지출 계획의 정의

‘지출 계획’은 말 그대로 매달 무엇에 얼마를 쓸지에 대한 계획입니다. 보통 두 부분으로 나뉘는데, ‘고정’ 지출과 ‘변동’ 지출입니다. 고정 지출은 보통 매달 같으며, 임대료/주택담보대출 상환금, 식료품비, 보험료, 자동차 할부금 등이 여기에 해당합니다. 변동 지출은 월마다 크게 달라지며, 크리스마스 쇼핑, 새 가구 구입, 수리비 지불 같은 항목이 포함될 수 있습니다.

그다음에는 한 달 동안 써야 할 금액과 실수령액을 맞춰 보고, 남는 돈은 원하는 대로 배분하면 됩니다. 영화 보러 가기, 투자금 늘리기, 저축예금에 넣어 두기 등이 그 예입니다.

지출 계획은 예산과 어떻게 다른가요?

지출 계획과 예산은 여러 면에서 비슷합니다. 수입을 배분하기 위해 지출 항목을 정리한다는 점은 같기 때문입니다. 가장 큰 차이는 예산을 세울 때는 내가 버는 거의 모든 돈을 어떻게 쓸지까지 배분한다는 점입니다. 저희 홈 예산 계산기를 살펴보고 얼마나 많은 설정이 필요한지 확인해 보세요!

사진 속 음식: 당신의 예산을 무너뜨린 부리토

예산은 또한 넘을 수 없는 한도를 정해 줍니다. 예를 들어, 대학에 다니는 동안 매달 식비로 150달러를 책정해 두고, 거의 모든 식사를 직접 장 봐서 해 먹는다고 가정해 볼 수 있습니다. 그런데 예상보다 친구들과 타코를 먹으러 몇 번 더 나가게 되면 예산을 초과하게 될 수 있고, 그럴 때는 맞추기 위해 예산의 다른 항목에서 그 돈을 가져와야 한다는 것을 알게 됩니다.

반면 지출 계획은 훨씬 더 단순합니다. 매달 변하지 않는 고정된 필수 지출을 먼저 정리한 다음, 매달 나머지 필수 지출을 더하면 됩니다. 그러면 당신에게는 ‘재량소득’, 즉 원하는 데 자유롭게 쓸 수 있는 돈이 남습니다. 그 재량소득으로 타코를 먹으러 몇 번 더 나가고 싶다면 얼마든지 그렇게 하세요! 그건 단지 다른 재량 지출에 쓸 돈이 그만큼 줄어든다는 뜻일 뿐, ‘예산 초과’가 되어 처음부터 다시 시작해야 한다는 뜻은 아닙니다.

지출 계획 용어

고정 및 변동 지출

지출을 ‘고정’과 ‘변동’으로 나눌 때, 기본 원칙은 항목을 월별로 바꿔야 한다면 변동 지출에 포함해야 하고, 쉽게 바꿀 수 없는 것이라면 ‘고정’ 지출에 포함해야 한다는 것입니다.

이 말은 또한 저축을 늘리고 자산을 쌓기 위해 지출 습관을 통제하려고 할 때, ‘고정’ 지출에서 줄일 수 있는 항목일수록 더 크고 장기적인 영향을 미친다는 뜻이기도 합니다. 예를 들어 새 아파트로 이사하기로 결정했다면 월세가 50달러 차이 나는 것은 한 달 지출에는 큰 차이를 만들지 않지만, 1년으로 보면 600달러가 넘게 됩니다. 반대로 치과 진료처럼 변동 지출을 하나 건너뛰면 일회성 절약은 생기겠지만, 저축과 투자, 자산을 불리는 장기 전략에는 큰 영향을 미치게 됩니다.

소득

지출 계획을 세울 때는 급여가 아니라 실수령액, 즉 매달 얼마를 벌어서 실제로 은행에 입금하는지를 정확히 적는 것이 매우 중요합니다. 그래야 실제로 사용할 수 있는 돈을 바탕으로 정직하고 현실적인 계획을 세울 수 있습니다.

저축과 투자

저축과 투자도 지출 계획에서 매우 중요하지만, 이 둘이 들어가는 위치는 시간이 지나면서 달라집니다. 지출 계획을 처음 몇 달 사용하면 저축과 투자는 다른 모든 재량 지출을 하고 남은 ‘잔여분’이 됩니다.

지출 패턴이 어떻게 잡히는지 몇 달 정도 경험을 쌓고 나면, 평균 저축액을 계산해서 이를 ‘변동 지출’에 넣을 수 있습니다. 그러면 현금 저축 계좌와 다른 투자로 어떻게 나눌지 결정해야 하지만, 두 곳 모두에 매달 정기적으로 입금할 수 있게 됩니다. 어떤 달은 다른 달보다 더 많이 저축할 수 있고, 예를 들어 11월과 12월에는 선물 지출이 더 늘어날 수 있다는 점도 알고 있으므로, 그에 맞게 저축과 투자를 조정할 수 있습니다.

지출 습관이 더 안정되면 이 항목의 일부를 ‘고정’ 지출로 옮길 수 있습니다. 이는 어떤 상황에서도 매달 일정 금액을 따로 떼어 비상 상황, 은퇴, 또는 미래를 위한 투자에 쓸 수 있다는 점을 스스로 상기시키기 위함입니다. 변동 지출에 더 작은 금액을 남겨 둘 수도 있는데, 흔히 사람들은 은퇴 저축은 ‘고정’ 지출로, 다른 저축과 투자는 ‘변동’으로 나누곤 합니다. 더 중요한 것은, 매달 재량 지출에서 남은 돈은 무엇이든 잊지 말고 바로 저축으로 돌려놓는 것입니다!

저축과 투자

저축과 투자는 비슷하지만 같지는 않습니다. 저축은 거의 어떤 형태의 저장된 가치라도 될 수 있습니다. 예를 들면 저축예금, 국채, 심지어 매트리스 밑에 숨겨 둔 현금도 포함됩니다. 반면 투자는 어느 정도 위험을 수반합니다. 예를 들어 가치가 떨어질 수 있는 주식을 살 수 있는 반면, 저축예금에 넣어 둔 돈은 그 가치를 유지합니다.

은퇴 계좌에 저축하는 것은 두 가지 성격을 모두 가질 수 있습니다. 배당을 지급하는 저위험 주식은 국채나 다른 저위험 자산과 함께 저축의 한 부분으로 둘 수 있습니다. 투자는 일반적으로 대부분의 사람에게 저축의 일부로 여겨지지만, 투자 자산의 위험이 커질수록 저축 계획에서 차지하는 비중은 더 적게 보는 것이 좋습니다.

자신에게 먼저 지불하기 – 저축 전략

‘자신에게 먼저 지불하라’는 개념은 저축과 투자를 필수 지출로 생각하라는 뜻입니다. 저축과 투자를 고정 지출에 포함하면, 그것이 개인 재정 전략에서 선택 사항이 아니라는 점을 스스로 상기하게 됩니다. 이는 보통 자동이체를 통해 매달 은행 계좌에서 일정 금액을 저축 또는 은퇴 계좌로 자동 입금하는 방식으로 이루어집니다. 다른 방식으로 생각해 보면, 청구서를 내기 전에, 식료품을 사기 전에, 심지어 월세를 내기 전에도 이미 저축 계좌에 최소 금액을 입금해 두었고, 이는 절대 양보할 수 없는 지출이 됩니다. 나중에 변동 지출과 재량 지출의 일부로 더 넣을 수는 있지만, 항상 성장의 출발점이 되는 기준선이 있다는 것을 알게 됩니다.

이것은 저축 계획의 핵심 요소 중 하나입니다. 새로운 지출을 고려할 때마다, 더 많은 재량소득을 쓸 수 있게 되는 데 영향을 미치기 전에 그것이 저축 능력에 어떤 영향을 줄지 자동으로 떠올릴 수 있어야 합니다.

자선 및 기부

기부도 지출 계획에서 중요한 부분이지만, 얼마를 기부할 수 있는지와 어디에 기부할지는 전혀 같은 조건의 두 사람 사이에서도 크게 달라질 수 있습니다. 기부는 투자와 같은 범주로 생각해야 합니다. 즉, 적어도 처음에는 매달 고정 지출의 일부로 포함하기 어려울 수 있지만, 지지하고 싶은 자선 단체를 정하고 그것을 전체 지출 전략의 일부로 유지하는 것이 중요합니다.

지출 계획 예시

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
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지출 계획에 영향을 미치는 외부 요인

지출 계획이 바뀌는 데에는 여러 가지 요인이 있을 수 있습니다. 어떤 것은 아주 큰 영향을 미치기도 하지만, 어떤 것은 너무 사소해서 아예 눈치채지 못할 수도 있습니다.

마케팅

마케팅은 어떤 제품을 살지에 영향을 주는 것입니다. TV에서 보는 광고, 인터넷에서 보는 광고, 심지어 제품 포장까지도 모두 당신이 살지 말지, 그리고 어떤 브랜드를 얼마에 살지에 대해 선택을 유도하고 있습니다. 이것은 나쁜 일이 아닙니다. 마케팅을 통해 비로소 자신이 뭔가를 원하고 있었다는 사실을 깨닫게 될 수도 있지만, 현명한 결정을 내리기 위해서는 돈을 쓸 때마다 어떤 마케팅이 작용하고 있는지 늘 인식하고 있어야 합니다.

삶의 변화

눈에 띄는 것은 삶의 변화가 지출 계획에 어떤 영향을 미치는가입니다. 연애를 시작하면 데이트를 위한 지출, 선물 구입, 그리고 항상 멋지게 차려입기 위한 지출을 더 많이 배정해야 합니다. 자녀가 있다면, 앞으로 10년 동안 지출 계획에서 가장 큰 요인이 될 가능성이 큽니다!

이것이 바로 지출 계획을 정기적으로 다시 살펴보고 조정할 시간을 반드시 가져야 하는 이유 중 하나입니다. 삶의 상황이 변하고 발전함에 따라 고정 지출을 항상 자세히 살펴보고, 변동 지출 계획의 어떤 부분이 이전 예상보다 늘어나거나 줄어들고 있는지 확인하세요.

지출 계획 지키기

지출 계획이 전체 예산보다 더 인기를 얻기 시작한 이유 중 하나는 더 지키기 쉽고, 필요할 때 더 쉽게 조정할 수 있기 때문입니다. 앞선 예에서 우리의 “부리토 지출”은 예산에 따로 포함해 세심하게 계획했어야 했겠지만, 이제는 재량 지출의 일부로 간주하면 됩니다.

자동 결제 사용하기

요즘에는 아마도 모든 고정 지출을 자동이체로 설정할 수 있을 것입니다. 당좌예금 계좌에서 말입니다. 핵심 저축까지 포함해서요. ‘예산에 어려움을 겪는 사람’에게는 이것이 큰 개선이 될 수 있지만, 동시에 큰 단점도 있습니다.

모든 청구서가 자동이체로 처리되더라도, 돈이 어디로 얼마나 언제 나가는지 알 수 있도록 지출 계획은 여전히 마련해 두어야 합니다. 예를 들어, 지출 계획이 없는 사람은 한 달 동안 어떤 결제가 이미 이루어졌고 어떤 결제가 아직 남아 있는지 기억하지 못할 수 있습니다. 그러면 은행 잔고를 확인해 1,000달러가 있다고 해도, 그중 얼마를 바로 써도 되는지, 그리고 다음 주에 임대료가 처리될 예정이기 때문에 얼마를 저축해야 하는지 알 수 없습니다.

지출 계획과 자산

진짜 자산을 쌓기 시작하고 싶다면, 지출 계획이 가장 먼저 필요하며, 모든 단계에서 핵심 전략의 일부가 됩니다. 재정적 미래를 계획할 때 지출 계획을 계속 참고해야 하며, 지출과 저축 사이에서 신중하게 균형을 맞추는 것이 시간이 지남에 따라 자산을 축적하는 핵심입니다.

지출과 비지출 대안

시간과 돈을 전환하는 방법은 여러 가지가 있으며, 이를 어떻게 균형 있게 조절하느냐에 따라 수입과 지출에 큰 영향을 미칩니다. 대부분의 지출 결정이 이 균형에 영향을 준다는 점을 항상 기억하세요. 시간을 얼마나 가치 있게 여기느냐가 지출 계획이 어떻게 형성되는지에 매우 큰 역할을 합니다.

토마토소스를 곁들인 스파게티를 먹고 싶다고 상상해 보세요. 맛있는 파스타와 소스를 얻기 위해 선택할 수 있는 방법은 여러 가지이며, 그 선택에 따라 걸리는 시간을 줄이는 쪽과 필요한 지출을 줄이는 쪽 사이의 균형이 달라집니다.

사진: 스파게티

• 그냥 식당에 가서 주문하면 되지 않나요? 가장 빠르지만 가장 비쌉니다.
  • 총 소요 시간 – 식당에 가는 데 10분
  • 총 지출 – 10달러
  • 추가 장점 – 전문적으로 준비된 음식은 맛있습니다!
• 냉동식품으로 사 먹을 수도 있습니다. 식당보다 저렴하지만 시간이 더 걸립니다.
  • 총 소요 시간 – 동네 가게에 가는 데 10분, 음식을 데우고 설거지하는 데 5분 추가(총 15분)
  • 총 지출 – 7달러
• 말린 파스타와 소스 한 병을 사는 건 어떨까요?
  • 총 소요 시간 – 가게까지 10분, 요리하는 데 15분, 정리하는 데 추가로 10분(총 35분)
  • 총 지출 – 소스에 4달러, 파스타에 2달러(총 6달러)
  • 추가 장점 – 아마 이걸로 3끼를 해결할 수 있어서 한 끼당 비용은 2달러이고, 나중에 5분만 들여서 2끼를 더 만들 수 있습니다(하지만 지금 당장은 도움이 되지 않죠)
• 직접 소스를 만들어 보면 어떨까요?
  • 총 소요 시간 – 가게까지 10분, 맛있는 소스를 은근히 끓이는 데 3시간, 정리하는 데 추가로 10분(3시간 20분)
  • 총 지출 – 토마토에 2달러(집에 향신료는 이미 좀 있음), 파스타에 2달러(총 4달러)
  • 추가 장점 – 직접 만들면 병 제품보다 소스가 훨씬 많이 나오기 때문에 아마 4끼 정도는 만들 수 있을 것입니다. 그래서 한 끼당 비용은 1달러이고, 나중에 3끼를 더 만들 수 있는데 각 끼니당 5분만 들면 됩니다(하지만 지금은 도움이 되지 않습니다)
  • 추가 장점 – 집에서 만든 음식이 식당 음식보다 더 맛있을 수도 있습니다!

이 각각의 대안은 시간, 지출, 추가적인 이점의 균형이 서로 다릅니다. 이러한 균형은 많은 지출 선택에도 그대로 적용됩니다. 모든 접시를 손으로 씻고 싶으신가요, 아니면 식기세척기를 사시겠나요? 신발 밑창이 닳기 시작하면 에폭시로 수리하겠습니까, 아니면 새 신발을 사겠습니까? 나무를 사서 책장을 직접 만들고 싶으신가요, 아니면 가구점에서 하나를 사시겠나요? 각 선택에는 고려해야 할 지출, 시간, 추가 이점이라는 서로 다른 요소가 있습니다.

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