Definición de plan de gastos

Un «plan de gastos» es exactamente lo que parece: un plan de en qué gastarás cada mes. Suele tener dos partes: tus gastos «fijos» y tus gastos «variables». La parte fija suele ser igual todos los meses, con cosas como el alquiler o las cuotas de la hipoteca, la compra del supermercado, el seguro y las cuotas del coche. La parte variable cambia mucho de un mes a otro y puede incluir cosas como las compras de Navidad, la compra de muebles nuevos y el pago de reparaciones.

Después puedes equilibrar lo que necesitas gastar durante el mes con tu salario neto y usar lo que sobre para asignarlo como quieras: ir al cine, aumentar tus inversiones o mantenerlo en tu cuenta de ahorros.

¿En qué se diferencia un plan de gastos de un presupuesto?

Los planes de gastos y los presupuestos se parecen en muchas cosas: estás haciendo una lista de tus gastos para asignar tus ingresos. La mayor diferencia es que, cuando haces un presupuesto, estás asignando cómo vas a gastar prácticamente cada dólar que ganas; echa un vistazo a nuestra calculadora de presupuesto del hogar y comprueba cuántos ajustes necesitas hacer.

En la imagen: el burrito que arruinó tu presupuesto

Un presupuesto también te da cantidades límite que no puedes sobrepasar. Por ejemplo, podrías tener un presupuesto mensual de 150 dólares para comida mientras estás en la universidad, suponiendo que comprarás víveres y cocinarás tú casi todas las comidas. Si acabas saliendo con tus amigos unas cuantas veces más de lo previsto a comer burritos, podrías «pasarte del presupuesto», y sabrás que tendrás que sacar ese dinero de otra parte del presupuesto para que cuadre.

Un plan de gastos, por otro lado, es mucho más sencillo. Haces tu lista de gastos fijos e inamovibles que no cambian de un mes a otro y, luego, cada mes añades tus otros gastos esenciales. Eso significa que te queda tu «ingreso discrecional», o el dinero que puedes gastar en lo que quieras. Si quieres usar tu ingreso discrecional en unas cuantas salidas extra a por burritos, ¡adelante! Eso solo significa que tendrás menos para gastar en otros gastos discrecionales, no que te hayas «pasado del presupuesto» y tengas que empezar de cero.

Términos del plan de gastos

Gastos fijos y variables

Cuando estés separando tus gastos entre «fijos» y «variables», tu regla general debería ser que, si necesitas cambiar un gasto de un mes a otro, debe formar parte de tus gastos variables; en cambio, si es algo que no puedes modificar fácilmente, debe formar parte de tus gastos «fijos».

Esto también significa que, cuando quieras empezar a controlar tus hábitos de gasto para aumentar tus ahorros y generar patrimonio, cualquier gasto que puedas reducir de tus gastos «fijos» tendrá un impacto mayor a largo plazo. Por ejemplo, si decides mudarte a un nuevo apartamento, una diferencia de 50 dólares en el alquiler no supondrá una gran diferencia en tu gasto mensual, pero suma más de 600 dólares al año. En cambio, si renuncias a un gasto variable, como una cita con el dentista, podrías conseguir un ahorro puntual, pero tendrá un gran impacto en tu estrategia a largo plazo para aumentar tus ahorros, inversiones y patrimonio.

Ingresos

Cuando estés elaborando tu plan de gastos, es fundamental que indiques cuánto ganas cada mes como salario neto —cuánto depositas realmente en el banco—, no tu sueldo bruto ni tus ingresos antes de impuestos. Así podrás construir un plan honesto y realista basado en el dinero del que realmente dispones.

Ahorro e inversiones

Tus ahorros e inversiones también son extremadamente importantes en un plan de gastos, pero el lugar que ocupan cambiará con el tiempo. Durante los primeros meses de usar un plan de gastos, tus ahorros e inversiones serán lo que «sobre» de todos tus demás gastos discrecionales.

Una vez que tengas unos meses de experiencia y sepas cómo suele repartirse tu gasto, puedes tomar tu ahorro promedio e incluirlo en tu «gasto variable». Entonces tendrás que decidir cómo dividirlo entre una cuenta de ahorros en efectivo y otras inversiones, pero podrás hacer depósitos mensuales regulares en ambas. Sabes que algunos meses podrás ahorrar más que otros (por ejemplo, alrededor de noviembre y diciembre puede que necesites gastar más en regalos), así que puedes ajustar tus ahorros e inversiones en consecuencia.

Una vez que estés más consolidado con tus hábitos de gasto, puedes trasladar parte de este gasto a tu gasto «fijo»; esto sirve para recordarte que, pase lo que pase, sabes que puedes permitirte apartar una cierta cantidad de dinero cada mes para prepararte para emergencias, la jubilación o invertir para el futuro. Aun así, puedes mantener una cantidad menor dentro de tu gasto variable; a menudo, las personas separan sus ahorros para la jubilación como un gasto «fijo», y sus otros ahorros e inversiones como «variables». Y, lo que es más importante, asegúrate de recordar que cualquier cosa que te quede de tus gastos discrecionales cada mes debe volver directamente a tus ahorros.

Ahorrar versus invertir

Ahorrar e invertir son cosas parecidas, pero no son lo mismo. Ahorrar puede ser casi cualquier forma de valor almacenado: una cuenta de ahorros, bonos del Estado, incluso dinero en efectivo escondido debajo del colchón. Invertir, en cambio, implica cierto riesgo. Puedes comprar acciones que pierdan valor, por ejemplo, mientras que el dinero guardado en una cuenta de ahorros conservará su valor.

Ahorra en tu cuenta de jubilación puede ser ambas cosas. Las acciones de bajo riesgo que pagan dividendos pueden estar junto a los bonos del Estado y otros activos de bajo riesgo como parte de tus ahorros. En general, para la mayoría de las personas invertir se considera parte del ahorro, pero a medida que tus inversiones asumen más riesgo, deberías considerarlas menos como parte de tu plan de ahorros.

Págate a ti mismo primero: una estrategia de ahorro

La idea detrás de «págate a ti mismo primero» significa que debes pensar en tus ahorros e inversiones como un gasto necesario. Al incluir tus ahorros e inversiones en tus gastos fijos, te recuerdas a ti mismo que no es una parte opcional de tu estrategia de finanzas personales. Esto suele conseguirse depositando automáticamente cantidades fijas cada mes desde tu cuenta bancaria en tu cuenta de ahorros o de jubilación mediante un depósito directo. Otra forma de verlo es que, antes de pagar tus facturas, antes de comprar comida, incluso antes de pagar el alquiler, ya has hecho tu depósito mínimo en tus cuentas de ahorro como un gasto totalmente innegociable. Más adelante puedes añadir más como parte de tu gasto variable y discrecional, pero sabes que siempre empiezas con una base sobre la que crecer.

Esta es una de las piezas fundamentales de tu plan de ahorros. Cada vez que consideres un nuevo gasto, deberías poder visualizar automáticamente cómo afectará a tu capacidad de ahorrar antes de que afecte a tu capacidad de gastar más ingresos discrecionales.

Beneficencia y donaciones

Hacer donaciones a organizaciones benéficas también es una parte importante de tu plan de gastos, pero la cantidad que puedes donar (y dónde la donas) puede variar muchísimo entre dos personas por lo demás idénticas. Deberías considerar las donaciones benéficas en la misma categoría que las inversiones. Esto significa que quizá no puedas incluirlas como parte de tu gasto fijo cada mes (al menos no al principio), pero es importante identificar las organizaciones benéficas que quieres apoyar y mantenerlas como parte de tu estrategia general de gastos.

Ejemplo de plan de gastos

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
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Factores externos que influyen en tu plan de gastos

Hay muchos factores que pueden hacer que tu plan de gastos cambie. Algunas cosas pueden ser enormes, pero otras pueden ser tan pequeñas que quizá ni siquiera las notes.

Marketing

El marketing es lo que te influye para comprar determinados productos. Los anuncios que ves en la televisión, la publicidad que ves en internet e incluso el embalaje de los productos trabajan para inclinarte a comprar o no comprar, y a decidir qué marca (y qué precio) pagas. Esto no es algo malo: puede que ni siquiera supieras que querías algo hasta que te lo mostraron mediante marketing, pero siempre debes ser consciente de que, cuando gastas, el marketing está actuando para asegurarse de que tomes una decisión informada.

Cambios en la vida

Lo que notarás es cómo los cambios en tu vida pueden afectar a tu plan de gastos. Cuando estás saliendo con alguien, necesitarás destinar más gasto a salir a citas, comprar regalos y asegurarte de vestir siempre para causar buena impresión. Si tienes hijos, ¡probablemente será el factor más importante de tu plan de gastos durante los próximos 10 años!

Esta es una de las razones para tomarte siempre el tiempo de revisar periódicamente tu plan de gastos y hacer ajustes. A medida que tus circunstancias vitales cambien y evolucionen, analiza siempre con atención tus gastos fijos y comprueba qué partes de tu plan de gasto variable están creciendo o disminuyendo según tus estimaciones previas.

Cómo mantenerte fiel a tu plan de gastos

Una de las razones por las que los planes de gastos han empezado a ser más populares que los presupuestos completos es que es más fácil ceñirse a ellos y ajustarlos cuando hace falta. En nuestro ejemplo anterior, nuestro «gasto en burritos» habría tenido que añadirse al presupuesto y planificarse con cuidado, mientras que aquí podemos simplemente contarlo como parte de nuestro gasto discrecional.

Uso de pagos automáticos

Hoy en día, probablemente puedas configurar todos tus gastos fijos como pagos automáticos desde tu cuenta corriente, incluido tu ahorro principal. Para quienes tienen dificultades para presupuestar, esto puede suponer una mejora importante, pero también tiene una gran desventaja.

Cuando todas tus facturas se pagan mediante pagos automáticos, aun así necesitas asegurarte de tener establecido tu plan de gastos para saber cuánto dinero va a cada cosa y cuándo. Por ejemplo, una persona sin un plan de gastos podría no recordar qué pagos de un mes ya se han realizado y cuáles aún están por venir. Esto significa que, al consultar solo el saldo de su banco y ver 1.000 $, no es posible saber cuánto de ese dinero está disponible para empezar a gastarlo y cuánto necesita ahorrar porque el pago del alquiler se procesará la semana que viene.

Planes de gastos y riqueza

Si quieres empezar a generar verdadera riqueza, tu plan de gastos es lo primero que necesitas y una parte de tu estrategia central en cada paso. Tendrás que volver a consultar tu plan de gastos a medida que planifiques tu futuro financiero, y el cuidadoso equilibrio que logres entre tus gastos y tus ahorros es la clave para acumular riqueza con el tiempo.

Alternativas de gasto y de no gasto

Hay muchas formas de convertir tiempo y dinero, y la manera en que equilibres ambos tendrá un impacto serio en tus ingresos y tus gastos. Ten siempre presente que la mayoría de las decisiones de gasto que tomes afectarán a ese equilibrio: cuánto valores tu tiempo desempeña un papel enorme en cómo se define tu plan de gastos.

Imagina que quieres comer espaguetis con salsa de tomate. Hay muchas decisiones que puedes tomar para conseguir esa deliciosa pasta con salsa, y que inclinarán la balanza en un sentido o en otro entre reducir el tiempo que lleva y reducir el gasto que requiere.

Imagen: Espaguetis

• ¿Simplemente vas a un restaurante y lo pides? Esta es la opción más rápida, pero también la más cara.
  • Tiempo total: 10 minutos para llegar al restaurante
  • Gasto total: 10 dólares
  • Ventaja adicional: ¡la comida preparada por profesionales está deliciosa!
• También puedes comprarlo como una cena congelada. Esto es menos caro que comer en un restaurante, pero lleva más tiempo.
  • Tiempo total: 10 minutos para llegar a la tienda de la esquina, otros 5 minutos para calentar la comida y limpiar los platos después (15 minutos en total)
  • Gasto total: 7 dólares
• ¿Qué te parece comprar pasta seca y un tarro de salsa?
  • Costo total de tiempo: 10 minutos hasta la tienda, 15 para cocinar, 10 más para limpiar (35 minutos en total)
  • Gasto total: $4 en salsa, $2 en pasta ($6 en total)
  • Ventaja adicional: probablemente obtienes 3 comidas de esto, así que tu costo por comida es de $2, y puedes preparar 2 comidas más después por solo 5 minutos cada una (pero eso no te ayuda ahora)
• ¿Y si preparas tu propia salsa?
  • Costo total de tiempo: 10 minutos hasta la tienda, 3 horas para cocer a fuego lento una salsa deliciosa, 10 más para limpiar (3 horas y 20 minutos)
  • Gasto total: $2 en tomates (ya tienes algunas especias en casa), $2 en pasta ($4 en total)
  • Ventaja adicional: probablemente obtienes 4 comidas de esto (ya que haces mucha más salsa cuando la preparas tú que cuando la compras en un tarro), así que tu costo por comida es de $1, y puedes preparar 3 comidas más después por solo 5 minutos cada una (pero eso no te ayuda ahora)
  • Ventaja adicional: ¡la comida casera puede ser más sabrosa que la de los restaurantes!

Cada una de estas alternativas tiene un equilibrio distinto entre tiempo, gasto y beneficios adicionales. Estos mismos equilibrios también se aplican a muchas decisiones de gasto. ¿Quieres lavar todos los platos a mano o comprar un lavavajillas? ¿Preferirías reparar tus zapatos con epoxi o comprar unos nuevos si la suela empieza a romperse? ¿Quieres comprar madera y construir una estantería, o comprar una en una tienda de muebles? En cada decisión hay un factor distinto de gasto, tiempo y beneficios añadidos que considerar.

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