Si vous connaissez un peu les finances personnelles, vous savez à quel point il peut être compliqué de s’assurer que toutes les factures sont payées à temps, que vous êtes entièrement assuré et que votre crédit est sain.
Gérer tous les aspects différents de ses finances signifie généralement que l’épargne et l’investissement passent au second plan par rapport au reste de ce que vous avez à gérer. C’est l’une des raisons pour lesquelles si peu de personnes de moins de 35 ans ont la moindre une vraie épargneHeureusement, il existe une technique simple que vous pouvez utiliser pour vous assurer que votre épargne continue toujours de croître, appelée Payez-vous d’abord.
Épargner d’abord, payer les factures ensuite
La plupart des gens commencent le mois en réglant toutes leurs factures, en prévoyant un peu d’argent pour se faire plaisir ou acheter quelque chose en plus, puis terminent en mettant de côté le reste pour l’épargne. Avec le modèle Payez-vous d’abord, l’ordre est inversé. Commencez chaque paie en prélevant l’épargne et en la versant directement sur votre compte d’épargne ou d’investissement. La plupart des banques proposent des types de comptes qui le feront grâce à des virements automatiques – c’est un service dont vous devriez profiter.
Une fois votre épargne mise de côté, répartissez simplement l’argent restant entre vos factures et vos loisirs. C’est une méthode d’épargne sans excuse : quoi qu’il arrive, vous vous « payez » en alimentant votre épargne, ce qui garantit un rythme de croissance régulier.
Se payer en premier, en pratique
Voici comment cela fonctionne :
- Mettez en place des virements automatiques de votre compte courant vers votre compte épargne chaque mois, idéalement un ou deux jours après avoir reçu votre salaire habituel. C’est ce qu’on appelle « se payer soi-même ».
- Payez votre loyer, vos cartes de crédit et toutes les autres factures du mois.
- Le reste de l’argent est « libre ». Utilisez-le pour sortir avec des amis, acheter quelque chose que vous voulez ou alimenter encore davantage votre épargne.
Pourquoi c’est important
Vous connaissez déjà l’importance d’avoir un budget ou un plan d’épargne bien établi. L’inconvénient, c’est que cela exige une vigilance constante. Vous devriez régulièrement utiliser vos reçus et vos rapprochements de compte pour mettre à jour votre plan de dépenses afin qu’il corresponde à vos dépenses réelles. Dans la vie réelle, très peu de gens tiennent cela plus de quelques mois (même avec les meilleures intentions).
En mettant toujours votre épargne de côté avant toute autre dépense, vous vous assurerez qu’elle continue de croître, quoi qu’il arrive par ailleurs. C’est la manière la plus efficace d’épargner, car cela signifie que vous ne pouvez pas « tricher ».
Ai-je encore besoin d’un budget ?
Utiliser une stratégie d’épargne « Payez-vous d’abord » ne remplace pas le fait de tenir un budget ou un plan d’épargne à jour, mais cela rend le processus beaucoup plus facile.
Sans cette stratégie, votre budget ou votre plan d’épargne a une lourde charge. Il doit tenir compte de vos revenus, dresser la liste détaillée de vos factures, budgétiser votre alimentation et vos courses, puis enfin voir combien il reste pour l’épargne.
Charge allégée
Avec cette stratégie, vous allégerez votre budget et le rendrez plus simple à suivre. Vous n’avez plus à vous soucier de l’épargne : elle est constituée automatiquement avant même que votre budget n’entre en jeu. Le simple fait de savoir que vous constituez une importante réserve d’épargne en cas de choc de dépenses, comme des réparations automobiles, enlève un poids énorme de vos épaules.
Mieux encore, puisque vous savez que votre épargne est déjà prise en compte chaque mois, vos dépenses de loisirs seront sans culpabilité (à condition d’utiliser de l’argent liquide et d’éviter d’acheter trop souvent à crédit). Votre budget ou votre plan d’épargne passe du statut de « maître d’œuvre » dictant ce que vous pouvez ou non faire chaque mois à celui de partenaire. La mise à jour de votre budget sera plus facile, puisque votre objectif devient d’augmenter le montant de vos virements automatiques (et d’accélérer votre épargne), au lieu d’essayer d’équilibrer tout en même temps.
Se payer en premier avec peu de liquidités
Tout cela a du sens si vous êtes déjà à l’équilibre, mais qu’en est-il si vous êtes en retard dans le paiement de vos factures ?
Avec une stratégie d’épargne Payez-vous d’abord, votre épargne toujours passe en premier. Cela signifie qu’il est presque totalement hors de question de puiser dans votre épargne. En suivant cette stratégie, vous préféreriez payer une facture avec un mois de retard que prendre de l’argent dans votre épargne pour la régler.
C’est aussi pour cela que cette stratégie fonctionne. Le montant que vous épargnez chaque mois est entièrement indisponible pour tout autre type de dépense, à moins que vous ne soyez gravement en retard sur vos paiements et que vous n’ayez pas d’autre solution.
Réduire les dépenses
Il est important de développer cet état d’esprit. Tout le monde « veut » épargner, mais si tant de personnes ont si peu d’argent de côté, c’est parce que les comptes d’épargne deviennent simplement une autre source d’argent à dépenser. Les gens veulent éviter les dettes de carte de crédit. S’ils ont quelque chose à acheter, ils savent que le payer entièrement à crédit peut être irresponsable. Alors, ils puisent simplement dans leur épargne, puisque cet argent leur « appartient » déjà, ce n’est pas un prêt.
Cette façon de penser est dangereuse, car retirer de l’argent de son épargne revient bel et bien à contracter un prêt. Vous empruntez de l’argent à votre futur vous-même (que ce futur vous-même épargne pour une voiture, une maison ou la retraite). Contrairement à une carte de crédit, il est peu probable que vous vous remboursiez ce prêt à vous-même. Cela ne fait donc que nuire à votre patrimoine à long terme. En adoptant une stratégie Payez-vous d’abord, vous rééquilibrez votre décision de dépense. Si vous voulez vraiment acheter quelque chose aujourd’hui, utilisez votre carte de crédit. Si vous ne voulez pas supporter les frais de financement et les intérêts du prêt, alors réévaluez si l’achat en vaut vraiment la peine !
Faire fonctionner le principe du « se payer en premier »
Une façon de faire fonctionner Payez-vous d’abord consiste à conserver moins de votre épargne en espèces, ce qui aide à éviter les retraits, sauf s’ils sont inévitables.
L’une des meilleures façons d’y parvenir est d’affecter un pourcentage élevé de votre épargne à des placements comme des actions, des obligations et des fonds communs de placement, au lieu de la laisser simplement sur votre compte épargne. En transférant votre épargne vers des investissements, vous faites d’une pierre deux coups.
Moins d’épargne liquide
Un « actif liquide » est quelque chose qui peut être rapidement et facilement converti en argent liquide et dépensé. Les comptes d’épargne sont des actifs extrêmement liquides, ce qui explique pourquoi certaines personnes ont du mal à en constituer : l’argent liquide peut être dépensé. En affectant directement une grande partie de votre compte épargne à des placements comme des actions, des obligations, des FNB et des fonds communs de placement, vous ajoutez une étape supplémentaire avant que l’argent puisse être dépensé. Comme vous devrez vendre vos actifs pour pouvoir dépenser cet argent, vous serez moins enclin à le faire, à moins que la dépense ne soit extrêmement importante.
Faire fructifier l’argent
L’autre avantage, c’est que l’argent investi croîtra en moyenne beaucoup plus vite que l’argent placé sur un compte épargne. Au lieu d’un ou deux pour cent d’intérêts annuels, vous pourriez obtenir des rendements de 8 à 10 % en investissant dans de grands indices ou des fonds communs de placement diversifiés. Cela aidera votre épargne à croître beaucoup plus efficacement.
Avoir sa part du risque
Le dernier avantage du fait de placer directement une grande partie de vos économies dans des investissements, c’est que cela déclenche dans votre cerveau la même réaction que si vous aviez dépensé l’argent. Si vous achetez une action, votre esprit la considère comme de l’argent « dépensé », ce qui aide à limiter d’autres types de dépenses. À mesure que votre portefeuille d’investissement se développe, il devient plus stimulant et vous prêtez davantage attention à la manière dont votre argent travaille pour vous, ce qui vous encourage à épargner et à investir encore plus. Avec le temps, cela aide à constituer un important pécule de richesse que vous auriez peut-être autrement simplement dépensé.
Quand dois-je utiliser mon épargne ?
Une stratégie « Payez-vous d’abord » encourage à effectuer des retraits de votre compte d’épargne le moins souvent possible.
Quand retirer des fonds
- Investir dans un actif physique, comme l’achat d’un bien immobilier ou d’un véhicule
- Investir dans un actif papier, comme des actions, des obligations ou des fonds communs de placement
- Créer une entreprise
- Rembourser de grosses dettes, comme des prêts étudiants ou un prêt hypothécaire
Quand ne pas retirer des fonds
- Des achats que vous « méritez », mais pour lesquels vous n’avez pas de liquidités
- Des « dépenses imprévues » que vous pourrez rembourser en moins de 3 mois sans nuire à votre épargne
- Les cadeaux de Noël et d’anniversaire (cela devrait faire partie de votre plan de dépenses ou de votre budget habituel)