Il existe des centaines de petits conseils et règles que vous entendrez au sujet de la gestion de vos finances personnelles, mais tout rassembler dans un seul plan cohérent peut être une tâche intimidante.
Vous avez probablement déjà entendu parler de budget, de plans de dépenses, de stratégies d’épargne, de cartes de crédit et de tout ce qui se trouve entre les deux — à présent, nous allons tout rassembler pour élaborer un plan visant à bâtir une richesse durable.
Gérez vos revenus
Votre épargne et vos dépenses dépendront toujours du niveau de revenus de départ dont vous disposez. Vos objectifs de carrière et vos objectifs financiers personnels ne font qu’un, alors commencez toujours par examiner votre carrière.
Élaborer un plan de carrière
Les recruteurs demandent souvent : « Où vous voyez-vous dans 5 ans ? » Vous devriez toujours avoir une réponse à cette question, car elle aide à construire une feuille de route claire pour avancer.
Élaborez un plan de carrière en essayant de définir votre emploi idéal (et votre salaire), puis fixez une série d’objectifs atteignables pour les 5 prochaines années. Commencez par consulter des offres d’emploi — non pas pour des postes auxquels vous pouvez postuler maintenant, mais pour des postes que vous souhaitez obtenir à l’avenir. Ces offres contiennent toutes les informations dont vous avez besoin pour établir un plan de carrière efficace :
- Exigences en matière d’expérience: Utilisez-les pour définir les étapes intermédiaires vers les emplois entre maintenant et alors.
- Exigences en compétences et en formation: Voyez quel type de formation complémentaire vous devez suivre, ou quelles compétences vous devez développer sur votre temps libre, en dehors de votre travail.
- Offres salariales: Généralement indiquée dans les offres d’emploi, cette information vous donnera une idée du style de vie que vous êtes en train de construire. Cela aide à plafonner l’endettement que vous contractez aujourd’hui, car cela offre un bon moyen d’évaluer votre capacité à le rembourser à l’avenir.
Une fois que vous avez fait cela pour votre « emploi de rêve », recommencez pour chacun des emplois de « tremplin » dont vous avez besoin pour satisfaire à l’exigence d’expérience. Avant même de vous en rendre compte, vous aurez un plan de carrière pleinement abouti, avec des actions concrètes que vous pouvez entreprendre dès aujourd’hui pour y parvenir.
Élaborer un plan de remboursement des dettes
Une fois que vous avez une idée de l’évolution possible de votre carrière, vous savez quelle marge vous avez pour la dette. La dette de prêt étudiant vient généralement en premier, pendant que vous cherchez à satisfaire les exigences de formation de votre parcours professionnel.
Vous pouvez estimer combien vos premiers emplois vous rapporteront après les études en consultant les offres pour des postes de débutant ; l’essentiel est donc de voir quel niveau d’endettement vous aurez dès la fin de vos études.
Utilisez votre plan de dépenses
Réservez toujours 20 minutes par mois pour faire le point sur vos dépenses en effectuant un rapide rapprochement de comptes et en mettant à jour votre plan de dépenses. La clé du succès financier est de savoir où se trouve votre argent, comment il y est arrivé et où il ira ensuite. Quelle que soit votre capacité à garder tout cela en tête, rien ne remplace quelques minutes de planification dédiée avec un tableur et vos habitudes de dépenses réelles.
Vos quatre comptes
Il existe une méthode secrète pour se constituer un patrimoine sans effort, tout en y prêtant à peine attention : répartir automatiquement vos revenus en gardant différents montants sur différents comptes. La plupart des adultes ayant des finances saines utilisent quatre comptes, mais il peut y en avoir plus ou moins selon votre situation personnelle.
Compte un : compte courant
Voici votre compte courant principal. Versez-y votre salaire et utilisez-le pour toutes vos factures et vos achats. Vous devriez faire payer automatiquement toutes vos factures en mettant en place des paiements automatiques qui passent par ce compte.
Compte deux : compte d’épargne
Voici un compte d’épargne standard, relié à votre compte courant. Mettez en place des virements automatiques chaque mois, dès que vous déposez votre salaire. Cela vous aidera dans votre stratégie d’épargne « Payez-vous d’abord » en veillant à ce que votre patrimoine continue toujours de croître.
Compte trois : compte d’investissement
Ayez un compte-titres et utilisez-le. Une certaine partie de votre épargne devrait être investie sur les marchés, ce qui offrira un rendement supérieur à celui d’un simple compte d’épargne classique. Qu’il s’agisse d’obligations, de fonds communs de placement, d’ETF indiciels ou d’un portefeuille diversifié que vous constituez vous-même, investir votre épargne est le moyen le plus efficace de la faire fructifier.
Vous pouvez même mettre en place des virements réguliers de votre compte d’épargne vers votre compte de courtage, ce qui contribuera à le faire fructifier.
Compte quatre : fonds d’urgence
Il s’agit soit d’une partie de votre compte d’épargne, soit d’un compte bancaire entièrement séparé réservé aux urgences. Votre fonds d’urgence disposera de 3 à 6 mois de revenus en réserve, prêts à être retirés en cas d’urgence financière. Le but de votre fonds d’urgence est de faire en sorte que vous ne vous « voliez pas à vous-même » en retirant de votre épargne. Chaque fois que vous devez retirer de votre fonds d’urgence, reconstituez-le avec votre prochain salaire : votre objectif est de toujours garder ce compte « bien rempli » au cas où vous en auriez besoin plus tard.
Facultatif – compte cinq : compte de dépenses
Si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, vous pouvez envisager d’avoir un compte courant secondaire, spécialement réservé à votre « argent de dépenses ». Voici comment cela fonctionne :
- Utilisez le rapprochement de vos comptes pour déterminer le montant approximatif des factures que vous avez chaque mois.
- Configurez votre compte courant principal pour qu’il transfère automatiquement votre épargne et règle toutes vos factures récurrentes.
- Transférez 80 % de l’argent restant vers ce nouveau « compte dépenses » (également un compte courant).
- Désactivez la protection contre les découverts sur votre compte dépenses afin de vous assurer de ne pas pouvoir être à découvert.
- Utilisez ce « compte dépenses » pour sortir avec des amis, acheter des choses en ligne, payer vos courses et toutes les autres dépenses que vous faites au cours du mois.
Votre « compte de dépenses » est la carte de débit que vous gardez sur vous — si vous utilisez un compte de dépenses séparé, laissez votre carte de débit habituelle et votre carte de crédit sous clé à la maison, afin de ne pas être tenté de puiser dans d’autres comptes.
En séparant votre compte de dépenses, vous vous assurez que toutes vos factures seront toujours payées à temps, et que votre épargne continuera toujours de croître, quel que soit le montant de vos achats impulsifs ou vos mauvaises habitudes de dépense. Si vous essayez de dépenser plus que ce que vous avez sur votre compte de dépenses, la transaction sera simplement refusée. Le petit moment de gêne en vaut largement la peine, comparé aux dégâts que vous épargnez à votre compte d’épargne !
Votre carte de crédit
Votre carte de crédit est une extension de votre compte courant ou de votre compte de dépenses, PAS de l’argent supplémentaire. Il est important d’utiliser votre carte de crédit pour améliorer votre score de crédit, mais vous devez toujours éviter de dépenser avec votre carte de crédit plus que ce que vous pouvez rembourser immédiatement avec vos comptes courant/de dépenses.
Directives de budgétisation
Il est difficile de savoir exactement combien d’argent allouer aux différentes dépenses, alors laissez ce guide vous aider à déterminer combien vous devriez consacrer aux différents postes. Il s’agit de recommandations basées sur votre revenu net (après impôts).
Logement
Recherchez un logement qui absorbe 20 à 30 % de votre revenu net. Au-delà, vous détournez trop de ressources de toutes vos autres dépenses, et cela finira par nuire sérieusement à votre capacité d’épargne.
Cela peut signifier sortir de votre zone de confort, mais vous devez faire preuve de volonté. Si vous ne supportez pas les colocataires, assurez-vous alors de trouver un emploi mieux rémunéré avant pour améliorer votre logement.
Épargne
Visez à consacrer 10 % de votre revenu net directement à votre compte d’épargne. Plus c’est élevé, mieux c’est, mais épargner moins de 10 % nuira à vos objectifs financiers à long terme (comme économiser pour une maison ou pour la retraite). Sur cette épargne, transférez 80 % vers votre compte d’investissement ou de courtage, en conservant le reste sur votre compte d’épargne.
Jusqu’à présent, nous avons affecté jusqu’à 40 % de notre revenu mensuel, rien qu’au logement et à l’épargne.
Factures et courses
Les factures diverses et les courses représenteront encore 30 % de votre revenu. Il s’agit d’un autre ensemble de dépenses fixes d’un mois à l’autre, et il devrait être facile à prévoir.
Ce compte comprend également toutes vos assurances et vos paiements de voiture. Si vous remboursez une voiture, ce pourcentage pourrait monter jusqu’à 35 % ou 40 %, mais à ce stade, vous vous mettez dans une situation très tendue.
Autres dépenses
Une fois que tout le reste est payé, il devrait vous rester au moins encore 20 % de vos revenus pour tout ce que vous souhaitez dépenser. Sortir avec des amis, économiser pour les cadeaux de fin d’année et vous acheter quelque chose de sympa devraient tous entrer dans cette catégorie.
Une erreur de débutant dans la plupart des budgets consiste à oublier d’inclure cette catégorie, mais la plupart des gens ne peuvent pas rester très longtemps sans un peu de dépenses de loisirs. Ne pas mettre de côté 20 % de vos revenus pour dépenser en « tout et n’importe quoi » est une des principales raisons pour lesquelles les gens finissent par accumuler des dettes de carte de crédit. Cette part de 20 % devrait correspondre aux dépenses que vous pourriez « couper » si vous traversez un mois difficile et que vous devez reconstituer votre fonds d’urgence.