Η ιδέα πίσω από την ασφάλιση είναι ότι υπάρχουν τυχαία, δυσάρεστα —και ακριβά— πράγματα που συμβαίνουν σχεδόν σε οποιονδήποτε. Τροχαία ατυχήματα, ιατρικά επείγοντα περιστατικά και άλλα προβλήματα μπορούν να καταστρέψουν τα προσωπικά σας σχέδια αποταμίευσης και επένδυσης αν συμβούν.
Πώς λειτουργεί η ασφάλιση;
Για να προστατευτούν απέναντι σε αυτό, οι ασφαλιστικές εταιρείες συγκεντρώνουν τους πόρους πολλών ανθρώπων σε μία ομάδα. Κάθε μέλος της ομάδας καταβάλλει ένα ποσό, που ονομάζεται ασφάλιστρο. Αν τα μέλη της ομάδας βρεθούν αντιμέτωπα με το πρόβλημα από το οποίο η ασφάλιση έχει σχεδιαστεί να τα προστατεύει, το ασφαλιστικό ταμείο θα χρησιμοποιήσει τα ασφάλιστρα όλων των άλλων μελών για να βοηθήσει στην κάλυψή του. Με άλλα λόγια, η ασφάλιση είναι ένας τρόπος προστασίας από τον κίνδυνο.
Η ασφάλιση συνήθως δεν καλύπτει το 100% του κόστους — ο ασφαλισμένος που υποβάλλει απαίτηση πρέπει να πληρώσει μόνος του ένα ορισμένο ποσό πριν «ενεργοποιηθεί» η ασφαλιστική κάλυψη. Αυτό το ποσό ονομάζεται απαλλαγή.
Υπάρχουν διαφορετικοί τύποι ασφάλισης που έχουν σχεδιαστεί για την προστασία από διαφορετικούς τύπους κινδύνου, αλλά γενικά χωρίζονται σε 4 κατηγορίες: ασφάλιση αυτοκινήτου, ασφάλιση περιουσίας, ασφάλιση υγείας και ασφάλιση ζωής.
Ασφάλιση αυτοκινήτου
Η ασφάλιση αυτοκινήτου, ή κάλυψη αυτοκινήτου, είναι η ασφάλιση που κάνετε για να προστατευτείτε από τον κίνδυνο κατά την οδήγηση. Υπάρχουν τέσσερις τύποι ασφάλισης αυτοκινήτου: αστική ευθύνη, προσωπικές σωματικές βλάβες, σύγκρουση και προστασία από ανασφάλιστους οδηγούς. Όλα τα συμβόλαια ασφάλισης αυτοκινήτου είναι συνδυασμός αυτών των τεσσάρων τύπων.
Κάλυψη αστικής ευθύνης
Η κάλυψη «αστικής ευθύνης» απαιτείται στις περισσότερες πολιτείες αν θέλετε να οδηγείτε. Αυτή η κάλυψη υπάρχει για να πληρώνει τα έξοδα επισκευής και τα ιατρικά έξοδα για οποιαδήποτε περιουσία ή άτομο έχει υποστεί ζημιά σε ένα ατύχημα που προκλήθηκε με δική σας υπαιτιότητα. Η κάλυψη αστικής ευθύνης απαιτείται επειδή μειώνει τον κίνδυνο για τους άλλους οδηγούς — αν τρακάρεις με κάποιον άλλο, ξέρουν ότι τα έξοδα αποκατάστασής τους θα καλυφθούν από την ασφαλιστική σας εταιρεία. Αν εμπλακείτε σε ατύχημα με κάποιον που δεν έχει κάλυψη αστικής ευθύνης και έφταιγε εκείνος, η μόνη σας επιλογή είναι να κάνετε αγωγή απευθείας στον άλλον οδηγό (και πιθανότατα έτσι κι αλλιώς δεν έχει τα χρήματα για να πληρώσει τη ζημιά).
Η κάλυψη αστικής ευθύνης δεν καλύπτει εσάς ή το δικό σας όχημα· καλύπτει μόνο τη ζημιά που προκαλείτε κατά την οδήγηση. Αν σας χτυπήσει κάποιος άλλος που έχει ασφάλιση αστικής ευθύνης, η κάλυψή του θα πληρώσει τα έξοδα επισκευής, τους ιατρικούς λογαριασμούς και άλλα έξοδα αντί για τη δική σας ασφάλιση, ανάλογα με το πόσο έφταιγε το άλλο άτομο. Για παράδειγμα, αν και οι δύο οδηγοί σε ένα τροχαίο φέρουν ίση ευθύνη, η κάλυψη αστικής ευθύνης του καθενός θα πληρώσει το 1/2 των εξόδων του άλλου.
Σωματική Βλάβη
Η κάλυψη προσωπικών τραυματισμών υπάρχει για να καλύπτει τα δικά σας ιατρικά έξοδα σε περίπτωση τροχαίου ατυχήματος, ανεξάρτητα από το ποιος φταίει. Η κάλυψη προσωπικών τραυματισμών είναι προαιρετική, αλλά αν έχετε έστω και 10% ευθύνη για το ατύχημα, θα πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη σας το 10% των ιατρικών σας λογαριασμών αν δεν έχετε κάλυψη προσωπικών τραυματισμών.
Κάλυψη Σύγκρουσης
Η κάλυψη σύγκρουσης καλύπτει το κόστος επισκευής ή αντικατάστασης του οχήματός σας, ανεξάρτητα από το ποιος φταίει. Η κάλυψη σύγκρουσης είναι γενικά λιγότερο σημαντική από την κάλυψη προσωπικών τραυματισμών, αλλά αν έχετε ακριβό αυτοκίνητο, είναι πιο πιθανό να επιλέξετε κάλυψη σύγκρουσης για προστασία από πιθανά έξοδα επισκευής.
Προστασία Ανασφάλιστων
[rich]Αυτή η κάλυψη είναι φθηνότερη σε μέρη όπου η ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι υποχρεωτική για όλους τους οδηγούς, αφού είναι λιγότερο πιθανό να εμπλακείτε σε ατύχημα με ανασφάλιστο οδηγό.[/rich] Όλη η υπόλοιπη ασφάλιση βασίζεται στην ιδέα ότι αν σας χτυπήσει κάποιος άλλος, η δική του κάλυψη αστικής ευθύνης θα πληρώσει τις ζημιές σας. Αν όμως ο άλλος οδηγός δεν είναι ασφαλισμένος, μπορεί να αντιμετωπίσετε μεγάλες δυσκολίες στο να πάρετε πραγματικά αυτά τα χρήματα πίσω. Η προστασία από ανασφάλιστους οδηγούς έχει σχεδιαστεί ειδικά για να σας καλύπτει αν σας χτυπήσει ανασφάλιστος οδηγός — η ασφαλιστική σας εταιρεία θα σας καλύψει άμεσα και θα προσπαθήσει η ίδια να ανακτήσει τα έξοδά της, αντί να σας αναγκάσει να κυνηγήσετε τον άλλο οδηγό.
Πώς καθορίζονται τα ασφάλιστρα του αυτοκινήτου σας
Τα ασφάλιστρα του αυτοκινήτου σας εξαρτώνται από πολλούς παράγοντες, αλλά στην ουσία το θέμα είναι ότι όσο περισσότερο πιστεύει η ασφαλιστική εταιρεία ότι θα της κοστίσετε, τόσο περισσότερα θα σας χρεώσει. Αυτό σημαίνει ότι αν ανήκετε σε ηλικιακή ομάδα με μεγαλύτερη πιθανότητα να εμπλακεί σε ατύχημα (όπως ένας νεαρός οδηγός), αν έχετε πολύ ακριβό αυτοκίνητο (που κοστίζει περισσότερο στην επισκευή) ή αν έχετε ιστορικό πολλών ατυχημάτων, τα ασφάλιστρά σας θα αυξηθούν.
Από την άλλη πλευρά, τα ασφάλιστρά σας θα μειωθούν αν υπάρχουν πολλοί παράγοντες που δείχνουν ότι είναι απίθανο να χρειαστεί να κάνετε απαίτηση. Αυτό περιλαμβάνει ιστορικό ασφαλούς οδήγησης, αν έχετε αυτοκίνητο που είναι ασφαλές στην οδήγηση και οικονομικό στην επισκευή, και αν ζείτε σε περιοχή με χαμηλή εγκληματικότητα (οπότε το αυτοκίνητό σας είναι λιγότερο πιθανό να υποστεί ζημιά ή να κλαπεί από κλέφτες) και λίγα ατυχήματα.
Ασφάλιση περιουσίας
Η ασφάλιση περιουσίας ξεκίνησε ως ασφαλιστήρια συμβόλαια για προστασία από πυρκαγιές, αλλά σήμερα βοηθά επίσης στην προστασία από κλοπή, κακοτεχνίες στην κατασκευή, κεραυνούς και άλλες δυνητικά δαπανηρές καταστροφές.
Ασφάλιση Κατοικίας
Αν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, πιθανότατα θα θέλετε ασφάλιση κατοικίας. Αν έχετε στεγαστικό δάνειο για το σπίτι σας, η τράπεζά σας ή η εταιρεία του δανείου πιθανότατα θα να απαιτεί έχετε ασφάλιση κατοικίας για να βοηθάτε στην προστασία της επένδυσής σας.
Η ασφάλιση κατοικίας καλύπτει βασικά τα πάντα στο σπίτι σας. Ακόμη κι αν σπάσετε κατά λάθος ένα πιάτο, η ασφάλιση κατοικίας σας πιθανότατα το καλύπτει (αλλά πάλι πρέπει να πληρώσετε το απαλλασσόμενο ποσό, το οποίο είναι πιθανότατα πολύ ακριβότερο από το να αντικαταστήσετε απλώς το πιάτο).
Ένα πρόβλημα με την υποβολή απαίτησης προκύπτει συνήθως από το να αποδείξετε ότι αρχικά κατείχατε κάτι μέσα στο σπίτι σας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες κατοικίας συνιστούν γενικά στους ανθρώπους να περνούν μία φορά τον χρόνο από το σπίτι τους με μια βιντεοκάμερα για να καταγράφουν τα πάντα στο εσωτερικό του· έτσι, το βίντεο μπορεί αργότερα να χρησιμοποιηθεί για να δείξει ότι κάτι βρισκόταν στο σπίτι πριν κλαπεί ή καταστραφεί.
Η ασφάλιση κατοικίας γενικά γίνεται ακριβότερη σε παλαιότερα κτίρια με παρωχημένες ή επικίνδυνες ηλεκτρικές εγκαταστάσεις και υδραυλικά, ή σε σπίτια που βρίσκονται σε περιοχές με υψηλότερη εγκληματικότητα. Η ασφάλιση κατοικίας γίνεται φθηνότερη για σπίτια με πιο σύγχρονη μόνωση, καλωδίωση και υδραυλικά, σε ασφαλέστερες γειτονιές, με καλύτερο εξοπλισμό πυροπροστασίας (όπως πολλούς ανιχνευτές καπνού και ακόμη και καταιονητήρες) και με καλύτερες κλειδαριές και μέτρα προστασίας από διάρρηξη.
Ασφάλιση ενοικιαστή
Η ασφάλιση ενοικιαστή μοιάζει πολύ με την ασφάλιση κατοικίας, αλλά αφορά μόνο μισθωμένα ακίνητα. Αυτό σημαίνει ότι η ασφάλιση ενοικιαστή είναι συνήθως πολύ φθηνότερη (αφού ο ενοικιαστής δεν ευθύνεται συνήθως για όλες τις ζημιές στο κτίριο· ευθύνεται ο ιδιοκτήτης) και πιο εύκολη στη διαχείριση. Αν ένα κτίριο υποστεί, για παράδειγμα, πυρκαγιά, η ασφάλιση του ιδιοκτήτη θα κάλυπτε την αποκατάσταση του κτιρίου, αλλά ο ενοικιαστής δεν θα αποζημιωνόταν για τα δικά του πράγματα εκτός αν έχει ξεχωριστή ασφάλιση ενοικιαστή.
Η ασφάλιση ενοικιαστή δεν χρειάζεται να καλύπτει το ίδιο το κτίριο, αλλά η πιθανότητα να καταστραφούν τα πράγματά σας σε μια πυρκαγιά ή να κλαπούν σε διάρρηξη σημαίνει ότι οι περισσότεροι από τους ίδιους παράγοντες που κάνουν την ασφάλιση κατοικίας φθηνότερη ή ακριβότερη επηρεάζουν και την ασφάλιση ενοικιαστή. Ωστόσο, αν βρίσκεστε στο ισόγειο ενός κτιρίου, η ασφάλιση ενοικιαστή σας πιθανότατα θα είναι ακριβότερη από κάποιου που μένει στον 10ο όροφο, αφού ο χώρος σας θα είναι πιο πιθανό να διαρρηχθεί.
Ασφάλιση υγείας
Η ασφάλιση υγείας έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει τα έξοδά σας αν αρρωστήσετε, συμπεριλαμβανομένων όλων των φαρμάκων και της νοσοκομειακής περίθαλψης. Η ασφάλιση υγείας είναι σημαντική – χωρίς αυτήν, θα μπορούσατε να βρεθείτε με χρέη δεκάδων ή ακόμη και εκατοντάδων χιλιάδων δολαρίων αν προκύψει μια απρόβλεπτη ιατρική έκτακτη ανάγκη.
Η ασφάλιση υγείας παρέχεται συνήθως από τον εργοδότη σας, αλλά πολλοί ανεξάρτητοι συνεργάτες και θέσεις εργασίας με χαμηλότερες αποδοχές χρειάζεται να αγοράζουν ασφάλιση υγείας μόνοι τους (συνήθως μέσω ενός συστήματος ανταλλαγής). Όλοι όσοι μπορούν να αντέξουν οικονομικά την ασφάλιση υγείας υποχρεούνται από τον νόμο να την έχουν (από το 2014), εκτός αν μπορούν να αποδείξουν ότι έχουν ετήσιο εισόδημα κάτω από ένα ορισμένο ποσό και δεν μπορούν να τη χρηματοδοτήσουν.
Για τους ηλικιωμένους, το Medicare είναι ένα εθνικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας που καλύπτει όλα τα ιατρικά έξοδα των ατόμων άνω των 65 ετών. Για τους φτωχούς, το Medicaid είναι ένα εθνικό πρόγραμμα που παρέχει ασφάλιση υγείας σε άτομα με εισόδημα κάτω από ένα ορισμένο όριο.
Ασφάλιση ζωής
[rich]Αυτού του είδους τα ασφαλιστήρια ζωής είναι συνηθισμένα τόσο στον οικογενειακό όσο και στον συνταξιοδοτικό σχεδιασμό.[/rich] Η ασφάλιση ζωής δημιουργήθηκε αρχικά για να στηρίζει την οικογένεια ενός αποβιώσαντος ατόμου, αν πέθαινε – κυρίως για να παρέχει χρήματα για την κηδεία και κάποια μετρητά για να ζήσουν μέχρι τα επιζώντα μέλη της οικογένειας να βρουν άλλους τρόπους υποστήριξης. Η ασφάλιση ζωής εξακολουθεί να επιτελεί αυτόν τον ρόλο, αλλά υπάρχουν επίσης ασφαλιστήρια που έχουν χρηματική αξία – ανάλογα με το πόσο καιρό διατηρείτε ένα ασφαλιστήριο, μπορεί να καταβάλει ένα ορισμένο ποσό χρημάτων στη «λήξη» του ασφαλιστηρίου.
Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε ένα ασφαλιστήριο με μηνιαίο ασφάλιστρο 20 δολαρίων, το οποίο καταβάλλει 200.000 δολάρια στους δικαιούχους σας αν πεθάνετε. Ωστόσο, αν ζήσετε μέχρι τα 65 και κάνετε πληρωμές για 25 χρόνια, το ασφαλιστήριο «εξαργυρώνεται» και σας καταβάλλει εφάπαξ 50.000 δολάρια για να τα χρησιμοποιήσετε στον συνταξιοδοτικό σας λογαριασμό.
