Definition von Ausgabenplan

Ein „Ausgabenplan“ ist genau das, was der Name sagt – ein Plan darüber, wofür Sie jeden Monat Geld ausgeben werden. Er besteht normalerweise aus zwei Teilen – Ihren „festen“ Ausgaben und Ihren „variablen“ Ausgaben. Der feste Teil bleibt in der Regel jeden Monat gleich und umfasst Dinge wie Miete/Hypothekenzahlungen, Lebensmittel, Versicherungen und Autokosten. Der variable Teil verändert sich von Monat zu Monat stark und kann beispielsweise Weihnachtseinkäufe, den Kauf neuer Möbel und die Bezahlung von Reparaturen umfassen.

Anschließend können Sie abgleichen, wie viel Sie im Monat ausgeben müssen, mit Ihrem Nettoeinkommen, und den Rest nach Ihren Wünschen aufteilen – ins Kino gehen, Ihre Anlagen aufstocken oder auf Ihrem Sparkonto belassen.

Worin unterscheidet sich ein Ausgabenplan von einem Budget?

Ausgabenpläne und Budgets sind sich in vielerlei Hinsicht ähnlich – Sie erstellen eine Liste Ihrer Ausgaben, um Ihr Einkommen zu verteilen. Der größte Unterschied besteht darin, dass Sie bei der Erstellung eines Budgets festlegen, wie Sie praktisch jeden einzelnen verdienten Dollar ausgeben werden – werfen Sie einen Blick auf unseren Haushaltsbudget-Rechner und sehen Sie, wie viele Einstellungen Sie vornehmen müssen!

Abgebildet: der Burrito, der Ihr Budget gesprengt hat

Ein Budget gibt Ihnen außerdem Obergrenzen vor, die Sie nicht überschreiten dürfen. Beispielsweise könnten Sie monatlich ein Lebensmittelbudget von 150 $ haben, während Sie im Studium sind, vorausgesetzt, Sie kaufen Lebensmittel ein und kochen fast jede Mahlzeit selbst. Wenn Sie am Ende ein paar Mal öfter als erwartet mit Freunden Burritos essen gehen, können Sie „über das Budget hinaus“ kommen, und Sie wissen dann, dass Sie dieses Geld an einer anderen Stelle im Budget einsparen müssen, damit es aufgeht.

Ein Ausgabenplan hingegen ist viel einfacher. Sie erstellen eine Liste Ihrer festen, unumgänglichen Ausgaben, die sich von Monat zu Monat nicht ändern, und ergänzen dann jeden Monat Ihre weiteren notwendigen Ausgaben. Dadurch bleibt Ihnen Ihr „frei verfügbares Einkommen“ oder das Geld, das Sie nach Belieben ausgeben können. Wenn Sie Ihr frei verfügbares Einkommen für ein paar zusätzliche Burrito-Besuche ausgeben möchten, nur zu! Das bedeutet lediglich, dass Ihnen für andere frei verfügbare Ausgaben weniger bleibt – nicht, dass Sie „über das Budget“ gegangen sind und wieder bei null anfangen müssen.

Begriffe zum Ausgabenplan

Feste und variable Ausgaben

Wenn Sie Ihre Ausgaben zwischen „fest“ und „variabel“ aufteilen, sollte Ihre Faustregel lauten: Wenn Sie einen Posten von Monat zu Monat ändern müssen, sollte er Teil Ihrer variablen Ausgaben sein; wenn es sich hingegen um etwas handelt, das Sie nicht leicht verändern können, sollte es zu Ihren „festen“ Ausgaben gehören.

Das bedeutet auch: Wenn Sie beginnen möchten, Ihre Ausgabegewohnheiten zu steuern, um Ihre Ersparnisse zu erhöhen und Vermögen aufzubauen, hat jede Ausgabe, die Sie bei Ihren „festen“ Kosten reduzieren können, eine größere, langfristige Wirkung. Wenn Sie beispielsweise in eine neue Wohnung ziehen, macht ein Mietunterschied von 50 US-Dollar pro Monat zwar keinen großen Unterschied bei Ihren monatlichen Ausgaben, summiert sich aber auf über 600 US-Dollar pro Jahr. Verzichten Sie dagegen auf eine variable Ausgabe wie einen Zahnarzttermin, erzielen Sie vielleicht eine einmalige Ersparnis, doch das hat einen großen Einfluss auf Ihre langfristige Strategie, Ihre Ersparnisse, Investitionen und Ihr Vermögen aufzubauen.

Einkommen

Wenn Sie Ihren Ausgabenplan erstellen, ist es wichtig, dass Sie angeben, wie viel Sie monatlich als Nettoeinkommen verdienen – also wie viel tatsächlich auf Ihrem Konto landet – und nicht Ihr Gehalt oder Bruttoeinkommen. So können Sie einen ehrlichen, realistischen Plan auf der Grundlage des Geldes erstellen, das Ihnen tatsächlich zur Verfügung steht.

Sparen und Investitionen

Auch Ihre Ersparnisse und Investitionen sind in einem Ausgabenplan äußerst wichtig, aber ihre Einordnung verändert sich im Laufe der Zeit. In den ersten Monaten mit einem Ausgabenplan werden Ihre Ersparnisse und Investitionen das sein, was nach all Ihren übrigen frei verfügbaren Ausgaben „übrig bleibt“.

Sobald Sie einige Monate Erfahrung gesammelt haben und wissen, wie sich Ihre Ausgaben normalerweise verteilen, können Sie Ihre durchschnittlichen Ersparnisse als Teil Ihrer „variablen Ausgaben“ einplanen. Danach müssen Sie entscheiden, wie Sie diese zwischen einem Bargeldsparguthaben und anderen Anlagen aufteilen, wobei Sie für beide regelmäßig monatliche Einzahlungen vornehmen können. Sie wissen, dass Sie in manchen Monaten mehr sparen können als in anderen (etwa im November und Dezember müssen Sie vielleicht mehr für Geschenke ausgeben), sodass Sie Ihre Ersparnisse und Investitionen entsprechend anpassen können.

Sobald Sie bei Ihren Ausgabegewohnheiten gefestigter sind, können Sie einen Teil dieses Postens in Ihre „festen“ Ausgaben verschieben – das erinnert Sie daran, dass Sie es sich unter allen Umständen leisten können, jeden Monat einen bestimmten Betrag beiseitezulegen, um für Notfälle, den Ruhestand oder Investitionen in die Zukunft vorzusorgen. Sie können dennoch einen kleineren Betrag in Ihren variablen Ausgaben belassen – oft trennen Menschen ihre Altersvorsorge als „feste“ Ausgabe, während ihre übrigen Ersparnisse und Investitionen als „variabel“ geführt werden. Noch wichtiger ist: Denken Sie daran, jeden Monat alles, was Ihnen von Ihren frei verfügbaren Ausgaben übrig bleibt, direkt wieder in Ihre Ersparnisse zu stecken!

Sparen versus Investieren

Sparen und Investieren sind ähnlich, aber nicht dasselbe. Sparen kann nahezu jede Form von gespeicherten Werten sein – ein Sparkonto, Staatsanleihen, sogar Bargeld unter der Matratze. Investieren hingegen ist immer mit einem gewissen Risiko verbunden. Sie können beispielsweise Aktien kaufen, die an Wert verlieren, während Geld auf einem Sparkonto seinen Wert behält.

Das Sparen in Ihrer Altersvorsorge kann beides sein. Niedrigrisikoaktien, die Dividenden zahlen, können neben Staatsanleihen und anderen risikoarmen Anlagen als Teil Ihrer Ersparnisse stehen. Investieren gilt für die meisten Menschen generell als Teil des Sparens, aber je risikoreicher Ihre Anlagen werden, desto weniger sollten Sie sie als Teil Ihres Sparplans betrachten.

Sich zuerst selbst bezahlen – eine Sparstrategie

Die Idee hinter „Zahl dir zuerst selbst“ bedeutet, dass Sie Ihre Ersparnisse und Investitionen als notwendige Ausgabe betrachten sollten. Indem Sie Ihre Ersparnisse und Investitionen zu Ihren festen Ausgaben hinzufügen, machen Sie sich bewusst, dass dies kein optionaler Teil Ihrer persönlichen Finanzstrategie ist. Das wird in der Regel dadurch umgesetzt, dass Sie jeden Monat automatisch feste Beträge per Dauerauftrag oder Direktüberweisung von Ihrem Bankkonto auf Ihr Spar- oder Rentenkonto einzahlen. Anders formuliert: Bevor Sie Ihre Rechnungen bezahlen, bevor Sie Lebensmittel kaufen, sogar bevor Sie Ihre Miete zahlen, haben Sie bereits Ihre Mindesteinzahlung auf Ihre Sparkonten geleistet – als vollständig unverhandelbare Ausgabe. Später können Sie im Rahmen Ihrer variablen und frei verfügbaren Ausgaben mehr hinzufügen, aber Sie wissen, dass Sie immer mit einer Basis starten, auf der Sie aufbauen können.

Das ist einer der zentralen Bestandteile Ihres Sparplans. Jedes Mal, wenn Sie über eine neue Ausgabe nachdenken, sollten Sie automatisch vor Augen haben, wie sie sich auf Ihre Fähigkeit zu sparen auswirken wird, bevor sie Ihre Möglichkeit beeinflusst, mehr frei verfügbares Einkommen auszugeben.

Wohltätigkeit und Spenden

Auch Spenden für wohltätige Zwecke sind ein wichtiger Teil Ihres Ausgabenplans, aber wie viel Sie geben können – und wohin Sie spenden – kann zwischen zwei ansonsten identischen Personen stark variieren. Sie sollten Spenden für wohltätige Zwecke in dieselbe Kategorie wie Investitionen einordnen. Das bedeutet, dass Sie sie vielleicht nicht jeden Monat als Teil Ihrer festen Ausgaben berücksichtigen können (zumindest zunächst nicht), aber es ist wichtig, gemeinnützige Organisationen zu identifizieren, die Sie unterstützen möchten, und sie als Teil Ihrer gesamten Ausgabenstrategie zu behalten.

Beispiel für einen Ausgabenplan

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
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Äußere Faktoren, die Ihren Ausgabenplan beeinflussen

Es gibt viele Faktoren, die dazu führen können, dass sich Ihr Ausgabenplan verändert. Manche Dinge können sehr groß sein, andere wiederum so geringfügig, dass Sie sie vielleicht nicht einmal bemerken.

Marketing

Marketing beeinflusst, welche Produkte Sie kaufen. Die Werbespots, die Sie im Fernsehen sehen, die Anzeigen, die Sie im Internet sehen, und sogar die Produktverpackung wirken alle darauf hin, Sie zum Kauf oder Nichtkauf zu bewegen und zu entscheiden, welche Marke Sie zu welchem Preis wählen. Das ist nichts Schlechtes – vielleicht war Ihnen gar nicht bewusst, dass Sie etwas wollten, bis es Ihnen vermarktet wurde; aber Sie sollten sich immer bewusst sein, dass beim Geldausgeben Marketing darauf einwirkt, damit Sie eine informierte Entscheidung treffen.

Lebensveränderungen

Was Ihnen auffallen wird, ist, wie sich Veränderungen in Ihrem Leben auf Ihren Ausgabenplan auswirken können. Wenn Sie daten, müssen Sie mehr Ausgaben für Dates, Geschenke und dafür einplanen, dass Sie immer schick gekleidet sind. Wenn Sie Kinder haben, wird das wahrscheinlich in den nächsten 10 Jahren der größte Faktor in Ihrem Ausgabenplan sein!

Das ist ein Grund, sich regelmäßig Zeit zu nehmen, um den eigenen Ausgabenplan erneut zu prüfen und Anpassungen vorzunehmen. Wenn sich Ihre Lebensumstände verändern und weiterentwickeln, werfen Sie immer einen genauen Blick auf Ihre festen Ausgaben und sehen Sie, welche Teile Ihres variablen Ausgabenplans im Vergleich zu Ihren früheren Schätzungen wachsen oder schrumpfen.

Am Ausgabenplan festhalten

Ein Grund dafür, dass Ausgabenpläne immer beliebter geworden sind als vollständige Budgets, ist, dass sie leichter einzuhalten und bei Bedarf leichter anzupassen sind. In unserem Beispiel von vorhin hätten unsere „Burrito-Ausgaben“ in unser Budget aufgenommen und sorgfältig geplant werden müssen, während wir sie einfach als Teil unserer diskretionären Ausgaben zählen können.

Automatische Zahlungen nutzen

Heutzutage können Sie wahrscheinlich alle Ihre festen Ausgaben als automatische Zahlungen von Ihrem Girokonto einrichten – einschließlich Ihrer grundlegenden Ersparnisse. Für die „Budget-Geplagten“ kann das eine große Verbesserung sein, hat aber auch einen erheblichen Nachteil.

Wenn alle Ihre Rechnungen per Lastschrift bezahlt werden, müssen Sie trotzdem sicherstellen, dass Ihr Ausgabenplan steht, damit Sie wissen, wie viel Geld wohin und wann fließt. Eine Person ohne Ausgabenplan könnte sich zum Beispiel nicht daran erinnern, welche Zahlungen in einem Monat bereits geleistet wurden und welche noch anstehen. Das bedeutet: Wenn sie nur ihren Kontostand prüfen und 1.000 $ sehen, ist nicht erkennbar, wie viel davon tatsächlich für Ausgaben verfügbar ist und wie viel sie zurücklegen müssen, weil ihre Mietzahlung nächste Woche verarbeitet wird.

Ausgabenpläne und Vermögen

Wenn Sie beginnen möchten, echten Wohlstand aufzubauen, ist Ihr Ausgabenplan das Erste, was Sie brauchen, und Teil Ihrer Kernstrategie auf jedem Schritt des Weges. Sie werden immer wieder auf Ihren Ausgabenplan zurückgreifen müssen, während Sie Ihre finanzielle Zukunft planen, und das sorgfältige Gleichgewicht zwischen Ausgaben und Ersparnissen ist der Schlüssel zum langfristigen Vermögensaufbau.

Ausgabe- und Nichtausgabealternativen

Es gibt viele Möglichkeiten, Zeit und Geld gegeneinander abzuwägen, und wie Sie dieses Verhältnis ausbalancieren, hat erheblichen Einfluss auf Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben. Behalten Sie immer im Hinterkopf, dass die meisten Ausgabenentscheidungen, die Sie treffen, dieses Gleichgewicht beeinflussen – wie sehr Sie Ihre Zeit schätzen, spielt eine enorme Rolle dabei, wie Ihr Ausgabenplan gestaltet ist.

Stellen Sie sich vor, Sie möchten Spaghetti mit Tomatensoße essen. Es gibt viele Entscheidungen, die Sie treffen können, um zu dieser leckeren Pasta mit Soße zu kommen, und je nachdem, was Sie wählen, wird entweder die benötigte Zeit reduziert oder der dafür nötige Aufwand verringert.

Abgebildet: Spaghetti

• Gehen Sie einfach in ein Restaurant und bestellen es? Das ist der schnellste, aber auch der teuerste Weg.
  • Gesamter Zeitaufwand – 10 Minuten bis zum Restaurant
  • Gesamtausgaben – 10 $
  • Zusatzbonus – professionell zubereitetes Essen schmeckt lecker!
• Sie können es auch als Fertiggericht kaufen. Das ist günstiger als ein Restaurantbesuch, dauert aber länger.
  • Gesamter Zeitaufwand – 10 Minuten zum Eckladen, weitere 5 Minuten, um das Essen zu erhitzen und danach das Geschirr zu spülen (insgesamt 15 Minuten)
  • Gesamtausgaben – 7 $
• Wie wäre es, getrocknete Pasta und ein Glas Soße zu kaufen?
  • Gesamter Zeitaufwand – 10 Minuten zum Laden, 15 Minuten zum Kochen, weitere 10 Minuten zum Aufräumen (insgesamt 35 Minuten)
  • Gesamtausgaben – 4 $ für Soße, 2 $ für Pasta (insgesamt 6 $)
  • Zusätzlicher Vorteil – Daraus bekommst du wahrscheinlich 3 Mahlzeiten, sodass die Kosten pro Mahlzeit 2 $ betragen, und du kannst später noch 2 weitere Mahlzeiten für jeweils nur 5 Minuten zubereiten (aber das hilft dir jetzt nicht)
• Was, wenn du deine eigene Soße machst?
  • Gesamter Zeitaufwand – 10 Minuten zum Laden, 3 Stunden zum Köcheln einer leckeren Soße, weitere 10 Minuten zum Aufräumen (3 Stunden und 20 Minuten)
  • Gesamtausgaben – 2 $ für Tomaten (Gewürze hast du zu Hause bereits), 2 $ für Pasta (insgesamt 4 $)
  • Zusätzlicher Vorteil – Daraus bekommst du wahrscheinlich 4 Mahlzeiten (da du beim Selbermachen viel mehr Soße bekommst als aus einem Glas), sodass die Kosten pro Mahlzeit 1 $ betragen, und du kannst später noch 3 weitere Mahlzeiten für jeweils nur 5 Minuten zubereiten (aber das hilft dir jetzt nicht)
  • Zusätzlicher Vorteil – Selbstgemachtes Essen kann leckerer sein als Essen im Restaurant!

Jede dieser Alternativen hat ein anderes Verhältnis von Zeit, Ausgaben und Zusatzvorteilen. Dieselben Abwägungen gelten auch für viele Ausgabenentscheidungen. Möchten Sie Ihr gesamtes Geschirr von Hand abwaschen oder eine Spülmaschine kaufen? Würden Sie Ihre Schuhe lieber mit Epoxidharz reparieren oder neue kaufen, wenn sich die Sohle zu lösen beginnt? Möchten Sie Holz kaufen und ein Bücherregal bauen oder eines im Möbelhaus kaufen? Bei jeder Entscheidung sind unterschiedliche Faktoren von Ausgaben, Zeit und zusätzlichen Vorteilen zu berücksichtigen.

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