Si vous vous y connaissez un peu en finances personnelles, vous savez combien il peut être compliqué de s’assurer que toutes les factures sont payées à temps, que vous êtes correctement assuré et que votre crédit est en bonne santé.
Gérer tous les aspects différents des finances signifie souvent que l’épargne et l’investissement passent au second plan derrière tout le reste sur votre liste. C’est l’une des raisons pour lesquelles si peu de personnes de moins de 35 ans en ont. une véritable épargneHeureusement, il existe une technique simple que vous pouvez utiliser pour vous assurer que votre épargne continue toujours de croître, appelée Payez-vous d’abord.
L’épargne d’abord, les factures ensuite
La plupart des gens commencent le mois en réglant toutes leurs factures, en prévoyant un peu d’argent pour se faire plaisir ou acheter quelque chose en plus, puis terminent en mettant de côté le reste pour l’épargne. Avec le modèle « Payez-vous d’abord », l’ordre est inversé. Commencez chaque paie en prélevant l’épargne et en la versant directement sur votre compte d’épargne ou d’investissement. La plupart des banques proposent des types de comptes qui permettent de le faire grâce à des virements automatiques – c’est un service dont vous devriez profiter.
Une fois votre épargne prise en charge, il ne vous reste plus qu’à répartir l’argent restant entre vos factures et vos loisirs. C’est une approche d’épargne « sans excuses » : quoi qu’il arrive, vous vous « payez » vous-même en alimentant votre épargne, ce qui garantit une croissance régulière.
Se payer d’abord en pratique
Voici comment cela fonctionne :
- Mettez en place des virements automatiques de votre compte courant vers votre compte d’épargne chaque mois, idéalement un jour ou deux après le versement habituel de votre salaire. C’est ce qu’on appelle « se payer soi-même ».
- Payez votre loyer, vos cartes de crédit et toutes les autres factures du mois.
- L’argent restant est « libre ». Utilisez-le pour sortir avec des amis, acheter quelque chose que vous voulez ou alimenter encore davantage votre épargne.
Pourquoi c’est important
Vous connaissez déjà l’importance d’avoir un budget ou un plan d’épargne bien élaboré. Le problème, c’est que cela exige une vigilance constante. Vous devriez régulièrement utiliser vos reçus et vos rapprochements de comptes pour mettre à jour votre plan de dépenses afin qu’il corresponde à vos dépenses réelles. Dans la vraie vie, très peu de gens s’y tiennent plus de quelques mois, même avec les meilleures intentions.
En mettant toujours votre épargne de côté avant toute autre dépense, vous vous assurez qu’elle continuera de croître, quoi qu’il arrive ailleurs. C’est la manière la plus efficace d’épargner, car cela signifie que vous ne pouvez pas « tricher ».
Ai-je encore besoin d’un budget ?
Utiliser une stratégie d’épargne « Payez-vous d’abord » ne remplace pas le fait de tenir un budget ou un plan d’épargne à jour, mais cela rend le processus beaucoup plus simple.
Sans cette stratégie, votre budget ou votre plan d’épargne a une charge très lourde. Il doit prendre en compte vos revenus, tenir une liste détaillée de vos factures, budgétiser votre alimentation et vos courses, puis enfin voir combien il reste pour l’épargne.
Charge allégée
En utilisant cette stratégie, vous allégez votre budget et le rendez plus facile à suivre. Vous n’avez plus à vous soucier de l’épargne : cela se fait automatiquement avant même que votre budget n’entre en jeu. Le simple fait de savoir que vous constituez une importante réserve d’épargne en cas de choc de dépenses, comme des réparations automobiles, vous enlève un poids énorme des épaules.
Mieux encore, comme vous savez que votre épargne est déjà prise en compte chaque mois, vos dépenses de loisirs seront sans culpabilité (à condition d’utiliser du liquide et d’éviter trop d’achats à crédit). Votre budget ou votre plan d’épargne passe d’un « maître d’école » qui dicte ce que vous pouvez ou ne pouvez pas faire chaque mois à un partenaire. La mise à jour de votre budget sera plus simple, puisque votre objectif devient d’augmenter le montant de vos virements automatiques (et d’accélérer votre épargne), au lieu de tout équilibrer d’un seul coup.
Payez-vous d’abord quand les liquidités sont serrées
Tout cela a du sens si vous êtes déjà à l’équilibre, mais qu’en est-il si vous êtes en retard sur vos factures ?
Avec une stratégie d’épargne « Se payer d’abord », votre épargne toujours passe en premier. Cela signifie que puiser dans son épargne est presque totalement interdit. En suivant cette stratégie, vous préféreriez payer une facture avec un mois de retard plutôt que de prendre de l’argent sur votre épargne pour la régler.
C’est aussi pour cela que cette stratégie fonctionne. Le montant que vous épargnez chaque mois est totalement hors de portée pour tout autre type de dépense, sauf si vous accumulez un retard important dans vos paiements et n’avez aucune autre solution.
Réduction des dépenses
Il est important de développer cet état d’esprit. Tout le monde « veut » épargner, mais si tant de personnes ont si peu d’argent de côté, c’est parce que les comptes d’épargne deviennent simplement une autre source d’argent à dépenser. Les gens veulent éviter les dettes de carte de crédit. S’il y a quelque chose qu’ils veulent acheter, ils savent qu’il peut être irresponsable de le payer entièrement à crédit. Alors, ils puisent simplement dans leur épargne, puisque cet argent leur « appartient » déjà, ce n’est pas un prêt.
C’est une façon de penser dangereuse, car retirer de l’argent de son épargne est bel et bien un prêt. Vous empruntez à votre futur vous-même (que ce futur vous-même épargne pour une voiture, une maison ou la retraite). Contrairement à une carte de crédit, il est peu probable que vous remboursiez ce prêt à vous-même. Cela signifie que vous nuisez réellement à votre patrimoine à long terme. En adoptant une stratégie « Se payer d’abord », vous équilibrez votre décision de dépense. Si vous voulez vraiment acheter quelque chose aujourd’hui, utilisez votre carte de crédit. Si vous ne voulez pas supporter les frais de financement et les intérêts du prêt, alors réévaluez si cet achat en vaut vraiment la peine !
Faire fonctionner la méthode « payez-vous d’abord »
Une façon de faire fonctionner la méthode « Se payer d’abord » consiste à conserver moins d’épargne en espèces, ce qui aide à éviter les retraits lorsqu’ils peuvent être évités.
L’une des meilleures façons de le faire est d’affecter un pourcentage élevé de votre épargne à des placements comme des actions, des obligations et des fonds communs de placement, au lieu de la laisser simplement sur votre compte d’épargne. En transférant votre épargne vers des investissements, vous faites d’une pierre deux coups.
Épargne moins liquide
Un « actif liquide » est quelque chose qui peut être rapidement et facilement converti en argent comptant puis dépensé. Les comptes d’épargne sont des actifs extrêmement liquides, c’est pourquoi certaines personnes ont du mal à en constituer : l’argent peut être dépensé. En consacrant directement une grande partie de votre compte d’épargne à des investissements comme des actions, des obligations, des ETF et des fonds communs de placement, vous ajoutez une étape supplémentaire avant que l’argent puisse être dépensé. Comme vous devrez vendre vos actifs pour pouvoir dépenser cet argent, vous serez moins enclin à le faire, sauf si la dépense est extrêmement importante.
Faire fructifier son argent
L’autre avantage est que l’argent investi, en moyenne, croîtra beaucoup plus vite que l’argent placé sur un compte d’épargne. Au lieu d’un ou deux pour cent d’intérêts annuels, vous pourriez obtenir des rendements de 8 à 10 % en investissant dans de grands indices ou des fonds communs de placement diversifiés. Cela aidera votre épargne à croître beaucoup plus efficacement.
Avoir sa part en jeu
Le dernier avantage d’investir directement une grande partie de votre épargne est que cela déclenche la même réaction dans votre cerveau que si vous aviez dépensé l’argent. Si vous achetez une action, votre esprit la considère comme de l’argent « dépensé », ce qui aide à freiner d’autres types de dépenses. À mesure que votre portefeuille d’investissement grandit, cela devient plus motivant et vous ferez plus attention à la façon dont votre argent travaille pour vous, ce qui encouragera encore davantage l’épargne et l’investissement. Avec le temps, cela aide à constituer un important pécule de richesse que vous auriez autrement simplement dépensé.
Quand dois-je utiliser mon épargne ?
Une stratégie « Se payer d’abord » encourage à retirer de l’argent de son compte d’épargne aussi rarement que possible.
Quand retirer
- Investir dans un actif physique, comme l’achat d’un bien immobilier ou d’un véhicule
- Investir dans un actif financier, comme des actions, des obligations ou des fonds communs de placement
- Créer une entreprise
- Rembourser de grosses dettes, comme des prêts étudiants ou un prêt hypothécaire
Quand ne pas retirer
- Des achats que vous « méritez », mais pour lesquels vous n’avez pas l’argent disponible
- Des « dépenses coup de cœur » qui pourront être remboursées en moins de 3 mois sans compromettre votre épargne
- Cadeaux de Noël et d’anniversaire (cela devrait faire partie de votre plan de dépenses ou de votre budget habituel)
