A ideia por detrás do seguro é que existem acontecimentos aleatórios maus — e dispendiosos — que podem acontecer a quase toda a gente. Acidentes de automóvel, emergências médicas e outros problemas podem arruinar os seus planos pessoais de poupança e investimento se acontecerem.
Como funciona o seguro?
Para se proteger contra isso, as seguradoras trabalham para reunir os recursos de muitas pessoas num único grupo. Cada membro do grupo contribui com um valor, o que se chama prémio. Se os membros do grupo forem atingidos pelo problema contra o qual o seguro foi concebido para proteger, o fundo de seguros utilizará os prémios de todos os outros membros para ajudar a pagar esse custo. Por outras palavras, o seguro é uma forma de proteção contra o risco.
O seguro normalmente não cobre 100% do custo — a pessoa que apresenta um pedido de indemnização tem de pagar primeiro uma determinada quantia por si própria antes de a cobertura do seguro «entrar em vigor». Este valor chama-se a franquia.
Existem diferentes tipos de seguro concebidos para proteger contra diferentes tipos de risco, mas, em geral, enquadram-se em 4 categorias: seguro automóvel, seguro de bens, seguro de saúde e seguro de vida.
Seguro automóvel
O seguro automóvel, ou cobertura automóvel, é o seguro que contrata para se proteger contra o risco ao conduzir. Existem quatro tipos de seguro automóvel: responsabilidade civil, danos pessoais, colisão e proteção contra condutores não segurados. Todas as apólices de seguro automóvel são uma combinação destes quatro tipos.
Cobertura de responsabilidade civil
A cobertura de “responsabilidade civil” é exigida na maioria dos estados se quiser conduzir. Esta cobertura existe para pagar os custos de reparação e as despesas médicas de qualquer propriedade ou pessoa danificada no âmbito de um acidente de que tenha sido o culpado. A cobertura de responsabilidade civil é obrigatória porque torna menos arriscado para os outros condutores — se embater contra outra pessoa, ela sabe que os custos da sua recuperação serão cobertos pela sua seguradora. Se sofrer um acidente com alguém que não tenha cobertura de responsabilidade civil e a culpa for dessa pessoa, a sua única opção é processar diretamente o outro condutor (e, provavelmente, essa pessoa também não terá dinheiro para pagar os danos).
A cobertura de responsabilidade civil não cobre nem a si nem ao seu próprio veículo; cobre apenas os danos que causar ao conduzir. Se for abalroado por outra pessoa que conduza com seguro de responsabilidade civil, a respetiva cobertura pagará os seus custos de reparação, contas médicas e outras despesas, em vez do seu próprio seguro, consoante o grau de culpa da outra pessoa. Por exemplo, se duas pessoas num acidente de viação tiverem igual responsabilidade, a cobertura de responsabilidade civil de cada uma pagará 1/2 das despesas da outra pessoa.
Danos pessoais
A cobertura de lesões pessoais existe para cobrir as suas próprias despesas médicas no caso de um acidente de automóvel, independentemente de quem tenha a culpa. A cobertura de lesões pessoais é opcional, mas, se for responsável por apenas 10% do acidente, terá de pagar 10% das suas contas médicas do próprio bolso se não tiver cobertura de lesões pessoais.
Cobertura de colisão
A cobertura contra colisão cobre o custo de reparação ou substituição do seu veículo, independentemente de quem tenha a culpa. Em geral, a cobertura contra colisão é menos importante do que a cobertura de lesões pessoais, mas, se tiver um carro caro, será mais provável que contrate cobertura contra colisão para se proteger de potenciais custos de reparação.
Proteção contra condutores sem seguro
[rich]Esta cobertura é menos dispendiosa em locais onde o seguro de responsabilidade civil é obrigatório para todos os condutores, uma vez que é menos provável que tenha um acidente com um condutor sem seguro.[/rich]Todos os outros seguros baseiam-se na ideia de que, se for atingido por outra pessoa, a respetiva cobertura de responsabilidade civil pagará os seus danos. No entanto, se o outro condutor não tiver seguro, poderá ter muita dificuldade em reaver efetivamente esse dinheiro. A proteção contra condutores sem seguro foi concebida especificamente para proteger contra o embate por um condutor sem seguro — a sua seguradora cobri-lo-á imediatamente e tentará recuperar os seus custos por conta própria, em vez de o deixar atrás do outro condutor.
Determinar os prémios do seu seguro automóvel
Os prémios do seu seguro automóvel dependem de muitos fatores, mas, no fundo, tudo se resume ao facto de que, quanto mais a seguradora pensar que lhe vai custar, mais lhe cobrará. Isto significa que, se pertencer a um grupo etário com maior probabilidade de sofrer um acidente (como um condutor jovem), tiver um carro muito caro (que custa mais a reparar) ou tiver um histórico de muitos acidentes, os seus prémios irão aumentar.
Por outro lado, os seus prémios irão diminuir se existirem muitos fatores que indiquem ser improvável que tenha de apresentar uma participação. Isto inclui ter um histórico de condução segura, possuir um automóvel seguro de conduzir e barato de reparar, e viver numa zona com pouca criminalidade (o que torna menos provável que o seu carro seja danificado ou roubado) e com poucos acidentes.
Seguro de propriedade
O seguro de propriedade começou por ser um conjunto de apólices para proteção contra incêndios, mas hoje também ajuda a proteger contra roubo, construção defeituosa, raios e outras catástrofes potencialmente dispendiosas.
Seguro de habitação
Se for proprietário da sua casa, provavelmente vai querer um seguro de habitação. Se tiver um empréstimo hipotecário sobre a sua casa, o seu banco ou a sua entidade credora provavelmente que tenha seguro de habitação para ajudar a proteger o seu investimento. irá exigir
O seguro de habitação cobre praticamente tudo na sua casa. Mesmo que parta acidentalmente um prato, o seu seguro de habitação provavelmente cobre-o (mas ainda assim terá de pagar a franquia, que provavelmente é muito mais cara do que simplesmente substituir o prato).
Um problema com a apresentação de um pedido de indemnização costuma ser provar que, à partida, era dono de algo em sua casa. As seguradoras de habitação recomendam geralmente que as pessoas façam um vídeo da sua casa uma vez por ano para documentar tudo o que lá está; desta forma, o vídeo poderá ser usado mais tarde para mostrar que algo estava em casa antes de ter sido roubado ou destruído.
O seguro de habitação costuma tornar-se mais caro com edifícios mais antigos, com instalação elétrica e canalização desatualizadas ou inseguras, ou com casas em zonas com maior criminalidade. O seguro de habitação torna-se mais barato em casas com isolamento, instalação elétrica e canalização mais atualizados, bairros mais seguros, melhores equipamentos de segurança contra incêndios (como muitos detetores de fumo e até sistemas de sprinklers) e melhores fechaduras e proteções contra arrombamento.
Seguro de arrendamento
O seguro do arrendatário é muito parecido com o seguro de habitação, mas apenas para propriedade arrendada. Isto significa que o seguro do arrendatário é normalmente muito mais barato (uma vez que o arrendatário não costuma ser responsável por todos os danos no edifício; o proprietário é) e mais fácil de gerir. Se um edifício tiver um incêndio, por exemplo, o seguro do proprietário cobriria a reparação do edifício, mas o arrendatário não seria indemnizado pelos seus próprios bens, a menos que tenha um seguro do arrendatário separado.
O seguro de arrendatário não precisa de cobrir o próprio edifício, mas a probabilidade de os seus bens serem destruídos num incêndio ou roubados num assalto faz com que muitos dos mesmos fatores que tornam o seguro de habitação mais barato ou mais caro também influenciem o seguro de arrendatário. No entanto, se estiver no rés do chão de um edifício, o seu seguro de arrendatário provavelmente será mais caro do que o de alguém no 10.º andar, uma vez que o seu espaço teria maior probabilidade de ser assaltado.
Seguro de saúde
O seguro de saúde foi concebido para cobrir as suas despesas se adoecer, incluindo toda a medicação e cuidados hospitalares. O seguro de saúde é importante – sem ele, poderá ficar endividado em dezenas, ou até centenas, de milhares de dólares se ocorrer uma emergência médica imprevista.
O seguro de saúde é normalmente fornecido pelo seu empregador, mas muitos prestadores de serviços independentes e empregos com salários mais baixos têm de comprar seguro de saúde por conta própria (normalmente através de um sistema de mercado). Todas as pessoas que podem pagar um seguro de saúde são obrigadas por lei a tê-lo (desde 2014), a menos que consigam demonstrar que auferem abaixo de um determinado valor por ano e que não podem pagá-lo.
Para os idosos, o Medicare é um programa nacional de seguro de saúde que cobre todos os custos médicos das pessoas com mais de 65 anos. Para as pessoas de baixos rendimentos, o Medicaid é um programa nacional que fornece seguro de saúde a pessoas com rendimentos abaixo de um determinado limite.
Seguro de vida
[rich]Estes tipos de apólices de seguro de vida são comuns tanto no planeamento familiar como no da reforma.[/rich]O seguro de vida foi criado inicialmente para apoiar a família de uma pessoa falecida, caso esta morresse – sobretudo para proporcionar fundos para o funeral e algum dinheiro para viver até os familiares sobreviventes encontrarem outras formas de sustento. O seguro de vida ainda cumpre esta função, mas também existem apólices com valor de resgate – dependendo do tempo durante o qual mantém a apólice, esta pode pagar um determinado montante no “vencimento” da apólice.
Por exemplo, pode ter uma apólice com um prémio de 20 dólares por mês, que paga 200 000 dólares aos seus beneficiários se morrer. No entanto, se viver até aos 65 anos e fizer pagamentos durante 25 anos, a apólice “resgata-se” e paga-lhe um montante único de 50 000 dólares para utilizar na sua conta da reforma.
