保险的理念是，总会有一些随机发生的糟糕——而且昂贵——的事情，几乎可能发生在任何人身上。车祸、医疗紧急情况，以及其他可能在发生时摧毁你的个人储蓄和投资计划的问题。
保险是如何运作的？
为应对这一点，保险公司会把很多人的资源汇集到一个共同的池子里。群体中的每个成员都缴纳一笔费用，这称为保费。如果群体中的成员遭遇了保险所要防范的问题，保险资金池就会动用其他成员缴纳的保费来帮助支付。换句话说，保险是一种防范风险的方式。
保险通常不会覆盖全部费用——提出理赔的人需要先自行支付一定金额，保险保障才会“生效”。这笔金额称为 免赔额。
保险有不同类型，分别用于防范不同的风险，但它们通常可归为四类：汽车保险、财产保险、健康保险和人寿保险。
汽车保险
汽车保险，或称车险，是你为应对驾驶中的风险而购买的保险。汽车保险有四种类型：责任险、人身伤害险、碰撞险和无保险保护。所有汽车保险保单都是这四种类型的组合。
责任险
如果你想开车，在大多数州都必须购买“责任险”。这种保障用于支付因你过失造成的事故中，受损财产或人员的维修和医疗费用。之所以要求责任险，是因为它能降低其他驾驶者的风险——如果你撞到了别人，他们知道自己的赔偿费用会由你的保险公司承担。如果你与一位没有责任险的人发生事故，而且责任在对方，你唯一的选择就是直接起诉对方司机（而且他们很可能根本没钱赔偿损失）。
责任险不保障你本人或你的车辆，它只保障你在驾驶过程中造成的损失。如果你被另一位持有责任险的司机撞到，对方的保障会根据其过错程度，支付你的维修费、医疗账单和其他费用，而不是由你自己的保险承担。例如，如果一场车祸中双方责任相同，那么每个人的责任险都会支付对方一半的费用。
人身伤害
人身伤害保障用于在车祸发生时覆盖你自己的医疗费用，不论责任在谁。人身伤害保障是可选的，但如果你对事故哪怕只负有10%的责任，而你又没有人身伤害保障，那么你的医疗账单中就有10%需要自掏腰包。
碰撞险
碰撞险用于支付你车辆的维修或更换费用，不论责任在谁。通常来说，碰撞险没有人身伤害保障那么重要，但如果你的车很贵，你更可能购买碰撞险，以防潜在的维修费用。
无保险保障
【rich】如果所有驾驶者都必须购买责任险，在这些地方这种保障会更便宜，因为你与无保险司机发生事故的可能性更低。【/rich】其他所有保险都基于这样一个理念：如果你被别人撞到，对方的责任险会赔偿你的损失。然而，如果对方没有保险，你实际上可能很难把这笔钱追回来。无保险保护就是专门用来防范被无保险司机撞到的——你的保险公司会立即为你承担损失，并由他们自己去追讨成本，而不是让你去追着对方索赔。
确定你的车险保费
你的汽车保险保费取决于很多因素，但归根结底就是：保险公司认为你让他们承担成本的可能性越高，向你收取的费用就越高。这意味着，如果你属于更容易发生事故的年龄段（比如年轻司机）、开的是非常昂贵的车（维修成本更高），或者有很多事故记录，你的保费就会上涨。
另一方面，如果有很多因素表明你不太可能提出理赔，你的保费就会下降。这包括有安全驾驶记录、拥有一辆驾驶安全且维修成本不高的车，以及居住在犯罪率低的地区（这样你的车被损坏或被盗的可能性更小）和事故较少的地区。
财产保险
财产保险最初是为了防范火灾而设计的保单，但如今它也有助于防范盗窃、施工缺陷、雷击以及其他可能造成高额损失的灾害。
房主保险
如果你拥有自己的房子，你可能会想购买房主保险。如果你的房子有按揭贷款，你的银行或贷款公司很可能会 要求 你已经有房主保险来帮助保护你的投资。
房主保险基本上涵盖你家里的一切。即使你不小心打碎了一个盘子，你的房主保险也很可能会赔付（但你仍然需要支付免赔额，而这大概比直接换个盘子还贵得多）。
提交索赔时的一个问题，通常在于一开始就要证明你家里原本确实拥有某样东西。房屋保险公司一般建议人们每年拿着摄像设备在家里走一圈，把家中的所有物品记录下来，这样以后这段视频就可以用来证明某样东西在被盗或被毁坏之前确实在家里。
房主保险通常会随着房龄较大的建筑而变贵，尤其是那些电线和管道过时或不安全的房屋，或者位于犯罪率较高地区的房屋。相反，采用更现代的隔热材料、电线、管道、所处社区更安全、配备更好的消防安全设备（比如大量烟雾报警器，甚至喷淋系统），以及拥有更好的门锁和防盗措施的房屋，房主保险会更便宜。
租客保险
租客保险很像房主保险，但只适用于租赁房产。这意味着租客保险通常便宜得多（因为租客一般不对建筑物的所有损坏负责，责任通常在房东）而且更容易办理。比如，如果一栋楼发生火灾，房东的保险会赔偿建筑维修费用，但如果租客没有单独购买租客保险，他们自己的财物就不会得到赔偿。
租客保险不需要覆盖建筑本身，但你的财物在火灾中被毁或在入室盗窃中被偷的可能性，意味着让房主保险变便宜或变贵的多数因素，也会影响租客保险。不过，如果你住在建筑的一层，你的租客保险很可能会比住在十楼的人更贵，因为你的住所更容易遭到入室盗窃。
健康保险
健康保险旨在在你生病时承担你的费用，包括所有药物和住院护理。健康保险非常重要——没有它，一旦发生意外医疗紧急情况，你可能会背上数万美元，甚至数十万美元的债务。
健康保险通常由雇主提供，但许多独立承包者和低薪工作者需要自己购买健康保险（通常通过交易所系统提供）。凡是负担得起健康保险的人，法律都要求必须拥有健康保险（自2014年起），除非他们能够证明自己每年的收入低于某个数额，且无力负担。
对老年人来说，医疗保险（Medicare）是一项国家医保计划，承担65岁以上人群的全部医疗费用。对贫困人群来说，医疗补助（Medicaid）是一项国家计划，为收入低于某一门槛的人提供健康保险。
人寿保险
[rich]这类寿险保单在家庭规划和退休规划中都很常见。[/rich]寿险最初的设立，是为了在一个人去世后供养其家人——主要是为葬礼提供资金，并在幸存的家庭成员找到其他生活来源之前提供一些生活费用。寿险至今仍在发挥这一作用，但也有一些保单具有现金价值——根据你持有保单的时间长短，它可以在保单“到期”时支付一笔特定金额。
例如，你可能持有一份每月保费20美元的保单，如果你去世，它会向你的受益人支付20万美元。不过，如果你活到65岁，并连续缴费25年，这份保单就会“兑付”，并一次性支付5万美元供你用于退休账户。
