Se percebe alguma coisa de finanças pessoais, entende como pode ser complicado garantir que todas as contas são pagas a tempo, que tem cobertura de seguro completa e que o seu crédito está saudável.
Conciliar todos os diferentes aspetos das finanças significa, regra geral, que a poupança e o investimento ficam em segundo plano face a tudo o resto que tem em mãos. Esta é uma das razões pelas quais tão poucas pessoas com menos de 35 anos têm qualquer poupanças reais. Felizmente, existe uma técnica simples que pode usar para garantir que as suas poupanças estão sempre a crescer, chamada Pague-se a si primeiro.
Poupanças Primeiro, Contas Depois
A maioria das pessoas começa o mês por pagar todas as contas, reservar algum dinheiro para se divertir ou comprar algo extra e termina separando o resto para poupanças. Com o modelo Pague-se a Si Primeiro, a ordem inverte-se. Comece cada ordenado a retirar a parte destinada à poupança e aplique-a diretamente na sua conta de poupança ou de investimento. A maioria dos bancos tem tipos de conta que fazem isto através de transferências automáticas — este é um serviço de que deve aproveitar-se.
Depois de tratar da sua poupança, basta dividir o dinheiro restante entre as contas e o lazer. Esta é uma abordagem de poupança “sem desculpas”: aconteça o que acontecer, está a “pagar-se a si próprio” ao contribuir para as suas poupanças, garantindo uma taxa de crescimento constante.
Pagar-se Primeiro em Ação
Eis como funciona:
- Configure transferências automáticas da sua conta à ordem para a conta poupança todos os meses, idealmente um ou dois dias depois de receber normalmente o seu salário. Isto é "pagar a si próprio".
- Pague a sua renda, os cartões de crédito e quaisquer outras contas do mês.
- O dinheiro restante é “livre”. Use-o para sair com amigos, comprar algo que deseja ou contribuir ainda mais para as suas poupanças.
Porque Isto é Importante
Já conhece a importância de ter um orçamento ou plano de poupança bem estruturado. O problema é que isto exige vigilância constante. Deve usar regularmente os seus recibos e as reconciliações da conta para atualizar o seu plano de despesas, de modo a corresponder aos seus gastos reais. No mundo real, muito poucas pessoas conseguem manter isto durante mais do que alguns meses (mesmo com as melhores intenções).
Ao reservar sempre as suas poupanças antes de qualquer outra despesa, garante que estas continuarão a crescer, independentemente do que aconteça com o resto. Esta é a forma mais eficaz de poupar, porque significa que não pode “fazer batota”.
Ainda Preciso de um Orçamento?
Usar uma estratégia de poupança “Pague-se a Si Primeiro” não substitui a manutenção de um orçamento ou plano de poupança atualizado, mas tornará o processo muito mais fácil.
Sem esta estratégia, o seu orçamento ou plano de poupança tem um fardo muito pesado. Tem de contabilizar o seu rendimento, manter uma lista detalhada das suas contas, orçamentar a alimentação e as compras de supermercado e, por fim, ver quanto sobra para poupanças.
Carga Mais Leve
Usando esta estratégia, está a tornar o seu orçamento mais leve e mais fácil de seguir. Já não precisa de se preocupar com poupanças — isso é feito automaticamente antes de o seu orçamento entrar em ação. Saber simplesmente que está a construir uma grande almofada de poupança para o caso de um choque de despesas, como reparações no carro, tira-lhe uma enorme quantidade de stress dos ombros.
Melhor ainda, como sabe que a sua poupança já está prevista todos os meses, as suas despesas de lazer serão sem culpa (desde que use dinheiro e evite demasiadas compras a crédito). O seu orçamento ou plano de poupança transforma-se de um «tirano» que dita o que pode e não pode fazer todos os meses num parceiro. Atualizar o seu orçamento será mais fácil, uma vez que o seu objetivo passa a ser aumentar o valor das suas transferências automáticas (e acelerar as suas poupanças), em vez de equilibrar tudo de uma só vez.
Pague-se a Si Mesmo Primeiro com Pouco Dinheiro Disponível
Tudo isto faz sentido se já estiver equilibrado, mas e se estiver atrasado no pagamento das suas contas?
Com uma estratégia de poupança Pague-se a Si Primeiro, as suas poupanças sempre têm prioridade. Isto significa que recorrer às poupanças fica praticamente fora de questão. Ao seguir esta estratégia, preferiria pagar uma conta com um mês de atraso do que retirar dinheiro das suas poupanças para a pagar.
É também por isso que a estratégia funciona. O montante que poupa todos os meses fica totalmente reservado e não pode ser usado para qualquer outro tipo de despesa, a menos que esteja muito atrasado nos pagamentos e não tenha outra opção.
Reduzir Despesas
Construir esta mentalidade é importante. Toda a gente «quer» poupar, mas a razão pela qual tanta gente tem tão pouco dinheiro de lado é porque as contas de poupança acabam por se tornar apenas mais uma fonte de dinheiro para gastar. As pessoas querem evitar dívidas no cartão de crédito. Se houver algo que queiram comprar, sabem que pode ser irresponsável pagá-lo integralmente a crédito. Em vez disso, acabam por recorrer às poupanças, já que esse dinheiro já é «deles» e não um empréstimo.
Este é um pensamento perigoso, porque levantar dinheiro das suas poupanças é, de facto, um empréstimo. Está a pedir dinheiro emprestado ao seu eu do futuro (quer esse eu do futuro esteja a poupar para um carro, uma casa ou para a reforma). Ao contrário de um cartão de crédito, é pouco provável que devolva esse empréstimo a si próprio. Isto significa que, na realidade, está apenas a prejudicar a sua riqueza a longo prazo. Ao adotar uma estratégia Pague-se a Si Primeiro, equilibra a sua decisão de consumo. Se realmente quiser comprar algo hoje, use o seu cartão de crédito. Se não quiser incorrer em encargos financeiros e juros do empréstimo, então reavalie se a compra vale mesmo a pena!
Como Fazer o Pague-se a Si Mesmo Primeiro Funcionar
Uma forma de fazer com que a estratégia Pague-se a Si Primeiro funcione é manter menos da sua poupança em dinheiro, o que ajuda a evitar levantamentos, exceto quando não houver alternativa.
Uma das melhores formas de o fazer é dedicar uma elevada percentagem das suas poupanças a investimentos como ações, obrigações e fundos mútuos, em vez de as deixar simplesmente na sua conta poupança. Ao transferir as suas poupanças para investimentos, mata dois coelhos com uma cajadada só.
Poupanças Menos Líquidas
Um «ativo líquido» é algo que pode ser rapidamente e facilmente convertido em dinheiro e gasto. As contas poupança são ativos extremamente líquidos, e é por isso que algumas pessoas têm dificuldade em criar poupanças: o dinheiro pode ser gasto. Ao dedicar uma grande percentagem da sua conta poupança diretamente a investimentos como ações, obrigações, ETFs e fundos mútuos, adiciona-se um passo extra antes de o dinheiro poder ser gasto. Como terá de vender os seus ativos para gastar o dinheiro, é menos provável que o faça, a menos que a despesa seja extremamente importante.
Fazer o Dinheiro Render
A outra vantagem é que o dinheiro investido, em média, cresce muito mais depressa do que o dinheiro numa conta poupança. Em vez de um ou dois por cento de juros anuais, poderá obter rendibilidades de 8 a 10% investindo em grandes índices ou em fundos mútuos diversificados. Isto ajudará as suas poupanças a crescer de forma muito mais eficaz.
Ter Pele no Jogo
A última vantagem de colocar uma grande parte das suas poupanças diretamente em investimentos é que isso desencadeia no seu cérebro a mesma resposta que se tivesse gasto o dinheiro. Se comprar uma ação, a sua mente vê-a como dinheiro «gasto», o que ajuda a travar outros tipos de despesa. À medida que a sua carteira de investimentos cresce, torna-se mais entusiasmante e passará a prestar mais atenção à forma como o seu dinheiro trabalha para si, incentivando ainda mais poupança e investimento. Com o tempo, isto ajuda a construir um grande pé-de-meia de riqueza que, de outro modo, poderia simplesmente ter gasto.
Quando Devo Usar as Minhas Poupanças?
Uma estratégia «Pague-se a Si Primeiro» incentiva levantamentos da sua conta poupança com a menor frequência possível.
Quando Levantar
- Investir num ativo físico, como comprar um imóvel ou um veículo
- Investir num ativo financeiro, como ações, obrigações ou fundos de investimento
- Iniciar um negócio
- Pagar grandes dívidas, como empréstimos estudantis ou uma hipoteca
Quando Não Levantar
- Compras que “merece”, mas para as quais não tem dinheiro disponível
- “Choques de despesa” que levarão menos de 3 meses a pagar sem afetar as suas poupanças
- Presentes de férias e de aniversário (isto deve fazer parte do seu Plano de Despesas ou Orçamento normal)
