Kindlustuse idee seisneb selles, et peaaegu igaühega võib juhuslikult juhtuda halbu – ja kulukaid – asju. Autoavariid, meditsiinilised hädaolukorrad ja muud probleemid võivad teie isiklikud säästu- ja investeerimisplaanid hävitada, kui need peaksid juhtuma.
Kuidas kindlustus töötab?
Selle vastu kaitsmiseks koondavad kindlustusseltsid paljude inimeste vahendid ühte gruppi. Iga grupi liige maksab sisse kindlustusmakse ehk preemia. Kui grupi liikmeid tabab probleem, mille vastu kindlustus on mõeldud kaitsma, kasutab kindlustusfond kõigi teiste liikmete makseid selle katmiseks. Teisisõnu on kindlustus viis riski vastu kaitsmiseks.
Kindlustus ei kata tavaliselt 100% kulust – hüvitise taotleja peab enne kindlustuskaitse „rakendumist“ ise teatud summa maksma. Seda summat nimetatakse omavastutuseks.
On olemas erinevat tüüpi kindlustusi, mis on mõeldud erinevate riskide vastu kaitsmiseks, kuid need jagunevad üldiselt nelja kategooriasse: autokindlustus, varakindlustus, tervisekindlustus ja elukindlustus.
Autokindlustus
Autokindlustus ehk sõidukikindlustus on kindlustus, mille võtad sõitmisega seotud riskide vastu kaitsmiseks. Autokindlustusel on neli liiki: vastutuskindlustus, isikukahjude kindlustus, kokkupõrkekindlustus ja kindlustamata juhi kaitse. Kõik autokindlustuspoliisid on nende nelja liigi kombinatsioon.
Vastutuskindlustus
Vastutuskindlustus on enamikus osariikides nõutud, kui soovid autot juhtida. Selle eesmärk on katta sinu süül toimunud õnnetuse käigus kahjustada saanud vara või inimese remondi- ja ravikulud. Vastutuskindlustus on nõutud, sest see muudab teiste juhtide jaoks riski väiksemaks – kui sa kellegi teise vastu põrkad, teavad nad, et taastuskulud katab sinu kindlustusselts. Kui satud õnnetusse inimesega, kellel puudub vastutuskindlustus, ja õnnetus oli tema süü, on sinu ainus võimalus teist juhti otse kohtusse kaevata (ning tõenäoliselt pole tal niikuinii raha kahju hüvitamiseks).
Vastutuskindlustus ei kata sind ega sinu enda sõidukit, vaid ainult kahju, mille põhjustad sõites. Kui sind tabab teine vastutuskindlustusega juht, katab tema kindlustus sinu remondikulud, raviarved ja muud kulud, mitte sinu enda kindlustus – sõltuvalt sellest, kui suur oli teise inimese süü. Näiteks kui mõlemad autoõnnetuses osalenud on võrdselt süüdi, katab kummagi inimese vastutuskindlustus poole teise inimese kuludest.
Isikukahju
Isikukahjude kindlustus katab sinu enda ravikulud autoõnnetuse korral, olenemata sellest, kes oli süüdi. Isikukahjude kindlustus on vabatahtlik, kuid isegi kui oled kokkupõrkes vaid 10% vastutav, pead ilma selle kindlustuseta tasuma 10% oma raviarvetest oma taskust.
Kokkupõrke kindlustuskaitse
Kokkupõrkekindlustus katab sinu sõiduki remondi- või asenduskulud, olenemata sellest, kes oli süüdi. Kokkupõrkekindlustus on üldjuhul vähem oluline kui isikukahjude kindlustus, kuid kui sul on kallis auto, valid tõenäolisemalt kokkupõrkekindlustuse, et kaitsta end võimalike remondikulude eest.
Kindlustamata juhi kaitse
[rich] See kindlustus on odavam kohtades, kus kõigile juhtidele on nõutud vastutuskindlustus, sest seal on väiksem tõenäosus sattuda õnnetusse kindlustamata juhiga.[/rich] Kõik muud kindlustused põhinevad ideel, et kui sind tabab keegi teine, katab tema vastutuskindlustus sinu kahju. Kui aga teine juht ei ole kindlustatud, võib sul olla väga raske seda raha tegelikult tagasi saada. Kindlustamata juhi kaitse on mõeldud just selleks, et kaitsta sind kindlustamata juhi põhjustatud õnnetuse eest – sinu kindlustusselts katab sind kohe ja püüab oma kulud ise tagasi saada, selle asemel et panna sind teist juhti taga ajama.
Sinu autokindlustuse preemiate määramine
Sinu autokindlustuse preemiad sõltuvad paljudest teguritest, kuid sisuliselt taandub see sellele, et mida tõenäolisemalt arvab kindlustusselts, et sa neile maksma lähed, seda rohkem nad sinult küsivad. See tähendab, et kui kuulud vanuserühma, mis satub tõenäolisemalt õnnetusse (näiteks noor juht), kui sul on väga kallis auto (mille remont maksab rohkem) või kui sul on palju õnnetusi olnud, siis sinu preemiad tõusevad.
Teisalt vähenevad sinu preemiad, kui on palju tegureid, mis viitavad sellele, et sul on väiksem tõenäosus kahjunõuet esitada. See hõlmab turvalise juhi ajalugu, seda, kui sul on ohutu ja odavalt parandatav auto, ning seda, kui elad madala kuritegevusega piirkonnas (nii on sinu auto vähem tõenäoliselt varaste poolt kahjustatud või varastatud) ja seal on vähe õnnetusi.
Varakindlustus
Varakindlustus sai alguse tulekahjude vastu kaitsvate kindlustuspoliisidena, kuid tänapäeval aitab see kaitsta ka varguste, ehitusvigade, välgulöökide ja muude potentsiaalselt kulukate õnnetuste eest.
Koduomaniku kindlustus
Kui sul on oma kodu, soovid tõenäoliselt kodukindlustust. Kui sinu kodul on hüpoteek, siis sinu pank või hüpoteeklaenu pakkuja tõenäoliselt nõudma nõuab, et sul oleks kodukindlustus, et aidata sinu investeeringut kaitsta.
Koduomaniku kindlustus katab põhimõtteliselt kõik sinu kodus oleva. Isegi kui sa kogemata purustad taldriku, katab koduomaniku kindlustus selle tõenäoliselt ära (kuid sa pead ikkagi tasuma omavastutuse, mis on ilmselt palju kallim kui lihtsalt taldriku väljavahetamine).
Üks probleem kahjunõude esitamisel tekib tavaliselt sellest, et tuleb tõendada, et see asi üldse sinu kodus olemas oli. Kodu kindlustusfirmad soovitavad üldiselt inimestel korra aastas oma kodust videoga läbi käia ja kõik kodus olev üles filmida, nii saab seda videot hiljem kasutada näitamaks, et miski oli kodus enne, kui see varastati või hävitati.
Koduomaniku kindlustus muutub üldiselt kallimaks vanemate hoonete puhul, mille elektrijuhtmestik ja torustik on ajale jalgu jäänud või ebaturvalised, samuti kodude puhul, mis asuvad kuritegevusele altimates piirkondades. Koduomaniku kindlustus muutub odavamaks kodude puhul, kus on kaasaegsem soojustus, juhtmestik ja torustik, turvalisem naabruskond, parem tuleohutusseadmed (näiteks palju suitsuandureid ja isegi sprinklerid) ning paremad lukud ja sissemurdmisvastased kaitsemeetmed.
Üürniku kindlustus
Üürniku kindlustus on väga sarnane koduomaniku kindlustusele, kuid kehtib ainult üüripinnale. See tähendab, et üürniku kindlustus on tavaliselt palju odavam (sest üürnik ei vastuta tavaliselt kogu hoone kahju eest, selle eest vastutab omanik) ja lihtsam hallata. Kui hoones näiteks tekib tulekahju, kataks omaniku kindlustus hoone remondi, kuid üürnik ei saa oma asjade eest hüvitist, kui tal ei ole eraldi üürniku kindlustust.
Üürniku kindlustus ei pea katma hoonet ennast, kuid tõenäosus, et sinu asjad hävivad tulekahjus või varastatakse sissemurdmise käigus, tähendab, et enamik samu tegureid, mis muudavad koduomaniku kindlustuse odavamaks või kallimaks, mõjutavad ka üürniku kindlustust. Kui elad aga hoone esimesel korrusel, on sinu üürniku kindlustus tõenäoliselt kallim kui kellelgi, kes elab 10. korrusel, sest sinu kodu on suurema tõenäosusega sissemurdmise sihtmärgiks.
Tervisekindlustus
Tervisekindlustus on mõeldud katma sinu kulusid, kui jääd haigeks, sealhulgas kõik ravimid ja haiglaravi. Tervisekindlustus on oluline – ilma selleta võid sattuda kümnete või isegi sadade tuhandete dollarite suurusesse võlga, kui peaks juhtuma ootamatu meditsiiniline hädaolukord.
Tervisekindlustuse pakub tavaliselt sinu tööandja, kuid paljud sõltumatud töövõtjad ja madalama palgaga töökohad peavad tervisekindlustuse ise ostma (tavaliselt kindlustusvahetuse kaudu). Kõik, kes saavad tervisekindlustust endale lubada, peavad seaduse järgi seda omama (alates 2014. aastast), välja arvatud juhul, kui nad suudavad tõendada, et nende aastane sissetulek jääb alla teatud piiri ja nad ei saa seda endale lubada.
Eakate jaoks on Medicare riiklik tervisekindlustusprogramm, mis katab kõigi üle 65-aastaste meditsiinikulud. Vaeste jaoks on Medicaid riiklik programm, mis pakub tervisekindlustust inimestele, kelle sissetulek jääb alla teatud piiri.
Elukindlustus
[rich]Seda tüüpi elukindlustuspoliisid on levinud nii perekondlikus kui ka pensioniplaanide koostamises.[/rich]Elukindlustus loodi algselt selleks, et hoolitseda lahkunu perekonna eest, kui inimene sureb – peamiselt selleks, et katta matusekulud ja anda veidi raha elamiseks, kuni ellujäänud pereliikmed leiavad muu toetuse. Elukindlustus täidab seda rolli endiselt, kuid on olemas ka poliise, millel on rahaline väärtus – olenevalt sellest, kui kaua sa poliisi hoiad, võib see poliisi „lõppemisel“ maksta välja kindla rahasumma.
Näiteks võib sul olla poliis, mille kuutasu on 20 dollarit ja mis maksab sinu surma korral sinu lähedastele 200 000 dollarit. Kui aga elad 65-aastaseks ja teed makseid 25 aasta jooksul, siis poliis „sularahastatakse“ ning maksab sulle ühekordse 50 000 dollari suuruse summa, mida saad kasutada oma pensionikontol.
