La idea detrás del seguro es que hay cosas malas, aleatorias y costosas que le pueden ocurrir a casi cualquier persona. Accidentes de coche, emergencias médicas y otros problemas que pueden arruinar tus planes personales de ahorro e inversión si llegan a ocurrir.
¿Cómo funciona el seguro?
Para protegerse de esto, las aseguradoras trabajan para reunir los recursos de muchas personas en un solo grupo. Cada miembro del grupo aporta una cantidad, lo que se denomina prima. Si a los miembros del grupo les afecta el problema contra el que el seguro está diseñado para proteger, el fondo del seguro utilizará las primas de todos los demás miembros para ayudar a pagarlo. En otras palabras, el seguro es una forma de protegerse frente al riesgo.
Por lo general, el seguro no cubre el 100 % del coste; la persona que presenta una reclamación debe pagar cierta cantidad por su cuenta antes de que la cobertura del seguro “entre en vigor”. Esa cantidad se denomina la franquicia.
Existen diferentes tipos de seguros diseñados para proteger frente a distintos tipos de riesgo, pero por lo general se dividen en 4 categorías: seguro de coche, seguro de propiedad, seguro de salud y seguro de vida.
Seguro de coche
El seguro de coche, o cobertura de automóvil, es el seguro que contratas para protegerte frente al riesgo mientras conduces. Hay cuatro tipos de seguro de coche: responsabilidad civil, lesiones personales, colisión y protección para conductores sin seguro. Todas las pólizas de seguro de coche son una combinación de estos cuatro tipos.
Cobertura de responsabilidad civil
La cobertura de “responsabilidad civil” es obligatoria en la mayoría de los estados si quieres conducir. Esta cobertura existe para pagar los costos de reparación y médicos de cualquier propiedad o persona dañada en un accidente que haya sido tu culpa. La cobertura de responsabilidad civil es obligatoria porque reduce el riesgo para los demás conductores: si chocas contra otra persona, saben que los costos de la reparación serán cubiertos por tu aseguradora. Si tienes un accidente con alguien que no tiene cobertura de responsabilidad civil y la culpa fue de esa persona, tu única opción es demandar directamente al otro conductor (y probablemente tampoco tenga dinero para pagar los daños).
La cobertura de responsabilidad civil no te cubre a ti ni a tu propio vehículo; solo cubre los daños que causes mientras conduces. Si otra persona, que conduce con seguro de responsabilidad civil, choca contra ti, su cobertura pagará tus costos de reparación, las facturas médicas y otros gastos, en lugar de tu propio seguro, según qué tan culpable haya sido la otra persona. Por ejemplo, si dos personas en un choque tienen la misma culpa, la cobertura de responsabilidad civil de cada una pagará la mitad de los gastos de la otra persona.
Lesiones personales
La cobertura por lesiones personales existe para cubrir tus propios gastos médicos en caso de un accidente de coche, sin importar quién tenga la culpa. La cobertura por lesiones personales es opcional, pero si eres siquiera un 10% responsable del accidente, tendrás que pagar de tu bolsillo el 10% de tus facturas médicas si no tienes cobertura por lesiones personales.
Cobertura por colisión
La cobertura por colisión cubre el costo de reparación o sustitución de tu vehículo, sin importar quién tenga la culpa. Por lo general, la cobertura por colisión es menos importante que la cobertura por lesiones personales, pero si tienes un coche caro, es más probable que contrates cobertura por colisión para protegerte frente a posibles costos de reparación.
Protección contra conductores sin seguro
[rich]Esta cobertura es menos costosa en lugares donde el seguro de responsabilidad civil es obligatorio para todos los conductores, ya que es menos probable que tengas un accidente con un conductor sin seguro.[/rich]Todo el resto del seguro se basa en la idea de que, si otra persona te golpea, su cobertura de responsabilidad civil pagará tus daños. Sin embargo, si el otro conductor no tiene seguro, podrías tener muchos problemas para recuperar realmente ese dinero. La protección para conductores sin seguro está diseñada específicamente para protegerte si te golpea un conductor sin seguro: tu aseguradora te cubrirá de inmediato e intentará recuperar por su cuenta sus costos en lugar de obligarte a perseguir al otro conductor.
Determinación de las primas de tu seguro de coche
Las primas de tu seguro de coche dependen de muchos factores, pero en esencia se reduce a esto: cuanto más probable crea la aseguradora que le vas a costar dinero, más te cobrará. Eso significa que, si perteneces a un grupo de edad con más probabilidades de sufrir un accidente (como un conductor joven), tienes un coche muy caro (que cuesta más reparar) o tienes antecedentes de muchos accidentes, tus primas aumentarán.
Por otro lado, tus primas bajarán si hay muchos factores que indiquen que es poco probable que necesites presentar un reclamo. Esto incluye tener un historial de conductor seguro, poseer un coche seguro para conducir y barato de reparar, y vivir en una zona con baja criminalidad (por lo que es menos probable que los ladrones dañen o roben tu coche) y pocos accidentes.
Seguro de propiedad
El seguro de propiedad comenzó como pólizas de seguro para proteger contra incendios, pero hoy también ayuda a proteger contra robos, construcciones defectuosas, impactos de rayos y otros desastres potencialmente costosos.
Seguro de hogar
Si eres propietario de tu casa, probablemente querrás un seguro de hogar. Si tienes una hipoteca sobre tu casa, es probable que tu banco o la entidad hipotecaria exija te exija tener seguro de hogar para ayudar a proteger tu inversión.
El seguro de hogar cubre básicamente todo lo que hay en tu casa. Incluso si rompes un plato por accidente, probablemente tu seguro de hogar lo cubra (pero aun así tendrás que pagar la franquicia, que probablemente sea mucho más cara que simplemente reemplazar el plato).
Un problema al presentar una reclamación suele surgir al intentar demostrar que, para empezar, usted era dueño de algo en su hogar. Las compañías de seguros de hogar generalmente recomiendan que las personas recorran su casa con una videocámara una vez al año para documentar todo lo que hay en ella; de este modo, el video puede usarse más adelante para demostrar que algo estaba en la casa antes de que fuera robado o destruido.
El seguro de hogar por lo general resulta más caro en edificios antiguos con cableado eléctrico y fontanería obsoletos o inseguros, o en viviendas situadas en zonas con mayores índices de delincuencia. El seguro de hogar resulta más barato en casas con un aislamiento, cableado y fontanería más modernos, en vecindarios más seguros, con mejores equipos de seguridad contra incendios (como muchos detectores de humo e incluso rociadores) y con mejores cerraduras y medidas de protección contra robos.
Seguro de inquilinos
El seguro de inquilino es muy parecido al seguro de hogar, pero solo para propiedades alquiladas. Esto significa que el seguro de inquilino suele ser mucho más barato (ya que, por lo general, el inquilino no es responsable de todos los daños al edificio; lo es el propietario) y más fácil de gestionar. Si un edificio se incendia, por ejemplo, el seguro del propietario cubriría la reparación del edificio, pero el inquilino no recibiría compensación por sus propias pertenencias a menos que tenga un seguro de inquilino aparte.
El seguro de inquilino no necesita cubrir el edificio en sí, pero la probabilidad de que sus pertenencias se destruyan en un incendio o se las roben en un allanamiento hace que la mayoría de los mismos factores que abaratan o encarecen el seguro de hogar también afecten al seguro de inquilino. Sin embargo, si usted vive en la planta baja de un edificio, su seguro de inquilino probablemente será más caro que el de alguien que vive en el décimo piso, ya que su vivienda tendría más probabilidades de sufrir un robo.
Seguro de salud
El seguro médico está diseñado para cubrir sus gastos si enferma, incluidos todos los medicamentos y la atención hospitalaria. El seguro médico es importante: sin él, podría encontrarse con deudas de decenas o incluso cientos de miles de dólares si se produce una emergencia médica imprevista.
Por lo general, el seguro médico lo proporciona su empleador, pero muchos contratistas independientes y trabajos peor remunerados necesitan contratar su propio seguro médico (normalmente a través de un sistema de intercambio). Toda persona que pueda permitirse un seguro médico está obligada por ley a tenerlo (desde 2014), a menos que pueda demostrar que gana por debajo de cierta cantidad al año y no puede pagarlo.
Para las personas mayores, Medicare es un programa nacional de seguro médico que cubre todos los gastos médicos de las personas mayores de 65 años. Para las personas de bajos ingresos, Medicaid es un programa nacional que ofrece seguro médico a quienes ganan por debajo de un determinado umbral.
Seguro de vida
[rich]Este tipo de pólizas de seguro de vida son comunes tanto en la planificación familiar como en la de la jubilación.[/rich]El seguro de vida se creó originalmente para proteger a la familia de una persona fallecida si esta moría, principalmente para proporcionar fondos para el funeral y algo de dinero para vivir hasta que los familiares supervivientes encontraran otros medios de sustento. El seguro de vida sigue cumpliendo esa función, pero también existen pólizas que tienen un valor en efectivo: según el tiempo que se mantenga una póliza, esta puede pagar una determinada cantidad de dinero al “vencimiento” de la póliza.
Por ejemplo, podría tener una póliza con una prima de 20 dólares al mes, que paga 200.000 dólares a sus beneficiarios si usted fallece. Sin embargo, si vive hasta los 65 años y realiza pagos durante 25 años, la póliza “se liquida” y le paga una suma única de 50.000 dólares para usar en su cuenta de jubilación.