Il existe des centaines de petits conseils et règles que vous entendrez à propos de la gestion de vos finances personnelles, mais tout assembler en un plan cohérent peut être une tâche intimidante.
Vous avez probablement déjà entendu parler de budget, de plans de dépenses, de stratégies d’épargne, de cartes de crédit et de tout ce qui se trouve entre les deux — maintenant, nous allons tout réunir pour élaborer un plan afin de bâtir une richesse durable toute votre vie.
Gérez vos revenus
Votre épargne et vos dépenses dépendront toujours du revenu de départ dont vous disposez. Vos objectifs de carrière et vos objectifs de finances personnelles ne font qu’un, alors commencez toujours par examiner votre carrière.
Élaborer un plan de carrière
Les recruteurs demandent souvent : « Où vous voyez-vous dans 5 ans ? » Vous devriez toujours avoir une réponse à cette question, car elle aide à construire une feuille de route claire pour avancer.
Élaborez un plan de carrière en cherchant à définir votre emploi idéal (et votre salaire), puis fixez une série d’objectifs atteignables pour les 5 prochaines années. Commencez par consulter des offres d’emploi — non pas pour des postes auxquels vous pouvez postuler maintenant, mais pour des postes que vous souhaitez décrocher à l’avenir. Ces offres contiennent toutes les informations dont vous avez besoin pour établir un plan de carrière efficace :
- Exigences en matière d’expérience: Utilisez-les pour définir les étapes intermédiaires des emplois d’ici là.
- Exigences en matière de compétences et de formation: Voyez quelle formation supplémentaire vous devez suivre, ou quelles compétences vous devez développer de votre côté en dehors de votre travail quotidien.
- Offres salariales: Généralement incluses dans les offres d’emploi, elles vous donneront une idée du type de mode de vie vers lequel vous vous dirigez. Cela aide à plafonner la dette que vous contractez aujourd’hui, car cela offre un bon moyen d’évaluer votre capacité à la rembourser à l’avenir.
Une fois que vous avez fait cela pour votre « emploi de rêve », recommencez pour chacun des emplois « tremplins » dont vous avez besoin pour remplir l’exigence d’expérience. Avant même de vous en rendre compte, vous aurez un plan de carrière entièrement détaillé, avec des actions précises que vous pouvez entreprendre dès aujourd’hui pour y parvenir.
Élaborer un plan de remboursement des dettes
Une fois que vous avez une idée de l’évolution possible de votre carrière, vous savez quelle marge vous avez pour la dette. La dette de prêt étudiant vient généralement en premier, pendant que vous cherchez à satisfaire les exigences de formation de votre parcours professionnel.
Vous pouvez estimer ce que vos premiers emplois vous rapporteront après vos études en consultant les offres d’emploi pour des postes débutants ; l’important est donc de voir combien de dettes vous aurez dès que vous aurez terminé vos études.
Utilisez votre plan de dépenses
Réservez toujours 20 minutes par mois pour revoir vos dépenses en faisant un rapide rapprochement de vos comptes et en mettant à jour votre plan de dépenses. La clé du succès financier, c’est de savoir où se trouve votre argent, comment il y est arrivé et où il va ensuite. Peu importe votre talent pour garder tout cela en tête, rien ne remplace quelques minutes de planification dédiée avec un tableur et vos habitudes de dépenses réelles.
Vos quatre comptes
Il existe une méthode secrète pour se constituer un patrimoine sans effort, tout en y prêtant à peine attention : répartir automatiquement vos revenus en gardant différentes sommes sur différents comptes. La plupart des adultes ayant des finances saines utilisent quatre comptes, mais cela peut être plus ou moins selon votre situation personnelle.
Compte un : compte courant
Il s’agit de votre compte courant principal. Versez-y votre salaire et utilisez-le pour toutes vos factures et vos achats. Vous devriez faire payer automatiquement toutes vos factures en mettant en place des prélèvements automatiques passant par ce compte.
Compte deux : compte d'épargne
Il s’agit d’un compte épargne standard, lié à votre compte courant. Mettez en place des virements automatiques chaque mois, dès que vous versez votre salaire. Cela vous aidera dans votre stratégie d’épargne « Se payer d’abord » en veillant à ce que votre patrimoine continue toujours de croître.
Compte trois : compte d'investissement
Ayez un compte-titres, et utilisez-le. Une certaine part de votre épargne devrait être investie sur les marchés, ce qui offrira un rendement plus élevé qu’un simple compte épargne classique. Qu’il soit investi en obligations, en fonds communs de placement, en ETF indiciels ou dans un portefeuille équilibré que vous construisez vous-même, investir votre épargne est le moyen le plus efficace de la faire fructifier.
Vous pouvez même mettre en place des virements réguliers de votre compte épargne vers votre compte-titres, ce qui contribuera à le faire fructifier.
Compte quatre : fonds d'urgence
Il s’agit soit d’une partie de votre compte épargne, soit d’un compte bancaire entièrement distinct réservé aux urgences. Votre fonds d’urgence disposera de 3 à 6 mois de revenus de côté, prêts à être retirés en cas d’urgence financière. Le but de votre fonds d’urgence est de vous éviter de « vous voler à vous-même » en retirant de votre épargne. Chaque fois que vous devez retirer de votre fonds d’urgence, reconstituez-le avec votre prochain salaire — votre objectif est de toujours garder ce compte bien alimenté au cas où vous en auriez besoin plus tard.
Facultatif – Compte cinq : compte de dépenses
Si vous avez du mal à maîtriser vos dépenses, vous pouvez envisager d’avoir un compte courant secondaire, spécialement réservé à votre « argent de dépenses ». Voici comment cela fonctionne :
- Utilisez votre rapprochement de comptes pour déterminer le montant approximatif de vos factures chaque mois.
- Configurez votre compte courant principal pour transférer automatiquement votre épargne et payer toutes vos factures habituelles.
- Transférez 80 % de l’argent restant vers ce nouveau « compte dépenses » (également un compte courant).
- Désactivez la protection contre les découverts sur votre compte dépenses afin de vous assurer de ne pas pouvoir être à découvert.
- Utilisez ce « compte dépenses » pour sortir avec des amis, acheter des choses en ligne, payer vos courses et toutes les autres dépenses que vous faites tout au long du mois.
Votre « compte de dépenses » est la carte de débit que vous gardez sur vous — si vous utilisez un compte de dépenses séparé, laissez votre carte de débit habituelle et votre carte de crédit verrouillées à la maison, afin de ne pas être tenté de puiser dans d’autres comptes.
En séparant votre compte de dépenses, vous vous assurez que toutes vos factures seront toujours payées à temps et que votre épargne continuera toujours de croître, peu importe vos achats impulsifs ou vos mauvaises habitudes de dépenses. Si vous essayez de dépenser plus que ce que contient votre compte de dépenses, la transaction sera simplement refusée. Le petit embarras du moment en vaut largement la peine au regard du préjudice que vous épargnez à votre compte d’épargne !
Votre carte de crédit
Votre carte de crédit est une extension de votre compte courant ou de votre compte de dépenses, et NON de l’argent supplémentaire. Il est important d’utiliser votre carte de crédit pour améliorer votre cote de crédit, mais vous devez toujours éviter de dépenser sur votre carte de crédit plus que ce que vous pouvez rembourser immédiatement avec vos comptes courants/de dépenses.
Lignes directrices budgétaires
Il est difficile de savoir exactement combien d’argent allouer aux différentes dépenses, alors laissez ce guide vous aider à déterminer combien vous devriez consacrer à chaque catégorie. Il s’agit de recommandations basées sur votre revenu net (après impôts).
Logement
Recherchez un logement qui représente 20 à 30 % de votre revenu net. Au-delà, vous détournez trop de ressources de toutes vos autres dépenses, et cela finira par nuire sérieusement à votre capacité d’épargne.
Cela peut vouloir dire sortir de votre zone de confort, mais vous devez faire preuve de volonté. Si vous ne supportez pas les colocataires, alors assurez-vous de trouver un emploi mieux rémunéré avant pour améliorer votre logement.
Épargne
Visez à consacrer 10 % de votre revenu net directement à votre compte d’épargne. Aller au-delà est toujours mieux, mais épargner moins de 10 % nuira à vos objectifs financiers à long terme (comme épargner pour une maison ou pour la retraite). Sur cette épargne, transférez 80 % vers votre compte d’investissement ou de courtage, en gardant le reste sur votre compte d’épargne.
Jusqu’ici, nous avons alloué jusqu’à 40 % de nos revenus mensuels, rien qu’au logement et à l’épargne.
Factures et courses
Les dépenses diverses et les courses représenteront encore 30 % de vos revenus. Il s’agit d’un autre ensemble de dépenses qui sera fixe d’un mois à l’autre et qu’il devrait être facile de prévoir.
Ce compte inclut également toutes vos assurances et vos paiements de voiture. Si vous remboursez une voiture, ce pourcentage pourrait grimper jusqu’à 35 % ou 40 %, mais à ce stade vous vous épuisez énormément.
Autres dépenses
Une fois tout le reste payé, vous devriez encore disposer d’au moins 20 % supplémentaires de vos revenus pour tout ce que vous souhaitez dépenser. Sortir avec des amis, mettre de l’argent de côté pour les cadeaux de fin d’année et vous offrir quelque chose de sympa devraient tous entrer dans cette catégorie.
Une erreur fréquente dans la plupart des budgets consiste à oublier d’inclure ce groupe, mais la plupart des gens ne peuvent pas passer très longtemps sans un peu de dépenses de loisirs. Ne pas mettre de côté 20 % de vos revenus pour les dépenser en « tout et n’importe quoi » est une raison majeure pour laquelle les gens finissent par accumuler des dettes de carte de crédit. Cette part de 20 % devrait correspondre aux dépenses que vous pourriez « couper » si vous traversez un mois difficile et devez reconstituer votre fonds d’urgence.