보험의 기본 개념은 누구에게나 무작위로 불쾌하고 비용이 많이 드는 일이 일어날 수 있다는 데 있습니다. 자동차 사고, 응급 의료 상황, 그리고 이런 일이 생기면 개인의 저축과 투자 계획을 무너뜨릴 수 있는 여러 문제가 그렇습니다.
보험은 어떻게 작동하나?
이를 막기 위해 보험회사는 많은 사람의 자원을 하나의 집단으로 모읍니다. 집단의 각 구성원은 보험료를 내는데, 이를 프리미엄이라고 합니다. 집단 구성원 중 누군가가 보험이 보장하려는 문제를 겪게 되면, 보험 기금은 다른 구성원들이 낸 보험료를 사용해 그 비용을 지원합니다. 다시 말해, 보험은 위험에 대비하는 방법입니다.
보험은 보통 비용의 100%를 전부 보장하지는 않습니다. 보험금을 청구하는 사람은 보험 보장이 ‘적용되기’ 전에 일정 금액을 본인이 먼저 부담해야 합니다. 이 금액을 공제액이라고 합니다.
서로 다른 유형의 위험에 대비하도록 설계된 여러 종류의 보험이 있으며, 일반적으로 자동차 보험, 재산 보험, 건강 보험, 생명 보험의 4가지 범주로 나뉩니다.
자동차 보험
자동차 보험, 또는 자차 보장은 운전 중 발생할 수 있는 위험에 대비하기 위해 가입하는 보험입니다. 자동차 보험에는 책임보험, 상해보장, 충돌보장, 무보험자 보장의 네 가지 유형이 있습니다. 모든 자동차 보험은 이 네 가지를 조합한 것입니다.
책임 보장
운전을 하려면 대부분의 주에서 ‘책임보험’이 필요합니다. 이 보장은 본인의 과실로 발생한 사고로 인해 손상된 재산이나 사람의 수리비와 의료비를 지급하기 위한 것입니다. 책임보험이 필요한 이유는 다른 운전자들의 위험을 줄여 주기 때문입니다. 만약 당신이 다른 사람과 충돌했을 때 상대방은 자신의 복구 비용이 당신의 보험회사에서 보장될 것이라는 점을 알 수 있습니다. 책임보험이 없는 사람과 사고가 났고 그 사고가 상대방의 과실이라면, 당신이 할 수 있는 유일한 방법은 상대 운전자를 직접 상대로 소송을 제기하는 것뿐입니다(게다가 그 사람에게는 어차피 손해를 배상할 돈이 없을 가능성이 큽니다).
책임보험은 당신이나 당신 자신의 차량을 보장하지 않으며, 운전 중 당신이 초래한 피해만 보장합니다. 상대방이 책임보험에 가입한 상태에서 운전하다가 당신을 들이받았다면, 상대방의 과실 비율에 따라 상대방의 보장이 당신의 수리비, 의료비, 기타 비용을 대신 지급합니다. 예를 들어 자동차 사고에서 두 사람이 과실을 똑같이 나눠 가진 경우, 각자의 책임보험이 상대방 비용의 절반을 지급합니다.
상해
상해보장은 교통사고 발생 시 과실 여부와 상관없이 본인의 의료비를 보장하기 위한 것입니다. 상해보장은 선택 사항이지만, 설령 사고에 대해 10%의 책임만 있더라도 상해보장이 없다면 의료비의 10%를 본인이 직접 부담해야 합니다.
충돌 보장
충돌보장은 과실 여부와 상관없이 차량의 수리비 또는 교체 비용을 보장합니다. 충돌보장은 일반적으로 상해보장보다 덜 중요하지만, 값비싼 자동차를 소유하고 있다면 잠재적인 수리비에 대비하기 위해 충돌보장에 가입할 가능성이 더 높습니다.
무보험자 보호
[rich] 모든 운전자가 책임보험에 가입해야 하는 지역에서는, 무보험 운전자와 사고가 날 가능성이 더 낮기 때문에 이 보장은 더 저렴합니다.[/rich] 다른 모든 보험은, 당신이 다른 사람에게 피해를 입으면 그 사람의 책임보험이 손해를 보상해 줄 것이라는 생각에 기반합니다. 하지만 상대 운전자가 보험에 가입되어 있지 않다면, 실제로 그 돈을 돌려받는 데 큰 어려움을 겪을 수 있습니다. 무보험자 보장은 특히 무보험 운전자에게 사고를 당하는 상황에 대비하기 위해 설계된 것으로, 당신이 다른 운전자를 쫓아다니지 않아도 보험회사가 먼저 보상하고, 이후 회사가 직접 비용을 회수하려고 합니다.
자동차 보험료 산정
자동차 보험료는 여러 요인에 따라 달라지지만, 기본적으로 보험회사가 보기에 당신이 그들에게 더 큰 비용을 발생시킬 가능성이 높을수록 더 많은 보험료를 부과한다는 뜻입니다. 즉, 사고를 낼 가능성이 더 높은 연령대에 속해 있거나(예: 젊은 운전자), 매우 비싼 차를 소유하고 있거나(수리비가 더 많이 듦), 사고 이력이 많다면 보험료는 올라갑니다.
반대로, 보험금을 청구할 가능성이 낮다고 판단하게 만드는 요인이 많다면 보험료는 내려갑니다. 여기에는 안전 운전 이력이 있거나, 운전하기 안전하고 수리비가 저렴한 차를 소유하고 있거나, 범죄율이 낮은 지역에 거주해 차량이 도난되거나 훼손될 가능성이 낮고 사고도 적은 경우가 포함됩니다.
재산 보험
재산 보험은 원래 화재에 대비하기 위한 보험으로 시작했지만, 오늘날에는 도난, 부실 시공, 벼락, 그리고 기타 잠재적으로 큰 비용이 드는 재난으로부터도 보호해 줍니다.
주택 소유자 보험
집을 소유하고 있다면 아마 주택 소유자 보험이 필요할 것입니다. 집에 주택담보대출이 있다면, 은행이나 모기지 회사에서 아마 요구할 것입니다 투자를 보호하기 위해 주택 소유자 보험에 가입하라고 요구할 것입니다.
주택 소유자 보험은 기본적으로 집 안의 모든 것을 보장합니다. 실수로 접시 하나를 깨뜨렸더라도 주택 소유자 보험이 아마 이를 보장해 줄 것입니다. (하지만 여전히 공제액은 내야 하며, 그 금액은 접시를 그냥 교체하는 것보다 훨씬 비쌀 가능성이 큽니다.)
보험 청구를 할 때 생기는 문제 중 하나는 대개 집 안에 있던 물건을 원래부터 내가 소유했다는 사실을 입증하는 데서 비롯됩니다. 주택 보험 회사들은 일반적으로 사람들이 1년에 한 번 집 안을 비디오 카메라로 촬영해 집 안의 모든 것을 기록해 두라고 권장합니다. 이렇게 해 두면 나중에 어떤 물건이 도난당하거나 파괴되기 전에 집 안에 있었다는 사실을 보여 주는 증거로 영상을 사용할 수 있습니다.
주택 소유자 보험은 보통 오래된 건물, 낡거나 안전하지 않은 전기 배선과 배관이 있는 건물, 또는 범죄가 더 많이 발생하는 지역의 주택일수록 더 비싸집니다. 반대로 단열, 배선, 배관이 더 최신식이고, 동네가 더 안전하며, 연기 감지기가 많이 설치되어 있거나 스프링클러 같은 더 나은 화재 안전 장비가 있고, 도난 방지를 위한 잠금장치와 안전 장치가 더 잘 갖춰진 주택은 주택 소유자 보험이 더 저렴해집니다.
세입자 보험
임차인 보험은 주택 소유자 보험과 매우 비슷하지만, 임대 주택에 대해서만 적용됩니다. 즉, 임차인 보험은 보통 훨씬 저렴하고(세입자는 일반적으로 건물 전체의 손해에 대해 책임을 지지 않고, 소유주가 책임을 지기 때문입니다) 관리하기도 더 쉽습니다. 예를 들어 건물에 화재가 발생하면 소유주의 보험이 건물 수리를 보장하지만, 별도의 임차인 보험이 없다면 세입자의 개인 소지품은 보상받지 못합니다.
임차인 보험은 건물 자체를 보장할 필요는 없지만, 화재로 물건이 파손되거나 절도 피해를 입을 가능성이 있기 때문에 주택 소유자 보험의 보험료를 올리거나 내리는 대부분의 요소가 임차인 보험에도 영향을 줍니다. 다만 건물의 1층에 산다면 10층에 사는 사람보다 임차인 보험이 아마 더 비쌀 것입니다. 당신의 공간이 도난당할 가능성이 더 높기 때문입니다.
건강 보험
건강보험은 병에 걸렸을 때 약값과 병원 진료비를 포함한 모든 의료비를 보장해 주도록 설계되었습니다. 건강보험은 중요합니다. 이것이 없으면 예기치 못한 의료 응급 상황이 발생했을 때 수만 달러, 심지어 수십만 달러의 빚을 지게 될 수도 있습니다.
건강보험은 보통 고용주가 제공하지만, 많은 독립 계약자와 저임금 직종의 경우 스스로 건강보험에 가입해야 합니다. 보통은 보험 교환 시스템을 통해 제공됩니다. 2014년부터는 일정 금액 이상 벌 수 있고 건강보험을 감당할 수 있는 사람이라면 법적으로 반드시 건강보험에 가입해야 합니다. 다만 연간 소득이 일정 기준 이하라서 보험료를 감당할 수 없다는 사실을 증명할 수 있는 경우는 예외입니다.
노인의 경우 메디케어는 65세 이상의 모든 의료비를 보장하는 국가 건강보험 프로그램입니다. 빈곤층의 경우 메디케이드는 일정 소득 기준 이하의 사람들에게 건강보험을 제공하는 국가 프로그램입니다.
생명 보험
[rich]이런 종류의 생명보험은 가족 계획과 은퇴 계획 모두에서 흔히 사용됩니다.[/rich]생명보험은 원래 사망한 사람의 가족을 부양하기 위해 만들어졌습니다. 주로 장례 비용과 생존한 가족이 다른 생계 수단을 찾을 때까지 생활할 수 있는 약간의 현금을 제공하기 위한 것이었습니다. 생명보험은 여전히 이런 역할을 하지만, 현금 가치를 가진 상품도 있습니다. 보험을 얼마나 오래 유지하느냐에 따라, 보험이 만기될 때 일정 금액을 지급받을 수 있습니다.
예를 들어, 매달 보험료가 20달러이고, 사망 시 유족에게 20만 달러를 지급하는 보험이 있을 수 있습니다. 하지만 65세가 될 때까지 25년 동안 보험료를 납부하면, 그 보험은 ‘만기 정산’되어 은퇴 계좌에 사용할 수 있도록 5만 달러의 일시금을 지급합니다.
