Définition d’un plan de dépenses

Un « plan de dépenses » est exactement ce que son nom indique : un plan de ce que vous dépenserez chaque mois. Il comporte généralement deux parties : vos dépenses « fixes » et vos dépenses « variables ». La partie fixe est généralement la même chaque mois, avec des éléments comme le loyer ou les mensualités d’hypothèque, les courses, l’assurance et les paiements de voiture. La partie variable change beaucoup d’un mois à l’autre et peut inclure des choses comme les achats de Noël, l’achat de nouveaux meubles et le paiement de réparations.

Vous pouvez ensuite équilibrer ce que vous devez dépenser pour le mois avec votre salaire net, puis utiliser le reste comme bon vous semble : aller au cinéma, augmenter vos investissements ou le conserver sur votre compte d’épargne.

En quoi un plan de dépenses est-il différent d’un budget ?

Les plans de dépenses et les budgets se ressemblent à bien des égards : vous dressez une liste de vos dépenses afin d’allouer vos revenus. La plus grande différence est que, lorsque vous établissez un budget, vous répartissez la manière dont vous allez dépenser presque chaque dollar gagné : jetez un œil à notre calculateur de budget domestique et voyez combien de paramètres vous devez définir !

Illustration : le burrito qui a fait exploser votre budget

Un budget vous donne aussi des limites à ne pas dépasser. Par exemple, vous pourriez vous fixer un budget alimentation de 150 $ par mois pendant vos études, en supposant que vous achèterez vos courses et cuisinerez presque tous vos repas vous-même. Si vous finissez par sortir avec des amis un peu plus souvent que prévu pour manger des burritos, vous pourriez « dépasser votre budget », et vous sauriez alors qu’il faudra prendre cet argent ailleurs dans le budget pour que cela fonctionne.

Un plan de dépenses, en revanche, est beaucoup plus simple. Vous établissez votre liste de dépenses fixes et incompressibles, qui ne changent pas d’un mois à l’autre, puis, chaque mois, vous ajoutez vos autres dépenses essentielles. Cela signifie qu’il vous reste un « revenu discrétionnaire », autrement dit l’argent que vous pouvez dépenser comme bon vous semble. Si vous voulez utiliser votre revenu discrétionnaire pour quelques trajets supplémentaires pour des burritos, allez-y ! Cela signifie seulement qu’il vous reste moins à dépenser pour d’autres dépenses discrétionnaires, et non que vous avez « dépassé votre budget » et devez tout recommencer à zéro.

Termes du budget de dépenses

Dépenses fixes et variables

Lorsque vous répartissez vos dépenses entre « fixes » et « variables », votre règle générale devrait être la suivante : si vous devez modifier un poste d’un mois à l’autre, il doit faire partie de vos dépenses variables ; en revanche, s’il s’agit de quelque chose que vous ne pouvez pas facilement modifier, il doit faire partie de vos dépenses « fixes ».

Cela signifie aussi que lorsque vous voulez commencer à maîtriser vos habitudes de consommation pour augmenter votre épargne et constituer un patrimoine, toute dépense que vous pouvez réduire dans vos dépenses « fixes » aura un impact plus important à long terme. Par exemple, si vous décidez de déménager dans un nouvel appartement, un écart de 50 $ sur le loyer n’aura pas un énorme effet sur vos dépenses mensuelles, mais cela représente plus de 600 $ par an. En revanche, si vous renoncez à une dépense variable, comme un rendez-vous chez le dentiste, vous pourrez peut-être réaliser une économie ponctuelle, mais cela aura un grand impact sur votre stratégie à long terme pour constituer votre épargne, vos investissements et votre patrimoine.

Revenus

Lorsque vous élaborez votre plan de dépenses, il est essentiel d’indiquer combien vous gagnez chaque mois en salaire net (le montant réellement versé sur votre compte bancaire), et non votre salaire brut ou votre revenu avant impôt. Vous pourrez ainsi construire un plan honnête et réaliste, fondé sur l’argent dont vous disposez réellement.

Épargne et investissements

Votre épargne et vos investissements sont également extrêmement importants dans un plan de dépenses, mais leur place dans celui-ci évoluera au fil du temps. Pendant les premiers mois d’utilisation d’un plan de dépenses, votre épargne et vos investissements correspondront à ce qui « reste » après toutes vos autres dépenses discrétionnaires.

Une fois que vous aurez quelques mois d’expérience et que vous saurez comment vos dépenses se répartissent habituellement, vous pourrez prendre votre épargne moyenne et l’intégrer à vos « dépenses variables ». Vous devrez alors décider comment la répartir entre un compte d’épargne en espèces et d’autres investissements, mais vous pourrez effectuer des versements mensuels réguliers dans les deux. Vous savez que certains mois vous pourrez épargner davantage que d’autres (autour de novembre et décembre, par exemple, vous devrez peut-être davantage dépenser en cadeaux), afin d’ajuster votre épargne et vos investissements en conséquence.

Une fois que vos habitudes de consommation seront plus installées, vous pourrez transférer une partie de cette dépense dans vos dépenses « fixes » — cela vous rappellera qu’en toute circonstance, vous savez que vous pouvez vous permettre de mettre de côté une certaine somme chaque mois pour faire face aux urgences, préparer votre retraite ou investir pour l’avenir. Vous pouvez toujours conserver un montant plus faible dans vos dépenses variables — souvent, les gens séparent leur épargne-retraite comme une dépense « fixe », et leurs autres épargnes et investissements comme des dépenses « variables ». Plus important encore, n’oubliez pas de remettre directement dans votre épargne tout ce qu’il vous reste chaque mois de vos dépenses discrétionnaires !

Épargner ou investir

Épargner et investir se ressemblent, mais ce n’est pas la même chose. L’épargne peut être presque n’importe quelle forme de valeur conservée — un compte d’épargne, des obligations d’État, voire de l’argent liquide caché sous votre matelas. Investir, en revanche, comporte un certain risque. Vous pouvez acheter des actions qui perdent de la valeur, par exemple, tandis que l’argent placé sur un compte d’épargne conservera sa valeur.

L’épargne sur votre compte de retraite peut relever des deux. Des actions à faible risque qui versent des dividendes peuvent, aux côtés d’obligations d’État et d’autres actifs à faible risque, faire partie de votre épargne. L’investissement est généralement considéré comme faisant partie de l’épargne pour la plupart des gens, mais à mesure que vos placements deviennent plus risqués, vous devriez les considérer comme une part moins importante de votre plan d’épargne.

Payez-vous en premier – une stratégie d’épargne

L’idée derrière « Se payer d’abord » signifie que vous devez considérer votre épargne et vos investissements comme une dépense nécessaire. En ajoutant votre épargne et vos investissements à vos dépenses fixes, vous vous rappelez qu’il ne s’agit pas d’un élément facultatif de votre stratégie de finances personnelles. Cela se fait généralement en faisant verser automatiquement chaque mois des montants fixes de votre compte bancaire vers votre compte d’épargne ou de retraite par virement automatique. Une autre façon de le voir est qu’avant de payer vos factures, avant d’acheter vos courses, même avant de payer votre loyer, vous avez déjà effectué votre dépôt minimum sur vos comptes d’épargne, comme une dépense entièrement non négociable. Vous pourrez en ajouter davantage plus tard dans le cadre de vos dépenses variables et discrétionnaires, mais vous savez que vous partez toujours d’une base sur laquelle vous pouvez vous appuyer pour progresser.

C’est l’un des éléments essentiels de votre plan d’épargne. Chaque fois que vous envisagez une nouvelle dépense, vous devriez être en mesure de visualiser automatiquement l’impact qu’elle aura sur votre capacité à épargner avant qu’elle n’affecte votre capacité à disposer de davantage de revenu discrétionnaire.

Dons et œuvres caritatives

Les dons à des associations caritatives sont également une partie importante de votre plan de dépenses, mais le montant que vous pouvez donner (et l’endroit où vous le donnez) peut varier énormément entre deux personnes pourtant identiques par ailleurs. Vous devriez considérer les dons à des œuvres caritatives dans la même catégorie que les investissements. Cela signifie qu’il n’est peut-être pas possible de les intégrer à vos dépenses fixes chaque mois (du moins pas au début), mais il est important d’identifier les organismes de bienfaisance que vous souhaitez soutenir et de les conserver dans le cadre de votre stratégie globale de dépenses.

Exemple de budget de dépenses

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

Facteurs externes qui influencent votre budget de dépenses

De nombreux facteurs peuvent faire évoluer votre plan de dépenses. Certains peuvent être énormes, mais d’autres peuvent être si minimes que vous ne les remarquerez peut-être même pas.

Marketing

Le marketing est ce qui vous pousse à acheter certains produits. Les publicités que vous voyez à la télévision, les annonces que vous voyez sur Internet, et même l’emballage des produits, contribuent tous à vous influencer, entre acheter ou ne pas acheter, ainsi qu’à choisir quelle marque (et à quel prix) vous allez payer. Ce n’est pas une mauvaise chose : il se peut que vous ne sachiez pas que vous vouliez quelque chose tant qu’on ne vous l’a pas présenté par le marketing, mais vous devez toujours être conscient, lorsque vous dépensez, de l’action exacte du marketing afin de vous assurer de prendre une décision éclairée.

Changements de vie

Ce que vous remarquerez, c’est à quel point les changements dans votre vie peuvent avoir un impact sur votre plan de dépenses. Lorsque vous fréquentez quelqu’un, vous devrez allouer davantage de dépenses aux sorties, aux cadeaux, et à vous assurer d’être toujours bien habillé pour faire bonne impression. Si vous avez des enfants, cela sera probablement le facteur le plus important de votre plan de dépenses au cours des 10 prochaines années !

C’est l’une des raisons pour lesquelles il faut toujours prendre le temps de revoir régulièrement son plan de dépenses et d’y apporter des ajustements. À mesure que votre situation de vie change et évolue, examinez toujours attentivement vos dépenses fixes et voyez quelles parties de vos dépenses variables augmentent ou diminuent par rapport à vos estimations précédentes.

Respecter votre budget de dépenses

L’une des raisons pour lesquelles les plans de dépenses sont devenus plus populaires que les budgets complets est qu’ils sont plus faciles à respecter et plus faciles à ajuster au besoin. Dans notre exemple précédent, nos « dépenses de burrito » auraient dû être ajoutées à notre budget et planifiées avec soin, alors que nous pouvons simplement les considérer comme faisant partie de nos dépenses discrétionnaires.

Utilisation des paiements automatiques

Aujourd’hui, vous pouvez probablement mettre en place toutes vos dépenses fixes sous forme de paiements automatiques à partir de votre compte courant — y compris votre épargne de base. Pour les personnes en difficulté avec le budget, cela peut représenter une amélioration majeure, mais cela comporte aussi un inconvénient important.

Lorsque toutes vos factures sont payées par prélèvement automatique, vous devez quand même vous assurer d’avoir mis en place votre plan de dépenses afin de savoir exactement combien d’argent va où, et quand. Par exemple, une personne sans plan de dépenses pourrait ne plus se souvenir quels paiements du mois ont déjà été effectués et lesquels doivent encore l’être. Cela signifie que, lorsqu’elle consulte simplement le solde de son compte et voit 1 000 $, il est impossible de savoir quelle somme est disponible pour être dépensée et quelle somme doit être mise de côté, car son paiement de loyer sera traité la semaine prochaine.

Budgets de dépenses et richesse

Si vous voulez commencer à bâtir une véritable richesse, votre plan de dépenses est la première chose dont vous avez besoin, et il fait partie de votre stratégie de base à chaque étape. Vous devrez vous y référer régulièrement à mesure que vous planifiez votre avenir financier, et l’équilibre réfléchi entre vos dépenses et votre épargne est la clé pour accumuler de la richesse au fil du temps.

Alternatives avec ou sans dépenses

Il existe de nombreuses façons de convertir du temps en argent, et la manière dont vous équilibrez les deux aura un impact sérieux sur vos revenus et vos dépenses. Gardez toujours à l’esprit que la plupart des décisions de dépenses que vous prenez auront une incidence sur cet équilibre — la valeur que vous accordez à votre temps joue un rôle énorme dans la manière dont votre plan de dépenses est structuré.

Imaginez que vous vouliez manger des spaghetti à la sauce tomate. Il existe de nombreuses décisions que vous pouvez prendre pour obtenir ces délicieuses pâtes et cette sauce, qui feront pencher la balance dans un sens ou dans l’autre, entre réduire le temps nécessaire et réduire les dépenses qu’elles exigent.

Image : Spaghetti

• Vous allez simplement au restaurant et vous le commandez ? C’est la solution la plus rapide, mais aussi la plus chère.
  • Temps total : 10 minutes pour aller au restaurant
  • Dépense totale : 10 $
  • Avantage supplémentaire : les plats préparés par des professionnels sont savoureux !
• Vous pouvez aussi l’acheter sous forme de plat surgelé. C’est moins cher qu’au restaurant, mais cela prend plus de temps.
  • Temps total : 10 minutes pour aller au magasin du coin, encore 5 minutes pour réchauffer les aliments et laver votre vaisselle après coup (15 minutes au total)
  • Dépense totale : 7 $
• Et si vous achetiez des pâtes sèches et un bocal de sauce ?
  • Temps total : 10 minutes pour aller au magasin, 15 pour cuisiner, 10 de plus pour tout ranger (35 minutes au total)
  • Dépense totale : 4 $ pour la sauce, 2 $ pour les pâtes (6 $ au total)
  • Avantage supplémentaire : vous obtenez probablement 3 repas avec cela, donc votre coût par repas est de 2 $, et vous pouvez préparer 2 autres repas plus tard pour seulement 5 minutes chacun (mais cela ne vous aide pas maintenant)
• Et si vous prépariez votre propre sauce ?
  • Temps total – 10 minutes pour aller au magasin, 3 heures pour laisser mijoter une délicieuse sauce, 10 minutes de plus pour nettoyer (3 heures et 20 minutes)
  • Dépenses totales – 2 $ de tomates (vous avez déjà des épices à la maison), 2 $ de pâtes (4 $ au total)
  • Bonus supplémentaire – Vous obtenez probablement 4 repas avec cela (puisque vous avez beaucoup plus de sauce lorsque vous la préparez vous-même qu’avec un pot), donc votre coût par repas est de 1 $, et vous pouvez préparer 3 repas supplémentaires plus tard pour seulement 5 minutes chacun (mais cela ne vous aide pas maintenant)
  • Bonus supplémentaire – Les plats faits maison peuvent être plus savoureux qu’au restaurant !

Chacune de ces alternatives présente un équilibre différent entre le temps, les dépenses et les avantages supplémentaires. Ces mêmes équilibres s’appliquent aussi à de nombreux choix de dépenses. Voulez-vous laver toute votre vaisselle à la main, ou acheter un lave-vaisselle ? Préféreriez-vous réparer vos chaussures avec de l’époxy ou en acheter de nouvelles si la semelle commence à se fissurer ? Voulez-vous acheter du bois et construire une bibliothèque, ou en acheter une dans un magasin de meubles ? Chaque décision implique un rapport différent entre dépenses, temps et avantages additionnels à prendre en compte.

Quiz rapide