Ορισμός του σχεδίου δαπανών

Ένα «Σχέδιο Δαπανών» είναι ακριβώς αυτό που λέει το όνομά του — ένα σχέδιο για το τι θα ξοδεύετε κάθε μήνα. Συνήθως υπάρχουν δύο μέρη — οι «πάγιες» και οι «μεταβλητές» δαπάνες σας. Το πάγιο μέρος είναι συνήθως το ίδιο κάθε μήνα, με πράγματα όπως ενοίκιο/δόσεις στεγαστικού δανείου, έξοδα για τρόφιμα, ασφάλιση και δόσεις αυτοκινήτου. Το μεταβλητό μέρος αλλάζει πολύ από μήνα σε μήνα και μπορεί να περιλαμβάνει πράγματα όπως τα ψώνια των Χριστουγέννων, την αγορά νέων επίπλων και την πληρωμή επισκευών.

Μπορείτε στη συνέχεια να ισορροπήσετε όσα χρειάζεται να ξοδέψετε για τον μήνα με τον καθαρό μισθό που λαμβάνετε, και να χρησιμοποιήσετε ό,τι περισσεύει όπως θέλετε — για να πάτε σινεμά, να προσθέσετε στις επενδύσεις σας ή να το κρατήσετε στον λογαριασμό αποταμίευσής σας.

Σε τι διαφέρει ένα σχέδιο δαπανών από έναν προϋπολογισμό;

Τα Σχέδια Δαπανών και οι Προϋπολογισμοί μοιάζουν σε πολλά σημεία — φτιάχνετε μια λίστα με τα έξοδά σας για να κατανείμετε το εισόδημά σας. Η μεγαλύτερη διαφορά είναι ότι όταν φτιάχνετε έναν προϋπολογισμό, κατανέμετε ουσιαστικά πώς θα ξοδέψετε σχεδόν κάθε ευρώ που κερδίζετε — ρίξτε μια ματιά στον Υπολογιστή Προϋπολογισμού Σπιτιού και δείτε πόσες ρυθμίσεις χρειάζεται να κάνετε!

Εικόνα: το μπουρίτο που διέλυσε τον προϋπολογισμό σας

Ένας προϋπολογισμός σας δίνει επίσης όρια που δεν μπορείτε να ξεπεράσετε. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε προϋπολογισμό 150 δολαρίων τον μήνα για τρόφιμα όσο είστε στο πανεπιστήμιο, υποθέτοντας ότι θα αγοράζετε τα ψώνια σας και θα μαγειρεύετε σχεδόν κάθε γεύμα μόνοι σας. Αν τελικά βγείτε με φίλους μερικές φορές παραπάνω από το αναμενόμενο για να φάτε μπουρίτο, μπορεί να βρεθείτε «εκτός προϋπολογισμού», και τότε ξέρετε ότι θα πρέπει να πάρετε αυτά τα χρήματα από κάπου αλλού μέσα στον προϋπολογισμό για να βγει.

Από την άλλη πλευρά, ένα Σχέδιο Δαπανών είναι πολύ πιο απλό. Φτιάχνετε τη λίστα σας με τα πάγια, απαράβατα έξοδα που δεν αλλάζουν από μήνα σε μήνα και στη συνέχεια κάθε μήνα προσθέτετε τα υπόλοιπα βασικά σας έξοδα. Αυτό σημαίνει ότι σας μένει το «διαθέσιμο εισόδημά» σας, δηλαδή τα χρήματα που μπορείτε να ξοδέψετε όπως θέλετε. Αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε το διαθέσιμο εισόδημά σας για μερικές επιπλέον βόλτες για μπουρίτο, προχωρήστε άφοβα! Αυτό απλώς σημαίνει ότι έχετε λιγότερα να ξοδέψετε για άλλες προαιρετικές δαπάνες, όχι ότι βγήκατε «εκτός προϋπολογισμού» και πρέπει να ξεκινήσετε από την αρχή.

Όροι του σχεδίου δαπανών

Σταθερές και μεταβλητές δαπάνες

Όταν χωρίζετε τις δαπάνες σας σε «πάγιες» και «μεταβλητές», ο γενικός κανόνας σας θα πρέπει να είναι ότι αν χρειάζεται να αλλάζετε ένα στοιχείο από μήνα σε μήνα, τότε θα πρέπει να ανήκει στις μεταβλητές δαπάνες σας, ενώ αν πρόκειται για κάτι που δεν μπορείτε εύκολα να αλλάξετε, θα πρέπει να ανήκει στις «πάγιες» δαπάνες σας.

Αυτό σημαίνει επίσης ότι όταν θέλετε να αρχίσετε να ελέγχετε τις συνήθειες δαπανών σας για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας και να χτίσετε πλούτο, κάθε δαπάνη που μπορείτε να μειώσετε από τα «πάγια» έξοδά σας θα έχει μεγαλύτερο, μακροπρόθεσμο αντίκτυπο. Για παράδειγμα, αν αποφασίσετε να μετακομίσετε σε νέο διαμέρισμα, μια διαφορά 50 δολαρίων στο ενοίκιο δεν θα κάνει τεράστια διαφορά στα μηνιαία έξοδά σας, αλλά σε ετήσια βάση ξεπερνά τα 600 δολάρια. Αντίθετα, αν παραλείψετε ένα μεταβλητό έξοδο, όπως ένα ραντεβού στον οδοντίατρο, μπορεί να έχετε μια εφάπαξ εξοικονόμηση, αλλά αυτό θα έχει μεγάλο αντίκτυπο στη μακροπρόθεσμη στρατηγική σας για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις, τις επενδύσεις και τον πλούτο σας.

Εισόδημα

Όταν καταρτίζετε το σχέδιο δαπανών σας, είναι απαραίτητο να προσδιορίσετε πόσα κερδίζετε κάθε μήνα ως καθαρό μισθό (πόσα χρήματα κατατίθενται πραγματικά στην τράπεζα), όχι τον μισθό σας ή το εισόδημά σας προ φόρων. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να φτιάξετε ένα ειλικρινές, ρεαλιστικό σχέδιο βασισμένο στα χρήματα που πραγματικά έχετε στη διάθεσή σας.

Αποταμιεύσεις και επενδύσεις

Οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις σας είναι επίσης εξαιρετικά σημαντικές σε ένα σχέδιο δαπανών, αλλά το πού εντάσσονται θα αλλάζει με το χρόνο. Τους πρώτους λίγους μήνες που χρησιμοποιείτε ένα σχέδιο δαπανών, οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις σας θα είναι ό,τι «περισσεύει» από όλες τις άλλες προαιρετικές δαπάνες σας.

Αφού αποκτήσετε λίγους μήνες εμπειρίας ώστε να ξέρετε πώς συνήθως κυμαίνονται οι δαπάνες σας, μπορείτε να υπολογίσετε τον μέσο όρο των αποταμιεύσεών σας και να τον εντάξετε στις «μεταβλητές δαπάνες» σας. Στη συνέχεια θα χρειαστεί να αποφασίσετε πώς θα τον μοιράσετε ανάμεσα σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης μετρητών και άλλες επενδύσεις, αλλά θα μπορείτε να κάνετε τακτικές μηνιαίες καταθέσεις και στα δύο. Ξέρετε ότι κάποιοι μήνες θα μπορείτε να αποταμιεύετε περισσότερο από άλλους (γύρω στον Νοέμβριο και τον Δεκέμβριο, για παράδειγμα, ίσως χρειαστεί να ξοδέψετε περισσότερα για δώρα), οπότε μπορείτε να προσαρμόσετε αναλόγως τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας.

Αφού αποκτήσετε μεγαλύτερη σταθερότητα στις συνήθειες δαπανών σας, μπορείτε να μεταφέρετε μέρος αυτού του εξόδου στις «πάγιες» δαπάνες σας — αυτό γίνεται για να θυμίζετε στον εαυτό σας ότι, ό,τι κι αν συμβεί, μπορείτε να διαθέτετε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε μήνα για να προετοιμάζεστε για έκτακτες ανάγκες, τη συνταξιοδότηση ή επενδύσεις για το μέλλον. Μπορείτε ακόμη να κρατήσετε ένα μικρότερο ποσό στις μεταβλητές δαπάνες σας — συχνά οι άνθρωποι χωρίζουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους ως «πάγιο» έξοδο, με τις υπόλοιπες αποταμιεύσεις και επενδύσεις τους ως «μεταβλητές». Και, το πιο σημαντικό, φροντίστε να θυμάστε να βάζετε απευθείας πίσω στις αποταμιεύσεις σας ό,τι σας περισσεύει κάθε μήνα από τις προαιρετικές δαπάνες σας!

Αποταμίευση ή Επένδυση

Η αποταμίευση και η επένδυση μοιάζουν μεταξύ τους, αλλά δεν είναι το ίδιο. Η αποταμίευση μπορεί να είναι σχεδόν οποιαδήποτε μορφή αποθηκευμένης αξίας — ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, κρατικά ομόλογα, ακόμα και μετρητά κρυμμένα κάτω από το στρώμα σας. Η επένδυση, από την άλλη πλευρά, περιλαμβάνει κάποιο ρίσκο. Μπορεί, για παράδειγμα, να αγοράσετε μετοχές που χάνουν αξία, ενώ τα χρήματα που έχετε αποταμιεύσει σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου θα διατηρήσουν την αξία τους.

Η αποταμίευση στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας μπορεί να είναι και τα δύο. Μετοχές χαμηλού ρίσκου που αποδίδουν μερίσματα μπορούν να συνυπάρχουν με κρατικά ομόλογα και άλλα περιουσιακά στοιχεία χαμηλού ρίσκου ως μέρος των αποταμιεύσεών σας. Η επένδυση θεωρείται γενικά μέρος της αποταμίευσης για τους περισσότερους ανθρώπους, αλλά όσο αυξάνεται ο κίνδυνος των επενδύσεών σας, θα πρέπει να τις θεωρείτε όλο και λιγότερο μέρος του αποταμιευτικού σας σχεδίου.

Πληρώστε Πρώτα τον Εαυτό σας – Μια Στρατηγική Αποταμίευσης

Η ιδέα πίσω από το «Πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου» σημαίνει ότι πρέπει να αντιμετωπίζετε τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας ως απαραίτητη δαπάνη. Προσθέτοντας τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας στις σταθερές σας δαπάνες, υπενθυμίζετε στον εαυτό σας ότι δεν αποτελούν προαιρετικό μέρος της στρατηγικής των προσωπικών σας οικονομικών. Αυτό συνήθως επιτυγχάνεται με την αυτόματη κατάθεση σταθερών ποσών κάθε μήνα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό στον λογαριασμό αποταμίευσης ή συνταξιοδότησής σας, μέσω πάγιας εντολής. Ένας άλλος τρόπος να το σκεφτείτε είναι ότι πριν πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, πριν αγοράσετε τα ψώνια σας, ακόμη και πριν πληρώσετε το ενοίκιό σας, έχετε ήδη κάνει την ελάχιστη κατάθεσή σας στους λογαριασμούς αποταμίευσής σας ως απολύτως αδιαπραγμάτευτη δαπάνη. Μπορείτε αργότερα να προσθέσετε περισσότερα ως μέρος των μεταβλητών σας δαπανών και των προαιρετικών σας εξόδων, αλλά ξέρετε ότι πάντα ξεκινάτε από μια βάση πάνω στην οποία μπορείτε να χτίσετε.

Αυτό είναι ένα από τα βασικά στοιχεία του αποταμιευτικού σας σχεδίου. Κάθε φορά που εξετάζετε μια νέα δαπάνη, θα πρέπει να μπορείτε να οραματίζεστε αυτόματα πώς θα επηρεάσει την ικανότητά σας να αποταμιεύετε, πριν επηρεάσει την ικανότητά σας να ξοδεύετε περισσότερο από το διαθέσιμο εισόδημά σας.

Φιλανθρωπία και δωρεές

Η δωρεά σε φιλανθρωπία είναι επίσης σημαντικό μέρος του πλάνου δαπανών σας, αλλά το πόσα μπορείτε να δώσετε (και πού θα το δώσετε) μπορεί να διαφέρει σημαντικά μεταξύ δύο κατά τα άλλα ίδιων ανθρώπων. Θα πρέπει να αντιμετωπίζετε τις δωρεές σε φιλανθρωπία στην ίδια κατηγορία με τις επενδύσεις. Αυτό σημαίνει ότι ίσως να μην μπορείτε να τις εντάξετε στις σταθερές σας δαπάνες κάθε μήνα (τουλάχιστον όχι στην αρχή), αλλά είναι σημαντικό να εντοπίσετε τους φιλανθρωπικούς οργανισμούς που θέλετε να στηρίξετε και να τους κρατήσετε ως μέρος της συνολικής στρατηγικής δαπανών σας.

Παράδειγμα σχεδίου δαπανών

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

Εξωτερικοί παράγοντες που επηρεάζουν το σχέδιό σας δαπανών

Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που μπορούν να προκαλέσουν αλλαγές στο πλάνο δαπανών σας. Μερικά πράγματα μπορεί να είναι πολύ μεγάλα, αλλά άλλα μπορεί να είναι τόσο μικρά που ίσως να μην τα παρατηρήσετε καν.

Μάρκετινγκ

Το μάρκετινγκ είναι αυτό που σας επηρεάζει να αγοράσετε ποια προϊόντα. Οι διαφημίσεις που βλέπετε στην τηλεόραση, οι διαφημίσεις που βλέπετε στο διαδίκτυο, ακόμη και η συσκευασία των προϊόντων, όλα λειτουργούν για να σας κατευθύνουν είτε να αγοράσετε είτε να μην αγοράσετε, και προς ποια μάρκα (και σε ποια τιμή) θα πληρώσετε. Αυτό δεν είναι κακό — ίσως να μην ξέρατε ότι θέλατε κάτι μέχρι να σας το προωθήσουν, αλλά όταν ξοδεύετε χρήματα, πρέπει πάντα να γνωρίζετε ακριβώς πώς λειτουργεί το μάρκετινγκ, ώστε να είστε βέβαιοι ότι παίρνετε τεκμηριωμένη απόφαση.

Αλλαγές στη ζωή

Αυτό που θα παρατηρήσετε είναι πώς οι αλλαγές στη ζωή σας μπορούν να επηρεάσουν το πλάνο δαπανών σας. Όταν βγαίνετε ραντεβού, θα χρειαστεί να κατευθύνετε περισσότερες δαπάνες σε εξόδους, δώρα και στο να φροντίζετε πάντα να είστε καλοντυμένοι και εντυπωσιακοί. Αν έχετε παιδιά, πιθανότατα θα είναι ο σημαντικότερος παράγοντας στο πλάνο δαπανών σας για τα επόμενα 10 χρόνια!

Αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο πρέπει πάντα να αφιερώνετε χρόνο ώστε να επανεξετάζετε τακτικά το πλάνο δαπανών σας και να κάνετε προσαρμογές. Καθώς οι συνθήκες της ζωής σας αλλάζουν και εξελίσσονται, ρίχνετε πάντα μια προσεκτική ματιά στις σταθερές σας δαπάνες και δείτε ποια μέρη του μεταβλητού σας πλάνου δαπανών αυξάνονται ή μειώνονται σε σχέση με τις προηγούμενες εκτιμήσεις σας.

Προσκόλληση στο σχέδιό σας δαπανών

Ένας λόγος που τα πλάνα δαπανών έχουν αρχίσει να γίνονται πιο δημοφιλή από τους πλήρεις προϋπολογισμούς είναι ότι είναι πιο εύκολο να τα τηρήσετε και πιο εύκολο να τα προσαρμόσετε όταν χρειάζεται. Στο προηγούμενο παράδειγμά μας, το «κόστος για μπουρίτο» θα έπρεπε να προστεθεί στον προϋπολογισμό μας και να σχεδιαστεί προσεκτικά, ενώ τώρα μπορούμε απλώς να το υπολογίσουμε ως μέρος των προαιρετικών μας δαπανών.

Χρήση αυτόματων πληρωμών

Σήμερα, πιθανότατα μπορείτε να ρυθμίσετε όλες τις σταθερές σας δαπάνες ως αυτόματες πληρωμές από τον τρεχούμενο λογαριασμό σας — συμπεριλαμβανομένων και των βασικών αποταμιεύσεών σας. Για όσους δυσκολεύονται με τον προϋπολογισμό, αυτό μπορεί να είναι μια μεγάλη βελτίωση, αλλά έχει και ένα σοβαρό μειονέκτημα.

Όταν όλοι οι λογαριασμοί σας πληρώνονται με αυτόματες πληρωμές, εξακολουθείτε να πρέπει να βεβαιωθείτε ότι έχετε το πλάνο δαπανών σας σε ισχύ, ώστε να ξέρετε πόσα χρήματα πηγαίνουν πού και πότε. Για παράδειγμα, κάποιος χωρίς πλάνο δαπανών μπορεί να μην θυμάται ποιες πληρωμές για έναν μήνα έχουν ήδη γίνει και ποιες εκκρεμούν ακόμη. Αυτό σημαίνει ότι όταν απλώς ελέγχει το υπόλοιπο του τραπεζικού του λογαριασμού και βλέπει 1.000 $, δεν είναι δυνατό να ξέρει πόσα από αυτά είναι διαθέσιμα για να αρχίσει να ξοδεύει και πόσα πρέπει να κρατήσει στην άκρη, επειδή η πληρωμή του ενοικίου του θα γίνει την επόμενη εβδομάδα.

Σχέδια δαπανών και πλούτος

Αν θέλετε να αρχίσετε να χτίζετε πραγματικό πλούτο, το πλάνο δαπανών σας είναι το πρώτο πράγμα που χρειάζεστε και μέρος της βασικής σας στρατηγικής σε κάθε βήμα. Θα χρειάζεται να επιστρέφετε συνεχώς στο πλάνο δαπανών σας καθώς σχεδιάζετε το οικονομικό σας μέλλον, και η προσεκτική ισορροπία που πετυχαίνετε ανάμεσα στις δαπάνες και τις αποταμιεύσεις σας είναι το κλειδί για να δημιουργήσετε πλούτο με τον χρόνο.

Εναλλακτικές επιλογές δαπανών και μη δαπανών

Υπάρχουν πολλοί τρόποι να μετατρέψετε χρόνο και χρήμα, και ο τρόπος που ισορροπείτε αυτά τα δύο θα έχει σοβαρό αντίκτυπο στο εισόδημα και τις δαπάνες σας. Να έχετε πάντα κατά νου ότι οι περισσότερες αποφάσεις δαπανών που παίρνετε θα επηρεάσουν αυτήν την ισορροπία — το πόσο εκτιμάτε τον χρόνο σας παίζει τεράστιο ρόλο στο πώς διαμορφώνεται το πλάνο των δαπανών σας.

Φανταστείτε ότι θέλετε να φάτε σπαγγέτι με σάλτσα ντομάτας. Υπάρχουν πολλές επιλογές που μπορείτε να κάνετε για να αποκτήσετε αυτό το νόστιμο ζυμαρικό με τη σάλτσα του, οι οποίες θα γείρουν την πλάστιγγα προς τη μία ή την άλλη κατεύθυνση, ανάμεσα στη μείωση του χρόνου που απαιτείται και στη μείωση των χρημάτων που χρειάζεται να ξοδέψετε.

Εικόνα: Σπαγγέτι

• Απλώς πας σε ένα εστιατόριο και το παραγγέλνεις; Αυτό είναι το πιο γρήγορο, αλλά και το ακριβότερο.
  • Συνολικός χρόνος – 10 λεπτά για να φτάσεις στο εστιατόριο
  • Συνολικό κόστος – 10 $
  • Επιπλέον πλεονέκτημα – Το επαγγελματικά ετοιμασμένο φαγητό είναι νόστιμο!
• Μπορείς επίσης να το αγοράσεις ως κατεψυγμένο γεύμα. Αυτό είναι φθηνότερο από ένα εστιατόριο, αλλά χρειάζεται περισσότερο χρόνο.
  • Συνολικό κόστος χρόνου – 10 λεπτά για να πας στο κοντινό μαγαζί της γειτονιάς, άλλα 5 λεπτά για να ζεστάνεις το φαγητό και να πλύνεις τα πιάτα μετά (15 λεπτά συνολικά)
  • Συνολικό κόστος – 7 $
• Τι θα έλεγες να αγοράσεις ξερά ζυμαρικά και ένα βάζο σάλτσα;
  • Συνολικό κόστος χρόνου – 10 λεπτά μέχρι το κατάστημα, 15 για το μαγείρεμα, άλλα 10 για το μάζεμα και το καθάρισμα (35 λεπτά συνολικά)
  • Συνολική δαπάνη – 4 $ για τη σάλτσα, 2 $ για τα ζυμαρικά (6 $ συνολικά)
  • Επιπλέον όφελος – Πιθανότατα βγάζεις 3 γεύματα από αυτό, οπότε το κόστος ανά γεύμα είναι 2 $, και μπορείς να φτιάξεις άλλα 2 γεύματα αργότερα με μόλις 5 λεπτά το καθένα (αλλά αυτό δεν σε βοηθά τώρα)
• Κι αν έφτιαχνες τη δική σου σάλτσα;
  • Συνολικό κόστος χρόνου – 10 λεπτά μέχρι το κατάστημα, 3 ώρες για να σιγοβράσει μια νόστιμη σάλτσα, άλλα 10 για το μάζεμα και το καθάρισμα (3 ώρες και 20 λεπτά)
  • Συνολική δαπάνη – 2 $ για ντομάτες (έχεις ήδη μερικά μπαχαρικά στο σπίτι), 2 $ για τα ζυμαρικά (4 $ συνολικά)
  • Επιπλέον όφελος – Πιθανότατα βγάζεις 4 γεύματα από αυτό (αφού όταν τη φτιάχνεις μόνος σου παίρνεις πολύ περισσότερη σάλτσα απ’ ό,τι από ένα βάζο), οπότε το κόστος ανά γεύμα είναι 1 $, και μπορείς να φτιάξεις άλλα 3 γεύματα αργότερα με μόλις 5 λεπτά το καθένα (αλλά αυτό δεν σε βοηθά τώρα)
  • Επιπλέον όφελος – Το σπιτικό φαγητό μπορεί να είναι πιο νόστιμο από το φαγητό στα εστιατόρια!

Κάθε μία από αυτές τις εναλλακτικές έχει διαφορετική ισορροπία ανάμεσα σε χρόνο, δαπάνες και πρόσθετα οφέλη. Οι ίδιες ισορροπίες ισχύουν και για πολλές επιλογές δαπανών. Θέλετε να πλένετε όλα σας τα πιάτα στο χέρι ή να αγοράσετε πλυντήριο πιάτων; Θα προτιμούσατε να επισκευάσετε τα παπούτσια σας με εποξική κόλλα ή να αγοράσετε καινούρια, αν αρχίσει να χαλάει η σόλα; Θέλετε να αγοράσετε ξύλο και να φτιάξετε μόνοι σας μια βιβλιοθήκη ή να αγοράσετε μία από κατάστημα επίπλων; Κάθε απόφαση έχει διαφορετικούς παράγοντες δαπάνης, χρόνου και πρόσθετων οφελών που πρέπει να ληφθούν υπόψη.

Σύντομο κουίζ