إذا كانت لديك معرفة بالتمويل الشخصي، فأنت تدرك مدى تعقيد التأكد من دفع جميع الفواتير في موعدها، وأنك مغطى تأمينيًا بالكامل، وأن سجلك الائتماني في حالة جيدة.
وعادةً ما يعني التوفيق بين جميع الجوانب المختلفة للمال أن الادخار والاستثمار يأتيان في مرتبة متأخرة مقارنةً بكل ما لديك من التزامات أخرى. وهذا أحد الأسباب التي تجعل عددًا قليلًا جدًا من الأشخاص دون سن الخامسة والثلاثين لديهم أي مدخرات حقيقية . لحسن الحظ، هناك أسلوب سهل واحد يمكنك استخدامه للتأكد من أن مدخراتك تنمو دائمًا، ويُسمى ادفع لنفسك أولًا.
الادخار أولًا، والفواتير لاحقًا
يبدأ معظم الناس الشهر بسداد جميع فواتيرهم، وتخصيص بعض المال للترفيه أو لشراء شيء إضافي، ثم ينهون ذلك بادخار ما تبقى. أما مع نموذج «ادفع لنفسك أولًا»، فترتيب الأمور ينعكس. ابدأ كل راتب بسحب مبلغ الادخار وتوجيهه مباشرةً إلى حساب الادخار أو الاستثمار الخاص بك. لدى معظم البنوك أنواع حسابات تقوم بذلك عبر التحويلات التلقائية، وهي خدمة ينبغي لك الاستفادة منها.
وبمجرد أن تُؤمَّن مدخراتك، قسِّم ما تبقى من المال على فواتيرك ونفقاتك الترفيهية. هذا نهج ادخار «لا أعذار فيه»: مهما كان الأمر، فأنت «تدفع لنفسك» عبر المساهمة في مدخراتك، بما يضمن معدل نمو ثابتًا.
مبدأ ادفع لنفسك أولًا عمليًا
إليك كيف يعمل ذلك:
- قم بإعداد تحويلات تلقائية من حسابك الجاري إلى حساب التوفير كل شهر، ويفضّل بعد يوم أو يومين فقط من استلام راتبك عادةً. وهذا ما يُسمّى «ادفع لنفسك أولًا».
- ادفع إيجارك وبطاقات الائتمان وأي فواتير أخرى مستحقة لهذا الشهر.
- النقد المتبقي يكون «حرًّا». استخدمه للخروج مع الأصدقاء، أو لشراء شيء تريده، أو لزيادة مدّخراتك أكثر.
لماذا هذا مهم
أنت تعرف بالفعل أهمية وجود ميزانية أو خطة ادخار جيدة الإعداد. والجانب السلبي هو أن ذلك يتطلب يقظة مستمرة. ينبغي عليك أن تستخدم بانتظام الإيصالات وتسويات الحسابات لتحديث خطة الإنفاق لديك بحيث تعكس إنفاقك الفعلي. وفي الواقع، قلّة قليلة جدًا من الناس تواصل ذلك لأكثر من بضعة أشهر (حتى مع أفضل النوايا).
عندما تخصّص مدخراتك دائمًا قبل أي نفقات أخرى، فإنك تضمن نموّها بغضّ النظر عمّا يحدث لأي شيء آخر. هذه هي الطريقة الأكثر فاعلية للادخار، لأنها تعني أنك لا تستطيع أن «تُخلّ» بالخطة.
هل ما زلت بحاجة إلى ميزانية؟
إن استخدام استراتيجية الادخار «ادفع لنفسك أولًا» ليس بديلًا عن الحفاظ على ميزانية أو خطة ادخار محدثة، لكنه سيجعل العملية أسهل بكثير.
من دون هذه الاستراتيجية، تتحمل ميزانيتك أو خطة ادخارك عبئًا كبيرًا. فهي تحتاج إلى احتساب دخلك، والاحتفاظ بقائمة مفصلة لفواتيرك، وتخصيص ميزانية للطعام والبقالة، ثم معرفة ما يتبقى للادخار.
عبء أخف
أما باستخدام هذه الاستراتيجية، فأنت تجعل ميزانيتك أخف وأسهل في الالتزام. لن تعود مضطرًا إلى القلق بشأن الادخار، لأن ذلك يتم تلقائيًا قبل أن تدخل ميزانيتك حيّز التنفيذ. إن مجرد معرفتك بأنك تبني احتياطيًا كبيرًا من الادخار تحسبًا لصدمة إنفاق، مثل إصلاح السيارة، يخفف عنك قدرًا هائلًا من التوتر.
والأفضل من ذلك كله، بما أنك تعلم أن ادخارك محسوب بالفعل كل شهر، فإن إنفاقك على الترفيه سيكون بلا شعور بالذنب (ما دمت تستخدم النقد وتتجنب الكثير من المشتريات بالائتمان). وتتحول ميزانيتك أو خطة ادخارك من «متحكم صارم» يحدد ما يمكنك فعله وما لا يمكنك فعله كل شهر إلى شريك. وسيكون تحديث ميزانيتك أسهل، لأن هدفك يتغير ليصبح محاولة زيادة مقدار التحويلات التلقائية لديك (وتسريع مدخراتك)، بدلًا من موازنة كل شيء دفعة واحدة.
ادفع لنفسك أولًا حتى مع ضيق السيولة
كل هذا منطقي إذا كنت أصلًا متوازنًا، لكن ماذا لو كنت متأخرًا في دفع فواتيرك؟
مع استراتيجية الادخار «ادفع لنفسك أولًا»، فإن مدخراتك دائمًا تأتي أولًا. وهذا يعني أن السحب من المدخرات يكاد يكون محظورًا تمامًا. وباتباع هذه الاستراتيجية، ستفضّل أن تدفع فاتورة بعد موعدها بشهر على أن تأخذ المال من مدخراتك لتسديدها.
وهذا أيضًا هو سبب نجاح الاستراتيجية. فالمبلغ الذي تدخره كل شهر يكون محظورًا تمامًا على أي نوع آخر من الإنفاق، إلا إذا كنت متأخرًا بشدة في السداد ولا يوجد لديك خيار آخر.
خفض الإنفاق
إن بناء هذه العقلية أمر مهم. الجميع «يريد» الادخار، لكن سبب امتلاك كثير من الناس القليل جدًا من المال جانبًا هو أن حسابات الادخار تتحول ببساطة إلى مصدر آخر للإنفاق. الناس يريدون تجنب ديون بطاقات الائتمان. فإذا كان هناك شيء يريدون شراءه، فهم يعلمون أنه قد يكون من غير المسؤول دفع ثمنه بالكامل بالائتمان. وبدلًا من ذلك، يلجؤون إلى المدخرات، لأن ذلك المال أصبح «مالهم» بالفعل، وليس قرضًا.
هذا تفكير خطِر، لأن السحب من مدخراتك هو في الحقيقة نوع من القرض. أنت تستدين من نفسك في المستقبل (سواء كان مستقبلك يدخر لشراء سيارة أو منزل أو للتقاعد). وعلى عكس بطاقة الائتمان، من غير المرجح أن تسدد هذا القرض لنفسك. وهذا يعني أنه يضر فعلًا بثروتك على المدى الطويل. ومن خلال اعتماد استراتيجية «ادفع لنفسك أولًا»، فإنك تجعل قرار الإنفاق أكثر توازنًا. إذا كنت تريد حقًا شراء شيء اليوم، فاستخدم بطاقة الائتمان. وإذا كنت لا تريد أن تتحمل رسوم التمويل والفائدة على القرض، فأعد تقييم ما إذا كانت هذه المشتريات تستحق ذلك فعلًا!
كيف تجعل مبدأ ادفع لنفسك أولًا ينجح
إحدى الطرق لجعل استراتيجية «ادفع لنفسك أولًا» تنجح هي الاحتفاظ بجزء أقل من مدخراتك نقدًا، مما يساعد على منع السحب منها إلا عند الضرورة.
ومن أفضل الطرق لتحقيق ذلك تخصيص نسبة كبيرة من مدخراتك للاستثمار في أشياء مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة، بدلًا من بقائها مجرد أموال راكدة في حساب التوفير. ومن خلال نقل مدخراتك إلى الاستثمارات، فإنك تقتل عصفورين بحجر واحد.
مدخرات أقل سيولة
«الأصل السائل» هو شيء يمكن تحويله بسرعة وسهولة إلى نقد وإنفاقه. حسابات التوفير أصول شديدة السيولة، ولهذا يجد بعض الناس صعوبة في تكوينها: فالنقد يمكن إنفاقه. وعندما تخصص نسبة كبيرة من حساب التوفير الخاص بك مباشرةً لاستثمارات مثل الأسهم والسندات والصناديق المتداولة في البورصة وصناديق الاستثمار المشتركة، فإن ذلك يضيف «خطوة» إضافية قبل أن يمكن إنفاق النقد. وبما أنك ستحتاج إلى بيع أصولك من أجل إنفاق المال، فمن غير المرجح أن تفعل ذلك إلا إذا كان الإنفاق مهمًا للغاية.
جعل المال يعمل
الميزة الأخرى هي أن المال المستثمر، في المتوسط، ينمو أسرع بكثير من المال الموجود في حساب التوفير. فبدلاً من فائدة سنوية بنسبة أو اثنتين، يمكنك تحقيق عوائد تتراوح بين 8 و10% من خلال الاستثمار في المؤشرات الواسعة أو صناديق الاستثمار المشتركة المتنوعة. وهذا سيساعد مدخراتك على النمو بفاعلية أكبر بكثير.
المشاركة من البداية
أما الميزة الأخيرة لوضع مبلغ كبير من مدخراتك مباشرةً في الاستثمارات فهي أنه يثير الاستجابة نفسها في دماغك كما لو أنك أنفقت المال. إذا اشتريت سهمًا، فإن عقلك يراه مالًا «تم إنفاقه»، وهذا يساعد على كبح أنواع أخرى من الإنفاق. ومع نمو محفظتك الاستثمارية، تصبح أكثر إثارة للاهتمام، وستولي اهتمامًا أكبر لكيفية عمل أموالك لصالحك، مما يشجع على مزيد من الادخار والاستثمار. ومع مرور الوقت، يساعد ذلك على بناء ثروة كبيرة من المدخرات كان من الممكن أن تنفقها ببساطة.
متى ينبغي أن أستخدم مدخراتي؟
تشجع استراتيجية «ادفع لنفسك أولًا» على السحب من حساب التوفير بأقل قدر ممكن.
متى تسحب الأموال
- الاستثمار في أصل مادي، مثل شراء عقار أو مركبة
- الاستثمار في أصل مالي، مثل الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة
- بدء مشروع تجاري
- سداد الديون الكبيرة، مثل القروض الطلابية أو الرهن العقاري
متى لا ينبغي السحب
- مشتريات «تستحقها»، لكنك لا تملك نقدًا لها
- «نفقات مفاجئة» يمكن سدادها في أقل من 3 أشهر من دون التأثير في مدّخراتك
- هدايا الأعياد وأعياد الميلاد (يجب أن يكون هذا جزءًا من خطة الإنفاق أو الميزانية المعتادة لديك)
