Definición de plan de gastos

Un «plan de gastos» es exactamente lo que dice: un plan de en qué gastarás cada mes. Por lo general, tiene dos partes: tus gastos «fijos» y tus gastos «variables». La parte fija suele ser la misma cada mes, con cosas como el alquiler o los pagos de la hipoteca, la compra del supermercado, los seguros y los pagos del coche. La parte variable cambia mucho de un mes a otro, y puede incluir cosas como las compras de Navidad, la compra de muebles nuevos y el pago de reparaciones.

Luego puedes equilibrar lo que necesitas gastar en el mes con tu salario neto y usar lo que sobre para asignarlo como quieras: salir al cine, aumentar tus inversiones o dejarlo en tu cuenta de ahorros.

¿En qué se diferencia un plan de gastos de un presupuesto?

Los planes de gastos y los presupuestos son parecidos en muchos aspectos: estás haciendo una lista de tus gastos para asignar tus ingresos. La mayor diferencia es que, cuando haces un presupuesto, estás asignando cómo vas a gastar prácticamente cada dólar que ganas; echa un vistazo a nuestra calculadora de presupuesto para el hogar y verás cuántos ajustes tienes que hacer.

En la imagen: el burrito que arruinó tu presupuesto

Un presupuesto también te da límites que no puedes sobrepasar. Por ejemplo, podrías tener un presupuesto de 150 dólares al mes para comida mientras estás en la universidad, suponiendo que comprarás la compra y cocinarás tú casi todas las comidas. Si acabas saliendo con tus amigos unas cuantas veces más de lo previsto a comer burritos, quizá te pases del presupuesto, y sabrás que tendrás que sacar ese dinero de otra parte del presupuesto para que cuadren las cuentas.

Un plan de gastos, en cambio, es mucho más sencillo. Haces tu lista de gastos fijos e inamovibles, que no cambian de un mes a otro, y luego cada mes añades tus otros gastos esenciales. Eso significa que te queda tu «ingreso discrecional», o el dinero que puedes gastar en lo que quieras. Si quieres usar tu ingreso discrecional en un par de salidas extra para comer burritos, ¡adelante! Eso solo significa que tendrás menos para otros gastos discrecionales, no que te hayas pasado del presupuesto y tengas que empezar de cero.

Términos del plan de gastos

Gastos fijos y variables

Cuando estés separando tus gastos entre «fijos» y «variables», tu regla general debería ser que, si necesitas cambiar un gasto de un mes a otro, debería formar parte de tus gastos variables, mientras que, si es algo que no puedes modificar fácilmente, debería formar parte de tus gastos «fijos».

Esto también significa que, cuando quieras empezar a controlar tus hábitos de gasto para aumentar tus ahorros y crear riqueza, cualquier gasto que puedas reducir de tus gastos «fijos» tendrá un impacto mayor y a largo plazo. Por ejemplo, si decides mudarte a un piso nuevo, una diferencia de 50 dólares en el alquiler no marcará una gran diferencia en tus gastos mensuales, pero suma más de 600 dólares al año. En cambio, si prescindes de un gasto variable, como una cita con el dentista, quizá obtengas un ahorro puntual, pero tendrá un gran impacto en tu estrategia a largo plazo para aumentar tus ahorros, inversiones y patrimonio.

Ingresos

Cuando estés elaborando tu plan de gastos, es esencial que especifiques cuánto ganas cada mes como salario neto (lo que realmente ingresas en el banco), no tu sueldo bruto ni tus ingresos antes de impuestos. Así podrás crear un plan honesto y realista basado en el dinero que realmente tienes a tu disposición.

Ahorros e inversiones

Tus ahorros e inversiones también son extremadamente importantes en un plan de gastos, pero su lugar en él cambiará con el tiempo. Durante los primeros meses de usar un plan de gastos, tus ahorros e inversiones serán lo que «sobre» de todos tus otros gastos discrecionales.

Una vez que tengas unos meses de experiencia y sepas cómo suelen ser tus gastos, puedes tomar tu ahorro medio y pasarlo a tus «gastos variables». Luego tendrás que decidir cómo repartirlo entre una cuenta de ahorros en efectivo y otras inversiones, pero podrás hacer depósitos mensuales regulares en ambas. Sabes que algunos meses podrás ahorrar más que otros (por ejemplo, alrededor de noviembre y diciembre quizá tengas que gastar más en regalos), así que puedes ajustar tus ahorros e inversiones en consecuencia.

Cuando tus hábitos de gasto estén más consolidados, puedes mover parte de este gasto a tus gastos «fijos»: esto sirve para recordarte que, pase lo que pase, sabes que puedes permitirte apartar cierta cantidad de dinero cada mes para prepararte para emergencias, la jubilación o invertir para el futuro. Aun así, puedes seguir manteniendo una cantidad menor dentro de tus gastos variables; a menudo, la gente separa sus ahorros para la jubilación como un gasto «fijo», y sus otros ahorros e inversiones como «variables». Y lo más importante: asegúrate de recordar que debes devolver directamente a tus ahorros cualquier dinero que te haya sobrado de tus gastos discrecionales cada mes.

Ahorrar frente a invertir

Ahorrar e invertir son parecidos, pero no son lo mismo. Ahorrar puede ser casi cualquier forma de valor almacenado: una cuenta de ahorros, bonos del Estado, incluso dinero en efectivo escondido debajo del colchón. Invertir, por otro lado, implica cierto riesgo. Puedes comprar acciones que pierdan valor, por ejemplo, mientras que el dinero ahorrado en una cuenta de ahorros conservará su valor.

Ahorrar en tu cuenta de jubilación puede ser ambas cosas. Las acciones de bajo riesgo que pagan dividendos pueden estar junto a los bonos del Estado y otros activos de bajo riesgo como parte de tus ahorros. En general, la inversión se considera parte del ahorro para la mayoría de las personas, pero a medida que tus inversiones asumen más riesgo, deberías considerarlas menos como parte de tu plan de ahorro.

Págate a ti primero: una estrategia de ahorro

La idea detrás de «Págate a ti primero» significa que debes considerar tus ahorros e inversiones como un gasto necesario. Al incluir tus ahorros e inversiones en tus gastos fijos, te recuerdas que no es una parte opcional de tu estrategia financiera personal. Esto suele lograrse depositando automáticamente cada mes cantidades fijas desde tu cuenta bancaria en tu cuenta de ahorros o de jubilación mediante una transferencia directa. Otra forma de verlo es que, antes de pagar tus facturas, antes de comprar el supermercado, incluso antes de pagar el alquiler, ya has hecho tu depósito mínimo en tus cuentas de ahorro como un gasto totalmente innegociable. Más adelante puedes añadir más como parte de tus gastos variables y discrecionales, pero sabes que siempre empiezas con una base sobre la que crecer.

Esta es una de las piezas fundamentales de tu plan de ahorro. Cada vez que consideres un nuevo gasto, deberías poder visualizar automáticamente cómo afectará a tu capacidad de ahorrar antes de que afecte a tu capacidad de gastar más renta discrecional.

Caridad y donaciones

Hacer donaciones a organizaciones benéficas también es una parte importante de tu plan de gastos, pero cuánto puedes donar (y dónde lo haces) puede variar enormemente entre dos personas por lo demás idénticas. Deberías considerar las donaciones benéficas en la misma categoría que las inversiones. Esto significa que quizá no puedas incluirlas como parte de tus gastos fijos cada mes (al menos no al principio), pero es importante identificar las organizaciones benéficas que quieres apoyar y mantenerlas como parte de tu estrategia general de gasto.

Ejemplo de plan de gastos

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

Factores externos que influyen en tu plan de gastos

Hay muchos factores que pueden hacer que tu plan de gastos cambie. Algunas cosas pueden ser enormes, pero otras pueden ser tan pequeñas que quizá ni siquiera las notes.

Marketing

El marketing es lo que influye en que compres determinados productos. Los anuncios que ves en la televisión, la publicidad que ves en internet e incluso el empaquetado de los productos trabajan para inclinarte hacia comprar o no comprar, y hacia qué marca (y a qué precio) pagas. Esto no es algo malo: quizá no fueras consciente de que querías algo hasta que te lo promocionaron, pero siempre debes ser consciente, cuando estás gastando, de qué está haciendo exactamente el marketing para asegurarte de tomar una decisión informada.

Cambios en la vida

Lo que notarás es cómo los cambios en tu vida pueden afectar tu plan de gastos. Cuando estás saliendo con alguien, necesitarás destinar más dinero a salir en citas, comprar regalos y asegurarte de ir siempre bien vestido o vestida para causar buena impresión. Si tienes hijos, probablemente será el factor más importante en tu plan de gastos durante los próximos 10 años.

Esta es una de las razones para dedicar siempre tiempo a revisar regularmente tu plan de gastos y hacer ajustes. A medida que tus circunstancias vitales cambian y evolucionan, analiza siempre con atención tus gastos fijos y comprueba qué partes de tu plan de gastos variables están creciendo o disminuyendo según tus estimaciones anteriores.

Cómo cumplir con tu plan de gastos

Una de las razones por las que los planes de gastos han empezado a ser más populares que los presupuestos completos es que son más fáciles de seguir y más fáciles de ajustar cuando hace falta. En nuestro ejemplo anterior, nuestro «gasto en burritos» habría tenido que añadirse a nuestro presupuesto y planificarse cuidadosamente, mientras que podemos simplemente contarlo como parte de nuestros gastos discrecionales.

Uso de pagos automáticos

Hoy en día, probablemente puedes configurar todos tus gastos fijos como pagos automáticos desde tu cuenta corriente, incluidos tus ahorros básicos. Para quienes tienen dificultades con el presupuesto, esto puede ser una gran mejora, pero también tiene un gran inconveniente.

Cuando todas tus facturas se pagan con cargos automáticos, aun así debes asegurarte de tener tu plan de gastos en marcha para saber cuánto dinero va a dónde y cuándo. Por ejemplo, una persona sin un plan de gastos puede no recordar qué pagos de un mes ya se han hecho y cuáles aún están por venir. Esto significa que, cuando solo mira el saldo de su banco y ve 1.000 $, no es posible saber cuánto de eso está disponible para empezar a gastar y cuánto necesita ahorrar porque el pago de su alquiler se procesará la semana que viene.

Planes de gastos y riqueza

Si quieres empezar a construir riqueza real, tu plan de gastos es lo primero que necesitas y forma parte de tu estrategia central en cada paso. Tendrás que volver a consultar tu plan de gastos a medida que planificas tu futuro financiero, y el equilibrio cuidadoso que hagas entre tus gastos y tus ahorros es la clave para acumular riqueza con el tiempo.

Alternativas de gasto y de no gasto

Hay muchas maneras de convertir tiempo y dinero, y cómo equilibres estos factores tendrá un impacto serio en tus ingresos y tus gastos. Ten siempre presente que la mayoría de las decisiones de gasto que tomes afectarán ese equilibrio: cuánto valoras tu tiempo desempeña un papel enorme en la forma en que se estructura tu plan de gastos.

Imagina que quieres comer espaguetis con salsa de tomate. Hay muchas decisiones que puedes tomar para conseguir esa deliciosa pasta con salsa, y que inclinarán la balanza en un sentido u otro entre reducir el tiempo que lleva y reducir el gasto que requiere.

Imagen: Espaguetis

• ¿Simplemente vas a un restaurante y lo pides? Esto es lo más rápido, pero también lo más caro.
  • Costo total de tiempo: 10 minutos para llegar al restaurante
  • Gasto total: $10
  • Beneficio adicional: ¡La comida preparada profesionalmente está deliciosa!
• También puedes comprarlo como una cena congelada. Esto es más barato que un restaurante, pero lleva más tiempo.
  • Coste total de tiempo: 10 minutos para ir a la tienda de la esquina, otros 5 minutos para calentar la comida y lavar los platos después (15 minutos en total)
  • Gasto total: $7
• ¿Qué tal comprar pasta seca y un tarro de salsa?
  • Coste total de tiempo: 10 minutos hasta la tienda, 15 para cocinar, 10 más para recoger y limpiar (35 minutos en total)
  • Gasto total: 4 $ en salsa, 2 $ en pasta (6 $ en total)
  • Beneficio adicional: probablemente te salen 3 comidas de esto, así que el coste por comida es de 2 $, y puedes preparar 2 comidas más después por solo 5 minutos cada una (pero eso no te ayuda ahora)
• ¿Y si preparas tu propia salsa?
  • Coste total de tiempo: 10 minutos hasta la tienda, 3 horas para cocer a fuego lento una salsa deliciosa, 10 minutos más para limpiar (3 horas y 20 minutos)
  • Gasto total: 2 $ en tomates (ya tienes algunas especias en casa), 2 $ en pasta (4 $ en total)
  • Beneficio adicional: probablemente te salen 4 comidas de esto (ya que obtienes mucha más salsa cuando la preparas tú que cuando la compras en un tarro), así que el coste por comida es de 1 $, y puedes preparar 3 comidas más después por solo 5 minutos cada una (pero eso no te ayuda ahora)
  • Beneficio adicional: ¡La comida casera puede ser más sabrosa que la de los restaurantes!

Cada una de estas alternativas tiene un equilibrio distinto entre tiempo, gasto y ventajas adicionales. Estos mismos equilibrios también se aplican a muchas decisiones de gasto. ¿Quieres lavar todos tus platos a mano o comprar un lavavajillas? ¿Preferirías reparar tus zapatos con epoxi o comprar unos nuevos si la suela empieza a romperse? ¿Quieres comprar madera y construir una estantería, o comprar una en una tienda de muebles? Cada decisión tiene distintos factores de gasto, tiempo y ventajas añadidas que considerar.

Quiz pop