支出计划的定义

“支出计划”正如其名——就是你每个月打算花多少钱的计划。通常分为两部分——“固定”支出和“可变”支出。固定部分通常每个月都一样，包括房租/房贷、食品杂货、保险和车贷等。可变部分则会因月而异很多，可能包括圣诞购物、购买新家具以及支付维修费用。

然后，你可以将当月需要支出的金额与到手工资进行平衡，把剩下的钱按你的意愿分配——比如去看电影、增加投资，或者存入储蓄账户。

支出计划与预算有什么不同？

支出计划和预算在很多方面都很相似——你都是在列出开支，以便分配收入。最大的区别在于，制定预算时，你是在安排如何花掉你赚到的几乎每一分钱——不妨看看我们的家庭预算计算器，看看你需要设置多少项！

图示：让你的预算“破防”的墨西哥卷饼

预算还会为你设定不可超支的额度。例如，假设你在大学期间每个月给自己安排150美元的食品预算，并且预计主要靠自己买菜做饭。如果你和朋友出去吃墨西哥卷饼的次数比预期多了几次，你可能就会“超出预算”，这时你就知道必须从预算的其他地方挪出这笔钱来填补。

另一方面，支出计划要简单得多。你只需列出那些每个月都不会变化的固定刚性支出，然后每个月再加上其他必要开销。这样一来，剩下的就是你的“可支配收入”，也就是你可以随心所欲支配的钱。如果你想把可支配收入多花几次去吃墨西哥卷饼，完全可以！这只意味着你在其他可自由支配的开销上会少一些，而不是你“超支”了、需要从头再来。

支出计划术语

固定支出与可变支出

当你在把支出划分为“固定”和“可变”时，经验法则是：如果你 需要按月调整某一项支出，它就应该属于可变支出；而如果这一项不太容易调整，就应该归入“固定”支出。

这也意味着，当你想开始控制自己的消费习惯、增加储蓄并积累财富时，任何能从“固定”支出中削减的开销都会产生更大、长期的影响。例如，如果你决定搬进一套新公寓，房租每月差50美元，单月看起来变化不大，但一年下来就会多出600多美元。相反，如果你省掉一项可变支出，比如一次牙医预约，可能只能获得一次性的节省，但这会对你长期积累储蓄、投资和财富的策略产生很大影响。

收入

在制定支出计划时，务必要注明你每个月的到手工资是多少，也就是你实际存入银行的金额，而不是你的工资总额，或者税前收入。这样你就能基于自己真正可支配的钱，制定一个诚实、现实的计划。

储蓄与投资

你的储蓄和投资在支出计划中也非常重要，不过它们所处的位置会随着 时间而变化。在开始使用支出计划的最初几个月里，你的储蓄和投资应该是从其他所有可自由支配开销中“剩下”的部分。

等你有了几个月的经验，了解自己的支出通常如何分布后，就可以把平均储蓄额纳入“可变支出”中。接下来，你需要决定如何在现金储蓄账户和其他投资之间分配这笔钱，但你将能够每个月在两者中都定期存入资金。你知道有些月份你能存得比其他月份更多（比如11月和12月，礼物支出可能会增加），因此可以相应调整储蓄和投资。

等你的消费习惯更加稳定后，可以把这部分支出的一部分划入“固定”支出——这样做是为了提醒自己，无论如何，你都知道每个月可以拿出一定金额用于应急、退休，或者为未来投资。你仍然可以在可变支出中保留较小的一部分——很多人会把退休储蓄归为“固定”支出，而把其他储蓄和投资归为“可变”支出。更重要的是，别忘了把你每个月可支配支出后剩下的任何钱直接存回储蓄里！

储蓄与投资

储蓄和投资很相似，但并不相同。储蓄几乎可以是任何形式的保值方式——储蓄账户、政府债券，甚至是藏在床垫下的现金。另一方面，投资则伴随着一定风险。例如，你可能买到贬值的股票，而存在储蓄账户里的钱则会保留其价值。

在退休账户中进行储蓄可以兼具两者。支付股息的低风险股票可以与政府债券和其他低风险资产并列，作为你储蓄的一部分。对大多数人来说，投资通常也被视为储蓄的一部分，但随着投资风险越来越高，你应当将它们视为储蓄计划中占比更小的部分。

先付给自己——一种储蓄策略

“先付给自己”的理念是指，你应该把储蓄和投资看作一项必要支出。把储蓄和投资纳入固定支出，就是在提醒自己，它并不是个人理财策略中的可选项。通常的做法是通过直接存款，每个月从银行账户自动划转固定金额到储蓄账户或退休账户。换一种理解方式，就是在你支付账单、购买食品杂货，甚至在你支付房租之前，你已经先把最低存款额转入了储蓄账户，而且这是一项完全不可商量的支出。之后你还可以把更多金额作为可变支出和可自由支配支出加入其中，但你要知道，你始终是从一个可以继续增长的基础起步的。

这是你储蓄计划的核心组成部分之一。每当你考虑一项新开支时，都应该能够自动想象它会如何影响你的储蓄能力，然后才会影响你可自由支配收入的支出能力。

慈善与捐赠

向慈善捐赠也是你支出计划中的重要一部分，但你能捐多少、捐给哪里，在两个其他条件完全相同的人之间也可能有天壤之别。你应当把慈善捐赠与投资归为同一类别。这意味着它也许暂时还不能算作你每月固定支出的一部分（至少一开始不行），但明确你想支持哪些慈善组织，并将其纳入整体支出策略，仍然很重要。

支出计划示例

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
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影响你支出计划的外部因素

有很多因素都可能导致你的支出计划发生变化。有些因素会很大，有些则可能细微到你甚至都不会察觉。

市场营销

营销会影响你购买什么产品。你在电视上看到的广告、在互联网上看到的宣传，甚至产品包装，都是在影响你决定买还是不买，以及购买哪个品牌（以及花多少钱）。这并不是坏事——在产品被营销到你面前之前，你可能都不知道自己想要它，但在花钱时，你应当始终清楚营销在其中发挥了什么作用，以确保自己做出的是知情决定。

生活变化

你会注意到，生活中的变化会如何影响你的支出计划。当你在约会时，你需要 把更多支出分配到约会、买礼物，以及确保自己始终穿着得体、令人印象深刻上。如果你有孩子，这很可能会成为未来10年里你支出计划中最大的因素！

这也是为什么要定期回顾你的支出计划并作出调整。随着生活状况的变化和发展，你要始终认真审视自己的固定支出，看看可变支出计划中的哪些部分正按照你之前的估算增长或缩减。

坚持你的支出计划

支出计划之所以越来越受欢迎，部分原因在于它们比完整预算更容易坚持，也更容易按需调整。以上面的例子来说，我们的“卷饼支出”原本需要纳入预算并仔细规划，而现在我们只需把它算作可自由支配支出的一部分。

使用自动付款

如今，你很可能可以把所有固定支出都设置成从 支票账户自动支付——包括你的核心储蓄。对于“预算困难户”来说，这可能是一个很大的改善，但它也有一个很大的缺点。

当所有账单都通过自动付款完成时，你仍然需要确保自己有清晰的支出计划，这样才知道钱会流向哪里，以及何时流向哪里。例如，一个没有支出计划的人，可能记不清某个月的哪些付款已经完成，哪些还在待支付中。这意味着，当他们只是查看银行余额，看到1000美元时，并不能知道其中有多少可以开始花、多少必须留作储蓄，因为他们的房租将在下周处理。

支出计划与财富

如果你想开始积累真正的财富，你首先需要的就是支出计划，而且它是你每一步核心策略的一部分。在规划财务未来时，你都需要不断回到支出计划上；而你在支出与储蓄之间所做的谨慎平衡，正是长期积累财富的关键。

支出与非支出替代方案

有很多方法可以在时间和金钱之间进行转换，而如何平衡二者会对你的收入和支出产生重大影响。始终记住，你所做的大多数消费决策都会影响这种平衡——你如何看待时间的价值，会在很大程度上决定你的消费计划如何形成。

想象一下，你想吃一盘番茄酱意大利面。为了得到这份美味的意面和酱汁，你可以做出很多选择，这些选择会在降低所需时间和降低所需花费之间，朝着不同方向影响平衡。

图示：意大利面

• 你就直接去餐厅点餐吗？这是最快的，但也是最贵的。
  • 总时间成本——到餐馆要10分钟
  • 总花费——10美元
  • 额外好处——专业制作的食物很好吃！
• 你也可以把它买成冷冻餐。这比去餐馆便宜，但需要更多时间。
  • 总时间成本——到街角小店要10分钟，之后再花5分钟加热食物并清洗餐具（总共15分钟）
  • 总花费——7美元
• 那买些干意面和一罐酱汁怎么样？
  • 总时间成本——到店10分钟，烹饪15分钟，之后再花10分钟清理（共35分钟）
  • 总花费——酱汁4美元，意面2美元（共6美元）
  • 额外好处——你大概能吃到3顿，所以每顿成本是2美元，而且之后你还可以再做2顿，每顿只需5分钟（不过这对你现在没帮助）
• 如果你自己做酱汁呢？
  • 总时间成本——到店10分钟，小火慢炖出美味酱汁3小时，之后再花10分钟清理（3小时20分钟）
  • 总花费——番茄2美元（你家里已经有一些香料），意面2美元（共4美元）
  • 额外好处——你大概能吃到4顿（因为自己做时得到的酱汁比罐装的多得多），所以每顿成本是1美元，而且之后你还可以再做3顿，每顿只需5分钟（不过这对你现在没帮助）
  • 额外好处——自制食物可能比餐馆的还好吃！

这些替代方案各自在时间、支出和额外收益之间的平衡不同。同样的权衡也适用于许多消费选择。你是想把所有碗碟都手洗，还是买一台洗碗机？如果鞋底开始开裂，你是想用环氧胶修补鞋子，还是直接买双新的？你是想买木材自己做书架，还是直接从家具店买一个？每个决定都需要考虑不同的支出、时间和附加收益因素。

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