支出计划的定义

“支出计划”顾名思义，就是你每个月打算如何花钱的计划。通常分为两部分——“固定”支出和“可变”支出。固定部分通常每个月都差不多，包括房租/房贷、食品杂货、保险和车贷等。可变部分则每个月变化很大，可能包括圣诞购物、购买新家具以及支付维修费用等。

然后，你就可以平衡本月所需支出与到手工资，把剩下的钱按自己的意愿分配——比如去看电影、增加投资，或者继续存入储蓄账户。

支出计划与预算有什么不同？

支出计划和预算在很多方面都很相似——都是先列出各项支出，再分配收入。最大的区别在于，制定预算时，你是在安排几乎每一美元收入的花法——不妨看看我们的家庭预算计算器，看看你需要设置多少项！

图示：那个让你预算超支的卷饼

预算还会给你设定不能超出的限额。比如，假设你在大学期间每个月给自己安排150美元的餐饮预算，因为你大多数时候会自己买菜做饭。如果你和朋友出去吃卷饼的次数比预期多了几次，你可能就会‘超出预算’，这时你就知道，必须从预算的其他地方挪出这笔钱，才能让整体计划运转起来。

另一方面，支出计划就简单得多。你只需要列出那些固定的、硬性支出，也就是每个月都不会变的费用，然后再把每月的其他必要支出加进去。这样一来，你就会剩下一部分‘可支配收入’，也就是你可以随意花用的钱。如果你想把可支配收入拿去多吃几次卷饼，尽管去吧！这只意味着你在其他可自由支配的支出上可花的钱少了一些，而不是说你‘超出预算’，还得从头再来。

支出计划术语

固定与可变支出

当你在把支出区分为“固定”和“可变”时，通常可以这样判断：如果你 需要按月调整一项支出，它就应当算作可变支出；而如果这项支出是你很难轻易改变的，那它就应当算作“固定”支出。

这也意味着，当你想开始控制消费习惯，以增加储蓄并积累财富时，任何能从“固定”支出中削减的部分，都会带来更大的长期影响。比如，如果你决定搬进新公寓，房租每月相差50美元，对你每月的支出看起来不会有太大影响，但一年累积下来就超过600美元。相反，如果你少了一项可变支出，比如一次牙医预约，你可能只能获得一次性的节省，但这会对你长期积累储蓄、投资和财富的策略产生很大影响。

收入

在制定支出计划时，关键是要把你每月赚多少写成到手工资，也就是你实际存入银行的金额，而不是薪资总额或税前收入。这样，你就能根据自己实际可支配的钱，制定一个诚实而现实的计划。

储蓄与投资

你的储蓄和投资在支出计划中也非常重要，不过它们所处的位置会随着时间而变化。 在使用支出计划的最初几个月里，你的储蓄和投资应该来自所有其他可自由支配支出之后“剩下”的部分。

等你有了几个月的经验，了解自己的支出通常如何分布后，就可以把平均储蓄额纳入你的“可变支出”中。接下来，你需要决定如何在现金储蓄账户和其他投资之间分配这部分钱，但你可以每个月都向两者定期存款。你知道有些月份你的储蓄会比其他月份更多（比如在11月和12月，你可能需要在礼物上花更多钱），所以你可以相应调整储蓄和投资。

等你的消费习惯更加稳定后，你可以把这部分支出的一部分转入“固定”支出——这样做是为了提醒自己，无论发生什么，你都知道自己每个月都能拿出一笔确定的钱，用于应对紧急情况、退休准备或未来投资。你仍然可以把较小的一部分放在可变支出里——很多人会把退休储蓄单独列为“固定”支出，而把其他储蓄和投资列为“可变”支出。更重要的是，一定要记得把你每个月可自由支配支出后剩下的任何金额，直接重新存回储蓄中！

储蓄与投资

储蓄和投资很相似，但并不相同。储蓄几乎可以是任何形式的价值存放——储蓄账户、政府债券，甚至是藏在床垫下的现金。另一方面，投资则伴随着一定风险。比如，你可以买入会贬值的股票，而存放在储蓄账户里的钱则会保持其价值。

退休账户里的资金既可以储蓄，也可以投资。低风险且会派息的股票，可以和政府债券以及其他低风险资产并列，作为你储蓄的一部分。对大多数人来说，投资通常也被视为储蓄的一部分，但随着投资风险增加，你就应该把它们看作储蓄计划中的较小组成部分。

先支付自己——一种储蓄策略

“先付给自己”的理念是，你应该把储蓄和投资视为一项必要支出。把储蓄和投资计入固定支出，是在提醒自己，它们不是个人财务策略中的可有可无的部分。通常可以通过自动转账来实现，即每月从银行账户中定额划转到储蓄账户或退休账户。换一种说法，就是在你付账单、买杂货，甚至付房租之前，你已经把最低金额存入了储蓄账户，这是一项完全不可商量的支出。之后你当然还可以把更多资金纳入可变支出和可自由支配支出，但你要知道，自己始终是从一个可以逐步增长的基础出发。

这是你储蓄计划的核心部分之一。每当你考虑一项新支出时，你都应该能够自动想象它会如何影响你的储蓄能力，而不是先影响你可自由支配收入的支出能力。

慈善与捐赠

向慈善捐赠也是支出计划中的重要一环，但两位情况完全相同的人，捐赠多少以及捐给哪里，可能会有天壤之别。你应该把慈善捐赠视为与投资同一类别。这意味着它可能没法作为你每月固定支出的一部分来安排（至少一开始不行），但识别出你想支持的慈善组织，并把它们纳入整体支出策略，依然很重要。

支出计划示例

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
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影响你支出计划的外部因素

有很多因素会导致你的支出计划发生变化。有些事情可能影响巨大，但也有些事情可能小到你甚至都不会注意到。

营销

营销会影响你购买什么产品。你在电视上看到的广告、在互联网上看到的宣传，甚至产品包装，都在试图左右你是否购买，以及购买哪个品牌（以及支付什么价格）。这并不是坏事——有些东西你可能直到被营销触达时才意识到自己想要，但当你消费时，你应该始终清楚营销在起什么作用，以确保自己做出明智的决定。

生活变化

你会发现，生活中的变化会如何影响你的支出计划。当你在约会时，你需要 把更多支出分配到约会、买礼物，以及确保自己总是穿得体面得足以给人好印象上。如果你有孩子，这很可能会在接下来的10年里成为你支出计划中最大的因素！

这也是为什么要经常抽时间定期回顾你的支出计划并作出调整。随着生活状况不断变化和发展，你要始终认真审视固定支出，看看可变支出计划中哪些部分正按你先前的估算增长或缩减。

坚持你的支出计划

支出计划之所以开始比完整预算更受欢迎，原因之一是它们更容易坚持，也更容易在需要时调整。以上面的例子来说，我们的“卷饼支出”本来需要纳入预算并仔细规划，而现在我们只要把它算作可自由支配支出的一部分就行了。

使用自动支付

如今，你很可能可以把所有固定支出都设置为从 你的支票账户自动支付——包括你的核心储蓄。对于“预算困难户”来说，这可能是一个重大改进，但它也有一个很大的缺点。

当所有账单都通过自动付款支付时，你仍然需要确保自己的支出计划已经到位，这样你才能知道钱都流向了哪里、何时流出。例如，一个没有支出计划的人，可能记不清某个月哪些款项已经支付、哪些仍待支付。这意味着，当他们只看银行余额，看到1000美元时，并无法知道其中有多少可以用来开始消费，又有多少需要留着，因为他们的房租付款将会在下周处理。

支出计划与财富

如果你想开始真正积累财富，支出计划是你首先需要的东西，也是你每一步核心策略的一部分。你需要在规划财务未来时不断回头参考支出计划，而你在支出与储蓄之间做出的谨慎平衡，正是随着时间推移积累财富的关键。

支出与非支出备选方案

把时间和金钱相互转换的方法有很多，而你如何平衡二者，会对你的收入和支出产生重大影响。始终记住，你做出的多数消费决定都会影响这种平衡——你有多看重自己的时间，会极大地影响你的支出计划如何形成。

想象一下，你想吃一盘番茄酱意大利面。为了吃到那份美味的意面和酱汁，你可以做出很多选择，这些选择会在缩短所需时间和降低所需支出之间，朝着不同方向影响平衡。

图示：意大利面

• 你就直接去餐馆点来吃吗？这是最快的，但也是最贵的。
  • 总耗时——到餐馆需要10分钟
  • 总花费——10美元
  • 额外好处——专业制作的食物很好吃！
• 你也可以直接买冷冻餐。这比去餐馆便宜，但更费时间。
  • 总耗时——到街角小店要10分钟，另外还要5分钟加热食物并清洗餐具（总共15分钟）
  • 总花费——7美元
• 那买干意面和一罐酱料怎么样？
  • 总耗时——去商店10分钟，烹饪15分钟，再清理10分钟（总共35分钟）
  • 总花费——酱料4美元，意面2美元（总共6美元）
  • 额外好处——这些大概能做3顿饭，所以每顿成本是2美元，而且以后你还可以再做2顿，只需每顿5分钟（不过这对你现在没帮助）
• 如果你自己做酱料呢？
  • 总时间成本——去商店10分钟，小火炖出美味酱汁3小时，再清理10分钟（共3小时20分钟）
  • 总支出——番茄2美元（你家里已经有一些香料），意大利面2美元（总共4美元）
  • 额外好处——你大概能从中做出4顿饭（因为自己做的酱汁比罐装的多得多），所以每顿的成本是1美元，而且以后还可以再做3顿，每顿只需5分钟（不过这对你现在没帮助）
  • 额外好处——自制食物可能比餐馆做的还好吃！

这些替代方案在时间、支出和额外收益之间的平衡各不相同。许多消费选择也同样遵循这种平衡。你会选择自己手洗所有碗碟，还是买一台洗碗机？如果鞋底开始开裂，你是愿意用环氧胶修鞋，还是直接买双新的？你会买木材自己做书架，还是去家具店买一个现成的？每一个决定都需要考虑支出、时间和附加收益这几个不同因素。

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