La idea detrás del seguro es que existen cosas malas, aleatorias y caras que le ocurren a casi cualquiera. Accidentes de coche, emergencias médicas y otros problemas pueden destruir tus planes personales de ahorro e inversión si llegan a ocurrir.
¿Cómo funciona el seguro?
Para protegerse de esto, las compañías de seguros trabajan para agrupar los recursos de muchas personas en un solo fondo. Cada miembro del grupo aporta una cantidad, lo que se conoce como prima. Si a algún miembro le afecta el problema frente al que el seguro está diseñado para proteger, el fondo del seguro usará las primas de los demás miembros para ayudar a cubrirlo. En otras palabras, el seguro es una forma de protegerse frente al riesgo.
Por lo general, el seguro no cubre el 100% del coste: la persona que presenta una reclamación debe pagar primero una cierta cantidad por su cuenta antes de que la cobertura del seguro "entre en vigor". Esa cantidad se llama la franquicia.
Hay distintos tipos de seguros diseñados para proteger frente a diferentes tipos de riesgo, pero en general se agrupan en 4 categorías: seguro de coche, seguro de propiedad, seguro de salud y seguro de vida.
Seguro de automóvil
El seguro de coche, o cobertura de auto, es el seguro que contratas para protegerte frente al riesgo al conducir. Hay cuatro tipos de seguro de coche: responsabilidad civil, lesiones personales, colisión y protección contra conductores sin seguro. Todas las pólizas de seguro de coche son una combinación de estos cuatro tipos.
Cobertura de responsabilidad civil
La cobertura de "responsabilidad civil" es obligatoria en la mayoría de los estados si quieres conducir. Esta cobertura sirve para pagar los costes de reparación y médicos de cualquier bien o persona dañados como consecuencia de un accidente que haya sido culpa tuya. La cobertura de responsabilidad civil es obligatoria porque hace que otros conductores corran menos riesgo: si chocas con otra persona, saben que los costes de reparación estarán cubiertos por tu compañía de seguros. Si sufres un accidente con alguien que no tiene cobertura de responsabilidad civil y fue su culpa, tu única opción es demandar directamente al otro conductor (y probablemente tampoco tenga dinero para pagar los daños).
La cobertura de responsabilidad civil no te cubre a ti ni a tu propio vehículo; solo cubre los daños que causes al conducir. Si otra persona te golpea conduciendo y tiene seguro de responsabilidad civil, su cobertura pagará tus costes de reparación, facturas médicas y otros gastos, en lugar de tu propio seguro, según el grado de culpa de la otra persona. Por ejemplo, si ambas personas en un accidente de coche tienen la misma responsabilidad, la cobertura de responsabilidad civil de cada una pagará la mitad de los gastos de la otra persona.
Lesiones personales
La cobertura por lesiones personales existe para cubrir tus propios gastos médicos en caso de accidente de coche, independientemente de quién tenga la culpa. La cobertura por lesiones personales es opcional, pero si tienes aunque sea un 10% de responsabilidad en el accidente, tendrás que pagar de tu bolsillo el 10% de tus facturas médicas si no tienes cobertura por lesiones personales.
Cobertura por colisión
La cobertura de colisión cubre el coste de reparación o sustitución de tu vehículo, independientemente de quién tenga la culpa. Por lo general, la cobertura de colisión es menos importante que la cobertura por lesiones personales, pero si tienes un coche caro, es más probable que contrates cobertura de colisión para protegerte frente a posibles costes de reparación.
Protección contra conductores sin seguro
[rich]Esta cobertura es menos costosa en los lugares donde el seguro de responsabilidad civil es obligatorio para todos los conductores, ya que es menos probable que tengas un accidente con un conductor sin seguro.[/rich]Todos los demás seguros se basan en la idea de que, si otra persona te golpea, su cobertura de responsabilidad civil pagará tus daños. Sin embargo, si el otro conductor no tiene seguro, podrías tener muchos problemas para recuperar realmente ese dinero. La protección contra conductores sin seguro está diseñada específicamente para protegerte si te atropella un conductor sin seguro: tu compañía de seguros te cubrirá de inmediato e intentará recuperar sus costes por su cuenta, en lugar de hacerte perseguir al otro conductor.
Cómo se determinan las primas de tu seguro de coche
Las primas de tu seguro de coche dependen de muchos factores, pero, básicamente, todo se reduce a que, cuanto más probable crea la aseguradora que vas a costarle dinero, más te cobrará. Esto significa que, si perteneces a un grupo de edad con más probabilidades de sufrir un accidente (como un conductor joven), tienes un coche muy caro (cuya reparación cuesta más) o tienes un historial de muchos accidentes, tus primas subirán.
Por otro lado, tus primas bajarán si hay muchos factores que indiquen que es poco probable que tengas que presentar una reclamación. Esto incluye un historial de conducción segura, tener un coche seguro de conducir y barato de reparar, y vivir en una zona con baja delincuencia (de modo que es menos probable que tu coche resulte dañado o sea robado) y pocos accidentes.
Seguro de propiedad
El seguro de propiedad empezó como pólizas de seguro para proteger contra incendios, pero hoy también ayuda a proteger contra robos, defectos de construcción, rayos y otros desastres potencialmente costosos.
Seguro de propietarios de vivienda
Si eres propietario de tu casa, probablemente querrás un seguro de hogar. Si tienes una hipoteca sobre tu vivienda, es probable que tu banco o la entidad hipotecaria exija te exija tener un seguro de hogar para ayudar a proteger tu inversión.
El seguro de hogar cubre básicamente todo lo que hay en tu casa. Incluso si rompes accidentalmente un plato, probablemente lo cubra tu seguro de hogar (pero aun así tienes que pagar la franquicia, que probablemente sea mucho más cara que simplemente reponer el plato).
Un problema al presentar una reclamación suele surgir a la hora de demostrar que eras propietario de algo que había en tu casa desde el principio. En general, las compañías de seguros de hogar recomiendan que las personas recorran su casa con una videocámara una vez al año para documentarlo todo en el interior; de este modo, el vídeo puede utilizarse más tarde para demostrar que algo estaba en la casa antes de que fuera robado o destruido.
El seguro de hogar suele encarecerse en edificios antiguos con cableado eléctrico y fontanería obsoletos o inseguros, o en viviendas situadas en zonas con más delincuencia. El seguro de hogar sale más barato para viviendas con aislamiento, cableado y fontanería más actualizados, barrios más seguros, mejores equipos de seguridad contra incendios (como muchos detectores de humo e incluso rociadores) y mejores cerraduras y sistemas de protección contra robos.
Seguro de inquilinos
El seguro de inquilino es muy parecido al seguro de hogar, pero solo para propiedades alquiladas. Esto significa que, por lo general, el seguro de inquilino es mucho más barato (ya que el inquilino normalmente no es responsable de todos los daños al edificio; lo es el propietario) y más fácil de gestionar. Si un edificio sufre un incendio, por ejemplo, el seguro del propietario cubriría la reparación del edificio, pero el inquilino no recibiría compensación por sus propias pertenencias a menos que tenga un seguro de inquilino aparte.
El seguro de inquilino no necesita cubrir el edificio en sí, pero la probabilidad de que tus pertenencias se destruyan en un incendio o sean robadas en un allanamiento hace que la mayoría de los mismos factores que abaratan o encarecen el seguro de hogar también afecten al seguro de inquilino. Sin embargo, si vives en la planta baja de un edificio, tu seguro de inquilino probablemente será más caro que el de alguien que vive en el décimo piso, ya que es más probable que entren a robar en tu vivienda.
Seguro médico
El seguro médico está diseñado para cubrir tus gastos si enfermas, incluidos todos los medicamentos y la atención hospitalaria. El seguro médico es importante: sin él, podrías encontrarte con deudas de decenas, o incluso cientos, de miles de dólares si ocurre una emergencia médica imprevista.
El seguro médico suele ser proporcionado por tu empleador, pero muchos trabajadores autónomos y empleos peor remunerados necesitan comprarlo por su cuenta (normalmente a través de un sistema de mercado o intercambio). Toda persona que pueda permitirse un seguro médico está obligada por ley a tenerlo (desde 2014), salvo que pueda demostrar que gana por debajo de una determinada cantidad al año y no puede pagarlo.
Para las personas mayores, Medicare es un programa nacional de seguro médico que cubre todos los gastos médicos de las personas mayores de 65 años. Para las personas con menos recursos, Medicaid es un programa nacional que proporciona seguro médico a quienes ingresan por debajo de un determinado umbral.
Seguro de vida
[rich]Este tipo de pólizas de seguro de vida son habituales tanto en la planificación familiar como en la de la jubilación.[/rich]El seguro de vida se creó por primera vez para mantener a la familia de una persona fallecida si moría; sobre todo, para proporcionar fondos para el funeral y algo de dinero para vivir hasta que los familiares supervivientes encontraran otra forma de sustentarse. El seguro de vida sigue cumpliendo esta función, pero también existen pólizas que tienen un valor en efectivo: según cuánto tiempo mantengas una póliza, puede pagar una cierta cantidad de dinero al «vencimiento» de la póliza.
Por ejemplo, podrías tener una póliza con una prima de 20 dólares al mes, que paga 200.000 dólares a tus beneficiarios si falleces. Sin embargo, si vives hasta los 65 años y haces pagos durante 25 años, la póliza “se rescata” y te paga una suma global de 50.000 dólares para usar en tu cuenta de jubilación.