Définition d’un plan de dépenses

Un « plan de dépenses » est exactement ce que son nom indique — un plan de ce que vous dépenserez chaque mois. Il comporte généralement deux volets — vos dépenses « fixes » et vos dépenses « variables ». La partie fixe est généralement la même chaque mois, avec des éléments comme le loyer ou les mensualités d’emprunt immobilier, les courses, l’assurance et les paiements de voiture. La partie variable change beaucoup d’un mois à l’autre et peut inclure des dépenses comme les achats de Noël, l’achat de nouveaux meubles et le paiement de réparations.

Vous pouvez ensuite mettre en balance ce que vous devez dépenser pour le mois avec votre revenu net, puis utiliser le reste comme vous le souhaitez — aller au cinéma, augmenter vos investissements ou le laisser sur votre compte épargne.

En quoi un plan de dépenses est-il différent d’un budget ?

Les plans de dépenses et les budgets se ressemblent à bien des égards : vous dressez la liste de vos dépenses afin d’allouer vos revenus. La principale différence, c’est que lorsque vous établissez un budget, vous répartissez presque chaque dollar que vous gagnez — jetez un coup d’œil à notre calculateur de budget familial et voyez combien de paramètres vous devez définir !

En image : le burrito qui a fait exploser votre budget

Un budget vous donne aussi des plafonds à ne pas dépasser. Par exemple, vous pourriez vous fixer un budget alimentation de 150 $ par mois pendant vos études, en supposant que vous ferez vos courses et préparerez vous-même presque tous vos repas. Si vous finissez par sortir avec des amis un peu plus souvent que prévu pour manger des burritos, vous pourriez « dépasser votre budget » et savoir qu’il faudra prendre cet argent ailleurs dans votre budget pour que cela fonctionne.

Un plan de dépenses, en revanche, est beaucoup plus simple. Vous dressez la liste de vos dépenses fixes et incompressibles, qui ne changent pas d’un mois à l’autre, puis chaque mois vous ajoutez vos autres dépenses essentielles. Il vous reste alors votre « revenu discrétionnaire », c’est-à-dire l’argent que vous pouvez dépenser comme bon vous semble. Si vous voulez utiliser ce revenu discrétionnaire pour quelques sorties supplémentaires pour des burritos, allez-y ! Cela signifie simplement qu’il vous restera moins d’argent à consacrer à d’autres dépenses discrétionnaires, et non que vous avez « dépassé votre budget » et devez tout recommencer à zéro.

Termes du plan de dépenses

Dépenses fixes et variables

Lorsque vous répartissez vos dépenses entre « fixes » et « variables », votre règle générale devrait être que si vous devez modifier un poste d’un mois à l’autre, il devrait faire partie de vos dépenses variables ; en revanche, s’il s’agit de quelque chose que vous n’avez pas facilement la possibilité de modifier, il devrait faire partie de vos dépenses « fixes ».

Cela signifie aussi que lorsque vous voulez commencer à mieux maîtriser vos habitudes de dépense afin d’augmenter votre épargne et de vous constituer un patrimoine, toute dépense que vous pouvez réduire parmi vos dépenses « fixes » aura un impact plus important à long terme. Par exemple, si vous décidez d’emménager dans un nouvel appartement, une différence de loyer de 50 $ n’aura pas un effet énorme sur vos dépenses mensuelles, mais cela représente plus de 600 $ par an. En revanche, si vous renoncez à une dépense variable, comme un rendez-vous chez le dentiste, vous pourriez réaliser une économie ponctuelle, mais cela aura un effet important sur votre stratégie à long terme pour constituer votre épargne, vos investissements et votre patrimoine.

Revenu

Lorsque vous établissez votre plan de dépenses, il est essentiel de préciser combien vous gagnez chaque mois en salaire net versé sur votre compte (le montant que vous déposez réellement à la banque), et non votre salaire brut, ou revenu avant impôt. Vous pouvez ainsi bâtir un plan honnête et réaliste fondé sur l’argent dont vous disposez réellement.

Épargne et investissements

Votre épargne et vos investissements sont également extrêmement importants dans un plan de dépenses, mais leur place évoluera au fur et à mesure du temps. Pendant les premiers mois d’utilisation d’un plan de dépenses, votre épargne et vos investissements correspondront à ce qu’il vous « reste » après toutes vos autres dépenses discrétionnaires.

Après quelques mois d’expérience, lorsque vous saurez comment se répartissent habituellement vos dépenses, vous pourrez prendre votre épargne moyenne et l’intégrer à vos « dépenses variables ». Vous devrez alors décider comment la répartir entre un compte d’épargne liquide et d’autres investissements, tout en étant en mesure d’effectuer des versements mensuels réguliers dans les deux. Vous savez que certains mois vous pourrez épargner plus que d’autres (autour de novembre et décembre, par exemple, vous devrez peut-être dépenser davantage pour les cadeaux), donc vous pouvez ajuster votre épargne et vos investissements en conséquence.

Une fois vos habitudes de dépense mieux installées, vous pouvez intégrer une partie de cette dépense à vos dépenses « fixes » — cela vous rappelle que, quoi qu’il arrive, vous savez que vous pouvez vous permettre de mettre de côté une certaine somme chaque mois pour préparer les imprévus, la retraite ou investir pour l’avenir. Vous pouvez conserver une somme plus faible dans vos dépenses variables — souvent, les gens distinguent leur épargne retraite comme une dépense « fixe », et leurs autres épargnes et investissements comme « variables ». Plus important encore, veillez à remettre directement dans votre épargne tout ce qu’il vous reste chaque mois de vos dépenses discrétionnaires !

Épargner versus investir

Épargner et investir se ressemblent, mais ce n’est pas la même chose. L’épargne peut prendre presque n’importe quelle forme de valeur conservée — un compte d’épargne, des obligations d’État, voire de l’argent liquide caché sous votre matelas. Investir, en revanche, comporte un certain risque. Vous pouvez acheter des actions qui perdent de la valeur, par exemple, alors que l’argent placé sur un compte d’épargne conservera sa valeur.

L’épargne dans votre compte de retraite peut être les deux. Des actions à faible risque versant des dividendes peuvent côtoyer des obligations d’État et d’autres actifs à faible risque dans le cadre de votre épargne. Pour la plupart des gens, l’investissement est généralement considéré comme faisant partie de l’épargne, mais plus vos placements comportent de risques, moins vous devriez les considérer comme faisant partie de votre plan d’épargne.

Payez-vous d'abord – une stratégie d'épargne

L’idée derrière « Payez-vous en premier » signifie que vous devriez considérer votre épargne et vos investissements comme une dépense nécessaire. En ajoutant votre épargne et vos investissements à vos dépenses fixes, vous vous rappelez qu’il ne s’agit pas d’une partie facultative de votre stratégie de finances personnelles. Cela se fait généralement en versant automatiquement chaque mois des montants fixes depuis votre compte bancaire vers votre compte d’épargne ou de retraite, par virement automatique. On peut aussi voir les choses ainsi : avant de payer vos factures, avant d’acheter vos courses, et même avant de payer votre loyer, vous avez déjà effectué votre versement minimum sur vos comptes d’épargne, comme une dépense totalement non négociable. Vous pourrez ajouter davantage plus tard dans le cadre de vos dépenses variables et discrétionnaires, mais vous savez qu’en commençant toujours par une base, vous avez de quoi progresser.

C’est l’un des éléments essentiels de votre plan d’épargne. Chaque fois que vous envisagez une nouvelle dépense, vous devriez être en mesure d’en visualiser automatiquement l’impact sur votre capacité à épargner avant qu’il n’affecte votre capacité à dépenser davantage de revenu discrétionnaire.

Charité et dons

Faire des dons à des œuvres caritatives est aussi une partie importante de votre plan de dépenses, mais le montant que vous pouvez donner (et l’endroit où vous le donnez) peut varier énormément entre deux personnes par ailleurs identiques. Vous devriez considérer les dons aux associations caritatives dans la même catégorie que les investissements. Cela signifie que vous ne pourrez peut-être pas l’intégrer à vos dépenses fixes chaque mois (du moins pas au début), mais il est important d’identifier les organisations caritatives que vous souhaitez soutenir et de les inclure dans votre stratégie globale de dépenses.

Exemple de plan de dépenses

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
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Facteurs externes qui influencent votre plan de dépenses

De nombreux facteurs peuvent faire évoluer votre plan de dépenses. Certaines choses peuvent être énormes, mais d’autres peuvent être si mineures que vous ne les remarquerez peut-être même pas.

Marketing

Le marketing est ce qui vous influence dans vos achats. Les publicités que vous voyez à la télévision, les annonces que vous voyez sur Internet, et même l’emballage des produits travaillent tous à vous faire pencher pour l’achat ou non, ainsi que pour une marque donnée et un certain prix. Ce n’est pas une mauvaise chose — vous ne vous rendiez peut-être pas compte que vous vouliez quelque chose avant qu’un marketing ne vous le fasse découvrir, mais vous devriez toujours être conscient, au moment de dépenser, de ce qui relève du marketing afin de vous assurer de prendre une décision éclairée.

Changements de vie

Ce que vous remarquerez, c’est la manière dont les changements dans votre vie peuvent influencer votre plan de dépenses. Lorsque vous êtes en couple, vous devrez consacrer davantage de dépenses aux sorties, aux cadeaux et à vous assurer d’être toujours bien habillé pour faire bonne impression. Si vous avez des enfants, ce sera probablement le facteur le plus important de votre plan de dépenses pendant les 10 prochaines années !

C’est l’une des raisons pour lesquelles il faut toujours prendre le temps de revoir régulièrement votre plan de dépenses et d’y apporter des ajustements. À mesure que votre situation personnelle change et évolue, examinez toujours attentivement vos dépenses fixes et voyez quelles parties de votre plan de dépenses variables augmentent ou diminuent par rapport à vos estimations précédentes.

Respecter votre plan de dépenses

L’une des raisons pour lesquelles les plans de dépenses commencent à devenir plus populaires que les budgets complets est qu’il est plus facile de s’y tenir et de les ajuster au besoin. Dans notre exemple précédent, nos « dépenses burrito » auraient dû être intégrées à notre budget et planifiées avec soin, alors que nous pouvons simplement les compter comme faisant partie de nos dépenses discrétionnaires.

Utilisation des paiements automatiques

De nos jours, vous pouvez probablement mettre en place toutes vos dépenses fixes sous forme de paiements automatiques depuis votre compte courant — y compris votre épargne de base. Pour les personnes « en difficulté budgétaire », cela peut être une amélioration majeure, mais cela comporte aussi un inconvénient important.

Lorsque toutes vos factures sont réglées par des paiements automatiques, vous devez tout de même vous assurer que votre plan de dépenses est en place afin de savoir où va votre argent, et à quel moment. Par exemple, une personne sans plan de dépenses pourrait ne pas se souvenir des paiements d’un mois qui ont déjà été effectués et de ceux qui restent à venir. Cela signifie que, lorsqu’elle consulte simplement le solde de son compte bancaire et voit 1 000 $, elle ne peut pas savoir quelle partie est disponible pour commencer à dépenser et quelle partie elle doit garder de côté, car son paiement de loyer sera traité la semaine prochaine.

Plans de dépenses et richesse

Si vous voulez commencer à bâtir une véritable richesse, votre plan de dépenses est la première chose dont vous avez besoin, et il fait partie de votre stratégie de base à chaque étape. Vous devrez vous y référer régulièrement à mesure que vous planifiez votre avenir financier, et l’équilibre soigneux que vous établissez entre vos dépenses et votre épargne est la clé pour constituer un patrimoine au fil du temps.

Solutions de rechange avec et sans dépenses

Il existe de nombreuses façons de convertir du temps en argent, et la manière dont vous équilibrez les deux aura un impact sérieux sur vos revenus et vos dépenses. Gardez toujours à l’esprit que la plupart des décisions de dépenses que vous prenez influencent cet équilibre — la valeur que vous accordez à votre temps joue un rôle énorme dans la manière dont votre plan de dépenses est façonné.

Imaginez que vous voulez manger des spaghettis à la sauce tomate. Vous avez de nombreux choix pour obtenir ces délicieuses pâtes et cette sauce, qui feront pencher la balance d’un côté ou de l’autre entre réduire le temps nécessaire et réduire le coût que cela implique.

Image : Spaghettis

• Vous allez simplement au restaurant et vous le commandez ? C’est la solution la plus rapide, mais aussi la plus chère.
  • Coût total en temps – 10 minutes pour aller au restaurant
  • Dépenses totales – 10 $
  • Avantage supplémentaire – la nourriture préparée par des professionnels est savoureuse !
• Vous pouvez aussi l’acheter en plat surgelé. C’est moins cher qu’au restaurant, mais cela prend plus de temps.
  • Coût total en temps – 10 minutes pour aller à la supérette, encore 5 minutes pour réchauffer le repas et laver votre vaisselle après coup (15 minutes au total)
  • Dépenses totales – 7 $
• Que diriez-vous d’acheter des pâtes sèches et un pot de sauce ?
  • Coût total en temps – 10 minutes jusqu’au magasin, 15 pour cuisiner, 10 de plus pour nettoyer (35 minutes au total)
  • Dépenses totales – 4 $ pour la sauce, 2 $ pour les pâtes (6 $ au total)
  • Avantage supplémentaire – vous obtenez probablement 3 repas avec cela, donc votre coût par repas est de 2 $, et vous pouvez préparer 2 autres repas plus tard pour seulement 5 minutes chacun (mais cela ne vous aide pas maintenant)
• Et si vous prépariez votre propre sauce ?
  • Temps total consacré : 10 minutes pour aller au magasin, 3 heures pour laisser mijoter une délicieuse sauce, 10 minutes de plus pour nettoyer (3 heures et 20 minutes)
  • Dépense totale : 2 $ pour les tomates (vous avez déjà quelques épices à la maison), 2 $ pour les pâtes (4 $ au total)
  • Petit bonus : vous obtenez probablement 4 repas avec cela (puisque vous obtenez bien plus de sauce en la préparant vous-même qu’avec un pot), donc votre coût par repas est de 1 $, et vous pouvez préparer 3 repas supplémentaires plus tard pour seulement 5 minutes chacun (mais cela ne vous aide pas maintenant)
  • Petit bonus : les plats faits maison peuvent être plus savoureux que ceux des restaurants !

Chacune de ces alternatives présente un équilibre différent entre le temps, les dépenses et les avantages supplémentaires. Ces mêmes équilibres s’appliquent aussi à de nombreux choix de dépenses. Préférez-vous laver toute votre vaisselle à la main ou acheter un lave-vaisselle ? Préféreriez-vous réparer vos chaussures avec de l’époxy ou en acheter de nouvelles si la semelle commence à se fissurer ? Voulez-vous acheter du bois et fabriquer une bibliothèque, ou en acheter une dans un magasin de meubles ? Chaque décision implique un équilibre différent entre dépenses, temps et avantages ajoutés à prendre en compte.

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