Définition d’un plan de dépenses

Un « plan de dépenses » est exactement ce que son nom indique : un plan de ce que vous dépenserez chaque mois. Il comporte généralement deux volets : vos dépenses « fixes » et vos dépenses « variables ». La partie fixe est généralement la même chaque mois, avec des éléments comme le loyer ou les mensualités du prêt immobilier, les courses, l’assurance et les paiements de voiture. La partie variable change beaucoup d’un mois à l’autre et peut inclure des achats de Noël, l’achat de nouveaux meubles et le paiement de réparations.

Vous pouvez ensuite équilibrer ce que vous devez dépenser pour le mois avec votre salaire net, et utiliser le reste comme vous le souhaitez — pour aller au cinéma, augmenter vos investissements ou le laisser sur votre compte d’épargne.

En quoi un plan de dépenses est-il différent d’un budget ?

Les plans de dépenses et les budgets se ressemblent à bien des égards : vous dressez la liste de vos dépenses afin d’allouer vos revenus. La principale différence est que, lorsque vous établissez un budget, vous répartissez presque chaque euro que vous gagnez — jetez un œil à notre calculateur de budget pour le foyer et voyez combien de paramètres vous devez définir !

En photo : le burrito qui a fait exploser votre budget

Un budget vous fixe aussi des limites que vous ne pouvez pas dépasser. Par exemple, vous pourriez vous accorder un budget alimentaire de 150 $ par mois pendant vos études, en supposant que vous achèterez vos courses et cuisinerez vous-même כמעט tous vos repas. Si vous finissez par sortir avec des amis quelques fois de plus que prévu pour manger des burritos, vous pourriez être « hors budget », et vous saurez que vous devrez prendre cet argent ailleurs dans votre budget pour que cela fonctionne.

Un plan de dépenses, en revanche, est beaucoup plus simple. Vous établissez la liste de vos dépenses fixes et incontournables, qui ne changent pas d’un mois à l’autre, puis chaque mois vous ajoutez vos autres dépenses essentielles. Cela signifie qu’il vous reste un « revenu discrétionnaire », c’est-à-dire l’argent que vous pouvez dépenser comme bon vous semble. Si vous voulez utiliser votre revenu discrétionnaire pour quelques burritos de plus, allez-y ! Cela veut simplement dire qu’il vous reste moins à dépenser pour d’autres dépenses discrétionnaires, et non que vous avez dépassé votre budget et que vous devez tout recommencer à zéro.

Termes du plan de dépenses

Dépenses fixes et variables

Lorsque vous répartissez vos dépenses entre « fixes » et « variables », la règle générale est que si vous devez modifier un poste d’un mois à l’autre, il doit faire partie de vos dépenses variables ; en revanche, si c’est quelque chose que vous n’avez pas facilement la possibilité de changer, cela doit faire partie de vos dépenses « fixes ».

Cela signifie aussi que, lorsque vous voulez commencer à mieux maîtriser vos habitudes de dépense afin d’augmenter votre épargne et de vous constituer un patrimoine, toute dépense que vous pouvez réduire parmi vos dépenses « fixes » aura un impact plus important à long terme. Par exemple, si vous décidez d’emménager dans un nouvel appartement, une différence de 50 $ sur le loyer n’aura pas un grand effet sur vos dépenses mensuelles, mais cela représente plus de 600 $ par an. À l’inverse, si vous renoncez à une dépense variable, comme un rendez-vous chez le dentiste, vous pourriez réaliser une économie ponctuelle, mais cela aura un fort impact sur votre stratégie à long terme pour développer votre épargne, vos investissements et votre patrimoine.

Revenu

Lorsque vous élaborez votre plan de dépenses, il est essentiel de préciser combien vous gagnez chaque mois en salaire net (ce que vous déposez réellement à la banque), et non votre salaire brut, ou revenu avant impôts. Ainsi, vous pouvez construire un plan honnête et réaliste, fondé sur l’argent dont vous disposez réellement.

Épargne et investissements

Votre épargne et vos investissements sont aussi extrêmement importants dans un plan de dépenses, mais leur place évoluera au fil du temps. Pendant les premiers mois d’utilisation d’un plan de dépenses, votre épargne et vos investissements correspondront à ce qu’il vous « reste » après toutes vos autres dépenses discrétionnaires.

Une fois que vous aurez quelques mois d’expérience pour savoir comment se répartissent généralement vos dépenses, vous pourrez intégrer votre épargne moyenne à vos « dépenses variables ». Vous devrez alors décider comment la répartir entre un compte d’épargne liquide et d’autres placements, mais vous pourrez effectuer des versements mensuels réguliers dans les deux. Vous savez que certains mois vous pourrez épargner davantage que d’autres (autour de novembre et décembre, par exemple, vous devrez peut-être dépenser plus pour les cadeaux), afin que vous puissiez ajuster votre épargne et vos investissements en conséquence.

Une fois que vos habitudes de dépense seront plus bien établies, vous pourrez intégrer une partie de cette dépense à vos dépenses « fixes » — cela vous rappelle que, quoi qu’il arrive, vous savez pouvoir vous permettre de mettre de côté une certaine somme chaque mois pour préparer les urgences, la retraite ou l’investissement pour l’avenir. Vous pouvez toujours conserver un montant plus faible dans vos dépenses variables — souvent, les gens séparent leur épargne retraite comme une dépense « fixe », et leurs autres épargnes et investissements comme « variables ». Plus important encore, pensez à remettre directement dans votre épargne tout ce qu’il vous reste chaque mois de vos dépenses discrétionnaires !

Épargner ou investir

Épargner et investir se ressemblent, mais ce n’est pas la même chose. Épargner peut prendre presque n’importe quelle forme de valeur stockée — un compte d’épargne, des obligations d’État, voire de l’argent caché sous votre matelas. Investir, en revanche, comporte un certain risque. Vous pouvez acheter des actions qui perdent de la valeur, par exemple, alors que l’argent placé sur un compte d’épargne conservera sa valeur.

L’épargne sur votre compte de retraite peut être les deux. Des actions à faible risque qui versent des dividendes peuvent côtoyer des obligations d’État et d’autres actifs à faible risque dans le cadre de votre épargne. L’investissement est généralement considéré comme faisant partie de l’épargne pour la plupart des gens, mais plus vos placements comportent de risques, moins vous devriez les considérer comme faisant partie de votre plan d’épargne.

Payez-vous d’abord – une stratégie d’épargne

L’idée derrière « se payer d’abord » est que vous devriez considérer votre épargne et vos investissements comme une dépense nécessaire. En ajoutant votre épargne et vos investissements à vos dépenses fixes, vous vous rappelez qu’il ne s’agit pas d’une partie facultative de votre stratégie financière personnelle. Cela se fait généralement en versant automatiquement chaque mois des montants fixes de votre compte bancaire vers votre compte d’épargne ou de retraite par virement automatique. On peut aussi le voir autrement : avant de payer vos factures, avant d’acheter vos courses, même avant de payer votre loyer, vous avez déjà effectué votre dépôt minimum sur vos comptes d’épargne, comme une dépense totalement non négociable. Vous pouvez en ajouter davantage plus tard dans le cadre de vos dépenses variables et discrétionnaires, mais vous savez que vous partez toujours d’une base à partir de laquelle vous pouvez progresser.

C’est l’un des éléments essentiels de votre plan d’épargne. Chaque fois que vous envisagez une nouvelle dépense, vous devriez pouvoir visualiser automatiquement son impact sur votre capacité à épargner avant qu’il n’affecte votre capacité à dépenser davantage de revenu discrétionnaire.

Dons et associations caritatives

Faire un don à une association caritative est aussi une partie importante de votre plan de dépenses, mais le montant que vous pouvez donner (et l’endroit où vous le donnez) peut varier énormément entre deux personnes par ailleurs identiques. Vous devriez considérer les dons caritatifs dans la même catégorie que les investissements. Cela signifie que vous ne pourrez peut-être pas les intégrer à vos dépenses fixes chaque mois (du moins pas au début), mais il est important d’identifier les organisations caritatives que vous souhaitez soutenir et de les conserver dans votre stratégie globale de dépenses.

Exemple de plan de dépenses

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
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Facteurs externes qui influencent votre plan de dépenses

De nombreux facteurs peuvent faire évoluer votre plan de dépenses. Certaines choses peuvent être majeures, mais d’autres peuvent être si mineures que vous ne les remarquerez peut-être même pas.

Marketing

Le marketing est ce qui vous pousse à acheter certains produits. Les publicités que vous voyez à la télévision, celles que vous voyez sur Internet, et même l’emballage des produits, tout cela travaille à vous influencer, que vous achetiez ou non, ainsi que sur la marque que vous choisissez et le prix que vous payez. Ce n’est pas une mauvaise chose : vous ne saviez peut-être même pas que vous vouliez quelque chose jusqu’à ce qu’on vous le mette en avant, mais lorsque vous dépensez, vous devriez toujours être conscient de l’action du marketing afin de vous assurer de prendre une décision éclairée.

Changements de vie

Ce que vous remarquerez, c’est la manière dont les changements dans votre vie peuvent avoir un impact sur votre plan de dépenses. Lorsque vous fréquentez quelqu’un, vous devrez allouer davantage de dépenses aux sorties, aux cadeaux et au fait de toujours être bien habillé pour faire bonne impression. Si vous avez des enfants, ce sera probablement le facteur le plus important de votre plan de dépenses au cours des dix prochaines années !

C’est l’une des raisons pour lesquelles il faut toujours prendre le temps de revenir régulièrement sur votre plan de dépenses et d’y apporter des ajustements. À mesure que votre situation de vie change et évolue, examinez toujours attentivement vos dépenses fixes et voyez quelles parties de votre plan de dépenses variables augmentent ou diminuent par rapport à vos estimations précédentes.

Respecter votre plan de dépenses

L’une des raisons pour lesquelles les plans de dépenses ont commencé à devenir plus populaires que les budgets complets est qu’il est plus facile de s’y tenir et de les ajuster au besoin. Dans notre exemple précédent, nos « dépenses burrito » auraient dû être ajoutées à notre budget et soigneusement planifiées, alors que nous pouvons simplement les compter comme faisant partie de nos dépenses discrétionnaires.

Utiliser les paiements automatiques

De nos jours, vous pouvez probablement configurer toutes vos dépenses fixes sous forme de paiements automatiques depuis votre compte courant — y compris votre épargne de base. Pour les « personnes en difficulté avec les budgets », cela peut représenter une amélioration majeure, mais cela comporte aussi un inconvénient important.

Lorsque toutes vos factures sont réglées par des paiements automatiques, vous devez quand même vous assurer d’avoir un plan de dépenses en place afin de savoir combien d’argent va où, et quand. Par exemple, une personne sans plan de dépenses pourrait ne pas se souvenir des paiements d’un mois qui ont déjà été effectués et de ceux qui sont encore à venir. Cela signifie que lorsqu’elle consulte simplement le solde de son compte bancaire et voit 1 000 $, il est impossible de savoir quelle part est disponible pour commencer à dépenser et quelle part elle doit épargner parce que son paiement de loyer sera traité la semaine prochaine.

Plans de dépenses et richesse

Si vous voulez commencer à construire une véritable richesse, votre plan de dépenses est la première chose dont vous avez besoin, et une partie essentielle de votre stratégie à chaque étape. Vous devrez y revenir sans cesse à mesure que vous planifiez votre avenir financier, et l’équilibre soigneux que vous établissez entre vos dépenses et votre épargne est la clé pour constituer un patrimoine au fil du temps.

Alternatives avec ou sans dépenses

Il existe de nombreuses façons de convertir le temps en argent, et la manière dont vous les équilibrez aura un impact important sur vos revenus et vos dépenses. Gardez toujours à l’esprit que la plupart des décisions de dépenses que vous prenez auront une incidence sur cet équilibre : la valeur que vous accordez à votre temps joue un rôle énorme dans la manière dont votre plan de dépenses se construit.

Imaginez que vous vouliez manger des spaghettis à la sauce tomate. Vous pouvez faire de nombreux choix pour obtenir ces délicieuses pâtes et cette sauce, ce qui fera pencher la balance dans un sens ou dans l’autre, entre réduire le temps nécessaire et réduire les dépenses requises.

Illustration : spaghettis

• Vous allez simplement au restaurant et vous le commandez ? C’est l’option la plus rapide, mais aussi la plus chère.
  • Coût total en temps – 10 minutes pour aller au restaurant
  • Dépense totale – 10 $
  • Bonus supplémentaire : les plats préparés par des professionnels sont délicieux !
• Vous pouvez aussi l’acheter en plat surgelé. C’est moins cher qu’au restaurant, mais cela prend plus de temps.
  • Coût total en temps – 10 minutes pour aller au petit magasin du coin, puis encore 5 minutes pour réchauffer la nourriture et laver vos plats ensuite (15 minutes au total)
  • Dépense totale – 7 $
• Et si vous achetiez des pâtes sèches et un pot de sauce ?
  • Coût total en temps – 10 minutes pour aller au magasin, 15 minutes pour cuisiner, 10 minutes de plus pour nettoyer (35 minutes au total)
  • Dépense totale – 4 $ de sauce, 2 $ de pâtes (6 $ au total)
  • Avantage supplémentaire – Vous en tirez probablement 3 repas, donc votre coût par repas est de 2 $, et vous pourrez préparer 2 autres repas plus tard pour seulement 5 minutes chacun (mais cela ne vous aide pas maintenant)
• Et si vous prépariez votre propre sauce ?
  • Coût total en temps – 10 minutes pour aller au magasin, 3 heures pour laisser mijoter une délicieuse sauce, 10 minutes de plus pour nettoyer (3 heures et 20 minutes)
  • Dépense totale – 2 $ de tomates (vous avez déjà quelques épices à la maison), 2 $ de pâtes (4 $ au total)
  • Avantage supplémentaire – Vous en tirez probablement 4 repas (puisque vous obtenez beaucoup plus de sauce quand vous la préparez vous-même qu’avec un pot), donc votre coût par repas est de 1 $, et vous pourrez préparer 3 autres repas plus tard pour seulement 5 minutes chacun (mais cela ne vous aide pas maintenant)
  • Avantage supplémentaire – Les plats faits maison peuvent être plus savoureux que ceux des restaurants !

Chacune de ces alternatives présente un équilibre différent entre le temps, les dépenses et les bonus supplémentaires. Ces mêmes équilibres s’appliquent aussi à de nombreux choix de dépenses. Préférez-vous laver toute votre vaisselle à la main ou acheter un lave-vaisselle ? Vaudrait-il mieux réparer vos chaussures avec de l’époxy ou en acheter de nouvelles si la semelle commence à se détacher ? Voulez-vous acheter du bois et construire une bibliothèque, ou en acheter une dans un magasin de meubles ? Chaque décision implique un facteur différent de dépenses, de temps et d’avantages supplémentaires à prendre en compte.

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