Definizione del piano di spesa

Un “piano di spesa” è esattamente ciò che dice il nome: un piano di ciò che spenderai ogni mese. Di solito ci sono due parti: le spese “fisse” e le spese “variabili”. La parte fissa è in genere la stessa ogni mese, con voci come affitto/rata del mutuo, spesa alimentare, assicurazione e rate dell’auto. La parte variabile cambia molto da mese a mese e può includere cose come i regali di Natale, l’acquisto di nuovi mobili e il pagamento di riparazioni.

Puoi quindi bilanciare ciò che devi spendere nel mese con il tuo stipendio netto e usare ciò che resta per destinarlo come preferisci: andare al cinema, aumentare i tuoi investimenti o lasciarlo sul tuo conto di risparmio.

In che cosa un piano di spesa è diverso da un budget?

I piani di spesa e i budget sono simili in molti modi: stai facendo un elenco delle tue spese per allocare il tuo reddito. La differenza più grande è che quando fai un budget, stai assegnando come spenderai praticamente ogni euro che guadagni: dai un’occhiata al nostro Calcolatore del budget domestico e vedi quante impostazioni devi fare!

In foto: il burrito che ha mandato fuori budget

Un budget ti dà anche dei limiti che non puoi superare. Per esempio, potresti avere un budget alimentare di 150 dollari al mese mentre sei al college, presumendo che comprerai la spesa e cucinerai da solo quasi ogni pasto. Se finisci per uscire con gli amici un paio di volte in più del previsto per mangiare burritos, potresti andare “fuori budget” e sapere che dovrai prendere quei soldi da un’altra voce del budget per far quadrare i conti.

Un piano di spesa, invece, è molto più semplice. Fai la tua lista delle spese fisse e inevitabili che non cambiano da un mese all’altro, e poi ogni mese aggiungi le altre spese essenziali. Questo significa che ti resta il tuo “reddito disponibile”, cioè il denaro che puoi spendere come vuoi. Se vuoi usare il tuo reddito disponibile per qualche uscita extra a mangiare burritos, fai pure! Questo significa solo che avrai meno da spendere per altre spese discrezionali, non che sei andato “fuori budget” e devi ricominciare da capo.

Termini del piano di spesa

Spese fisse e variabili

Quando separi le tue spese tra “fisse” e “variabili”, la tua regola generale dovrebbe essere che se devi cambiare una voce di mese in mese, dovrebbe far parte delle tue spese variabili; mentre se si tratta di qualcosa che non hai la possibilità di modificare facilmente, dovrebbe rientrare nelle spese “fisse”.

Questo significa anche che, quando vuoi iniziare a controllare le tue abitudini di spesa per aumentare i risparmi e costruire ricchezza, qualsiasi spesa che puoi ridurre tra le tue uscite “fisse” avrà un impatto maggiore e a lungo termine. Per esempio, se decidi di trasferirti in un nuovo appartamento, una differenza di 50 dollari nell’affitto non farà una grande differenza nella tua spesa mensile, ma in un anno si accumula fino a oltre 600 dollari. Al contrario, se rinunci a una spesa variabile, come una visita dal dentista, potresti ottenere un risparmio una tantum, ma avrà un forte impatto sulla tua strategia a lungo termine per accumulare risparmi, investimenti e ricchezza.

Reddito

Quando costruisci il tuo piano di spesa, è fondamentale specificare quanto guadagni ogni mese come stipendio netto (quanto depositi effettivamente in banca), non il tuo salario o il reddito lordo prima delle tasse. In questo modo puoi creare un piano onesto e realistico basato sul denaro che hai davvero a disposizione.

Risparmi e investimenti

I vostri risparmi e investimenti sono anch’essi estremamente importanti in un piano di spesa, ma il loro ruolo cambierà nel tempo. Per i primi mesi in cui usate un piano di spesa, i vostri risparmi e investimenti saranno ciò che resta dopo tutte le altre spese discrezionali.

Una volta che avrete qualche mese di esperienza e saprete come si distribuiscono di solito le vostre spese, potrete prendere il vostro risparmio medio e spostarlo nelle vostre «spese variabili». Dovrete poi decidere come suddividerlo tra un conto di risparmio in contanti e altri investimenti, ma potrete effettuare versamenti mensili regolari in entrambi. Sapete che alcuni mesi riuscirete a risparmiare più di altri (ad esempio, verso novembre e dicembre potreste dover spendere di più per i regali), quindi potete adeguare di conseguenza i vostri risparmi e investimenti.

Quando il vostro rapporto con le spese sarà più consolidato, potrete spostare una parte di questa voce nelle vostre spese «fisse» — questo serve a ricordarvi che, qualunque cosa accada, sapete di potervi permettere di mettere da parte una certa somma ogni mese per prepararvi alle emergenze, alla pensione o agli investimenti per il futuro. Potete comunque tenere una somma più piccola nelle spese variabili — spesso le persone separano i risparmi per la pensione come spesa «fissa», e gli altri risparmi e investimenti come «variabili». Soprattutto, ricordate di rimettere direttamente nei vostri risparmi tutto ciò che vi resta ogni mese dalle spese discrezionali!

Risparmiare vs investire

Risparmiare e investire sono simili, ma non sono la stessa cosa. Il risparmio può essere quasi qualsiasi forma di valore conservato — un conto di risparmio, titoli di Stato, persino contanti nascosti sotto il materasso. Investire, invece, comporta un certo rischio. Per esempio, potete comprare azioni che perdono valore, mentre il denaro depositato in un conto di risparmio manterrà il proprio valore.

Il risparmio nel vostro conto pensionistico può essere entrambe le cose. Le azioni a basso rischio che distribuiscono dividendi possono affiancarsi ai titoli di Stato e ad altri attivi a basso rischio come parte dei vostri risparmi. In genere, per la maggior parte delle persone l’investimento è considerato parte del risparmio, ma man mano che i vostri investimenti diventano più rischiosi, dovreste considerarli sempre meno una parte del vostro piano di risparmio.

Paga prima te stesso – Una strategia di risparmio

L’idea alla base di «paga prima te stesso» significa che dovreste considerare i vostri risparmi e investimenti come una spesa necessaria. Inserendo i vostri risparmi e investimenti tra le spese fisse, vi ricordate che non si tratta di una parte facoltativa della vostra strategia di finanza personale. Di solito questo si realizza versando automaticamente ogni mese importi fissi dal vostro conto bancario al conto di risparmio o al conto pensionistico tramite addebito diretto. Un altro modo di vederla è che, prima di pagare le bollette, prima di fare la spesa, persino prima di pagare l’affitto, avete già effettuato il vostro versamento minimo nei conti di risparmio come spesa del tutto non negoziabile. Potrete aggiungere altro in seguito come parte delle vostre spese variabili e discrezionali, ma sapete di partire sempre da una base su cui costruire.

Questo è uno dei punti fondamentali del vostro piano di risparmio. Ogni volta che prendete in considerazione una nuova spesa, dovreste essere in grado di visualizzare automaticamente in che modo influirà sulla vostra capacità di risparmiare, prima che influisca sulla vostra capacità di spendere più reddito discrezionale.

Beneficenza e donazioni

Anche la beneficenza è una parte importante del vostro piano di spesa, ma quanto potete donare (e dove donarlo) può variare enormemente tra due persone altrimenti identiche. Dovreste considerare le donazioni in beneficenza nella stessa categoria degli investimenti. Ciò significa che forse non riuscirete a inserirle nelle vostre spese fisse ogni mese (almeno non all’inizio), ma è importante individuare le organizzazioni benefiche che volete sostenere e includerle nella vostra strategia complessiva di spesa.

Esempio di piano di spesa

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

Fattori esterni che influenzano il tuo piano di spesa

Sono molti i fattori che possono far cambiare il vostro piano di spesa. Alcune cose possono essere enormi, ma altre possono essere così piccole che potreste persino non accorgervene.

Marketing

Il marketing è ciò che vi influenza a comprare certi prodotti. Gli spot che vedete in TV, le pubblicità che vedete su internet e persino il packaging dei prodotti lavorano tutti per convincervi a comprare o a non comprare, e a scegliere quale marca (e quale prezzo) pagare. Questo non è un male — potreste non rendervi conto di volere qualcosa finché non vi viene pubblicizzata, ma quando spendete dovreste sempre essere consapevoli del ruolo che il marketing sta svolgendo per assicurarvi di prendere una decisione informata.

Cambiamenti di vita

Ciò che noterete è che i cambiamenti nella vostra vita possono influire sul vostro piano di spesa. Quando frequentate qualcuno, dovrete destinare più spese agli appuntamenti, all’acquisto di regali e ad assicurarvi di essere sempre vestiti per fare colpo. Se avete figli, probabilmente sarà il fattore più importante nel vostro piano di spesa per i prossimi 10 anni!

Questo è uno dei motivi per cui è sempre bene prendersi del tempo per rivedere regolarmente il proprio piano di spesa e apportare modifiche. Man mano che le vostre circostanze di vita cambiano ed evolvono, date sempre un’occhiata attenta alle vostre spese fisse e vedete quali parti del vostro piano di spese variabili stanno crescendo o diminuendo rispetto alle vostre stime precedenti.

Rispettare il tuo piano di spesa

Uno dei motivi per cui i piani di spesa stanno diventando più popolari dei budget completi è che sono più facili da rispettare e più facili da adattare quando necessario. Nel nostro esempio precedente, la nostra «spesa per burrito» avrebbe dovuto essere inserita nel budget e pianificata con attenzione, mentre possiamo semplicemente considerarla parte delle nostre spese discrezionali.

Uso dei pagamenti automatici

Oggigiorno, probabilmente puoi impostare tutte le tue spese fisse come pagamenti automatici dal tuo conto corrente, comprese le tue riserve di risparmio essenziali. Per chi è in difficoltà con il budget, questo può rappresentare un enorme miglioramento, ma ha anche un grande svantaggio.

Quando tutte le tue bollette vengono pagate con addebiti automatici, devi comunque assicurarti di avere un piano di spesa in atto, così sai quanti soldi vanno dove e quando. Per esempio, una persona senza un piano di spesa potrebbe non ricordare quali pagamenti di un mese sono già stati effettuati e quali devono ancora arrivare. Questo significa che, quando controlla solo il saldo del conto e vede 1.000 dollari, non è possibile sapere quanti di quei soldi sono disponibili per iniziare a spendere e quanti deve risparmiare perché il pagamento dell’affitto verrà elaborato la prossima settimana.

Piani di spesa e ricchezza

Se vuoi iniziare a costruire una vera ricchezza, il tuo piano di spesa è la prima cosa di cui hai bisogno ed è parte fondamentale della tua strategia a ogni passo. Dovrai continuare a fare riferimento al tuo piano di spesa mentre pianifichi il tuo futuro finanziario, e il delicato equilibrio che crei tra spese e risparmi è la chiave per accumulare ricchezza nel tempo.

Alternative di spesa e non spesa

Ci sono molti modi per convertire tempo e denaro, e il modo in cui li bilanci avrà un impatto significativo sul tuo reddito e sulle tue spese. Tieni sempre presente che la maggior parte delle decisioni di spesa che prendi influenzerà questo equilibrio: quanto valore attribuisci al tuo tempo gioca un ruolo enorme nel modo in cui si struttura il tuo piano di spesa.

Immagina di voler mangiare spaghetti al pomodoro. Ci sono molte scelte che puoi fare per ottenere quella deliziosa pasta con il sugo, e che faranno pendere l’equilibrio da una parte o dall’altra, riducendo il tempo necessario oppure la spesa richiesta.

Nella foto: spaghetti

• Vai semplicemente in un ristorante e lo ordini? Questo è il modo più rapido, ma anche il più costoso.
  • Costo totale in tempo – 10 minuti per arrivare al ristorante
  • Spesa totale – 10 $
  • Vantaggio aggiuntivo: il cibo preparato da professionisti è delizioso!
• Puoi anche comprarlo come piatto surgelato. Costa meno che al ristorante, ma richiede più tempo.
  • Costo totale in tempo – 10 minuti per arrivare al negozio all’angolo, altri 5 minuti per scaldare il cibo e lavare i piatti dopo (15 minuti totali)
  • Spesa totale – 7 $
• Che ne dici di comprare pasta secca e un barattolo di salsa?
  • Costo totale in tempo – 10 minuti per andare al negozio, 15 per cucinare, altri 10 per pulire (35 minuti totali)
  • Spesa totale – 4 $ per la salsa, 2 $ per la pasta (6 $ totali)
  • Vantaggio aggiuntivo: probabilmente ci ricavi 3 pasti, quindi il costo per pasto è di 2 $, e puoi preparare altri 2 pasti in seguito con soli 5 minuti ciascuno (ma questo non ti aiuta adesso)
• E se prepari tu stesso la salsa?
  • Costo totale in termini di tempo – 10 minuti per andare al negozio, 3 ore per far sobbollire una salsa deliziosa, altri 10 minuti per pulire (3 ore e 20 minuti)
  • Spesa totale – 2 $ per i pomodori (hai già alcune spezie a casa), 2 $ per la pasta (4 $ in totale)
  • Vantaggio aggiuntivo – Probabilmente ne ricavi 4 pasti (dato che quando lo prepari ottieni molta più salsa rispetto a un barattolo), quindi il costo per pasto è di 1 $, e più tardi puoi preparare altri 3 pasti per soli 5 minuti ciascuno (ma questo non ti aiuta adesso)
  • Vantaggio aggiuntivo – Il cibo fatto in casa può essere più gustoso di quello del ristorante!

Ciascuna di queste alternative ha un diverso equilibrio tra tempo, spesa e vantaggi aggiuntivi. Gli stessi equilibri si applicano anche a molte scelte di spesa. Vuoi lavare tutti i piatti a mano o comprare una lavastoviglie? Preferiresti riparare le scarpe con l’epossidica o comprarne di nuove se la suola inizia a rompersi? Vuoi comprare legno e costruire una libreria, oppure acquistarne una in un negozio di mobili? Ogni decisione comporta diversi fattori di spesa, tempo e vantaggi aggiuntivi da considerare.

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