Smyslem pojištění je, že existují náhodné nepříjemné – a drahé – události, které mohou potkat téměř každého. Dopravní nehody, zdravotní komplikace a další problémy, které mohou zničit vaše plány na osobní spoření a investování, pokud nastanou.
Jak funguje pojištění?
Aby se proti tomu chránily, pojišťovny sdružují prostředky mnoha lidí do jedné skupiny. Každý člen skupiny přispívá, čemuž se říká pojistné. Pokud členy skupiny zasáhne problém, proti němuž je pojištění určeno, pojistný fond použije pojistné od všech ostatních členů, aby pomohl uhradit náklady. Jinými slovy, pojištění je způsob, jak se chránit před rizikem.
Pojištění obvykle nepokrývá 100 % nákladů – osoba, která uplatňuje pojistnou událost, musí před tím, než se pojištění „spustí“, sama zaplatit určitou částku. Tato částka se nazývá spoluúčast.
Existují různé typy pojištění určené k ochraně před různými typy rizik, ale obecně spadají do 4 kategorií: pojištění vozidla, majetkové pojištění, zdravotní pojištění a životní pojištění.
Pojištění auta
Pojištění auta, neboli automobilové pojištění, je pojištění, které si sjednáváte pro ochranu před rizikem při řízení. Existují čtyři typy pojištění auta: odpovědnostní, úrazové, havarijní a ochrana pro nepojištěné řidiče. Všechny pojistky na auto jsou kombinací těchto čtyř typů.
Krytí odpovědnosti
Krytí „odpovědnosti“ je ve většině států vyžadováno, pokud chcete řídit. Toto krytí slouží k úhradě oprav a léčebných nákladů za jakýkoli majetek nebo osobu poškozenou při nehodě, kterou jste způsobili vy. Odpovědnostní krytí je vyžadováno proto, že snižuje riziko pro ostatní řidiče – pokud narazíte do někoho jiného, vědí, že jejich náklady na náhradu škody budou hrazeny vaší pojišťovnou. Pokud se dostanete do nehody s někým, kdo nemá odpovědnostní krytí, a viníkem byl on, vaší jedinou možností je žalovat přímo druhého řidiče (a ten navíc pravděpodobně stejně nebude mít peníze na zaplacení škody).
Odpovědnostní krytí se nevztahuje na vás ani na vaše vlastní vozidlo, kryje pouze škody, které způsobíte při řízení. Pokud do vás narazí někdo jiný, kdo má odpovědnostní pojištění, jeho krytí uhradí vaše náklady na opravu, léčebné výlohy a další výdaje místo vašeho vlastního pojištění, a to podle míry zavinění druhé osoby. Například pokud jsou oba lidé při dopravní nehodě stejně vinni, odpovědnostní krytí každého z nich uhradí polovinu nákladů druhé osoby.
Úraz
Pojistné krytí osobních úrazů slouží k úhradě vašich vlastních léčebných výdajů v případě autonehody, bez ohledu na to, kdo ji zavinil. Toto krytí je volitelné, ale pokud budete na nehodě odpovědní třeba jen z 10 %, bez pojištění osobních úrazů budete muset 10 % účtů za lékařskou péči zaplatit z vlastní kapsy.
Krytí při srážce
Krytí při střetu pokrývá náklady na opravu nebo výměnu vašeho vozidla bez ohledu na to, kdo je na vině. Toto krytí je obecně méně důležité než krytí osobních úrazů, ale pokud máte drahé auto, je pravděpodobnější, že si sjednáte i krytí při střetu, abyste se chránili před možnými náklady na opravy.
Ochrana proti nepojištěným
[rich] Toto krytí je levnější v místech, kde je pojištění odpovědnosti povinné pro všechny řidiče, protože je méně pravděpodobné, že se dostanete do nehody s nepojištěným řidičem.[/rich] Veškeré ostatní pojištění vychází z předpokladu, že pokud vás srazí někdo jiný, jeho pojištění odpovědnosti uhradí vaše škody. Pokud však druhý řidič není pojištěný, můžete mít velké potíže se skutečným získáním těchto peněz zpět. Ochrana proti nepojištěným řidičům je navržena právě pro případ, že vás srazí nepojištěný řidič – vaše pojišťovna vás okamžitě odškodní a sama se bude snažit získat své náklady zpět, místo aby vás nutila honit druhého řidiče.
Stanovení pojistného na auto
Pojistné na vaše auto závisí na mnoha faktorech, ale v podstatě to znamená, že čím větší riziko pojišťovna vidí v tom, že jí budete stát peníze, tím více vám naúčtuje. To znamená, že pokud patříte do věkové skupiny, u níž je vyšší pravděpodobnost nehody (například mladý řidič), máte velmi drahé auto (jehož oprava stojí víc) nebo máte za sebou mnoho nehod, vaše pojistné poroste.
Naopak vaše pojistné klesne, pokud existuje mnoho faktorů naznačujících, že je nepravděpodobné, že budete muset uplatnit pojistnou událost. Patří sem historie bezpečné jízdy, vlastnictví auta, které je bezpečné řídit a levné na opravy, a také bydliště v oblasti s nízkou kriminalitou (takže je menší pravděpodobnost poškození nebo krádeže) a s malým počtem nehod.
Pojištění majetku
Pojištění majetku začínalo jako pojistky chránící proti požárům, ale dnes pomáhá chránit také proti krádeži, vadné konstrukci, zásahu bleskem a dalším potenciálně velmi nákladným pohromám.
Pojištění domácnosti
Pokud vlastníte dům, budete pravděpodobně chtít pojištění domácnosti. Pokud máte na dům hypotéku, vaše banka nebo hypoteční společnost bude pravděpodobně pojištění domácnosti, aby chránila vaši investici. požadovat
Pojištění domácnosti kryje v podstatě vše ve vašem domě. I když omylem rozbijete talíř, vaše pojištění domácnosti to pravděpodobně pokryje (stále však musíte zaplatit spoluúčast, která bude nejspíš mnohem vyšší než prosté nahrazení talíře).
Jeden problém při podávání pojistné události obvykle spočívá v tom, že je třeba nejprve prokázat, že jste danou věc ve svém domě skutečně vlastnili. Pojišťovny pro domácnost obvykle doporučují, aby lidé jednou ročně prošli svůj dům s videokamerou a zdokumentovali vše, co v něm je; záznam pak lze později použít jako důkaz, že se daná věc v domě nacházela předtím, než byla odcizena nebo zničena.
Pojištění domácnosti bývá obecně dražší u starších budov se zastaralými nebo nebezpečnými elektrickými rozvody a rozvody vody, nebo u domů v oblastech s vyšší kriminalitou. Naopak levnější je u domů s modernější izolací, rozvody, instalacemi, v bezpečnějších čtvrtích, s lepším požárním zabezpečením (například s mnoha hlásiči kouře a dokonce i sprinklery) a s lepšími zámky a ochranou proti vloupání.
Pojištění nájemníků
Pojištění nájemníka je hodně podobné pojištění domácnosti, ale pouze pro pronajatý majetek. To znamená, že pojištění nájemníka je obvykle mnohem levnější (protože nájemce zpravidla nenese odpovědnost za veškeré škody na budově, ta leží na vlastníkovi) a snadněji se spravuje. Pokud například v budově vypukne požár, pojištění vlastníka pokryje opravu budovy, ale nájemce nedostane náhradu za své vlastní věci, pokud nemá samostatné pojištění nájemníka.
Pojištění nájemníka nemusí krýt samotnou budovu, ale pravděpodobnost, že by byly vaše věci zničeny při požáru nebo odcizeny při vloupání, znamená, že většina stejných faktorů, které činí pojištění domácnosti levnějším nebo dražším, ovlivňuje i pojištění nájemníka. Pokud však bydlíte v přízemí, vaše pojištění nájemníka bude pravděpodobně dražší než pojištění někoho v 10. patře, protože u vás je vyšší pravděpodobnost vloupání.
Zdravotní pojištění
Zdravotní pojištění je navrženo tak, aby pokrylo vaše výdaje v případě nemoci, včetně všech léků a hospitalizace. Zdravotní pojištění je důležité – bez něj se můžete při nečekané zdravotní nouzi ocitnout v dluzích v řádu desítek nebo dokonce stovek tisíc dolarů.
Zdravotní pojištění obvykle poskytuje váš zaměstnavatel, ale mnoho nezávislých dodavatelů a hůře placených zaměstnání si ho musí pořizovat samo (obvykle prostřednictvím burzovního systému). Každý, kdo si může zdravotní pojištění dovolit, je ze zákona povinen ho mít (od roku 2014), pokud neprokáže, že vydělává méně než určitou částku ročně a že si ho nemůže dovolit.
Pro seniory je Medicare celostátní program zdravotního pojištění, který kryje veškeré léčebné náklady lidí starších 65 let. Pro chudé je Medicaid celostátní program poskytující zdravotní pojištění lidem s příjmem pod určitou hranicí.
Životní pojištění
[rich]Tyto typy životních pojistek jsou běžné jak při plánování rodiny, tak při plánování důchodu.[/rich]Životní pojištění vzniklo původně proto, aby zabezpečilo rodinu zemřelého člověka, pokud zemřel – hlavně aby poskytlo peníze na pohřeb a určitou hotovost na živobytí, dokud si pozůstalí nenajdou jiné zdroje podpory. Životní pojištění tuto roli plní i nadále, ale existují také pojistky s odkupní hodnotou – podle toho, jak dlouho pojistku držíte, může na konci její „platnosti“ vyplatit určitou částku peněz.
Můžete mít například pojistku s měsíčním pojistným 20 $, která vašim pozůstalým vyplatí 200 000 $, pokud zemřete. Pokud se však dožijete 65 let a budete platit 25 let, pojistka se „odkoupí“ a vyplatí vám jednorázově 50 000 $, které můžete použít na svůj důchodový účet.
