Kulutuskava määratlus

„Kulutuskava” on täpselt see, mida nimetus ütleb – kava selle kohta, kui palju te iga kuu kulutate. Tavaliselt on kaks osa – teie „püsikulud” ja „muutuvkulud”. Püsiosa on tavaliselt iga kuu sama, hõlmates näiteks üüri-/hüpoteegimakseid, toidukulusid, kindlustust ja automakseid. Muutuvosa muutub kuust kuusse palju ning võib hõlmata näiteks jõuluoste, uue mööbli ostmist ja remondikulude tasumist.

Seejärel saate tasakaalustada kuu vajalikud kulutused oma netopalgaga ning kasutada ülejäänu nii, nagu ise soovite – minna kinno, suurendada investeeringuid või hoida seda oma säästukontol.

Mille poolest erineb kulutuskava eelarvest?

Kulutuskavad ja eelarved on paljuski sarnased – te koostate oma kulude loendi, et oma sissetulekut jaotada. Suurim erinevus seisneb selles, et eelarvet tehes jaotate peaaegu iga teenitud euro kulutamise viisi – vaadake meie koduse eelarve kalkulaatorit ja näete, kui palju seadistusi peate tegema!

Pildil: burrito, mis lõi teie eelarve uppi

Eelarve annab teile ka piirid, mida ei tohi ületada. Näiteks võite ülikoolis olles seada endale iga kuu 150-dollarise toidueelarve, eeldades, et ostate ise toidukraami ja valmistate peaaegu kõik söögid ise. Kui käite sõpradega burritosid söömas paar korda rohkem, kui ootasite, võite minna „eelarvest üle” ning siis teate, et peate selle raha leidma eelarvest mujalt, et asi toimiks.

Kulutuskava on seevastu palju lihtsam. Te koostate loendi püsivatest, vältimatutest kuludest, mis kuust kuusse ei muutu, ning siis lisate iga kuu oma muud vältimatud kulud. See tähendab, et teile jääb alles teie „vaba kasutatav tulu” ehk raha, mida saate kulutada täpselt nii, nagu soovite. Kui soovite oma vaba kasutatavat tulu kasutada mõnele lisareisile burrito järele, siis palun väga! See tähendab vaid, et teil jääb muude vabatahtlike kulude jaoks vähem raha, mitte seda, et olete „eelarvest üle” läinud ja peate otsast alustama.

Kulutuskava mõisted

Püsikulud ja muutuvkulud

Kui te jaotate oma kulutusi „püsikulude” ja „muutuvkulude” vahel, siis peaks teie rusikareegel olema see, et kui te peate mingit kulutust kuust kuusse muutma, peaks see kuuluma muutuvkulude hulka, samas kui kui tegemist on millegagi, mida teil ei ole lihtne muuta, peaks see kuuluma teie „püsikulude” hulka.

See tähendab ka seda, et kui soovite hakata oma kulutamisharjumusi kontrollima, et suurendada sääste ja kasvatada vara, siis igasugusel kulul, mida saate oma „püsikuludest” vähendada, on suurem pikaajaline mõju. Näiteks kui otsustate kolida uude korterisse, ei tee 50-dollarine erinevus üüris teie igakuistes kulutustes suurt vahet, kuid aastas tähendab see üle 600 dollari. Vastupidi, kui jätate mõne muutuvkulu, näiteks hambaarsti visiidi, vahele, võite küll saada ühekordse säästu, kuid see mõjutab tugevalt teie pikaajalist strateegiat säästude, investeeringute ja vara kasvatamiseks.

Sissetulek

Kui koostate oma kulutuskava, on oluline märkida, kui palju te kuus teenite oma netopalgana (see, kui palju te tegelikult pangakontole saate), mitte palgana või maksueelse sissetulekuna. Nii saate koostada ausa ja realistliku plaani selle põhjal, milline raha teil tegelikult kasutada on.

Säästud ja investeeringud

Teie säästud ja investeeringud on samuti kulutuskavas äärmiselt olulised, kuid nende koht selles muutub ajas. Esimestel kuudel, kui kulutuskava kasutate, on teie säästud ja investeeringud see, mis „üle jääb” kõigist teie muudest vabatahtlikest kuludest.

Kui teil on mõne kuu jagu kogemust, et mõista, kuidas teie kulutused tavaliselt kujunevad, võite oma keskmised säästud liigutada „muutuvkulude” hulka. Seejärel peate otsustama, kuidas jagada see sularahasäästukonto ja muude investeeringute vahel, kuid te saate teha regulaarseid igakuiseid sissemakseid mõlemasse. Te teate, et mõnel kuul saate säästa rohkem kui teistel (näiteks novembris ja detsembris võib kingitustele rohkem kuluda), seega saate oma sääste ja investeeringuid vastavalt kohandada.

Kui teie kulutamisharjumused on juba kindlamalt paigas, võite osa sellest kulust liigutada „püsikulude” hulka – selleks, et endale meenutada, et mis iganes ka ei juhtuks, teate, et saate endale lubada iga kuu teatud summa kõrvale panna, et valmistuda ootamatuteks olukordadeks, pensioniks või tulevikku investeerimiseks. Te võite siiski hoida väiksemat summat oma muutuvkulude hulgas – sageli eraldavad inimesed oma pensionisäästud „püsikuluna”, samas kui muud säästud ja investeeringud on „muutuvkulud”. Veelgi olulisem on meeles pidada, et kõik, mis teie vabatahtlikest kulutustest iga kuu üle jääb, tuleks kohe tagasi säästudesse panna!

Säästmine versus investeerimine

Säästmine ja investeerimine on sarnased, kuid need ei ole samad. Säästmine võib olla peaaegu igasugune hoiustatud väärtus – säästukonto, riigivõlakirjad, isegi sularaha madratsi all. Investeerimine seevastu hõlmab teatavat riski. Näiteks võid osta aktsiaid, mis kaotavad väärtust, samas kui säästukontole paigutatud raha säilitab oma väärtuse.

Pensionikontol säästmine võib olla mõlemat. Madala riskiga dividende maksavad aktsiad võivad koos riigivõlakirjade ja muude madala riskiga varadega olla osa sinu säästudest. Enamiku inimeste jaoks peetakse investeerimist üldiselt säästmise osaks, kuid mida suuremaks sinu investeeringute risk muutub, seda vähem peaksid sa neid pidama oma säästuplaani osaks.

Maksa endale esimesena – säästmisstrateegia

„Maksa endale esimesena” idee tähendab, et peaksid oma sääste ja investeeringuid käsitlema vajaliku kuluna. Lisades oma säästud ja investeeringud püsikulude hulka, tuletad endale meelde, et see ei ole sinu isiklike rahaasjade strateegia valikuline osa. Tavaliselt tehakse seda nii, et igal kuul kantakse pangakontolt automaatselt kindel summa otse oma säästu- või pensionikontole. Teisiti mõeldes: enne kui maksad arveid, enne kui ostad toidukraami, isegi enne kui maksad üüri, oled sa juba teinud oma miinimumsissemakse säästukontole kui täiesti kompromissitu kulu. Hiljem võid lisada veel raha muutuvkulude ja vabalt valitavate kulude arvelt, kuid sa tead, et alustad alati aluselt, millelt edasi kasvada.

See on üks sinu säästuplaani põhiosi. Iga kord, kui kaalud uut kulu, peaksid automaatselt nägema, kuidas see mõjutab sinu võimet säästa, enne kui see mõjutab sinu võimet kulutada rohkem vaba raha.

Heategevus ja annetused

Heategevusele andmine on samuti oluline osa sinu kuluplaanist, kuid see, kui palju sa saad anda (ja kuhu sa seda annad), võib kahe muidu identse inimese puhul väga palju erineda. Peaksid käsitlema heategevuseks andmist samas kategoorias investeeringutega. See tähendab, et sa ei pruugi saada seda iga kuu püsikulude hulka lisada (vähemalt mitte alguses), kuid on oluline leida heategevusorganisatsioonid, mida soovid toetada, ja hoida neid oma üldise kulustrateegia osana.

Näidis kulutuskava

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

Välised tegurid, mis mõjutavad teie kulutuskava

On palju tegureid, mis võivad sinu kuluplaani muuta. Mõned asjad võivad olla väga suured, kuid mõned võivad olla nii väikesed, et sa ei pruugi neid isegi märgata.

Turundus

Turundus on see, mis mõjutab sind ostma kindlaid tooteid. Reklaamid, mida näed televiisorist, internetireklaamid ja isegi tootepakendid, kõik töötavad selle nimel, et kallutada sind ostma või mitte ostma ning otsustama, millise kaubamärgi (ja millise hinnaga) valid. See ei ole halb asi – võib-olla ei olnud sa isegi teadlik, et midagi tahad, enne kui seda sulle turundati, kuid kulutades peaksid sa alati teadma, et just turundus töötab selle nimel, et sa teeksid teadliku otsuse.

Elumuutused

Mida sa märkad, on see, kuidas sinu elu muutused võivad mõjutada sinu kuluplaani. Kui käid kohtingutel, pead suunama rohkem kulutusi kohtingutele, kingituste ostmisele ja selle eest hoolitsemisele, et oleksid alati muljet avaldavalt riides. Kui sul on lapsed, on see tõenäoliselt järgmise 10 aasta suurim tegur sinu kuluplaanis!

See on üks põhjus, miks tasub oma kuluplaani regulaarselt üle vaadata ja seda kohandada. Kui sinu eluolud muutuvad ja arenevad, vaata alati hoolikalt üle oma püsikulud ning uuri, millised sinu muutuvkulude plaani osad sinu varasemate hinnangute järgi kasvavad või kahanevad.

Kulutuskavast kinnipidamine

Üks põhjus, miks kuluplaanid on muutunud täis-eelarvetest populaarsemaks, on see, et neist on lihtsam kinni pidada ja neid on vajaduse korral lihtsam kohandada. Meie eelmises näites oleks meie „burrito-kulu” tulnud lisada eelarvesse ja hoolikalt läbi planeerida, samas kui me võime selle lihtsalt lugeda vabalt valitavate kulude osaks.

Automaatsete maksete kasutamine

Tänapäeval saad tõenäoliselt kõik oma püsikulud seadistada automaatsete maksetena oma arvelduskontolt – sealhulgas ka oma põhisäästud. „Eelarvega kimpus” olija jaoks võib see olla suur edasiminek, kuid sellel on ka märkimisväärne puudus.

Kui kõik su arved tasutakse automaatsete maksetega, pead sa ikka veenduma, et sul on kuluplaan paigas, et teaksid, kui palju raha kuhu ja millal liigub. Näiteks ei pruugi ilma kuluplaanita inimene mäletada, millised kuu maksetest on juba tehtud ja millised alles ees ootavad. See tähendab, et kui nad lihtsalt vaatavad oma pangajääki ja näevad 1000 dollarit, ei ole võimalik teada, kui palju sellest on kohe kulutamiseks saadaval ja kui palju tuleb säästa, sest nende üürimakse töödeldakse järgmisel nädalal.

Kulutuskavad ja jõukus

Kui tahad hakata päris vara üles ehitama, on sinu kuluplaan esimene asi, mida vajad, ja see on igal sammul osa sinu põhistrateegiast. Pead oma kuluplaani ikka ja jälle tagasi vaatama, kui planeerid oma finantstulevikku, ning hoolikas tasakaal, mille lood kulutuste ja säästmise vahel, on võtmetähtsusega vara kasvatamisel aja jooksul.

Kulutamise ja kulutamisest hoidumise alternatiivid

On palju viise, kuidas saad aega ja raha omavahel tasakaalustada, ning see, kuidas sa neid kahte tasakaalustad, mõjutab tõsiselt sinu sissetulekut ja kulutusi. Pea alati meeles, et enamik kulutusotsuseid, mida teed, mõjutab seda tasakaalu – kui palju sa oma aega väärtustad, mängib suurt rolli selles, kuidas sinu kulutusplaan kujuneb.

Kujuta ette, et tahad süüa spagette tomatikastmega. Sul on palju valikuid, kuidas see maitsev pasta ja kaste hankida, ning need kallutavad tasakaalu ühele või teisele poole, kas vähendades aega, mis kulub, või vähendades raha, mida see nõuab.

Pildil: spagetid

• Kas sa lihtsalt lähed restorani ja tellid selle? See on kõige kiirem, aga ka kõige kallim.
  • Koguaeg – 10 minutit restorani jõudmiseks
  • Kogukulu – 10 dollarit
  • Lisaboonus – professionaalselt valmistatud toit on maitsev!
• Võid seda ka sügavkülmutatud valmistoiduna osta. See on odavam kui restoranis söömine, kuid võtab rohkem aega.
  • Koguaeg – 10 minutit nurga taga asuva poodi jõudmiseks, veel 5 minutit toidu soojendamiseks ja pärast nõude pesemiseks (kokku 15 minutit)
  • Kogukulu – 7 dollarit
• Aga kui osta kuivatatud pastat ja purk kastet?
  • Koguaeg – 10 minutit poodi, 15 minutit kokkamiseks, veel 10 minutit koristamiseks (kokku 35 minutit)
  • Kogukulu – 4 dollarit kastmele, 2 dollarit pastale (kokku 6 dollarit)
  • Lisaboonus – sellest saad tõenäoliselt 3 toidukorda, nii et ühe toidukorra maksumus on 2 dollarit, ja saad hiljem veel 2 toidukorda teha, kulutades igaühele vaid 5 minutit (aga see ei aita sind praegu)
• Mis siis, kui teed kastme ise?
  • Koguajakulu – 10 minutit poodi, 3 tundi maitsva kastme hautamiseks, veel 10 minutit koristamiseks (kokku 3 tundi ja 20 minutit)
  • Kogukulu – 2 dollarit tomatitele (mõned maitseained on sul juba kodus olemas), 2 dollarit pastale (kokku 4 dollarit)
  • Lisaboonus – sellest saab ilmselt 4 toidukorda (sest kastet saab seda tehes palju rohkem kui purgist), nii et ühe toidukorra maksumus on 1 dollar ning hiljem saad veel 3 toidukorda teha vaid 5 minutiga igaühe kohta (aga sellest pole praegu abi)
  • Lisaboonus – kodune toit võib olla maitsvam kui restoranitoit!

Kõigil neil alternatiividel on erinev ajakulu, kulutuste ja lisahüvede tasakaal. Samad tasakaalud kehtivad ka paljude kulutusotsuste puhul. Kas soovid pesta kõik nõud käsitsi või osta nõudepesumasina? Kas eelistaksid kingi epoksiidiga parandada või osta uued, kui tald hakkab lagunema? Kas tahad osta puidu ja ehitada raamaturiiuli või osta selle mööblipoest? Iga otsuse puhul tuleb arvestada erinevate kulude, aja ja lisahüvede teguritega.

Kiirviktoriin