تعريف خطة الإنفاق

«خطة الإنفاق» هي بالضبط ما يوحي به الاسم؛ أي خطة لما ستنفقه كل شهر. وعادةً ما تتكون من جزأين: إنفاق «ثابت» وإنفاق «متغير». ويكون الجزء الثابت عادةً نفسه كل شهر، مثل الإيجار أو أقساط الرهن العقاري، وفواتير البقالة، والتأمين، وأقساط السيارة. أما الجزء المتغير فيتغير كثيرًا من شهر إلى آخر، ويمكن أن يشمل أمورًا مثل التسوق لعيد الميلاد، وشراء أثاث جديد، ودفع تكاليف الإصلاحات.

يمكنك بعد ذلك موازنة ما تحتاج إلى إنفاقه خلال الشهر مع صافي دخلك، واستخدام ما يتبقى لتخصيصه كما تشاء؛ سواء للخروج إلى السينما، أو إضافة المزيد إلى استثماراتك، أو الاحتفاظ به في حساب الادخار الخاص بك.

كيف تختلف خطة الإنفاق عن الميزانية؟

خطط الإنفاق والميزانيات متشابهة في أشياء كثيرة — فأنت تضع قائمة بمصروفاتك من أجل تخصيص دخلك. والفرق الأكبر هو أنه عندما تضع ميزانية، فإنك تخصص تقريبًا كل دولار تكسبه لكيفية إنفاقه — ألقِ نظرة على حاسبة ميزانية المنزل لدينا وانظر كم عدد الإعدادات التي تحتاج إلى ضبطها!

في الصورة: البوريتو الذي أفسد ميزانيتك

كما تمنحك الميزانية مخصصات لا يمكنك تجاوزها. على سبيل المثال، قد يكون لديك ميزانية طعام بقيمة 150 دولارًا شهريًا أثناء دراستك في الجامعة، على افتراض أنك ستشتري البقالة وتطبخ معظم وجباتك بنفسك. وإذا انتهى بك الأمر إلى الخروج مع الأصدقاء عدة مرات أكثر من المتوقع لتناول البوريتو، فقد تتجاوز «الميزانية»، وعندها ستعرف أنك ستحتاج إلى أخذ ذلك المال من مكان آخر في الميزانية حتى تسير الأمور على ما يرام.

أما خطة الإنفاق، فمن ناحية أخرى، فهي أبسط بكثير. أنت تضع قائمة بالمصروفات الثابتة والملزمة التي لا تتغير من شهر إلى آخر، ثم تضيف كل شهر مصروفاتك الأساسية الأخرى. وهذا يعني أن ما يتبقى لديك هو «الدخل التقديري»، أي المال الذي يمكنك إنفاقه كما تشاء. إذا أردت استخدام دخلك التقديري في بعض الرحلات الإضافية لتناول البوريتو، فافعل ذلك! هذا يعني فقط أن لديك مالًا أقل لتنفقه على مصروفات تقديرية أخرى، لا أنك «تجاوزت الميزانية» وتحتاج إلى البدء من جديد.

مصطلحات خطة الإنفاق

الإنفاق الثابت والمتغير

عندما تفصل إنفاقك بين «الثابت» و«المتغير»، فالقاعِدة العامة التي ينبغي أن تتبعها هي أنه إذا كان من الضروري تغيير بند من شهر إلى آخر، فينبغي أن يكون جزءًا من إنفاقك المتغير، أما إذا كان شيئًا لا تملك القدرة على تغييره بسهولة، فينبغي أن يكون جزءًا من إنفاقك «الثابت».

وهذا يعني أيضًا أنه عندما ترغب في البدء بالتحكم في عادات إنفاقك لزيادة مدخراتك وبناء الثروة، فإن أي إنفاق يمكنك تقليله من مصروفاتك «الثابتة» سيترك أثرًا أكبر على المدى الطويل. على سبيل المثال، إذا قررت الانتقال إلى شقة جديدة، فإن فرق 50 دولارًا في الإيجار لن يُحدث فرقًا كبيرًا في إنفاقك الشهري، لكنه يتراكم إلى أكثر من 600 دولار سنويًا. وعلى النقيض، إذا تخلّيت عن مصروف متغير مثل موعد عند طبيب الأسنان، فقد تحقق توفيرًا لمرة واحدة، لكنه سيُحدث أثرًا كبيرًا في استراتيجيتك طويلة الأمد لبناء مدخراتك واستثماراتك وثروتك.

الدخل

عندما تبني خطة الإنفاق الخاصة بك، فمن الضروري أن تحدد مقدار ما تكسبه كل شهر على أنه صافي راتبك الذي يصل إلى يدك (أي المبلغ الذي تُودعه فعلًا في البنك)، وليس راتبك الإجمالي أو دخلك قبل الضريبة. بهذه الطريقة يمكنك بناء خطة صادقة وواقعية تستند إلى المال الذي لديك فعليًا تحت تصرفك.

الادخار والاستثمار

كما أن مدخراتك واستثماراتك مهمة جدًا في خطة الإنفاق، لكن مكانهما فيها سيتغير مع الوقت. خلال الأشهر القليلة الأولى من استخدام خطة الإنفاق، ستكون مدخراتك واستثماراتك هي ما «يتبقى» من جميع مصروفاتك التقديرية الأخرى.

وبمجرد أن تكتسب بضعة أشهر من الخبرة لتعرف كيف يكون إنفاقك عادةً، يمكنك أن تأخذ متوسط مدخراتك وتضعه ضمن «الإنفاق المتغير». وستحتاج حينها إلى أن تقرر كيف تقسّم ذلك بين حساب ادخار نقدي واستثمارات أخرى، لكنك ستتمكن من إجراء إيداعات شهرية منتظمة في كليهما. وأنت تعلم أن بعض الأشهر ستتمكن فيها من الادخار أكثر من غيرها (فمثلًا في نوفمبر وديسمبر قد تحتاج إلى الإنفاق أكثر على الهدايا)، لذلك يمكنك تعديل مدخراتك واستثماراتك وفقًا لذلك.

وعندما تصبح عاداتك في الإنفاق أكثر استقرارًا، يمكنك نقل جزء من هذا المصروف إلى الإنفاق «الثابت» — وذلك لتذكير نفسك بأنه مهما يكن الأمر، فأنت تعلم أنك قادر على تخصيص مبلغ معين من المال كل شهر للاستعداد للطوارئ أو التقاعد أو الاستثمار للمستقبل. وما زال بإمكانك الإبقاء على مبلغ أصغر ضمن إنفاقك المتغير — فكثيرًا ما يفصل الناس مدخرات التقاعد على أنها مصروف «ثابت»، بينما تكون مدخراتهم واستثماراتهم الأخرى «متغيرة». والأهم من ذلك، تأكد من أن تتذكر إعادة أي مبلغ يتبقى لديك من إنفاقك التقديري كل شهر مباشرةً إلى مدخراتك!

الادخار مقابل الاستثمار

الادخار والاستثمار متشابهان، لكنهما ليسا الشيء نفسه. فالادخار يمكن أن يكون أي شكل تقريبًا من أشكال القيمة المخزنة — حساب توفير، سندات حكومية، وحتى نقودًا مخبأة تحت المرتبة. أما الاستثمار، من ناحية أخرى، فينطوي على بعض المخاطر. يمكنك شراء أسهم تنخفض قيمتها، على سبيل المثال، بينما المال المُدّخر في حساب توفير سيحتفظ بقيمته.

يمكن أن يكون الادخار في حساب التقاعد الخاص بك كلا الأمرين. فالأسهم منخفضة المخاطر التي تدفع أرباحًا يمكن أن تقف إلى جانب السندات الحكومية وغيرها من الأصول منخفضة المخاطر بوصفها جزءًا من مدخراتك. ويُعد الاستثمار عمومًا جزءًا من الادخار لدى معظم الناس، لكن كلما زادت مخاطر استثماراتك، ينبغي أن تعتبرها جزءًا أقل من خطة مدخراتك.

ادفع لنفسك أولًا – استراتيجية ادخار

وتعني فكرة «ادفع لنفسك أولًا» أنه ينبغي أن تنظر إلى مدخراتك واستثماراتك باعتبارها مصروفًا ضروريًا. وبإضافة مدخراتك واستثماراتك إلى مصروفاتك الثابتة، فأنت تذكّر نفسك بأنها ليست جزءًا اختياريًا من استراتيجيتك المالية الشخصية. ويُنجَز ذلك عادةً عبر إيداع مبالغ ثابتة تلقائيًا كل شهر من حسابك البنكي إلى حساب التوفير أو التقاعد الخاص بك عبر الإيداع المباشر. وطريقة أخرى للنظر إلى الأمر هي أنه قبل أن تدفع فواتيرك، وقبل أن تشتري البقالة، وحتى قبل أن تدفع الإيجار، تكون قد أودعت بالفعل الحد الأدنى في حسابات التوفير الخاصة بك باعتباره مصروفًا غير قابل للتفاوض على الإطلاق. ويمكنك إضافة المزيد لاحقًا ضمن الإنفاق المتغير والإنفاق التقديري، لكنك تعلم أنك تبدأ دائمًا من أساس ثابت تنطلق منه.

هذا أحد العناصر الأساسية في خطة ادخارك. في كل مرة تفكر فيها في مصروف جديد، يجب أن تكون قادرًا على تصور تأثيره تلقائيًا في قدرتك على الادخار قبل أن يؤثر في قدرتك على إنفاق المزيد من الدخل التقديري.

الأعمال الخيرية والتبرعات

يُعد التبرع للخير جزءًا مهمًا أيضًا من خطة إنفاقك، لكن مقدار ما يمكنك التبرع به (وأين تتبرع) قد يختلف اختلافًا كبيرًا بين شخصين متطابقين في كل شيء آخر. ينبغي أن تنظر إلى التبرع للأعمال الخيرية بوصفه ضمن الفئة نفسها مع الاستثمارات. وهذا يعني أنك قد لا تتمكن من إدراجه ضمن إنفاقك الثابت كل شهر (على الأقل في البداية)، لكن من المهم أن تحدد الجهات الخيرية التي ترغب في دعمها وأن تبقيها جزءًا من استراتيجيتك العامة للإنفاق.

نموذج خطة إنفاق

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

العوامل الخارجية التي تؤثر في خطة إنفاقك

هناك الكثير من العوامل التي قد تتسبب في تغيّر خطة إنفاقك. بعض الأمور قد تكون كبيرة جدًا، لكن بعضها قد يكون طفيفًا لدرجة أنك قد لا تلاحظه حتى.

التسويق

التسويق هو ما يؤثر فيك لتشتري منتجات معينة. الإعلانات التي تراها على التلفاز، والإعلانات التي تراها على الإنترنت، وحتى تغليف المنتجات، كلها تعمل على التأثير في قرارك بين الشراء وعدم الشراء، وكذلك في اختيار أي علامة تجارية تشتري وبأي سعر. هذا ليس أمرًا سيئًا — فقد لا تدرك أنك كنت ترغب في شيء ما حتى يتم تسويقه لك، لكن ينبغي أن تكون دائمًا واعيًا عندما تنفق، لمعرفة ما الذي يفعله التسويق تحديدًا حتى تتأكد من أنك تتخذ قرارًا مستنيرًا.

تغييرات الحياة

ما ستلاحظه هو كيف يمكن لتغيرات حياتك أن تؤثر في خطة إنفاقك. عندما تكون في علاقة عاطفية، ستحتاج إلى تخصيص المزيد من الإنفاق للخروج في مواعيد، وشراء الهدايا، والتأكد من أنك تبدو دائمًا بأفضل هيئة. إذا كان لديك أطفال، فغالبًا سيكون ذلك أكبر عامل في خطة إنفاقك خلال السنوات العشر المقبلة!

هذا أحد الأسباب التي تدفعك دائمًا إلى تخصيص وقت لمراجعة خطة إنفاقك بانتظام وإجراء التعديلات. فمع تغيّر ظروف حياتك وتطورها، ألقِ نظرة دقيقة دائمًا على إنفاقك الثابت، وانظر أي أجزاء من خطة الإنفاق المتغير لديك تنمو أو تنكمش وفقًا لتقديراتك السابقة.

الالتزام بخطة إنفاقك

أحد أسباب ازدياد شعبية خطط الإنفاق مقارنةً بالميزانيات الكاملة هو أنها أسهل في الالتزام بها، وأسهل في تعديلها عند الحاجة. ففي مثالنا السابق، كان من اللازم إضافة «إنفاق البوريتو» إلى ميزانيتنا والتخطيط له بعناية، بينما يمكننا ببساطة اعتباره جزءًا من إنفاقنا التقديري.

استخدام الدفعات التلقائية

في هذه الأيام، يمكنك على الأرجح إعداد جميع بنود إنفاقك الثابت على شكل مدفوعات تلقائية من حسابك الجاري — بما في ذلك ادخارك الأساسي. بالنسبة إلى «المتحدّين مع الميزانية»، قد يكون هذا تحسنًا كبيرًا، لكنه يحمل أيضًا جانبًا سلبيًا كبيرًا.

عندما تُدفع جميع فواتيرك عبر المدفوعات التلقائية، ستظل بحاجة إلى التأكد من أن خطة إنفاقك موضوعة بحيث تعرف مقدار المال المتجه إلى كل جهة ومتى. على سبيل المثال، قد لا يتذكر شخص لا يملك خطة إنفاق أي الدفعات التي أُنجزت خلال الشهر وأيها ما تزال قادمة. وهذا يعني أنه عندما يكتفي بالنظر إلى رصيد حسابه المصرفي ويرى 1000 دولار، فلن يكون من الممكن معرفة كم من هذا المبلغ متاح للإنفاق الآن وكم يحتاج إلى ادخاره لأن دفعة الإيجار الخاصة به ستُعالج الأسبوع المقبل.

خطط الإنفاق والثروة

إذا كنت تريد البدء في بناء ثروة حقيقية، فإن خطة إنفاقك هي أول ما تحتاج إليه، وهي جزء من استراتيجيتك الأساسية في كل خطوة. ستحتاج إلى الرجوع باستمرار إلى خطة إنفاقك أثناء تخطيطك لمستقبلك المالي، والتوازن الدقيق الذي تصنعه بين الإنفاق والادخار هو المفتاح لبناء الثروة بمرور الوقت.

بدائل الإنفاق وعدم الإنفاق

هناك طرق عديدة يمكنك من خلالها تحويل الوقت والمال، وكيفية موازنتك بينهما سيكون لها تأثير كبير في دخلك وإنفاقك. تذكّر دائمًا أن معظم قرارات الإنفاق التي تتخذها ستؤثر في هذا التوازن — فمدى تقديرك لوقتك يلعب دورًا كبيرًا في تشكيل خطة إنفاقك.

تخيل أنك تريد تناول السباغيتي مع صلصة الطماطم. هناك خيارات كثيرة يمكنك اتخاذها للحصول على ذلك الطبق اللذيذ من المعكرونة والصلصة، وسترجّح الكفة في اتجاه أو آخر بين تقليل الوقت اللازم وتقليل الإنفاق المطلوب.

في الصورة: سباغيتي

• هل تذهب ببساطة إلى مطعم وتطلبه؟ هذا هو الأسرع، لكنه الأغلى.
  • إجمالي تكلفة الوقت – 10 دقائق للوصول إلى المطعم
  • إجمالي الإنفاق – 10 دولارات
  • فائدة إضافية – الطعام المُحضَّر باحتراف لذيذ!
• يمكنك أيضًا شراؤه كوجبة مجمّدة. وهذا أقل تكلفة من المطعم، لكنه يستغرق وقتًا أطول.
  • إجمالي تكلفة الوقت – 10 دقائق للوصول إلى الدكان القريب، و5 دقائق أخرى لتسخين الطعام وتنظيف الأطباق بعد ذلك (15 دقيقة إجمالًا)
  • إجمالي الإنفاق – 7 دولارات
• ماذا لو اشتريتَ معكرونة جافة ومرطبانًا من الصلصة؟
  • إجمالي تكلفة الوقت – 10 دقائق إلى المتجر، و15 دقيقة للطهي، و10 دقائق أخرى للتنظيف (35 دقيقة إجمالًا)
  • إجمالي الإنفاق – 4 دولارات على الصلصة، و2 دولار على المعكرونة (6 دولارات إجمالًا)
  • ميزة إضافية – على الأرجح ستستخرج من هذا 3 وجبات، لذا فتكلفة الوجبة الواحدة 2 دولار، ويمكنك إعداد وجبتين إضافيتين لاحقًا مقابل 5 دقائق فقط لكل وجبة (لكن ذلك لا يفيدك الآن)
• ماذا لو أعددتَ الصلصة بنفسك؟
  • إجمالي تكلفة الوقت – 10 دقائق إلى المتجر، و3 ساعات لطهي الصلصة على نار هادئة، و10 دقائق أخرى للتنظيف (3 ساعات و20 دقيقة)
  • إجمالي الإنفاق – 2 دولار على الطماطم (لديك بالفعل بعض البهارات في المنزل)، و2 دولار على المعكرونة (4 دولارات إجمالًا)
  • ميزة إضافية – على الأرجح ستستخرج من هذا 4 وجبات (لأنك تحصل على صلصة أكثر بكثير عند إعدادها بنفسك مقارنةً بالمرطبان)، لذا فتكلفة الوجبة الواحدة 1 دولار، ويمكنك إعداد 3 وجبات إضافية لاحقًا مقابل 5 دقائق فقط لكل وجبة (لكن ذلك لا يفيدك الآن)
  • ميزة إضافية – الطعام المنزلي قد يكون ألذ من طعام المطاعم!

لكلٍّ من هذه البدائل توازن مختلف بين الوقت والإنفاق والمكافآت الإضافية. وتنطبق هذه التوازنات نفسها على كثير من قرارات الإنفاق أيضًا. هل تريد غسل جميع أطباقك يدويًا، أم شراء غسالة أطباق؟ هل تفضّل إصلاح حذائك بالإيبوكسي أم شراء حذاء جديد إذا بدأ النعل بالتلف؟ هل تريد شراء الخشب وبناء رفّ كتب، أم شراء واحد من متجر أثاث؟ لكل قرار عامل مختلف من الإنفاق والوقت والمزايا الإضافية يجب أخذها في الحسبان.

اختبار قصير