Kui sa tead midagi isiklikest rahaasjadest, siis saad aru, kui keeruline võib olla tagada, et kõik arved saavad õigel ajal tasutud, et sul on piisav kindlustuskaitse ja et sinu krediidivõime on korras.
Kõigi rahanduse eri külgede žongleerimine tähendab tavaliselt, et säästmine ja investeerimine jäävad kõigi muude kohustuste varju. See on üks põhjusi, miks nii vähestel alla 35-aastastel inimestel on üldse mingit päris säästud. Õnneks on olemas üks lihtne tehnika, mida saad kasutada, et sinu säästud alati kasvaksid — seda nimetatakse Maksa endale esimesena.
Esmalt säästud, arved hiljem
Enamik inimesi alustab kuud sellega, et maksab kõik arved ära, jätab veidi raha lõbuks või millekski lisaks ning paneb ülejäänu säästudeks kõrvale. „Maksa endale esimesena“ mudeli puhul on järjekord vastupidine. Alusta iga palgapäeva sellest, et võta säästetav summa välja ja kanna see otse oma säästu- või investeerimiskontole. Enamikul pankadel on kontotüübid, mis teevad seda automaatsete ülekannete kaudu — see on üks teenus, mida peaksid kindlasti kasutama.
Kui sinu säästudega on tegeletud, jaota lihtsalt ülejäänud raha arvete ja vaba aja vahel. See on „pole vabandusi“ säästmisviis: mis iganes ka ei juhtuks, sa „maksad endale“ oma säästudesse panustades, tagades stabiilse kasvutempo.
Palgatage ennast esimesena tegutsemas
See toimib nii:
- Seadistage igakuised automaatsed ülekanded oma arvelduskontolt säästukontole, ideaalis vaid päev või kaks pärast seda, kui tavaliselt palka saate. See on „maksa endale”.
- Makske üür, krediitkaardid ja kõik muud selle kuu arved.
- Järelejäänud raha on „vaba”. Kasutage seda sõpradega väljas käimiseks, millegi soovitud ostmiseks või veelgi suurema summa säästmiseks.
Miks see on oluline
Sa tead juba, kui oluline on hästi läbimõeldud eelarve või säästuplaan. Miinus on see, et see nõuab pidevat valvsust. Peaksid regulaarselt kasutama kviitungeid ja kontovõrdlusi, et oma kulutuskava ajakohastada ja viia see kooskõlla tegelike väljaminekutega. Päriselus suudavad väga vähesed inimesed seda kauem kui mõne kuu jooksul järjepidevalt teha, isegi parimate kavatsuste korral.
Kui paned oma säästud alati kõrvale enne kõiki teisi kulutusi, tagad, et need kasvavad sõltumata sellest, mis mujal juhtub. See on kõige tõhusam viis säästa, sest see tähendab, et sa ei saa end „petta”.
Kas mul on ikka veel eelarvet vaja?
„Maksa kõigepealt endale” säästmisstrateegia kasutamine ei asenda ajakohase eelarve või säästuplaani pidamist, kuid muudab kogu protsessi palju lihtsamaks.
Ilma selle strateegiata on sinu eelarvel või säästuplaanil väga suur koormus. See peab arvestama sinu sissetulekuga, hoidma üksikasjalikku nimekirja arvetest, planeerima toidu ja toidukaupade kulud ning lõpuks välja selgitama, kui palju jääb säästmiseks alles.
Kergem koorem
Seda strateegiat kasutades muutub sinu eelarve kergemaks ja lihtsamini järgitavaks. Sa ei pea enam säästmise pärast muretsema – see toimub automaatselt enne, kui sinu eelarve üldse mängu tuleb. Ainuüksi teadmine, et ehitad endale suure säästupuhvri juhuks, kui tabab kulušokk, näiteks autoremont, võtab õlgadelt tohutu koorma.
Kõige parem on see, et kuna sa tead, et sinu säästud on igas kuus juba arvesse võetud, saad vaba aja kulutusi teha süümepiinadeta (nii kaua kui kasutad sularaha ja väldid liiga palju oste krediidiga). Sinu eelarve või säästuplaan muutub „ülemuse” asemel, kes dikteerib, mida sa igal kuul tohid ja ei tohi teha, partneriks. Eelarve uuendamine on lihtsam, sest sinu eesmärk muutub automaatsete ülekannete suurendamiseks (ja säästude kiirendamiseks), mitte kõigi asjade korraga tasakaalu viimiseks.
Maksa endale esimesena, kui raha on napilt
See kõik on mõistlik, kui oled juba tasakaalus, aga mis siis, kui oled arvete maksmisega jännis?
„Maksa kõigepealt endale” säästmisstrateegiaga lähevad sinu säästud alati kõigepealt. See tähendab, et säästudest raha võtmine on peaaegu täielikult keelatud. Seda strateegiat järgides maksaksid pigem arve kuu aega hiljem, kui võtaksid selle tasumiseks raha oma säästudest.
See on ka põhjus, miks see strateegia toimib. Summa, mille sa iga kuu säästad, on täielikult keelatud kasutada mis tahes muuks kulutamiseks, välja arvatud juhul, kui oled maksetega väga tugevalt ajast maha jäänud ja muud võimalust pole.
Kulutuste vähendamine
Selle mõtteviisi kujundamine on oluline. Kõik „tahavad” säästa, kuid põhjus, miks nii paljudel inimestel on kõrvale pandud nii vähe raha, on see, et säästukontod muutuvad lihtsalt veel üheks kuluraha allikaks. Inimesed tahavad vältida krediitkaardivõlga. Kui on midagi, mida nad tahavad osta, teavad nad, et kogu ostu tasumine krediidiga võib olla vastutustundetu. Selle asemel võtavad nad lihtsalt säästudest, sest see raha on juba „nende oma”, mitte laen.
See on ohtlik mõtteviis, sest säästudest raha välja võtmine ongi sisuliselt laen. Sa laenad raha oma tulevaselt minalt (olgu sinu tulevane mina siis autot, kodu või pensionipõlve jaoks säästmas). Erinevalt krediitkaardist ei maksa sa seda laenu tõenäoliselt iseendale tagasi. See tähendab, et see kahjustab tõepoolest sinu pikaajalist varandust. „Maksa kõigepealt endale” strateegiat kasutades võrdsustad oma kulutusotsuse. Kui tahad tõesti täna midagi osta, kasuta krediitkaarti. Kui sa ei taha kanda laenu tasust ja intressidest tulenevaid kulusid, siis mõtle uuesti läbi, kas see ost on ikka tõesti seda väärt!
Kuidas muuta põhimõte „maksa endale esimesena“ toimivaks
Üks viis, kuidas panna „Maksa kõigepealt endale” strateegia toimima, on hoida vähem oma säästudest sularahana, mis aitab vältida väljavõtmist, välja arvatud juhul, kui seda saab tõesti vältida.
Üks parimaid viise selleks on suunata suur osa oma säästudest investeeringutesse, nagu aktsiad, võlakirjad ja investeerimisfondid, selle asemel et need lihtsalt säästukontole seisma jätta. Kui viid oma säästud investeeringutesse, saad kaks kärbest ühe hoobiga.
Vähem likviidseid sääste
„Likviidne vara” on midagi, mida saab kiiresti ja hõlpsalt rahaks muuta ning kulutada. Säästukontod on väga likviidsed varad, mistõttu mõnel inimesel on neid raske kasvatada: raha saab kulutada. Kui suunad suure osa oma säästukontol olevast rahast otse investeeringutesse, nagu aktsiad, võlakirjad, ETF-id ja investeerimisfondid, lisandub enne raha kulutamist veel üks „samm”. Kuna raha kulutamiseks pead oma varad maha müüma, teed seda väiksema tõenäosusega, välja arvatud juhul, kui kulu on tõesti väga oluline.
Raha tööle panemine
Teine eelis on see, et investeeritud raha kasvab keskmiselt palju kiiremini kui säästukontol hoitav raha. Aastase protsendi või kahe asemel võid laia turu indeksitesse või hajutatud investeerimisfondidesse investeerides teenida 8–10% tootlust. See aitab sinu säästudel palju tõhusamalt kasvada.
Ise mängus sees
Viimane eelis, kui suunad suure osa oma säästudest otse investeeringutesse, on see, et see käivitab sinu ajus sama reaktsiooni nagu siis, kui oleksid raha ära kulutanud. Kui ostad aktsia, tajub sinu mõistus seda „kulutatud” rahana, mis aitab teist liiki kulutusi tagasi hoida. Kui sinu investeerimisportfell kasvab, muutub see põnevamaks ning sa pöörad üha rohkem tähelepanu sellele, kuidas sinu raha sinu heaks töötab, julgustades veelgi enam säästma ja investeerima. Aja jooksul aitab see luua suure varandusepuhvri, mille oleksid muidu võib-olla lihtsalt ära kulutanud.
Millal peaksin oma sääste kasutama?
„Maksa esmalt iseendale” strateegia julgustab säästukontolt väljamakseid tegema nii harva kui võimalik.
Millal raha välja võtta
- Investeerimine materiaalsesse varasse, näiteks kinnisvara või sõiduki ostmine
- Investeerimine väärtpaberitesse, näiteks aktsiatesse, võlakirjadesse või investeerimisfondidesse
- Ettevõtte alustamine
- Suurte võlgade, nagu õppelaenude või hüpoteegi tasumine
Millal mitte raha välja võtta
- Ostud, mida te „väärite”, kuid mille jaoks teil pole raha
- „Kulutussokid”, mille tasumine võtab vähem kui 3 kuud ega mõjuta teie sääste
- Pühade- ja sünnipäevakingitused (see peaks olema osa teie tavapärasest kulutuskavast või eelarvest)
