Die Idee hinter einer Versicherung ist, dass es zufällige schlechte – und teure – Ereignisse gibt, die fast jedem passieren können. Autounfälle, medizinische Notfälle und andere Probleme, die Ihre persönlichen Spar- und Anlagepläne zerstören können, wenn sie eintreten.
Wie funktioniert Versicherungen?
Um sich dagegen abzusichern, bündeln Versicherungsunternehmen die Mittel vieler Menschen in einer Gruppe. Jedes Mitglied der Gruppe zahlt einen Beitrag ein, der als Prämie bezeichnet wird. Wenn Mitglieder der Gruppe von dem Ereignis betroffen sind, gegen das die Versicherung schützen soll, verwendet der Versicherungsfonds die Prämien aller anderen Mitglieder, um die Kosten zu decken. Mit anderen Worten: Versicherung ist eine Möglichkeit, sich gegen Risiken abzusichern.
Eine Versicherung deckt in der Regel nicht 100 % der Kosten ab – die Person, die einen Anspruch geltend macht, muss vor dem Greifen des Versicherungsschutzes einen bestimmten Betrag selbst zahlen. Dieser Betrag wird als Selbstbehalt bezeichnet.
Es gibt verschiedene Arten von Versicherungen, die gegen unterschiedliche Risiken schützen sollen, aber sie lassen sich im Allgemeinen in vier Kategorien einteilen: Kfz-Versicherung, Sachversicherung, Krankenversicherung und Lebensversicherung.
Autoversicherung
Kfz-Versicherung, oder Autoversicherung, ist eine Versicherung, die Sie zum Schutz vor Risiken beim Fahren abschließen. Es gibt vier Arten von Kfz-Versicherung: Haftpflichtversicherung, Unfallversicherung für Personenschäden, Kaskoversicherung und Schutz bei Unfällen mit Unversicherten. Alle Kfz-Versicherungen setzen sich aus einer Kombination dieser vier Arten zusammen.
Haftpflichtversicherung
Eine Haftpflichtversicherung ist in den meisten Bundesstaaten vorgeschrieben, wenn Sie fahren möchten. Diese Deckung dient dazu, die Reparatur- und Behandlungskosten für Sachschäden oder Verletzungen von Personen zu übernehmen, die im Rahmen eines von Ihnen verschuldeten Unfalls entstanden sind. Eine Haftpflichtversicherung ist vorgeschrieben, weil sie das Risiko für andere Fahrer verringert – wenn Sie mit jemandem zusammenstoßen, wissen sie, dass ihre Wiederherstellungskosten von Ihrer Versicherung übernommen werden. Wenn Sie einen Unfall mit jemandem haben, der keine Haftpflichtversicherung hat, und dieser den Unfall verschuldet hat, bleibt Ihnen nur, den anderen Fahrer direkt zu verklagen (und wahrscheinlich hat diese Person ohnehin nicht das Geld, um für den Schaden aufzukommen).
Die Haftpflichtversicherung deckt nicht Sie selbst oder Ihr eigenes Fahrzeug ab, sondern nur Schäden, die Sie beim Fahren verursachen. Wenn Sie von jemand anderem getroffen werden, der mit einer Haftpflichtversicherung fährt, übernimmt dessen Versicherung je nach Verschulden der anderen Person Ihre Reparaturkosten, Arztrechnungen und andere Ausgaben statt Ihrer eigenen Versicherung. Wenn zum Beispiel bei einem Autounfall beide Personen gleichermaßen schuld sind, übernimmt die Haftpflichtversicherung jeder Person jeweils die Hälfte der Kosten der anderen Person.
Personenschaden
Die Personenschadenversicherung deckt Ihre eigenen medizinischen Kosten im Falle eines Autounfalls ab, unabhängig davon, wer schuld ist. Die Personenschadenversicherung ist optional, aber wenn Sie auch nur zu 10 % für den Unfall verantwortlich sind, müssen Sie 10 % Ihrer Arztrechnungen aus eigener Tasche zahlen, wenn Sie keine Personenschadenversicherung haben.
Kollisionsdeckung
Die Kollisionsversicherung deckt die Reparatur- oder Wiederbeschaffungskosten Ihres Fahrzeugs ab, unabhängig davon, wer schuld ist. Eine Kollisionsversicherung ist in der Regel weniger wichtig als eine Personenschadenversicherung, aber wenn Sie ein teures Auto haben, ist es wahrscheinlicher, dass Sie eine Kollisionsversicherung abschließen, um sich gegen mögliche Reparaturkosten abzusichern.
Schutz bei unversicherten Schäden
[rich] Diese Versicherung ist dort günstiger, wo für alle Fahrer eine Haftpflichtversicherung vorgeschrieben ist, da es weniger wahrscheinlich ist, dass Sie in einen Unfall mit einem nicht versicherten Fahrer geraten.[/rich] Die gesamte übrige Versicherung basiert auf der Annahme, dass bei einem Unfall mit einem anderen Fahrer dessen Haftpflichtversicherung für Ihren Schaden aufkommt. Ist der andere Fahrer jedoch nicht versichert, kann es sehr schwierig sein, dieses Geld tatsächlich zurückzubekommen. Der Schutz bei Unfällen mit nicht versicherten Fahrern ist speziell dafür gedacht, Sie abzusichern, wenn Sie von einem nicht versicherten Fahrer angefahren werden – Ihre Versicherung kommt sofort für Sie auf und versucht anschließend, ihre Kosten selbst zurückzuholen, statt Sie dem anderen Fahrer hinterherlaufen zu lassen.
So bestimmen sich Ihre Kfz-Versicherungsprämien
Ihre Kfz-Versicherungsprämien hängen von vielen Faktoren ab, aber im Grunde läuft es darauf hinaus: Je eher die Versicherung glaubt, dass Sie ihr Kosten verursachen werden, desto mehr wird sie von Ihnen verlangen. Das bedeutet: Wenn Sie in einer Altersgruppe sind, die mit höherer Wahrscheinlichkeit einen Unfall hat, etwa als junger Fahrer, ein sehr teures Auto fahren, das teurer zu reparieren ist, oder bereits viele Unfälle hatten, steigen Ihre Prämien.
Andererseits sinken Ihre Prämien, wenn viele Faktoren darauf hindeuten, dass Sie voraussichtlich keinen Schaden melden müssen. Dazu gehören eine sichere Fahrweise, ein Auto, das sicher zu fahren und günstig zu reparieren ist, sowie ein Wohnort in einer Gegend mit geringer Kriminalität, in der Ihr Auto also seltener beschädigt oder von Dieben gestohlen wird, und mit wenigen Unfällen.
Sachversicherung
Die Sachversicherung begann ursprünglich als Versicherungsschutz gegen Brände, heute schützt sie aber auch vor Diebstahl, Baumängeln, Blitzeinschlägen und anderen potenziell teuren Schäden.
Hausratversicherung
Wenn Sie Ihr Haus besitzen, werden Sie wahrscheinlich eine Wohngebäudeversicherung wollen. Wenn auf Ihrem Haus noch eine Hypothek lastet, wird Ihre Bank oder Ihr Hypothekengeber wahrscheinlich dass verlangen,
Sie eine Wohngebäudeversicherung haben, um Ihre Investition abzusichern.
Eine Wohngebäudeversicherung deckt im Grunde alles in Ihrem Haus ab. Selbst wenn Sie versehentlich einen Teller zerbrechen, übernimmt Ihre Wohngebäudeversicherung das wahrscheinlich (aber Sie müssen trotzdem den Selbstbehalt zahlen, der wahrscheinlich deutlich teurer ist, als einfach den Teller zu ersetzen).
Ein Problem bei der Einreichung eines Schadensfalls besteht oft darin, überhaupt nachzuweisen, dass Sie etwas in Ihrem Haus besessen haben. Hausversicherungen empfehlen in der Regel, einmal im Jahr mit einer Videokamera durch das Haus zu gehen und alles darin zu dokumentieren; so kann das Video später als Nachweis dienen, dass sich ein Gegenstand im Haus befand, bevor er gestohlen oder zerstört wurde.
Mieterversicherung
Die Wohngebäudeversicherung wird bei älteren Gebäuden mit veralteter oder unsicherer Elektroinstallation und Sanitäranlage oder bei Häusern in Gegenden mit höherer Kriminalität in der Regel teurer. Günstiger wird sie bei Häusern mit modernerer Dämmung, Elektrik und Sanitäranlagen, sichereren Wohngegenden, besserem Brandschutz (etwa vielen Rauchmeldern und sogar Sprinklern) sowie besseren Schlössern und Schutzvorrichtungen gegen Einbruch.
Die Hausratversicherung ist der Wohngebäudeversicherung sehr ähnlich, gilt aber nur für gemieteten Wohnraum. Das bedeutet, dass die Hausratversicherung in der Regel deutlich günstiger ist (da der Mieter normalerweise nicht für alle Schäden am Gebäude haftet, sondern der Eigentümer) und einfacher zu handhaben. Wenn ein Gebäude zum Beispiel brennt, würde die Versicherung des Eigentümers die Reparatur des Gebäudes übernehmen, der Mieter würde für seine eigenen Sachen jedoch nur dann entschädigt, wenn er eine separate Hausratversicherung hat.
Krankenversicherung
Die Krankenversicherung ist dafür gedacht, Ihre Kosten zu decken, wenn Sie krank werden, einschließlich aller Medikamente und Krankenhausbehandlungen. Krankenversicherung ist wichtig – ohne sie könnten Sie im Falle eines unvorhergesehenen medizinischen Notfalls mit Schulden in Höhe von Zehn- oder sogar Hunderttausenden von Dollar dastehen.
Krankenversicherung wird in der Regel von Ihrem Arbeitgeber bereitgestellt, aber viele Selbstständige und geringer bezahlte Jobs müssen ihre Krankenversicherung selbst abschließen (typischerweise über ein Austauschsystem). Jeder, der sich Krankenversicherung leisten kann, ist gesetzlich dazu verpflichtet, eine zu haben (seit 2014), sofern er nicht nachweisen kann, dass sein Jahreseinkommen unter einem bestimmten Betrag liegt und er sie sich nicht leisten kann.
Für ältere Menschen ist Medicare ein nationales Krankenversicherungsprogramm, das alle medizinischen Kosten von Menschen über 65 abdeckt. Für arme Menschen ist Medicaid ein nationales Programm, das Personen mit einem Einkommen unterhalb einer bestimmten Schwelle Krankenversicherung bietet.
Lebensversicherung
[rich]Diese Arten von Lebensversicherungspolicen sind sowohl in der Familien- als auch in der Ruhestandsplanung weit verbreitet.[/rich]Die Lebensversicherung wurde ursprünglich geschaffen, um die Familie einer verstorbenen Person abzusichern, wenn diese starb – vor allem, um die Beerdigung zu finanzieren und etwas Geld zum Leben zu bieten, bis die Hinterbliebenen andere Unterstützung fanden. Lebensversicherungen erfüllen diese Rolle nach wie vor, aber es gibt auch Policen mit Rückkaufswert – je nachdem, wie lange Sie eine Police halten, kann sie bei Ablauf der Police einen bestimmten Geldbetrag auszahlen.
Sie könnten zum Beispiel eine Police haben, die eine monatliche Prämie von 20 $ hat und Ihren Hinterbliebenen im Todesfall 200.000 $ auszahlt. Wenn Sie jedoch bis zum Alter von 65 Jahren leben und 25 Jahre lang Beiträge zahlen, wird die Police „ausgezahlt“ und zahlt Ihnen eine Einmalzahlung von 50.000 $ aus, die Sie für Ihre Altersvorsorge verwenden können.
