Se sai qualcosa sulla finanza personale, capisci quanto possa essere complicato assicurarsi che tutte le bollette siano pagate in tempo, che tu sia pienamente assicurato e che il tuo merito creditizio sia in buona salute.
Destreggiarsi tra tutti i diversi aspetti delle finanze significa di solito che il risparmio e gli investimenti passano in secondo piano rispetto a tutto il resto che hai da fare. Questo è uno dei motivi per cui così poche persone sotto i 35 anni hanno risparmio reale. Per fortuna, c’è una tecnica semplice che puoi usare per assicurarti che i tuoi risparmi crescano sempre, chiamata Paga prima te stesso.
Prima i risparmi, poi le bollette
La maggior parte delle persone inizia il mese pagando tutte le bollette, mettendo da parte un po’ di denaro per divertirsi o comprare qualcosa in più, e finisce accantonando il resto per i risparmi. Con il modello “Paga prima te stesso”, l’ordine si ribalta. Inizia ogni stipendio prelevando la somma da destinare al risparmio e versandola direttamente sul tuo conto di risparmio o di investimento. Molte banche hanno tipi di conto che lo fanno tramite trasferimenti automatici: è un servizio di cui dovresti approfittare.
Una volta sistemati i risparmi, ti basta dividere il denaro restante tra bollette e tempo libero. Questo è un approccio al risparmio “senza scuse”: qualunque cosa accada, stai comunque “pagando te stesso” contribuendo ai tuoi risparmi, garantendo un tasso di crescita costante.
Mettere in pratica il «paga prima te stesso»
Ecco come funziona:
- Imposta trasferimenti automatici dal tuo conto corrente al conto di risparmio ogni mese, idealmente uno o due giorni dopo aver ricevuto normalmente lo stipendio. Questo è «pagare te stesso».
- Paga l’affitto, le carte di credito e tutte le altre bollette del mese.
- Il denaro rimanente è «libero». Usalo per uscire con gli amici, comprare qualcosa che desideri o destinare ancora di più ai tuoi risparmi.
Perché questo è importante
Sai già quanto sia importante avere un budget o un piano di risparmio ben strutturato. Il lato negativo è che richiedono una vigilanza costante. Dovresti usare regolarmente scontrini e riconciliazioni del conto per aggiornare il tuo piano di spesa in modo che rispecchi le spese effettive. Nella vita reale, pochissime persone riescono a mantenerlo per più di qualche mese, anche con le migliori intenzioni.
Mettendo sempre da parte i risparmi prima di qualsiasi altra spesa, ti assicurerai che crescano, indipendentemente da ciò che accade al resto. Questo è il modo più efficace per risparmiare, perché significa che non puoi “barare”.
Devo ancora fare un budget?
Usare una strategia di risparmio “Paga prima te stesso” non sostituisce il mantenimento di un budget o di un piano di risparmio aggiornato, ma renderà il processo molto più semplice.
Senza questa strategia, il tuo budget o piano di risparmio ha un carico molto pesante. Deve tenere conto del tuo reddito, includere un elenco dettagliato delle bollette, pianificare il budget per il cibo e la spesa, e infine vedere quanto resta per i risparmi.
Carico più leggero
Usando questa strategia, rendi il tuo budget più leggero e più facile da seguire. Non devi più preoccuparti dei risparmi: tutto avviene automaticamente prima che il budget entri in gioco. Sapere semplicemente che stai costruendo un consistente cuscinetto di risparmio in caso di uno shock di spesa, come una riparazione dell’auto, ti toglie un enorme peso dalle spalle.
E, cosa migliore di tutte, poiché sai che i tuoi risparmi sono già considerati ogni mese, le spese per il tempo libero saranno senza sensi di colpa (purché tu usi contanti ed eviti di fare troppi acquisti a credito). Il tuo budget o piano di risparmio si trasforma da un “capo severo” che ti dice cosa puoi e non puoi fare ogni mese a un partner. Aggiornare il budget sarà più facile, perché il tuo obiettivo cambia: invece di bilanciare tutto in una volta, cercherai di aumentare l’importo dei trasferimenti automatici (e di accelerare i risparmi).
Paga prima te stesso con pochi contanti
Tutto questo ha senso se sei già in equilibrio, ma cosa succede se sei in ritardo con le bollette?
Con una strategia di risparmio “Paga prima te stesso”, i tuoi risparmi sempre vengono prima di tutto. Questo significa che attingere ai risparmi è quasi del tutto fuori discussione. Seguendo questa strategia, preferiresti pagare una bolletta con un mese di ritardo piuttosto che prendere soldi dai risparmi per saldarla.
Questo è anche il motivo per cui la strategia funziona. La somma che metti da parte ogni mese è completamente intoccabile per qualsiasi altro tipo di spesa, a meno che tu non sia in grave ritardo con i pagamenti e non abbia altre alternative.
Riduzione delle spese
È importante sviluppare questa mentalità. Tutti “vogliono” risparmiare, ma il motivo per cui così tante persone hanno così pochi soldi accantonati è che i conti di risparmio diventano semplicemente un’altra fonte di denaro da spendere. Le persone vogliono evitare i debiti da carta di credito. Se c’è qualcosa che desiderano comprare, sanno che potrebbe essere irresponsabile pagarlo interamente a credito. Invece, attingono semplicemente ai risparmi, dato che quei soldi sono già “loro”, non un prestito.
Questo ragionamento è pericoloso, perché prelevare dai risparmi è a tutti gli effetti un prestito. Stai prendendo in prestito denaro dal tuo io futuro (sia che il tuo io futuro stia risparmiando per un’auto, una casa o la pensione). A differenza di una carta di credito, è improbabile che tu restituisca questo prestito a te stesso. Questo significa che, in realtà, stai solo danneggiando la tua ricchezza a lungo termine. Adottando una strategia del “pagati per primo”, la tua decisione di spesa viene riequilibrata. Se oggi vuoi davvero comprare qualcosa, usa la carta di credito. Se non vuoi sostenere i costi di finanziamento e gli interessi del prestito, allora riconsidera se l’acquisto valga davvero la pena!
Come far funzionare il metodo «paga prima te stesso»
Un modo per far funzionare il metodo del “pagati per primo” è tenere una parte minore dei risparmi in contanti, così da evitare di prelevarli, se non quando è davvero inevitabile.
Uno dei modi migliori per farlo è destinare un’alta percentuale dei risparmi a investimenti come azioni, obbligazioni e fondi comuni, invece di lasciarli semplicemente sul conto di risparmio. Spostando i risparmi negli investimenti, si prendono due piccioni con una fava.
Risparmi meno liquidi
Un “asset liquido” è qualcosa che può essere convertito rapidamente e facilmente in denaro contante e speso. I conti di risparmio sono asset estremamente liquidi, ed è per questo che alcune persone fanno fatica a farli crescere: il contante si può spendere. Destinando direttamente una grande percentuale del conto di risparmio a investimenti come azioni, obbligazioni, ETF e fondi comuni, si aggiunge un ulteriore “passaggio” prima che il denaro possa essere speso. Poiché dovrai vendere i tuoi asset per poter spendere il contante, sarà meno probabile che tu lo faccia, a meno che la spesa non sia estremamente importante.
Far fruttare il denaro
L’altro vantaggio è che il denaro investito, in media, cresce molto più velocemente di quello tenuto in un conto di risparmio. Invece di un punto percentuale o due di interesse annuo, potresti ottenere rendimenti dell’8-10% investendo in indici ampi o fondi comuni diversificati. Questo aiuterà i tuoi risparmi a crescere in modo molto più efficace.
Pelle in gioco
L’ultimo vantaggio di destinare direttamente una grande somma dei risparmi agli investimenti è che provoca nel cervello la stessa reazione di quando spendi il denaro. Se compri un’azione, la tua mente la percepisce come denaro “speso”, il che aiuta a contenere altre forme di spesa. Man mano che il tuo portafoglio di investimenti cresce, diventa più entusiasmante e inizierai a prestare più attenzione a come il tuo denaro lavora per te, incoraggiando ancora più risparmio e investimento. Col tempo, questo aiuta a costruire un grande gruzzolo di ricchezza che altrimenti avresti semplicemente speso.
Quando dovrei usare i miei risparmi?
Una strategia del “pagati per primo” incoraggia a prelevare dal conto di risparmio il meno spesso possibile.
Quando prelevare
- Investire in un bene materiale, come l’acquisto di un immobile o di un veicolo
- Investire in un’attività finanziaria cartacea, come azioni, obbligazioni o fondi comuni
- Avviare un’attività
- Rimborsare grandi debiti, come prestiti studenteschi o un mutuo
Quando non prelevare
- Acquisti che “meriti”, ma per cui non hai contanti
- “Sbalzi di spesa” che richiederanno meno di 3 mesi per essere ripagati senza incidere sui tuoi risparmi
- Regali di Natale e compleanno (dovrebbero far parte del tuo normale piano di spesa o budget)
