보험의 기본 개념은 누구에게나 우연히 나쁘고 비용이 많이 드는 일이 생길 수 있다는 것입니다. 자동차 사고, 의료 응급 상황, 그 밖의 문제들은 발생하면 개인의 저축과 투자 계획을 무너뜨릴 수 있습니다.
보험은 어떻게 작동하나요?
이를 보호하기 위해 보험회사는 많은 사람들의 자원을 하나의 집단으로 모읍니다. 집단의 각 구성원은 보험료를 납부하는데, 이를 프리미엄이라고 합니다. 집단 구성원 중 보험이 보장하려는 사고를 겪게 되면, 보험 풀은 다른 구성원들의 보험료를 사용해 이를 지급하는 데 도움을 줍니다. 다시 말해, 보험은 위험으로부터 자신을 보호하는 방법입니다.
보험은 보통 비용의 100%를 보장하지 않습니다. 청구를 하는 사람은 보험 보장이 “시작”되기 전에 일정 금액을 먼저 본인이 부담해야 합니다. 이 금액을 자기부담금.
보험에는 서로 다른 유형의 위험을 보장하도록 설계된 여러 종류가 있지만, 일반적으로 자동차 보험, 재산 보험, 건강 보험, 생명 보험의 4가지 범주로 나뉩니다.
자동차 보험
자동차 보험, 또는 자동차 보장은 운전 중 발생할 수 있는 위험으로부터 보호받기 위해 가입하는 보험입니다. 자동차 보험에는 책임 보험, 상해 보장, 충돌 보장, 무보험자 보호의 네 가지 유형이 있습니다. 모든 자동차 보험 정책은 이 네 가지 유형을 조합한 것입니다.
책임 보장
운전을 하려면 대부분의 주에서 ‘책임 보험’ 보장이 필요합니다. 이 보장은 본인의 과실로 발생한 사고로 인해 손상된 재산이나 사람의 수리비와 의료비를 지급하기 위한 것입니다. 책임 보장이 필요한 이유는 다른 운전자의 위험을 줄여 주기 때문입니다. 즉, 다른 사람과 충돌하더라도 그들은 자신의 회복 비용이 귀하의 보험 회사에서 보장될 것이라고 알기 때문입니다. 책임 보장이 없는 사람과 사고가 났고 그 사람이 가해자였다면, 귀하가 할 수 있는 유일한 선택은 상대 운전자를 직접 상대로 소송을 제기하는 것입니다(그리고 어차피 그 사람에게 손해를 배상할 돈이 없을 가능성도 큽니다).
책임 보장은 귀하나 귀하의 차량을 보장하지 않으며, 운전 중 귀하가 발생시킨 손해만 보장합니다. 상대가 책임 보험에 가입한 상태로 운전하다가 귀하를 들이받았다면, 상대의 과실 비율에 따라 귀하의 수리비, 의료비, 기타 비용은 귀하 자신의 보험이 아니라 상대의 보장이 지급합니다. 예를 들어 자동차 사고에 연루된 두 사람이 과실 비율이 동일하다면, 각자의 책임 보장이 상대방의 비용 중 절반을 지급합니다.
인적 피해
상해 보장은 자동차 사고 발생 시 과실 여부와 상관없이 본인의 의료비를 보장하기 위한 것입니다. 상해 보장은 선택 사항이지만, 사고의 책임이 10%만 있어도 상해 보장이 없다면 의료비의 10%는 본인이 직접 부담해야 합니다.
충돌 보장
충돌 보장은 과실 여부와 상관없이 귀하의 차량 수리 또는 교체 비용을 보장합니다. 충돌 보장은 일반적으로 상해 보장보다 중요도가 낮지만, 값비싼 차를 소유하고 있다면 예상되는 수리비를 대비해 충돌 보장에 가입할 가능성이 더 높습니다.
무보험자 보호
[rich]이 보장은 모든 운전자가 책임 보험에 가입해야 하는 지역에서 더 저렴한데, 무보험 운전자와 사고가 날 가능성이 더 낮기 때문입니다.[/rich]다른 모든 보험은 다른 사람에게 부딪혔을 때 그 사람의 책임 보장이 귀하의 손해를 배상해 준다는 생각에 기반합니다. 하지만 상대 운전자가 보험에 가입되어 있지 않다면, 실제로 그 돈을 돌려받는 데 큰 어려움이 있을 수 있습니다. 무보험자 보호는 바로 무보험 운전자에게 들이받혔을 때를 대비해 설계된 것으로, 보험 회사가 먼저 귀하를 보장한 뒤 귀하가 상대 운전자를 쫓아다닐 필요 없이 자체적으로 비용을 회수하려고 합니다.
자동차 보험료 산정
자동차 보험료는 여러 요인에 따라 달라지지만, 기본적으로 보험 회사가 귀하를 통해 더 많은 비용이 발생할 것이라고 판단할수록 더 많은 보험료를 부과한다는 뜻입니다. 즉, 사고 가능성이 높은 연령대에 속해 있거나(예: 젊은 운전자), 매우 비싼 차를 소유하고 있거나(수리비가 더 많이 듦), 사고 경력이 많다면 보험료가 올라갑니다.
반대로 보험금을 청구할 가능성이 낮다고 판단되는 요인이 많다면 보험료는 내려갑니다. 여기에는 안전 운전 경력이 있거나, 운전하기 안전하고 수리비가 저렴한 차를 소유하고 있거나, 범죄율이 낮은 지역에 거주해(그래서 차량이 파손되거나 도난당할 가능성이 낮음) 사고가 적은 경우 등이 포함됩니다.
재산 보험
재산 보험은 원래 화재에 대비하기 위한 보험으로 시작했지만, 오늘날에는 도난, 부실 시공, 벼락, 그리고 기타 비용이 많이 드는 재난으로부터도 보호하는 데 도움이 됩니다.
주택 소유자 보험
집을 소유하고 있다면 아마도 주택 소유자 보험이 필요할 것입니다. 집에 주택담보대출이 있다면, 은행이나 대출 회사에서 아마도 요구할 것입니다 투자를 보호하는 데 도움이 되도록 주택 소유자 보험에 가입하라고 요구할 것입니다.
주택 소유자 보험은 집 안의 거의 모든 것을 보장합니다. 실수로 접시 하나를 깨더라도 주택 소유자 보험이 아마 보장해 줄 것입니다(하지만 여전히 자기부담금은 내야 하는데, 그것은 아마 접시 하나를 새로 사는 것보다 훨씬 더 비쌀 것입니다).
청구를 진행할 때 흔히 생기는 문제 중 하나는 애초에 집 안에 있던 물건이 본인의 소유였다는 것을 증명하는 데서 비롯됩니다. 주택 보험 회사들은 일반적으로 1년에 한 번 비디오 카메라를 들고 집 안을 둘러보며 집 안의 모든 것을 기록해 두라고 권합니다. 이렇게 해 두면 나중에 어떤 물건이 도난당하거나 파손되기 전에 집 안에 있었다는 것을 보여 주는 데 그 영상을 사용할 수 있습니다.
주택 소유자 보험은 일반적으로 오래된 건물, 낡거나 안전하지 않은 전기 배선과 배관이 있는 건물, 또는 범죄가 더 많이 발생하는 지역의 주택일수록 보험료가 더 비싸집니다. 반대로 더 최신식 단열재, 배선, 배관을 갖추고 있고, 더 안전한 동네에 있으며, 연기 감지기와 스프링클러 같은 방화 설비가 더 잘 갖춰져 있고, 도난 방지용 잠금장치와 안전 장치가 더 좋은 주택은 주택 소유자 보험료가 더 저렴해집니다.
세입자 보험
임차인 보험은 주택 소유자 보험과 매우 비슷하지만, 임대된 재산에만 적용됩니다. 즉, 임차인 보험은 보통 훨씬 저렴하고(임차인은 건물 전체의 손해에 대해 일반적으로 책임을 지지 않고, 소유자가 책임을 지기 때문입니다) 관리하기도 더 쉽습니다. 예를 들어 건물에 화재가 발생하면 소유자의 보험이 건물 수리비를 보장하지만, 별도의 임차인 보험이 없다면 임차인 자신의 물건은 보상받지 못합니다.
임차인 보험은 건물 자체를 보장할 필요는 없지만, 화재로 물건이 파손되거나 강도 사건으로 도난당할 가능성이 있기 때문에 주택 소유자 보험료를 더 싸게 또는 더 비싸게 만드는 대부분의 요인이 임차인 보험에도 영향을 줍니다. 다만 건물의 1층에 거주한다면, 10층에 사는 사람보다 임차인 보험료가 더 비쌀 가능성이 큽니다. 1층이 침입 절도에 더 취약하기 때문입니다.
건강 보험
건강 보험은 병에 걸렸을 때의 비용을 보장하기 위해 마련된 것으로, 약값과 병원 치료비를 모두 포함합니다. 건강 보험은 매우 중요합니다. 이것이 없으면 예상치 못한 의료 비상 상황이 발생했을 때 수만 달러, 심지어 수십만 달러의 빚을 지게 될 수도 있습니다.
건강 보험은 일반적으로 고용주가 제공하지만, 많은 독립 계약자와 저임금 직종의 경우 스스로 건강 보험에 가입해야 합니다(보통 보험 거래소 시스템을 통해 제공됩니다). 건강 보험을 감당할 수 있는 사람은 누구나 법적으로 가입해야 하며(2014년부터), 다만 일정 기준 이하의 소득을 벌어 보험료를 감당할 수 없음을 증명할 수 있는 경우는 예외입니다.
노인의 경우 메디케어는 65세 이상 사람들의 모든 의료비를 보장하는 국가 건강 보험 프로그램입니다. 저소득층의 경우 메디케이드는 일정 기준 이하의 소득을 올리는 사람들에게 건강 보험을 제공하는 국가 프로그램입니다.
생명 보험
[rich]이러한 종류의 생명 보험 상품은 가족 계획과 은퇴 계획 모두에서 흔합니다.[/rich]생명 보험은 처음에는 사망한 사람의 가족을 부양하기 위해 만들어졌습니다. 주로 장례 비용과 유족이 다른 생계 수단을 찾을 때까지 생활할 수 있는 약간의 현금을 제공하기 위한 것이었습니다. 생명 보험은 여전히 이런 역할을 하지만, 현금 가치가 있는 상품도 있습니다. 보험을 얼마나 오래 유지하느냐에 따라, 보험의 ‘만기’ 시점에 일정 금액을 지급받을 수 있습니다.
예를 들어, 매달 보험료가 20달러인 보험이 있고, 사망 시 유족에게 20만 달러를 지급하는 상품을 가질 수 있습니다. 하지만 65세까지 살면서 25년 동안 납입하면 그 보험은 ‘현금화’되어, 퇴직 계좌에 사용할 수 있도록 일시금 5만 달러를 지급합니다.
