Definição de Plano de Despesas

Um “Plano de Despesas” é exatamente o que o nome indica — um plano do que irá gastar todos os meses. Normalmente há duas partes — as suas despesas “fixas” e as suas despesas “variáveis”. A parte fixa é, em geral, igual todos os meses, com coisas como renda/prestação da casa, compras do supermercado, seguros e prestações do automóvel. A parte variável muda bastante de mês para mês e pode incluir coisas como compras de Natal, compra de móveis novos e pagamento de reparações.

Depois pode equilibrar o que precisa de gastar no mês com o seu rendimento líquido e usar o que sobrar para alocar como quiser — ir ao cinema, aumentar os seus investimentos ou mantê-lo na sua conta poupança.

Como é que um Plano de Despesas é diferente de um Orçamento?

Os Planos de Despesas e os Orçamentos são semelhantes em muitos aspetos — está a fazer uma lista das suas despesas para alocar o seu rendimento. A maior diferença é que, quando faz um orçamento, está a definir como vai gastar praticamente cada euro que ganha — veja a nossa Calculadora de Orçamento Familiar e descubra quantas definições precisa de fazer!

Na imagem: o burrito que rebentou com o seu orçamento

Um orçamento também lhe dá limites que não pode ultrapassar. Por exemplo, poderá ter um orçamento alimentar de 150 $ por mês enquanto estiver na faculdade, assumindo que vai comprar mantimentos e cozinhar praticamente todas as refeições. Se acabar por sair com os amigos mais vezes do que o esperado para comer burritos, pode “ultrapassar o orçamento” e saberá que terá de tirar esse dinheiro de outra parte do orçamento para equilibrar as contas.

Um Plano de Despesas, por outro lado, é muito mais simples. Faz a sua lista de despesas fixas e obrigatórias que não mudam de mês para mês e, depois, todos os meses, acrescenta as suas outras despesas essenciais. Isto significa que lhe sobra o seu «rendimento discricionário», ou seja, o dinheiro que pode gastar no que quiser. Se quiser usar o seu rendimento discricionário em algumas viagens extra para comprar burritos, vá em frente! Isto apenas significa que terá menos para gastar noutras despesas discricionárias, não que tenha ficado «fora do orçamento» e precise de começar do zero.

Termos do Plano de Despesas

Despesas Fixas e Variáveis

Quando estiver a separar os seus gastos entre «fixos» e «variáveis», a regra geral deve ser que, se precisar de alterar um item de mês para mês, ele deve fazer parte dos seus gastos variáveis; por outro lado, se for algo que não consegue mudar facilmente, deve fazer parte dos seus gastos «fixos».

Isto também significa que, quando quiser começar a controlar os seus hábitos de consumo para aumentar as suas poupanças e construir riqueza, qualquer gasto que consiga reduzir das suas despesas «fixas» terá um impacto maior e a longo prazo. Por exemplo, se decidir mudar-se para um novo apartamento, uma diferença de 50 dólares na renda não fará uma grande diferença nas suas despesas mensais, mas soma mais de 600 dólares por ano. Em contrapartida, se abdicar de uma despesa variável, como uma consulta ao dentista, poderá obter uma poupança pontual, mas isso terá um grande impacto na sua estratégia a longo prazo para aumentar as suas poupanças, investimentos e riqueza.

Rendimento

Quando estiver a elaborar o seu plano de despesas, é essencial que especifique quanto ganha por mês em líquido salarial, ou seja, quanto deposita efetivamente no banco, e não o seu salário bruto, ou rendimento antes de impostos. Desta forma, pode criar um plano honesto e realista com base no dinheiro que realmente tem à sua disposição.

Poupanças e Investimentos

As suas poupanças e investimentos também são extremamente importantes num plano de despesas, mas a forma como se enquadram nele irá mudar ao longo do tempo. Durante os primeiros meses de utilização de um plano de despesas, as suas poupanças e investimentos serão o que «sobra» de todas as suas outras despesas discricionárias.

Depois de ter alguns meses de experiência para perceber como os seus gastos costumam distribuir-se, pode pegar na sua média de poupança e integrá-la nos seus «gastos variáveis». Depois, terá de decidir como a dividir entre uma conta de poupança em numerário e outros investimentos, mas conseguirá fazer depósitos mensais regulares em ambas. Sabe que, nalguns meses, conseguirá poupar mais do que noutros (por exemplo, em novembro e dezembro poderá precisar de gastar mais em presentes), por isso pode ajustar as suas poupanças e investimentos em conformidade.

Quando já estiver mais estabelecido nos seus hábitos de consumo, pode transferir parte desta despesa para os seus gastos «fixos» — isto serve para se lembrar de que, aconteça o que acontecer, sabe que pode pagar para reservar uma determinada quantia todos os meses para se preparar para emergências, a reforma ou investir no futuro. Pode continuar a manter um montante menor nos seus gastos variáveis — muitas vezes, as pessoas separam as suas poupanças para a reforma como uma despesa «fixa», ficando as outras poupanças e investimentos como «variáveis». Mais importante ainda, não se esqueça de colocar de volta nas suas poupanças, todos os meses, tudo o que lhe sobrar dos seus gastos discricionários!

Poupança versus investimento

Poupar e investir são semelhantes, mas não são a mesma coisa. Poupança pode ser praticamente qualquer forma de valor armazenado — uma conta poupança, obrigações do Estado, ou até dinheiro escondido debaixo do colchão. Investir, por outro lado, envolve algum risco. Pode comprar ações que perdem valor, por exemplo, enquanto o dinheiro guardado numa conta poupança manterá o seu valor.

A poupança na sua conta de reforma pode ser ambas as coisas. Ações de baixo risco que pagam dividendos podem estar ao lado de obrigações do Estado e outros ativos de baixo risco como parte das suas poupanças. Investir é, geralmente, considerado parte da poupança para a maioria das pessoas, mas, à medida que os seus investimentos ganham mais risco, deve considerá-los menos como parte do seu plano de poupança.

Pague a si próprio primeiro – Uma estratégia de poupança

A ideia por trás de «Pague-se a si próprio primeiro» significa que deve encarar as suas poupanças e investimentos como uma despesa necessária. Ao incluir as suas poupanças e investimentos nas suas despesas fixas, está a lembrar-se de que não se trata de uma parte opcional da sua estratégia de finanças pessoais. Isto é normalmente feito através do depósito automático de montantes fixos todos os meses, da sua conta bancária para a sua conta poupança ou de reforma, por transferência automática. Outra forma de olhar para isto é pensar que, antes de pagar as suas contas, antes de comprar as suas compras, até antes de pagar a renda, já fez o seu depósito mínimo nas suas contas de poupança, como uma despesa completamente inegociável. Pode acrescentar mais tarde, como parte dos seus gastos variáveis e discricionários, mas sabe que está sempre a começar com uma base a partir da qual crescer.

Esta é uma das peças centrais do seu plano de poupança. Sempre que considerar uma nova despesa, deve conseguir visualizar automaticamente de que forma ela irá afetar a sua capacidade de poupar antes de afetar a sua capacidade de gastar mais rendimento discricionário.

Instituições de Caridade e Doações

Dar a instituições de caridade também é uma parte importante do seu plano de despesas, mas quanto pode dar (e onde o faz) pode variar imensamente entre duas pessoas de resto idênticas. Deve considerar as doações para instituições de caridade na mesma categoria que os investimentos. Isto significa que poderá não conseguir incluí-las nos seus gastos fixos todos os meses (pelo menos não no início), mas é importante identificar as organizações de solidariedade que quer apoiar e mantê-las como parte da sua estratégia global de despesas.

Plano de Despesas de Exemplo

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
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Fatores Externos Que Influenciam o Seu Plano de Despesas

Há muitos fatores que podem fazer com que o seu plano de despesas mude. Algumas coisas podem ser enormes, mas outras podem ser tão pequenas que talvez nem chegue a notar.

Marketing

O marketing é o que o influencia a comprar determinados produtos. Os anúncios que vê na televisão, as publicidades que vê na internet e até a embalagem dos produtos trabalham todos para o convencer a comprar ou não comprar, e a escolher qual marca (e a que preço) paga. Isto não é uma coisa má — pode nem sequer ter consciência de que queria algo até isso lhe ser promovido, mas deve estar sempre consciente, quando está a gastar, de exatamente que estratégia de marketing está em ação para garantir que toma uma decisão informada.

Mudanças na Vida

O que vai notar é como as mudanças na sua vida podem afetar o seu plano de despesas. Quando está a namorar, vai precisar de afetar mais dinheiro a saídas a dois, à compra de presentes e a garantir que está sempre bem vestido para impressionar. Se tiver filhos, isso provavelmente será o maior fator no seu plano de despesas durante os próximos 10 anos!

Esta é uma das razões para dedicar sempre tempo a rever regularmente o seu plano de despesas e fazer ajustes. À medida que as suas circunstâncias de vida mudam e evoluem, analise sempre com atenção as suas despesas fixas e veja que partes do seu plano de despesas variável estão a crescer ou a diminuir em relação às suas estimativas anteriores.

Cumprir o Seu Plano de Despesas

Uma das razões pelas quais os planos de despesas têm vindo a tornar-se mais populares do que orçamentos completos é que são mais fáceis de cumprir e mais fáceis de ajustar conforme necessário. No nosso exemplo anterior, o nosso “orçamento de burritos” teria de ser incluído no orçamento e cuidadosamente planeado, ao passo que podemos simplesmente contá-lo como parte das nossas despesas discricionárias.

Utilizar Pagamentos Automáticos

Hoje em dia, provavelmente pode configurar todas as suas despesas fixas como pagamentos automáticos a partir de da sua conta à ordem — incluindo a sua poupança principal. Para quem tem dificuldade em gerir o orçamento, isto pode ser uma melhoria significativa, mas também tem uma grande desvantagem.

Quando todas as suas contas são pagas com pagamentos automáticos, ainda precisa de garantir que tem o seu plano de despesas definido, para saber para onde vai o dinheiro, quanto e quando. Por exemplo, uma pessoa sem um plano de despesas pode não se lembrar de que pagamentos de um mês já foram feitos e quais ainda estão por fazer. Isto significa que, ao consultar apenas o saldo bancário e ver 1.000 $, não é possível saber quanto desse valor está disponível para começar a gastar e quanto precisa de poupar porque o pagamento da renda será processado na próxima semana.

Planos de Despesas e Riqueza

Se quiser começar a construir verdadeira riqueza, o seu plano de despesas é a primeira coisa de que precisa e faz parte da sua estratégia central em cada etapa. Vai precisar de voltar sempre ao seu plano de despesas à medida que planear o seu futuro financeiro, e o equilíbrio cuidado entre o que gasta e o que poupa é a chave para acumular riqueza ao longo do tempo.

Despesas e Alternativas Sem Despesa

Há muitas formas de converter tempo em dinheiro, e o modo como equilibra estes dois fatores terá um impacto sério no seu rendimento e nas suas despesas. Tenha sempre em mente que a maioria das decisões de despesa que toma vai afetar este equilíbrio — o quanto valoriza o seu tempo desempenha um papel enorme na forma como o seu plano de despesas é estruturado.

Imagine que quer comer esparguete com molho de tomate. Há muitas escolhas que pode fazer para obter essa deliciosa massa com molho, o que inclinará a balança numa direção ou noutra entre reduzir o tempo necessário e reduzir a despesa exigida.

Imagem: esparguete

• Vai apenas a um restaurante e encomendas isso? Esta é a opção mais rápida, mas também a mais cara.
  • Custo total de tempo – 10 minutos para chegar ao restaurante
  • Despesa total – 10 $
  • Bónus adicional – A comida preparada profissionalmente é saborosa!
• Também o podes comprar como refeição congelada. É mais barato do que um restaurante, mas demora mais tempo.
  • Custo total de tempo – 10 minutos para chegar à mercearia da esquina, mais 5 minutos para aquecer a comida e lavar a loiça depois (15 minutos no total)
  • Despesa total – 7 $
• Que tal comprar massa seca e um frasco de molho?
  • Custo total de tempo – 10 minutos até à loja, 15 para cozinhar, mais 10 para arrumar (35 minutos no total)
  • Despesa total – 4 $ em molho, 2 $ em massa (6 $ no total)
  • Bónus adicional – Provavelmente consegues 3 refeições com isto, por isso o custo por refeição é de 2 $, e podes fazer mais 2 refeições mais tarde gastando apenas 5 minutos em cada uma (mas isso não te ajuda agora)
• E se fizer o seu próprio molho?
  • Custo total de tempo – 10 minutos até à loja, 3 horas a cozinhar em lume brando um molho delicioso, mais 10 para arrumar (3 horas e 20 minutos)
  • Despesa total – 2 $ em tomates (já tem algumas especiarias em casa), 2 $ em massa (4 $ no total)
  • Bónus adicional – Provavelmente obtém 4 refeições com isto (uma vez que, ao fazê-lo, obtém muito mais molho do que num frasco), por isso o seu custo por refeição é de 1 $, e pode preparar mais 3 refeições mais tarde em apenas 5 minutos cada uma (mas isso não o ajuda agora)
  • Bónus adicional – Comida caseira pode ser mais saborosa do que a dos restaurantes!

Cada uma destas alternativas tem um equilíbrio diferente entre tempo, despesa e benefícios extra. Estes mesmos equilíbrios aplicam-se também a muitas escolhas de despesa. Quer lavar toda a loiça à mão ou comprar uma máquina de lavar loiça? Preferia reparar os sapatos com epóxi ou comprar uns novos se a sola começar a desfazer-se? Quer comprar madeira e construir uma estante ou comprar uma numa loja de mobiliário? Cada decisão tem um fator diferente de despesa, tempo e benefícios adicionais a considerar.

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