Definizione del piano di spesa

Un «piano di spesa» è esattamente ciò che dice il nome: un piano di quanto spenderai ogni mese. Di solito ci sono due parti: le spese «fisse» e le spese «variabili». La parte fissa è in genere la stessa ogni mese, con voci come affitto/rata del mutuo, spesa alimentare, assicurazioni e rate dell’auto. La parte variabile cambia molto da un mese all’altro e può includere spese come gli acquisti di Natale, l’acquisto di nuovi mobili e il pagamento delle riparazioni.

Puoi quindi mettere in equilibrio quanto devi spendere nel mese con il tuo stipendio netto, e usare ciò che resta per destinarlo come preferisci: andare al cinema, aumentare i tuoi investimenti o lasciarlo sul conto di risparmio.

In che cosa un piano di spesa differisce da un budget?

I piani di spesa e i budget sono simili sotto molti aspetti: stai facendo un elenco delle tue spese per allocare il tuo reddito. La differenza principale è che, quando fai un budget, stai ripartendo praticamente ogni euro che guadagni: dai un’occhiata al nostro calcolatore di budget per la casa e vedi quante impostazioni devi fare!

Nella foto: il burrito che ha mandato in crisi il tuo budget

Un budget ti dà anche dei limiti che non puoi superare. Per esempio, potresti avere un budget alimentare di 150 dollari al mese mentre sei al college, supponendo che comprerai la spesa e cucinerai quasi tutti i pasti da solo. Se finisci per uscire con gli amici un paio di volte in più del previsto per mangiare burritos, potresti andare «oltre budget», e sai che dovrai prendere quei soldi da un’altra parte del budget per far quadrare i conti.

Un piano di spesa, invece, è molto più semplice. Fai l’elenco delle spese fisse e obbligate che non cambiano da un mese all’altro, poi ogni mese aggiungi le altre spese essenziali. Questo significa che ti resta il tuo «reddito discrezionale», cioè il denaro che puoi spendere come preferisci. Se vuoi usare il tuo reddito discrezionale per qualche burrito in più, fai pure! Questo significa solo che avrai meno da spendere per altre spese discrezionali, non che sei andato «oltre budget» e devi ricominciare da capo.

Termini del piano di spesa

Spese fisse e variabili

Quando separi le tue spese tra «fisse» e «variabili», la regola generale dovrebbe essere questa: se devi modificare una voce di mese in mese, dovrebbe far parte delle spese variabili; se invece è qualcosa che non hai facilmente la possibilità di cambiare, dovrebbe rientrare nelle spese «fisse».

Questo significa anche che, quando vuoi iniziare a controllare le tue abitudini di spesa per aumentare i risparmi e costruire ricchezza, qualsiasi spesa che puoi ridurre tra quelle «fisse» avrà un impatto maggiore nel lungo periodo. Per esempio, se decidi di trasferirti in un nuovo appartamento, una differenza di 50 dollari nell’affitto non farà una grande differenza nelle tue spese mensili, ma in un anno si traduce in oltre 600 dollari. Al contrario, se rinunci a una spesa variabile, come una visita dal dentista, potresti ottenere un risparmio una tantum, ma avrà un forte impatto sulla tua strategia a lungo termine per accumulare risparmi, investimenti e patrimonio.

Reddito

Quando costruisci il tuo piano di spesa, è fondamentale specificare quanto guadagni ogni mese come stipendio netto (quanto depositi effettivamente in banca), non come salario lordo o reddito ante imposte. In questo modo puoi creare un piano onesto e realistico basato sul denaro che hai davvero a disposizione.

Risparmi e investimenti

Anche i tuoi risparmi e investimenti sono estremamente importanti in un piano di spesa, ma il modo in cui vengono collocati cambierà nel tempo. Nei primi mesi di utilizzo di un piano di spesa, i tuoi risparmi e investimenti saranno ciò che resta da tutte le altre spese discrezionali.

Dopo aver acquisito un po’ di esperienza e aver capito come si distribuiscono di solito le tue spese, puoi inserire i tuoi risparmi medi nelle «spese variabili». Dovrai poi decidere come suddividerli tra un conto di risparmio liquido e altri investimenti, ma potrai effettuare versamenti regolari ogni mese in entrambi. Sai che in alcuni mesi riuscirai a risparmiare più che in altri (ad esempio, intorno a novembre e dicembre potresti dover spendere di più per i regali), quindi puoi adeguare di conseguenza i tuoi risparmi e investimenti.

Quando le tue abitudini di spesa sono ormai più consolidate, puoi spostare parte di questa voce nelle spese «fisse»: serve a ricordarti che, qualunque cosa accada, sai di poterti permettere di accantonare una certa somma ogni mese per prepararti alle emergenze, alla pensione o per investire nel futuro. Puoi comunque mantenere una somma più piccola tra le spese variabili: spesso le persone separano i risparmi per la pensione come spesa «fissa», mentre gli altri risparmi e investimenti li considerano «variabili». Più importante ancora, ricordati di versare direttamente nei tuoi risparmi, ogni mese, tutto ciò che ti resta dalle spese discrezionali!

Risparmio versus investimento

Risparmiare e investire sono simili, ma non sono la stessa cosa. Il risparmio può assumere quasi qualsiasi forma di valore conservato: un conto di risparmio, titoli di Stato, persino contanti nascosti sotto il materasso. Investire, invece, comporta un certo rischio. Puoi comprare azioni che perdono valore, per esempio, mentre il denaro depositato in un conto di risparmio manterrà il suo valore.

Mettere da parte soldi nel tuo conto pensionistico può essere entrambe le cose. Azioni a basso rischio che pagano dividendi possono affiancarsi a titoli di Stato e altri asset a basso rischio come parte del tuo risparmio. In genere, investire è considerato parte del risparmio per la maggior parte delle persone, ma quanto più i tuoi investimenti diventano rischiosi, tanto più dovresti considerarli una componente minore del tuo piano di risparmio.

Paga prima te stesso – una strategia di risparmio

L’idea alla base di “Paga prima te stesso” significa che dovresti considerare i tuoi risparmi e i tuoi investimenti come una spesa necessaria. Inserendo risparmi e investimenti tra le spese fisse, ti ricordi che non si tratta di una parte facoltativa della tua strategia di finanza personale. Di solito si fa accreditando automaticamente ogni mese importi fissi dal tuo conto bancario sul tuo conto di risparmio o pensionistico tramite addebito diretto. Un altro modo di vederla è che, prima di pagare le bollette, prima di fare la spesa, persino prima di pagare l’affitto, hai già versato il tuo deposito minimo nei conti di risparmio come una spesa del tutto non negoziabile. Più avanti puoi aggiungere altro come parte della spesa variabile e discrezionale, ma sai di partire sempre da una base su cui crescere.

Questa è una delle componenti fondamentali del tuo piano di risparmio. Ogni volta che prendi in considerazione una nuova spesa, dovresti riuscire a visualizzare automaticamente in che modo influirà sulla tua capacità di risparmiare prima che incida sulla tua possibilità di spendere più reddito discrezionale.

Beneficenza e donazioni

Anche fare beneficenza è una parte importante del tuo piano di spesa, ma quanto puoi donare (e dove) può variare enormemente tra due persone altrimenti identiche. Dovresti considerare le donazioni in beneficenza nella stessa categoria degli investimenti. Questo significa che forse non riuscirai a inserirle tra le spese fisse ogni mese (almeno non all’inizio), ma è importante individuare le organizzazioni benefiche che vuoi sostenere e mantenerle come parte della tua strategia complessiva di spesa.

Esempio di piano di spesa

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

Fattori esterni che influenzano il tuo piano di spesa

Sono molti i fattori che possono far cambiare il tuo piano di spesa. Alcune cose possono essere enormi, ma altre possono essere così minori che potresti non accorgertene nemmeno.

Marketing

Il marketing è ciò che ti influenza ad acquistare certi prodotti. Gli spot che vedi in TV, le pubblicità che vedi su internet e persino il packaging dei prodotti lavorano tutti per spingerti a comprare o a non comprare, e a scegliere quale marca (e a quale prezzo) pagare. Non è una cosa negativa: potresti non renderti conto di volere qualcosa finché non ti viene pubblicizzata, ma quando spendi dovresti sempre essere consapevole di quale marketing è all’opera, per assicurarti di prendere una decisione informata.

Cambiamenti di vita

Quello che noterai è in che modo i cambiamenti della tua vita possono influire sul tuo piano di spesa. Quando frequenti qualcuno, dovrai destinare più soldi agli appuntamenti, ai regali e ad assicurarti di essere sempre vestito/a per fare colpo. Se hai figli, probabilmente sarà il fattore più importante nel tuo piano di spesa per i prossimi 10 anni!

Questo è uno dei motivi per cui bisogna sempre prendersi del tempo per rivedere regolarmente il proprio piano di spesa e apportare modifiche. Man mano che le tue circostanze di vita cambiano ed evolvono, osserva sempre con attenzione le tue spese fisse e verifica quali parti del tuo piano di spesa variabile stanno crescendo o diminuendo rispetto alle stime precedenti.

Rispettare il tuo piano di spesa

Uno dei motivi per cui i piani di spesa stanno diventando più popolari dei budget completi è che sono più facili da seguire e più semplici da modificare quando serve. Nel nostro esempio precedente, le nostre “spese per burrito” avrebbero dovuto essere inserite nel budget e pianificate con attenzione, mentre possiamo semplicemente considerarle parte della nostra spesa discrezionale.

Utilizzo dei pagamenti automatici

Oggi puoi probabilmente impostare tutte le tue spese fisse come pagamenti automatici dal tuo conto corrente, compresi i tuoi risparmi principali. Per chi ha difficoltà con il budget, questo può essere un grande miglioramento, ma ha anche un grosso svantaggio.

Quando tutte le tue bollette vengono pagate con addebiti automatici, devi comunque assicurarti di avere un piano di spesa in atto, così sai quanti soldi vanno dove e quando. Per esempio, una persona senza un piano di spesa potrebbe non ricordare quali pagamenti di un mese siano già stati effettuati e quali debbano ancora arrivare. Questo significa che, quando guarda semplicemente il saldo del conto e vede 1.000 dollari, non è possibile sapere quanto di quella somma sia disponibile per iniziare a spendere e quanto debba essere messo da parte perché il pagamento dell’affitto verrà elaborato la settimana successiva.

Piani di spesa e ricchezza

Se vuoi iniziare a costruire vera ricchezza, il tuo piano di spesa è la prima cosa di cui hai bisogno ed è parte della tua strategia di base in ogni fase. Dovrai continuare a fare riferimento al tuo piano di spesa mentre pianifichi il tuo futuro finanziario, e il delicato equilibrio che crei tra spese e risparmi è la chiave per accumulare ricchezza nel tempo.

Alternative con e senza spesa

Ci sono molti modi in cui si possono convertire tempo e denaro, e il modo in cui li si bilancia avrà un impatto significativo sul reddito e sulle spese. Tieni sempre presente che la maggior parte delle decisioni di spesa che prendi inciderà su questo equilibrio: quanto valore attribuisci al tuo tempo gioca un ruolo enorme nel modo in cui si struttura il tuo piano di spesa.

Immagina di voler mangiare spaghetti al sugo di pomodoro. Ci sono molte scelte che puoi fare per ottenere quella deliziosa pasta condita, e che sposteranno l’equilibrio in un modo o nell’altro tra ridurre il tempo necessario e ridurre la spesa richiesta.

Nell’immagine: spaghetti

• Basta andare in un ristorante e ordinarlo? È la soluzione più rapida, ma anche la più costosa.
  • Costo totale in termini di tempo – 10 minuti per arrivare al ristorante
  • Spesa totale – 10 $
  • Vantaggio aggiuntivo: il cibo preparato professionalmente è buono!
• Puoi anche comprarlo come piatto surgelato. Costa meno che in un ristorante, ma richiede più tempo.
  • Costo totale in termini di tempo – 10 minuti per andare al negozio all’angolo, altri 5 minuti per riscaldare il cibo e lavare i piatti dopo (15 minuti totali)
  • Spesa totale – 7 $
• Che ne dici di comprare pasta secca e un barattolo di salsa?
  • Costo totale in termini di tempo – 10 minuti per andare al negozio, 15 per cucinare, altri 10 per riordinare (35 minuti totali)
  • Spesa totale – 4 $ di salsa, 2 $ di pasta (6 $ totali)
  • Vantaggio aggiuntivo – Probabilmente ne ottieni 3 pasti, quindi il costo per pasto è di 2 $, e puoi preparare altri 2 pasti in seguito impiegando solo 5 minuti ciascuno (ma questo non ti aiuta adesso)
• E se preparassi tu la salsa?
  • Costo totale in termini di tempo – 10 minuti per andare al negozio, 3 ore per far sobbollire una deliziosa salsa, altri 10 per riordinare (3 ore e 20 minuti)
  • Spesa totale – 2 $ di pomodori (hai già alcune spezie a casa), 2 $ di pasta (4 $ totali)
  • Vantaggio aggiuntivo – Probabilmente ne ottieni 4 pasti (dato che quando la prepari ottieni molta più salsa rispetto a un barattolo), quindi il costo per pasto è di 1 $, e puoi preparare altri 3 pasti in seguito impiegando solo 5 minuti ciascuno (ma questo non ti aiuta adesso)
  • Vantaggio aggiuntivo – Il cibo fatto in casa può essere più buono di quello del ristorante!

Ognuna di queste alternative presenta un diverso equilibrio tra tempo, spesa e vantaggi aggiuntivi. Gli stessi equilibri si applicano anche a molte scelte di spesa. Vuoi lavare tutti i piatti a mano o comprare una lavastoviglie? Preferiresti riparare le scarpe con l’epossidica o comprarne di nuove se la suola inizia a rompersi? Vuoi comprare il legno e costruire una libreria, oppure acquistarne una in un negozio di mobili? Ogni decisione comporta un diverso fattore da considerare in termini di spesa, tempo e vantaggi aggiuntivi.

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