L'idea alla base dell'assicurazione è che esistono eventi negativi casuali — e costosi — che possono capitare a quasi chiunque. Incidenti d'auto, emergenze mediche e altri problemi che possono mandare in frantumi i tuoi piani di risparmio e investimento se accadono.

Come funziona l'assicurazione?

Per proteggersi da questo, le compagnie assicurative lavorano per mettere insieme le risorse di molte persone in un unico gruppo. Ogni membro del gruppo versa un contributo, chiamato premio. Se i membri del gruppo vengono colpiti dall'evento contro cui l'assicurazione è pensata per proteggere, il fondo assicurativo utilizzerà i premi di tutti gli altri membri per aiutare a pagarlo. In altre parole, l'assicurazione è un modo per proteggersi dal rischio.

Di solito l'assicurazione non copre il 100% del costo: la persona che presenta la richiesta deve pagare una certa somma di tasca propria prima che la copertura assicurativa "entri in funzione". Questa somma si chiama franchigia.

Esistono diversi tipi di assicurazione pensati per proteggere da diversi tipi di rischio, ma in genere rientrano in 4 categorie: assicurazione auto, assicurazione beni, assicurazione sanitaria e assicurazione sulla vita.

Assicurazione auto

L'assicurazione auto, o copertura automobilistica, è l'assicurazione che si stipula per proteggersi dai rischi alla guida. Esistono quattro tipi di assicurazione auto: responsabilità civile, infortuni personali, collisione e protezione contro i non assicurati. Tutte le polizze auto sono una combinazione di questi quattro tipi.

Copertura di responsabilità civile

La copertura per "responsabilità civile" è obbligatoria nella maggior parte degli stati se vuoi guidare. Questa copertura serve a pagare i costi di riparazione e le spese mediche di eventuali beni o persone danneggiati in un incidente di tua responsabilità. La copertura per responsabilità civile è obbligatoria perché rende meno rischioso per gli altri conducenti: se vai a sbattere contro qualcun altro, sanno che i loro costi di risarcimento saranno coperti dalla tua compagnia assicurativa. Se hai un incidente con qualcuno che non ha una copertura per responsabilità civile, e la colpa era sua, la tua unica opzione è fare causa direttamente all'altro conducente (e probabilmente, comunque, non ha i soldi per pagare i danni).

La copertura per responsabilità civile non copre te né il tuo veicolo: copre solo i danni che causi mentre guidi. Se vieni urtato da qualcun altro che ha un'assicurazione di responsabilità civile, la sua copertura pagherà i tuoi costi di riparazione, le spese mediche e altre spese al posto della tua assicurazione, in base a quanto l'altra persona è stata ritenuta responsabile. Ad esempio, se in un incidente stradale entrambi i conducenti hanno pari responsabilità, la copertura di responsabilità civile di ciascuno pagherà metà delle spese dell'altro.

Lesioni personali

La copertura per lesioni personali serve a coprire le tue spese mediche in caso di incidente stradale, indipendentemente da chi abbia torto. La copertura per lesioni personali è facoltativa, ma se sei responsabile anche solo per il 10% dell’incidente, dovrai pagare di tasca tua il 10% delle tue spese mediche se non hai questa copertura.

Copertura collisione

La copertura collisione copre il costo di riparazione o sostituzione del tuo veicolo, indipendentemente da chi abbia torto. In genere, la copertura collisione è meno importante della copertura per lesioni personali, ma se hai un’auto costosa, è più probabile che tu scelga la copertura collisione per proteggerti da possibili costi di riparazione.

Protezione contro gli assicurati non coperti

[rich]Questa copertura è meno costosa nei luoghi in cui l’assicurazione di responsabilità civile è obbligatoria per tutti gli automobilisti, poiché è meno probabile che tu abbia un incidente con un guidatore non assicurato.[/rich] Tutte le altre assicurazioni si basano sull’idea che, se vieni urtato da qualcun altro, la sua copertura di responsabilità civile pagherà i tuoi danni. Se però l’altro conducente non è assicurato, potresti avere molte difficoltà a recuperare effettivamente quei soldi. La protezione contro i conducenti non assicurati è pensata proprio per tutelarti in caso di urto da parte di un guidatore non assicurato: la tua compagnia assicurativa ti risarcirà subito e cercherà poi di recuperare da sola i propri costi, invece di costringerti a inseguire l’altro conducente.

Determinare i premi della tua assicurazione auto

I premi della tua assicurazione auto dipendono da molti fattori, ma in sostanza si riduce tutto al fatto che, più la compagnia ritiene probabile che tu le costi, più ti farà pagare. Questo significa che, se fai parte di una fascia d’età più soggetta agli incidenti, come i giovani conducenti, hai un’auto molto costosa, che costa di più riparare, oppure hai una lunga storia di incidenti, i tuoi premi aumenteranno.

D’altra parte, i tuoi premi diminuiranno se ci sono molti fattori che indicano che è improbabile che tu debba presentare un sinistro. Tra questi rientrano una storia da guidatore prudente, il possesso di un’auto sicura da guidare e poco costosa da riparare, e il fatto di vivere in una zona con bassa criminalità, dove quindi è meno probabile che la tua auto venga danneggiata o rubata, e con pochi incidenti.

Assicurazione dei beni

L’assicurazione sulla proprietà è nata come polizza per proteggere dagli incendi, ma oggi aiuta anche a proteggere contro furti, difetti di costruzione, fulmini e altri disastri potenzialmente costosi.

Assicurazione per proprietari di casa

Se sei proprietario di casa, probabilmente vorrai un’assicurazione per la casa. Se hai un mutuo sulla tua abitazione, la tua banca o la società di mutuo probabilmente richiederà ti richiederà di avere un’assicurazione per la casa per contribuire a proteggere il tuo investimento.

L’assicurazione per la casa copre praticamente tutto ciò che c’è nella tua abitazione. Anche se per sbaglio rompi un piatto, la tua assicurazione per la casa probabilmente lo copre, anche se devi comunque pagare la franchigia, che probabilmente costa molto più che sostituire semplicemente il piatto.

Un problema nel presentare un sinistro nasce di solito dal dover dimostrare di aver posseduto fin dall’inizio un determinato oggetto in casa. Le compagnie di assicurazione casa consigliano in genere di fare un giro della propria abitazione una volta all’anno con una videocamera per documentare tutto ciò che si trova all’interno; in questo modo, il video potrà essere usato in seguito per dimostrare che un oggetto era in casa prima di essere rubato o distrutto.

L’assicurazione per la casa in genere diventa più costosa per gli edifici più vecchi con impianti elettrici e idraulici obsoleti o non sicuri, oppure per le abitazioni in zone con un tasso di criminalità più alto. L’assicurazione per la casa diventa invece più economica per le abitazioni con isolamento, impianti elettrici e idraulici più aggiornati, quartieri più sicuri, migliori dispositivi di sicurezza antincendio, come molti rilevatori di fumo e persino gli sprinkler, oltre a serrature migliori e sistemi di protezione più efficaci contro i furti.

Assicurazione per inquilini

L’assicurazione per inquilini è molto simile all’assicurazione per la casa, ma solo per gli immobili in affitto. Questo significa che l’assicurazione per inquilini è in genere molto più economica, poiché di solito l’inquilino non è responsabile di tutti i danni all’edificio, ma lo è il proprietario, ed è anche più semplice da gestire. Se un edificio prende fuoco, per esempio, l’assicurazione del proprietario coprirebbe la riparazione dell’edificio, ma l’inquilino non verrebbe risarcito per i propri beni a meno che non abbia una polizza separata di assicurazione per inquilini.

L’assicurazione per inquilini non deve coprire l’edificio in sé, ma la probabilità che i tuoi beni vengano distrutti in un incendio o rubati in un furto fa sì che la maggior parte degli stessi fattori che rendono l’assicurazione per la casa più o meno costosa influiscano anche sull’assicurazione per inquilini. Tuttavia, se vivi al piano terra di un edificio, la tua assicurazione per inquilini probabilmente costerà di più rispetto a quella di chi vive al decimo piano, poiché il tuo appartamento sarebbe più esposto ai furti.

Assicurazione sanitaria

L’assicurazione sanitaria è pensata per coprire le tue spese se ti ammali, compresi tutti i medicinali e le cure ospedaliere. L’assicurazione sanitaria è importante: senza di essa, potresti ritrovarti con debiti per decine o perfino centinaia di migliaia di dollari se si verifica un’emergenza medica imprevista.

L’assicurazione sanitaria è in genere fornita dal datore di lavoro, ma molti lavoratori autonomi e i lavori meno remunerati devono acquistarla per conto proprio (di solito tramite un sistema di mercato). Per legge, chiunque possa permettersi un’assicurazione sanitaria è tenuto ad averla (dal 2014), a meno che non possa dimostrare di guadagnare meno di una certa cifra all’anno e di non potersela permettere.

Per gli anziani, Medicare è un programma nazionale di assicurazione sanitaria che copre tutte le spese mediche delle persone con più di 65 anni. Per i meno abbienti, Medicaid è un programma nazionale che fornisce assicurazione sanitaria alle persone con redditi inferiori a una certa soglia.

Assicurazione sulla vita

[rich]Questi tipi di polizze vita sono comuni sia nella pianificazione familiare sia in quella pensionistica.[/rich]L’assicurazione sulla vita è stata creata inizialmente per provvedere alla famiglia di una persona deceduta nel caso in cui morisse, soprattutto per coprire le spese del funerale e garantire un po’ di denaro per vivere finché i familiari superstiti non avessero trovato altre forme di sostegno. L’assicurazione sulla vita continua a svolgere questo ruolo, ma esistono anche polizze con valore di riscatto: a seconda di quanto a lungo si mantiene la polizza, essa può versare una certa somma di denaro alla “scadenza” della polizza.

Per esempio, potresti avere una polizza con un premio mensile di 20 $, che paga 200.000 $ ai tuoi superstiti se muori. Tuttavia, se vivi fino a 65 anni e versi i pagamenti per 25 anni, la polizza si “riscatta” e ti versa una somma forfettaria di 50.000 $ da usare nel tuo conto pensione.

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