La idea del seguro es que hay cosas malas aleatorias —y costosas— que le pasan a casi cualquiera. Accidentes de coche, emergencias médicas y otros problemas que pueden destruir tus planes personales de ahorro e inversión si llegan a ocurrir.
¿Cómo funciona el seguro?
Para protegerse contra esto, las compañías de seguros trabajan para reunir los recursos de muchas personas en un solo grupo. Cada miembro del grupo aporta una cantidad, lo que se llama prima. Si a los miembros del grupo les ocurre el problema contra el que el seguro está diseñado para proteger, el fondo del seguro utilizará las primas de todos los demás miembros para ayudar a pagarlo. En otras palabras, el seguro es una forma de protegerse contra el riesgo.
Por lo general, el seguro no cubre el 100 % del coste: la persona que presenta una reclamación debe pagar una cierta cantidad por su cuenta antes de que la cobertura del seguro «entre en vigor». Esta cantidad se llama la franquicia.
Hay distintos tipos de seguros diseñados para proteger contra diferentes tipos de riesgo, pero por lo general se agrupan en 4 categorías: seguro de coche, seguro de propiedad, seguro de salud y seguro de vida.
Seguro de coche
El seguro de coche, o cobertura de automóvil, es el seguro que contratas para protegerte del riesgo al conducir. Hay cuatro tipos de seguro de coche: responsabilidad civil, lesiones personales, colisión y protección contra conductores no asegurados. Todas las pólizas de seguro de coche son una combinación de estos cuatro tipos.
Cobertura de responsabilidad civil
La cobertura de «responsabilidad civil» es obligatoria en la mayoría de los estados si quieres conducir. Esta cobertura existe para pagar los costes de reparación y médicos de cualquier bien o persona que resulte dañada en un accidente que haya sido culpa tuya. La cobertura de responsabilidad civil es obligatoria porque reduce el riesgo para los demás conductores: si chocas contra otra persona, saben que sus costes de reparación estarán cubiertos por tu aseguradora. Si tienes un accidente con alguien que no tiene cobertura de responsabilidad civil y fue culpa suya, tu única opción es demandar directamente al otro conductor (y probablemente tampoco tenga dinero para pagar los daños).
La cobertura de responsabilidad civil no te cubre a ti ni a tu propio vehículo; solo cubre los daños que causes al conducir. Si otra persona que conduce con seguro de responsabilidad civil te golpea, su cobertura pagará tus costes de reparación, facturas médicas y otros gastos en lugar de tu propio seguro, según el grado de responsabilidad de la otra persona. Por ejemplo, si ambas personas en un accidente de coche tienen la misma responsabilidad, la cobertura de responsabilidad civil de cada una pagará la mitad de los gastos de la otra.
Lesiones personales
La cobertura por lesiones personales existe para cubrir tus propios gastos médicos en caso de accidente de coche, independientemente de quién tenga la culpa. La cobertura por lesiones personales es opcional, pero si eres responsable aunque sea en un 10 % del accidente, tendrás que pagar de tu bolsillo el 10 % de tus facturas médicas si no tienes cobertura por lesiones personales.
Cobertura por colisión
La cobertura por colisión cubre el coste de reparación o sustitución de tu vehículo, independientemente de quién tenga la culpa. Por lo general, la cobertura por colisión es menos importante que la cobertura por lesiones personales, pero si tienes un coche caro, es más probable que contrates cobertura por colisión para protegerte de posibles costes de reparación.
Protección contra conductores sin seguro
[rich]Esta cobertura es menos costosa en lugares donde se exige seguro de responsabilidad civil para todos los conductores, ya que es menos probable que tengas un accidente con un conductor sin seguro.[/rich] Todo lo demás del seguro se basa en la idea de que, si otra persona te golpea, su cobertura de responsabilidad civil pagará tus daños. Sin embargo, si el otro conductor no tiene seguro, podrías tener muchos problemas para recuperar realmente ese dinero. La protección contra conductores sin seguro está diseñada específicamente para protegerte si te golpea un conductor sin seguro: tu aseguradora te cubrirá de inmediato y tratará de recuperar por sí misma sus costes, en lugar de hacer que tú persigas al otro conductor.
Cómo se determinan las primas de tu seguro de automóvil
Las primas de tu seguro de coche dependen de muchos factores, pero, en esencia, cuanto más probable crea la aseguradora que le vas a costar dinero, más te cobrará. Esto significa que, si perteneces a un grupo de edad con más probabilidades de sufrir un accidente (como un conductor joven), tienes un coche muy caro (que cuesta más reparar) o tienes antecedentes de muchos accidentes, tus primas subirán.
En cambio, tus primas bajarán si hay muchos factores que indiquen que es poco probable que tengas que presentar una reclamación. Esto incluye tener antecedentes de conducir con prudencia, poseer un coche seguro de conducir y barato de reparar, y vivir en una zona con baja criminalidad (por lo que es menos probable que los ladrones dañen o roben tu coche) y pocos accidentes.
Seguro de propiedad
El seguro de propiedad comenzó como pólizas para proteger contra incendios, pero hoy también ayuda a proteger contra robos, construcciones defectuosas, rayos y otros desastres potencialmente costosos.
Seguro de hogar
Si eres propietario de tu vivienda, probablemente querrás un seguro de hogar. Si tienes una hipoteca sobre tu casa, es probable que tu banco o la compañía hipotecaria te exijan exigir tener un seguro de hogar para ayudar a proteger tu inversión.
El seguro de hogar cubre básicamente todo lo que hay en tu casa. Incluso si rompes un plato por accidente, probablemente tu seguro de hogar lo cubra (aunque aun así tendrás que pagar el deducible, que probablemente sea mucho más caro que simplemente reemplazar el plato).
Uno de los problemas al presentar una reclamación suele ser demostrar que, de entrada, realmente poseías algo en tu casa. Las compañías de seguros de hogar suelen recomendar a las personas recorrer su casa con una grabadora de video una vez al año para documentar todo lo que hay en ella; así, el video puede usarse después para mostrar que algo estaba en la casa antes de que fuera robado o destruido.
El seguro de hogar suele encarecerse en edificios antiguos con cableado eléctrico y fontanería obsoletos o inseguros, o en viviendas situadas en zonas con más delincuencia. El seguro de hogar sale más barato en casas con aislamiento, cableado y fontanería más actualizados, barrios más seguros, mejores equipos de protección contra incendios (como muchos detectores de humo e incluso rociadores) y mejores cerraduras y medidas de seguridad contra robos.
Seguro de inquilinos
El seguro de inquilinos es muy parecido al seguro de hogar, pero solo para propiedades alquiladas. Esto significa que, por lo general, el seguro de inquilinos es mucho más barato (ya que normalmente el inquilino no es responsable de todos los daños al edificio; lo es el propietario) y más fácil de gestionar. Si un edificio sufre un incendio, por ejemplo, el seguro del propietario cubriría la reparación del edificio, pero el inquilino no recibiría compensación por sus propias pertenencias a menos que tenga un seguro de inquilinos aparte.
El seguro de inquilinos no necesita cubrir el edificio en sí, pero la probabilidad de que tus cosas se destruyan en un incendio o sean robadas en un hurto hace que muchos de los mismos factores que abaratan o encarecen el seguro de hogar también afecten al seguro de inquilinos. Sin embargo, si estás en la planta baja de un edificio, tu seguro de inquilinos probablemente será más caro que el de alguien que vive en el décimo piso, ya que tu vivienda tendría más probabilidades de ser objeto de un robo.
Seguro de salud
El seguro médico está diseñado para cubrir tus gastos si enfermas, incluidos todos los medicamentos y la atención hospitalaria. El seguro médico es importante: sin él, podrías acabar endeudado por decenas o incluso cientos de miles de dólares si surge una emergencia médica imprevista.
El seguro médico suele proporcionarlo tu empleador, pero muchos contratistas independientes y empleos peor pagados necesitan comprar su propio seguro médico (normalmente a través de un sistema de intercambio). Toda persona que pueda permitirse un seguro médico está obligada por ley a tenerlo (desde 2014), salvo que pueda demostrar que gana por debajo de cierta cantidad al año y no puede pagarlo.
Para las personas mayores, Medicare es un programa nacional de seguro médico que cubre todos los gastos médicos de las personas mayores de 65 años. Para las personas con bajos ingresos, Medicaid es un programa nacional que proporciona seguro médico a quienes ganan por debajo de cierto umbral.
Seguro de vida
[rich]Estos tipos de pólizas de seguro de vida son comunes tanto en la planificación familiar como en la de la jubilación.[/rich]El seguro de vida se creó originalmente para ayudar a la familia de una persona fallecida si moría, principalmente para financiar el funeral y proporcionar algo de dinero para vivir hasta que los familiares supervivientes encontraran otros medios de sustento. El seguro de vida sigue cumpliendo esta función, pero también hay pólizas que tienen un valor en efectivo: según el tiempo que mantengas una póliza, puede pagar una determinada cantidad de dinero al «vencimiento» de la póliza.
Por ejemplo, podrías tener una póliza con una prima de 20 dólares al mes, que paga 200.000 dólares a tus beneficiarios si falleces. Sin embargo, si vives hasta los 65 años y haces pagos durante 25 años, la póliza se «rescata» y te paga una suma global de 50.000 dólares para usarla en tu cuenta de jubilación.
