Η ιδέα πίσω από την ασφάλιση είναι ότι υπάρχουν τυχαία δυσάρεστα – και ακριβά – γεγονότα που μπορεί να συμβούν σχεδόν σε οποιονδήποτε. Τροχαία ατυχήματα, ιατρικά επείγοντα περιστατικά και άλλα προβλήματα μπορούν να καταστρέψουν τα προσωπικά σας σχέδια αποταμίευσης και επένδυσης αν συμβούν.
Πώς λειτουργεί η ασφάλιση;
Για να προστατευθούν από αυτό, οι ασφαλιστικές εταιρείες συγκεντρώνουν τους πόρους πολλών ανθρώπων σε μία ομάδα. Κάθε μέλος της ομάδας καταβάλλει εισφορά, η οποία ονομάζεται ασφάλιστρο. Αν τα μέλη της ομάδας αντιμετωπίσουν το πρόβλημα από το οποίο η ασφάλιση έχει σχεδιαστεί να προστατεύει, το ασφαλιστικό ταμείο θα χρησιμοποιήσει τα ασφάλιστρα όλων των άλλων μελών για να βοηθήσει στην κάλυψή του. Με άλλα λόγια, η ασφάλιση είναι ένας τρόπος προστασίας από τον κίνδυνο.
Η ασφάλιση συνήθως δεν καλύπτει το 100% του κόστους – ο ασφαλισμένος πρέπει να πληρώσει ένα ορισμένο ποσό από την τσέπη του πριν «ενεργοποιηθεί» η ασφαλιστική κάλυψη. Αυτό το ποσό ονομάζεται απαλλαγή.
Υπάρχουν διαφορετικοί τύποι ασφάλισης που έχουν σχεδιαστεί για την προστασία από διαφορετικούς τύπους κινδύνου, αλλά γενικά κατατάσσονται σε 4 κατηγορίες: ασφάλιση αυτοκινήτου, ασφάλιση περιουσίας, ασφάλιση υγείας και ασφάλιση ζωής.
Ασφάλιση αυτοκινήτου
Η ασφάλιση αυτοκινήτου, ή κάλυψη αυτοκινήτου, είναι η ασφάλιση που συνάπτετε για προστασία από τον κίνδυνο κατά την οδήγηση. Υπάρχουν τέσσερις τύποι ασφάλισης αυτοκινήτου: αστική ευθύνη, προσωπικός τραυματισμός, σύγκρουση και προστασία ανασφάλιστου οδηγού. Όλα τα συμβόλαια ασφάλισης αυτοκινήτου είναι συνδυασμός αυτών των τεσσάρων τύπων.
Κάλυψη αστικής ευθύνης
Η κάλυψη «αστικής ευθύνης» απαιτείται στις περισσότερες πολιτείες αν θέλετε να οδηγήσετε. Αυτή η κάλυψη υπάρχει για να πληρώνει τα έξοδα επισκευής και ιατρικής περίθαλψης για οποιαδήποτε περιουσία ή πρόσωπο υπέστη ζημιά σε ατύχημα που προκλήθηκε με δική σας υπαιτιότητα. Η κάλυψη αστικής ευθύνης απαιτείται επειδή μειώνει τον κίνδυνο για τους άλλους οδηγούς – αν συγκρουστείτε με κάποιον άλλο, γνωρίζουν ότι τα έξοδα αποκατάστασης θα καλυφθούν από την ασφαλιστική σας εταιρεία. Αν εμπλακείτε σε ατύχημα με κάποιον που δεν έχει κάλυψη αστικής ευθύνης και φταίει εκείνος, η μόνη σας επιλογή είναι να κάνετε άμεσα αγωγή κατά του άλλου οδηγού (και πιθανότατα ούτως ή άλλως δεν θα έχει τα χρήματα να πληρώσει για τη ζημιά).
Η κάλυψη αστικής ευθύνης δεν καλύπτει εσάς ή το δικό σας όχημα· καλύπτει μόνο τη ζημιά που προκαλείτε κατά την οδήγηση. Αν σας χτυπήσει κάποιος άλλος που οδηγεί με ασφάλιση αστικής ευθύνης, η δική του κάλυψη θα πληρώσει τα έξοδα επισκευής, τους ιατρικούς λογαριασμούς και άλλα έξοδα αντί της δικής σας ασφάλισης, ανάλογα με το πόσο υπαίτιος ήταν ο άλλος. Για παράδειγμα, αν και οι δύο οδηγοί σε ένα τροχαίο φέρουν ίση ευθύνη, η κάλυψη αστικής ευθύνης του καθενός θα πληρώσει το 1/2 των εξόδων του άλλου.
Σωματική βλάβη
Η κάλυψη προσωπικού τραυματισμού υπάρχει για να καλύπτει τα δικά σας ιατρικά έξοδα σε περίπτωση τροχαίου ατυχήματος, ανεξάρτητα από το ποιος φταίει. Η κάλυψη προσωπικού τραυματισμού είναι προαιρετική, αλλά αν έχετε έστω και 10% ευθύνη για τη σύγκρουση, θα πρέπει να πληρώσετε το 10% των ιατρικών σας εξόδων από την τσέπη σας αν δεν έχετε κάλυψη προσωπικού τραυματισμού.
Κάλυψη σύγκρουσης
Η κάλυψη σύγκρουσης καλύπτει το κόστος επισκευής ή αντικατάστασης του οχήματός σας, ανεξάρτητα από το ποιος φταίει. Η κάλυψη σύγκρουσης είναι γενικά λιγότερο σημαντική από την κάλυψη προσωπικού τραυματισμού, αλλά αν έχετε ακριβό αυτοκίνητο, είναι πιο πιθανό να επιλέξετε κάλυψη σύγκρουσης για προστασία από ενδεχόμενα έξοδα επισκευής.
Προστασία κατά ανασφάλιστων
[rich] Αυτή η κάλυψη είναι φθηνότερη σε μέρη όπου η ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι υποχρεωτική για όλους τους οδηγούς, αφού είναι λιγότερο πιθανό να εμπλακείτε σε ατύχημα με ανασφάλιστο οδηγό.[/rich] Όλες οι υπόλοιπες ασφαλίσεις βασίζονται στην ιδέα ότι, αν σας χτυπήσει κάποιος άλλος, η κάλυψη αστικής ευθύνης του θα πληρώσει τη ζημιά σας. Αν όμως ο άλλος οδηγός δεν είναι ασφαλισμένος, μπορεί να έχετε μεγάλο πρόβλημα να πάρετε πραγματικά αυτά τα χρήματα πίσω. Η προστασία από ανασφάλιστους οδηγούς έχει σχεδιαστεί ειδικά για να σας προστατεύει από σύγκρουση με ανασφάλιστο οδηγό – η ασφαλιστική σας εταιρεία θα σας καλύψει αμέσως και θα προσπαθήσει η ίδια να ανακτήσει το κόστος της, αντί να σας βάλει να κυνηγάτε τον άλλο οδηγό.
Καθορισμός των ασφαλίστρων του αυτοκινήτου σας
Τα ασφάλιστρα του αυτοκινήτου σας εξαρτώνται από πολλούς παράγοντες, αλλά ουσιαστικά το θέμα είναι ότι όσο πιο πιθανό θεωρεί η ασφαλιστική εταιρεία ότι θα της στοιχίσετε, τόσο περισσότερα θα σας χρεώσει. Αυτό σημαίνει ότι αν ανήκετε σε ηλικιακή ομάδα που είναι πιο πιθανό να εμπλακεί σε ατύχημα (όπως ένας νεαρός οδηγός), έχετε ένα πολύ ακριβό αυτοκίνητο (το οποίο κοστίζει περισσότερο στην επισκευή) ή έχετε ιστορικό με πολλά ατυχήματα, τα ασφάλιστρά σας θα αυξηθούν.
Από την άλλη πλευρά, τα ασφάλιστρά σας θα μειωθούν αν υπάρχουν πολλοί παράγοντες που δείχνουν ότι είναι απίθανο να χρειαστεί να υποβάλετε αίτημα αποζημίωσης. Σε αυτούς περιλαμβάνονται ένα ιστορικό ασφαλούς οδήγησης, η κατοχή αυτοκινήτου που είναι ασφαλές στην οδήγηση και φθηνό στην επισκευή, καθώς και η διαμονή σε περιοχή με χαμηλή εγκληματικότητα (οπότε το αυτοκίνητό σας είναι λιγότερο πιθανό να υποστεί ζημιά ή να κλαπεί) και λίγα ατυχήματα.
Ασφάλιση περιουσίας
Η ασφάλιση περιουσίας ξεκίνησε ως ασφαλιστήρια συμβόλαια για προστασία από πυρκαγιές, αλλά σήμερα βοηθά επίσης στην προστασία από κλοπή, ελαττωματική κατασκευή, κεραυνούς και άλλες δυνητικά δαπανηρές καταστροφές.
Ασφάλιση κατοικίας
Αν έχετε δικό σας σπίτι, πιθανότατα θα θέλετε ασφάλιση κατοικίας. Αν έχετε στεγαστικό δάνειο για το σπίτι σας, η τράπεζά σας ή η εταιρεία του δανείου πιθανότατα απαιτήσει θα απαιτήσει να έχετε ασφάλιση κατοικίας για να προστατεύεται η επένδυσή σας.
Η ασφάλιση κατοικίας καλύπτει ουσιαστικά τα πάντα μέσα στο σπίτι σας. Ακόμα κι αν σπάσετε κατά λάθος ένα πιάτο, η ασφάλεια κατοικίας σας πιθανότατα το καλύπτει (αλλά θα πρέπει και πάλι να πληρώσετε την απαλλαγή, που πιθανότατα είναι πολύ πιο ακριβή από το να αντικαταστήσετε απλώς το πιάτο).
Ένα πρόβλημα με την υποβολή αιτήματος αποζημίωσης συνήθως προκύπτει από το να αποδείξετε εξαρχής ότι είχατε κάτι στο σπίτι σας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες κατοικίας γενικά συνιστούν στους ανθρώπους να περνούν μία φορά τον χρόνο από το σπίτι τους με μια βιντεοκάμερα για να καταγράφουν τα πάντα μέσα σε αυτό· έτσι, το βίντεο μπορεί αργότερα να χρησιμοποιηθεί για να δείξει ότι κάτι βρισκόταν στο σπίτι πριν κλαπεί ή καταστραφεί.
Η ασφάλιση κατοικίας γίνεται γενικά ακριβότερη σε παλαιότερα κτίρια με παρωχημένες ή επικίνδυνες ηλεκτρικές καλωδιώσεις και υδραυλικές εγκαταστάσεις ή σε σπίτια που βρίσκονται σε περιοχές με μεγαλύτερη εγκληματικότητα. Η ασφάλιση κατοικίας γίνεται φθηνότερη για σπίτια με πιο σύγχρονη μόνωση, καλωδίωση και υδραυλικά, σε ασφαλέστερες γειτονιές, με καλύτερο εξοπλισμό πυρασφάλειας (όπως πολλούς ανιχνευτές καπνού και ακόμη και καταιονητήρες) και με καλύτερες κλειδαριές και μέτρα προστασίας από διάρρηξη.
Ασφάλιση ενοικιαστή
Η ασφάλιση ενοικιαστή μοιάζει πολύ με την ασφάλιση κατοικίας, αλλά αφορά μόνο μισθωμένη περιουσία. Αυτό σημαίνει ότι η ασφάλιση ενοικιαστή είναι συνήθως πολύ φθηνότερη (αφού συνήθως ο ενοικιαστής δεν ευθύνεται για όλη τη ζημιά στο κτίριο, αλλά ο ιδιοκτήτης) και πιο εύκολη στη διαχείριση. Αν ένα κτίριο πιάσει φωτιά, για παράδειγμα, η ασφάλιση του ιδιοκτήτη θα καλύψει την επισκευή του κτιρίου, αλλά ο ενοικιαστής δεν θα αποζημιωθεί για τα δικά του πράγματα, εκτός αν έχει ξεχωριστή ασφάλιση ενοικιαστή.
Η ασφάλιση ενοικιαστή δεν χρειάζεται να καλύπτει το ίδιο το κτίριο, αλλά η πιθανότητα να καταστραφούν τα πράγματά σας σε μια φωτιά ή να κλαπούν σε διάρρηξη σημαίνει ότι οι ίδιοι περίπου παράγοντες που κάνουν την ασφάλιση κατοικίας φθηνότερη ή ακριβότερη επηρεάζουν και την ασφάλιση ενοικιαστή. Ωστόσο, αν μένετε στο ισόγειο ενός κτιρίου, η ασφάλιση ενοικιαστή σας θα είναι πιθανότατα ακριβότερη από κάποιου που μένει στον 10ο όροφο, αφού ο δικός σας χώρος θα είναι πιο πιθανό να παραβιαστεί.
Ασφάλιση υγείας
Η ασφάλιση υγείας έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει τα έξοδά σας αν αρρωστήσετε, συμπεριλαμβανομένων όλων των φαρμάκων και της νοσοκομειακής περίθαλψης. Η ασφάλιση υγείας είναι σημαντική – χωρίς αυτήν, μπορεί να βρεθείτε χρεωμένοι με δεκάδες ή ακόμη και εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια αν προκύψει μια απρόβλεπτη ιατρική έκτακτη ανάγκη.
Η ασφάλιση υγείας παρέχεται συνήθως από τον εργοδότη σας, αλλά πολλοί ανεξάρτητοι συνεργάτες και χαμηλότερα αμειβόμενες δουλειές χρειάζεται να αγοράζουν μόνοι τους ασφάλιση υγείας (συνήθως μέσω ενός συστήματος ανταλλαγής). Όλοι όσοι μπορούν να την πληρώσουν υποχρεούνται από τον νόμο να έχουν ασφάλιση υγείας (από το 2014), εκτός αν μπορούν να αποδείξουν ότι έχουν ετήσιο εισόδημα κάτω από ένα συγκεκριμένο ποσό και δεν μπορούν να την αντέξουν οικονομικά.
Για τους ηλικιωμένους, το Medicare είναι ένα εθνικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας που καλύπτει όλα τα ιατρικά έξοδα των ατόμων άνω των 65 ετών. Για τους οικονομικά αδύναμους, το Medicaid είναι ένα εθνικό πρόγραμμα που παρέχει ασφάλιση υγείας σε άτομα με εισόδημα κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο.
Ασφάλιση ζωής
[rich]Αυτοί οι τύποι ασφαλιστηρίων ζωής είναι συνηθισμένοι τόσο στον οικογενειακό όσο και στον συνταξιοδοτικό προγραμματισμό.[/rich] Η ασφάλιση ζωής δημιουργήθηκε αρχικά για να στηρίζει την οικογένεια ενός ατόμου που απεβίωσε — κυρίως για να καλύπτει τα έξοδα της κηδείας και να προσφέρει κάποια χρήματα για τα προς το ζην, μέχρι τα επιζώντα μέλη της οικογένειας να βρουν άλλους τρόπους υποστήριξης. Η ασφάλιση ζωής εξακολουθεί να επιτελεί αυτόν τον ρόλο, αλλά υπάρχουν επίσης συμβόλαια που έχουν χρηματική αξία — ανάλογα με το πόσο καιρό διατηρείτε ένα συμβόλαιο, μπορεί να καταβάλει ένα συγκεκριμένο ποσό χρημάτων κατά τη «λήξη» του συμβολαίου.
Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε ένα συμβόλαιο με ασφάλιστρο 20 δολάρια τον μήνα, το οποίο καταβάλλει 200.000 δολάρια στους δικαιούχους σας αν πεθάνετε. Ωστόσο, αν ζήσετε μέχρι τα 65 και κάνετε πληρωμές για 25 χρόνια, το συμβόλαιο «εξοφλείται» και σας καταβάλλει εφάπαξ 50.000 δολάρια για να τα χρησιμοποιήσετε στον συνταξιοδοτικό σας λογαριασμό.
