Ορισμός του σχεδίου δαπανών

Ένα «Σχέδιο Δαπανών» είναι ακριβώς αυτό που λέει το όνομά του — ένα σχέδιο για το τι θα ξοδεύετε κάθε μήνα. Συνήθως υπάρχουν δύο μέρη — οι «σταθερές» δαπάνες σας και οι «μεταβλητές» δαπάνες σας. Το σταθερό μέρος είναι συνήθως το ίδιο κάθε μήνα, με πράγματα όπως το ενοίκιο/οι δόσεις στεγαστικού δανείου, οι λογαριασμοί για τρόφιμα, η ασφάλιση και οι δόσεις του αυτοκινήτου. Το μεταβλητό μέρος αλλάζει πολύ από μήνα σε μήνα και μπορεί να περιλαμβάνει πράγματα όπως τα ψώνια των Χριστουγέννων, την αγορά καινούριων επίπλων και την πληρωμή για επισκευές.

Στη συνέχεια, μπορείτε να ισορροπήσετε όσα χρειάζεται να ξοδέψετε μέσα στον μήνα με τον καθαρό σας μισθό και να χρησιμοποιήσετε ό,τι απομένει όπως θέλετε — για σινεμά, για να αυξήσετε τις επενδύσεις σας ή για να το κρατήσετε στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας.

Πώς διαφέρει ένα σχέδιο δαπανών από έναν προϋπολογισμό;

Τα Σχέδια Δαπανών και οι Προϋπολογισμοί μοιάζουν σε πολλά πράγματα — καταγράφετε τα έξοδά σας ώστε να κατανείμετε το εισόδημά σας. Η μεγαλύτερη διαφορά είναι ότι όταν φτιάχνετε έναν προϋπολογισμό, κατανέμετε το πώς θα ξοδέψετε σχεδόν κάθε ευρώ που κερδίζετε — ρίξτε μια ματιά στην Αριθμομηχανή Οικιακού Προϋπολογισμού και δείτε πόσες ρυθμίσεις χρειάζεται να κάνετε!

Εικόνα: το μπουρίτο που τίναξε τον προϋπολογισμό σας στον αέρα

Ένας προϋπολογισμός σάς δίνει επίσης όρια που δεν μπορείτε να ξεπεράσετε. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε έναν προϋπολογισμό τροφίμων 150 δολαρίων τον μήνα όσο είστε στο πανεπιστήμιο, υποθέτοντας ότι θα αγοράζετε τρόφιμα και θα μαγειρεύετε σχεδόν όλα σας τα γεύματα μόνοι σας. Αν τελικά βγαίνετε με φίλους για μπουρίτο μερικές φορές παραπάνω απ’ όσο περιμένατε, μπορεί να βγείτε «εκτός προϋπολογισμού» και να ξέρετε ότι θα πρέπει να πάρετε αυτά τα χρήματα από αλλού μέσα στον προϋπολογισμό για να βγει.

Ένα Σχέδιο Δαπανών, από την άλλη πλευρά, είναι πολύ πιο απλό. Φτιάχνετε τη λίστα με τα σταθερά, αναπόφευκτα έξοδά σας, που δεν αλλάζουν από μήνα σε μήνα, και μετά κάθε μήνα προσθέτετε τα άλλα βασικά σας έξοδα. Αυτό σημαίνει ότι σας μένει το «διαθέσιμο εισόδημά» σας, ή τα χρήματα που μπορείτε να ξοδέψετε όπως θέλετε. Αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε το διαθέσιμο εισόδημά σας για μερικά επιπλέον μπουρίτο, προχωρήστε! Αυτό απλώς σημαίνει ότι έχετε λιγότερα να ξοδέψετε σε άλλες προαιρετικές δαπάνες, όχι ότι βγήκατε «εκτός προϋπολογισμού» και πρέπει να ξεκινήσετε από την αρχή.

Όροι σχεδίου δαπανών

Σταθερές και μεταβλητές δαπάνες

Όταν χωρίζετε τις δαπάνες σας σε «σταθερές» και «μεταβλητές», ο γενικός κανόνας σας θα πρέπει να είναι ότι αν πρέπει να αλλάζετε ένα στοιχείο από μήνα σε μήνα, θα πρέπει να ανήκει στις μεταβλητές σας δαπάνες, ενώ αν είναι κάτι που δεν μπορείτε εύκολα να αλλάξετε, θα πρέπει να ανήκει στις «σταθερές» σας δαπάνες.

Αυτό σημαίνει επίσης ότι όταν θέλετε να αρχίσετε να ελέγχετε τις καταναλωτικές σας συνήθειες για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας και να χτίσετε πλούτο, οποιαδήποτε δαπάνη μπορείτε να μειώσετε από τα «σταθερά» σας έξοδα θα έχει μεγαλύτερο, μακροπρόθεσμο αντίκτυπο. Για παράδειγμα, αν αποφασίσετε να μετακομίσετε σε ένα νέο διαμέρισμα, μια διαφορά 50 δολαρίων στο ενοίκιο δεν θα κάνει τεράστια διαφορά στις μηνιαίες σας δαπάνες, αλλά αθροιστικά ξεπερνά τα 600 δολάρια τον χρόνο. Αντίθετα, αν παραλείψετε μια μεταβλητή δαπάνη, όπως ένα ραντεβού στον οδοντίατρο, μπορεί να έχετε μια εφάπαξ εξοικονόμηση, αλλά αυτό θα έχει μεγάλο αντίκτυπο στη μακροπρόθεσμη στρατηγική σας για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις, τις επενδύσεις και τον πλούτο σας.

Εισόδημα

Όταν καταρτίζετε το σχέδιο δαπανών σας, είναι απαραίτητο να διευκρινίσετε πόσα κερδίζετε κάθε μήνα ως καθαρό εισόδημα (δηλαδή πόσα καταθέτετε πραγματικά στην τράπεζα), όχι τον μισθό σας ή το προ φόρων εισόδημά σας. Έτσι μπορείτε να φτιάξετε ένα ειλικρινές, ρεαλιστικό πλάνο βασισμένο στα χρήματα που έχετε πραγματικά στη διάθεσή σας.

Αποταμιεύσεις και Επενδύσεις

Οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις σας είναι επίσης εξαιρετικά σημαντικές σε ένα σχέδιο δαπανών, αλλά το πού εντάσσονται θα αλλάξει με τον χρόνο. Τους πρώτους μήνες που χρησιμοποιείτε ένα σχέδιο δαπανών, οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις σας θα είναι ό,τι «περισσεύει» από όλες τις άλλες προαιρετικές σας δαπάνες.

Αφού αποκτήσετε εμπειρία μερικών μηνών ώστε να γνωρίζετε πώς συνήθως διαμορφώνονται οι δαπάνες σας, μπορείτε να υπολογίσετε τον μέσο όρο των αποταμιεύσεών σας και να τον εντάξετε στις «μεταβλητές δαπάνες» σας. Στη συνέχεια θα χρειαστεί να αποφασίσετε πώς θα τον μοιράσετε ανάμεσα σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου και άλλες επενδύσεις, αλλά θα μπορείτε να κάνετε τακτικές μηνιαίες καταθέσεις και στα δύο. Ξέρετε ότι κάποιους μήνες θα μπορείτε να αποταμιεύετε περισσότερα από άλλους (γύρω στον Νοέμβριο και τον Δεκέμβριο, για παράδειγμα, ίσως χρειαστεί να ξοδέψετε περισσότερα για δώρα), οπότε μπορείτε να προσαρμόζετε ανάλογα τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας.

Όταν οι συνήθειες των δαπανών σας έχουν πλέον σταθεροποιηθεί, μπορείτε να μεταφέρετε μέρος αυτής της δαπάνης στις «σταθερές» σας δαπάνες — αυτό είναι για να θυμάστε ότι, ό,τι κι αν συμβεί, ξέρετε πως μπορείτε να διαθέτετε κάθε μήνα ένα συγκεκριμένο ποσό για να προετοιμάζεστε για έκτακτες ανάγκες, τη συνταξιοδότηση ή επενδύσεις για το μέλλον. Μπορείτε ακόμη να κρατήσετε ένα μικρότερο ποσό στις μεταβλητές σας δαπάνες — συχνά οι άνθρωποι ξεχωρίζουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ως «σταθερή» δαπάνη, ενώ τις υπόλοιπες αποταμιεύσεις και επενδύσεις ως «μεταβλητές». Το πιο σημαντικό είναι να θυμάστε να επιστρέφετε κάθε μήνα κατευθείαν στις αποταμιεύσεις σας οτιδήποτε σας περισσεύει από τις προαιρετικές σας δαπάνες!

Αποταμίευση έναντι επένδυσης

Η αποταμίευση και η επένδυση μοιάζουν μεταξύ τους, αλλά δεν είναι το ίδιο. Η αποταμίευση μπορεί να είναι σχεδόν οποιαδήποτε μορφή αποθηκευμένης αξίας — ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, κρατικά ομόλογα, ακόμη και μετρητά κρυμμένα κάτω από το στρώμα σας. Η επένδυση, από την άλλη πλευρά, συνεπάγεται κάποιο ρίσκο. Μπορείτε να αγοράσετε μετοχές που χάνουν σε αξία, για παράδειγμα, ενώ τα χρήματα που έχετε αποταμιεύσει σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου θα διατηρήσουν την αξία τους.

Η αποταμίευση στον συνταξιοδοτικό σας λογαριασμό μπορεί να είναι και τα δύο. Μετοχές χαμηλού ρίσκου που αποδίδουν μερίσματα μπορούν να συνυπάρχουν με κρατικά ομόλογα και άλλα περιουσιακά στοιχεία χαμηλού ρίσκου στο πλαίσιο των αποταμιεύσεών σας. Η επένδυση γενικά θεωρείται μέρος της αποταμίευσης για τους περισσότερους ανθρώπους, αλλά όσο αυξάνεται το ρίσκο των επενδύσεών σας, θα πρέπει να τις θεωρείτε λιγότερο ως μέρος του σχεδίου αποταμίευσής σας.

Πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας – Μια στρατηγική αποταμίευσης

Η ιδέα πίσω από το «πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου» σημαίνει ότι πρέπει να αντιμετωπίζετε τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας ως απαραίτητη δαπάνη. Προσθέτοντας τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας στις σταθερές δαπάνες σας, υπενθυμίζετε στον εαυτό σας ότι δεν αποτελούν προαιρετικό μέρος της προσωπικής σας στρατηγικής οικονομικής διαχείρισης. Αυτό συνήθως επιτυγχάνεται με την αυτόματη κατάθεση σταθερών ποσών κάθε μήνα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό στον λογαριασμό ταμιευτηρίου ή συνταξιοδότησής σας, μέσω πάγιας εντολής. Ένας άλλος τρόπος να το σκεφτείτε είναι ότι πριν πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, πριν αγοράσετε τα ψώνια σας, ακόμη και πριν πληρώσετε το ενοίκιό σας, έχετε ήδη κάνει την ελάχιστη κατάθεσή σας στους λογαριασμούς αποταμίευσής σας ως μια απολύτως αδιαπραγμάτευτη δαπάνη. Μπορείτε αργότερα να προσθέσετε περισσότερα ως μέρος των μεταβλητών και των προαιρετικών σας δαπανών, αλλά ξέρετε ότι ξεκινάτε πάντα από μια βάση πάνω στην οποία μπορείτε να χτίσετε.

Αυτό είναι ένα από τα βασικά στοιχεία του σχεδίου αποταμίευσής σας. Κάθε φορά που εξετάζετε μια νέα δαπάνη, θα πρέπει να μπορείτε αυτόματα να φαντάζεστε πώς θα επηρεάσει την ικανότητά σας να αποταμιεύετε πριν επηρεάσει την ικανότητά σας να ξοδεύετε περισσότερο προαιρετικό εισόδημα.

Φιλανθρωπία και Δωρεές

Οι δωρεές σε φιλανθρωπικούς σκοπούς είναι επίσης σημαντικό μέρος του σχεδίου δαπανών σας, αλλά το πόσα μπορείτε να διαθέσετε (και πού) μπορεί να διαφέρει πολύ ανάμεσα σε δύο κατά τα άλλα πανομοιότυπους ανθρώπους. Θα πρέπει να αντιμετωπίζετε τις δωρεές σε φιλανθρωπικούς σκοπούς στην ίδια κατηγορία με τις επενδύσεις. Αυτό σημαίνει ότι ίσως να μην μπορείτε να τις εντάξετε στις σταθερές σας δαπάνες κάθε μήνα (τουλάχιστον όχι στην αρχή), αλλά είναι σημαντικό να εντοπίσετε τους φιλανθρωπικούς οργανισμούς που θέλετε να στηρίξετε και να τους διατηρήσετε ως μέρος της συνολικής σας στρατηγικής δαπανών.

Ενδεικτικό σχέδιο δαπανών

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

Εξωτερικοί παράγοντες που επηρεάζουν το σχέδιο δαπανών σας

Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που μπορούν να αλλάξουν το σχέδιο δαπανών σας. Μερικά πράγματα μπορεί να είναι πολύ σημαντικά, αλλά άλλα μπορεί να είναι τόσο μικρά που ίσως να μην τα παρατηρήσετε καν.

Μάρκετινγκ

Το μάρκετινγκ είναι αυτό που σας επηρεάζει να αγοράσετε ποια προϊόντα. Οι διαφημίσεις που βλέπετε στην τηλεόραση, οι διαφημίσεις που βλέπετε στο διαδίκτυο, ακόμη και η συσκευασία των προϊόντων, όλα λειτουργούν για να σας ωθήσουν προς το αν θα αγοράσετε ή όχι και ποια μάρκα (και σε ποια τιμή) θα πληρώσετε. Αυτό δεν είναι κακό — ίσως να μην είχατε συνειδητοποιήσει ότι θέλατε κάτι μέχρι να σας το προωθήσουν, αλλά θα πρέπει πάντα να γνωρίζετε, όταν ξοδεύετε, ακριβώς ποιο μάρκετινγκ λειτουργεί, ώστε να βεβαιώνεστε ότι παίρνετε μια ενημερωμένη απόφαση.

Αλλαγές στη Ζωή

Αυτό που θα παρατηρήσετε είναι ότι οι αλλαγές στη ζωή σας μπορούν να επηρεάσουν το σχέδιο δαπανών σας. Όταν είστε σε σχέση, θα χρειαστεί να κατανείμετε περισσότερες δαπάνες σε ραντεβού, δώρα και στο να φροντίζετε να είστε πάντα περιποιημένοι και εντυπωσιακοί. Αν έχετε παιδιά, πιθανότατα θα είναι ο μεγαλύτερος παράγοντας στο σχέδιο δαπανών σας για τα επόμενα 10 χρόνια!

Αυτός είναι ένας ακόμη λόγος να αφιερώνετε πάντα χρόνο ώστε να επανεξετάζετε τακτικά το σχέδιο δαπανών σας και να κάνετε προσαρμογές. Καθώς οι συνθήκες της ζωής σας αλλάζουν και εξελίσσονται, ρίχνετε πάντα μια προσεκτική ματιά στις σταθερές σας δαπάνες και δείτε ποια μέρη του μεταβλητού σας σχεδίου δαπανών αυξάνονται ή μειώνονται σε σχέση με τις προηγούμενες εκτιμήσεις σας.

Παραμένοντας στο σχέδιο δαπανών σας

Ένας λόγος που τα σχέδια δαπανών έχουν αρχίσει να γίνονται πιο δημοφιλή από τους πλήρεις προϋπολογισμούς είναι ότι είναι πιο εύκολο να τα τηρήσει κανείς και πιο εύκολο να τα προσαρμόσει όταν χρειάζεται. Στο προηγούμενο παράδειγμά μας, η «δαπάνη για μπουρίτο» θα έπρεπε να προστεθεί στον προϋπολογισμό μας και να σχεδιαστεί προσεκτικά, ενώ μπορούμε απλώς να τη θεωρήσουμε μέρος των διακριτικών μας δαπανών.

Χρήση Αυτόματων Πληρωμών

Σήμερα, πιθανότατα μπορείτε να ρυθμίσετε όλες τις πάγιες δαπάνες σας ως αυτόματες πληρωμές από τον τρεχούμενο λογαριασμό σας — συμπεριλαμβανομένων και των βασικών σας αποταμιεύσεων. Για όσους δυσκολεύονται με τον προϋπολογισμό, αυτό μπορεί να αποτελεί σημαντική βελτίωση, αλλά έχει και ένα σοβαρό μειονέκτημα.

Όταν όλοι οι λογαριασμοί σας πληρώνονται με αυτόματες πληρωμές, εξακολουθείτε να χρειάζεται να έχετε το σχέδιο δαπανών σας σε ισχύ, ώστε να ξέρετε πόσα χρήματα πηγαίνουν πού και πότε. Για παράδειγμα, κάποιος χωρίς σχέδιο δαπανών μπορεί να μην θυμάται ποιες πληρωμές του μήνα έχουν γίνει και ποιες εκκρεμούν ακόμη. Αυτό σημαίνει ότι, όταν απλώς ελέγχει το υπόλοιπο της τράπεζάς του και βλέπει 1.000 δολάρια, δεν είναι δυνατό να ξέρει πόσα από αυτά είναι διαθέσιμα για να αρχίσει να ξοδεύει και πόσα πρέπει να κρατήσει στην άκρη, επειδή η πληρωμή του ενοικίου του θα διεκπεραιωθεί την επόμενη εβδομάδα.

Σχέδια δαπανών και πλούτος

Αν θέλετε να αρχίσετε να χτίζετε πραγματικό πλούτο, το σχέδιο δαπανών σας είναι το πρώτο πράγμα που χρειάζεστε και μέρος της βασικής σας στρατηγικής σε κάθε βήμα. Θα χρειάζεται να ανατρέχετε συνεχώς στο σχέδιο δαπανών σας καθώς σχεδιάζετε το οικονομικό σας μέλλον, και η προσεκτική ισορροπία που επιτυγχάνετε ανάμεσα στις δαπάνες και τις αποταμιεύσεις σας είναι το κλειδί για τη σταδιακή δημιουργία πλούτου με τον χρόνο.

Εναλλακτικές επιλογές δαπανών και μη δαπανών

Υπάρχουν πολλοί τρόποι να μετατρέψει κανείς τον χρόνο σε χρήμα και το αντίστροφο, και το πώς ισορροπείτε αυτά τα δύο θα έχει σοβαρό αντίκτυπο στο εισόδημα και τις δαπάνες σας. Να έχετε πάντα κατά νου ότι οι περισσότερες αποφάσεις δαπανών που παίρνετε επηρεάζουν αυτή την ισορροπία — το πόσο εκτιμάτε τον χρόνο σας παίζει τεράστιο ρόλο στο πώς διαμορφώνεται το σχέδιο δαπανών σας.

Φανταστείτε ότι θέλετε να φάτε σπαγγέτι με σάλτσα ντομάτας. Υπάρχουν πολλές επιλογές που μπορείτε να κάνετε για να έχετε αυτά τα νόστιμα ζυμαρικά με τη σάλτσα, οι οποίες θα γείρουν την πλάστιγγα προς τη μία ή την άλλη πλευρά, είτε μειώνοντας τον χρόνο που χρειάζεται είτε μειώνοντας τις δαπάνες που απαιτούνται.

Εικόνα: Σπαγγέτι

• Απλώς πας σε ένα εστιατόριο και το παραγγέλνεις; Αυτή είναι η πιο γρήγορη, αλλά και η πιο ακριβή λύση.
  • Συνολικό κόστος χρόνου – 10 λεπτά για να φτάσεις στο εστιατόριο
  • Συνολική δαπάνη – 10 δολάρια
  • Επιπλέον πλεονέκτημα – Το φαγητό που έχει ετοιμαστεί επαγγελματικά είναι νόστιμο!
• Μπορείς επίσης να το αγοράσεις ως κατεψυγμένο γεύμα. Αυτό κοστίζει λιγότερο από ένα εστιατόριο, αλλά απαιτεί περισσότερο χρόνο.
  • Συνολικό κόστος χρόνου – 10 λεπτά για να πας στο συνοικιακό μαγαζί, άλλα 5 λεπτά για να ζεστάνεις το φαγητό και να πλύνεις τα πιάτα μετά (15 λεπτά συνολικά)
  • Συνολική δαπάνη – 7 δολάρια
• Τι θα έλεγες να αγοράσεις ξερά ζυμαρικά και ένα βάζο σάλτσα;
  • Συνολικό κόστος χρόνου – 10 λεπτά μέχρι το κατάστημα, 15 για το μαγείρεμα, άλλα 10 για το συμμάζεμα (35 λεπτά συνολικά)
  • Συνολική δαπάνη – 4 δολάρια για τη σάλτσα, 2 δολάρια για τα ζυμαρικά (6 δολάρια συνολικά)
  • Επιπλέον πλεονέκτημα – Πιθανότατα βγάζεις 3 γεύματα από αυτό, άρα το κόστος ανά γεύμα είναι 2 δολάρια, και μπορείς να φτιάξεις άλλες 2 μερίδες αργότερα με μόλις 5 λεπτά η καθεμία (αλλά αυτό δεν σε βοηθάει τώρα)
• Τι θα γινόταν αν έφτιαχνες μόνος σου τη σάλτσα;
  • Συνολικό κόστος χρόνου – 10 λεπτά μέχρι το μαγαζί, 3 ώρες για να σιγοβράσει μια νόστιμη σάλτσα, 10 λεπτά ακόμη για το καθάρισμα (3 ώρες και 20 λεπτά)
  • Συνολική δαπάνη – 2 δολάρια για ντομάτες (έχεις ήδη μπαχαρικά στο σπίτι), 2 δολάρια για ζυμαρικά (4 δολάρια συνολικά)
  • Επιπλέον όφελος – Πιθανότατα βγάζεις 4 γεύματα από αυτό (αφού όταν το φτιάχνεις παίρνεις πολύ περισσότερη σάλτσα απ’ ό,τι από ένα βάζο), οπότε το κόστος ανά γεύμα είναι 1 δολάριο, και μπορείς να ετοιμάσεις άλλα 3 γεύματα αργότερα με μόλις 5 λεπτά το καθένα (αλλά αυτό δεν σε βοηθάει τώρα)
  • Επιπλέον όφελος – Το σπιτικό φαγητό μπορεί να είναι πιο νόστιμο από το εστιατόριο!

Κάθε μία από αυτές τις εναλλακτικές έχει διαφορετική ισορροπία χρόνου, δαπανών και επιπλέον οφελών. Οι ίδιες ισορροπίες ισχύουν και για πολλές επιλογές δαπανών. Θέλετε να πλένετε όλα σας τα πιάτα στο χέρι ή να αγοράσετε πλυντήριο πιάτων; Θα προτιμούσατε να επισκευάσετε τα παπούτσια σας με εποξική κόλλα ή να αγοράσετε καινούρια αν αρχίσει να χαλάει η σόλα; Θέλετε να αγοράσετε ξύλα και να φτιάξετε μόνοι σας μια βιβλιοθήκη ή να αγοράσετε μία από κατάστημα επίπλων; Κάθε απόφαση έχει διαφορετικούς παράγοντες δαπανών, χρόνου και πρόσθετων οφελών που πρέπει να εξετάσετε.

Μικρό κουίζ