L’idée derrière l’assurance est qu’il existe des événements malheureux aléatoires – et coûteux – qui peuvent toucher à peu près n’importe qui. Des accidents de voiture, des urgences médicales et d’autres problèmes peuvent anéantir vos projets personnels d’épargne et d’investissement s’ils surviennent.
Comment fonctionne l’assurance ?
Pour s’en protéger, les compagnies d’assurance s’efforcent de regrouper les ressources de nombreuses personnes au sein d’un seul groupe. Chaque membre du groupe cotise, ce que l’on appelle une prime. Si des membres du groupe subissent le sinistre contre lequel l’assurance est censée les protéger, le fonds d’assurance utilisera les primes de tous les autres membres pour aider à le couvrir. En d’autres termes, l’assurance est un moyen de se protéger contre le risque.
L’assurance ne couvre généralement pas 100 % du coût – la personne qui dépose une demande doit payer elle-même une certaine somme avant que la couverture d’assurance ne « démarre ». Cette somme s’appelle la franchise.
Il existe différents types d’assurance conçus pour protéger contre différents types de risques, mais ils se répartissent généralement en 4 catégories : l’assurance automobile, l’assurance habitation, l’assurance santé et l’assurance-vie.
Assurance automobile
L’assurance automobile, ou couverture auto, est une assurance que vous souscrivez pour vous protéger contre les risques lorsque vous conduisez. Il existe quatre types d’assurance automobile : la responsabilité civile, les dommages corporels, la collision et la protection contre les conducteurs non assurés. Toutes les polices d’assurance automobile sont une combinaison de ces quatre types.
Couverture de responsabilité civile
La couverture « responsabilité civile » est obligatoire dans la plupart des États si vous voulez conduire. Cette couverture sert à payer les frais de réparation et les frais médicaux liés aux biens ou aux personnes endommagés dans un accident dont vous êtes responsable. La responsabilité civile est obligatoire parce qu’elle réduit le risque pour les autres conducteurs : si vous percutez quelqu’un, ils savent que leurs frais de réparation seront pris en charge par votre compagnie d’assurance. Si vous avez un accident avec quelqu’un qui n’a pas de couverture responsabilité civile, et que c’est lui qui est en tort, votre seul recours est de poursuivre directement l’autre conducteur (et il n’a probablement pas l’argent pour payer les dommages de toute façon).
La couverture responsabilité civile ne vous couvre pas, ni votre propre véhicule ; elle ne couvre que les dommages que vous causez en conduisant. Si vous êtes heurté par quelqu’un d’autre qui a une assurance responsabilité civile, sa couverture paiera vos frais de réparation, vos frais médicaux et d’autres dépenses à la place de votre propre assurance, selon le degré de responsabilité de l’autre personne. Par exemple, si deux personnes sont également responsables d’un accident de voiture, la couverture responsabilité civile de chacune paiera la moitié des dépenses de l’autre personne.
Dommages corporels
La couverture des dommages corporels existe pour couvrir vos propres frais médicaux en cas d’accident de voiture, quel que soit le responsable. Cette couverture est facultative, mais si vous êtes ne serait-ce que responsable à 10 % de l’accident, vous devrez payer 10 % de vos frais médicaux de votre poche si vous n’avez pas de couverture dommages corporels.
Couverture des collisions
La couverture collision prend en charge les frais de réparation ou de remplacement de votre véhicule, quel que soit le responsable. Elle est généralement moins importante que la couverture des dommages corporels, mais si vous avez une voiture coûteuse, vous serez plus enclin à souscrire une couverture collision pour vous protéger contre d’éventuels frais de réparation.
Protection contre les conducteurs non assurés
[rich]Cette couverture est moins chère dans les endroits où l’assurance responsabilité civile est obligatoire pour tous les conducteurs, car il est moins probable que vous ayez un accident avec un conducteur non assuré.[/rich]Toutes les autres assurances reposent sur l’idée que si vous êtes heurté par quelqu’un d’autre, sa couverture responsabilité civile paiera vos dommages. Si l’autre conducteur n’est pas assuré, toutefois, il peut être très difficile de récupérer réellement cet argent. La protection contre les conducteurs non assurés est conçue spécifiquement pour vous protéger en cas de collision avec un conducteur non assuré : votre compagnie d’assurance vous couvre immédiatement et essaie ensuite de récupérer elle-même ses coûts, au lieu de vous laisser poursuivre l’autre conducteur.
Déterminer vos primes d’assurance automobile
Vos primes d’assurance automobile dépendent de nombreux facteurs, mais cela revient essentiellement au fait que plus la compagnie d’assurance estime que vous pourriez lui coûter cher, plus elle vous facturera. Cela signifie que si vous appartenez à une tranche d’âge plus susceptible d’avoir un accident (comme les jeunes conducteurs), si vous avez une voiture très coûteuse (dont les réparations coûtent plus cher) ou si vous avez eu beaucoup d’accidents par le passé, vos primes augmenteront.
En revanche, vos primes baisseront si de nombreux facteurs indiquent qu’il est peu probable que vous ayez besoin de déposer une réclamation. Cela inclut un historique de conduite prudente, le fait de posséder une voiture sûre à conduire et peu coûteuse à réparer, et le fait de vivre dans une zone à faible criminalité (ce qui rend votre voiture moins susceptible d’être endommagée ou volée par des voleurs) et avec peu d’accidents.
Assurance habitation
L’assurance habitation a commencé comme des contrats d’assurance destinés à protéger contre les incendies, mais aujourd’hui elle aide aussi à se protéger contre le vol, les défauts de construction, la foudre et d’autres catastrophes potentiellement coûteuses.
Assurance habitation
Si vous êtes propriétaire de votre logement, vous voudrez probablement une assurance habitation. Si vous avez un prêt hypothécaire sur votre logement, votre banque ou votre organisme prêteur exigera probablement exiger que vous ayez une assurance habitation pour aider à protéger votre investissement.
L’assurance habitation couvre pratiquement tout dans votre maison. Même si vous cassez accidentellement une assiette, votre assurance habitation la couvre probablement (mais vous devez tout de même payer la franchise, qui est probablement bien plus élevée que le simple remplacement de l’assiette).
Un problème lors d’une demande d’indemnisation vient généralement du fait de prouver que vous possédiez quelque chose dans votre maison au départ. Les compagnies d’assurance habitation recommandent généralement aux gens de faire le tour de leur maison avec un caméscope une fois par an pour documenter tout ce qui s’y trouve ; ainsi, la vidéo pourra servir plus tard à montrer qu’un objet se trouvait dans la maison avant d’être volé ou détruit.
L’assurance habitation devient généralement plus chère pour les bâtiments anciens dont le câblage électrique et la plomberie sont obsolètes ou dangereux, ou pour les maisons situées dans des quartiers plus exposés à la criminalité. L’assurance habitation devient moins chère pour les logements dotés d’une isolation, d’un câblage et d’une plomberie plus récents, situés dans des quartiers plus sûrs, équipés de meilleurs dispositifs de sécurité incendie (comme de nombreux détecteurs de fumée, voire des sprinklers) et de serrures ainsi que de protections plus efficaces contre le vol.
Assurance locataire
L’assurance locataire ressemble beaucoup à l’assurance habitation, mais elle ne couvre que les biens loués. Cela signifie que l’assurance locataire est généralement beaucoup moins chère (puisque le locataire n’est normalement pas responsable de tous les dommages causés au bâtiment, c’est le propriétaire qui l’est) et plus simple à gérer. Si un bâtiment prend feu, par exemple, l’assurance du propriétaire couvrira les réparations du bâtiment, mais le locataire ne sera pas indemnisé pour ses propres biens s’il n’a pas souscrit une assurance locataire séparée.
L’assurance locataire n’a pas besoin de couvrir le bâtiment lui-même, mais la probabilité que vos affaires soient détruites dans un incendie ou volées lors d’un cambriolage fait que la plupart des mêmes facteurs qui rendent l’assurance habitation moins chère ou plus chère influencent aussi l’assurance locataire. Cependant, si vous êtes au rez-de-chaussée d’un immeuble, votre assurance locataire sera probablement plus chère que celle d’une personne au 10e étage, car votre logement risque davantage d’être cambriolé.
Assurance santé
L’assurance maladie est conçue pour couvrir vos dépenses si vous tombez malade, y compris tous les médicaments et les soins hospitaliers. L’assurance maladie est importante : sans elle, vous pourriez vous retrouver avec des dettes de plusieurs dizaines, voire centaines de milliers de dollars en cas d’urgence médicale imprévue.
L’assurance maladie est généralement fournie par votre employeur, mais de nombreux travailleurs indépendants et emplois moins rémunérés doivent souscrire leur propre assurance maladie (généralement via une bourse d’assurance). Toute personne pouvant se permettre une assurance maladie est tenue par la loi d’en avoir une (depuis 2014), sauf si elle peut démontrer qu’elle gagne moins qu’un certain montant par an et qu’elle n’a pas les moyens de la payer.
Pour les personnes âgées, Medicare est un programme national d’assurance maladie qui couvre tous les frais médicaux des personnes de plus de 65 ans. Pour les personnes à faible revenu, Medicaid est un programme national qui fournit une assurance maladie aux personnes dont les revenus sont inférieurs à un certain seuil.
Assurance-vie
[rich]Ces types de contrats d’assurance-vie sont courants tant dans la planification familiale que dans la préparation de la retraite.[/rich]L’assurance-vie a d’abord été créée pour subvenir aux besoins de la famille d’une personne décédée si elle mourait, principalement afin de financer les funérailles et de fournir un peu d’argent pour vivre jusqu’à ce que les membres survivants de la famille trouvent d’autres moyens de soutien. L’assurance-vie remplit toujours ce rôle, mais il existe aussi des contrats qui ont une valeur de rachat : selon la durée pendant laquelle vous conservez un contrat, il peut verser un certain montant d’argent à l’« échéance » du contrat.
Par exemple, vous pourriez avoir un contrat avec une prime mensuelle de 20 $, qui verse 200 000 $ à vos bénéficiaires si vous décédez. Cependant, si vous vivez jusqu’à 65 ans et effectuez des paiements pendant 25 ans, le contrat « arrive à échéance » et vous verse une somme forfaitaire de 50 000 $ à utiliser dans votre compte de retraite.