Wenn Sie sich mit persönlicher Finanzplanung auskennen, wissen Sie, wie kompliziert es sein kann, sicherzustellen, dass alle Rechnungen pünktlich bezahlt werden, Sie ausreichend versichert sind und Ihre Bonität gesund ist.
Wenn man all die verschiedenen Aspekte der Finanzen unter einen Hut bringen muss, rutschen Sparen und Investieren meist hinter allem anderen auf der To-do-Liste nach hinten. Das ist einer der Gründe, warum so wenige Menschen unter 35 über echtes Ersparteszum Glück gibt es eine einfache Methode, mit der Sie dafür sorgen können, dass Ihr Erspartes immer weiter wächst. Sie heißt Zuerst sich selbst bezahlen.
Erst sparen, später Rechnungen bezahlen
Die meisten Menschen beginnen den Monat damit, alle Rechnungen zu bezahlen, etwas Geld für Freizeit oder zusätzliche Anschaffungen einzuplanen und den Rest für die Ersparnisse zurückzulegen. Beim Modell „Zuerst sich selbst bezahlen“ wird die Reihenfolge umgekehrt. Beginnen Sie jeden Gehaltseingang damit, den Sparbetrag abzuziehen und direkt auf Ihr Spar- oder Anlagekonto zu überweisen. Die meisten Banken bieten Kontotypen an, die das über automatische Überweisungen erledigen – ein Service, den Sie unbedingt nutzen sollten.
Sobald für Ihre Ersparnisse gesorgt ist, teilen Sie das verbleibende Geld einfach auf Ihre Rechnungen und Ihre Freizeit auf. Das ist ein Ansatz zum Sparen ohne Ausreden: Ganz gleich, was passiert, Sie „bezahlen sich selbst“, indem Sie Geld in Ihre Ersparnisse einzahlen, und sorgen so für ein stetiges Wachstum.
Sich selbst zuerst zahlen in der Praxis
So funktioniert es:
- Richte jeden Monat automatische Überweisungen von deinem Girokonto auf dein Sparkonto ein, idealerweise nur ein oder zwei Tage, nachdem du normalerweise dein Gehalt bekommst. Das ist „dir selbst zuerst zu zahlen“.
- Bezahle deine Miete, Kreditkarten und alle anderen Rechnungen für den Monat.
- Das verbleibende Geld ist „frei“. Nutze es, um mit Freunden auszugehen, dir etwas zu kaufen, das du haben möchtest, oder noch mehr in deine Ersparnisse einzuzahlen.
Warum das wichtig ist
Sie kennen bereits die Bedeutung eines gut ausgearbeiteten Budgets oder Sparplans. Der Nachteil ist, dass diese ständige Aufmerksamkeit erfordern. Sie sollten regelmäßig Ihre Belege und Kontenabgleiche nutzen, um Ihren Ausgabenplan an Ihre tatsächlichen Ausgaben anzupassen. In der Praxis halten nur sehr wenige Menschen das länger als ein paar Monate durch – selbst mit den besten Absichten.
Indem Sie Ihre Ersparnisse immer vor allen anderen Ausgaben zurücklegen, stellen Sie sicher, dass sie wachsen, ganz gleich, was sonst noch passiert. Das ist der wirksamste Weg zu sparen, weil Sie so nicht „schummeln“ können.
Brauche ich trotzdem noch ein Budget?
Eine Sparstrategie nach dem Prinzip „Zuerst sich selbst bezahlen“ ersetzt kein aktuelles Budget oder keinen aktuellen Sparplan, aber sie macht den Prozess deutlich einfacher.
Ohne diese Strategie ist Ihr Budget oder Ihr Sparplan mit einer sehr schweren Last bepackt. Es muss Ihr Einkommen berücksichtigen, eine detaillierte Liste Ihrer Rechnungen führen, Geld für Essen und Einkäufe einplanen und schließlich ausrechnen, wie viel für Ersparnisse übrig bleibt.
Leichtere Last
Mit dieser Strategie machen Sie Ihr Budget leichter und einfacher umzusetzen. Sie müssen sich nicht mehr um Ihre Ersparnisse sorgen – das geschieht automatisch, bevor Ihr Budget überhaupt ins Spiel kommt. Allein zu wissen, dass Sie sich für den Fall eines Ausgaben-Schocks, etwa einer Autoreparatur, einen großen Sparpuffer aufbauen, nimmt Ihnen eine Menge Stress von den Schultern.
Am besten ist: Da du weißt, dass deine Ersparnisse ohnehin jeden Monat bereits eingeplant sind, kannst du dein Freizeitbudget ohne schlechtes Gewissen ausgeben – vorausgesetzt, du verwendest Bargeld und vermeidest zu viele Käufe auf Kredit. Dein Budget oder Sparplan verwandelt sich von einem „Taskmaster“, der dir vorschreibt, was du jeden Monat tun darfst und was nicht, in einen Partner. Die Aktualisierung deines Budgets wird leichter, denn dein Ziel besteht nun darin, den Betrag deiner automatischen Überweisungen zu erhöhen (und dein Sparen zu beschleunigen), statt alles auf einmal auszugleichen.
Zuerst sich selbst bezahlen, auch bei knappem Geld
Das alles ergibt Sinn, wenn du bereits im Gleichgewicht bist – aber was ist, wenn du mit deinen Rechnungen in Verzug bist?
Bei einer Sparstrategie nach dem Prinzip „Zuerst dich selbst bezahlen“ hat dein Sparen immer immer Vorrang. Das bedeutet, dass du praktisch gar nicht mehr auf deine Ersparnisse zugreifen darfst. Wenn du diese Strategie befolgst, würdest du lieber eine Rechnung einen Monat zu spät bezahlen, als Geld aus deinen Ersparnissen zu nehmen, um sie zu begleichen.
Auch deshalb funktioniert diese Strategie. Der Betrag, den du jeden Monat sparst, ist für jede andere Art von Ausgaben komplett tabu – außer du gerätst bei Zahlungen massiv in Rückstand und hast keine andere Möglichkeit.
Ausgaben senken
Diese Denkweise zu entwickeln ist wichtig. Jeder „will“ sparen, aber der Grund, warum so viele Menschen so wenig Geld zurückgelegt haben, ist, dass Sparkonten einfach zu einer weiteren Quelle für Ausgabengeld werden. Menschen wollen Kreditkartenschulden vermeiden. Wenn es etwas gibt, das sie kaufen wollen, wissen sie, dass es unvernünftig sein könnte, es vollständig auf Kredit zu bezahlen. Stattdessen greifen sie einfach auf ihre Ersparnisse zurück, weil dieses Geld ja bereits „ihnen“ gehört und kein Darlehen ist.
Diese Denkweise ist gefährlich, weil Geld aus den Ersparnissen zu entnehmen im Grunde tatsächlich ein Kredit ist. Du borgst dir Geld von deinem zukünftigen Ich (egal, ob dein zukünftiges Ich für ein Auto, ein Haus oder den Ruhestand spart). Anders als bei einer Kreditkarte wirst du dieses „Darlehen“ an dich selbst wahrscheinlich nicht zurückzahlen. Das bedeutet, dass du damit langfristig wirklich nur deinen Vermögensaufbau schädigst. Mit einer „Zuerst dich selbst bezahlen“-Strategie wird deine Ausgabenentscheidung ausgeglichen. Wenn du heute wirklich etwas kaufen willst, nimm deine Kreditkarte. Wenn du die Finanzierungs- und Zinskosten des Darlehens nicht tragen möchtest, dann überlege noch einmal, ob der Kauf es wirklich wert ist!
Wie man das Prinzip „Zuerst sich selbst bezahlen“ umsetzt
Eine Möglichkeit, die Strategie „Zuerst dich selbst bezahlen“ zum Funktionieren zu bringen, besteht darin, weniger von deinen Ersparnissen als Bargeld zu halten, damit Abhebungen möglichst vermieden werden.
Eine der besten Möglichkeiten dafür ist, einen großen Teil deiner Ersparnisse in Anlagen wie Aktien, Anleihen und Fonds zu investieren, statt sie einfach auf dem Sparkonto liegen zu lassen. Indem du deine Ersparnisse anlegst, schlägst du zwei Fliegen mit einer Klappe.
Weniger liquide Ersparnisse
Ein „liquider Vermögenswert“ ist etwas, das sich schnell und einfach in Bargeld umwandeln und ausgeben lässt. Sparkonten sind extrem liquide Vermögenswerte, weshalb manche Menschen Schwierigkeiten haben, dort Vermögen aufzubauen: Bargeld kann ausgegeben werden. Wenn du einen großen Teil deines Sparkontos direkt in Anlagen wie Aktien, Anleihen, ETFs und Fonds investierst, kommt vor dem Ausgeben des Geldes ein zusätzlicher „Schritt“ hinzu. Da du Vermögenswerte verkaufen musst, um das Geld auszugeben, wirst du das weniger wahrscheinlich tun, außer die Ausgabe ist extrem wichtig.
Geld zum Arbeiten bringen
Der andere Vorteil ist, dass angelegtes Geld im Durchschnitt viel schneller wächst als Geld auf einem Sparkonto. Statt ein oder zwei Prozent Jahreszins könntest du durch Investitionen in breite Indizes oder diversifizierte Fonds Renditen von 8 bis 10 % erzielen. Das hilft deinem Ersparten, wesentlich effektiver zu wachsen.
Eigene Haut im Spiel
Der letzte Vorteil davon, einen großen Teil deiner Ersparnisse direkt in Anlagen zu stecken, besteht darin, dass dadurch in deinem Gehirn dieselbe Reaktion ausgelöst wird, als hättest du das Geld ausgegeben. Wenn du eine Aktie kaufst, betrachtet dein Verstand das Geld als „ausgegeben“, was hilft, andere Arten von Ausgaben zu bremsen. Während dein Anlageportfolio wächst, wird es spannender, und du achtest stärker darauf, wie dein Geld für dich arbeitet, was zu noch mehr Sparen und Investieren anregt. Mit der Zeit hilft das dabei, ein großes Vermögen aufzubauen, das du sonst vielleicht einfach ausgegeben hättest.
Wann sollte ich meine Ersparnisse nutzen?
Eine „Zuerst dich selbst bezahlen“-Strategie fördert Abhebungen von deinem Sparkonto so selten wie möglich.
Wann man sich zurückziehen sollte
- In einen Sachwert investieren, etwa in den Kauf einer Immobilie oder eines Fahrzeugs
- In einen Papierwert investieren, etwa in Aktien, Anleihen oder Investmentfonds
- Ein Unternehmen gründen
- Große Schulden abbezahlen, etwa Studienkredite oder eine Hypothek
Wann man sich nicht zurückziehen sollte
- Käufe, die du „verdient“ hast, für die du aber kein Geld hast
- „Ausgabenschocks“, die sich in weniger als 3 Monaten abbezahlen lassen, ohne deine Ersparnisse zu beeinträchtigen
- Geschenke für Feiertage und Geburtstage (das sollte Teil deines normalen Ausgabenplans oder Budgets sein)
