Αν γνωρίζετε κάτι από προσωπικά οικονομικά, καταλαβαίνετε πόσο περίπλοκο μπορεί να είναι να διασφαλίσετε ότι όλοι οι λογαριασμοί πληρώνονται εγκαίρως, ότι είστε πλήρως ασφαλισμένοι και ότι η πιστοληπτική σας ικανότητα είναι υγιής.
Το να διαχειρίζεστε όλα τα διαφορετικά πτυχία των οικονομικών συνήθως σημαίνει ότι οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις μπαίνουν σε δεύτερη μοίρα σε σχέση με όλα τα υπόλοιπα που έχετε να κάνετε. Αυτός είναι ένας από τους λόγους που τόσο λίγοι άνθρωποι κάτω των 35 έχουν οποιεσδήποτε πραγματικές αποταμιεύσεις. Ευτυχώς, υπάρχει μία εύκολη τεχνική που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να βεβαιωθείτε ότι οι αποταμιεύσεις σας αυξάνονται πάντα, που ονομάζεται Πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου.
Πρώτα οι Αποταμιεύσεις, Μετά οι Λογαριασμοί
Οι περισσότεροι άνθρωποι ξεκινούν τον μήνα εξοφλώντας όλους τους λογαριασμούς τους, βάζοντας στην άκρη κάποια χρήματα για διασκέδαση ή για να αγοράσουν κάτι επιπλέον, και τελειώνουν αφήνοντας ό,τι περισσεύει για αποταμίευση. Με το μοντέλο «Πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου», η σειρά αντιστρέφεται. Ξεκινήστε κάθε μισθοδοσία αφαιρώντας το ποσό των αποταμιεύσεων και καταθέτοντάς το απευθείας στον λογαριασμό αποταμίευσης ή επένδυσής σας. Οι περισσότερες τράπεζες έχουν τύπους λογαριασμών που το κάνουν αυτό μέσω αυτόματων μεταφορών – αυτή είναι μία υπηρεσία που θα πρέπει να αξιοποιήσετε.
Αφού τακτοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας, απλώς μοιράστε τα υπόλοιπα χρήματα στους λογαριασμούς σας και στην ψυχαγωγία. Αυτή είναι μια προσέγγιση αποταμίευσης «χωρίς δικαιολογίες»: ό,τι κι αν συμβαίνει, «πληρώνετε τον εαυτό σας» συνεισφέροντας στις αποταμιεύσεις σας, εξασφαλίζοντας σταθερό ρυθμό ανάπτυξης.
Βάλτε πρώτα τον εαυτό σας σε δράση
Δείτε πώς λειτουργεί:
- Ρυθμίστε κάθε μήνα αυτόματες μεταφορές από τον λογαριασμό όψεως στον λογαριασμό αποταμίευσής σας, ιδανικά μόλις μία ή δύο μέρες αφού συνήθως πληρώνεστε. Αυτό είναι το «πληρώνω πρώτα τον εαυτό μου».
- Πληρώστε το ενοίκιό σας, τις πιστωτικές σας κάρτες και οποιονδήποτε άλλον λογαριασμό για τον μήνα.
- Τα υπόλοιπα μετρητά είναι «ελεύθερα». Χρησιμοποιήστε τα για έξοδο με φίλους, για να αγοράσετε κάτι που θέλετε ή για να ενισχύσετε ακόμη περισσότερο τις αποταμιεύσεις σας.
Γιατί Είναι Αυτό Σημαντικό
Γνωρίζετε ήδη τη σημασία του να έχετε έναν καλά διαμορφωμένο προϋπολογισμό ή σχέδιο αποταμίευσης. Το μειονέκτημα είναι ότι αυτά απαιτούν συνεχή επαγρύπνηση. Θα πρέπει τακτικά να χρησιμοποιείτε τις αποδείξεις και τις συμφωνίες λογαριασμών σας για να ενημερώνετε το σχέδιο δαπανών σας ώστε να ταιριάζει με τις πραγματικές σας δαπάνες. Στον πραγματικό κόσμο, πολύ λίγοι άνθρωποι το συνεχίζουν αυτό για περισσότερο από λίγους μήνες (ακόμη και με τις καλύτερες προθέσεις).
Βάζοντας πάντα στην άκρη τις αποταμιεύσεις σας πριν από οποιαδήποτε άλλη δαπάνη, διασφαλίζετε ότι θα αυξάνονται, ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει με οτιδήποτε άλλο. Αυτός είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος αποταμίευσης, αφού σημαίνει ότι δεν μπορείτε να «κλέψετε».
Χρειάζομαι Ακόμα Προϋπολογισμό;
Η χρήση μιας στρατηγικής αποταμίευσης «Πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου» δεν αντικαθιστά τη διατήρηση ενός ενημερωμένου προϋπολογισμού ή σχεδίου αποταμίευσης, αλλά θα κάνει τη διαδικασία πολύ πιο εύκολη.
Χωρίς αυτή τη στρατηγική, ο προϋπολογισμός ή το σχέδιο αποταμίευσής σας έχει πολύ μεγάλο βάρος. Πρέπει να λαμβάνει υπόψη το εισόδημά σας, να κρατά αναλυτική λίστα με τους λογαριασμούς σας, να κατανέμει χρήματα για το φαγητό και τα ψώνια σας και, τέλος, να βλέπει πόσα χρήματα απομένουν για αποταμίευση.
Ελαφρύτερο φορτίο
Με τη χρήση αυτής της στρατηγικής, ελαφρύνετε τον προϋπολογισμό σας και τον κάνετε πιο εύκολο να ακολουθηθεί. Δεν χρειάζεται πλέον να ανησυχείτε για τις αποταμιεύσεις – αυτό γίνεται αυτόματα πριν μπει σε εφαρμογή ο προϋπολογισμός σας. Το απλό γεγονός ότι ξέρετε πως χτίζετε ένα μεγάλο αποθεματικό αποταμιεύσεων σε περίπτωση ενός οικονομικού σοκ, όπως οι επισκευές αυτοκινήτου, σας σηκώνει έναν τόνο άγχους από τους ώμους.
Και το καλύτερο απ’ όλα, αφού ξέρετε ότι οι αποταμιεύσεις σας έχουν ήδη προβλεφθεί κάθε μήνα, οι δαπάνες σας για διασκέδαση θα γίνονται χωρίς ενοχές (αρκεί να χρησιμοποιείτε μετρητά και να αποφεύγετε πάρα πολλές αγορές με πίστωση). Ο προϋπολογισμός ή το σχέδιο αποταμίευσής σας μετατρέπεται από έναν «αυστηρό αφέντη» που υπαγορεύει τι μπορείτε και τι δεν μπορείτε να κάνετε κάθε μήνα σε συνεργάτη. Η ενημέρωση του προϋπολογισμού σας θα είναι πιο εύκολη, καθώς ο στόχος σας αλλάζει και γίνεται να προσπαθήσετε να αυξήσετε το ποσό των αυτόματων μεταφορών σας (και να επιταχύνετε τις αποταμιεύσεις σας), αντί να ισορροπείτε τα πάντα μονομιάς.
Πλήρωσε Πρώτα τον Εαυτό σου με Περιορισμένα Μετρητά
Όλα αυτά βγάζουν νόημα αν είστε ήδη οικονομικά ισορροπημένοι, αλλά τι γίνεται αν έχετε καθυστερήσει με τους λογαριασμούς σας;
Με μια στρατηγική αποταμίευσης «Πληρώστε Πρώτα τον Εαυτό Σας», οι αποταμιεύσεις σας πάντα έρχονται πρώτες. Αυτό σημαίνει ότι η χρήση των αποταμιεύσεων είναι σχεδόν εντελώς απαγορευμένη. Ακολουθώντας αυτή τη στρατηγική, θα προτιμούσατε να πληρώσετε έναν λογαριασμό έναν μήνα αργότερα παρά να πάρετε χρήματα από τις αποταμιεύσεις σας για να τον εξοφλήσετε.
Αυτός είναι επίσης ο λόγος που η στρατηγική λειτουργεί. Το ποσό που αποταμιεύετε κάθε μήνα είναι απολύτως απαγορευμένο για κάθε άλλη μορφή δαπάνης, εκτός αν έχετε μείνει πολύ πίσω στις πληρωμές και δεν υπάρχει άλλη επιλογή.
Περικοπή δαπανών
Η διαμόρφωση αυτής της νοοτροπίας είναι σημαντική. Όλοι «θέλουν» να αποταμιεύουν, αλλά ο λόγος που τόσοι πολλοί άνθρωποι έχουν τόσο λίγα χρήματα στην άκρη είναι ότι οι λογαριασμοί αποταμίευσης γίνονται απλώς άλλη μία πηγή χρημάτων για ξόδεμα. Οι άνθρωποι θέλουν να αποφεύγουν τα χρέη από πιστωτικές κάρτες. Αν υπάρχει κάτι που θέλουν να αγοράσουν, ξέρουν ότι μπορεί να είναι ανεύθυνο να το πληρώσουν εξ ολοκλήρου με πίστωση. Αντί γι’ αυτό, απλώς κάνουν ανάληψη από τις αποταμιεύσεις τους, αφού αυτά τα χρήματα είναι ήδη «δικά τους» και όχι δάνειο.
Αυτή είναι επικίνδυνη λογική, γιατί η ανάληψη από τις αποταμιεύσεις σας είναι πράγματι ένα δάνειο. Δανείζεστε χρήματα από τον μελλοντικό σας εαυτό (είτε ο μελλοντικός σας εαυτός αποταμιεύει για αυτοκίνητο, σπίτι ή συνταξιοδότηση). Σε αντίθεση με μια πιστωτική κάρτα, είναι απίθανο να επιστρέψετε αυτό το «δάνειο» στον εαυτό σας. Αυτό σημαίνει ότι στην πραγματικότητα απλώς βλάπτετε τον μακροπρόθεσμο πλούτο σας. Υιοθετώντας μια στρατηγική «Πληρώστε Πρώτα τον Εαυτό Σας», εξισορροπείτε την απόφασή σας για δαπάνες. Αν πραγματικά θέλετε να αγοράσετε κάτι σήμερα, χρησιμοποιήστε την πιστωτική σας κάρτα. Αν δεν θέλετε να επιβαρυνθείτε με τα έξοδα χρηματοδότησης και τους τόκους του δανείου, τότε ξανασκεφτείτε αν η αγορά αξίζει πραγματικά!
Πώς να Κάνει το Πλήρωσε Πρώτα τον Εαυτό σου να Λειτουργήσει
Ένας τρόπος για να λειτουργήσει η στρατηγική «Πληρώστε Πρώτα τον Εαυτό Σας» είναι να κρατάτε λιγότερες από τις αποταμιεύσεις σας σε μετρητά, κάτι που βοηθά να αποφεύγετε τις αναλήψεις, εκτός αν δεν μπορούν να αποφευχθούν.
Ένας από τους καλύτερους τρόπους να το κάνετε αυτό είναι να κατευθύνετε ένα υψηλό ποσοστό των αποταμιεύσεών σας σε επενδύσεις όπως μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια, αντί να μένουν απλώς στον λογαριασμό αποταμίευσής σας. Μεταφέροντας τις αποταμιεύσεις σας σε επενδύσεις, σκοτώνετε δύο πουλιά με μία πέτρα.
Λιγότερο ρευστές αποταμιεύσεις
«Ρευστό περιουσιακό στοιχείο» είναι κάτι που μπορεί να μετατραπεί γρήγορα και εύκολα σε μετρητά και να δαπανηθεί. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης είναι εξαιρετικά ρευστά περιουσιακά στοιχεία, γι’ αυτό και σε μερικούς ανθρώπους είναι δύσκολο να τους δημιουργήσουν: τα μετρητά μπορούν να ξοδευτούν. Κατευθύνοντας ένα μεγάλο ποσοστό του λογαριασμού αποταμίευσής σας απευθείας σε επενδύσεις όπως μετοχές, ομόλογα, ETF και αμοιβαία κεφάλαια, προσθέτετε ένα επιπλέον «βήμα» πριν μπορέσουν να ξοδευτούν τα μετρητά. Εφόσον θα χρειαστεί να πουλήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία για να ξοδέψετε τα χρήματα, είναι λιγότερο πιθανό να το κάνετε, εκτός αν η δαπάνη είναι εξαιρετικά σημαντική.
Κάνοντας τα χρήματα να δουλέψουν
Το άλλο πλεονέκτημα είναι ότι τα επενδυμένα χρήματα, κατά μέσο όρο, αυξάνονται πολύ πιο γρήγορα από τα χρήματα σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης. Αντί για ένα ή δύο τοις εκατό ετήσιο τόκο, θα μπορούσατε να δείτε αποδόσεις 8-10% επενδύοντας σε ευρείς δείκτες ή διαφοροποιημένα αμοιβαία κεφάλαια. Αυτό θα βοηθήσει τις αποταμιεύσεις σας να αυξάνονται πολύ πιο αποτελεσματικά.
Προσωπικό συμφέρον
Το τελευταίο πλεονέκτημα του να τοποθετείτε ένα μεγάλο μέρος των αποταμιεύσεών σας απευθείας σε επενδύσεις είναι ότι προκαλεί την ίδια αντίδραση στον εγκέφαλό σας σαν να ξοδέψατε τα χρήματα. Αν αγοράσετε μια μετοχή, το μυαλό σας τη βλέπει ως «ξοδεμένα» χρήματα, κάτι που βοηθά να περιοριστούν και άλλες μορφές δαπανών. Καθώς το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο μεγαλώνει, γίνεται πιο συναρπαστικό και θα δίνετε μεγαλύτερη προσοχή στο πώς λειτουργούν τα χρήματά σας για εσάς, ενθαρρύνοντας ακόμη περισσότερη αποταμίευση και επένδυση. Με τον καιρό, αυτό βοηθά να χτίσετε ένα μεγάλο απόθεμα πλούτου που διαφορετικά ίσως απλώς να το είχατε ξοδέψει.
Πότε Πρέπει να Χρησιμοποιήσω τις Αποταμιεύσεις μου;
Μια στρατηγική «Πληρώστε Πρώτα τον Εαυτό Σας» ενθαρρύνει τις αναλήψεις από τον λογαριασμό αποταμίευσής σας όσο το δυνατόν λιγότερο συχνά.
Πότε να κάνετε ανάληψη
- Επένδυση σε υλικό περιουσιακό στοιχείο, όπως η αγορά ακινήτου ή οχήματος
- Επένδυση σε χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο, όπως μετοχές, ομόλογα ή αμοιβαία κεφάλαια
- Ίδρυση επιχείρησης
- Εξόφληση μεγάλων χρεών, όπως φοιτητικά δάνεια ή στεγαστικό δάνειο
Πότε να μην κάνετε ανάληψη
- Αγορές που «σας αξίζουν», αλλά για τις οποίες δεν έχετε μετρητά
- «Σοκ δαπανών» που θα χρειαστούν λιγότερο από 3 μήνες για να αποπληρωθούν χωρίς να επηρεαστούν οι αποταμιεύσεις σας
- Δώρα για γιορτές και γενέθλια (αυτό θα πρέπει να αποτελεί μέρος του κανονικού σας Σχεδίου Δαπανών ή του Προϋπολογισμού σας)
