has empezado a trabajar (y cuánto ganas) antes de ofrecerte opciones, pero esta es una forma a menudo pasada por alto de ahorrar miles de dólares más en tu carga total de deuda nada más salir de la escuela.
