Il existe des centaines de petits conseils et règles sur la gestion de vos finances personnelles, mais tout rassembler dans un plan cohérent peut être une tâche intimidante.
Vous avez probablement déjà entendu parler de budgétisation, de plans de dépenses, de stratégies d’épargne, de cartes de crédit, et de tout ce qui se situe entre les deux — à présent, nous allons tout réunir pour élaborer un plan visant à construire une richesse durable.
Gérez vos revenus
Votre épargne et vos dépenses dépendront toujours du montant de revenus dont vous disposez au départ. Vos objectifs de carrière et vos objectifs financiers personnels sont une seule et même chose ; commencez donc toujours par examiner votre carrière.
Élaborer un plan de carrière
Les recruteurs demandent souvent : « Où vous voyez-vous dans 5 ans ? » Vous devriez toujours avoir une réponse à cette question, car elle aide à construire une feuille de route claire pour l’avenir.
Élaborez un plan de carrière en cherchant à définir votre emploi idéal (et votre salaire), puis fixez une série d’objectifs atteignables pour les 5 prochaines années. Commencez par examiner les offres d’emploi — non pas celles pour lesquelles vous pouvez postuler dès maintenant, mais celles que vous souhaitez décrocher à l’avenir. Ces offres contiennent toutes les informations dont vous avez besoin pour établir un plan de carrière efficace :
- Exigences en matière d’expérience: Utilisez-les pour définir les étapes entre aujourd’hui et ce moment-là pour les emplois.
- Exigences en matière de compétences/formation: Voyez quelle formation supplémentaire vous devez obtenir, ou quelles compétences vous devez développer par vous-même en dehors de votre travail quotidien.
- Offres salariales: Généralement incluses dans les offres d’emploi, elles vous donneront une idée du mode de vie vers lequel vous vous dirigez. Cela aide à plafonner l’endettement que vous contractez aujourd’hui, car cela offre un bon moyen d’évaluer votre capacité à le rembourser à l’avenir.
Une fois que vous avez fait cela pour votre « emploi de rêve », recommencez pour chacun des emplois de « tremplin » dont vous avez besoin pour satisfaire l’exigence d’expérience. Avant même de vous en rendre compte, vous aurez un Plan de carrière pleinement développé, avec des actions concrètes que vous pouvez entreprendre dès aujourd’hui pour y parvenir.
Élaborer un plan de remboursement des dettes
Une fois que vous avez une idée de l’évolution possible de votre carrière, vous savez quelle marge vous avez pour la dette. La dette de prêt étudiant vient généralement en premier, à mesure que vous essayez de remplir les exigences de formation liées à votre parcours professionnel.
Vous pouvez estimer combien vos premiers emplois vous rapporteront après vos études en regardant les offres d’emploi pour des postes de débutant. La clé, c’est donc de voir quel niveau d’endettement vous aurez dès la fin de vos études.
Utilisez votre plan de dépenses
Réservez toujours 20 minutes par mois pour passer en revue vos dépenses en effectuant un rapprochement rapide de vos comptes et en mettant à jour votre Plan de dépenses. La clé de la réussite financière, c’est de savoir où se trouve votre argent, comment il y est arrivé et où il ira ensuite. Quelle que soit votre habileté à suivre cela mentalement, rien ne remplace quelques minutes de planification dédiée avec un tableur et vos véritables habitudes de dépense.
Vos quatre comptes
Il existe une manière secrète de se constituer un patrimoine sans effort, en y prêtant à peine attention : répartissez automatiquement vos revenus en conservant différentes sommes sur différents comptes. La plupart des adultes ayant des finances saines utilisent quatre comptes, mais il peut y en avoir plus ou moins selon votre situation personnelle.
Compte 1 : compte courant
Ceci est votre compte courant principal. Faites-y déposer votre salaire et utilisez-le pour toutes vos factures et vos achats. Vous devriez faire payer toutes vos factures automatiquement en mettant en place des prélèvements automatiques via ce compte.
Compte 2 : compte d’épargne
Il s’agit d’un compte d’épargne standard, lié à votre compte courant. Mettez en place des virements automatiques chaque mois, dès que vous recevez votre salaire. Cela vous aidera dans votre stratégie d’épargne « Payez-vous d’abord » en garantissant que votre patrimoine continue toujours de croître.
Compte 3 : compte d’investissement
Ayez un compte-titres et utilisez-le. Une certaine partie de votre épargne devrait être investie sur les marchés, ce qui offrira un rendement plus élevé qu’un simple compte d’épargne classique. Qu’elle soit investie en obligations, en fonds communs de placement, en ETF indiciels ou dans un portefeuille équilibré que vous constituez vous-même, investir votre épargne est le moyen le plus efficace de la faire fructifier.
Vous pouvez même mettre en place des virements réguliers de votre compte d’épargne vers votre compte-titres, ce qui aidera votre capital à continuer de croître.
Compte 4 : fonds d’urgence
Il s’agit soit d’une partie de votre compte d’épargne, soit d’un compte bancaire entièrement distinct réservé aux urgences. Votre Fonds d’urgence disposera de 3 à 6 mois de revenus de côté, prêts à être retirés en cas d’urgence financière. Le but de votre Fonds d’urgence est de vous éviter de « vous voler à vous-même » en piochant dans votre épargne. Chaque fois que vous devez retirer de votre Fonds d’urgence, reconstituez-le avec votre prochain salaire — votre objectif est de toujours garder ce compte bien approvisionné au cas où vous en auriez besoin plus tard.
Facultatif – Compte 5 : compte de dépenses
Si vous avez du mal à maîtriser vos dépenses, vous pouvez avoir intérêt à disposer d’un compte courant secondaire, spécifiquement réservé à votre « argent de poche ». Voici comment cela fonctionne :
- Utilisez le rapprochement de vos comptes pour déterminer le montant approximatif de vos factures chaque mois.
- Configurez votre compte courant principal pour transférer automatiquement votre épargne et régler toutes vos factures régulières.
- Transférez 80 % de l’argent restant vers ce nouveau « compte dépenses » (également un compte courant).
- Désactivez la protection contre les découverts sur votre compte dépenses afin de garantir que vous ne puissiez pas être à découvert.
- Utilisez ce « compte dépenses » pour sortir avec des amis, acheter des choses en ligne, payer vos courses et toutes les autres dépenses que vous faites au cours du mois.
Votre « compte de dépenses » correspond à la carte de débit que vous gardez sur vous — si vous utilisez un compte de dépenses séparé, laissez votre carte de débit habituelle et votre carte de crédit sous clé à la maison, afin de ne pas être tenté de dépenser sur d’autres comptes.
En séparant votre compte de dépenses, vous vous assurez que toutes vos factures seront toujours payées à temps, et que votre épargne continuera toujours de croître, quel que soit le niveau d’achats impulsifs ou les mauvaises habitudes de dépense que vous puissiez avoir. Si vous essayez de dépenser plus que ce que contient votre compte de dépenses, la transaction sera tout simplement refusée. La gêne passagère en vaut largement la peine, au vu du tort que vous épargnez à votre compte d’épargne !
Votre carte de crédit
Votre carte de crédit est une extension de votre compte courant ou de votre compte de dépenses, PAS de l’argent supplémentaire. Il est important d’utiliser votre carte de crédit pour améliorer votre cote de crédit, mais vous devez toujours éviter de dépenser sur votre carte de crédit plus que ce que vous pouvez rembourser immédiatement avec vos comptes courant/de dépenses.
Directives budgétaires
Il est difficile de savoir exactement combien d’argent attribuer aux différentes dépenses, alors laissez ce guide vous montrer combien vous devriez consacrer aux différents types. Il s’agit de recommandations fondées sur votre revenu net (après impôts).
Logement
Recherchez un logement qui représente 20 à 30 % de votre revenu net. Au-delà, vous détournez trop de ressources de toutes vos autres dépenses, et cela finira par nuire sérieusement à votre capacité d’épargne.
Cela peut signifier sortir de votre zone de confort, mais vous devez faire preuve de volonté. Si la colocation vous insupporte, veillez alors à trouver un emploi mieux rémunéré avant pour améliorer votre logement.
Épargne
Visez à consacrer 10 % de votre revenu net directement à votre compte épargne. Plus, c’est toujours mieux, mais épargner moins de 10 % nuira à vos objectifs financiers à long terme (comme économiser pour acheter une maison ou pour la retraite). Sur cette épargne, transférez 80 % vers votre compte de placement ou de courtage, en laissant le reste sur votre compte épargne.
Jusqu’à présent, nous avons consacré jusqu’à 40 % de notre revenu mensuel, rien que pour le logement et l’épargne.
Factures et courses
Les factures diverses et les courses absorberont encore 30 % de votre revenu. Il s’agit d’un autre ensemble de dépenses fixes d’un mois à l’autre, et qu’il devrait être facile d’anticiper.
Ce compte inclut également toutes vos assurances et vos paiements de voiture. Si vous remboursez une voiture, ce pourcentage peut grimper à 35 % ou 40 %, mais à ce stade, vous vous surmenez beaucoup trop.
Autres dépenses
Une fois tout le reste payé, vous devriez encore avoir au moins 20 % de votre revenu à consacrer à tout ce que vous souhaitez. Sortir avec des amis, épargner pour les cadeaux de fin d’année et vous offrir quelque chose de plaisant devraient tous entrer dans cette catégorie.
L’erreur de débutant la plus courante dans la plupart des budgets consiste à oublier d’inclure cette catégorie, mais la plupart des gens ne peuvent pas se passer très longtemps de dépenses de loisirs. Ne pas mettre de côté 20 % de votre revenu pour dépenser en « ce que vous voulez » est une raison majeure pour laquelle les gens finissent par accumuler des dettes de carte de crédit. Cette tranche de 20 % devrait correspondre aux dépenses que vous pourriez « supprimer » si vous traversez un mois difficile et devez reconstituer votre fonds d’urgence.
