Si sabes algo sobre finanzas personales, entiendes lo complicado que puede ser asegurarse de que todas las facturas se paguen a tiempo, de estar completamente asegurado y de que tu historial crediticio esté en buen estado.
Hacer malabares con todos los distintos aspectos de las finanzas suele significar que el ahorro y la inversión quedan en segundo plano frente a todo lo demás que tienes entre manos. Esta es una de las razones por las que tan pocas personas menores de 35 años tienen alguna ahorro real. Por suerte, hay una técnica sencilla que puedes usar para asegurarte de que tus ahorros sigan creciendo siempre, llamada Págate primero a ti mismo.
Ahorros primero, facturas después
La mayoría de las personas empiezan el mes pagando todas sus facturas, reservando algo de dinero para divertirse o comprar algo extra, y terminan apartando el resto para ahorrar. Con el modelo de Págate primero a ti mismo, el orden se invierte. Empieza cada nómina apartando el dinero del ahorro y destinándolo directamente a tu cuenta de ahorros o de inversión. La mayoría de los bancos tienen tipos de cuenta que hacen esto mediante transferencias automáticas; este es un servicio del que deberías aprovecharte.
Una vez que tus ahorros estén cubiertos, solo tienes que dividir el dinero restante entre tus facturas y tu ocio. Este es un enfoque de ahorro de «sin excusas»: pase lo que pase, te estás «pagando a ti mismo» al aportar a tus ahorros, garantizando una tasa de crecimiento constante.
Págate primero en la práctica
Así es como funciona:
- Configura transferencias automáticas desde tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros cada mes, idealmente solo uno o dos días después de que suelas recibir tu nómina. Esto es «pagarte a ti mismo».
- Paga el alquiler, las tarjetas de crédito y cualquier otra factura del mes.
- El efectivo restante es «libre». Úsalo para salir con amigos, comprar algo que quieras o aportar aún más a tus ahorros.
Por qué esto es importante
Ya conoces la importancia de tener un presupuesto o un plan de ahorro bien desarrollado. El problema es que esto requiere una vigilancia constante. Deberías usar con regularidad tus recibos y las conciliaciones de cuentas para actualizar tu plan de gasto y adaptarlo a tus gastos reales. En el mundo real, muy pocas personas mantienen este ritmo durante más de unos pocos meses, incluso con las mejores intenciones.
Al apartar siempre tus ahorros antes que cualquier otro gasto, te asegurarás de que sigan creciendo, pase lo que pase con todo lo demás. Esta es la forma más eficaz de ahorrar, ya que significa que no puedes «hacer trampa».
¿Sigo necesitando un presupuesto?
Usar una estrategia de ahorro de «Págate primero a ti mismo» no sustituye el mantenimiento de un presupuesto o un plan de ahorro actualizado, pero sí hará que el proceso sea mucho más fácil.
Sin esta estrategia, tu presupuesto o plan de ahorro tiene una carga muy pesada. Debe tener en cuenta tus ingresos, llevar una lista detallada de tus facturas, presupuestar tu comida y la compra, y finalmente ver cuánto queda para ahorrar.
Menor carga
Con esta estrategia, haces que tu presupuesto sea más ligero y más fácil de seguir. Ya no tienes que preocuparte por los ahorros: esto se hace automáticamente antes de que entre en juego tu presupuesto. Saber simplemente que estás creando un gran colchón de ahorros por si surge un choque de gastos, como reparaciones del coche, quita una enorme carga de tus hombros.
Y lo mejor de todo es que, como sabes que tus ahorros ya están contemplados cada mes, tu gasto en ocio será sin culpa (siempre que uses efectivo y evites demasiadas compras a crédito). Tu presupuesto o plan de ahorro se transforma de un “jefe” que dicta lo que puedes y no puedes hacer cada mes en un aliado. Actualizar tu presupuesto será más fácil, ya que tu objetivo pasa a ser intentar aumentar el importe de tus transferencias automáticas (y acelerar tus ahorros), en lugar de equilibrarlo todo a la vez.
Págate a ti mismo primero con poco efectivo
Todo esto tiene sentido si ya estás equilibrado, pero ¿qué pasa si vas retrasado con tus facturas?
Con una estrategia de ahorro de págate a ti primero, tus ahorros siempre van primero. Esto significa que echar mano de los ahorros está prácticamente prohibido. Al seguir esta estrategia, preferirías pagar una factura con un mes de retraso antes que sacar dinero de tus ahorros para saldarla.
Esta es también la razón por la que la estrategia funciona. La cantidad que ahorras cada mes queda totalmente fuera del alcance de cualquier otro tipo de gasto, salvo que vayas muy atrasado en los pagos y no tengas otra opción.
Reducir gastos
Construir esta mentalidad es importante. Todo el mundo “quiere” ahorrar, pero la razón por la que tanta gente tiene tan poco dinero reservado es porque las cuentas de ahorro acaban convirtiéndose en otra fuente de dinero para gastar. La gente quiere evitar las deudas de tarjeta de crédito. Si hay algo que quiere comprar, sabe que podría ser irresponsable pagarlo por completo con crédito. En cambio, simplemente recurre a los ahorros, ya que ese dinero ya es “suyo”, no un préstamo.
Este es un pensamiento peligroso porque retirar dinero de tus ahorros es, en gran medida, un préstamo. Estás pidiéndole dinero prestado a tu yo del futuro (tanto si tu yo del futuro está ahorrando para un coche, una casa o la jubilación). A diferencia de una tarjeta de crédito, es poco probable que te devuelvas a ti mismo ese préstamo. Esto significa que en realidad solo estás dañando tu patrimonio a largo plazo. Al adoptar una estrategia de págate a ti primero, igualas tu decisión de gasto. Si de verdad quieres comprar algo hoy, usa tu tarjeta de crédito. Si no quieres asumir los cargos de financiación e intereses del préstamo, entonces replantea si la compra merece realmente la pena.
Cómo hacer que funcione pagarte a ti mismo primero
Una forma de hacer que la estrategia de págate a ti primero funcione es mantener una menor parte de tus ahorros en efectivo, lo que ayuda a evitar retiradas salvo que no puedan evitarse.
Una de las mejores maneras de hacerlo es destinar un alto porcentaje de tus ahorros a inversiones como acciones, bonos y fondos de inversión en lugar de dejarlos simplemente en tu cuenta de ahorros. Al mover tus ahorros a inversiones, matas dos pájaros de un tiro.
Ahorros menos líquidos
Un “activo líquido” es algo que puede convertirse rápida y fácilmente en efectivo y gastarse. Las cuentas de ahorro son activos extremadamente líquidos, por eso a algunas personas les cuesta tanto crearlas: el efectivo se puede gastar. Al destinar directamente una gran parte de tu cuenta de ahorros a inversiones como acciones, bonos, ETF y fondos de inversión, añades un paso extra antes de que el efectivo pueda gastarse. Como tendrás que vender tus activos para poder gastar el dinero, es menos probable que lo hagas salvo que el gasto sea extremadamente importante.
Hacer que el dinero trabaje
La otra ventaja es que el dinero invertido, por lo general, crecerá mucho más rápido que el dinero en una cuenta de ahorros. En lugar de uno o dos puntos porcentuales de interés anual, podrías obtener rendimientos del 8 al 10 % invirtiendo en índices amplios o en fondos de inversión diversificados. Esto ayudará a que tus ahorros crezcan de forma mucho más eficaz.
Poner algo en juego
La última ventaja de poner una gran parte de tus ahorros directamente en inversiones es que desencadena en tu cerebro la misma respuesta que si hubieras gastado el dinero. Si compras una acción, tu mente la percibe como dinero “gastado”, lo que ayuda a frenar otros tipos de gasto. A medida que tu cartera de inversiones crece, se vuelve más emocionante y prestarás más atención a cómo trabaja tu dinero para ti, lo que fomentará aún más el ahorro y la inversión. Con el tiempo, esto ayuda a construir un gran colchón de riqueza que, de otro modo, quizá habrías gastado sin más.
¿Cuándo debo usar mis ahorros?
Una estrategia de «págate primero a ti mismo» fomenta realizar retiros de tu cuenta de ahorros con la menor frecuencia posible.
Cuándo retirar
- Invertir en un activo físico, como comprar una propiedad o un vehículo
- Invertir en un activo financiero, como acciones, bonos o fondos mutuos
- Iniciar un negocio
- Pagar deudas grandes, como préstamos estudiantiles o una hipoteca
Cuándo no retirar
- Compras que «mereces», pero para las que no tienes dinero en efectivo
- «Sustos de gasto» que tardarán menos de 3 meses en pagarse sin afectar tus ahorros
- Regalos de Navidad y de cumpleaños (esto debería formar parte de tu Plan de Gastos o Presupuesto habitual)