개인 재정에 대해 조금이라도 알고 있다면, 모든 청구서를 제때 납부하고, 보험도 충분히 갖추고, 신용도 건강하게 유지하는 일이 얼마나 복잡한지 잘 아실 겁니다.
재정의 여러 요소를 모두 챙기다 보면, 보통 저축과 투자는 다른 일들에 밀리기 쉽습니다. 이것이 35세 미만의 사람들이 실질적인 저축 을 가진 경우가 매우 적은 이유 중 하나입니다. 다행히도, 저축이 항상 늘어나도록 해 주는 쉬운 방법이 하나 있는데, 바로 먼저 나 자신에게 지불하기.
저축 먼저, 청구서는 나중에
대부분의 사람들은 한 달을 시작할 때 모든 청구서를 먼저 내고, 여가나 추가 소비를 위한 돈을 조금 따로 떼어 두었다가, 마지막에 남은 돈을 저축합니다. 하지만 ‘먼저 나 자신에게 지불하기’ 방식에서는 순서가 반대입니다. 매번 급여가 들어오면 먼저 저축액을 떼어 내어 저축이나 투자 계좌로 바로 넣으세요. 대부분의 은행에는 자동이체를 통해 이를 해 주는 계좌 유형이 있으며, 꼭 활용해야 할 서비스입니다.
저축을 먼저 처리한 뒤에는 남은 현금을 청구서와 여가 비용으로 나누면 됩니다. 이것은 ‘변명할 수 없는’ 저축 방식입니다. 어떤 일이 있어도 저축 계좌에 돈을 넣는 것으로 스스로에게 ‘지불’하는 것이므로, 꾸준한 성장률을 보장할 수 있습니다.
선저축 실천하기
방법은 이렇습니다:
- 매달 당좌예금에서 저축예금으로 자동이체를 설정하세요. 이상적으로는 보통 급여를 받은 지 하루나 이틀 뒤가 좋습니다. 이것이 바로 “자기 자신에게 먼저 지불하기”입니다.
- 월세, 신용카드, 그리고 그 밖의 이번 달 청구서를 모두 내세요.
- 남은 현금은 “자유롭게 쓸 수 있는 돈”입니다. 이 돈은 친구를 만나러 나가거나, 갖고 싶은 물건을 사거나, 저축을 더 늘리는 데 사용하세요.
이것이 중요한 이유
잘 짜인 예산이나 저축 계획의 중요성은 이미 알고 계실 겁니다. 문제는 이런 계획을 유지하려면 끊임없이 신경 써야 한다는 점입니다. 영수증과 계좌 대조를 활용해 실제 지출에 맞게 지출 계획을 정기적으로 업데이트해야 합니다. 현실에서는 아무리 좋은 뜻으로 시작해도, 이걸 몇 달 이상 계속하는 사람은 매우 드뭅니다.
다른 어떤 지출보다도 먼저 항상 저축을 따로 떼어 두면, 다른 일에 무슨 일이 생기더라도 저축이 계속 늘어나게 됩니다. 이렇게 하면 저축을 가장 효과적으로 할 수 있는데, 스스로 “속이는” 일이 불가능하기 때문입니다.
여전히 예산이 필요할까?
“먼저 나 자신에게 지불하기” 저축 전략은 최신 예산이나 저축 계획을 유지하는 것을 대체하는 것이 아니라, 그 과정을 훨씬 더 쉽게 만들어 줍니다.
이 전략이 없으면 예산이나 저축 계획에 부담이 매우 큽니다. 수입을 반영하고, 각종 청구서를 항목별로 정리하며, 식비와 장보기 비용까지 예산에 넣은 다음, 마지막으로 저축에 얼마나 남는지 확인해야 합니다.
가벼워진 부담
이 전략을 사용하면 예산이 더 가벼워지고 따르기도 쉬워집니다. 이제 저축에 대해 더는 걱정할 필요가 없습니다. 예산을 실행에 옮기기 전에 저축이 자동으로 먼저 이루어지기 때문입니다. 자동차 수리처럼 지출 충격이 닥쳤을 때를 대비해 큰 저축 안전망을 쌓고 있다는 사실만으로도 엄청난 스트레스가 줄어듭니다.
무엇보다도, 매달 저축액이 이미 반영된다는 것을 알고 있으므로, 현금을 사용하고 신용으로 너무 많이 구매하지 않는 한 여가 지출에 죄책감을 느낄 필요가 없습니다. 예산이나 저축 계획은 매달 무엇을 하고 하지 말아야 하는지 지시하는 “감독관”에서 파트너로 바뀝니다. 예산을 업데이트하는 일도 더 쉬워지는데, 이제 목표는 모든 것을 한꺼번에 맞추는 것이 아니라 자동 이체 금액을 늘리고 저축 속도를 높이는 쪽으로 바뀌기 때문입니다.
빠듯한 현금으로 나 자신에게 먼저 지불하기
이미 수입과 지출이 균형을 이루고 있다면 이 모든 것은 충분히 이해가 갑니다. 하지만 청구서가 밀리고 있다면 어떨까요?
먼저 나 자신에게 지불하기 저축 전략을 사용하면, 저축 항상 이 우선입니다. 이는 저축을 함부로 꺼내 쓰는 일이 거의 완전히 금지된다는 뜻입니다. 이 전략을 따르면, 저축에서 돈을 꺼내 청구서를 갚기보다는 한 달 늦게 청구서를 내는 쪽을 택하게 됩니다.
이것이 바로 이 전략이 효과적인 이유이기도 합니다. 매달 저축하는 금액은 다른 어떤 지출에도 전혀 쓸 수 없으며, 대금 지급이 심하게 밀려 다른 선택지가 없을 때를 제외하면 예외가 없습니다.
지출 줄이기
이런 사고방식을 기르는 것은 중요합니다. 누구나 저축하고 싶어 하지만, 많은 사람이 저축해 둔 돈이 거의 없는 이유는 저축 계좌가 또 다른 지출 자금원이 되어 버리기 때문입니다. 사람들은 신용카드 빚을 피하고 싶어 합니다. 사고 싶은 것이 생기면, 그것을 전액 신용으로 지불하는 것이 무책임할 수 있다는 것을 알고 있습니다. 대신 그들은 저축을 꺼내 쓰는데, 그 돈은 이미 “자기 것”이지 대출이 아니라고 생각하기 때문입니다.
저축에서 돈을 인출하는 것은 사실상 대출과 같기 때문에 이런 생각은 위험합니다. 미래의 자신에게서 돈을 빌리는 셈입니다(미래의 자신이 자동차, 집, 또는 은퇴를 위해 저축하고 있든 말입니다). 신용카드와 달리, 그 대출을 자기 자신에게 갚을 가능성은 높지 않습니다. 이는 결국 장기적인 자산을 해치는 것과 같습니다. 먼저 나 자신에게 지불하기 전략을 अपन하면 지출 결정의 기준이 공정해집니다. 오늘 정말 무언가를 사고 싶다면 신용카드를 사용하세요. 대출에 따른 수수료와 이자를 부담하고 싶지 않다면, 그 구매가 정말 그만한 가치가 있는지 다시 생각해 보세요!
선지급 원칙을 실천하는 방법
먼저 나 자신에게 지불하기를 실천하는 한 가지 방법은 저축의 현금 비중을 낮게 유지하는 것입니다. 이렇게 하면 피할 수 있는 상황에서는 인출을 막는 데 도움이 됩니다.
이를 위한 가장 좋은 방법 중 하나는 저축의 큰 비율을 저축 계좌에 그대로 두는 대신, 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 같은 투자에 배분하는 것입니다. 저축을 투자로 옮기면 두 마리 토끼를 한 번에 잡을 수 있습니다.
유동성이 낮은 저축
“유동 자산”은 빠르고 쉽게 현금으로 바꿔 쓸 수 있는 자산을 말합니다. 저축 계좌는 매우 유동성이 높은 자산이기 때문에 어떤 사람들은 저축을 쌓아 두는 데 어려움을 겪습니다. 현금은 쓰기 쉽기 때문입니다. 저축 계좌의 큰 비율을 주식, 채권, ETF, 뮤추얼 펀드 같은 투자에 직접 배분하면, 현금을 쓰기 전에 한 단계가 더 생깁니다. 현금을 쓰려면 자산을 먼저 매도해야 하므로, 지출이 매우 중요하지 않은 한 그렇게 할 가능성이 줄어듭니다.
돈을 제대로 활용하기
또 다른 장점은 투자한 돈이 평균적으로 저축예금에 넣어 둔 돈보다 훨씬 더 빠르게 불어난다는 점입니다. 연 1~2%의 이자 대신, 폭넓은 지수나 분산형 뮤추얼 펀드에 투자하면 8~10%의 수익을 기대할 수 있습니다. 이렇게 하면 저축을 훨씬 더 효과적으로 늘릴 수 있습니다.
게임에서의 이해관계
저축한 돈의 큰 금액을 직접 투자에 넣는 마지막 장점은, 마치 그 돈을 써버린 것처럼 뇌가 같은 반응을 보인다는 점입니다. 주식을 사면 마음은 그것을 ‘쓴’ 돈으로 인식하며, 이는 다른 형태의 지출을 줄이는 데 도움이 됩니다. 투자 포트폴리오가 커질수록 더 흥미로워지고, 내 돈이 나를 위해 어떻게 일하고 있는지 더 주의 깊게 살피게 되어 저축과 투자를 더 늘리게 됩니다. 시간이 지나면, 원래라면 그냥 써버렸을 큰 자산의 종잣돈을 쌓는 데 도움이 됩니다.
언제 저축을 사용해야 할까?
‘먼저 나에게 먼저 지불하기’ 전략은 저축예금에서 돈을 인출하는 일을 가능한 한 드물게 하도록 장려합니다.
언제 인출해야 하는가
- 부동산이나 차량을 사는 것처럼 실물 자산에 투자하기
- 주식, 채권, 뮤추얼펀드처럼 금융 자산에 투자하기
- 사업 시작하기
- 학자금 대출이나 주택담보대출 같은 큰 빚을 갚기
인출해서는 안 되는 경우
- “당연히 누려도 될” 구매이지만, 그만큼의 현금이 없는 경우
- 저축에 영향을 주지 않으면서 3개월 이내에 갚을 수 있는 “지출 충격”
- 명절 및 생일 선물(이는 평소의 지출 계획이나 예산에 포함되어야 합니다)
