¿Qué es un préstamo estudiantil?
Un préstamo estudiantil es exactamente lo que parece: un préstamo concedido a estudiantes para financiar sus estudios. Es lo más común para estudiantes universitarios, pero también funciona para escuelas técnicas y otros estudios de formación profesional.
La mayoría de las veces, cuando una persona solicita un préstamo, lo usa para invertir en un activo que utilizará más adelante, como una hipoteca para una casa o un préstamo para un coche. Con un préstamo estudiantil, estás invirtiendo en ti mismo. La apuesta que haces es que el costo del préstamo, más los intereses, será menor que el ingreso adicional que ganarás con la nueva educación.
Antes de empezar: la FAFSA
El FAFSA es la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Si quieres cursar estudios superiores, este es el primer paso, incluso antes de buscar préstamos estudiantiles. Si reúnes los requisitos para recibir ayuda financiera federal, básicamente es dinero gratis que puedes destinar a la educación (y reducir el importe total que necesitas pedir prestado).
El formulario FAFSA puede ser un poco largo y puede requerir la información fiscal tuya o de tus padres para ver a qué ayuda puedes optar. Pero cuando estás buscando ir a la universidad, este es el primer paso del proceso. Muchas universidades exigen que todos los estudiantes completen el FAFSA antes de solicitar cualquier préstamo estudiantil para reducir la carga total de deuda que tendrán al graduarse.
Tipos de préstamos estudiantiles
Hay varios tipos de préstamos estudiantiles disponibles para los estudiantes en Estados Unidos, según sus necesidades.
Préstamos federales
Los préstamos más baratos los ofrece el Departamento de Educación de EE. UU. Estos préstamos solo están disponibles para estudiantes de universidades, centros de formación profesional o escuelas técnicas aprobados por el gobierno federal. Tienen una tasa de interés baja, pero también permiten pedir prestado muy poco; posiblemente ni siquiera lo suficiente para cubrir la matrícula y las tasas escolares (y mucho menos los gastos de alojamiento). Los préstamos federales tienen dos tipos: «subvencionados» y «no subvencionados».
- Con un préstamo subvencionado, el Departamento de Educación paga todos los intereses mientras estás en la escuela y hasta 6 meses después de graduarte, mientras intentas encontrar trabajo. Esto hace que los préstamos subvencionados sean muy baratos, pero son los más difíciles de obtener (con el importe más bajo que puedes pedir prestado). Debes demostrar que tienes «necesidad financiera» para calificar para un préstamo subvencionado.
- Préstamos no subvencionados; los intereses se acumulan desde el momento en que solicitas el préstamo, así que irás generando intereses durante todo el tiempo que estés en la escuela. Sin embargo, los préstamos federales suelen tener una tasa de interés baja, por lo que esta puede seguir siendo una opción atractiva para muchos estudiantes (en comparación con los préstamos privados).
Un solo prestatario puede tener ambos tipos de préstamos al mismo tiempo, así que parte del importe prestado podría ir acumulando intereses mientras la otra parte no.
Cuánto puedes pedir prestado
El importe que puedes pedir prestado con un préstamo federal lo determina tu centro de estudios: las escuelas trabajan con el Departamento de Educación para asegurarse de que los estudiantes no pidan prestado más de lo necesario en préstamos federales (es decir, más de lo mínimo que debería costar asistir a la escuela).
| Año en la escuela | Límite de préstamo |
| 1º Año de licenciatura | 3.500 $ con subsidio, 6.000 $ sin subsidio (9.500 $ en total) |
| 2º Año de licenciatura | 4.500 $ con subsidio, 6.000 $ sin subsidio (10.500 $ en total) |
| 3rd Año + licenciatura | 5.500 $ con subsidio, 7.000 $ sin subsidio (12.500 $ en total) |
| Estudios de posgrado | Sin subsidio, 20.500 $ sin subsidio |
| Límite total (en todos los años) | 65.500 $ con subsidio, 73.000 $ sin subsidio (138.500 $ en total) |
Fuente: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
Puedes pedir menos en tu primer y segundo año debido al riesgo de abandonar los estudios; el programa está diseñado para evitar que los estudiantes que dejan la universidad queden agobiados por una deuda enorme que no pueden pagar.
Si eres una persona a cargo: préstamos PLUS
Si sigues siendo un «dependiente» de tus padres a efectos fiscales, puedes pedir prestado aún menos, ya que se supone que tus padres deberían ayudarte con algunos de los gastos de estudios si pueden incluirte en sus impuestos.
Pero si tu familia ya tiene necesidades económicas, tus padres pueden obtener lo que se llaman préstamos «PLUS». Con un préstamo PLUS, tus padres solicitarían un préstamo estudiantil en tu nombre para ayudar a pagar tus estudios. La diferencia es que tus PADRES son los responsables de devolver el préstamo, no tú.
Los préstamos PLUS no son muy populares: su tipo de interés es mucho más alto que el de los préstamos federales directos para estudiantes, y los padres de familias con necesidad económica no suelen poder asumir la carga adicional de deuda.
Préstamos estudiantiles privados
Los préstamos privados para estudiantes los emiten otros bancos y prestamistas privados. El tipo de interés lo determina el tipo de interés general del mercado. Sallie Mae Sallie Mae es el mayor proveedor de préstamos privados para estudiantes; si necesita préstamos estudiantiles para financiar su educación, probablemente trabajará con ellos en algún momento.
Ventajas de los préstamos privados
Aunque los préstamos federales suelen ser más baratos que los privados, los préstamos privados tienen algunas ventajas claras:
- Proceso de solicitud mucho más sencillo: por lo general, solo uno o dos formularios con una verificación de crédito. Esto significa que el tiempo para solicitarlo y empezar las clases es más corto y sencillo.
- Términos flexibles: con diferentes planes de pago, cuándo empiezas a pagar y formas de aplazar los intereses hasta que te gradúes, según lo que necesites.
- Importes mayores: por lo general, puedes pedir prestado mucho más con préstamos privados que con préstamos federales.
- Más fácil de gestionar: al tener todos tus préstamos en un solo lugar (sin recurrir a los préstamos federales en absoluto), solo tienes que pasar por un proceso de solicitud cada año, hacer un solo pago después de graduarte y te resultará más fácil gestionar tu presupuesto.
Riesgos de los préstamos privados
La deuda por préstamos estudiantiles en Estados Unidos se ha disparado, lo que hace que algunas partes de los préstamos privados para estudiantes sean controvertidas. Los mayores inconvenientes de los préstamos estudiantiles incluyen:
- Demasiado fácil pedir prestado demasiado – los estudiantes universitarios no son precisamente famosos por su habilidad para el presupuesto. Los préstamos estudiantiles privados permiten a los estudiantes pedir más dinero, y el dinero en el banco es dinero que se puede gastar. Puede ser difícil recordar, cuando solicitas un préstamo, que con el tiempo tendrás que devolverlo, y endeudarte demasiado como estudiante (y acumular intereses durante todo el tiempo que estés en la universidad) es una buena forma de empezar tu carrera cargando con una enorme cantidad de deuda.
- Desalienta combinar – los proveedores de préstamos estudiantiles privados suelen animar a los estudiantes a agrupar todos sus préstamos estudiantiles en un solo lugar para simplificar el proceso cada año académico, pero esto significa que podrías perder mejores tipos de interés para una parte de tu deuda que podrías haber obtenido con un préstamo federal. Mezclar préstamos federales y privados da mucho más trabajo, pero a largo plazo puede ahorrar mucho dinero.
- Los términos flexibles pueden ser confusos – todas las opciones flexibles de reembolso hacen que parezca más fácil de gestionar, pero puede resultar difícil saber, cuando te registras por primera vez en un préstamo, qué opción tiene más sentido financiero para ti. Esto puede suponer un riesgo adicional.
Al fin y al cabo, recurrir a préstamos privados sigue siendo una excelente forma de financiar su educación, pero hace falta una buena disciplina financiera por su parte para evitar llegar al día de la graduación cargado de deudas.
Riesgos de todos los préstamos estudiantiles
Tanto si tiene un préstamo federal como uno privado, existen algunos riesgos particulares asociados a los préstamos estudiantiles.
EL RIESGO ES TUYO
Con un préstamo estudiantil, está invirtiendo en usted mismo: la educación que reciba con ese dinero debería aumentar sus ingresos futuros. A diferencia de una casa o un coche, que puede vender si se retrasa en los pagos, si no completa sus estudios, no obtiene ningún beneficio y sí toda la deuda.
Esto significa que, antes de asumir cualquier deuda estudiantil, debe asegurarse de que puede comprometerse a terminar la carrera y obtener su título. Lo ideal es que también investigue un poco sobre el mercado laboral para ver qué salario inicial obtendrá después de graduarse cuando calcule cuánto puede pedir prestado. La mayoría de los estudiantes de grado sobrestiman enormemente cuánto ganarán tras graduarse; puede encontrar estimaciones por especialidad mediante encuestas realizadas por la National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).
La bancarrota no funciona
Si acumula deudas de tarjetas de crédito u otros tipos de préstamos, siempre tiene la opción de bancarrota alivio. Pero la bancarrota funciona mediante la venta de sus activos, la negociación con los prestamistas y la salida con un plan de pagos.
Como los préstamos estudiantiles se basan únicamente en las habilidades y credenciales que usted debería haber obtenido mientras estudiaba, la deuda de préstamos estudiantiles no puede acogerse a la protección por bancarrota: no hay escapatoria y tendrá que arrastrarla hasta que pueda pagarla.
El presupuesto es esencial
Saber cómo elaborar un presupuesto eficaz y seguirlo mientras estás en la escuela es lo mejor que puedes hacer para gestionar tus préstamos estudiantiles. Lo ideal es que, al final de cada año, te quede una cantidad considerable del préstamo que no hayas utilizado (y que hayas guardado como fondo de emergencia), y que puedas devolver de inmediato cuando te gradúes para reducir los intereses que tendrás que pagar a partir de entonces.
Esto significa que necesitas una buena planificación a largo plazo, un buen control de los impulsos y la capacidad de verte a ti mismo después de graduarte, y entender cuánto van a recortar tus pagos del préstamo cada nómina.
Mejores prácticas para préstamos estudiantiles
Si estás pensando en cursar estudios superiores y podrías necesitar préstamos estudiantiles, sigue estos pasos:
- Completa el FAFSA. Este es dinero gratuito que no necesitas devolver, así que reducirá la cantidad de préstamos que tengas que solicitar. Tendrás que completar esto primero antes de que la mayoría de los programas de préstamos estudiantiles acepten siquiera tu solicitud.
- Busca becas. Sallie Mae tiene un herramienta de búsqueda de becas, y también existen otras. Las becas son otra fuente de dinero gratuito, y la mayoría reciben muy pocas solicitudes porque los estudiantes nunca se molestan en postularse. Dedicar unas pocas horas a buscar y solicitar becas puede ahorrarte miles de dólares en el monto final de tu préstamo.
- Empieza con préstamos federales. Solicita primero préstamos federales, especialmente los préstamos federales subsidiados. Conseguir financiación cada año requiere un poco más de trabajo, pero la tasa de interés más baja te ahorrará mucho dinero cuando llegue el momento de devolverlo. No puedes solicitar préstamos estudiantiles federales directamente: después de completar tu FAFSA, tu universidad o centro de estudios debería presentarte las opciones de préstamos federales.
- Reduce al mínimo los préstamos privados. La mayoría de los estudiantes termina necesitando algunos préstamos privados para financiar su educación, especialmente los gastos de manutención, pero esta debería ser la última opción a la que recurras, una vez que ya hayas reducido al máximo las demás.
Después de graduarte – refinanciación
Después de graduarte, investiga opciones para refinanciar tus préstamos estudiantiles. Para cuando termines la escuela, probablemente tendrás varios préstamos estudiantiles distintos (mezclas entre federales y privados, con distintos plazos y tipos de interés, etc.), lo que puede ser difícil de gestionar.
Sin embargo, hay muchas empresas creadas específicamente para refinanciar tus préstamos estudiantiles después de graduarte; por lo general, te pagan una bonificación por la transferencia del préstamo y, potencialmente, te ofrecen un tipo de interés más bajo. Las empresas de refinanciación quieren ver que ya has empezado a trabajar (y cuánto estás ganando) antes de darte opciones, pero esta es una forma a menudo pasada por alto de ahorrar miles de dólares más en tu deuda total nada más salir de la escuela.