Si sabes algo sobre finanzas personales, entiendes lo complicado que puede ser asegurarse de que todas las facturas se paguen a tiempo, de estar completamente asegurado y de que tu historial crediticio esté en buen estado.
Hacer malabares con todos los aspectos distintos de las finanzas suele hacer que el ahorro y la inversión queden en segundo plano frente a todo lo demás que tienes entre manos. Esta es una de las razones por las que tan pocas personas menores de 35 años tienen algún ahorros reales. Por suerte, hay una técnica sencilla que puedes usar para asegurarte de que tus ahorros siempre estén creciendo, llamada Págate primero a ti mismo.
Ahorros primero, facturas después
La mayoría de las personas comienza el mes pagando todas sus facturas, reservando algo de dinero para divertirse o comprar algo extra, y termina apartando el resto para el ahorro. Con el modelo de Págate primero a ti mismo, el orden se invierte. Empieza cada nómina apartando primero el ahorro y destinándolo directamente a tu cuenta de ahorros o de inversión. Muchos bancos tienen tipos de cuenta que harán esto mediante transferencias automáticas; este es un servicio del que deberías aprovecharte.
Una vez que tus ahorros estén cubiertos, simplemente reparte el dinero restante entre tus facturas y tu tiempo libre. Este es un enfoque de ahorro de “sin excusas”: pase lo que pase, te estás “pagando a ti mismo” al aportar a tus ahorros, lo que garantiza un crecimiento constante.
Págate a ti primero en acción
Así es como funciona:
- Configura transferencias automáticas desde tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros cada mes, idealmente uno o dos días después de que cobres normalmente. Esto es «pagarte a ti mismo».
- Paga tu alquiler, tus tarjetas de crédito y cualquier otra factura del mes.
- El dinero restante es «libre». Úsalo para salir con amigos, comprar algo que quieras o aportar aún más a tus ahorros.
Por qué esto es importante
Ya sabes lo importante que es contar con un presupuesto o un plan de ahorro bien estructurado. El inconveniente es que esto requiere vigilancia constante. Deberías usar con regularidad tus recibos y las conciliaciones de cuentas para actualizar tu plan de gastos y adaptarlo a tus gastos reales. En la vida real, muy pocas personas mantienen este ritmo durante más de unos pocos meses, incluso con las mejores intenciones.
Al apartar siempre tus ahorros antes que cualquier otro gasto, te asegurarás de que sigan creciendo, sin importar lo que ocurra con todo lo demás. Esta es la forma más eficaz de ahorrar, ya que significa que no puedes “hacer trampa”.
¿Todavía necesito un presupuesto?
Usar una estrategia de ahorro de “Págate primero a ti mismo” no sustituye el mantenimiento de un presupuesto o plan de ahorro actualizado, pero hará que el proceso sea mucho más fácil.
Sin esta estrategia, tu presupuesto o plan de ahorro tiene una carga muy pesada. Debe tener en cuenta tus ingresos, llevar una lista detallada de tus facturas, presupuestar tu alimentación y tus compras del supermercado y, por último, ver cuánto queda para ahorrar.
Menor carga
Con esta estrategia, haces que tu presupuesto sea más ligero y fácil de seguir. Ya no tienes que preocuparte por el ahorro: esto se hace automáticamente antes de que entre en juego tu presupuesto. El simple hecho de saber que estás construyendo un gran colchón de ahorro por si ocurre un golpe al gasto, como reparaciones del coche, te quita un gran peso de encima.
Y lo mejor de todo es que, como sabes que tus ahorros ya están contemplados cada mes, tus gastos de ocio serán sin remordimientos (siempre que uses efectivo y evites demasiadas compras a crédito). Tu presupuesto o plan de ahorro pasa de ser un “amo exigente” que dicta lo que puedes y no puedes hacer cada mes a convertirse en un aliado. Actualizar tu presupuesto será más fácil, ya que tu objetivo cambia a intentar aumentar el importe de tus transferencias automáticas (y acelerar tus ahorros), en lugar de equilibrarlo todo de una vez.
Págate primero con efectivo ajustado
Todo esto tiene sentido si ya estás equilibrado, pero ¿qué pasa si vas retrasado con tus facturas?
Con una estrategia de ahorro de pagarte a ti mismo primero, tus ahorros siempre van primero. Esto significa que prácticamente está prohibido recurrir al ahorro. Al seguir esta estrategia, preferirías pagar una factura con un mes de retraso antes que sacar dinero de tus ahorros para pagarla.
Esta es también la razón por la que la estrategia funciona. La cantidad que ahorras cada mes queda totalmente fuera de los límites para cualquier otro tipo de gasto, a menos que te estés atrasando mucho en los pagos y no tengas otra opción.
Reducir gastos
Desarrollar esta mentalidad es importante. Todo el mundo “quiere” ahorrar, pero la razón por la que tanta gente tiene tan poco dinero reservado es porque las cuentas de ahorro acaban convirtiéndose en otra fuente de dinero para gastar. La gente quiere evitar las deudas de tarjeta de crédito. Si hay algo que quieren comprar, saben que podría ser irresponsable pagarlo por completo con crédito. En cambio, simplemente tiran de sus ahorros, ya que ese dinero ya es “suyo”, no un préstamo.
Es una forma de pensar peligrosa, porque sacar dinero de tus ahorros es, en realidad, un préstamo. Estás pidiendo dinero prestado a tu yo del futuro (ya sea que tu yo del futuro esté ahorrando para un coche, una casa o la jubilación). A diferencia de una tarjeta de crédito, es poco probable que te devuelvas ese préstamo a ti mismo. Esto significa que, en realidad, solo estás perjudicando tu riqueza a largo plazo. Al adoptar una estrategia de pagarte a ti mismo primero, igualas la decisión de gasto. Si de verdad quieres comprar algo hoy, usa tu tarjeta de crédito. Si no quieres incurrir en los cargos financieros y de intereses del préstamo, entonces replantea si la compra realmente merece la pena.
Cómo hacer que funcione pagarte primero
Una forma de hacer que la estrategia de pagarte a ti mismo primero funcione es mantener menos parte de tus ahorros en efectivo, lo que ayuda a evitar retirarlos salvo que sea imposible evitarlo.
Una de las mejores maneras de hacerlo es dedicar un alto porcentaje de tus ahorros a inversiones como acciones, bonos y fondos mutuos, en lugar de dejarlos simplemente en tu cuenta de ahorros. Al mover tus ahorros a inversiones, matas dos pájaros de un tiro.
Ahorros menos líquidos
Un “activo líquido” es algo que puede convertirse rápida y fácilmente en efectivo y gastarse. Las cuentas de ahorro son activos extremadamente líquidos, por eso a algunas personas les cuesta tanto hacerlas crecer: el efectivo se puede gastar. Al destinar una gran parte de tu cuenta de ahorros directamente a inversiones como acciones, bonos, ETF y fondos mutuos, se añade un “paso” extra antes de que el efectivo pueda gastarse. Como tendrás que vender tus activos para poder gastar el dinero, es menos probable que lo hagas a menos que el gasto sea extremadamente importante.
Hacer que el dinero trabaje
La otra ventaja es que el dinero invertido, por término medio, crecerá mucho más rápido que el dinero en una cuenta de ahorros. En lugar de uno o dos puntos porcentuales de interés anual, podrías obtener rendimientos del 8-10 % invirtiendo en índices amplios o fondos mutuos diversificados. Esto ayudará a que tus ahorros crezcan de forma mucho más efectiva.
Piel en el juego
La última ventaja de destinar una gran parte de tus ahorros directamente a inversiones es que activa la misma respuesta en tu cerebro que si hubieras gastado el dinero. Si compras una acción, tu mente lo interpreta como dinero “gastado”, lo que ayuda a frenar otros tipos de gasto. A medida que tu cartera de inversiones crece, se vuelve más emocionante y prestarás más atención a cómo tu dinero trabaja para ti, fomentando aún más el ahorro y la inversión. Con el tiempo, esto ayuda a construir un gran colchón de riqueza que de otro modo quizá simplemente habrías gastado.
¿Cuándo debo usar mis ahorros?
Una estrategia de “pagarte a ti mismo primero” anima a retirar dinero de tu cuenta de ahorros con la menor frecuencia posible.
Cuándo retirar
- Invertir en un activo físico, como comprar una propiedad o un vehículo
- Invertir en un activo financiero, como acciones, bonos o fondos de inversión
- Empezar un negocio
- Pagar grandes deudas, como préstamos estudiantiles o una hipoteca
Cuándo no retirar
- Compras que «mereces», pero para las que no tienes dinero en efectivo
- «Sustos de gasto» que se pueden saldar en menos de 3 meses sin afectar sus ahorros
- Regalos de cumpleaños y fiestas (esto debería formar parte de su plan o presupuesto de gastos habitual)