Definice výdajového plánu

„Plán výdajů“ je přesně to, co říká jeho název – plán toho, kolik budete každý měsíc utrácet. Obvykle má dvě části – vaše „fixní“ výdaje a vaše „proměnlivé“ výdaje. Fixní část je obvykle každý měsíc stejná a zahrnuje věci jako nájem/hypotéku, nákup potravin, pojištění a splátky auta. Proměnlivá část se z měsíce na měsíc hodně mění a může zahrnovat například vánoční nákupy, nákup nového nábytku a platby za opravy.

Poté můžete vyvážit, kolik potřebujete za měsíc utratit, se svou čistou výplatou a vše, co zbyde, rozdělit podle potřeby – jít do kina, přidat do investic nebo ponechat na spořicím účtu.

Jak se výdajový plán liší od rozpočtu?

Plány výdajů a rozpočty jsou si v mnoha ohledech podobné – sestavujete seznam svých výdajů, abyste mohli rozdělit svůj příjem. Největší rozdíl je v tom, že když si sestavujete rozpočet, rozdělujete téměř každý dolar, který vyděláte – podívejte se na naši kalkulačku domácího rozpočtu a zjistěte, kolik nastavení musíte provést!

Na obrázku: burrito, které rozbilo váš rozpočet

Rozpočet vám také dává limity, které nesmíte překročit. Můžete mít například měsíční rozpočet na jídlo 150 dolarů, když jste na vysoké škole, za předpokladu, že budete kupovat potraviny a téměř všechna jídla si vařit sami. Pokud nakonec půjdete s přáteli na burrita několikrát víc, než jste čekali, můžete se dostat „nad rozpočet“ a víte, že budete muset vzít tyto peníze odjinud v rozpočtu, aby to fungovalo.

Plán výdajů je naopak mnohem jednodušší. Sestavíte si seznam pevných, nezbytných výdajů, které se z měsíce na měsíc nemění, a pak každý měsíc přidáte další nezbytné výdaje. To znamená, že vám zůstane „disponibilní příjem“, tedy peníze, které můžete utratit za cokoli chcete. Pokud chcete svůj disponibilní příjem utratit za pár dalších výletů pro burrita, klidně do toho! Znamená to jen, že vám zbude méně na ostatní volitelné výdaje, ne že jste se dostali „nad rozpočet“ a musíte začít od nuly.

Pojmy výdajového plánu

Pevné a variabilní výdaje

Když rozdělujete své výdaje na „fixní“ a „proměnlivé“, vaše pravidlo by mělo být, že pokud Pokud je potřeba měnit nějakou položku z měsíce na měsíc, měla by být součástí vašich variabilních výdajů, zatímco pokud jde o něco, co nemáte snadno možnost změnit, mělo by to patřit mezi vaše „fixní“ výdaje.

To také znamená, že když chcete začít kontrolovat své výdajové návyky, abyste zvýšili své úspory a budovali majetek, jakékoli výdaje, které můžete snížit ze svých „fixních“ nákladů, budou mít větší dlouhodobý dopad. Pokud se například rozhodnete přestěhovat do nového bytu, rozdíl 50 dolarů v nájemném nebude mít velký vliv na vaše měsíční výdaje, ale za rok to dělá více než 600 dolarů. Naopak pokud se vyhnete variabilnímu výdaji, jako je návštěva zubaře, můžete sice jednorázově ušetřit, ale výrazně to ovlivní vaši dlouhodobou strategii budování úspor, investic a majetku.

Příjem

Když si sestavujete plán výdajů, je zásadní uvést, kolik každý měsíc vyděláváte jako čistou mzdu (kolik skutečně uložíte do banky), nikoli vaši mzdu nebo příjem před zdaněním. Tímto způsobem si můžete vytvořit poctivý, realistický plán založený na tom, s jakými penězi skutečně můžete disponovat.

Úspory a investice

Vaše úspory a investice jsou v plánu výdajů také nesmírně důležité, ale jejich zařazení se bude v čase měnit Během prvních několika měsíců používání plánu výdajů budou vaše úspory a investice to, co vám „zbyde“ po všech ostatních volitelných výdajích.

Jakmile získáte několik měsíců zkušeností a budete vědět, jak se vaše výdaje obvykle vyvíjejí, můžete vzít svůj průměrný objem úspor a přesunout ho do svých „variabilních výdajů“. Poté budete muset rozhodnout, jak ho rozdělit mezi spořicí účet v hotovosti a další investice, ale budete moci pravidelně každý měsíc vkládat na oba. Víte, že některé měsíce budete schopni ušetřit více než jiné (například kolem listopadu a prosince možná budete muset utratit více za dárky), takže můžete své úspory a investice podle toho upravit.

Jakmile budou vaše výdajové návyky pevněji zavedené, můžete část tohoto výdaje přesunout do svých „fixních“ výdajů – má vám to připomínat, že bez ohledu na cokoli víte, že si můžete dovolit každý měsíc odložit určitou částku stranou, abyste se připravili na nouzové situace, důchod nebo investování do budoucna. Můžete si stále ponechat menší část ve svých variabilních výdajích – lidé si často oddělují spoření na důchod jako „fixní“ výdaj, zatímco ostatní úspory a investice vedou jako „variabilní“. A co je důležitější, nezapomeňte každý měsíc vše, co vám zbyde z volitelných výdajů, vrátit přímo do svých úspor!

Spoření versus investování

Spoření a investování jsou si podobné, ale nejsou totéž. Spoření může být téměř jakákoli forma uložené hodnoty – spořicí účet, státní dluhopisy, dokonce i hotovost schovaná pod matrací. Investování naproti tomu zahrnuje určité riziko. Můžete si například koupit akcie, které ztratí na hodnotě, zatímco peníze uložené na spořicím účtu si svou hodnotu zachovají.

Spoření na důchodovém účtu může být obojí. Akcie s nízkým rizikem, které vyplácejí dividendy, mohou stát po boku státních dluhopisů a dalších nízkorizikových aktiv jako součást vašich úspor. Investování je obecně většinou lidí považováno za součást spoření, ale jakmile jsou vaše investice rizikovější, měli byste je v rámci svého plánu úspor považovat za méně významnou část.

Plaťte nejprve sobě – strategie spoření

Myšlenka „plaťte nejprve sobě“ znamená, že byste měli své úspory a investice vnímat jako nezbytný výdaj. Tím, že své úspory a investice zařadíte mezi fixní výdaje, připomínáte si, že nejde o volitelnou část vaší osobní finanční strategie. Obvykle se toho dosahuje automatickým převodem pevných částek každý měsíc z vašeho bankovního účtu na spořicí nebo důchodový účet pomocí přímého vkladu. Jinak řečeno: ještě než zaplatíte účty, než nakoupíte potraviny, dokonce dříve než zaplatíte nájem, už jste provedli svůj minimální vklad na spořicí účty jako zcela nevyjednatelný výdaj. Později můžete přidat více v rámci variabilních a volitelných výdajů, ale víte, že vždy začínáte s pevným základem, na kterém můžete stavět.

To je jedna ze základních součástí vašeho plánu úspor. Pokaždé, když zvažujete nový výdaj, měli byste si dokázat automaticky představit, jak ovlivní vaši schopnost spořit ještě předtím, než ovlivní vaši schopnost utrácet více z volných příjmů.

Charita a dary

Důležitou součástí vašeho plánu výdajů je také darování na charitu, ale to, kolik můžete darovat (a kam to darujete), se může mezi dvěma jinak totožnými lidmi výrazně lišit. Dary na charitu byste měli zařadit do stejné kategorie jako investice. To znamená, že je možná nebudete moci každý měsíc zahrnout mezi své fixní výdaje (alespoň ne zpočátku), ale je důležité si vybrat charitativní organizace, které chcete podporovat, a ponechat je jako součást své celkové výdajové strategie.

Ukázkový výdajový plán

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

Vnější faktory, které ovlivňují váš výdajový plán

Existuje spousta faktorů, které mohou způsobit změny ve vašem plánu výdajů. Některé mohou být zásadní, ale jiné mohou být tak drobné, že si jich možná ani nevšimnete.

Marketing

Marketing je to, co vás ovlivňuje, abyste si koupili určité produkty. Reklamy, které vidíte v televizi, reklamy na internetu, a dokonce i obaly výrobků – to vše působí na to, abyste se rozhodli mezi koupí a nekoupí, a také jakou značku (a za jakou cenu) zaplatíte. To není nic špatného – možná si ani neuvědomíte, že něco chcete, dokud vám to marketing nenabídne, ale při utrácení byste si měli být vždy vědomi toho, že právě marketing na vás působí, abyste se ujistili, že se rozhodujete informovaně.

Změny v životě

To, čeho si všimnete, je, jak vaše životní změny mohou ovlivnit váš plán výdajů. Když s někým chodíte, budete muset vyčleňte více peněz na chození na rande, kupování dárků a na to, abyste byli vždy oblečeni tak, abyste udělali dojem. Pokud máte děti, bude to pravděpodobně největší položka ve vašem rozpočtovém plánu na příštích 10 let!

To je jeden z důvodů, proč je důležité si na svůj rozpočtový plán pravidelně vyhradit čas a provádět úpravy. Jak se vaše životní okolnosti mění a vyvíjejí, vždy se pečlivě podívejte na své pevné výdaje a sledujte, které části vašeho variabilního rozpočtového plánu podle vašich předchozích odhadů rostou nebo klesají.

Dodržování vašeho výdajového plánu

Jedním z důvodů, proč se rozpočtové plány začaly těšit větší oblibě než úplné rozpočty, je to, že se jich snáze drží a podle potřeby se snáze upravují. V našem předchozím příkladu by naše „burrito výdaje“ musely být přidány do rozpočtu a pečlivě naplánovány, zatímco my je můžeme jednoduše počítat jako součást našich volitelných výdajů.

Používání automatických plateb

V dnešní době si pravděpodobně můžete veškeré své pevné výdaje nastavit jako automatické platby z svého běžného účtu – včetně vašich základních úspor. Pro ty, kdo mají potíže s rozpočtem, to může být zásadní zlepšení, ale má to také jednu velkou nevýhodu.

Když jsou všechny vaše účty hrazeny automatickými platbami, stále si musíte hlídat, abyste měli nastavený svůj rozpočtový plán, a věděli tak, kolik peněz kam a kdy putuje. Například člověk bez rozpočtového plánu si možná nebude pamatovat, které platby za daný měsíc už proběhly a které teprve přijdou. To znamená, že když se jen podívá na zůstatek na účtu a vidí 1 000 dolarů, není možné vědět, kolik z toho je k dispozici na utrácení a kolik si musí nechat stranou, protože jeho platba nájemného bude zpracována příští týden.

Výdajové plány a bohatství

Pokud chcete začít budovat skutečné bohatství, váš rozpočtový plán je první věc, kterou potřebujete, a součást vaší základní strategie v každém kroku. Budete se muset ke svému rozpočtovému plánu opakovaně vracet, jak budete plánovat svou finanční budoucnost, a pečlivá rovnováha mezi výdaji a úsporami je klíčem k budování majetku v průběhu času.

Výdaje a nevýdajové alternativy

Existuje mnoho způsobů, jak můžete převádět čas na peníze a peníze na čas, a to, jak tyto dvě složky vyvážíte, bude mít zásadní dopad na vaše příjmy a výdaje. Mějte vždy na paměti, že většina vašich rozhodnutí o výdajích ovlivní tuto rovnováhu – to, jak si ceníte svého času, hraje obrovskou roli v tom, jak je váš rozpočtový plán utvářen.

Představte si, že chcete jíst špagety s rajčatovou omáčkou. Existuje mnoho možností, jak si dopřát tyhle chutné těstoviny s omáčkou, které mohou vychýlit rovnováhu jedním nebo druhým směrem – buď snížit čas, který to zabere, nebo snížit potřebné výdaje.

Na obrázku: špagety

• Jdete prostě do restaurace a objednáte si to? To je nejrychlejší, ale také nejdražší.
  • Celkový čas – 10 minut do restaurace
  • Celkové výdaje – 10 $
  • Bonus navíc – profesionálně připravené jídlo je chutné!
• Můžete si ho koupit také jako mražené hotové jídlo. To je levnější než restaurace, ale zabere to více času.
  • Celkový čas – 10 minut do samoobsluhy na rohu, dalších 5 minut na ohřátí jídla a umytí nádobí potom (celkem 15 minut)
  • Celkové výdaje – 7 $
• Co takhle koupit sušené těstoviny a sklenici omáčky?
  • Celkový čas – 10 minut do obchodu, 15 minut na vaření, dalších 10 minut na úklid (celkem 35 minut)
  • Celkové výdaje – 4 $ za omáčku, 2 $ za těstoviny (celkem 6 $)
  • Další výhoda – Pravděpodobně z toho budou 3 porce, takže vás jedna porce vyjde na 2 $, a později si můžete připravit ještě 2 další porce jen za 5 minut každou (ale to vám teď nepomůže)
• A co si připravit vlastní omáčku?
  • Celkový čas – 10 minut do obchodu, 3 hodiny na provaření lahodné omáčky, dalších 10 minut na úklid (3 hodiny a 20 minut)
  • Celkové výdaje – 2 $ za rajčata (nějaké koření už máte doma), 2 $ za těstoviny (celkem 4 $)
  • Další výhoda – Pravděpodobně z toho budou 4 porce (protože při přípravě získáte mnohem více omáčky než ze sklenice), takže vás jedna porce vyjde na 1 $, a později si můžete připravit ještě 3 další porce jen za 5 minut každou (ale to vám teď nepomůže)
  • Další výhoda – Domácí jídlo může být chutnější než v restauraci!

Každá z těchto alternativ má jinou rovnováhu času, výdajů a dodatečných výhod. Stejné vyvážení platí i pro mnoho dalších rozhodnutí o výdajích. Chcete mýt veškeré nádobí ručně, nebo si pořídit myčku? Raději opravíte boty epoxidem, nebo si koupíte nové, když se začne rozpadat podrážka? Chcete koupit dřevo a postavit si knihovnu, nebo ji koupit v nábytkářství? Každé rozhodnutí přináší jiný poměr výdajů, času a přidaných výhod, který je třeba zvážit.

Krátký test