Si vous connaissez un peu les finances personnelles, vous savez à quel point il peut être compliqué de s’assurer que toutes les factures sont payées à temps, que vous êtes pleinement assuré et que votre crédit est en bonne santé.
Gérer tous les aspects différents des finances signifie généralement que l’épargne et l’investissement passent au second plan par rapport à tout le reste sur votre liste. C’est l’une des raisons pour lesquelles si peu de personnes de moins de 35 ans en ont vraie épargne. Heureusement, il existe une technique simple que vous pouvez utiliser pour vous assurer que votre épargne continue toujours de croître, appelée Payez-vous d’abord.
L’épargne d’abord, les factures ensuite
La plupart des gens commencent le mois en réglant toutes leurs factures, en prévoyant un peu d’argent pour se faire plaisir ou acheter quelque chose en plus, puis finissent par mettre le reste de côté pour l’épargne. Avec le modèle « Payez-vous d’abord », l’ordre est inversé. Commencez chaque paie en prélevant l’épargne et en la versant directement sur votre compte d’épargne ou d’investissement. La plupart des banques proposent des types de comptes qui le feront grâce à des virements automatiques ; c’est un service dont vous devriez profiter.
Une fois votre épargne prise en charge, il vous suffit de répartir le reste de l’argent entre vos factures et vos loisirs. C’est une approche d’épargne « sans excuses » : quoi qu’il arrive, vous vous « payez » en alimentant votre épargne, ce qui garantit une croissance régulière.
Se payer en premier en pratique
Voici comment cela fonctionne :
- Mettez en place des virements automatiques de votre compte courant vers votre compte d’épargne chaque mois, idéalement un jour ou deux après avoir reçu votre salaire habituel. C’est ce qu’on appelle « se payer d’abord ».
- Payez votre loyer, vos cartes de crédit et toutes vos autres factures du mois.
- L’argent restant est « libre ». Servez-vous-en pour sortir avec des amis, acheter quelque chose que vous voulez ou alimenter encore davantage votre épargne.
Pourquoi c’est important
Vous connaissez déjà l’importance d’avoir un budget ou un plan d’épargne bien élaboré. Le problème, c’est que cela exige une vigilance constante. Vous devriez régulièrement utiliser vos reçus et vos rapprochements de compte pour mettre à jour votre plan de dépenses afin qu’il corresponde à vos dépenses réelles. Dans la vraie vie, très peu de gens tiennent cela plus de quelques mois (même avec les meilleures intentions).
En mettant toujours votre épargne de côté avant toute autre dépense, vous vous assurez qu’elle continuera de croître, quoi qu’il arrive par ailleurs. C’est la manière la plus efficace d’épargner, car cela signifie que vous ne pouvez pas « tricher ».
Ai-je encore besoin d’un budget ?
Utiliser une stratégie d’épargne « Payez-vous d’abord » ne remplace pas la tenue d’un budget ou d’un plan d’épargne à jour, mais cela rend le processus beaucoup plus simple.
Sans cette stratégie, votre budget ou votre plan d’épargne a une charge très lourde. Il doit prendre en compte vos revenus, tenir une liste détaillée de vos factures, budgétiser votre alimentation et vos courses, puis enfin voir combien il reste pour l’épargne.
Charge allégée
En utilisant cette stratégie, vous allégez votre budget et le rendez plus facile à suivre. Vous n’avez plus à vous soucier de l’épargne : elle est effectuée automatiquement avant même que votre budget n’entre en jeu. Le simple fait de savoir que vous constituez une importante réserve d’épargne en cas de choc de dépense, comme des réparations de voiture, vous enlève un poids énorme des épaules.
Mieux encore, puisque vous savez que votre épargne est déjà prise en compte chaque mois, vos dépenses de loisirs se feront sans culpabilité (tant que vous utilisez de l’argent liquide et évitez trop d’achats à crédit). Votre budget ou votre plan d’épargne passe du rôle de « maître d’œuvre » dictant ce que vous pouvez ou ne pouvez pas faire chaque mois à celui de partenaire. La mise à jour de votre budget sera plus simple, puisque votre objectif devient d’essayer d’augmenter le montant de vos virements automatiques (et d’accélérer votre épargne), au lieu de tout équilibrer d’un seul coup.
Payez-vous d’abord, même avec peu de trésorerie
Tout cela a du sens si vous êtes déjà à l’équilibre, mais qu’en est-il si vous avez du retard dans le paiement de vos factures ?
Avec une stratégie d’épargne « payez-vous d’abord », votre épargne toujours passe en premier. Cela signifie qu’il est presque totalement interdit de puiser dans votre épargne. En suivant cette stratégie, vous préféreriez payer une facture avec un mois de retard plutôt que d’utiliser l’argent de votre épargne pour la régler.
C’est aussi pour cela que cette stratégie fonctionne. Le montant que vous épargnez chaque mois est totalement réservé et ne peut servir à aucun autre type de dépense, sauf si vous prenez énormément de retard dans vos paiements sans aucune autre option.
Réduction des dépenses
Il est important d’adopter cet état d’esprit. Tout le monde « veut » épargner, mais si tant de gens ont si peu d’argent de côté, c’est parce que les comptes d’épargne deviennent simplement une autre source d’argent à dépenser. Les gens veulent éviter les dettes de carte de crédit. S’ils veulent acheter quelque chose, ils savent qu’il pourrait être irresponsable de le payer entièrement à crédit. Au lieu de cela, ils puisent simplement dans leur épargne, puisque cet argent leur appartient déjà, ce n’est pas un prêt.
C’est une façon de penser dangereuse, car retirer de l’argent de votre épargne revient bel et bien à contracter un prêt. Vous empruntez à votre futur vous-même (que ce futur vous épargne pour une voiture, une maison ou la retraite). Contrairement à une carte de crédit, il est peu probable que vous remboursiez ce prêt à vous-même. Cela ne fait donc qu’amoindrir votre richesse à long terme. En adoptant une stratégie « payez-vous d’abord », vous mettez toutes vos décisions de dépenses sur un pied d’égalité. Si vous voulez vraiment acheter quelque chose aujourd’hui, utilisez votre carte de crédit. Si vous ne voulez pas supporter les frais de financement et les intérêts du prêt, alors demandez-vous à nouveau si cet achat en vaut vraiment la peine !
Faire fonctionner la méthode « payez-vous d’abord »
Une façon de faire fonctionner la méthode « payez-vous d’abord » consiste à conserver moins de votre épargne en liquide, afin de limiter les retraits autant que possible.
L’une des meilleures façons d’y parvenir consiste à consacrer une part importante de votre épargne à des placements comme des actions, des obligations et des fonds communs de placement, au lieu de laisser simplement cet argent sur votre compte d’épargne. En transférant votre épargne vers des investissements, vous faites d’une pierre deux coups.
Épargne moins liquide
Un « actif liquide » est quelque chose qui peut être rapidement et facilement converti en argent liquide puis dépensé. Les comptes d’épargne sont des actifs extrêmement liquides, ce qui explique pourquoi certaines personnes ont du mal à en constituer : l’argent liquide se dépense. En consacrant directement une grande partie de votre compte d’épargne à des placements comme des actions, des obligations, des ETF et des fonds communs de placement, vous ajoutez une étape supplémentaire avant que l’argent puisse être dépensé. Puisqu’il faudra vendre vos actifs pour pouvoir utiliser cet argent, vous serez moins enclin à le faire, sauf si la dépense est extrêmement importante.
Faire fructifier son argent
L’autre avantage, c’est que l’argent investi aura, en moyenne, une croissance bien plus rapide que l’argent placé sur un compte d’épargne. Au lieu d’un ou deux pour cent d’intérêts annuels, vous pourriez obtenir des rendements de 8 à 10 % en investissant dans de grands indices ou des fonds communs de placement diversifiés. Cela aidera votre épargne à croître beaucoup plus efficacement.
Avoir quelque chose à perdre
Le dernier avantage de placer directement une grande partie de votre épargne dans des investissements est que cela déclenche la même réaction dans votre cerveau que si vous aviez dépensé l’argent. Si vous achetez une action, votre esprit la considère comme de l’argent « dépensé », ce qui aide à freiner les autres types de dépenses. À mesure que votre portefeuille de placements grandit, cela devient plus excitant et vous portez davantage attention à la façon dont votre argent travaille pour vous, ce qui vous encourage à épargner et à investir encore plus. Avec le temps, cela aide à constituer un gros bas de laine que vous auriez autrement simplement dépensé.
Quand dois-je utiliser mon épargne ?
Une stratégie « payez-vous d’abord » encourage à retirer de votre compte d’épargne le moins souvent possible.
Quand retirer
- Investir dans un actif physique, comme l’achat d’un bien immobilier ou d’un véhicule
- Investir dans un actif papier, comme des actions, des obligations ou des fonds communs de placement
- Lancer une entreprise
- Rembourser de grosses dettes, comme des prêts étudiants ou un prêt immobilier
Quand ne pas retirer
- Des achats que vous « méritez », mais pour lesquels vous n’avez pas l’argent
- Des « chocs de dépenses » qu’il faudra moins de 3 mois pour rembourser sans impact sur votre épargne
- Les cadeaux de Noël et d’anniversaire (cela devrait faire partie de votre Plan de dépenses ou de votre Budget habituel)