Pokud se trochu vyznáte v osobních financích, víte, jak složité může být zajistit, aby byly všechny účty včas zaplacené, abyste byli plně pojištění a aby byla vaše úvěrová historie v dobré kondici.
Žonglování se všemi různými oblastmi financí obvykle znamená, že úspory a investování ustupují všemu ostatnímu, co máte na talíři. To je jeden z důvodů, proč tak málo lidí mladších 35 let má nějaké skutečné úspory. Naštěstí existuje jedna jednoduchá technika, kterou můžete použít, abyste zajistili, že vaše úspory budou vždy růst, a to Zaplaťte nejdřív sobě.
Nejprve úspory, účty až potom
Většina lidí začíná měsíc tím, že zaplatí všechny účty, vyhradí si nějaké peníze na zábavu nebo na něco navíc a nakonec odloží zbytek na úspory. U modelu Zaplaťte nejdřív sobě se pořadí obrací. Každou výplatu začněte tím, že hned stranou dáte úspory a pošlete je přímo na spořicí nebo investiční účet. Většina bank má typy účtů, které to dokážou zajistit pomocí automatických převodů – této služby byste měli využít.
Jakmile máte úspory vyřešené, jednoduše rozdělte zbývající peníze na účty a volný čas. Toto je spořicí přístup typu „bez výmluv“: ať se děje cokoli, „platíte nejdřív sobě“ tím, že přispíváte do úspor, a tím zajišťujete stabilní tempo růstu.
Plaťte nejdřív sobě v praxi
Takto to funguje:
- Nastavte si každý měsíc automatické převody z běžného účtu na spořicí účet, ideálně jen den nebo dva poté, co obvykle dostanete výplatu. Tomu se říká „platit nejdřív sobě“.
- Zaplaťte nájem, kreditní karty a všechny ostatní účty za daný měsíc.
- Zbývající hotovost je „volná“. Použijte ji na posezení s přáteli, nákup něčeho, co chcete, nebo na ještě vyšší příspěvek na úspory.
Proč je to důležité
Už víte, jak důležité je mít dobře propracovaný rozpočet nebo spořicí plán. Nevýhodou je, že vyžadují neustálou bdělost. Pravidelně byste měli používat účtenky a odsouhlasení účtů k aktualizaci svého plánu výdajů tak, aby odpovídal vašim skutečným výdajům. V reálném světě to velmi málo lidí vydrží déle než několik měsíců (i s těmi nejlepšími úmysly).
Tím, že své úspory vždy odložíte stranou před jakýmikoli jinými výdaji, zajistíte, že budou růst bez ohledu na to, co se stane s čímkoli jiným. To je nejúčinnější způsob spoření, protože znamená, že nemůžete „podvádět“.
Potřebuji ještě rozpočet?
Používání spořicí strategie „Zaplaťte nejdřív sobě“ nenahrazuje vedení aktuálního rozpočtu nebo spořicího plánu, ale celý proces výrazně usnadní.
Bez této strategie má váš rozpočet nebo spořicí plán velmi těžký úkol. Musí počítat s vašimi příjmy, vést podrobný seznam vašich účtů, rozpočítat peníze na jídlo a potraviny a nakonec zjistit, kolik zbývá na úspory.
Lehčí zátěž
S touto strategií je váš rozpočet lehčí a snáz se dodržuje. Už se nemusíte starat o úspory – to se vyřeší automaticky ještě předtím, než se rozpočet vůbec dostane ke slovu. Už jen vědomí, že si budujete velkou finanční rezervu pro případ nárazového výdaje, jako je oprava auta, vám sebere spoustu stresu z ramen.
A co je nejlepší, protože víte, že vaše úspory jsou každý měsíc už započítané, utrácení za volný čas bude bez pocitu viny (pokud tedy používáte hotovost a vyhýbáte se příliš mnoha nákupům na úvěr). Váš rozpočet nebo spořicí plán se promění z „pána úkolů“, který vám každý měsíc diktuje, co smíte a nesmíte dělat, v partnera. Aktualizace rozpočtu bude snazší, protože se váš cíl změní z toho, abyste vše vyrovnali najednou, na snahu zvýšit částku automatických převodů (a urychlit tak vaše spoření).
Plaťte nejdřív sobě, i když máte málo hotovosti
To dává smysl, pokud už máte vše v rovnováze, ale co když jste se svými účty ve skluzu?
U spořicí strategie „plaťte nejprve sobě“ jsou vaše úspory vždy na prvním místě. To znamená, že sahat do úspor je téměř zcela zakázáno. Když se budete řídit touto strategií, raději zaplatíte účet o měsíc později, než abyste na jeho úhradu použili peníze z úspor.
I proto tato strategie funguje. Částka, kterou každý měsíc ušetříte, je zcela nedotknutelná pro jakékoli jiné výdaje, pokud se bez jiné možnosti nepropadáte do vážného skluzu s platbami.
Omezování výdajů
Vytvořit si toto nastavení mysli je důležité. Každý „chce“ spořit, ale důvod, proč má tolik lidí odložených tak málo peněz, je ten, že se spořicí účty prostě stanou dalším zdrojem peněz na utrácení. Lidé se chtějí vyhnout dluhům na kreditní kartě. Když si chtějí něco koupit, vědí, že by mohlo být nezodpovědné platit za to celé na úvěr. Místo toho prostě sáhnou do úspor, protože ty peníze už jsou „jejich“, ne půjčka.
Takové uvažování je nebezpečné, protože výběr z úspor je do značné míry skutečně půjčka. Půjčujete si peníze od svého budoucího já (ať už bude vaše budoucí já spořit na auto, dům nebo důchod). Na rozdíl od kreditní karty je nepravděpodobné, že si tuto půjčku sami sobě někdy splatíte. Znamená to, že tím skutečně poškozujete své dlouhodobé bohatství. Přijetím strategie „plaťte nejprve sobě“ si své rozhodování o výdajích vyrovnáte. Pokud si dnes opravdu chcete něco koupit, použijte kreditní kartu. Pokud nechcete platit poplatky za financování a úroky z půjčky, pak si znovu promyslete, zda ta koupě opravdu stojí za to!
Jak způsob „plaťte nejdřív sobě“ funguje
Jedním ze způsobů, jak strategii „plaťte nejprve sobě“ přimět fungovat, je držet menší část svých úspor v hotovosti, což pomáhá zabránit výběrům, pokud se jim dá vyhnout.
Jedním z nejlepších způsobů, jak toho dosáhnout, je vyčlenit vysoké procento svých úspor do investic, jako jsou akcie, dluhopisy a podílové fondy, místo toho, aby jen ležely na spořicím účtu. Tím, že své úspory převedete do investic, zabijete dvě mouchy jednou ranou.
Méně likvidní úspory
„Likvidní aktivum“ je něco, co lze rychle a snadno přeměnit na hotovost a utratit. Spořicí účty jsou mimořádně likvidní aktiva, a proto má někteří lidé problém je budovat: hotovost se dá utratit. Když velkou část svých úspor vyčleníte přímo do investic, jako jsou akcie, dluhopisy, ETF a podílové fondy, přidáte před utracením hotovosti další „krok“. Protože budete muset prodat svá aktiva, abyste mohli hotovost utratit, je méně pravděpodobné, že to uděláte, pokud výdaj není opravdu důležitý.
Jak zpeněžit peníze
Další výhodou je, že investované peníze budou v průměru růst mnohem rychleji než peníze na spořicím účtu. Místo jednoho či dvou procent ročního úroku můžete při investování do širokých indexů nebo diverzifikovaných podílových fondů dosáhnout výnosů 8–10 %. To pomůže vašim úsporám růst mnohem efektivněji.
Vlastní podíl ve hře
Poslední výhodou toho, že velkou část svých úspor vložíte přímo do investic, je, že to v mozku spustí stejnou reakci, jako kdybyste ty peníze utratili. Když koupíte akcii, vaše mysl ji vnímá jako „utratné“ peníze, což pomáhá brzdit jiné typy výdajů. Jak vaše investiční portfolio roste, stává se zajímavějším a vy budete věnovat větší pozornost tomu, jak vám vaše peníze pracují, což podněcuje ještě větší spoření a investování. Postupem času to pomáhá vybudovat velké hnízdo bohatství, které byste jinak možná jednoduše utratili.
Kdy bych měl použít své úspory?
Strategie „plaťte nejprve sobě“ podporuje výběry z vašeho spořicího účtu co nejméně často.
Kdy vybírat
- Investování do hmotného majetku, například koupě nemovitosti nebo vozidla
- Investování do cenných papírů, například akcií, dluhopisů nebo podílových fondů
- Založení podniku
- Splacení velkých dluhů, například studentských půjček nebo hypotéky
Kdy nevybírat
- Nákupy, které si „zasloužíte“, ale nemáte na ně hotovost
- „Výdajové šoky“, které se dají splatit za méně než 3 měsíce, aniž by to ovlivnilo vaše úspory
- Dárky k Vánocům a narozeninám (to by mělo být součástí vašeho běžného plánu výdajů nebo rozpočtu)
