Si vous connaissez un peu les finances personnelles, vous comprenez à quel point il peut être compliqué de veiller à ce que toutes les factures soient payées à temps, que vous soyez parfaitement assuré et que votre crédit soit en bonne santé.
Gérer tous les différents aspects des finances signifie généralement que l’épargne et l’investissement passent au second plan par rapport à tout le reste. C’est l’une des raisons pour lesquelles si peu de personnes de moins de 35 ans ont un quelconque vraie épargne. Heureusement, il existe une technique simple que vous pouvez utiliser pour vous assurer que votre épargne augmente toujours, appelée Payez-vous d’abord.
Économiser d’abord, payer les factures plus tard
La plupart des gens commencent le mois en réglant toutes leurs factures, en prévoyant un peu d’argent pour se faire plaisir ou acheter quelque chose en plus, puis terminent en mettant le reste de côté pour l’épargne. Avec le modèle « Payez-vous d’abord », l’ordre est inversé. Commencez chaque paie en mettant de côté l’épargne et en la versant directement sur votre compte d’épargne ou d’investissement. La plupart des banques proposent des types de comptes qui le feront grâce à des virements automatiques — c’est un service dont vous devriez profiter.
Une fois votre épargne mise de côté, répartissez simplement l’argent restant entre vos factures et vos loisirs. C’est une approche d’épargne « sans excuse » : quoi qu’il arrive, vous vous « payez d’abord » en alimentant votre épargne, ce qui garantit une croissance régulière.
Se payer d’abord en pratique
Voici comment cela fonctionne :
- Mettez en place des virements automatiques de votre compte courant vers votre compte d’épargne chaque mois, idéalement un jour ou deux après avoir reçu votre paie. C’est ce qu’on appelle « se payer en premier ».
- Payez votre loyer, vos cartes de crédit et toutes les autres factures du mois.
- L’argent restant est « libre ». Utilisez-le pour sortir avec des amis, acheter quelque chose que vous voulez ou alimenter encore davantage votre épargne.
Pourquoi c’est important
Vous connaissez déjà l’importance d’avoir un budget ou un plan d’épargne bien élaboré. Le revers de la médaille, c’est que cela exige une vigilance constante. Vous devriez régulièrement utiliser vos reçus et vos rapprochements de comptes pour mettre à jour votre plan de dépenses afin qu’il corresponde à vos dépenses réelles. Dans la vie réelle, très peu de personnes tiennent le coup plus de quelques mois, même avec les meilleures intentions.
En mettant toujours votre épargne de côté avant toute autre dépense, vous vous assurez qu’elle continuera de croître, quoi qu’il arrive par ailleurs. C’est la manière la plus efficace d’épargner, car cela signifie que vous ne pouvez pas « tricher ».
Ai-je toujours besoin d’un budget ?
Adopter une stratégie d’épargne « Payez-vous d’abord » ne remplace pas le maintien d’un budget ou d’un plan d’épargne à jour, mais cela rendra le processus beaucoup plus facile.
Sans cette stratégie, votre budget ou votre plan d’épargne repose sur des épaules bien lourdes. Il doit prendre en compte vos revenus, tenir une liste détaillée de vos factures, prévoir votre budget alimentation et courses, puis enfin déterminer combien il reste pour l’épargne.
Charge allégée
Avec cette stratégie, vous allégez votre budget et le rendez plus facile à suivre. Vous n’avez plus à vous soucier de l’épargne : elle est constituée automatiquement avant même que votre budget n’entre en jeu. Le simple fait de savoir que vous bâtissez une solide réserve d’épargne en cas de choc de dépenses, comme des réparations automobiles, vous enlève un poids énorme des épaules.
Mieux encore, puisque vous savez que votre épargne est déjà prise en compte chaque mois, vos dépenses de loisirs se feront sans culpabilité, à condition d’utiliser de l’argent liquide et d’éviter trop d’achats à crédit. Votre budget ou votre plan d’épargne passe du rôle de « maître d’école » dictant ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire chaque mois à celui de partenaire. La mise à jour de votre budget sera plus facile, puisque votre objectif devient d’essayer d’augmenter le montant de vos virements automatiques et d’accélérer votre épargne, au lieu de tout équilibrer d’un seul coup.
Se payer d’abord avec peu de trésorerie
Tout cela a du sens si vous êtes déjà à l’équilibre, mais qu’en est-il si vous avez du retard dans vos factures ?
Avec une stratégie d’épargne « Payez-vous d’abord », votre épargne toujours passe en premier. Cela signifie qu’il est presque totalement interdit de puiser dans votre épargne. En suivant cette stratégie, vous préféreriez payer une facture avec un mois de retard plutôt que de prendre de l’argent dans votre épargne pour la régler.
C’est aussi pour cela que cette stratégie fonctionne. Le montant que vous épargnez chaque mois est totalement indisponible pour tout autre type de dépense, sauf si vous prenez un retard important dans vos paiements sans aucune autre option.
Réduire ses dépenses
Il est important de développer cet état d’esprit. Tout le monde « veut » épargner, mais si tant de personnes ont si peu d’argent de côté, c’est parce que les comptes d’épargne deviennent simplement une autre source d’argent à dépenser. Les gens veulent éviter les dettes de carte de crédit. S’il y a quelque chose qu’ils veulent acheter, ils savent qu’il pourrait être irresponsable de le payer entièrement à crédit. Au lieu de cela, ils puisent simplement dans leur épargne, puisque cet argent leur « appartient » déjà, ce n’est pas un prêt.
C’est une façon de penser dangereuse, car retirer de l’argent de votre épargne revient bel et bien à contracter un prêt. Vous empruntez de l’argent à votre futur vous-même, que ce futur vous-même épargne pour une voiture, une maison ou la retraite. Contrairement à une carte de crédit, vous avez peu de chances de rembourser ce prêt à vous-même. Cela signifie que vous nuisez réellement à votre patrimoine à long terme. En adoptant une stratégie Payez-vous d’abord, vous rééquilibrez votre décision de dépense. Si vous voulez vraiment acheter quelque chose aujourd’hui, utilisez votre carte de crédit. Si vous ne voulez pas subir les frais de financement et les intérêts du prêt, alors réévaluez si cet achat en vaut vraiment la peine !
Faire fonctionner le principe du « se payer d’abord »
Une façon de faire fonctionner Payez-vous d’abord consiste à conserver moins de votre épargne en espèces, ce qui aide à éviter de retirer de l’argent sauf si cela peut être évité.
L’une des meilleures façons d’y parvenir est d’affecter un pourcentage élevé de votre épargne à des placements comme des actions, des obligations et des fonds communs de placement, au lieu de la laisser simplement sur votre compte d’épargne. En transférant votre épargne vers des placements, vous faites d’une pierre deux coups.
Épargne moins liquide
Un « actif liquide » est quelque chose qui peut être rapidement et facilement converti en argent comptant puis dépensé. Les comptes d’épargne sont des actifs extrêmement liquides, c’est pourquoi certaines personnes ont du mal à en constituer : l’argent liquide peut être dépensé. En consacrant une grande partie de votre compte d’épargne directement à des placements comme des actions, des obligations, des FNB et des fonds communs de placement, vous ajoutez une étape supplémentaire avant que cet argent puisse être dépensé. Comme vous devrez vendre vos actifs pour pouvoir utiliser cet argent, vous serez moins enclin à le faire, sauf si cette dépense est vraiment importante.
Faire fructifier son argent
L’autre avantage est que l’argent investi, en moyenne, croîtra beaucoup plus vite que l’argent placé sur un compte d’épargne. Au lieu d’un ou deux pour cent d’intérêts annuels, vous pourriez obtenir des rendements de 8 à 10 % en investissant dans de grands indices ou des fonds communs de placement diversifiés. Cela aidera votre épargne à se développer beaucoup plus efficacement.
Mettre sa peau dans le jeu
Le dernier avantage du fait de placer directement une grande partie de votre épargne dans des investissements est que cela déclenche dans votre cerveau la même réaction que si vous aviez dépensé l’argent. Si vous achetez une action, votre esprit considère cet argent comme « dépensé », ce qui aide à freiner d’autres types de dépenses. À mesure que votre portefeuille de placements grandit, il devient plus stimulant et vous accorderez davantage d’attention à la façon dont votre argent travaille pour vous, ce qui encouragera encore plus d’épargne et d’investissements. Avec le temps, cela aide à constituer un important matelas de richesse que vous auriez autrement simplement dépensé.
Quand devrais-je utiliser mes économies ?
Une stratégie « payez-vous d’abord » encourage les retraits de votre compte d’épargne aussi rarement que possible.
Quand retirer
- Investir dans un actif tangible, comme l’achat d’un bien immobilier ou d’un véhicule
- Investir dans un actif financier, comme des actions, des obligations ou des fonds communs de placement
- Créer une entreprise
- Rembourser de grosses dettes, comme des prêts étudiants ou un prêt hypothécaire
Quand ne pas retirer
- Des achats que vous « méritez », mais pour lesquels vous n’avez pas l’argent
- Des « chocs de dépenses » qui mettront moins de 3 mois à être remboursés sans nuire à votre épargne
- Cadeaux de Noël et d’anniversaire (cela devrait faire partie de votre plan de dépenses ou de votre budget habituel)
