L’idea alla base dell’assicurazione è che accadono eventi negativi casuali – e costosi – a quasi chiunque. Incidenti stradali, emergenze mediche e altri problemi possono mandare all’aria i tuoi piani personali di risparmio e investimento se si verificano.
Come funziona l’assicurazione?
Per proteggersi da questo, le compagnie assicurative lavorano per mettere insieme le risorse di molte persone in un unico gruppo. Ogni membro del gruppo versa un contributo, chiamato premio. Se i membri del gruppo vengono colpiti dal problema contro cui l’assicurazione è pensata per proteggere, il fondo assicurativo utilizzerà i premi di tutti gli altri membri per contribuire a pagarlo. In altre parole, l’assicurazione è un modo per proteggersi dal rischio.
L’assicurazione di solito non copre il 100% del costo: la persona che presenta la richiesta deve pagare di tasca propria una certa somma prima che la copertura assicurativa «scatti». Questa somma si chiama franchigia.
Esistono diversi tipi di assicurazione pensati per proteggere da diversi tipi di rischio, ma in generale rientrano in 4 categorie: assicurazione auto, assicurazione sulla proprietà, assicurazione sanitaria e assicurazione sulla vita.
Assicurazione auto
L’assicurazione auto, o copertura automobilistica, è l’assicurazione che si stipula per proteggersi dai rischi durante la guida. Esistono quattro tipi di assicurazione auto: responsabilità civile, infortuni personali, collisione e protezione contro gli automobilisti non assicurati. Tutte le polizze auto sono una combinazione di questi quattro tipi.
Copertura di responsabilità civile
La copertura di «responsabilità civile» è richiesta nella maggior parte degli Stati se si vuole guidare. Questa copertura serve a pagare i costi di riparazione e le spese mediche di qualsiasi bene o persona danneggiati in un incidente causato da voi. La copertura di responsabilità civile è obbligatoria perché rende meno rischioso per gli altri conducenti: se urtate qualcun altro, sanno che i costi di risarcimento saranno coperti dalla vostra compagnia assicurativa. Se avete un incidente con qualcuno che non ha una copertura di responsabilità civile e l’incidente è stata colpa sua, la vostra unica opzione è citare direttamente in giudizio l’altro conducente (e probabilmente non ha comunque il denaro per pagare i danni).
La copertura di responsabilità civile non copre voi o il vostro veicolo, ma solo i danni che causate durante la guida. Se siete investiti da qualcun altro che ha un’assicurazione di responsabilità civile, la sua copertura pagherà i costi di riparazione, le spese mediche e altre spese al posto della vostra assicurazione, in base a quanto l’altra persona sia stata responsabile dell’incidente. Per esempio, se due persone coinvolte in un incidente stradale hanno la stessa responsabilità, la copertura di responsabilità civile di ciascuna pagherà la metà delle spese dell’altra persona.
Lesioni personali
La copertura per infortuni personali serve a coprire le vostre spese mediche in caso di incidente stradale, indipendentemente da chi sia responsabile. La copertura per infortuni personali è facoltativa, ma se siete responsabili anche solo per il 10% dell’incidente, dovrete pagare di tasca vostra il 10% delle spese mediche se non avete questa copertura.
Copertura collisione
La copertura collisione copre il costo di riparazione o sostituzione del vostro veicolo, indipendentemente da chi sia responsabile. In genere la copertura collisione è meno importante della copertura per infortuni personali, ma se avete un’auto costosa, è più probabile che scegliate la copertura collisione per proteggervi da potenziali costi di riparazione.
Protezione contro gli assicurati non coperti
[rich]Questa copertura è meno costosa nei luoghi in cui l’assicurazione di responsabilità civile è obbligatoria per tutti i conducenti, poiché è meno probabile che si abbia un incidente con un conducente non assicurato.[/rich]Tutte le altre assicurazioni si basano sull’idea che, se siete urtati da qualcun altro, la sua copertura di responsabilità civile pagherà i vostri danni. Se però l’altro conducente non è assicurato, potreste avere molte difficoltà a riavere davvero quei soldi. La protezione contro gli automobilisti non assicurati è pensata specificamente per proteggere dall’essere urtati da un conducente non assicurato: la vostra compagnia assicurativa vi coprirà subito e cercherà di recuperare da sola i propri costi, invece di lasciare a voi il compito di inseguire l’altro conducente.
Come si determinano i premi dell’assicurazione auto
I premi della vostra assicurazione auto dipendono da molti fattori, ma in sostanza si riducono a questo: più la compagnia assicurativa pensa che sarete costosi per lei, più vi farà pagare. Questo significa che, se appartenete a una fascia d’età più incline a fare incidenti (come i conducenti giovani), avete un’auto molto costosa (che costa di più da riparare) oppure avete una storia di molti incidenti, i vostri premi aumenteranno.
D’altra parte, i vostri premi diminuiranno se ci sono molti fattori che indicano che è improbabile che dobbiate presentare una richiesta di risarcimento. Tra questi ci sono una storia da guidatore prudente, il possesso di un’auto sicura da guidare e poco costosa da riparare, e il fatto di vivere in una zona con poca criminalità (quindi è meno probabile che la vostra auto venga danneggiata o rubata) e pochi incidenti.
Assicurazione proprietà
L’assicurazione sulla proprietà è nata come polizza per proteggersi dagli incendi, ma oggi aiuta anche a proteggersi da furti, costruzioni difettose, fulmini e altri disastri potenzialmente costosi.
Assicurazione per proprietari di casa
Se siete proprietari della vostra casa, probabilmente vorrete un’assicurazione per la casa. Se avete un mutuo sulla casa, la vostra banca o la società di mutui probabilmente che abbiate un’assicurazione per la casa per proteggere il vostro investimento. richiederà
L’assicurazione per la casa copre praticamente tutto ciò che si trova nella tua abitazione. Anche se per sbaglio rompi un piatto, probabilmente la tua assicurazione per la casa lo copre (ma dovrai comunque pagare la franchigia, che probabilmente costa molto più che sostituire semplicemente il piatto).
Un problema nel presentare una richiesta di risarcimento deriva di solito dal dover dimostrare di possedere effettivamente un oggetto presente in casa. Le compagnie di assicurazione sulla casa raccomandano in genere di girare un video della propria abitazione una volta all’anno per documentare tutto ciò che c’è dentro: in questo modo il video potrà essere usato in seguito per dimostrare che qualcosa si trovava in casa prima che venisse rubato o distrutto.
L’assicurazione per la casa diventa in genere più costosa per gli edifici più vecchi, con impianti elettrici e idraulici obsoleti o non sicuri, oppure per le case situate in zone più soggette alla criminalità. L’assicurazione per la casa costa meno per le abitazioni con isolamento, impianti elettrici e idraulici più aggiornati, quartieri più sicuri, migliori dispositivi antincendio (come molti rilevatori di fumo e persino sprinkler), e serrature e sistemi di protezione migliori contro i furti in abitazione.
Assicurazione per inquilini
L’assicurazione per affittuari è molto simile all’assicurazione per la casa, ma solo per gli immobili in affitto. Questo significa che l’assicurazione per affittuari è in genere molto più economica (poiché l’affittuario di solito non è responsabile di tutti i danni all’edificio: lo è il proprietario) e più semplice da gestire. Se, per esempio, un edificio prende fuoco, l’assicurazione del proprietario coprirebbe la riparazione dell’edificio, ma l’affittuario non verrebbe risarcito per i propri beni a meno che non abbia una polizza separata di assicurazione per affittuari.
L’assicurazione per affittuari non deve coprire l’edificio stesso, ma la probabilità che i tuoi beni vengano distrutti in un incendio o rubati in un furto fa sì che la maggior parte degli stessi fattori che rendono l’assicurazione per la casa più o meno costosa influenzino anche l’assicurazione per affittuari. Tuttavia, se ti trovi al piano terra di un edificio, la tua assicurazione per affittuari sarà probabilmente più costosa di quella di chi abita al decimo piano, poiché il tuo appartamento sarebbe più esposto ai furti.
Assicurazione sanitaria
L’assicurazione sanitaria è pensata per coprire le tue spese se ti ammali, compresi tutti i medicinali e le cure ospedaliere. L’assicurazione sanitaria è importante: senza di essa, un’imprevista emergenza medica potrebbe lasciarti con debiti per decine o persino centinaia di migliaia di dollari.
L’assicurazione sanitaria è in genere fornita dal datore di lavoro, ma molti lavoratori autonomi e impieghi meno retribuiti devono acquistarla da soli (di solito tramite un sistema di scambio). Tutti coloro che possono permettersela sono tenuti per legge ad averla (dal 2014), a meno che non possano dimostrare di guadagnare meno di una certa cifra all’anno e di non potersela permettere.
Per gli anziani, Medicare è un programma nazionale di assicurazione sanitaria che copre tutte le spese mediche delle persone con più di 65 anni. Per i poveri, Medicaid è un programma nazionale che fornisce assicurazione sanitaria alle persone che guadagnano meno di una certa soglia.
Assicurazione sulla vita
[rich]Questi tipi di polizze vita sono comuni sia nella pianificazione familiare sia in quella pensionistica.[/rich]L’assicurazione sulla vita è stata creata inizialmente per provvedere alla famiglia di una persona deceduta in caso di morte, soprattutto per coprire le spese del funerale e fornire un po’ di denaro per vivere finché i familiari superstiti non trovavano altre forme di sostegno. L’assicurazione sulla vita svolge ancora questa funzione, ma esistono anche polizze che hanno un valore in denaro: a seconda di quanto a lungo si mantiene una polizza, essa può versare una certa somma alla “scadenza” della polizza.
Per esempio, potresti avere una polizza con un premio di 20 dollari al mese, che paga 200.000 dollari ai tuoi beneficiari se muori. Tuttavia, se vivi fino a 65 anni e versi i premi per 25 anni, la polizza “si liquida” e ti versa una somma forfettaria di 50.000 dollari da usare nel tuo conto pensionistico.
