تعريف خطة الإنفاق

«خطة الإنفاق» هي بالضبط ما يوحي به الاسم؛ أي خطة لما ستنفقه كل شهر. وعادةً ما تتكوّن من جزأين: إنفاقك «الثابت» وإنفاقك «المتغير». فالجزء الثابت يكون عادةً هو نفسه كل شهر، ويشمل أمورًا مثل الإيجار أو أقساط الرهن العقاري، وفواتير البقالة، والتأمين، وأقساط السيارة. أما الجزء المتغير فيتبدل كثيرًا من شهر إلى آخر، وقد يشمل أمورًا مثل التسوق لعيد الميلاد، وشراء أثاث جديد، ودفع تكاليف الإصلاحات.

يمكنك عندها أن توازن بين ما تحتاج إلى إنفاقه خلال الشهر وصافي دخلك الذي تتقاضاه، وتستخدم ما يتبقى لتخصيصه كما تشاء — سواءً للخروج إلى السينما، أو لزيادة استثماراتك، أو للاحتفاظ به في حساب التوفير.

ما الفرق بين خطة الإنفاق والميزانية؟

تشبه خطط الإنفاق والميزانيات إلى حدّ كبير — فأنت تضع قائمة بمصروفاتك من أجل تخصيص دخلك. والفرق الأكبر هو أنه عندما تضع ميزانية، فأنت تحدد كيفية إنفاق كل دولار تقريبًا تكسبه — ألقِ نظرة على حاسبة ميزانية المنزل لدينا لترَ كم عدد الإعدادات التي تحتاج إلى ضبطها!

في الصورة: البوريتو الذي أفسد ميزانيتك

تمنحك الميزانية أيضًا مخصصات لا يمكنك تجاوزها. على سبيل المثال، قد تضع لنفسك ميزانية طعام قدرها 150 دولارًا شهريًا أثناء دراستك في الجامعة، بافتراض أنك ستشتري البقالة وتطبخ معظم وجباتك بنفسك. إذا انتهى بك الأمر إلى الخروج مع الأصدقاء مرات أكثر من المتوقع لتناول البوريتو، فقد تتجاوز «الميزانية»، وعندها ستعرف أنك ستحتاج إلى أخذ هذا المال من مكان آخر في الميزانية لكي تستمر الأمور بسلاسة.

أما خطة الإنفاق، فمن ناحية أخرى، فهي أبسط بكثير. فأنت تضع قائمة بمصروفاتك الثابتة والملزِمة التي لا تتغير من شهر إلى آخر، ثم تضيف كل شهر مصروفاتك الأساسية الأخرى. وهذا يعني أن ما يتبقى لك هو «الدخل التقديري»، أي المال الذي يمكنك إنفاقه كما تشاء. إذا أردت أن تستخدم دخلك التقديري في بضع رحلات إضافية لتناول البوريتو، فتفضل! فهذا يعني فقط أن ما لديك أقل للإنفاق على المصروفات التقديرية الأخرى، وليس أنك «تجاوزت الميزانية» وتحتاج إلى البدء من جديد.

مصطلحات خطة الإنفاق

الإنفاق الثابت والمتغير

عندما تفصل بين إنفاقك على ما هو «ثابت» و«متغير»، فقاعدة الإبهام لديك ينبغي أن تكون: إذا كنت تحتاج إلى تغيير بندٍ ما من شهر لآخر، فينبغي أن يكون جزءًا من إنفاقك المتغير، أما إذا كان أمرًا لا تستطيع تغييره بسهولة، فينبغي أن يكون جزءًا من إنفاقك «الثابت».

وهذا يعني أيضًا أنه عندما ترغب في البدء بالتحكم في عادات الإنفاق لديك لزيادة مدخراتك وبناء الثروة، فإن أي إنفاق يمكنك تقليله من مصروفاتك «الثابتة» سيكون له أثر أكبر على المدى الطويل. على سبيل المثال، إذا قررت الانتقال إلى شقة جديدة، فإن فرقًا قدره 50 دولارًا في الإيجار لن يحدث فرقًا كبيرًا في إنفاقك الشهري، لكنه يتراكم ليزيد على 600 دولار سنويًا. وعلى النقيض، إذا استغنيت عن مصروف متغير، مثل موعد لدى طبيب الأسنان، فقد تحقق توفيرًا لمرة واحدة، لكنه سيكون له أثر كبير في استراتيجيتك طويلة الأجل لبناء مدخراتك واستثماراتك وثروتك.

الدخل

عندما تبني خطة إنفاقك، من الضروري أن تحدد مقدار ما تكسبه كل شهر على أنه صافي دخلك الذي تتقاضاه (أي المبلغ الذي يودَع فعليًا في البنك)، لا راتبك ولا دخلك قبل الضريبة. وبهذه الطريقة يمكنك وضع خطة صادقة وواقعية قائمة على المال المتاح لديك فعليًا.

الادخار والاستثمار

كما أن مدخراتك واستثماراتك مهمة للغاية أيضًا في خطة الإنفاق، لكن موضعها سيتغير مع مرور الوقت. خلال الأشهر القليلة الأولى من استخدام خطة الإنفاق، ستكون مدخراتك واستثماراتك هي ما «يتبقى» من كل مصروفاتك التقديرية الأخرى.

وبعد أن تكتسب عدة أشهر من الخبرة وتعرف كيف يكون نمط إنفاقك عادةً، يمكنك أخذ متوسط مدخراتك ونقله إلى «إنفاقك المتغير». عندها ستحتاج إلى أن تقرر كيف توزع هذا بين حساب توفير نقدي واستثمارات أخرى، لكنك ستتمكن من إجراء إيداعات شهرية منتظمة في كليهما. وأنت تعلم أن بعض الأشهر ستتمكن فيها من الادخار أكثر من غيرها (ففي نوفمبر وديسمبر مثلًا قد تحتاج إلى إنفاق المزيد على الهدايا)، لذا يمكنك تعديل مدخراتك واستثماراتك وفقًا لذلك.

وبمجرد أن تصبح أكثر استقرارًا في عادات الإنفاق لديك، يمكنك نقل جزء من هذا المصروف إلى إنفاقك «الثابت» — وذلك لتذكير نفسك بأنك، مهما كان الأمر، تعلم أنك قادر على تخصيص مبلغ معين كل شهر للاستعداد للطوارئ أو التقاعد أو الاستثمار للمستقبل. ولا يزال بإمكانك الإبقاء على مبلغ أصغر ضمن إنفاقك المتغير — فكثيرًا ما يفصل الناس مدخرات التقاعد على أنها مصروف «ثابت»، بينما تكون مدخراتهم واستثماراتهم الأخرى «متغيرة». والأهم من ذلك، تأكد من أن تتذكر أن تضع أي مبلغ يتبقى لديك من إنفاقك التقديري كل شهر مباشرةً في مدخراتك!

الادخار مقابل الاستثمار

التوفير والاستثمار متشابهان، لكنهما ليسا الشيء نفسه. فقد يكون التوفير أي شكل تقريبًا من أشكال القيمة المخزنة — حساب توفير، أو سندات حكومية، أو حتى نقود مخبأة تحت المرتبة. أما الاستثمار، فيتضمن بعض المخاطر. يمكنك مثلًا شراء أسهم قد تفقد قيمتها، بينما المال المودَع في حساب توفير سيحتفظ بقيمته.

وقد يكون الادخار في حساب التقاعد لديك الأمرين معًا. فالأصول منخفضة المخاطر التي توزع أرباحًا يمكن أن تقف إلى جانب السندات الحكومية وغيرها من الأصول منخفضة المخاطر بوصفها جزءًا من مدخراتك. ويُعد الاستثمار عمومًا جزءًا من الادخار لدى معظم الناس، لكن كلما ازدادت مخاطر استثماراتك، ينبغي أن تعتبرها جزءًا أقل من خطة ادخارك.

ادفع لنفسك أولًا – استراتيجية للادخار

تعني فكرة «ادفع لنفسك أولًا» أنك ينبغي أن تنظر إلى مدخراتك واستثماراتك باعتبارها مصروفًا ضروريًا. ومن خلال إدراج مدخراتك واستثماراتك ضمن نفقاتك الثابتة، فإنك تذكّر نفسك بأنها ليست جزءًا اختياريًا من استراتيجيتك المالية الشخصية. ويُنجَز ذلك عادةً عبر إيداع مبالغ ثابتة تلقائيًا كل شهر من حسابك البنكي إلى حساب التوفير أو التقاعد الخاص بك عن طريق الإيداع المباشر. ويمكن النظر إلى الأمر أيضًا على أنه قبل أن تدفع فواتيرك، وقبل أن تشتري حاجياتك، وحتى قبل أن تدفع إيجارك، تكون قد أودعت بالفعل الحد الأدنى في حسابات التوفير الخاصة بك باعتباره مصروفًا لا يقبل التنازل. ويمكنك إضافة المزيد لاحقًا ضمن إنفاقك المتغير والاختياري، لكنك تعلم أنك تبدأ دائمًا من قاعدة تنطلق منها للنمو.

هذا أحد الركائز الأساسية لخطة ادخارك. فكلما فكرت في مصروف جديد، ينبغي أن تتمكن تلقائيًا من تصور كيف سيؤثر في قدرتك على الادخار قبل أن يؤثر في قدرتك على إنفاق المزيد من الدخل الاختياري.

الأعمال الخيرية والتبرعات

ويُعدّ التبرع للأعمال الخيرية أيضًا جزءًا مهمًا من خطة إنفاقك، لكن مقدار ما يمكنك التبرع به (وأين تتبرع) قد يختلف اختلافًا كبيرًا بين شخصين متطابقين في كل شيء آخر. وينبغي أن تضع العطاء الخيري في الفئة نفسها مع الاستثمارات. وهذا يعني أنك قد لا تتمكن من جعله جزءًا من إنفاقك الثابت كل شهر (على الأقل في البداية)، لكن من المهم أن تحدد الجهات الخيرية التي ترغب في دعمها وأن تُبقيها جزءًا من استراتيجيتك العامة للإنفاق.

مثال على خطة إنفاق

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

العوامل الخارجية التي تؤثر في خطة إنفاقك

هناك كثير من العوامل التي قد تتسبب في تغيير خطة إنفاقك. بعض الأمور قد تكون كبيرة جدًا، وبعضها قد يكون بسيطًا لدرجة أنك قد لا تلاحظه حتى.

التسويق

التسويق هو ما يؤثر فيك لتشتري هذه المنتجات أو تلك. فالإعلانات التجارية التي تراها على التلفاز، والإعلانات التي تراها على الإنترنت، وحتى تغليف المنتجات، كلها تعمل على التأثير في قرارك بين الشراء وعدم الشراء، وأي علامة تجارية تختار وبأي سعر تدفع. وهذا ليس أمرًا سيئًا؛ فقد لا تدرك أنك تريد شيئًا ما حتى يُسوَّق لك، لكن ينبغي أن تكون واعيًا دائمًا، عندما تنفق، لما يقوم به التسويق تحديدًا حتى تضمن أنك تتخذ قرارًا مستنيرًا.

تغيرات الحياة

ما ستلاحظه هو كيف يمكن لتغيرات حياتك أن تؤثر في خطة إنفاقك. عندما تكون في علاقة عاطفية، ستحتاج إلى تخصيص المزيد من الإنفاق للمواعيد، وشراء الهدايا، والتأكد من أنك تبدو بأفضل هيئة ممكنة. وإذا كان لديك أطفال، فغالبًا سيكون ذلك أكبر عامل في خطة إنفاقك خلال السنوات العشر المقبلة!

وهذا أحد الأسباب التي تجعل من المهم دائمًا أن تخصّص وقتًا لمراجعة خطة إنفاقك بانتظام وإجراء التعديلات. ومع تغير ظروف حياتك وتطورها، انظر دائمًا بعناية إلى نفقاتك الثابتة، وتحقق من أي أجزاء من خطة الإنفاق المتغير لديك تنمو أو تتقلص وفقًا لتقديراتك السابقة.

الالتزام بخطة الإنفاق الخاصة بك

أحد الأسباب التي جعلت خطط الإنفاق تصبح أكثر شيوعًا من الميزانيات الكاملة هو أنها أسهل في الالتزام بها، وأسهل في تعديلها عند الحاجة. ففي مثالنا السابق، كان ينبغي إضافة إنفاقنا على «البوريتو» إلى ميزانيتنا والتخطيط له بعناية، بينما يمكننا ببساطة اعتباره جزءًا من إنفاقنا الاختياري.

استخدام المدفوعات التلقائية

في هذه الأيام، يمكنك على الأرجح إعداد جميع نفقاتك الثابتة كمدفوعات تلقائية من حسابك الجاري — بما في ذلك مدخراتك الأساسية. ولمن يواجهون صعوبة مع الميزانية، يمكن أن يكون هذا تحسنًا كبيرًا، لكنه يحمل أيضًا جانبًا سلبيًا كبيرًا.

عندما تُدفع جميع فواتيرك عبر المدفوعات التلقائية، لا يزال عليك التأكد من أن لديك خطة إنفاق قائمة حتى تعرف أين يذهب المال ومتى. فعلى سبيل المثال، قد لا يتذكر شخص لا يملك خطة إنفاق المدفوعات التي تم سدادها خلال الشهر وتلك التي لا تزال قادمة. وهذا يعني أنه عندما يراجع رصيد حسابه البنكي ويرى 1000 دولار، فلن يكون من الممكن معرفة مقدار ما هو متاح للإنفاق فورًا ومقدار ما يحتاج إلى ادخاره لأن دفعة الإيجار ستُعالَج الأسبوع المقبل.

خطط الإنفاق والثروة

إذا كنت تريد البدء في بناء ثروة حقيقية، فإن خطة الإنفاق هي أول ما تحتاج إليه، وجزء من استراتيجيتك الأساسية في كل خطوة. ستحتاج إلى الرجوع إلى خطة الإنفاق باستمرار أثناء التخطيط لمستقبلك المالي، والتوازن الدقيق الذي تنشئه بين إنفاقك وادخارك هو المفتاح لبناء الثروة مع مرور الوقت.

بدائل الإنفاق وعدم الإنفاق

هناك طرق كثيرة يمكنك بها تحويل الوقت إلى مال والمال إلى وقت، وكيفية موازنتك بينهما سيكون لها تأثير كبير في دخلك وإنفاقك. وتذكر دائمًا أن معظم قرارات الإنفاق التي تتخذها ستؤثر في هذا التوازن — فمدى تقديرك لوقتك يلعب دورًا كبيرًا في تشكيل خطة إنفاقك.

تخيل أنك تريد تناول السباغيتي مع صلصة الطماطم. هناك خيارات كثيرة يمكنك اتخاذها للحصول على تلك المعكرونة اللذيذة والصلصة، وسترجح كفة الأمور في اتجاه أو آخر بين تقليل الوقت الذي يستغرقه الأمر وتقليل ما يحتاجه من إنفاق.

في الصورة: سباغيتي

• هل تذهب ببساطة إلى مطعم وتطلبه؟ هذا هو الأسرع، لكنه الأغلى.
  • إجمالي كلفة الوقت – 10 دقائق للوصول إلى المطعم
  • إجمالي الإنفاق – 10 دولارات
  • فائدة إضافية – الطعام المُحضَّر باحتراف لذيذ!
• يمكنك أيضًا شراؤه كوجبة مجمّدة. هذا أقل كلفة من المطعم، لكنه يستغرق وقتًا أطول.
  • إجمالي كلفة الوقت – 10 دقائق للوصول إلى المتجر القريب، و5 دقائق أخرى لتسخين الطعام وتنظيف الأطباق بعد ذلك (15 دقيقة إجمالًا)
  • إجمالي الإنفاق – 7 دولارات
• ماذا عن شراء معكرونة جافة ومرطّب صلصة؟
  • إجمالي كلفة الوقت – 10 دقائق إلى المتجر، و15 دقيقة للطهي، و10 دقائق أخرى للتنظيف (35 دقيقة إجمالًا)
  • إجمالي الإنفاق – 4 دولارات على الصلصة، و2 دولار على المعكرونة (6 دولارات إجمالًا)
  • فائدة إضافية – من المحتمل أن تحصل على 3 وجبات من هذا، لذا تبلغ كلفة الوجبة الواحدة 2 دولار، ويمكنك إعداد وجبتين إضافيتين لاحقًا مقابل 5 دقائق فقط لكل وجبة (لكن ذلك لا يفيدك الآن)
• ماذا لو أعددت صلصتك بنفسك؟
  • إجمالي الوقت المستغرق – 10 دقائق للذهاب إلى المتجر، و3 ساعات لترك الصلصة اللذيذة على نار هادئة، و10 دقائق أخرى للتنظيف (3 ساعات و20 دقيقة)
  • إجمالي الإنفاق – 2 دولار على الطماطم (لديك بالفعل بعض التوابل في المنزل)، و2 دولار على المعكرونة (إجمالي 4 دولارات)
  • ميزة إضافية – من المحتمل أنك تحصل على 4 وجبات من هذا الطبق (لأنك تحصل على كمية صلصة أكبر بكثير عند تحضيره مقارنةً بالعلبة الجاهزة)، لذا فإن تكلفة الوجبة الواحدة هي 1 دولار، ويمكنك إعداد 3 وجبات أخرى لاحقًا مقابل 5 دقائق فقط لكل وجبة (لكن هذا لا يفيدك الآن)
  • فائدة إضافية – الطعام المنزلي قد يكون ألذ من الطعام في المطاعم!

لكلٍّ من هذه البدائل توازن مختلف بين الوقت والإنفاق والمكافآت الإضافية. وتنطبق هذه المعادلات نفسها أيضًا على كثير من قرارات الإنفاق. هل تريد غسل جميع أطباقك يدويًا، أم شراء غسالة أطباق؟ هل تفضّل إصلاح حذائك بالإيبوكسي أم شراء حذاء جديد إذا بدأ النعل يتشقق؟ هل تريد شراء الخشب وبناء رفّ كتب بنفسك، أم شراء واحد من متجر أثاث؟ لكل قرار عامل مختلف من الإنفاق والوقت والمزايا الإضافية يجب أخذه في الحسبان.

اختبار سريع