Definice plánu výdajů

„Plán výdajů“ je přesně to, co název říká – plán toho, za co budete každý měsíc utrácet. Obvykle má dvě části – „pevné“ výdaje a „proměnlivé“ výdaje. Pevná část je obvykle každý měsíc stejná a zahrnuje například nájem/hypoteční splátky, výdaje za potraviny, pojištění a splátky auta. Proměnlivá část se z měsíce na měsíc výrazně mění a může zahrnovat například vánoční nákupy, nákup nového nábytku nebo platby za opravy.

Pak můžete porovnat to, co za měsíc potřebujete utratit, se svou čistou výplatou a cokoli zbude, rozdělit podle vlastního uvážení – jít do kina, přidat to k investicím nebo ponechat na spořicím účtu.

Jak se plán výdajů liší od rozpočtu?

Plán výdajů a rozpočet jsou si v mnoha ohledech podobné – sestavujete seznam svých výdajů, abyste mohli rozdělit své příjmy. Největší rozdíl je v tom, že když vytváříte rozpočet, rozdělujete v podstatě každý vydělaný dolar – podívejte se na naši kalkulačku domácího rozpočtu a uvidíte, kolik nastavení musíte provést!

Na obrázku: burrito, které vám rozbilo rozpočet

Rozpočet vám také dává limity, které nesmíte překročit. Můžete mít například měsíční rozpočet na jídlo ve výši 150 dolarů, když jste na vysoké škole, za předpokladu, že budete nakupovat potraviny a téměř každé jídlo si budete sami vařit. Pokud nakonec půjdete s přáteli na burrito o párkrát víc, než jste čekali, můžete se dostat „nad rozpočet“ a víte, že ty peníze budete muset vzít z jiné části rozpočtu, aby to vyšlo.

Plán výdajů je naopak mnohem jednodušší. Sepíšete si své pevné, nevyhnutelné výdaje, které se z měsíce na měsíc nemění, a pak každý měsíc přidáte své další nezbytné výdaje. To znamená, že vám zůstane „diskreční příjem“, tedy peníze, které můžete utratit za cokoli chcete. Pokud chcete svůj diskreční příjem použít na pár dalších výprav na burrito, klidně do toho! Znamená to jen, že budete mít méně peněz na jiné diskreční výdaje, ne že jste se dostali „nad rozpočet“ a musíte začít znovu od nuly.

Pojmy rozpočtového plánu

Pevné a proměnlivé výdaje

Když si rozdělujete výdaje na „pevné“ a „proměnlivé“, řiďte se jednoduchým pravidlem: pokud potřebujete u dané položky měnit částku měsíc od měsíce, měla by patřit do proměnlivých výdajů, zatímco pokud je to něco, co nemůžete snadno změnit, měla by patřit do vašich „pevných“ výdajů.

To také znamená, že když chcete začít řídit své výdajové návyky, abyste zvýšili své úspory a budovali majetek, jakékoli výdaje, které dokážete snížit ze svých „fixních“ nákladů, budou mít větší dlouhodobý dopad. Když se například rozhodnete přestěhovat do nového bytu, rozdíl 50 dolarů na nájemném sice neudělá velký rozdíl ve vašich měsíčních výdajích, ale za rok se nasčítá na více než 600 dolarů. Naproti tomu když vynecháte proměnlivý výdaj, jako je návštěva zubaře, možná sice jednorázově ušetříte, ale výrazně to ovlivní vaši dlouhodobou strategii budování úspor, investic a majetku.

Příjem

Když si sestavujete rozpočet výdajů, je zásadní uvést, kolik měsíčně vyděláváte jako čistou mzdu (tedy kolik skutečně přichází na váš bankovní účet), nikoli hrubý plat nebo příjem před zdaněním. Díky tomu si můžete vytvořit poctivý a realistický plán založený na tom, s jakými penězi skutečně můžete disponovat.

Úspory a investice

Vaše úspory a investice jsou v rozpočtu výdajů také nesmírně důležité, ale jejich místo se bude v průběhu času měnit. Během prvních několika měsíců používání rozpočtu výdajů budou vaše úspory a investice to, co vám „zbyde“ po všech ostatních volitelných výdajích.

Jakmile budete mít za sebou několik měsíců zkušeností a budete vědět, jak se vaše výdaje obvykle vyvíjejí, můžete průměrnou částku určenou na úspory přesunout do své kategorie „proměnlivých výdajů“. Poté se budete muset rozhodnout, jak ji rozdělit mezi spořicí účet v hotovosti a další investice, ale budete moci pravidelně každý měsíc ukládat peníze do obou. Víte, že v některých měsících budete schopni ušetřit více než v jiných (například kolem listopadu a prosince možná budete muset víc utratit za dárky), takže tomu můžete své úspory a investice přizpůsobit.

Jakmile budete mít své výdajové návyky více upevněné, můžete část této položky přesunout do svých „fixních“ výdajů – má vám to připomenout, že ať se děje cokoli, víte, že si můžete dovolit každý měsíc odložit určitou částku stranou na přípravu na mimořádné události, důchod nebo investování do budoucna. V kategorii proměnlivých výdajů můžete stále ponechat menší částku – lidé často oddělují spoření na důchod jako „fixní“ výdaj, zatímco ostatní úspory a investice mají jako „proměnlivé“. A co je důležitější, nezapomeňte každou měsíc jakoukoli částku, která vám zbyde z volitelných výdajů, vrátit přímo do úspor!

Spoření versus investování

Spoření a investování jsou si podobné, ale nejsou to totéž. Spoření může být téměř jakákoli forma uchování hodnoty – spořicí účet, státní dluhopisy, dokonce i hotovost schovaná pod matrací. Investování naopak s sebou nese určité riziko. Můžete si koupit akcie, které ztratí na hodnotě, zatímco peníze uložené na spořicím účtu si svou hodnotu zachovají.

Spoření na důchodovém účtu může zahrnovat obojí. Nízkorizikové akcie vyplácející dividendy mohou vedle státních dluhopisů a dalších nízkorizikových aktiv tvořit součást vašich úspor. Investování je obecně většinou lidí považováno za součást spoření, ale čím rizikovější vaše investice jsou, tím méně byste je měli vnímat jako součást svého spořicího plánu.

Plaťte nejprve sobě – strategie spoření

Myšlenka „Nejprve zaplaťte sobě“ znamená, že byste měli na své úspory a investice pohlížet jako na nezbytný výdaj. Tím, že své úspory a investice zařadíte mezi fixní výdaje, si připomínáte, že nejde o volitelnou součást vaší osobní finanční strategie. Obvykle se to realizuje automatickým převodem pevně stanovených částek každý měsíc z bankovního účtu na spořicí nebo důchodový účet formou trvalého příkazu. Jinak řečeno, ještě než zaplatíte účty, ještě než nakoupíte potraviny, a dokonce ještě než zaplatíte nájem, už jste provedli minimální vklad na své spořicí účty jako zcela neoddiskutovatelný výdaj. Později můžete přidat více jako součást proměnlivých a volitelných výdajů, ale víte, že vždy začínáte se základnou, na které můžete stavět.

To je jedna ze základních částí vašeho spořicího plánu. Pokaždé, když zvažujete nový výdaj, měli byste být schopni si automaticky představit, jak ovlivní vaši schopnost spořit ještě předtím, než ovlivní vaši schopnost utrácet více z volných příjmů.

Dobročinnost a dary

Důležitou součástí vašeho rozpočtu výdajů je také přispívání na charitu, ale kolik můžete darovat (a kam) se může mezi dvěma jinak totožnými lidmi výrazně lišit. Dobročinné dary byste měli zařadit do stejné kategorie jako investice. To znamená, že je možná nebudete schopni každý měsíc zahrnout do svých fixních výdajů (alespoň ne zpočátku), ale je důležité si vybrat charitativní organizace, které chcete podporovat, a ponechat je jako součást své celkové výdajové strategie.

Vzorový rozpočtový plán

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

Vnější faktory, které ovlivňují váš rozpočtový plán

Existuje mnoho faktorů, které mohou způsobit změny ve vašem rozpočtu výdajů. Některé věci mohou být zásadní, ale jiné mohou být tak nepatrné, že si jich možná ani nevšimnete.

Marketing

Marketing je to, co vás ovlivňuje při nákupu určitých produktů. Reklamy, které vidíte v televizi, inzeráty na internetu a dokonce i obaly produktů, to vše působí na to, abyste se rozhodli mezi koupí a nekoupením, a také pro kterou značku (a za jakou cenu) se rozhodnete. To samo o sobě není špatně – možná jste si ani neuvědomovali, že něco chcete, dokud vám to nebylo odmarketingováno, ale vždy byste si měli být vědomi toho, kdy utrácíte, a přesně rozpoznat, jaký marketing za tím stojí, abyste se mohli informovaně rozhodnout.

Životní změny

Na čem si všimnete, je to, jak změny ve vašem životě mohou ovlivnit váš rozpočet výdajů. Když randíte, budete muset vyčlenit více peněz na schůzky, dárky a na to, abyste byli vždy upravení a udělali dojem. Pokud máte děti, bude to pravděpodobně největší faktor ve vašem rozpočtu výdajů na příštích 10 let!

To je jeden z důvodů, proč je důležité si na pravidelné přehodnocování svého výdajového plánu vždy vyhradit čas a dělat úpravy. Jak se vaše životní okolnosti mění a vyvíjejí, vždy se důkladně podívejte na své pevné výdaje a zjistěte, které části vašeho variabilního výdajového plánu rostou nebo se zmenšují oproti vašim předchozím odhadům.

Dodržování vašeho rozpočtového plánu

Jedním z důvodů, proč se výdajové plány začaly těšit větší oblibě než plné rozpočty, je to, že je snazší se jich držet a podle potřeby je snáze upravovat. V našem předchozím příkladu by naše „burritové výdaje“ bylo třeba přidat do rozpočtu a pečlivě naplánovat, zatímco my je můžeme jednoduše započítat do našich volitelných výdajů.

Používání automatických plateb

V dnešní době si pravděpodobně můžete nastavit všechny své pevné výdaje jako automatické platby z vašeho běžného účtu – včetně vašich základních úspor. Pro ty, kdo mají s rozpočtem potíže, to může být zásadní zlepšení, ale má to i jednu velkou nevýhodu.

Když se všechny vaše účty platí automaticky, stále si musíte pohlídat, že máte nastavený výdajový plán, abyste věděli, kolik peněz kam a kdy odchází. Například člověk bez výdajového plánu si nemusí pamatovat, které platby za daný měsíc už byly uhrazeny a které teprve přijdou. To znamená, že když se podívá jen na zůstatek na účtu a vidí 1 000 dolarů, nedokáže zjistit, kolik z toho je k dispozici ke spotřebě a kolik si musí ponechat stranou, protože jeho platba nájmu bude zpracována příští týden.

Rozpočtové plány a bohatství

Pokud chcete začít budovat skutečné bohatství, váš výdajový plán je první věc, kterou potřebujete, a součást vaší základní strategie v každém kroku. Budete se k výdajovému plánu muset neustále vracet, jak budete plánovat svou finanční budoucnost, a pečlivá rovnováha mezi výdaji a úsporami je klíčem k postupnému budování majetku.

Výdajové a nevýdajové alternativy

Existuje mnoho způsobů, jak můžete měnit čas za peníze a peníze za čas, a způsob, jak tyto dvě složky vyvážíte, bude mít zásadní dopad na vaše příjmy a výdaje. Mějte vždy na paměti, že většina vašich výdajových rozhodnutí tuto rovnováhu ovlivní – jak moc si vážíte svého času, hraje obrovskou roli v tom, jak je váš výdajový plán utvářen.

Představte si, že chcete jíst špagety s rajčatovou omáčkou. Existuje mnoho možností, jak si dopřát tyto chutné těstoviny s omáčkou, a tím jedním či druhým způsobem ovlivnit rovnováhu mezi zkrácením času, který to zabere, a snížením potřebných výdajů.

Na obrázku: špagety

• Jdete prostě do restaurace a objednáte si to? To je nejrychlejší, ale nejdražší.
  • Celková časová náročnost – 10 minut na cestu do restaurace
  • Celkové výdaje – 10 $
  • Další bonus – Profesionálně připravené jídlo je chutné!
• Můžete si to také koupit jako mražené hotové jídlo. To je levnější než restaurace, ale zabere to víc času.
  • Celková časová náročnost – 10 minut do obchodu na rohu, dalších 5 minut na ohřátí jídla a úklid nádobí po jídle (celkem 15 minut)
  • Celkové výdaje – 7 $
• A co koupit sušené těstoviny a sklenici omáčky?
  • Celková časová náročnost – 10 minut do obchodu, 15 minut vaření, dalších 10 minut na úklid (celkem 35 minut)
  • Celkové výdaje – 4 $ za omáčku, 2 $ za těstoviny (celkem 6 $)
  • Další bonus – Tohle vám pravděpodobně vystačí na 3 jídla, takže cena za jedno jídlo je 2 $, a později si můžete připravit ještě 2 další jídla za pouhých 5 minut každé (ale to vám teď nepomůže)
• A co když si omáčku připravíte sami?
  • Celkový časový náklad – 10 minut do obchodu, 3 hodiny na provaření lahodné omáčky, dalších 10 minut na úklid (3 hodiny a 20 minut)
  • Celkové výdaje – 2 $ za rajčata (nějaké koření už doma máte), 2 $ za těstoviny (celkem 4 $)
  • Další bonus – Tohle vám pravděpodobně vystačí na 4 jídla (protože při domácí přípravě získáte mnohem víc omáčky než ze sklenice), takže cena za jedno jídlo je 1 $, a později si můžete připravit ještě 3 další jídla za pouhých 5 minut každé (ale to vám teď nepomůže)
  • Další bonus – Domácí jídlo může být chutnější než v restauraci!

Každá z těchto možností má jinou rovnováhu času, výdajů a dodatečných výhod. Stejné poměry platí i pro mnoho výdajových rozhodnutí. Chcete mýt všechny nádobí ručně, nebo si koupit myčku? Opravili byste si boty epoxidem, nebo byste si koupili nové, pokud se začne rozpadat podrážka? Chcete koupit dřevo a postavit si knihovnu, nebo si ji koupit v obchodě s nábytkem? U každého rozhodnutí je třeba zvážit jiný poměr výdajů, času a přidaných výhod.

Rychlý kvíz