Si sabes algo sobre finanzas personales, entiendes lo complicado que puede ser asegurarse de que todas las facturas se paguen a tiempo, de estar completamente asegurado y de mantener un buen historial crediticio.
Hacer malabares con todos los aspectos distintos de las finanzas suele significar que el ahorro y la inversión pasan a un segundo plano frente a todo lo demás que tienes entre manos. Esta es una de las razones por las que tan pocas personas menores de 35 años tienen algún ahorros reales. Por suerte, hay una técnica sencilla que puedes usar para asegurarte de que tus ahorros siempre sigan creciendo, llamada Págate a ti primero.
Ahorros primero, facturas después
La mayoría de las personas empiezan el mes pagando todas sus facturas, reservando algo de dinero para divertirse o comprar algo extra, y terminan apartando el resto para ahorros. Con el modelo de «págate a ti primero», el orden se invierte. Empieza cada nómina apartando el dinero del ahorro y destinándolo directamente a tu cuenta de ahorros o de inversión. La mayoría de los bancos tienen tipos de cuenta que lo harán mediante transferencias automáticas; este es uno de esos servicios de los que deberías sacar provecho.
Una vez que tus ahorros estén cubiertos, simplemente divide el dinero restante entre tus facturas y tu tiempo de ocio. Este es un enfoque de ahorro de «sin excusas»: pase lo que pase, te estás «pagando a ti mismo» al aportar a tus ahorros, lo que garantiza una tasa de crecimiento constante.
Págate primero en la práctica
Así es como funciona:
- Configura transferencias automáticas de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros cada mes, idealmente uno o dos días después de recibir normalmente tu sueldo. Esto es «pagarte a ti mismo».
- Paga tu alquiler, tus tarjetas de crédito y cualquier otra factura del mes.
- El dinero restante es «libre». Úsalo para salir con amigos, comprar algo que quieras o aportar aún más a tus ahorros.
Por qué esto es importante
Ya sabes lo importante que es tener un presupuesto o un plan de ahorro bien desarrollado. El inconveniente es que esto requiere una vigilancia constante. Deberías usar con regularidad tus recibos y las conciliaciones de cuentas para actualizar tu plan de gasto y ajustarlo a lo que realmente gastas. En la vida real, muy pocas personas mantienen esto durante más de unos pocos meses, incluso con las mejores intenciones.
Al apartar siempre tus ahorros antes que cualquier otro gasto, te asegurarás de que sigan creciendo, sin importar lo que ocurra con todo lo demás. Esta es la forma más eficaz de ahorrar, ya que significa que no puedes «hacer trampa».
¿Todavía necesito un presupuesto?
Utilizar una estrategia de ahorro de «págate a ti primero» no sustituye a mantener un presupuesto o un plan de ahorro actualizado, pero sí hará que el proceso sea mucho más fácil.
Sin esta estrategia, tu presupuesto o plan de ahorro tiene una carga muy pesada. Tiene que tener en cuenta tus ingresos, llevar una lista detallada de tus facturas, presupuestar tu comida y la compra, y finalmente ver cuánto queda para ahorrar.
Menor carga
Con esta estrategia, estás aligerando tu presupuesto y haciendo que sea más fácil de seguir. Ya no necesitas preocuparte por el ahorro; eso se hace automáticamente antes de que tu presupuesto entre en juego. Saber simplemente que estás construyendo un gran colchón de ahorro por si ocurre un golpe de gasto, como una reparación del coche, te quita un peso enorme de encima.
Lo mejor de todo es que, como sabes que tus ahorros ya están contemplados cada mes, tus gastos de ocio serán sin culpa alguna, siempre que uses efectivo y evites demasiadas compras a crédito. Tu presupuesto o plan de ahorro se transforma de un «jefe autoritario» que dicta lo que puedes y no puedes hacer cada mes en un aliado. Actualizar tu presupuesto será más fácil, ya que tu objetivo cambia a intentar aumentar la cantidad de tus transferencias automáticas —y acelerar tus ahorros—, en lugar de equilibrarlo todo a la vez.
Págate a ti mismo primero con poco efectivo
Todo esto tiene sentido si ya estás equilibrado, pero ¿qué pasa si vas atrasado con tus facturas?
Con una estrategia de ahorro de «págate a ti primero», tus ahorros siempre van primero. Esto significa que echar mano de los ahorros queda casi totalmente fuera de los límites. Siguiendo esta estrategia, preferirías pagar una factura con un mes de retraso antes que sacar dinero de tus ahorros para saldarla.
Esta es también la razón por la que la estrategia funciona. La cantidad que ahorras cada mes queda totalmente fuera de los límites para cualquier otro tipo de gasto, salvo que te estés retrasando mucho en los pagos y no tengas otra opción.
Reducir gastos
Desarrollar esta mentalidad es importante. Todo el mundo «quiere» ahorrar, pero la razón por la que tanta gente tiene tan poco dinero apart ado es que las cuentas de ahorro acaban convirtiéndose en otra fuente de dinero para gastar. La gente quiere evitar las deudas de la tarjeta de crédito. Si hay algo que quieren comprar, saben que quizá sea irresponsable pagarlo por completo con crédito. En su lugar, simplemente echan mano de sus ahorros, ya que ese dinero ya es «suyo», no un préstamo.
Este es un pensamiento peligroso, porque retirar mucho de tus ahorros es, en realidad, como pedir un préstamo. Estás tomando dinero prestado de tu yo del futuro (ya sea que tu yo del futuro esté ahorrando para un coche, una casa o la jubilación). A diferencia de una tarjeta de crédito, es poco probable que te devuelvas este préstamo a ti mismo. Esto significa que, en realidad, solo estás perjudicando tu riqueza a largo plazo. Al adoptar una estrategia de Págate a ti primero, igualas tu decisión de gasto. Si de verdad quieres comprar algo hoy, usa tu tarjeta de crédito. Si no quieres incurrir en los cargos financieros y de intereses del préstamo, entonces replantea si la compra realmente vale la pena.
Cómo hacer que funcione pagarte a ti mismo primero
Una forma de hacer que Págate a ti primero funcione es conservar menos de tus ahorros en efectivo, lo que ayuda a evitar los retiros salvo que no puedan evitarse.
Una de las mejores maneras de hacerlo es destinar un alto porcentaje de tus ahorros a inversiones como acciones, bonos y fondos de inversión, en lugar de dejarlo simplemente en tu cuenta de ahorros. Al mover tus ahorros a inversiones, matas dos pájaros de un tiro.
Ahorros menos líquidos
Un "activo líquido" es algo que puede convertirse rápidamente y con facilidad en efectivo y gastarse. Las cuentas de ahorro son activos extremadamente líquidos, por eso a algunas personas les cuesta tanto hacer crecer sus ahorros: el efectivo se puede gastar. Al destinar directamente un gran porcentaje de tu cuenta de ahorros a inversiones como acciones, bonos, ETF y fondos de inversión, se añade un paso extra antes de que el efectivo pueda gastarse. Como tendrás que vender tus activos para poder gastar el dinero, es menos probable que lo hagas salvo que el gasto sea extremadamente importante.
Hacer que el dinero rinda
La otra ventaja es que el dinero invertido, en promedio, crecerá mucho más rápido que el dinero en una cuenta de ahorros. En lugar de un uno o dos por ciento de interés anual, podrías obtener rendimientos del 8 al 10 % invirtiendo en índices amplios o fondos de inversión diversificados. Esto ayudará a que tus ahorros crezcan de forma mucho más eficaz.
Piel en el juego
La última ventaja de poner una gran cantidad de tus ahorros directamente en inversiones es que desencadena la misma respuesta en tu cerebro que si hubieras gastado el dinero. Si compras una acción, tu mente la percibe como dinero "gastado", lo que ayuda a frenar otros tipos de gasto. A medida que tu cartera de inversiones crece, resulta más emocionante y prestarás más atención a cómo trabaja tu dinero para ti, fomentando todavía más el ahorro y la inversión. Con el tiempo, esto ayuda a construir un gran colchón de riqueza que, de otro modo, quizá simplemente habrías gastado.
¿Cuándo debo usar mis ahorros?
Una estrategia de "Págate a ti primero" fomenta hacer retiros de tu cuenta de ahorros con la menor frecuencia posible.
Cuándo retirar
- Invertir en un activo físico, como comprar una propiedad o un vehículo
- Invertir en un activo financiero, como acciones, bonos o fondos de inversión
- Iniciar un negocio
- Pagar grandes deudas, como préstamos estudiantiles o una hipoteca
Cuándo no retirarse
- Compras que «te mereces», pero para las que no tienes efectivo
- «Gastos sorpresa» que tardarás menos de 3 meses en pagar sin afectar a tus ahorros
- Regalos de Navidad y cumpleaños (esto debería formar parte de tu plan de gastos o presupuesto habitual)
