개인 재정을 관리하는 방법에 대해 들어볼 수 있는 작은 팁과 규칙은 수없이 많지만, 이 모든 것을 하나의 일관된 계획으로 묶는 일은 벅차게 느껴질 수 있습니다.
예산, 지출 계획, 저축 전략, 신용카드, 그리고 그 사이의 모든 내용을 이미 들어보셨을 것입니다. 이제 이 모든 것을 하나로 모아 평생 부를 쌓기 위한 계획을 세워 봅시다.
소득 관리하기
저축과 지출은 항상 처음에 얼마의 소득을 바탕으로 시작할 수 있는지에 달려 있습니다. 커리어 목표와 개인 재정 목표는 결국 같은 것이므로, 항상 커리어부터 살펴보는 것에서 시작하세요.
경력 계획 세우기
면접관은 종종 “5년 뒤에 자신이 어디에 있을 것 같나요?”라고 묻습니다. 이 질문에는 항상 답을 준비해 두어야 합니다. 앞으로 나아갈 분명한 로드맵을 세우는 데 도움이 되기 때문입니다.
이상적인 직업(과 연봉)을 정의해 보고, 앞으로 5년 동안 달성할 수 있는 목표들을 단계적으로 세워 커리어 계획을 만들어 보세요. 지금 지원할 수 있는 일자리가 아니라, 앞으로 얻고 싶은 일자리를 중심으로 채용 공고를 살펴보는 것부터 시작하세요. 이런 채용 공고에는 효과적인 커리어 계획을 세우는 데 필요한 모든 정보가 담겨 있습니다:
- 경력 요건: 지금부터 그때까지의 일자리로 가는 발판을 정하는 데 이 항목들을 활용하세요.
- 기술/교육 요건: 추가로 어떤 교육이 필요한지, 또는 본업 외의 시간에 스스로 키워야 할 기술이 무엇인지 확인해 보세요.
- 제시 급여: 보통 채용 공고에 포함되며, 이를 통해 어떤 생활 수준을 목표로 하게 되는지 가늠할 수 있습니다. 또한 미래에 상환할 능력을 판단하는 데 도움이 되므로, 오늘 감당하는 부채의 한도를 정하는 데도 유용합니다.
이것을 “꿈의 직장”에 대해 한 뒤에는, 경력 요건을 충족하기 위해 필요한 각 “디딤돌” 직업마다 같은 과정을 반복하세요. 그러다 보면 어느새 지금 당장 실천할 수 있는 구체적인 행동까지 담긴, 완전히 구체화된 커리어 계획이 만들어져 있을 것입니다.
부채 계획 세우기
커리어가 어떻게 발전할 수 있는지 감이 잡히면, 빚을 어느 정도까지 감당할 수 있는지도 알 수 있습니다. 진학 요건을 충족해 나가는 과정에서는 보통 학자금 대출이 가장 먼저 해결해야 할 문제입니다.
초급 직무 채용 공고를 살펴보면 학교를 졸업한 뒤 첫 직장이 얼마를 줄지 가늠할 수 있습니다. 따라서 핵심은 학교를 마치는 즉시 얼마나 많은 빚을 떠안게 될지를 파악하는 것입니다.
지출 계획 활용하기
매달 20분은 꼭 시간을 내어 지출 내역을 점검하고 지출 계획을 업데이트하는 간단한 계좌 대조를 해 보세요. 재정적 성공의 핵심은 돈이 어디에 있는지, 어떻게 그곳에 들어왔는지, 그리고 다음에 어디로 갈지 아는 것입니다. 머릿속으로 이런 것을 아무리 잘 정리하더라도, 스프레드시트와 실제 지출 습관을 바탕으로 몇 분간 의식적으로 계획을 세우는 것만큼 좋은 방법은 없습니다.
네 가지 계좌
거의 신경 쓰지 않아도 손쉽게 부를 쌓는 비밀스러운 방법이 있습니다. 바로 소득을 자동으로 나누어 서로 다른 금액을 서로 다른 계좌에 보관하는 것입니다. 재정이 건전한 대부분의 성인은 네 개의 계좌를 사용하지만, 개인 상황에 따라 더 많을 수도 적을 수도 있습니다.
계좌 1: 당좌예금 계좌
이곳은 주 사용 당좌예금 계좌입니다. 급여를 여기에 입금하고, 모든 청구서와 쇼핑에 사용하세요. 자동이체를 설정해 모든 청구서가 이 계좌를 통해 자동으로 납부되도록 해야 합니다.
계좌 2: 저축예금 계좌
이것은 당좌예금 계좌와 연결된 일반 저축 계좌입니다. 급여를 입금하자마자 매달 자동 이체가 되도록 설정하세요. 이렇게 하면 부가 항상 늘어나도록 해 주는 “먼저 나 자신에게 저축하기” 전략에 도움이 됩니다.
계좌 3: 투자 계좌
중개 계좌를 하나 만들고, 실제로 활용하세요. 저축의 일정 비율은 시장에 투자해 두는 것이 좋습니다. 시장 투자는 일반 저축 계좌보다 더 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 채권, 뮤추얼펀드, 인덱스 ETF, 또는 직접 구성한 균형 잡힌 포트폴리오 등 어떤 형태든, 저축한 돈을 투자하는 것이 자산을 불리는 가장 효과적인 방법입니다.
저축 계좌에서 중개 계좌로 정기 이체를 설정해 두는 것도 좋습니다. 이렇게 하면 자산이 계속 늘어나는 데 도움이 됩니다.
계좌 4: 비상금
이 계좌는 저축 계좌의 일부일 수도 있고, 비상시에 대비해 따로 마련한 완전히 별도의 은행 계좌일 수도 있습니다. 비상금 계좌에는 3~6개월치 소득이 들어 있어, 금전적인 비상 상황이 생겼을 때 바로 인출할 수 있어야 합니다. 비상금의 목적은 저축에서 돈을 빼 써서 스스로의 돈을 “훔치는” 일을 막는 데 있습니다. 비상금 계좌에서 돈을 인출할 일이 생길 때마다 다음 급여로 바로 채워 넣으세요. 나중에 필요할 때를 대비해 이 계좌를 항상 “가득 채운 상태”로 유지하는 것이 목표입니다.
선택 사항 – 계정 5: 지출 계정
지출을 잘 통제하기 어렵다면, “생활비” 용도로 따로 떼어 둔 보조 당좌 계좌를 하나 만들어 두는 것이 좋습니다. 작동 방식은 다음과 같습니다:
- 계좌 조정 내역을 활용해 매달 지출하는 청구서의 대략적인 금액을 파악하세요.
- 주거래 당좌예금 계좌를 설정해 저축액이 자동 이체되도록 하고, 정기 청구서도 모두 자동 결제되게 하세요.
- 남은 금액의 80%를 새 ‘지출 계좌’로 이체하세요. 이 계좌도 당좌예금 계좌입니다.
- 지출 계좌의 초과인출 보호 기능을 비활성화해 초과 인출이 되지 않도록 하세요.
- 이 ‘지출 계좌’를 친구들과 외출할 때, 온라인에서 물건을 살 때, 식료품을 살 때, 그리고 한 달 동안 하는 그 밖의 모든 지출에 사용하세요.
“지출 계좌”는 늘 휴대하는 체크카드입니다. 별도의 지출 계좌를 사용한다면, 평소 쓰는 체크카드와 신용카드는 집에 잠가 두어 다른 계좌에서 돈을 꺼내 쓰고 싶은 유혹을 줄이세요.
지출 계좌를 분리해 두면 충동구매나 좋지 않은 소비 습관이 있더라도 모든 청구서는 항상 제때 납부되고, 저축도 계속 늘어납니다. 지출 계좌에 있는 돈보다 더 많이 쓰려고 하면 거래는 그냥 거절됩니다. 잠깐의 민망함은 저축 계좌를 지켜 주는 대가로 충분히 감수할 만합니다!
신용카드
신용카드는 당좌 계좌나 지출 계좌의 연장선일 뿐, 추가 돈이 아닙니다. 신용 점수를 쌓기 위해 신용카드를 사용하는 것은 중요하지만, 당좌/지출 계좌로 즉시 갚을 수 있는 금액보다 더 많이 신용카드를 쓰는 일은 항상 피해야 합니다.
예산 지침
각각의 지출 항목에 돈을 얼마나 배분해야 할지 정확히 알기는 어렵습니다. 이 가이드가 어떤 항목에 얼마를 넣어야 하는지 보여 주는 데 도움이 되길 바랍니다. 이는 세후 순소득을 기준으로 한 지침입니다.
주거
주거비는 순소득의 20~30%를 차지하는 수준을 찾으세요. 이보다 높아지면 다른 모든 지출에 쓸 수 있는 자원이 너무 많이 줄어들어, 저축 능력이 심각하게 떨어지게 됩니다.
이것은 익숙한 범위를 벗어나는 일일 수 있지만, 의지를 발휘해야 합니다. 룸메이트가 정말 싫다면, 더 높은 급여를 주는 직장을 찾으세요 그 전에 그리고 주거 수준을 높이세요.
저축
순소득의 10%는 바로 저축 계좌로 들어가게 하세요. 더 많이 저축할수록 항상 좋지만, 10% 미만으로 저축하면 내 집 마련이나 은퇴 같은 장기 재무 목표에 해가 됩니다. 이 저축액 중 80%는 투자 또는 중개 계좌로 이체하고, 나머지는 저축 계좌에 남겨 두세요.
지금까지 우리는 주거비와 저축만으로 월 소득의 최대 40%를 배분했습니다.
청구서와 식료품
기타 청구서와 식료품비가 소득의 추가 30%를 차지할 것입니다. 이 또한 매달 비교적 고정적으로 들어가는 지출이므로, 계획하기 쉬워야 합니다.
이 계정에는 보험료와 자동차 할부금도 모두 포함됩니다. 자동차 할부금을 내고 있다면 이 비율은 35%나 40%까지 올라갈 수 있지만, 이 시점에서는 너무 무리하고 있는 것입니다.
기타 지출
그 밖의 모든 지출을 하고 나서도, 원하는 다른 일에 쓸 수 있도록 소득의 최소 20%는 남아 있어야 합니다. 친구들과 외출하기, 연말 선물 비용을 위해 저축하기, 그리고 스스로에게 괜찮은 선물을 사는 일 등이 모두 여기에 들어갑니다.
대부분의 예산에서 흔히 하는 실수는 이 항목을 빼먹는 것이지만, 대부분의 사람들은 오락성 지출 없이 너무 오래 버티기 어렵습니다. ‘아무거나’에 쓸 돈으로 소득의 20%를 따로 남겨 두지 않으면 신용카드 빚이 쌓이게 되는 큰 이유가 됩니다. 이 20%는 힘든 한 달을 보내고 비상 자금을 보충해야 할 때 ‘줄일’ 수 있는 지출이어야 합니다.
