الفكرة وراء التأمين هي أن هناك أمورًا سيئة — ومكلفة — تحدث عشوائيًا لأي شخص تقريبًا. مثل حوادث السيارات والطوارئ الطبية وغيرها من المشكلات التي يمكن أن تدمر خططك في الادخار والاستثمار إذا حدثت.

كيف يعمل التأمين؟

وللوقاية من ذلك، تعمل شركات التأمين على تجميع موارد عدد كبير من الأشخاص في مجموعة واحدة. وكل عضو في المجموعة يدفع مساهمة، وتسمى قسطًا تأمينيًا. وإذا تعرض أحد أعضاء المجموعة للمشكلة التي صُمم التأمين للحماية منها، فإن صندوق التأمين يستخدم أقساط بقية الأعضاء للمساعدة في تغطية التكلفة. وبعبارة أخرى، فإن التأمين وسيلة للحماية من المخاطر.

عادةً لا يغطي التأمين 100% من التكلفة – إذ يتعين على الشخص الذي يقدم المطالبة أن يدفع مبلغًا معينًا من جيبه قبل أن يبدأ التغطية التأمينية «بالسريان». ويُسمى هذا المبلغ التحمّل.

توجد أنواع مختلفة من التأمين صُممت للحماية من أنواع مختلفة من المخاطر، لكنها تندرج عمومًا ضمن 4 فئات: تأمين السيارات، وتأمين الممتلكات، والتأمين الصحي، والتأمين على الحياة.

تأمين السيارة

تأمين السيارات، أو التغطية على السيارات، هو تأمين تحصل عليه للحماية من المخاطر أثناء القيادة. وهناك أربعة أنواع من تأمين السيارات: المسؤولية، والإصابات الشخصية، والاصطدام، والحماية من غير المؤمن عليهم. وجميع وثائق تأمين السيارات هي مزيج من هذه الأنواع الأربعة.

تغطية المسؤولية

تغطية «المسؤولية» مطلوبة في معظم الولايات إذا كنت ترغب في القيادة. وُجدت هذه التغطية لدفع تكاليف الإصلاح والمصاريف الطبية لأي ممتلكات أو شخص تضرر نتيجة حادث كنت أنت المتسبب فيه. وتُطلب تغطية المسؤولية لأنها تجعل الأمر أقل خطورة على السائقين الآخرين – فإذا اصطدمت بشخص آخر، فإنهم يعرفون أن تكاليف التعويض ستغطيها شركة التأمين الخاصة بك. وإذا تعرضت لحادث مع شخص لا يملك تغطية مسؤولية، وكان هو المخطئ، فإن خيارك الوحيد هو مقاضاة السائق الآخر مباشرةً (وعلى الأرجح لن يكون لديه المال الكافي لدفع الضرر على أي حال).

لا تغطي تغطية المسؤولية أنت أو مركبتك الخاصة، بل تغطي فقط الأضرار التي تتسبب فيها أثناء القيادة. وإذا صدمك شخص آخر يقود ولديه تأمين مسؤولية، فإن تغطيته ستدفع تكاليف إصلاحك وفواتيرك الطبية وغيرها من النفقات بدلًا من تأمينك أنت، وذلك بحسب مقدار مسؤولية الشخص الآخر عن الحادث. على سبيل المثال، إذا كان كلا الشخصين في حادث سيارة يتحملان المسؤولية بالتساوي، فإن تغطية المسؤولية لدى كل منهما ستدفع نصف نفقات الطرف الآخر.

الإصابة الشخصية

توجد تغطية الإصابات الشخصية لتغطية نفقاتك الطبية الخاصة في حال وقوع حادث سيارة، بغض النظر عمّن كان المخطئ. وتغطية الإصابات الشخصية اختيارية، لكن إذا كنت مسؤولًا بنسبة 10% فقط عن الحادث، فسيتعين عليك دفع 10% من فواتيرك الطبية من جيبك إذا لم تكن لديك هذه التغطية.

تغطية التصادم

تغطي تغطية الاصطدام تكاليف إصلاح مركبتك أو استبدالها، بغض النظر عمّن كان المخطئ. وتُعد هذه التغطية عمومًا أقل أهمية من تغطية الإصابات الشخصية، لكن إذا كانت لديك سيارة باهظة الثمن، فمن المرجح أن تحصل على تغطية الاصطدام للحماية من تكاليف الإصلاح المحتملة.

الحماية من غير المؤمن عليهم

[rich] تكون هذه التغطية أقل تكلفة في الأماكن التي يُشترط فيها تأمين المسؤولية على جميع السائقين، لأن احتمال تعرضك لحادث مع سائق غير مؤمَّن يكون أقل.[/rich] أما بقية أنواع التأمين فتعتمد على فكرة أنه إذا صدمك شخص آخر، فإن تغطية المسؤولية لديه ستدفع تعويضاتك. لكن إذا لم يكن السائق الآخر مؤمَّنًا، فقد تواجه صعوبة كبيرة في استرداد هذا المال فعليًا. وقد صُممت الحماية من غير المؤمن عليهم خصيصًا للحماية من التعرض لحادث بسبب سائق غير مؤمَّن – إذ ستغطيك شركة التأمين الخاصة بك فورًا وتحاول استرداد تكاليفها بنفسها بدلًا من أن تجعلك تلاحق السائق الآخر.

تحديد أقساط تأمين سيارتك

تعتمد أقساط تأمين سيارتك على عوامل كثيرة، لكن الأمر يعود في الأساس إلى أن شركة التأمين على السيارات كلما رأت أنك ستكلّفها أكثر، فرضت عليك رسومًا أعلى. وهذا يعني أنه إذا كنت ضمن فئة عمرية يُرجَّح أن تتعرض لحادث أكثر (مثل السائقين الشباب)، أو تملك سيارة باهظة الثمن جدًا (وتكلفة إصلاحها أعلى)، أو لديك سجل مليء بالحوادث، فإن أقساطك سترتفع.

ومن ناحية أخرى، ستنخفض أقساطك إذا كانت هناك عوامل كثيرة تشير إلى أنه من غير المرجح أن تحتاج إلى تقديم مطالبة. ويشمل ذلك أن تكون لديك سابقة في القيادة الآمنة، وأن تملك سيارة آمنة في القيادة وغير مكلفة في الإصلاح، وأن تعيش في منطقة منخفضة الجريمة (فتكون سيارتك أقل عرضة للتلف أو السرقة من اللصوص) وقليلة الحوادث.

تأمين الممتلكات

بدأ تأمين الممتلكات بوثائق تأمين للحماية من الحرائق، لكنه اليوم يساعد أيضًا في الحماية من السرقة، وسوء البناء، وضربات البرق، وغيرها من الكوارث التي قد تكون مكلفة.

تأمين أصحاب المنازل

إذا كنت تملك منزلك، فستحتاج على الأرجح إلى تأمين مالكي المنازل. وإذا كان لديك رهن عقاري على منزلك، فسيطلب منك البنك أو شركة التمويل العقاري على الأرجح يشترط أن يكون لديك تأمين على المنزل للمساعدة في حماية استثمارك.

تغطّي تأمينات مالك المنزل عمليًا كل شيء في منزلك. حتى إذا كسرتَ طبقًا عن طريق الخطأ، فمن المرجّح أن يغطيه تأمين منزلك (لكن ما زلتَ بحاجة إلى دفع مبلغ التحمل، وهو على الأرجح أكثر تكلفة بكثير من مجرد استبدال الطبق).

تنبع إحدى المشكلات المتعلقة بتقديم مطالبة عادةً من إثبات أنك كنت تملك أصلًا شيئًا ما في منزلك من الأساس. وتوصي شركات التأمين على المنازل عمومًا بأن يمرّ الناس في منازلهم مرةً كل عام بكاميرا فيديو لتوثيق كل ما بداخل المنزل، وبذلك يمكن استخدام الفيديو لاحقًا لإثبات أن شيئًا ما كان موجودًا في المنزل قبل أن يُسرق أو يُدمَّر.

يصبح تأمين مالك المنزل عمومًا أكثر تكلفة مع المباني الأقدم التي تحتوي على تمديدات كهربائية أو سباكة قديمة أو غير آمنة، أو مع المنازل الواقعة في مناطق ترتفع فيها معدلات الجريمة. ويصبح تأمين مالك المنزل أرخص للمنازل التي تتمتع بعزل وتوصيلات كهربائية وسباكة أحدث، وفي أحياء أكثر أمانًا، ومع معدات أفضل للسلامة من الحرائق (مثل عدد كبير من كاشفات الدخان وحتى أنظمة الرش)، وأقفال أفضل وإجراءات حماية أقوى ضد السرقة.

تأمين المستأجر

تأمين المستأجر يشبه إلى حدّ كبير تأمين مالك المنزل، لكنه يخص العقار المستأجر فقط. وهذا يعني أن تأمين المستأجر يكون عادةً أرخص بكثير (لأن المستأجر لا يكون عادةً مسؤولًا عن كل الأضرار التي تلحق بالمبنى، بل المالك هو المسؤول) وأسهل في التعامل معه. فإذا اندلع حريق في مبنى مثلًا، فإن تأمين المالك يغطي إصلاح المبنى، لكن المستأجر لن يُعوَّض عن أغراضه الخاصة إلا إذا كان لديه تأمين منفصل للمستأجر.

لا يحتاج تأمين المستأجر إلى تغطية المبنى نفسه، لكن احتمالية تدمير أغراضك في حريق أو سرقتها في عملية سطو تعني أن معظم العوامل نفسها التي تجعل تأمين مالك المنزل أرخص أو أغلى تؤثر أيضًا في تأمين المستأجر. ومع ذلك، إذا كنت في الطابق الأرضي من مبنى، فمن المرجّح أن يكون تأمينك كمستأجر أغلى من تأمين شخص في الطابق العاشر، لأن احتمال تعرّض مكانك للسرقة يكون أكبر.

التأمين الصحي

صُمِّم تأمين الصحة لتغطية نفقاتك إذا مرضت، بما في ذلك جميع الأدوية والرعاية في المستشفى. ويُعدّ التأمين الصحي مهمًا جدًا — فمن دونه قد تجد نفسك غارقًا في ديون تصل إلى عشرات الآلاف، أو حتى مئات الآلاف، من الدولارات إذا حدثت حالة طبية طارئة غير متوقعة.

يوفّر صاحب العمل التأمين الصحي عادةً، لكن كثيرًا من المتعاقدين المستقلين والوظائف ذات الأجور المنخفضة يحتاجون إلى شراء التأمين الصحي بأنفسهم (ويُقدَّم عادةً عبر نظام تبادل). ويُلزم القانون كل من يستطيع تحمل تكلفته بأن يكون لديه تأمين صحي (وذلك منذ عام 2014)، إلا إذا استطاع إثبات أن دخله السنوي أقل من مبلغ معيّن وأنه لا يستطيع تحمل تكلفته.

بالنسبة إلى كبار السن، يُعدّ ميديكير برنامجًا وطنيًا للتأمين الصحي يغطي جميع التكاليف الطبية لمن هم فوق سن 65 عامًا. أما بالنسبة إلى الفقراء، فإن ميديكيد برنامج وطني يوفّر التأمين الصحي لمن يقل دخلهم عن حدّ معيّن.

تأمين على الحياة

[rich]هذه الأنواع من وثائق التأمين على الحياة شائعة في كلٍّ من التخطيط الأسري والتخطيط للتقاعد.[/rich] أُنشئ التأمين على الحياة أول مرة لتوفير الدعم لأسرة الشخص المتوفى إذا توفي — وكان الهدف الأساسي منه تمويل الجنازة وتوفير بعض المال للمعيشة إلى أن يجد أفراد الأسرة الباقون وسائل أخرى للدعم. وما يزال التأمين على الحياة يؤدي هذا الدور، لكن توجد أيضًا وثائق لها قيمة نقدية — إذ يمكن، بحسب مدة احتفاظك بالوثيقة، أن تدفع مبلغًا معينًا عند «انتهاء» الوثيقة.

فعلى سبيل المثال، قد تكون لديك وثيقة بقسط شهري قدره 20 دولارًا، وتدفع 200,000 دولار لورثتك إذا توفيت. لكن إذا عشت حتى سن 65 واستمررت في السداد لمدة 25 عامًا، فإن الوثيقة «تُصرف» وتدفع لك مبلغًا مقطوعًا قدره 50,000 دولار لاستخدامه في حساب التقاعد الخاص بك.

اختبار سريع