الفكرة وراء التأمين هي أن هناك أمورًا سيئة تحدث بشكل عشوائي — ومكلفة — تقريبًا لأي شخص. حوادث السيارات، والطوارئ الطبية، وغيرها من المشكلات التي يمكن أن تُدمّر خططك للادخار والاستثمار الشخصي إذا حدثت.

كيف يعمل التأمين؟

وللحماية من ذلك، تعمل شركات التأمين على تجميع موارد عدد كبير من الأشخاص في مجموعة واحدة. يدفع كل عضو في المجموعة مبلغًا يُسمّى القسط التأميني. وإذا تعرّض أحد أعضاء المجموعة للمشكلة التي صُمّم التأمين للحماية منها، فإن صندوق التأمين يستخدم أقساط بقية الأعضاء للمساعدة في دفع التكاليف. وبعبارة أخرى، التأمين وسيلة للحماية من المخاطر.

عادةً لا يغطي التأمين 100% من التكلفة — إذ يحتاج الشخص الذي يقدّم المطالبة إلى دفع مبلغ معيّن من جيبه قبل أن تبدأ التغطية التأمينية في "التفعيل". ويُسمّى هذا المبلغ التحمّل.

هناك أنواع مختلفة من التأمين صُمّمت للحماية من أنواع مختلفة من المخاطر، لكنها تنقسم عمومًا إلى 4 فئات: تأمين السيارات، وتأمين الممتلكات، والتأمين الصحي، وتأمين الحياة.

تأمين السيارات

تأمين السيارات، أو التغطية التأمينية للسيارة، هو التأمين الذي تحصل عليه للحماية من المخاطر أثناء القيادة. وهناك أربعة أنواع من تأمين السيارات: المسؤولية، والإصابة الشخصية، والاصطدام، والحماية من غير المؤمن عليهم. وجميع وثائق تأمين السيارات هي مزيج من هذه الأنواع الأربعة.

تغطية المسؤولية

تغطية "المسؤولية" مطلوبة في معظم الولايات إذا أردت القيادة. وُجدت هذه التغطية لدفع تكاليف الإصلاح والمصاريف الطبية لأي ممتلكات أو شخص تضرّر نتيجة حادث كان خطؤك. وتُفرض تغطية المسؤولية لأنها تجعل الأمر أقل خطورة على السائقين الآخرين — فإذا اصطدمتَ بشخص آخر، فسيدركون أن تكاليف تعافيهم ستغطيها شركة التأمين الخاصة بك. وإذا تعرضتَ لحادث مع شخص لا يملك تغطية مسؤولية، وكان الخطأ منه، فإن خيارك الوحيد هو مقاضاة السائق الآخر مباشرةً (وربما لا يملك أصلًا المال الكافي لدفع التعويض).

تغطية المسؤولية لا تشملك أنت أو مركبتك الخاصة، بل تغطي فقط الأضرار التي تتسبب بها أثناء القيادة. وإذا صدمك شخص آخر يقود مع تأمين مسؤولية، فإن تغطيته ستدفع تكاليف إصلاحك وفواتيرك الطبية وغيرها من النفقات بدلًا من تأمينك أنت، وذلك بحسب مقدار مسؤولية الطرف الآخر عن الحادث. على سبيل المثال، إذا كان الطرفان في حادث سيارة متساويين في المسؤولية، فإن تغطية المسؤولية لكل منهما ستدفع نصف نفقات الطرف الآخر.

الإصابة الشخصية

تغطية الإصابات الشخصية موجودة لتغطية نفقاتك الطبية الخاصة في حال وقوع حادث سيارة، بغض النظر عمّن كان المخطئ. وتغطية الإصابات الشخصية اختيارية، لكن إذا كنت مسؤولًا عن الحادث بنسبة 10% فقط، فسيكون عليك دفع 10% من فواتيرك الطبية من جيبك إذا لم تكن لديك تغطية للإصابات الشخصية.

تغطية التصادم

تغطية الاصطدام تغطي تكاليف إصلاح مركبتك أو استبدالها، بغض النظر عمّن كان المخطئ. وتُعد تغطية الاصطدام عمومًا أقل أهمية من تغطية الإصابات الشخصية، لكن إذا كانت لديك سيارة باهظة الثمن، فغالبًا ستحتاج إلى تغطية الاصطدام للحماية من تكاليف الإصلاح المحتملة.

الحماية من غير المؤمن عليهم

هذه التغطية أقل كلفة في الأماكن التي يُشترط فيها تأمين المسؤولية على جميع السائقين، لأن احتمال تعرّضك لحادث مع سائق غير مؤمّن يكون أقل.[/rich] تقوم جميع أنواع التأمين الأخرى على فكرة أنه إذا صدمك شخص آخر، فإن تغطية المسؤولية لديه ستدفع تعويضاتك. لكن إذا لم يكن السائق الآخر مؤمّنًا، فقد تواجه صعوبة كبيرة في استرداد هذا المال فعليًا. وقد صُمّمت الحماية من السائق غير المؤمن عليه تحديدًا للحماية من الاصطدام بسائق لا يملك تأمينًا — إذ ستغطيك شركة التأمين الخاصة بك فورًا، ثم تحاول استرداد تكاليفها بنفسها بدلًا من أن تضطر إلى ملاحقة السائق الآخر.

تحديد أقساط تأمين سيارتك

تعتمد أقساط تأمين سيارتك على عوامل كثيرة، لكن الأمر يتلخص أساسًا في أنه كلما اعتقدت شركة التأمين أن احتمال تكبدها خسائر بسببك أكبر، زاد المبلغ الذي ستفرضه عليك. وهذا يعني أنه إذا كنت ضمن فئة عمرية يُرجّح أكثر أن تتعرض لحادث (مثل السائق الشاب)، أو لديك سيارة باهظة الثمن جدًا (وتكلفة إصلاحها أعلى)، أو لديك سجل حافل بالحوادث، فإن أقساطك سترتفع.

ومن ناحية أخرى، ستنخفض أقساطك إذا كانت هناك عوامل كثيرة تشير إلى أنه من غير المرجح أن تحتاج إلى تقديم مطالبة. ويشمل ذلك وجود سجل كسائق آمن، وامتلاك سيارة آمنة في القيادة وغير مكلفة الإصلاح، والعيش في منطقة منخفضة الجريمة (وبالتالي تكون سيارتك أقل عرضة للتلف أو السرقة من اللصوص) وتقل فيها الحوادث.

تأمين الممتلكات

بدأ تأمين الممتلكات بوثائق تأمين للحماية من الحرائق، لكنه اليوم يساعد أيضًا في الحماية من السرقة، والعيوب الإنشائية، والصواعق، وغيرها من الكوارث التي قد تكون مكلفة.

تأمين مالكي المنازل

إذا كنت تملك منزلك، فستحتاج على الأرجح إلى تأمين مالكي المنازل. وإذا كان لديك رهن عقاري على منزلك، فسيُرجّح أن يكون بنكك أو شركة الرهن العقاري الخاصة بك يُلزِم لديك تأمين على مالكي المنازل للمساعدة في حماية استثمارك.

يغطي تأمين مالكي المنازل عمليًا كل شيء في منزلك. حتى إذا كسرتَ طبقًا عن طريق الخطأ، فغالبًا ما يغطيه تأمينك على المنزل، لكنك ستظل بحاجة إلى دفع المبلغ المقتطع، وهو على الأرجح أكثر بكثير من مجرد استبدال الطبق.

إحدى المشكلات عند تقديم مطالبة تنشأ عادةً من إثبات أنك كنت تملك شيئًا داخل منزلك أصلًا. وعادةً ما توصي شركات التأمين على المنازل بأن يمرّ الأشخاص داخل منازلهم باستخدام كاميرا فيديو مرة واحدة كل عام لتوثيق كل ما بداخل المنزل؛ وبهذه الطريقة يمكن استخدام الفيديو لاحقًا لإثبات أن شيئًا ما كان موجودًا في المنزل قبل أن يُسرق أو يُدمَّر.

عادةً ما يصبح تأمين مالكي المنازل أكثر تكلفة في المباني القديمة ذات الأسلاك الكهربائية والتمديدات الصحية القديمة أو غير الآمنة، أو في المنازل الواقعة في مناطق أكثر عرضة للجريمة. ويصبح تأمين مالكي المنازل أرخص في المنازل التي تحتوي على عزل وأسلاك وسباكة أحدث، وفي الأحياء الأكثر أمانًا، ومع معدات أفضل للسلامة من الحرائق مثل كثرة أجهزة إنذار الدخان وحتى أنظمة الرش، ومع أقفال أفضل ووسائل حماية أقوى ضد السرقة.

تأمين المستأجر

يُشبه تأمين المستأجر إلى حد كبير تأمين مالكي المنازل، لكنه يقتصر على العقار المستأجر. وهذا يعني أن تأمين المستأجر يكون عادةً أرخص بكثير، لأن المستأجر ليس عادةً مسؤولًا عن كل الأضرار التي تلحق بالمبنى، بل يكون المالك هو المسؤول، كما أنه أسهل في الإدارة. فإذا اندلع حريق في مبنى مثلًا، فإن تأمين المالك سيغطي إصلاح المبنى، لكن المستأجر لن يُعوَّض عن ممتلكاته الخاصة ما لم يكن لديه تأمين منفصل للمستأجر.

لا يحتاج تأمين المستأجر إلى تغطية المبنى نفسه، لكن احتمال تدمير ممتلكاتك في حريق أو سرقتها في عملية سطو يعني أن معظم العوامل نفسها التي تجعل تأمين مالكي المنازل أرخص أو أغلى تؤثر أيضًا في تأمين المستأجر. ومع ذلك، إذا كنت في الطابق الأرضي من مبنى، فغالبًا ما يكون تأمين المستأجر لديك أغلى من تأمين شخص في الطابق العاشر، لأن احتمال تعرّض مكانك للسطو يكون أكبر.

التأمين الصحي

صُمِّم التأمين الصحي لتغطية نفقاتك إذا مرضت، بما في ذلك جميع الأدوية والرعاية في المستشفى. التأمين الصحي مهم جدًا — فبدونه قد تجد نفسك مديونًا بعشرات الآلاف أو حتى مئات الآلاف من الدولارات إذا حدثت حالة طبية طارئة غير متوقعة.

يُقدَّم التأمين الصحي عادةً من خلال صاحب العمل، لكن كثيرًا من المتعاقدين المستقلين والوظائف منخفضة الأجر يحتاجون إلى شراء التأمين الصحي بأنفسهم، وغالبًا ما يكون ذلك عبر نظام تبادل. ويُطلب قانونًا من كل من يستطيع تحمل تكلفة التأمين الصحي أن يكون لديه تأمين، وذلك منذ عام 2014، ما لم يستطع إثبات أن دخله السنوي أقل من حد معين وأنه غير قادر على تحمل تكلفته.

بالنسبة إلى كبار السن، فإن برنامج ميديكير هو برنامج وطني للتأمين الصحي يغطي جميع التكاليف الطبية لمن هم فوق 65 عامًا. وبالنسبة إلى الفقراء، فإن ميديكيد هو برنامج وطني يوفّر التأمين الصحي للأشخاص الذين يقل دخلهم عن حدّ معين.

تأمين الحياة

[rich]هذه الأنواع من وثائق التأمين على الحياة شائعة في التخطيط الأسري والتخطيط للتقاعد على حد سواء.[/rich] أُنشئ التأمين على الحياة أولًا لتوفير الدعم لأسرة الشخص المتوفى إذا توفي — وكان الهدف منه أساسًا توفير المال للجنازة وبعض النقود للمعيشة إلى أن يجد أفراد الأسرة الباقون وسائل أخرى للدعم. ولا يزال التأمين على الحياة يؤدي هذا الدور، لكن توجد أيضًا وثائق لها قيمة نقدية — فبحسب مدة احتفاظك بالوثيقة، يمكن أن تدفع مبلغًا معينًا عند «انتهاء» الوثيقة.

على سبيل المثال، قد تكون لديك وثيقة بقسط شهري قدره 20 دولارًا، وتدفع 200,000 دولار لورثتك إذا توفيت. لكن إذا عشت حتى سن 65 واستمررت في السداد لمدة 25 عامًا، فإن الوثيقة «تُصفَّى نقديًا» وتدفع لك مبلغًا مقطوعًا قدره 50,000 دولار لتستخدمه في حساب التقاعد الخاص بك.

اختبار قصير