L’idée de l’assurance est qu’il existe des événements aléatoires, coûteux et malheureux, qui peuvent arriver à presque tout le monde. Les accidents de voiture, les urgences médicales et d’autres problèmes peuvent anéantir votre épargne personnelle et vos projets d’investissement s’ils surviennent.
Comment fonctionne l’assurance ?
Pour se prémunir contre cela, les compagnies d’assurance s’efforcent de mettre en commun les ressources de nombreuses personnes au sein d’un même groupe. Chaque membre du groupe verse une cotisation, appelée prime. Si les membres du groupe sont confrontés au problème contre lequel l’assurance est censée les protéger, le fonds d’assurance utilisera les primes de tous les autres membres pour aider à le couvrir. Autrement dit, l’assurance est un moyen de se protéger contre le risque.
L’assurance ne couvre généralement pas 100 % du coût : la personne qui dépose une réclamation doit payer elle-même un certain montant avant que la couverture d’assurance ne « s’active ». Ce montant s’appelle la franchise.
Il existe différents types d’assurance conçus pour protéger contre différents types de risques, mais ils se répartissent généralement en 4 catégories : l’assurance automobile, l’assurance de biens, l’assurance maladie et l’assurance-vie.
Assurance automobile
L’assurance automobile, ou couverture auto, est une assurance que l’on souscrit pour se protéger contre les risques liés à la conduite. Il existe quatre types d’assurance automobile : la responsabilité civile, les dommages corporels, la collision et la protection contre les conducteurs non assurés. Toutes les polices d’assurance automobile sont une combinaison de ces quatre types.
Garanties responsabilité civile
La couverture « responsabilité civile » est obligatoire dans la plupart des États si vous voulez conduire. Elle sert à payer les frais de réparation et les frais médicaux pour tout bien ou toute personne endommagé à la suite d’un accident dont vous êtes responsable. La couverture responsabilité civile est obligatoire parce qu’elle réduit les risques pour les autres conducteurs : si vous percutez quelqu’un, ils savent que les frais de réparation seront pris en charge par votre compagnie d’assurance. Si vous avez un accident avec quelqu’un qui n’a pas de couverture responsabilité civile et que c’était de sa faute, votre seul recours est de poursuivre directement l’autre conducteur en justice (et il n’a probablement de toute façon pas l’argent pour payer les dommages).
La couverture responsabilité civile ne vous couvre pas, ni votre propre véhicule ; elle couvre uniquement les dommages que vous causez en conduisant. Si vous êtes percuté par un autre conducteur assuré en responsabilité civile, sa couverture paiera vos frais de réparation, vos frais médicaux et vos autres dépenses, au lieu de votre propre assurance, selon le degré de responsabilité de l’autre personne. Par exemple, si les deux personnes impliquées dans un accident de voiture sont également responsables, la couverture responsabilité civile de chacune paiera la moitié des dépenses de l’autre personne.
Préjudices corporels
La couverture des dommages corporels existe pour couvrir vos propres frais médicaux en cas d’accident de voiture, quel que soit le responsable. Cette couverture est facultative, mais si vous êtes ne serait-ce que responsable à 10 % de l’accident, vous devrez payer 10 % de vos frais médicaux de votre poche si vous n’avez pas de couverture pour les dommages corporels.
Garantie collision
La couverture collision prend en charge les frais de réparation ou de remplacement de votre véhicule, quel que soit le responsable. Elle est généralement moins importante que la couverture des dommages corporels, mais si vous avez une voiture coûteuse, vous aurez plus de chances de souscrire une couverture collision pour vous prémunir contre d’éventuels frais de réparation.
Protection contre les conducteurs non assurés
[rich]Cette couverture est moins chère dans les endroits où l’assurance responsabilité civile est obligatoire pour tous les conducteurs, car il est moins probable que vous ayez un accident avec un conducteur non assuré.[/rich]Toutes les autres assurances reposent sur l’idée que si vous êtes percuté par quelqu’un d’autre, sa couverture responsabilité civile paiera vos dommages. Si l’autre conducteur n’est pas assuré, cependant, vous pourriez avoir beaucoup de mal à récupérer effectivement cet argent. La protection contre les conducteurs non assurés est conçue spécifiquement pour vous protéger en cas de choc avec un conducteur non assuré : votre compagnie d’assurance vous couvrira immédiatement et tentera elle-même de récupérer ses coûts, au lieu de vous laisser poursuivre l’autre conducteur.
Déterminer vos primes d’assurance auto
Le montant de vos primes d’assurance auto dépend de nombreux facteurs, mais en fin de compte, plus la compagnie d’assurance estime que vous êtes susceptible de lui coûter cher, plus elle vous facturera. Cela signifie que si vous appartenez à une tranche d’âge plus susceptible d’avoir un accident (comme un jeune conducteur), si vous avez une voiture très coûteuse (dont les réparations reviennent plus cher) ou si vous avez un grand nombre d’accidents à votre actif, vos primes augmenteront.
En revanche, vos primes baisseront si de nombreux facteurs indiquent qu’il est peu probable que vous ayez besoin de déposer une réclamation. Cela inclut le fait d’avoir un historique de conducteur prudent, de posséder une voiture sûre à conduire et peu coûteuse à réparer, et de vivre dans une zone où la criminalité est faible (de sorte que votre voiture a moins de risques d’être endommagée ou volée) et où les accidents sont rares.
Assurance habitation
L’assurance de biens a commencé comme des contrats d’assurance destinés à protéger contre les incendies, mais aujourd’hui, elle aide aussi à se protéger contre le vol, les défauts de construction, les coups de foudre et d’autres catastrophes potentiellement coûteuses.
Assurance des propriétaires occupants
Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous voudrez probablement une assurance habitation. Si vous avez un prêt hypothécaire sur votre maison, votre banque ou votre société de crédit immobilier vous demandera probablement exiger de souscrire une assurance habitation pour aider à protéger votre investissement.
L’assurance habitation couvre à peu près tout ce qui se trouve dans votre maison. Même si vous cassez accidentellement une assiette, votre assurance habitation la couvre probablement (mais vous devrez tout de même payer la franchise, qui coûte sans doute bien plus cher que de simplement remplacer l’assiette).
L’un des problèmes liés au dépôt d’une réclamation vient généralement du fait qu’il faut d’abord prouver que vous possédiez bien quelque chose dans votre maison. Les compagnies d’assurance habitation recommandent généralement de faire le tour de sa maison avec un caméscope une fois par an pour documenter tout ce qui s’y trouve ; ainsi, la vidéo peut ensuite servir à montrer qu’un objet était dans la maison avant d’être volé ou détruit.
L’assurance habitation devient généralement plus chère pour les bâtiments anciens dont le câblage électrique et la plomberie sont obsolètes ou dangereux, ou pour les maisons situées dans des quartiers plus exposés à la criminalité. L’assurance habitation coûte moins cher pour les maisons dotées d’une isolation, d’un câblage et d’une plomberie plus modernes, situées dans des quartiers plus sûrs, équipées d’un meilleur dispositif de sécurité incendie (comme de nombreux détecteurs de fumée et même des sprinklers) et de serrures ainsi que de protections plus efficaces contre les cambriolages.
Assurance des locataires
L’assurance des locataires ressemble beaucoup à l’assurance habitation, mais elle ne concerne que les biens loués. Cela signifie qu’elle est généralement beaucoup moins chère (puisque le locataire n’est habituellement pas responsable de tous les dommages causés au bâtiment ; c’est le propriétaire qui l’est) et plus simple à gérer. Si un bâtiment prend feu, par exemple, l’assurance du propriétaire couvrira les réparations du bâtiment, mais le locataire ne sera pas indemnisé pour ses propres biens s’il n’a pas souscrit une assurance des locataires séparée.
L’assurance des locataires n’a pas besoin de couvrir le bâtiment lui-même, mais le risque que vos affaires soient détruites dans un incendie ou volées lors d’un cambriolage signifie que la plupart des mêmes facteurs qui rendent l’assurance habitation moins chère ou plus chère influencent aussi l’assurance des locataires. Toutefois, si vous êtes au rez-de-chaussée d’un immeuble, votre assurance des locataires coûtera probablement plus cher que celle de quelqu’un au 10e étage, puisque votre logement aurait plus de chances d’être cambriolé.
Assurance santé
L’assurance maladie est conçue pour couvrir vos dépenses si vous tombez malade, y compris les médicaments et les soins hospitaliers. L’assurance maladie est importante : sans elle, vous pourriez vous retrouver avec des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars de dettes en cas d’urgence médicale imprévue.
L’assurance maladie est généralement fournie par votre employeur, mais de nombreux travailleurs indépendants et emplois moins bien rémunérés doivent l’acheter eux-mêmes (généralement via un système d’échange). Toute personne qui peut se permettre une assurance maladie est légalement tenue d’en avoir une (depuis 2014), sauf si elle peut prouver qu’elle gagne moins d’un certain montant par an et qu’elle ne peut pas se le permettre.
Pour les personnes âgées, Medicare est un programme national d’assurance maladie qui couvre tous les frais médicaux des personnes de plus de 65 ans. Pour les personnes pauvres, Medicaid est un programme national qui fournit une assurance maladie aux personnes gagnant en dessous d’un certain seuil.
Assurance vie
[rich]Ces types de contrats d’assurance-vie sont courants à la fois dans la planification familiale et la planification de la retraite.[/rich]L’assurance-vie a été créée à l’origine pour subvenir aux besoins de la famille d’une personne décédée si elle venait à mourir — principalement afin de financer les funérailles et de fournir un peu d’argent pour vivre jusqu’à ce que les membres survivants de la famille trouvent d’autres moyens de subsistance. L’assurance-vie remplit encore ce rôle, mais il existe aussi des contrats qui ont une valeur de rachat : selon la durée pendant laquelle vous conservez un contrat, celui-ci peut verser une certaine somme d’argent à l’« échéance » du contrat.
Par exemple, vous pourriez avoir un contrat avec une prime de 20 $ par mois, qui verserait 200 000 $ à vos bénéficiaires si vous décédez. Cependant, si vous vivez jusqu’à 65 ans et effectuez des versements pendant 25 ans, le contrat est « liquidé » et vous verse un montant forfaitaire de 50 000 $ à utiliser dans votre compte de retraite.
