La idea detrás del seguro es que hay cosas malas, aleatorias y costosas que le ocurren a casi cualquiera. Accidentes de auto, emergencias médicas y otros problemas pueden destruir sus planes personales de ahorro e inversión si llegan a suceder.
¿Cómo funciona el seguro?
Para protegerse de esto, las compañías de seguros trabajan para reunir los recursos de muchas personas en un solo grupo. Cada miembro del grupo aporta una cantidad, lo que se llama prima. Si a los miembros del grupo les ocurre el problema contra el que el seguro está diseñado para proteger, el fondo de seguros utilizará las primas de todos los demás miembros para ayudar a pagarlo. En otras palabras, el seguro es una forma de protegerse contra el riesgo.
Por lo general, el seguro no cubre el 100 % del costo: la persona que presenta un reclamo debe pagar una cierta cantidad por su cuenta antes de que la cobertura del seguro “entre en vigor”. Esta cantidad se llama la deducible.
Existen diferentes tipos de seguro diseñados para proteger contra distintos tipos de riesgo, pero en general se agrupan en 4 categorías: seguro de automóvil, seguro de propiedad, seguro de salud y seguro de vida.
Seguro de automóvil
El seguro de automóvil, o cobertura de auto, es el seguro que se contrata para protegerse contra riesgos al conducir. Hay cuatro tipos de seguro de automóvil: responsabilidad civil, lesiones personales, colisión y protección contra conductores sin seguro. Todas las pólizas de seguro de automóvil son una combinación de estos cuatro tipos.
Cobertura de responsabilidad civil
La cobertura de “responsabilidad civil” es obligatoria en la mayoría de los estados si usted quiere conducir. Esta cobertura existe para pagar los costos de reparación y atención médica de cualquier propiedad o persona dañada como parte de un accidente que haya sido culpa suya. La cobertura de responsabilidad civil es obligatoria porque hace que sea menos arriesgado para los demás conductores: si usted choca contra otra persona, ellos saben que sus costos de reparación serán cubiertos por su compañía de seguros. Si tiene un accidente con alguien que no tiene cobertura de responsabilidad civil y fue culpa de esa persona, su única opción es demandar directamente al otro conductor (y probablemente tampoco tenga el dinero para pagar los daños).
La cobertura de responsabilidad civil no lo cubre a usted ni a su propio vehículo; solo cubre los daños que usted cause al conducir. Si otra persona que conduce con seguro de responsabilidad civil lo choca, su cobertura pagará sus costos de reparación, facturas médicas y otros gastos en lugar de su propio seguro, según el grado de culpa de la otra persona. Por ejemplo, si ambas personas en un accidente de auto tienen la misma culpa, la cobertura de responsabilidad civil de cada una pagará la mitad de los gastos de la otra persona.
Lesiones personales
La cobertura de lesiones personales existe para cubrir sus propios gastos médicos en caso de un accidente de auto, sin importar quién tenga la culpa. La cobertura de lesiones personales es opcional, pero si usted tiene aunque sea un 10 % de responsabilidad en el choque, tendrá que pagar de su bolsillo el 10 % de sus facturas médicas si no cuenta con esa cobertura.
Cobertura por colisión
La cobertura por colisión cubre el costo de reparación o reemplazo de su vehículo, sin importar quién tenga la culpa. Por lo general, la cobertura por colisión es menos importante que la cobertura de lesiones personales, pero si tiene un auto costoso, es más probable que contrate cobertura por colisión para protegerse de posibles costos de reparación.
Protección contra conductores sin seguro
[rich]Esta cobertura es menos costosa en lugares donde el seguro de responsabilidad civil es obligatorio para todos los conductores, ya que es menos probable que usted tenga un accidente con un conductor sin seguro.[/rich]El resto del seguro se basa en la idea de que, si otra persona lo choca, su cobertura de responsabilidad civil pagará sus daños. Sin embargo, si el otro conductor no tiene seguro, podría tener muchas dificultades para recuperar realmente ese dinero. La protección contra conductores sin seguro está diseñada específicamente para protegerle en caso de que lo choque un conductor sin seguro: su compañía de seguros lo cubrirá de inmediato e intentará recuperar sus propios costos, en lugar de hacer que usted persiga al otro conductor.
Cómo determinar las primas de su seguro de automóvil
Sus primas de seguro de automóvil dependen de muchos factores, pero básicamente todo se reduce al hecho de que cuanto más probable crea la compañía de seguros que usted le costará dinero, más le cobrará. Esto significa que, si pertenece a un grupo de edad con más probabilidades de tener un accidente (como un conductor joven), tiene un auto muy costoso (que cuesta más reparar) o tiene antecedentes de muchos accidentes, sus primas subirán.
Por otro lado, sus primas bajarán si hay muchos factores que indiquen que es poco probable que tenga que presentar un reclamo. Esto incluye tener antecedentes de conducir de forma segura, poseer un auto seguro para conducir y barato de reparar, y vivir en una zona con poca delincuencia (de modo que sea menos probable que los ladrones dañen o roben su auto) y pocos accidentes.
Seguro de propiedad
El seguro de propiedad comenzó como pólizas para proteger contra incendios, pero hoy también ayuda a proteger contra robos, construcciones defectuosas, rayos y otros desastres potencialmente costosos.
Seguro de propietarios de vivienda
Si eres propietario de tu casa, probablemente querrás un seguro de hogar. Si tienes una hipoteca sobre tu vivienda, es probable que tu banco o la empresa hipotecaria exija te exija tener seguro de hogar para ayudar a proteger tu inversión.
El seguro de hogar cubre básicamente todo lo que hay en tu casa. Incluso si rompes accidentalmente un plato, probablemente lo cubra tu seguro de hogar (aunque igualmente tendrás que pagar el deducible, que probablemente sea bastante más caro que simplemente reemplazar el plato).
Un problema al presentar una reclamación suele ser demostrar que, de entrada, eras dueño de algo en tu hogar. Las compañías de seguros de hogar suelen recomendar a las personas recorrer su casa con una videocámara una vez al año para documentarlo todo; así, el video puede usarse después para mostrar que algo estaba en la vivienda antes de que fuera robado o destruido.
El seguro de hogar generalmente resulta más caro en edificios antiguos con cableado eléctrico y fontanería obsoletos o inseguros, o en viviendas ubicadas en zonas con mayor criminalidad. El seguro de hogar es más barato para casas con aislamiento, cableado y fontanería más actualizados, vecindarios más seguros, mejor equipo de seguridad contra incendios (como muchas alarmas de humo e incluso rociadores), y mejores cerraduras y medidas de protección contra robos.
Seguro para inquilinos
El seguro para inquilinos es muy parecido al seguro de hogar, pero solo para propiedades alquiladas. Esto significa que normalmente es bastante más barato (ya que el inquilino por lo general no es responsable de todos los daños al edificio; lo es el propietario) y más fácil de gestionar. Si un edificio se incendia, por ejemplo, el seguro del propietario cubriría la reparación del edificio, pero el inquilino no recibiría compensación por sus propias pertenencias a menos que tenga un seguro para inquilinos por separado.
El seguro para inquilinos no necesita cubrir el edificio en sí, pero la probabilidad de que tus cosas se destruyan en un incendio o sean robadas en un robo hace que la mayoría de los mismos factores que abaratan o encarecen el seguro de hogar también afecten al seguro para inquilinos. Sin embargo, si estás en la planta baja de un edificio, tu seguro para inquilinos probablemente será más caro que el de alguien en el décimo piso, ya que tu vivienda tendría más probabilidades de sufrir un robo.
Seguro médico
El seguro de salud está diseñado para cubrir tus gastos si enfermas, incluidos todos los medicamentos y la atención hospitalaria. El seguro de salud es importante: sin él, podrías terminar con deudas de decenas, o incluso cientos, de miles de dólares si ocurre una emergencia médica imprevista.
Por lo general, el seguro de salud lo proporciona tu empleador, pero muchos trabajadores independientes y empleos de menor salario necesitan comprar su propio seguro de salud (normalmente a través de un sistema de mercado). Toda persona que pueda pagarlo está obligada por ley a tener seguro de salud (desde 2014), a menos que pueda demostrar que gana por debajo de cierta cantidad al año y no puede permitírselo.
Para las personas mayores, Medicare es un programa nacional de seguro de salud que cubre todos los gastos médicos de las personas mayores de 65 años. Para las personas con bajos ingresos, Medicaid es un programa nacional que ofrece seguro de salud a quienes ganan por debajo de un cierto umbral.
Seguro de vida
[rich]Este tipo de pólizas de seguro de vida son comunes tanto en la planificación familiar como en la de la jubilación.[/rich]El seguro de vida se creó originalmente para atender a la familia de una persona fallecida si moría, principalmente para proporcionar fondos para el funeral y algo de dinero para vivir hasta que los familiares supervivientes encontraran otras formas de apoyo. El seguro de vida sigue cumpliendo esta función, pero también existen pólizas que tienen un valor en efectivo: según el tiempo que mantengas una póliza, puede pagarte una cierta cantidad de dinero al «vencimiento» de la póliza.
Por ejemplo, podrías tener una póliza con una prima de 20 dólares al mes, que paga 200.000 dólares a tus beneficiarios si falleces. Sin embargo, si vives hasta los 65 años y haces pagos durante 25 años, la póliza se «cobra» y te paga una suma global de 50.000 dólares para usarla en tu cuenta de jubilación.
