Definição de Plano de Despesas

Um “Plano de Despesas” é exatamente o que o nome indica — um plano do que vai gastar todos os meses. Normalmente há duas partes — as despesas “fixas” e as despesas “variáveis”. A parte fixa é geralmente igual todos os meses, com coisas como renda/prestações da casa, compras de supermercado, seguros e prestações do automóvel. A parte variável muda bastante de mês para mês e pode incluir coisas como compras de Natal, compra de mobiliário novo e pagamento de reparações.

Pode então equilibrar o que precisa gastar no mês com o seu salário líquido e usar o que sobrar como quiser — ir ao cinema, aumentar os seus investimentos ou manter na sua conta poupança.

Qual é a diferença entre um Plano de Despesas e um Orçamento?

Os Planos de Despesas e os Orçamentos são semelhantes em muitos aspetos — está a fazer uma lista das suas despesas para poder alocar o seu rendimento. A maior diferença é que, quando faz um orçamento, está a atribuir praticamente todos os cêntimos que ganha — dê uma vista de olhos à nossa Calculadora de Orçamento Doméstico e veja quantas opções precisa de definir!

Na imagem: o burrito que rebentou com o seu orçamento

Um orçamento também lhe dá limites que não pode ultrapassar. Por exemplo, pode ter um orçamento mensal de 150 dólares para alimentação enquanto está na faculdade, assumindo que vai comprar mantimentos e cozinhar quase todas as refeições em casa. Se acabar por sair com amigos algumas vezes mais do que o esperado para comer burritos, pode ficar ‘acima do orçamento’ e saberá que terá de retirar esse dinheiro de outra parte do orçamento para que funcione.

Um Plano de Despesas, por outro lado, é muito mais simples. Faz a sua lista de despesas fixas, rigorosas, que não mudam de mês para mês, e depois, todos os meses, acrescenta as suas outras despesas essenciais. Isto significa que lhe sobra o seu ‘rendimento discricionário’, ou o dinheiro que pode gastar no que quiser. Se quiser usar o seu rendimento discricionário em algumas idas extra aos burritos, força! Isto apenas significa que terá menos para gastar noutras despesas discricionárias, não que ficou ‘acima do orçamento’ e precisa de começar do zero.

Termos do Plano de Despesas

Despesas Fixas e Variáveis

Quando estiver a separar as suas despesas entre “fixas” e “variáveis”, a regra prática deve ser: se tiver de alterar um item mês a mês, ele deve fazer parte das suas despesas variáveis; já se for algo que não consegue mudar facilmente, deve fazer parte das suas despesas “fixas”.

Isto também significa que, quando quiser começar a controlar os seus hábitos de consumo para aumentar as suas poupanças e construir riqueza, qualquer despesa que consiga reduzir nas suas despesas “fixas” terá um impacto maior a longo prazo. Por exemplo, se decidir mudar-se para um novo apartamento, uma diferença de 50 dólares na renda não fará uma grande diferença no que gasta por mês, mas soma mais de 600 dólares por ano. Em contrapartida, se abdicar de uma despesa variável, como uma consulta no dentista, pode obter uma poupança pontual, mas isso terá um grande impacto na sua estratégia de longo prazo para aumentar as suas poupanças, investimentos e riqueza.

Rendimento

Quando estiver a elaborar o seu plano de despesas, é essencial que especifique quanto ganha por mês como salário líquido (quanto deposita realmente no banco), e não o seu salário bruto, ou rendimento antes de impostos. Desta forma, pode criar um plano honesto e realista com base no dinheiro que realmente tem à sua disposição.

Poupanças e Investimentos

As suas poupanças e investimentos também são extremamente importantes num plano de despesas, mas o local onde se enquadram mudará ao longo de tempo. Nos primeiros meses de utilização de um plano de gastos, a sua poupança e o seu investimento serão o que ficar «por sobrar» de todas as suas outras despesas discricionárias.

Depois de ter alguns meses de experiência para saber como os seus gastos costumam distribuir-se, pode pegar na sua poupança média e transferi-la para os seus «gastos variáveis». Em seguida, terá de decidir como repartir isso entre uma conta de poupança em dinheiro e outros investimentos, mas poderá fazer depósitos mensais regulares em ambos. Sabe que alguns meses conseguirá poupar mais do que outros (por exemplo, em novembro e dezembro poderá precisar de gastar mais em presentes), por isso pode ajustar a sua poupança e os seus investimentos em conformidade.

Quando estiver mais estabelecido nos seus hábitos de consumo, pode passar parte dessa despesa para os gastos «fixos» — isto serve para se lembrar de que, aconteça o que acontecer, sabe que pode permitir-se colocar uma certa quantia de lado todos os meses para se preparar para emergências, a reforma ou para investir no futuro. Pode continuar a manter um valor menor nos seus gastos variáveis — muitas vezes, as pessoas separam a sua poupança para a reforma como uma despesa «fixa», deixando as outras poupanças e investimentos como «variáveis». Mais importante ainda, não se esqueça de voltar a colocar diretamente na sua poupança qualquer valor que lhe tenha sobrado das suas despesas discricionárias todos os meses!

Poupança vs. Investimento

Poupar e investir são semelhantes, mas não são a mesma coisa. Poupar pode ser quase qualquer forma de valor guardado — uma conta de poupança, obrigações do Estado, até dinheiro escondido debaixo do colchão. Investir, por outro lado, envolve algum risco. Pode comprar ações que perdem valor, por exemplo, enquanto o dinheiro guardado numa conta de poupança manterá o seu valor.

A poupança na sua conta de reforma pode ser ambos. Ações de baixo risco que pagam dividendos podem juntar-se a obrigações do Estado e outros ativos de baixo risco como parte da sua poupança. Investir é, em geral, considerado parte da poupança para a maioria das pessoas, mas à medida que os seus investimentos ganham mais risco, deve considerá-los cada vez menos como parte do seu plano de poupança.

Pague-se Primeiro – Uma Estratégia de Poupança

A ideia por trás de «Pague-se a Si Primeiro» significa que deve encarar a sua poupança e os seus investimentos como uma despesa necessária. Ao incluir a sua poupança e os seus investimentos nas suas despesas fixas, está a lembrar-se de que não se trata de uma parte opcional da sua estratégia financeira pessoal. Isto é geralmente conseguido através de depósitos automáticos de quantias fixas todos os meses, a partir da sua conta bancária, para a sua conta de poupança ou de reforma, por débito direto. Outra forma de ver isto é que, antes de pagar as suas contas, antes de comprar os mantimentos, até antes de pagar a renda, já fez o seu depósito mínimo nas suas contas de poupança, como uma despesa totalmente inegociável. Mais tarde, pode acrescentar mais, como parte dos seus gastos variáveis e discricionários, mas sabe que está sempre a começar com uma base a partir da qual pode crescer.

Esta é uma das partes centrais do seu plano de poupança. Sempre que considerar uma nova despesa, deve conseguir visualizar automaticamente como ela afetará a sua capacidade de poupar antes de afetar a sua capacidade de gastar mais rendimento discricionário.

Caridade e Doações

Dar a instituições de caridade também é uma parte importante do seu plano de gastos, mas o quanto pode dar (e onde o dá) pode variar enormemente entre duas pessoas, de resto, idênticas. Deve considerar as doações para instituições de caridade na mesma categoria que os investimentos. Isto significa que talvez não consiga incluí-las como parte dos seus gastos fixos todos os meses (pelo menos, não no início), mas é importante identificar organizações de caridade que queira apoiar e mantê-las como parte da sua estratégia global de gastos.

Exemplo de Plano de Despesas

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
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Fatores Externos que Influenciam o Seu Plano de Despesas

Há muitos fatores que podem fazer o seu plano de gastos mudar. Algumas coisas podem ser enormes, mas outras podem ser tão pequenas que talvez nem repare.

Marketing

O marketing é o que o influencia a comprar certos produtos. Os anúncios que vê na televisão, as publicidades que vê na internet e até a embalagem dos produtos trabalham todos para o influenciar a comprar ou não comprar, e para decidir que marca (e a que preço) paga. Isto não é uma coisa má — pode não ter consciência de que queria alguma coisa até ela lhe ser apresentada através do marketing, mas deve estar sempre consciente, quando está a gastar, de exatamente que tipo de marketing está a ser usado para garantir que toma uma decisão informada.

Mudanças de Vida

O que vai notar é como as mudanças na sua vida podem afetar o seu plano de gastos. Quando estiver a namorar, vai precisar de afetar mais gastos a saídas, compra de presentes e a garantir que está sempre bem vestido para impressionar. Se tiver filhos, isso provavelmente será o maior fator no seu plano de gastos durante os próximos 10 anos!

Esta é uma das razões para dedicar sempre algum tempo a rever regularmente o seu plano de gastos e fazer ajustes. À medida que as suas circunstâncias de vida mudam e evoluem, analise sempre com atenção os seus gastos fixos e veja que partes do seu plano de gastos variáveis estão a crescer ou a diminuir de acordo com as suas estimativas anteriores.

Cumprir o Seu Plano de Despesas

Uma das razões pelas quais os planos de gastos têm vindo a tornar-se mais populares do que orçamentos completos é que são mais fáceis de cumprir e mais fáceis de ajustar conforme necessário. No nosso exemplo anterior, o nosso «gasto com burritos» teria de ser incluído no orçamento e cuidadosamente planeado, ao passo que podemos simplesmente contá-lo como parte dos nossos gastos discricionários.

Utilizar Pagamentos Automáticos

Hoje em dia, provavelmente consegue configurar todos os seus gastos fixos como pagamentos automáticos a partir de a sua conta à ordem — incluindo as suas poupanças principais. Para quem tem dificuldade em gerir o orçamento, isto pode representar uma melhoria significativa, mas também tem uma grande desvantagem.

Quando todas as suas contas estão a ser pagas com pagamentos automáticos, ainda precisa de garantir que tem o seu plano de despesas definido, para saber quanto dinheiro está a ir para onde e quando. Por exemplo, uma pessoa sem um plano de despesas pode não se lembrar de que pagamentos de um determinado mês já foram feitos e quais ainda estão para chegar. Isto significa que, quando verifica apenas o saldo bancário e vê 1.000 $, não é possível saber quanto desse valor está disponível para começar a gastar e quanto precisa de poupar porque o pagamento da renda será processado na próxima semana.

Planos de Despesas e Riqueza

Se quer começar a construir verdadeira riqueza, o seu plano de despesas é a primeira coisa de que precisa e faz parte da sua estratégia central em cada etapa. Terá de consultar regularmente o seu plano de despesas à medida que define o seu futuro financeiro, e o equilíbrio cuidadoso que estabelece entre despesas e poupança é a chave para acumular riqueza ao longo do tempo.

Alternativas de Despesa e de Não Despesa

Há muitas formas de converter tempo e dinheiro, e a forma como equilibra estes dois elementos terá um impacto sério no seu rendimento e nos seus gastos. Tenha sempre em mente que a maioria das decisões de despesa que toma afetará este equilíbrio — o valor que atribui ao seu tempo desempenha um papel enorme na forma como o seu plano de despesas é estruturado.

Imagine que quer comer esparguete com molho de tomate. Há muitas escolhas que pode fazer para obter aquela massa deliciosa com molho, que farão pender o equilíbrio num sentido ou no outro entre reduzir o tempo necessário e reduzir a despesa exigida.

Na imagem: esparguete

• Vai simplesmente a um restaurante e encomenda? Esta é a opção mais rápida, mas também a mais cara.
  • Custo total de tempo – 10 minutos para chegar ao restaurante
  • Despesa total – $10
  • Bónus adicional – A comida preparada por profissionais é saborosa!
• Também pode comprá-lo como um prato congelado. É mais barato do que ir a um restaurante, mas demora mais tempo.
  • Custo total de tempo – 10 minutos para ir à loja de bairro, mais 5 minutos para aquecer a comida e lavar a loiça depois (15 minutos no total)
  • Despesa total – $7
• Que tal comprar massa seca e um frasco de molho?
  • Custo total de tempo – 10 minutos até à loja, 15 para cozinhar, mais 10 para limpar (35 minutos no total)
  • Despesa total – $4 em molho, $2 em massa ($6 no total)
  • Bónus adicional – Provavelmente consegue fazer 3 refeições com isto, por isso o custo por refeição é de $2, e pode fazer mais 2 refeições depois por apenas 5 minutos cada (mas isso não lhe ajuda agora)
• E se fizer o seu próprio molho?
  • Custo total de tempo – 10 minutos até à loja, 3 horas para deixar um molho delicioso a apurar, mais 10 para limpar (3 horas e 20 minutos)
  • Despesa total – 2 $ em tomates (já tem algumas especiarias em casa), 2 $ em massa (4 $ no total)
  • Bónus adicional – Provavelmente consegue 4 refeições com isto (uma vez que obtém muito mais molho quando o faz do que de um frasco), por isso o custo por refeição é 1 $, e ainda pode fazer mais 3 refeições mais tarde por apenas 5 minutos cada (mas isso não o ajuda agora)
  • Bónus adicional – Comida caseira pode ser mais saborosa do que a dos restaurantes!

Cada uma destas alternativas tem um equilíbrio diferente entre tempo, despesa e vantagens adicionais. Estes mesmos equilíbrios aplicam-se também a muitas escolhas de despesa. Quer lavar toda a loiça à mão ou comprar uma máquina de lavar loiça? Preferiria reparar os seus sapatos com epóxi ou comprar uns novos se a sola começar a desfazer-se? Quer comprar madeira e construir uma estante, ou comprar uma numa loja de mobiliário? Cada decisão tem diferentes fatores de despesa, tempo e vantagens adicionais a considerar.

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