Definición de plan de gastos

Un “plan de gastos” es exactamente lo que dice: un plan de en qué gastarás cada mes. Por lo general, hay dos partes: tus gastos “fijos” y tus gastos “variables”. La parte fija suele ser la misma cada mes, con cosas como el alquiler o la hipoteca, la compra, los seguros y los pagos del coche. La parte variable cambia mucho de un mes a otro, e incluye cosas como las compras de Navidad, la compra de muebles nuevos y el pago de reparaciones.

Después puedes equilibrar lo que necesitas gastar durante el mes con tu salario neto, y usar lo que sobre para destinarlo como quieras: ir al cine, aumentar tus inversiones o mantenerlo en tu cuenta de ahorros.

¿En qué se diferencia un plan de gastos de un presupuesto?

Los planes de gasto y los presupuestos son similares en muchos aspectos: haces una lista de tus gastos para asignar tus ingresos. La mayor diferencia es que, cuando elaboras un presupuesto, estás asignando cómo vas a gastar prácticamente cada dólar que ganas; echa un vistazo a nuestra Calculadora de presupuesto del hogar y mira cuántos ajustes necesitas hacer.

En la imagen: el burrito que arruinó tu presupuesto

Un presupuesto también te da límites que no puedes sobrepasar. Por ejemplo, podrías tener un presupuesto de comida de 150 dólares al mes mientras estás en la universidad, suponiendo que comprarás alimentos y cocinarás casi todas tus comidas tú mismo. Si acabas saliendo con tus amigos unas cuantas veces más de lo previsto a comer burritos, podrías ‘pasarte del presupuesto’, y sabrás que tendrás que sacar ese dinero de otra parte del presupuesto para que cuadre.

Un plan de gasto, en cambio, es mucho más simple. Haces tu lista de gastos fijos y obligatorios que no cambian de un mes a otro, y luego cada mes añades tus otros gastos esenciales. Esto significa que te queda tu ‘ingreso discrecional’, o el dinero que puedes gastar en lo que quieras. Si quieres usar tu ingreso discrecional en un par de salidas extra a por burritos, ¡adelante! Eso solo significa que tendrás menos para otros gastos discrecionales, no que te hayas ‘pasado del presupuesto’ y tengas que empezar desde cero.

Términos del plan de gastos

Gastos fijos y variables

Cuando separas tus gastos entre ‘fijos’ y ‘variables’, tu regla general debería ser que si necesitas cambiar una partida de un mes a otro, debería formar parte de tu gasto variable; en cambio, si es algo que no puedes cambiar fácilmente, debería formar parte de tu gasto ‘fijo’.

Esto también significa que, cuando quieras empezar a controlar tus hábitos de gasto para aumentar tus ahorros y generar patrimonio, cualquier gasto que puedas reducir de tus gastos ‘fijos’ tendrá un impacto mayor a largo plazo. Por ejemplo, si decides mudarte a un nuevo apartamento, una diferencia de 50 dólares en el alquiler no marcará una gran diferencia en tu gasto mensual, pero suma más de 600 dólares al año. En cambio, si renuncias a un gasto variable, como una cita con el dentista, podrías obtener un ahorro puntual, pero tendrá un gran impacto en tu estrategia a largo plazo para aumentar tus ahorros, inversiones y patrimonio.

Ingresos

Al elaborar tu plan de gasto, es esencial que especifiques cuánto ganas cada mes como salario neto, es decir, cuánto ingresas realmente en el banco, y no tu sueldo ni tus ingresos antes de impuestos. Así podrás construir un plan honesto y realista basado en el dinero que realmente tienes a tu disposición.

Ahorros e inversiones

Tus ahorros e inversiones también son extremadamente importantes en un plan de gasto, pero su lugar dentro de él cambiará con el tiempo. Durante los primeros meses de usar un plan de gasto, tus ahorros e inversiones serán lo que ‘sobre’ después de todos tus demás gastos discrecionales.

Una vez que tengas algunos meses de experiencia y sepas cómo suele distribuirse tu gasto, puedes tomar tu ahorro medio y pasarlo a tu ‘gasto variable’. Entonces tendrás que decidir cómo repartirlo entre una cuenta de ahorros en efectivo y otras inversiones, pero podrás hacer depósitos mensuales regulares en ambas. Sabes que algunos meses podrás ahorrar más que otros (alrededor de noviembre y diciembre, por ejemplo, quizá tengas que gastar más en regalos), así que puedes ajustar tus ahorros e inversiones en consecuencia.

Una vez que tengas más consolidado tus hábitos de gasto, puedes trasladar parte de este gasto a tu gasto ‘fijo’: esto es para recordarte que, pase lo que pase, sabes que puedes permitirte apartar una determinada cantidad de dinero cada mes para prepararte para emergencias, la jubilación o invertir para el futuro. Todavía puedes mantener una cantidad menor en tu gasto variable; a menudo, la gente separa sus ahorros para la jubilación como un gasto ‘fijo’, y sus otros ahorros e inversiones como ‘variables’. Y, lo que es más importante, asegúrate de recordar que todo lo que te sobre de tu gasto discrecional cada mes debe volver directamente a tus ahorros.

Ahorrar frente a invertir

Ahorrar e invertir son cosas parecidas, pero no son lo mismo. Ahorrar puede ser casi cualquier forma de valor almacenado: una cuenta de ahorros, bonos del Estado, incluso dinero en efectivo escondido debajo del colchón. Invertir, en cambio, implica cierto riesgo. Puedes comprar acciones que pierdan valor, por ejemplo, mientras que el dinero guardado en una cuenta de ahorros conservará su valor.

Ahorrar en tu cuenta de jubilación puede ser ambas cosas. Las acciones de bajo riesgo que pagan dividendos pueden figurar junto con los bonos del Estado y otros activos de bajo riesgo como parte de tus ahorros. En general, para la mayoría de las personas, invertir se considera parte del ahorro, pero a medida que tus inversiones asumen más riesgo, deberías considerarlas cada vez menos como parte de tu plan de ahorro.

Págate primero a ti mismo: una estrategia de ahorro

La idea de ‘Pagarte primero a ti mismo’ significa que debes considerar tus ahorros e inversiones como un gasto necesario. Al incluir tus ahorros e inversiones en tus gastos fijos, te recuerdas que no son una parte opcional de tu estrategia de finanzas personales. Esto suele conseguirse depositando automáticamente cada mes cantidades fijas desde tu cuenta bancaria en tu cuenta de ahorros o de jubilación mediante una transferencia automática. Otra forma de verlo es que, antes de pagar tus facturas, antes de comprar la comida e incluso antes de pagar el alquiler, ya has hecho tu depósito mínimo en tus cuentas de ahorro como un gasto totalmente innegociable. Luego puedes añadir más adelante como parte de tu gasto variable y tu gasto discrecional, pero sabes que siempre empiezas con una base sobre la que crecer.

Esta es una de las piezas fundamentales de tu plan de ahorro. Cada vez que consideres un gasto nuevo, deberías poder visualizar automáticamente cómo afectará tu capacidad de ahorrar antes de que afecte tu capacidad de gastar más ingresos discrecionales.

Caridad y donaciones

Donar a la caridad también es una parte importante de tu plan de gastos, pero cuánto puedes donar (y dónde lo haces) puede variar enormemente entre dos personas por lo demás idénticas. Deberías considerar las donaciones benéficas en la misma categoría que las inversiones. Esto significa que quizá no puedas incluirlas como parte de tus gastos fijos cada mes (al menos no al principio), pero es importante identificar las organizaciones benéficas que quieres apoyar y mantenerlas como parte de tu estrategia general de gastos.

Ejemplo de plan de gastos

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

Factores externos que influyen en tu plan de gastos

Hay muchos factores que pueden hacer que tu plan de gastos cambie. Algunas cosas pueden ser enormes, pero otras pueden ser tan pequeñas que quizá ni siquiera las notes.

Marketing

El marketing es lo que influye en qué productos compras. Los anuncios que ves en la televisión, la publicidad que ves en internet e incluso el empaque de los productos trabajan para influirte a comprar o no comprar, y a elegir qué marca (y a qué precio) pagas. Esto no es algo malo: quizá no te des cuenta de que querías algo hasta que te lo muestran en una campaña publicitaria, pero siempre debes ser consciente de qué marketing está actuando cuando gastas, para asegurarte de tomar una decisión informada.

Cambios en la vida

Lo que notarás es cómo los cambios en tu vida pueden afectar tu plan de gastos. Cuando estás saliendo con alguien, necesitarás destinar más gasto a salir en citas, comprar regalos y asegurarte de vestir siempre para impresionar. Si tienes hijos, ¡probablemente será el factor más importante en tu plan de gastos durante los próximos 10 años!

Esta es una de las razones para tomarte siempre el tiempo de revisar periódicamente tu plan de gastos y hacer ajustes. A medida que tus circunstancias de vida cambian y evolucionan, examina siempre de cerca tus gastos fijos y comprueba qué partes de tu plan de gastos variable están creciendo o disminuyendo según tus estimaciones previas.

Mantener tu plan de gastos

Una de las razones por las que los planes de gastos han empezado a ser más populares que los presupuestos completos es que son más fáciles de seguir y más fáciles de ajustar según sea necesario. En nuestro ejemplo anterior, nuestro “gasto en burritos” habría tenido que añadirse a nuestro presupuesto y planificarse con cuidado, mientras que podemos simplemente contarlo como parte de nuestros gastos discrecionales.

Uso de pagos automáticos

Hoy en día, probablemente puedes configurar todos tus gastos fijos como pagos automáticos desde tu cuenta corriente, incluidos tus ahorros básicos. Para quienes tienen dificultades con el presupuesto, esto puede ser una mejora importante, pero también tiene una gran desventaja.

Cuando todas tus facturas se pagan con cargos automáticos, aún necesitas asegurarte de tener tu plan de gastos en su lugar para saber cuánto dinero va a cada cosa y cuándo. Por ejemplo, una persona sin un plan de gastos podría no recordar qué pagos de un mes ya se han hecho y cuáles aún están por venir. Esto significa que, cuando solo revisa el saldo de su banco y ve 1.000 $, no es posible saber cuánto de eso está disponible para empezar a gastar y cuánto necesita ahorrar porque su pago del alquiler se procesará la próxima semana.

Planes de gastos y riqueza

Si quieres empezar a construir riqueza real, tu plan de gastos es lo primero que necesitas y parte de tu estrategia central en cada paso. Tendrás que volver a consultar tu plan de gastos a medida que planifiques tu futuro financiero, y el equilibrio cuidadoso que hagas entre tus gastos y tus ahorros es la clave para acumular riqueza con el tiempo.

Alternativas de gasto y de no gasto

Hay muchas maneras en que puedes convertir tiempo en dinero, y cómo equilibres esto tendrá un impacto serio en tus ingresos y gastos. Ten siempre en cuenta que la mayoría de las decisiones de gasto que tomes afectarán este equilibrio: cuánto valoras tu tiempo desempeña un papel enorme en cómo se configura tu plan de gastos.

Imagina que quieres comer espaguetis con salsa de tomate. Hay muchas decisiones que puedes tomar para conseguir esa deliciosa pasta con salsa, y que inclinarán la balanza en un sentido o en otro entre reducir el tiempo que lleva y reducir el gasto que requiere.

En la imagen: espaguetis

• ¿Simplemente vas a un restaurante y lo pides? Es lo más rápido, pero también lo más caro.
  • Coste total de tiempo: 10 minutos para llegar al restaurante
  • Gasto total: 10 $
  • Ventaja añadida: ¡la comida preparada por profesionales está deliciosa!
• También puedes comprarlo como comida congelada. Es más barato que en un restaurante, pero lleva más tiempo.
  • Coste total de tiempo: 10 minutos para llegar a la tienda de la esquina, otros 5 minutos para calentar la comida y limpiar los platos después (15 minutos en total)
  • Gasto total: 7 $
• ¿Qué tal comprar pasta seca y un tarro de salsa?
  • Coste total de tiempo: 10 minutos hasta la tienda, 15 para cocinar, 10 más para limpiar (35 minutos en total)
  • Gasto total: 4 $ en salsa, 2 $ en pasta (6 $ en total)
  • Ventaja añadida: probablemente saques 3 comidas de esto, así que tu coste por comida es de 2 $, y puedes preparar 2 comidas más después por solo 5 minutos cada una (pero eso no te ayuda ahora)
• ¿Y si haces tu propia salsa?
  • Costo total de tiempo: 10 minutos para ir a la tienda, 3 horas para cocinar a fuego lento una salsa deliciosa, 10 minutos más para limpiar (3 horas y 20 minutos)
  • Gasto total: 2 $ en tomates (ya tienes algunas especias en casa), 2 $ en pasta (4 $ en total)
  • Ventaja añadida: probablemente saques 4 comidas de esto (ya que obtienes mucha más salsa cuando la haces que cuando la compras en un tarro), así que tu coste por comida es de 1 $, y puedes preparar 3 comidas más después por solo 5 minutos cada una (pero eso no te ayuda ahora)
  • Ventaja añadida: ¡la comida casera puede estar más rica que la de los restaurantes!

Cada una de estas alternativas tiene un equilibrio distinto entre tiempo, gasto y bonificaciones adicionales. Estos mismos equilibrios también se aplican a muchas decisiones de gasto. ¿Quieres lavar todos los platos a mano o comprar un lavavajillas? ¿Preferirías reparar tus zapatos con epoxi o comprar unos nuevos si la suela empieza a romperse? ¿Quieres comprar madera y construir una estantería, o comprar una en una tienda de muebles? Cada decisión tiene que considerar un factor distinto de gasto, tiempo y beneficios añadidos.

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