如果你对个人理财有所了解，就会明白，要确保所有账单都按时支付、保险齐全、信用状况良好，事情有多复杂。
在各种财务事项之间来回周旋，通常意味着储蓄和投资会被放到次要位置，排在你手头其他事情之后。这也是为什么35岁以下的人当中，只有很少一部分拥有任何 真实储蓄幸运的是，你可以使用一种简单的方法来确保你的储蓄始终在增长，它叫做 先付自己.
先存钱，后付账单
大多数人每个月一开始，都会先把所有账单付清，再拿出一些钱来娱乐或买点额外的东西，最后才把剩下的部分存起来。采用“先付自己”模式时，顺序正好相反。每次发薪后，先把要存的钱拿出来，直接转入你的储蓄或投资账户。大多数银行都提供可以通过自动转账实现这一功能的账户类型——这是你应该充分利用的一项服务。
一旦储蓄安排妥当，只需把剩下的钱分配给账单和日常娱乐即可。这是一种“没有借口”的储蓄方法：无论发生什么，你都在通过向储蓄账户投入资金来“先付自己”，从而确保储蓄稳步增长。
让“先支付自己”付诸实践
具体做法如下：
- 每个月都从支票账户自动转账到储蓄账户，理想情况下是在你通常拿到工资后一两天。这就是“先付给自己”。
- 支付你的房租、信用卡账单以及本月任何其他账单。
- 剩下的现金就是“自由”资金。可用来和朋友出去、买你想要的东西，或者进一步增加储蓄。
为什么这很重要
你已经知道，一个完善的预算或储蓄计划有多重要。缺点是，这些都需要持续保持警惕。你应该经常利用收据和账户对账来更新你的支出计划，使其与你的实际支出相匹配。在现实中，真正能长期坚持这样做的人很少，哪怕一开始是怀着最好的意图。
只要始终在任何其他支出之前先把储蓄留出来，你就能确保它不断增长，而不管其他事情发生什么。这是最有效的储蓄方式，因为这意味着你无法“作弊”。
我还需要预算吗？
采用“先付自己”的储蓄策略，并不是为了取代保持最新预算或储蓄计划，但它会让整个过程轻松得多。
如果没有这项策略，你的预算或储蓄计划负担会非常重。它需要考虑你的收入，详细列出所有账单，为食物和日用品编列预算，最后再看看还剩多少可以存起来。
减轻负担
采用这项策略后，你的预算会变得更轻松，也更容易执行。你 აღარ需要为储蓄操心——在预算发挥作用之前，这一步已经自动完成。仅仅知道自己正在积累一笔可观的储蓄缓冲，以应对像汽车维修这样的支出冲击，就能让你顿时轻松不少。
最重要的是，因为你知道每个月的储蓄已经提前安排好了，你在娱乐上的花费就能毫无负担地进行（只要你使用现金，并避免过多信用消费）。你的预算或储蓄计划会从一个每个月发号施令、告诉你能做什么和不能做什么的“监工”，变成一个伙伴。更新预算也会更容易，因为你的目标变成了尽量增加自动转账的金额（并加快储蓄速度），而不是一次性把所有事情都平衡好。
在现金紧张时先支付自己
如果你本来就已经收支平衡，这一切当然说得通，但如果你连账单都已经拖欠了呢？
采用“先付自己”的储蓄策略时，你的储蓄 一直 始终排在第一位。这意味着，动用储蓄几乎是绝对不允许的。遵循这一策略时，你宁可让账单晚一个月再付，也不会从储蓄里拿钱去结清它。
这也是这一策略有效的原因。你每个月省下来的金额，除非你已经严重拖欠付款且别无选择，否则绝对不能用于任何其他支出。
削减开支
建立这种心态很重要。每个人都“想要”存钱，但很多人之所以几乎没有存下什么钱，是因为储蓄账户最终只是变成了另一个花钱来源。人们想避免信用卡债务。如果有想买的东西，他们知道全部刷信用卡付款可能不太负责。于是他们就直接动用储蓄，因为那笔钱已经是“他们的”了，不像贷款。
这种想法很危险，因为从储蓄中取钱，本质上就是在借贷。你是在向未来的自己借钱（无论未来的自己是在为买车、买房还是退休储蓄）。与信用卡不同，你不太可能把这笔“贷款”还给自己。这意味着这实际上只是在损害你的长期财富。采用“先付给自己”策略，可以让你的消费决策更公平。如果你今天真的想买东西，就用信用卡。如果你不想承担这笔贷款的手续费和利息，那么就重新评估这笔购买到底值不值得！
让先支付自己行之有效
让“先付给自己”发挥作用的一种方法，是把更少的储蓄以现金形式保留，这有助于防止在非必要情况下动用它。
实现这一点的最佳方法之一，是将储蓄中很大一部分用于股票、债券和共同基金等投资，而不是 просто 让它躺在储蓄账户里。把储蓄转入投资，可以一举两得。
流动性较低的储蓄
“流动资产”是指可以迅速、轻松地转换成现金并用于消费的资产。储蓄账户属于流动性极高的资产，这也是为什么有些人很难攒下钱：现金是可以被花掉的。把储蓄账户中很大一部分直接投入股票、债券、ETF 和共同基金等投资，相当于在现金被花掉之前多加了一道“步骤”。因为你需要先卖出资产才能把现金拿来消费，除非这笔支出极其重要，否则你不太可能这么做。
让金钱发挥作用
另一个好处是，投资的钱平均来说会比储蓄账户里的钱增长得快得多。与每年只有百分之一二的利息相比，投资广泛指数或分散化共同基金，可能获得 8%—10% 的回报。这将帮助你的储蓄更有效地增长。
有切身利益
把大量储蓄直接投入投资的最后一个好处是，它会触发你大脑中与花掉这笔钱时相同的反应。如果你买了一只股票，你的大脑会把它视为“已花掉”的钱，这有助于抑制其他类型的支出。随着你的投资组合不断增长，它会变得越来越令人兴奋，你也会更加关注资金如何为你工作，从而鼓励更多储蓄和投资。随着时间推移，这有助于积累出一大笔原本可能早已被你花掉的财富。
我什么时候应该动用储蓄？
“先付给自己”策略鼓励尽可能少地从储蓄账户中取款。
何时提取
- 投资于实物资产，比如购买房产或车辆
- 投资于纸质资产，比如股票、债券或共同基金
- 创业
- 还清大额债务，比如学生贷款或房贷
何时不提取
- 你“应得”的消费，但你没有现金支付
- 那些“支出冲击”，即无需影响储蓄，少于3个月就能还清的消费
- 节日和生日礼物（这应该是你正常支出计划或预算的一部分）
