Definición de plan de gastos

Un «plan de gastos» es exactamente lo que parece: un plan de lo que vas a gastar cada mes. Por lo general, tiene dos partes: tus gastos «fijos» y tus gastos «variables». La parte fija suele ser la misma todos los meses, con cosas como el alquiler o la hipoteca, la compra del supermercado, el seguro y las cuotas del coche. La parte variable cambia mucho de un mes a otro y puede incluir cosas como las compras de Navidad, la compra de muebles nuevos y el pago de reparaciones.

Luego puedes equilibrar lo que necesitas gastar durante el mes con tu sueldo neto y usar lo que sobre para asignarlo como quieras: salir al cine, añadirlo a tus inversiones o dejarlo en tu cuenta de ahorros.

¿En qué se diferencia un plan de gastos de un presupuesto?

Los planes de gastos y los presupuestos son similares en muchos aspectos: haces una lista de tus gastos para asignar tus ingresos. La mayor diferencia es que, cuando haces un presupuesto, estás asignando cómo vas a gastar casi cada dólar que ganas. Echa un vistazo a nuestra calculadora de presupuesto del hogar y comprueba cuántos ajustes necesitas hacer.

En la imagen: el burrito que arruinó tu presupuesto

Un presupuesto también te da asignaciones que no puedes sobrepasar. Por ejemplo, podrías tener un presupuesto de 150 dólares al mes para comida mientras estás en la universidad, suponiendo que comprarás víveres y cocinarás casi todas tus comidas tú mismo. Si acabas saliendo con amigos unas cuantas veces más de lo previsto a comer burritos, podrías «pasarte del presupuesto», y sabrás que tendrás que sacar ese dinero de otra parte del presupuesto para que cuadren las cuentas.

Un plan de gastos, en cambio, es mucho más sencillo. Haces tu lista de gastos fijos e inamovibles que no cambian de un mes a otro y luego, cada mes, añades tus otros gastos esenciales. Esto significa que te queda tu «ingreso discrecional», o el dinero que puedes gastar en lo que quieras. Si quieres usar tu ingreso discrecional en un par de salidas extra a por burritos, ¡adelante! Eso solo significa que tendrás menos para otros gastos discrecionales, no que te hayas «pasado del presupuesto» y tengas que empezar de cero.

Términos del plan de gastos

Gastos fijos y variables

Cuando separas tus gastos entre «fijos» y «variables», tu regla general debería ser que si tienes que cambiar un elemento de un mes a otro, debería formar parte de tus gastos variables; en cambio, si es algo que no puedes cambiar fácilmente, debería formar parte de tus gastos «fijos».

Esto también significa que, cuando quieras empezar a controlar tus hábitos de gasto para aumentar tus ahorros y construir patrimonio, cualquier gasto que puedas reducir de tus gastos «fijos» tendrá un impacto mayor a largo plazo. Por ejemplo, si decides mudarte a un nuevo apartamento, una diferencia de 50 dólares en el alquiler no supondrá una gran diferencia en tus gastos mensuales, pero suma más de 600 dólares al año. En cambio, si prescindes de un gasto variable, como una cita con el dentista, quizá obtengas un ahorro puntual, pero tendrá un gran impacto en tu estrategia a largo plazo para aumentar tus ahorros, inversiones y patrimonio.

Ingresos

Cuando estés elaborando tu plan de gastos, es esencial que especifiques cuánto ganas cada mes como sueldo neto, es decir, cuánto ingresas realmente en el banco, y no tu salario ni tus ingresos antes de impuestos. Así podrás construir un plan honesto y realista basado en el dinero que realmente tienes a tu disposición.

Ahorros e inversiones

Tus ahorros e inversiones también son extremadamente importantes en un plan de gastos, pero su lugar dentro de él cambiará con el tiempo. Durante los primeros meses de usar un plan de gastos, tus ahorros e inversiones serán lo que «sobra» de todos tus demás gastos discrecionales.

Una vez que tengas unos meses de experiencia y sepas cómo suelen distribuirse tus gastos, puedes tomar tu ahorro medio y pasarlo a tus «gastos variables». Entonces tendrás que decidir cómo dividirlo entre una cuenta de ahorros en efectivo y otras inversiones, pero podrás hacer depósitos mensuales periódicos en ambas. Sabes que algunos meses podrás ahorrar más que otros (por ejemplo, alrededor de noviembre y diciembre quizá necesites gastar más en regalos), así que puedes ajustar tus ahorros e inversiones en consecuencia.

Una vez que ya tengas más consolidados tus hábitos de gasto, puedes trasladar parte de este gasto a tus gastos «fijos»: esto sirve para recordarte que, pase lo que pase, sabes que puedes permitirte apartar una cierta cantidad de dinero cada mes para prepararte para emergencias, la jubilación o invertir para el futuro. Aun así, puedes mantener una cantidad menor en tus gastos variables; a menudo, las personas separan sus ahorros para la jubilación como un gasto «fijo», y sus otros ahorros e inversiones como «variables». Y lo más importante: asegúrate de recordar que cualquier dinero que te sobre de tus gastos discrecionales cada mes debe volver directamente a tus ahorros.

Ahorro versus inversión

Ahorrar e invertir son similares, pero no son lo mismo. Ahorrar puede ser casi cualquier forma de valor guardado: una cuenta de ahorros, bonos del Estado, incluso dinero en efectivo escondido debajo del colchón. Invertir, en cambio, implica cierto riesgo. Por ejemplo, puedes comprar acciones que pierdan valor, mientras que el dinero ahorrado en una cuenta de ahorros conservará su valor.

Ahorrar en tu cuenta de jubilación puede ser ambas cosas. Las acciones de bajo riesgo que pagan dividendos pueden ir junto con bonos del Estado y otros activos de bajo riesgo como parte de tus ahorros. En general, para la mayoría de las personas, invertir se considera parte del ahorro, pero a medida que tus inversiones asumen más riesgo, deberías considerarlas cada vez menos como parte de tu plan de ahorro.

Págate primero: una estrategia de ahorro

La idea detrás de «Págate a ti mismo primero» significa que debes considerar tus ahorros e inversiones como un gasto necesario. Al incluir tus ahorros e inversiones en tus gastos fijos, te estás recordando que no se trata de una parte opcional de tu estrategia de finanzas personales. Esto suele lograrse depositando automáticamente cada mes cantidades fijas desde tu cuenta bancaria en tu cuenta de ahorros o de jubilación mediante una transferencia automática. Otra forma de verlo es que, antes de pagar tus facturas, antes de comprar la comida e incluso antes de pagar el alquiler, ya has realizado tu depósito mínimo en tus cuentas de ahorro como un gasto completamente innegociable. Más adelante puedes añadir más como parte de tus gastos variables y discrecionales, pero sabes que siempre empiezas con una base desde la que crecer.

Esta es una de las piezas fundamentales de tu plan de ahorro. Cada vez que consideres un nuevo gasto, deberías poder visualizar automáticamente cómo afectará a tu capacidad de ahorrar antes de que afecte a tu capacidad de gastar más ingresos discrecionales.

Donaciones y caridad

Hacer donaciones a la caridad también es una parte importante de tu plan de gastos, pero cuánto puedes donar (y dónde lo haces) puede variar muchísimo entre dos personas por lo demás idénticas. Deberías considerar las donaciones benéficas en la misma categoría que las inversiones. Esto significa que quizá no puedas incluirlas como parte de tus gastos fijos cada mes (al menos no al principio), pero es importante identificar las organizaciones benéficas que quieres apoyar y mantenerlas como parte de tu estrategia general de gastos.

Plan de gastos de ejemplo

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

Factores externos que influyen en su plan de gastos

Hay muchos factores que pueden hacer que tu plan de gastos cambie. Algunas cosas pueden ser enormes, pero otras pueden ser tan pequeñas que quizá ni siquiera las notes.

Marketing

El marketing es lo que influye en ti para que compres unos productos u otros. Los anuncios que ves en la televisión, la publicidad que ves en internet e incluso el empaquetado de los productos trabajan para influir en si compras o no compras, y en qué marca (y a qué precio) pagas. Esto no es algo malo: quizá no te dieras cuenta de que querías algo hasta que te lo promocionaron, pero siempre debes ser consciente, cuando estás gastando, de qué papel está desempeñando exactamente el marketing para asegurarte de tomar una decisión informada.

Cambios en la vida

Lo que notarás es cómo los cambios en tu vida pueden afectar a tu plan de gastos. Cuando estás saliendo con alguien, tendrás que destinar más gasto a las citas, a comprar regalos y a asegurarte de ir siempre bien vestido o vestida para causar buena impresión. Si tienes hijos, probablemente será el factor más importante de tu plan de gastos durante los próximos 10 años.

Esta es una de las razones por las que siempre conviene dedicar tiempo a revisar regularmente tu plan de gastos y hacer ajustes. A medida que tus circunstancias vitales cambian y evolucionan, examina siempre con atención tus gastos fijos y observa qué partes de tu plan de gastos variables están creciendo o reduciéndose según tus estimaciones anteriores.

Mantenerse fiel a su plan de gastos

Una de las razones por las que los planes de gasto han empezado a hacerse más populares que los presupuestos completos es que son más fáciles de seguir y más fáciles de ajustar cuando hace falta. En nuestro ejemplo anterior, nuestro «gasto en burritos» habría tenido que incluirse en el presupuesto y planificarse con cuidado, mientras que ahora podemos simplemente contarlo como parte de nuestros gastos discrecionales.

Uso de pagos automáticos

Hoy en día, probablemente puedas configurar todos tus gastos fijos como pagos automáticos desde tu cuenta corriente, incluidos tus ahorros básicos. Para quienes tienen dificultades con los presupuestos, esto puede suponer una gran mejora, pero también tiene un gran inconveniente.

Cuando todas tus facturas se pagan mediante pagos automáticos, aun así debes asegurarte de tener tu plan de gastos definido para saber cuánto dinero va a cada cosa y cuándo. Por ejemplo, una persona sin un plan de gastos podría no recordar qué pagos del mes ya se han realizado y cuáles están todavía pendientes. Esto significa que, al mirar simplemente el saldo de su cuenta bancaria y ver 1.000 dólares, no es posible saber cuánto de ese dinero está disponible para empezar a gastarlo y cuánto necesita ahorrar porque el pago del alquiler se procesará la semana que viene.

Planes de gastos y riqueza

Si quieres empezar a construir riqueza real, tu plan de gastos es lo primero que necesitas y forma parte de tu estrategia central en cada paso. Tendrás que volver a consultar tu plan de gastos a medida que planifiques tu futuro financiero, y el equilibrio cuidadoso que establezcas entre tus gastos y tus ahorros es la clave para acumular riqueza con el tiempo.

Alternativas de gasto y no gasto

Hay muchas maneras en que puedes convertir tiempo y dinero, y cómo equilibres ambos tendrá un impacto serio en tus ingresos y en tus gastos. Ten siempre presente que la mayoría de las decisiones de gasto que tomes afectarán este equilibrio; cuánto valores tu tiempo desempeña un papel enorme en cómo se configura tu plan de gastos.

Imagina que quieres comer espaguetis con salsa de tomate. Hay muchas decisiones que puedes tomar para conseguir esa deliciosa pasta con salsa, y que inclinarán la balanza de una forma o de otra entre reducir el tiempo que lleva y reducir el gasto que requiere.

En la imagen: espaguetis

• ¿Simplemente vas a un restaurante y lo pides? Es la opción más rápida, pero también la más cara.
  • Tiempo total empleado: 10 minutos para llegar al restaurante
  • Gasto total: 10 dólares
  • Beneficio adicional: ¡la comida preparada profesionalmente está deliciosa!
• También puedes comprarlo como plato congelado. Es menos caro que un restaurante, pero lleva más tiempo.
  • Costo total de tiempo – 10 minutos para ir a la tienda de la esquina, otros 5 minutos para calentar la comida y limpiar los platos después (15 minutos en total)
  • Gasto total – 7 $
• ¿Qué tal comprar pasta seca y un tarro de salsa?
  • Costo total de tiempo – 10 minutos para ir a la tienda, 15 para cocinar, 10 más para limpiar (35 minutos en total)
  • Gasto total – 4 $ en salsa, 2 $ en pasta (6 $ en total)
  • Beneficio adicional – Probablemente obtienes 3 comidas de esto, así que tu costo por comida es de 2 $, y puedes preparar 2 comidas más después por solo 5 minutos cada una (pero eso no te ayuda ahora)
• ¿Y si haces tu propia salsa?
  • Costo total de tiempo – 10 minutos para ir a la tienda, 3 horas para cocinar a fuego lento una salsa deliciosa, 10 más para limpiar (3 horas y 20 minutos)
  • Gasto total – 2 $ en tomates (ya tienes algunas especias en casa), 2 $ en pasta (4 $ en total)
  • Beneficio adicional – Probablemente obtienes 4 comidas de esto (ya que consigues mucha más salsa cuando la haces tú que de un tarro), así que tu costo por comida es de 1 $, y puedes preparar 3 comidas más después por solo 5 minutos cada una (pero eso no te ayuda ahora)
  • Beneficio adicional – ¡La comida casera puede ser más sabrosa que la de los restaurantes!

Cada una de estas alternativas tiene un equilibrio distinto entre tiempo, gasto y beneficios adicionales. Estos mismos equilibrios también se aplican a muchas decisiones de gasto. ¿Prefieres lavar todos los platos a mano o comprar un lavavajillas? ¿Preferirías reparar tus zapatos con epoxi o comprar unos nuevos si la suela empieza a romperse? ¿Quieres comprar madera y construir una estantería, o comprar una en una tienda de muebles? Cada decisión implica un factor diferente de gasto, tiempo y beneficios añadidos que debes considerar.

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