Smyslem pojištění je, že se skoro každému občas přihodí náhodné nepříjemnosti – a často i hodně drahé. Autonehody, zdravotní nouze a další problémy mohou, pokud nastanou, zničit vaše plány na spoření a investování.
Jak funguje pojištění?
Aby se proti tomu chránily, pojišťovny sdružují prostředky mnoha lidí dohromady do jedné skupiny. Každý člen skupiny přispívá, a tomu se říká pojistné. Pokud některé členy skupiny zasáhne problém, proti kterému má pojištění chránit, pojistný fond použije pojistné od všech ostatních členů, aby pomohl škodu uhradit. Jinými slovy, pojištění je způsob, jak se chránit před rizikem.
Pojištění obvykle nepokrývá 100 % nákladů – člověk, který uplatňuje pojistnou událost, musí určitou část zaplatit sám, než se pojištění „spustí“. Tato částka se nazývá spoluúčast.
Existují různé typy pojištění určené k ochraně před různými druhy rizik, ale obecně spadají do 4 kategorií: pojištění auta, pojištění majetku, zdravotní pojištění a životní pojištění.
Autopojištění
Pojištění auta, neboli autopojištění, je pojištění, které si sjednáváte kvůli ochraně před riziky při řízení. Existují čtyři typy pojištění auta: odpovědnostní, úrazové, havarijní a ochrana pro případ nepojištěného řidiče. Všechny pojistky na auto jsou kombinací těchto čtyř typů.
Krytí odpovědnosti
Krytí odpovědnosti je ve většině států povinné, pokud chcete řídit. Slouží k úhradě nákladů na opravy a léčbu škod na majetku nebo zdraví jakékoli osoby či věci, které byly poškozeny při nehodě, za kterou jste zaviněni vy. Krytí odpovědnosti je povinné, protože je to méně rizikové pro ostatní řidiče – pokud do někoho narazíte, vědí, že náklady na náhradu škody pokryje vaše pojišťovna. Pokud se dostanete do nehody s někým, kdo nemá krytí odpovědnosti, a zavinil ji on, vaší jedinou možností je žalovat druhého řidiče přímo (a ten pravděpodobně stejně nebude mít peníze na zaplacení škody).
Krytí odpovědnosti se nevztahuje na vás ani na vaše vlastní vozidlo, kryje pouze škody, které způsobíte při řízení. Pokud do vás narazí někdo jiný, kdo má pojištění odpovědnosti, jeho krytí uhradí vaše náklady na opravy, lékařské účty a další výdaje místo vašeho vlastního pojištění, a to podle toho, do jaké míry byl za nehodu odpovědný druhý člověk. Například pokud jsou v autonehodě oba lidé vinni stejným dílem, krytí odpovědnosti každého z nich zaplatí 1/2 nákladů toho druhého.
Úraz na zdraví
Úrazové krytí slouží k úhradě vašich vlastních léčebných výdajů v případě autonehody, bez ohledu na to, kdo ji zavinil. Úrazové krytí je volitelné, ale pokud nesete byť jen 10% odpovědnosti za nehodu, budete muset bez tohoto krytí zaplatit 10 % svých lékařských účtů z vlastní kapsy.
Krytí škod při srážce
Havarijní pojištění kryje náklady na opravu nebo výměnu vašeho vozidla bez ohledu na to, kdo nehodu zavinil. Havarijní pojištění je obecně méně důležité než pojištění pro případ újmy na zdraví, ale pokud máte drahé auto, je pravděpodobnější, že si havarijní pojištění sjednáte, abyste se chránili před případnými náklady na opravy.
Ochrana proti nepojištěným
[rich] Toto krytí je levnější v místech, kde je pojištění odpovědnosti povinné pro všechny řidiče, protože je méně pravděpodobné, že se dostanete do nehody s nepojištěným řidičem.[/rich]Veškeré ostatní pojištění vychází z předpokladu, že když do vás narazí někdo jiný, jeho pojištění odpovědnosti uhradí vaši škodu. Pokud však druhý řidič pojištěný není, může být velmi obtížné tyto peníze skutečně získat zpět. Ochrana proti nepojištěným řidičům je navržena přímo tak, aby vás chránila před srážkou s nepojištěným řidičem – vaše pojišťovna vás okamžitě odškodní a sama se pokusí získat své náklady zpět, místo aby vás nutila honit druhého řidiče.
Stanovení pojistného na vaše auto
Vaše pojistné na auto závisí na řadě faktorů, ale v zásadě jde o to, že čím větší si pojišťovna myslí, že pro ni budete představovat náklady, tím vyšší pojistné vám bude účtovat. To znamená, že pokud spadáte do věkové skupiny, u níž je větší pravděpodobnost nehody (například mladý řidič), máte velmi drahé auto (jeho opravy stojí víc) nebo máte za sebou řadu nehod, vaše pojistné poroste.
Na druhou stranu se vaše pojistné sníží, pokud je mnoho faktorů, které ukazují, že je nepravděpodobné, že budete muset uplatnit pojistnou událost. Patří sem historie bezpečné jízdy, vlastnictví auta, které je bezpečné na řízení a levné na opravy, a také bydliště v oblasti s nízkou kriminalitou (takže je menší pravděpodobnost, že vaše auto poškodí nebo ukradnou zloději) a malým počtem nehod.
Pojištění majetku
Majetkové pojištění začínalo jako pojištění proti požárům, ale dnes pomáhá chránit také proti krádeži, vadné konstrukci, úderům blesku a dalším potenciálně velmi nákladným pohromám.
Pojištění domácnosti
Pokud vlastníte dům, pravděpodobně budete chtít pojištění domácnosti. Pokud máte na dům hypotéku, vaše banka nebo hypoteční společnost bude pravděpodobně pojištění domácnosti, aby chránila vaši investici. vyžadovat
Pojištění domácnosti kryje v podstatě všechno ve vašem domě. I když třeba omylem rozbijete talíř, vaše pojištění domácnosti to pravděpodobně kryje (stále ale musíte zaplatit spoluúčast, která bude nejspíš mnohem vyšší než prostá náhrada talíře).
Jeden problém při uplatňování pojistné události obvykle vzniká už při dokazování, že jste něco ve svém domě vůbec vlastnili. Pojišťovny obecně doporučují, aby lidé jednou ročně prošli svůj dům s videokamerou a zaznamenali vše, co v domě mají; tak lze video později použít jako důkaz, že tam daná věc byla ještě předtím, než byla odcizena nebo zničena.
Pojištění domácnosti je obecně dražší u starších budov s neaktuální nebo nebezpečnou elektroinstalací a rozvody vody, nebo u domů v oblastech s vyšší kriminalitou. Pojištění domácnosti je levnější u domů s modernější izolací, elektroinstalací a rozvody vody, v bezpečnějších čtvrtích, s lepším požárním zabezpečením (například s mnoha detektory kouře a dokonce i sprinklery) a s lepšími zámky a zabezpečením proti vloupání.
Pojištění nájemníka
Pojištění nájemníků je velmi podobné pojištění domácnosti, ale pouze pro pronajatý majetek. To znamená, že pojištění nájemníků bývá mnohem levnější (protože za veškeré škody na budově obvykle nenese odpovědnost nájemník, ale vlastník) a snadněji se spravuje. Pokud například dům postihne požár, pojištění vlastníka uhradí opravu budovy, ale nájemník nedostane náhradu za své vlastní věci, pokud nemá samostatné pojištění nájemníků.
Pojištění nájemníků nemusí krýt samotnou budovu, ale pravděpodobnost, že vaše věci budou zničeny při požáru nebo ukradeny při vloupání, znamená, že většina stejných faktorů, které činí pojištění domácnosti levnějším nebo dražším, ovlivňuje i pojištění nájemníků. Pokud však bydlíte v přízemí domu, bude vaše pojištění nájemníků pravděpodobně dražší než u někoho v 10. patře, protože vaše domácnost by byla náchylnější k vloupání.
Zdravotní pojištění
Zdravotní pojištění je navrženo tak, aby krylo vaše výdaje, pokud onemocníte, včetně veškerých léků a nemocniční péče. Zdravotní pojištění je důležité – bez něj byste se při neočekávané zdravotní nouzi mohli ocitnout v dluzích ve výši desítek nebo dokonce stovek tisíc dolarů.
Zdravotní pojištění obvykle poskytuje váš zaměstnavatel, ale mnoho OSVČ a hůře placených zaměstnání si ho musí sjednávat samo (obvykle prostřednictvím burzy). Každý, kdo si může zdravotní pojištění dovolit, je podle zákona povinen ho mít (od roku 2014), pokud neprokáže, že ročně vydělává pod určitou hranici a nemůže si ho dovolit.
Pro seniory je Medicare národní zdravotní pojištění, které pokrývá veškeré léčebné náklady lidí starších 65 let. Pro chudé je Medicaid národní program poskytující zdravotní pojištění lidem, jejichž příjem je pod určitou hranicí.
Životní pojištění
[rich]Tyto druhy životního pojištění jsou běžné jak při plánování rodiny, tak při plánování důchodu.[/rich]Životní pojištění vzniklo původně proto, aby v případě úmrtí zajistilo rodinu zemřelého – hlavně aby poskytlo prostředky na pohřeb a nějaké peníze na živobytí, dokud si pozůstalí nenajdou jiný způsob obživy. Životní pojištění tuto roli plní i dnes, ale existují také pojistky, které mají odkupní hodnotu – v závislosti na tom, jak dlouho pojistku držíte, může při „vypršení“ pojistné smlouvy vyplatit určitou částku peněz.
Můžete mít například pojistku s pojistným 20 dolarů měsíčně, která vašim pozůstalým vyplatí 200 000 dolarů, pokud zemřete. Pokud se ale dožijete 65 let a budete platit 25 let, pojistka se „odkoupí“ a vyplatí vám jednorázovou částku 50 000 dolarů, kterou můžete použít ve svém důchodovém účtu.
