L’idée de l’assurance est qu’il existe des événements négatifs aléatoires — et coûteux — qui peuvent arriver à peu près à n’importe qui. Des accidents de voiture, des urgences médicales et d’autres problèmes qui peuvent anéantir vos projets d’épargne et d’investissement personnels s’ils surviennent.
Comment fonctionne l’assurance ?
Pour s’en prémunir, les compagnies d’assurance s’efforcent de mettre en commun les ressources de nombreuses personnes au sein d’un même groupe. Chaque membre du groupe cotise, ce qui s’appelle une prime. Si les membres du groupe sont touchés par le problème contre lequel l’assurance est conçue pour les protéger, le fonds d’assurance utilisera les primes de tous les autres membres pour aider à le payer. En d’autres termes, l’assurance est un moyen de se protéger contre le risque.
L’assurance ne couvre généralement pas 100 % du coût — la personne qui fait une réclamation doit payer elle-même une certaine somme avant que la couverture d’assurance ne « s’active ». Cette somme s’appelle la franchise.
Il existe différents types d’assurance conçus pour protéger contre différents types de risques, mais ils se répartissent généralement en 4 catégories : l’assurance automobile, l’assurance habitation, l’assurance santé et l’assurance vie.
Assurance automobile
L’assurance automobile, ou couverture auto, est une assurance que vous souscrivez pour vous protéger contre les risques liés à la conduite. Il existe quatre types d’assurance auto : la responsabilité civile, les dommages corporels, la collision et la protection contre les conducteurs non assurés. Toutes les polices d’assurance automobile sont une combinaison de ces quatre types.
Couverture de responsabilité civile
La couverture « responsabilité civile » est obligatoire dans la plupart des États si vous voulez conduire. Cette couverture sert à payer les frais de réparation et les frais médicaux de tout bien ou de toute personne endommagé dans le cadre d’un accident dont vous êtes responsable. La couverture responsabilité civile est obligatoire parce qu’elle réduit le risque pour les autres conducteurs : si vous percutez quelqu’un d’autre, ils savent que leurs frais de remise en état seront pris en charge par votre compagnie d’assurance. Si vous avez un accident avec quelqu’un qui n’a pas de couverture responsabilité civile et que c’était de sa faute, votre seul recours est de poursuivre directement l’autre conducteur en justice (et il n’a probablement de toute façon pas les moyens de payer les dommages).
La couverture responsabilité civile ne vous couvre pas, ni votre propre véhicule ; elle couvre uniquement les dommages que vous causez en conduisant. Si vous êtes percuté par quelqu’un d’autre qui a une assurance responsabilité civile, sa couverture paiera vos frais de réparation, vos factures médicales et vos autres dépenses plutôt que votre propre assurance, selon le degré de responsabilité de l’autre personne. Par exemple, si deux personnes impliquées dans un accident de voiture sont également responsables, la couverture responsabilité civile de chacune paiera la moitié des dépenses de l’autre personne.
Blessures corporelles
La couverture des dommages corporels sert à couvrir vos propres frais médicaux en cas d’accident de voiture, quel que soit le responsable. Cette couverture est facultative, mais si vous êtes ne serait-ce que responsable à 10 % de l’accident, vous devrez payer 10 % de vos factures médicales de votre poche si vous n’avez pas de couverture des dommages corporels.
Couverture des collisions
La couverture collision prend en charge les frais de réparation ou de remplacement de votre véhicule, quel que soit le responsable. Elle est généralement moins importante que la couverture des dommages corporels, mais si vous avez une voiture coûteuse, vous serez plus susceptible de souscrire une couverture collision pour vous protéger contre d’éventuels frais de réparation.
Protection contre les personnes non assurées
[rich]Cette couverture est moins coûteuse dans les endroits où l’assurance responsabilité civile est obligatoire pour tous les conducteurs, puisqu’il est moins probable que vous ayez un accident avec un conducteur non assuré.[/rich]Toutes les autres assurances reposent sur l’idée que si vous êtes percuté par quelqu’un d’autre, sa couverture responsabilité civile paiera vos dommages. Si l’autre conducteur n’est pas assuré, cependant, vous pourriez avoir beaucoup de mal à récupérer effectivement cet argent. La protection contre les conducteurs non assurés est conçue précisément pour vous protéger contre un accident causé par un conducteur non assuré : votre compagnie d’assurance vous indemnisera immédiatement et tentera elle-même de récupérer ses coûts au lieu de vous laisser poursuivre l’autre conducteur.
Déterminer vos primes d’assurance automobile
Vos primes d’assurance auto dépendent de nombreux facteurs, mais, en gros, plus la compagnie d’assurance estime que vous allez lui coûter cher, plus elle vous fera payer. Cela signifie que si vous appartenez à une tranche d’âge plus susceptible d’avoir un accident (comme un jeune conducteur), si vous avez une voiture très coûteuse (dont les réparations sont plus chères) ou si vous avez un historique de nombreux accidents, vos primes augmenteront.
En revanche, vos primes baisseront si de nombreux facteurs indiquent qu’il est peu probable que vous ayez à déposer une réclamation. Cela inclut un historique de conduite prudente, le fait de posséder une voiture sûre à conduire et peu coûteuse à réparer, et le fait de vivre dans une zone à faible criminalité (donc avec moins de risques que votre voiture soit endommagée ou volée par des voleurs) et avec peu d’accidents.
Assurance habitation
L’assurance habitation a commencé comme des contrats destinés à protéger contre les incendies, mais aujourd’hui elle aide aussi à se protéger contre le vol, les défauts de construction, la foudre et d’autres catastrophes potentiellement coûteuses.
Assurance habitation
Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous voudrez probablement une assurance habitation. Si vous avez un prêt hypothécaire sur votre maison, votre banque ou votre organisme de crédit immobilier exigera probablement exiger que vous ayez une assurance habitation pour protéger votre investissement.
L’assurance habitation couvre pratiquement tout dans votre maison. Même si vous cassez accidentellement une assiette, votre assurance habitation la couvre probablement (mais vous devrez quand même payer la franchise, qui est probablement bien plus élevée que le simple remplacement de l’assiette).
L’un des problèmes liés au dépôt d’une réclamation vient généralement du fait de prouver, au départ, que vous possédiez bien quelque chose chez vous. Les compagnies d’assurance habitation recommandent généralement aux personnes de faire le tour de leur maison avec une caméra vidéo une fois par an afin de tout documenter à l’intérieur du domicile ; ainsi, la vidéo peut ensuite servir à montrer qu’un objet se trouvait bien dans la maison avant d’être volé ou détruit.
L’assurance habitation devient généralement plus chère pour les bâtiments anciens avec des installations électriques et de plomberie dépassées ou dangereuses, ou pour les maisons situées dans des zones plus touchées par la criminalité. L’assurance habitation est moins chère pour les maisons dotées d’une isolation, d’un câblage et d’une plomberie plus modernes, situées dans des quartiers plus sûrs, équipées de meilleurs dispositifs de sécurité incendie (comme de nombreux détecteurs de fumée, voire des sprinklers), ainsi que de meilleures serrures et protections contre les cambriolages.
Assurance locative
L’assurance locataire est très similaire à l’assurance habitation, mais elle ne couvre que les biens loués. Cela signifie que l’assurance locataire est généralement beaucoup moins chère (puisque le locataire n’est habituellement pas responsable de tous les dommages causés au bâtiment, c’est le propriétaire qui l’est) et plus simple à gérer. Si un bâtiment prend feu, par exemple, l’assurance du propriétaire couvrira les réparations du bâtiment, mais le locataire ne sera pas indemnisé pour ses propres biens, à moins d’avoir souscrit une assurance locataire distincte.
L’assurance locataire n’a pas besoin de couvrir le bâtiment lui-même, mais la probabilité que vos affaires soient détruites dans un incendie ou volées lors d’un cambriolage fait que la plupart des mêmes facteurs qui rendent l’assurance habitation moins chère ou plus coûteuse influencent aussi l’assurance locataire. Cependant, si vous êtes au rez-de-chaussée d’un immeuble, votre assurance locataire sera probablement plus chère que celle d’une personne au 10e étage, car votre logement aurait davantage de risques d’être cambriolé.
Assurance santé
L’assurance maladie est conçue pour couvrir vos dépenses si vous tombez malade, y compris tous les médicaments et les soins hospitaliers. L’assurance maladie est importante : sans elle, vous pourriez vous retrouver endetté de dizaines, voire de centaines de milliers de dollars en cas d’urgence médicale imprévue.
L’assurance maladie est généralement fournie par votre employeur, mais de nombreux travailleurs indépendants et emplois moins rémunérés doivent l’acheter eux-mêmes (généralement par le biais d’un système de marché). Toute personne qui peut se permettre une assurance maladie est tenue par la loi d’en avoir une (depuis 2014), sauf si elle peut démontrer qu’elle gagne moins qu’un certain montant par an et ne peut pas se le permettre.
Pour les personnes âgées, Medicare est un programme national d’assurance maladie qui couvre tous les frais médicaux des personnes de plus de 65 ans. Pour les personnes à faibles revenus, Medicaid est un programme national qui fournit une assurance maladie aux personnes gagnant en dessous d’un certain seuil.
Assurance vie
[rich]Ces types de contrats d’assurance-vie sont courants à la fois dans la planification familiale et la préparation à la retraite.[/rich]L’assurance-vie a d’abord été créée pour subvenir aux besoins de la famille d’une personne décédée, principalement afin de financer les funérailles et de fournir un peu d’argent pour vivre jusqu’à ce que les membres survivants de la famille trouvent d’autres moyens de subsistance. L’assurance-vie remplit toujours ce rôle, mais il existe aussi des contrats ayant une valeur de rachat : selon la durée pendant laquelle vous conservez le contrat, il peut verser une certaine somme d’argent à l’« échéance » du contrat.
Par exemple, vous pourriez avoir un contrat avec une prime de 20 $ par mois, qui verse 200 000 $ à vos ayants droit si vous décédez. En revanche, si vous vivez jusqu’à 65 ans et effectuez des versements pendant 25 ans, le contrat se « rachète » et vous verse une somme forfaitaire de 50 000 $ à utiliser dans votre compte de retraite.