Αν γνωρίζετε κάτι από προσωπικά οικονομικά, καταλαβαίνετε πόσο περίπλοκο μπορεί να είναι να βεβαιωθείτε ότι όλοι οι λογαριασμοί πληρώνονται στην ώρα τους, ότι είστε πλήρως ασφαλισμένοι και ότι η πιστοληπτική σας ικανότητα είναι υγιής.
Το να τα βάζετε όλα μαζί με τις διάφορες πτυχές των οικονομικών συνήθως σημαίνει ότι οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις περνούν σε δεύτερη μοίρα σε σχέση με όλα τα άλλα που έχετε να διαχειριστείτε. Αυτός είναι ένας από τους λόγους για τους οποίους τόσο λίγοι άνθρωποι κάτω των 35 έχουν οποιαδήποτε πραγματικές αποταμιεύσεις. Ευτυχώς, υπάρχει μια εύκολη τεχνική που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να βεβαιωθείτε ότι οι αποταμιεύσεις σας αυξάνονται πάντα, η οποία ονομάζεται Πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας.
Πρώτα αποταμίευση, μετά λογαριασμοί
Οι περισσότεροι άνθρωποι ξεκινούν τον μήνα εξοφλώντας όλους τους λογαριασμούς τους, βάζοντας στην άκρη λίγα χρήματα για διασκέδαση ή για να αγοράσουν κάτι επιπλέον, και τελειώνουν παραμερίζοντας το υπόλοιπο για αποταμίευση. Με το μοντέλο «Πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας», η σειρά αντιστρέφεται. Ξεκινήστε κάθε μισθοδοσία αφαιρώντας το ποσό της αποταμίευσης και καταθέτοντάς το απευθείας στον λογαριασμό αποταμίευσης ή επένδυσής σας. Οι περισσότερες τράπεζες διαθέτουν τύπους λογαριασμών που το κάνουν αυτό μέσω αυτόματων μεταφορών — μια υπηρεσία που θα πρέπει να αξιοποιήσετε.
Μόλις φροντίσετε τις αποταμιεύσεις σας, απλώς μοιράστε τα υπόλοιπα χρήματα στους λογαριασμούς και στις ανάγκες σας για αναψυχή. Αυτή είναι μια προσέγγιση αποταμίευσης «χωρίς δικαιολογίες»: ό,τι κι αν συμβεί, «πληρώνετε τον εαυτό σας» συμβάλλοντας στις αποταμιεύσεις σας, εξασφαλίζοντας έναν σταθερό ρυθμό αύξησης.
Βάλτε πρώτα τα χρήματα στον εαυτό σας στην πράξη
Δείτε πώς λειτουργεί:
- Ρύθμισε αυτόματες μεταφορές από τον λογαριασμό όψεώς σου στον λογαριασμό αποταμίευσής σου κάθε μήνα, ιδανικά μία ή δύο μέρες αφότου συνήθως λαμβάνεις τον μισθό σου. Αυτό λέγεται «Πλήρωσε τον εαυτό σου».
- Πλήρωσε το ενοίκιο, τις πιστωτικές κάρτες σου και τυχόν άλλους λογαριασμούς για τον μήνα.
- Τα υπόλοιπα μετρητά είναι «ελεύθερα». Χρησιμοποίησέ τα για να βγεις με φίλους, να αγοράσεις κάτι που θέλεις ή να ενισχύσεις ακόμη περισσότερο τις αποταμιεύσεις σου.
Γιατί αυτό είναι σημαντικό
Γνωρίζετε ήδη τη σημασία του να έχετε έναν καλά διαμορφωμένο προϋπολογισμό ή σχέδιο αποταμίευσης. Το μειονέκτημα είναι ότι αυτά απαιτούν συνεχή επαγρύπνηση. Θα πρέπει τακτικά να χρησιμοποιείτε τις αποδείξεις και τις συμφωνίες λογαριασμών σας για να ενημερώνετε το πλάνο δαπανών σας, ώστε να ταιριάζει με τις πραγματικές σας δαπάνες. Στην πραγματική ζωή, πολύ λίγοι άνθρωποι το διατηρούν αυτό για περισσότερο από λίγους μήνες (ακόμη και με τις καλύτερες προθέσεις).
Βάζοντας πάντα στην άκρη τις αποταμιεύσεις σας πριν από κάθε άλλη δαπάνη, θα εξασφαλίσετε ότι θα αυξάνονται, ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει με όλα τα υπόλοιπα. Αυτός είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος αποταμίευσης, αφού σημαίνει ότι δεν μπορείτε να «κλέψετε» τον εαυτό σας.
Χρειάζομαι ακόμα προϋπολογισμό;
Η χρήση μιας στρατηγικής αποταμίευσης «Πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας» δεν αντικαθιστά τη διατήρηση ενός ενημερωμένου προϋπολογισμού ή σχεδίου αποταμίευσης, αλλά θα κάνει τη διαδικασία πολύ πιο εύκολη.
Χωρίς αυτή τη στρατηγική, ο προϋπολογισμός ή το σχέδιο αποταμίευσής σας έχει πολύ μεγάλο βάρος. Πρέπει να υπολογίζει το εισόδημά σας, να κρατά αναλυτική λίστα με τους λογαριασμούς σας, να προϋπολογίζει τα τρόφιμα και τα ψώνια σας και, τέλος, να βλέπει πόσα περισσεύουν για αποταμίευση.
Ελαφρύτερο φορτίο
Χρησιμοποιώντας αυτή τη στρατηγική, κάνετε τον προϋπολογισμό σας πιο ελαφρύ και πιο εύκολο να ακολουθηθεί. Δεν χρειάζεται πια να ανησυχείτε για τις αποταμιεύσεις — αυτό γίνεται αυτόματα πριν ο προϋπολογισμός σας μπει σε εφαρμογή. Το απλό γεγονός ότι γνωρίζετε πως δημιουργείτε ένα μεγάλο απόθεμα αποταμιεύσεων για μια περίπτωση Οικονομικού Σοκ, όπως οι επισκευές αυτοκινήτου, σας αφαιρεί έναν τόνο άγχους από τους ώμους.
Και το καλύτερο απ’ όλα, αφού ξέρετε ότι οι αποταμιεύσεις σας έχουν ήδη ληφθεί υπόψη κάθε μήνα, οι δαπάνες σας για αναψυχή θα γίνονται χωρίς ενοχές (αρκεί να χρησιμοποιείτε μετρητά και να αποφεύγετε τις υπερβολικές αγορές με πίστωση). Ο προϋπολογισμός ή το σχέδιο αποταμίευσής σας μετατρέπεται από έναν «αυστηρό αφέντη» που υπαγορεύει τι μπορείτε και τι δεν μπορείτε να κάνετε κάθε μήνα σε έναν συνεργάτη. Η ενημέρωση του προϋπολογισμού σας θα είναι πιο εύκολη, αφού ο στόχος σας αλλάζει και γίνεται η προσπάθεια να αυξήσετε το ποσό των αυτόματων μεταφορών σας (και να επιταχύνετε τις αποταμιεύσεις σας), αντί να προσπαθείτε να ισορροπήσετε τα πάντα ταυτόχρονα.
Πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου με περιορισμένα μετρητά
Όλα αυτά βγάζουν νόημα αν ήδη είστε σε ισορροπία, αλλά τι γίνεται αν έχετε καθυστερήσει με τους λογαριασμούς σας;
Με μια στρατηγική αποταμίευσης «Πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας», οι αποταμιεύσεις σας πάντα έρχεται πρώτο. Αυτό σημαίνει ότι το να αντλείτε χρήματα από τις αποταμιεύσεις σας είναι σχεδόν εντελώς απαγορευμένο. Αν ακολουθείτε αυτή τη στρατηγική, θα προτιμούσατε να πληρώσετε έναν λογαριασμό έναν μήνα αργότερα παρά να πάρετε χρήματα από τις αποταμιεύσεις σας για να τον εξοφλήσετε.
Αυτός είναι επίσης ο λόγος που η στρατηγική λειτουργεί. Το ποσό που αποταμιεύετε κάθε μήνα είναι εντελώς απαγορευμένο για οποιοδήποτε άλλο είδος δαπάνης, εκτός αν έχετε μείνει πολύ πίσω στις πληρωμές και δεν υπάρχει καμία άλλη επιλογή.
Περιορισμός δαπανών
Η καλλιέργεια αυτής της νοοτροπίας είναι σημαντική. Όλοι «θέλουν» να αποταμιεύουν, αλλά ο λόγος που τόσοι πολλοί άνθρωποι έχουν τόσο λίγα χρήματα στην άκρη είναι ότι οι λογαριασμοί αποταμίευσης καταλήγουν απλώς να αποτελούν άλλη μία πηγή χρημάτων για ξόδεμα. Οι άνθρωποι θέλουν να αποφύγουν το χρέος από πιστωτικές κάρτες. Αν υπάρχει κάτι που θέλουν να αγοράσουν, ξέρουν ότι μπορεί να είναι ανεύθυνο να το πληρώσουν εξ ολοκλήρου με πίστωση. Αντί γι’ αυτό, απλώς αντλούν χρήματα από τις αποταμιεύσεις τους, αφού αυτά τα χρήματα είναι ήδη «δικά τους» και όχι δάνειο.
Αυτή είναι επικίνδυνη σκέψη, γιατί η ανάληψη από τις αποταμιεύσεις σας είναι πράγματι ένα δάνειο. Δανείζεστε χρήματα από τον μελλοντικό σας εαυτό (είτε ο μελλοντικός σας εαυτός αποταμιεύει για αυτοκίνητο, σπίτι ή συνταξιοδότηση). Σε αντίθεση με μια πιστωτική κάρτα, είναι απίθανο να αποπληρώσετε αυτό το δάνειο στον εαυτό σας. Αυτό σημαίνει ότι στην πραγματικότητα βλάπτετε απλώς τη μακροπρόθεσμη περιουσία σας. Υιοθετώντας μια στρατηγική «Πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου», εξισορροπείτε την απόφασή σας για δαπάνες. Αν θέλετε πραγματικά να αγοράσετε κάτι σήμερα, χρησιμοποιήστε την πιστωτική σας κάρτα. Αν δεν θέλετε να επιβαρυνθείτε με έξοδα χρηματοδότησης και τόκους από το δάνειο, τότε επανεκτιμήστε αν η αγορά αξίζει πραγματικά τον κόπο!
Πώς να κάνεις το «Πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου» να λειτουργήσει
Ένας τρόπος για να λειτουργήσει το «Πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου» είναι να κρατάτε λιγότερες από τις αποταμιεύσεις σας σε μετρητά, κάτι που βοηθά να αποφεύγονται οι αναλήψεις, εκτός αν δεν μπορούν να αποφευχθούν.
Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να το κάνετε αυτό είναι να διαθέσετε ένα υψηλό ποσοστό των αποταμιεύσεών σας σε επενδύσεις όπως μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια, αντί να μένουν απλώς στον λογαριασμό αποταμίευσής σας. Μεταφέροντας τις αποταμιεύσεις σας σε επενδύσεις, πετυχαίνετε δύο στόχους με ένα σμπάρο.
Λιγότερο ρευστές αποταμιεύσεις
«Ρευστό περιουσιακό στοιχείο» είναι κάτι που μπορεί να μετατραπεί γρήγορα και εύκολα σε μετρητά και να δαπανηθεί. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης είναι εξαιρετικά ρευστά περιουσιακά στοιχεία, γι’ αυτό και κάποιοι άνθρωποι δυσκολεύονται να τους χτίσουν: τα μετρητά μπορούν να ξοδευτούν. Δεσμεύοντας ένα μεγάλο ποσοστό του λογαριασμού αποταμίευσής σας απευθείας σε επενδύσεις όπως μετοχές, ομόλογα, ETFs και αμοιβαία κεφάλαια, προσθέτετε ένα επιπλέον «βήμα» πριν μπορέσουν να ξοδευτούν τα μετρητά. Εφόσον θα χρειαστεί να πουλήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία για να ξοδέψετε τα χρήματα, είναι λιγότερο πιθανό να το κάνετε, εκτός αν η δαπάνη είναι εξαιρετικά σημαντική.
Κάνοντας τα χρήματα να δουλεύουν
Το άλλο πλεονέκτημα είναι ότι τα επενδυμένα χρήματα, κατά μέσο όρο, αυξάνονται πολύ ταχύτερα από τα χρήματα σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης. Αντί για ένα ή δύο τοις εκατό ετήσιου τόκου, θα μπορούσατε να δείτε αποδόσεις 8-10% επενδύοντας σε ευρείς δείκτες ή διαφοροποιημένα αμοιβαία κεφάλαια. Αυτό θα βοηθήσει τις αποταμιεύσεις σας να αυξάνονται πολύ πιο αποτελεσματικά.
Συμμετοχή στο ρίσκο
Το τελευταίο πλεονέκτημα του να τοποθετείτε ένα μεγάλο μέρος των αποταμιεύσεών σας απευθείας σε επενδύσεις είναι ότι ενεργοποιεί την ίδια αντίδραση στον εγκέφαλό σας σαν να ξοδέψατε τα χρήματα. Αν αγοράσετε μια μετοχή, το μυαλό σας το αντιλαμβάνεται ως «ξοδεμένα» χρήματα, κάτι που βοηθά να περιοριστούν και άλλοι τύποι δαπανών. Καθώς το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο μεγαλώνει, γίνεται πιο συναρπαστικό και θα προσέχετε περισσότερο πώς τα χρήματά σας δουλεύουν για εσάς, ενθαρρύνοντας ακόμη περισσότερη αποταμίευση και επένδυση. Με τον καιρό, αυτό βοηθά να χτίσετε ένα μεγάλο απόθεμα πλούτου που ίσως αλλιώς να είχατε απλώς ξοδέψει.
Πότε πρέπει να χρησιμοποιήσω τις αποταμιεύσεις μου;
Μια στρατηγική «Πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου» ενθαρρύνει τις αναλήψεις από τον λογαριασμό αποταμίευσής σας όσο το δυνατόν πιο σπάνια.
Πότε να κάνετε ανάληψη
- Επένδυση σε ένα φυσικό περιουσιακό στοιχείο, όπως η αγορά ακινήτου ή οχήματος
- Επένδυση σε ένα χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο, όπως μετοχές, ομόλογα ή αμοιβαία κεφάλαια
- Ίδρυση επιχείρησης
- Εξόφληση μεγάλων χρεών, όπως φοιτητικά δάνεια ή στεγαστικό δάνειο
Πότε να μην κάνετε ανάληψη
- Αγορές που «σου αξίζουν», αλλά για τις οποίες δεν έχεις μετρητά
- «Σοκ δαπανών» που θα χρειαστεί λιγότερο από 3 μήνες για να εξοφληθούν χωρίς να επηρεαστούν οι αποταμιεύσεις σου
- Δώρα για τις γιορτές και τα γενέθλια (αυτό θα πρέπει να αποτελεί μέρος του κανονικού σου σχεδίου δαπανών ή του προϋπολογισμού σου)
