هناك مئات النصائح والقواعد الصغيرة التي ستسمعها عن إدارة أموالك الشخصية، لكن جمع كل ذلك في خطة متماسكة واحدة قد يكون مهمة شاقة.
لعلّك سمعت بالفعل عن إعداد الميزانية، وخطط الإنفاق، واستراتيجيات الادخار، وبطاقات الائتمان، وكل ما بين ذلك من تفاصيل — والآن سنجمع كل شيء معًا لوضع خطة لبناء ثروة تدوم مدى الحياة.
أدر دخلك
يعتمد ادخارك وإنفاقك دائمًا على مقدار الدخل الذي تبدأ به. أهدافك المهنية وأهدافك المالية الشخصية هي الشيء نفسه، لذا ابدأ دائمًا بالنظر إلى مسارك المهني.
إعداد خطة مهنية
غالبًا ما يسأل القائمون على المقابلات: «أين ترى نفسك بعد 5 سنوات؟». ينبغي أن يكون لديك دائمًا جواب عن هذا السؤال، لأنه يساعد على بناء خريطة طريق واضحة للمستقبل.
أنشئ خطة مهنية بمحاولة تحديد وظيفتك المثالية (وراتبها)، وضع سلسلة من الأهداف القابلة للتحقيق للسنوات الخمس القادمة. ابدأ بالنظر إلى إعلانات الوظائف — ليس للوظائف التي يمكنك التقدم إليها الآن، بل للوظائف التي تريد الحصول عليها في المستقبل. تحتوي هذه الإعلانات على كل المعلومات التي تحتاج إليها لوضع خطة مهنية فعالة:
- متطلبات الخبرة: استخدم هذه لتحديد المراحل اللازمة للوظائف بين الآن وذلك الحين.
- متطلبات المهارات/التعليم: انظر إلى نوع التعليم الإضافي الذي تحتاج إلى الحصول عليه، أو المهارات التي تحتاج إلى تطويرها في وقتك الخاص خارج عملك اليومي.
- عروض الرواتب: عادةً ما تُدرج في إعلانات الوظائف، وهي تعطيك فكرة عن نمط الحياة الذي تتجه إليه. وهذا يساعد على وضع حدّ للدَّين الذي تتحمله اليوم، لأنه يوفّر وسيلة جيدة لمعرفة قدرتك على سداده في المستقبل.
بمجرد أن تفعل ذلك لوظيفتك «الحلم»، كرر العملية نفسها لكل وظيفة «مرحلية» تحتاج إليها لاستيفاء شرط الخبرة. وقبل أن تدري، ستكون لديك خطة مهنية مكتملة التفاصيل، مع بعض الإجراءات المحددة التي يمكنك اتخاذها اليوم للوصول إلى هناك.
إعداد خطة لسداد الديون
بمجرد أن تتكوّن لديك فكرة عن كيفية تطور مسارك المهني، ستعرف مقدار المساحة المتاحة لديك للديون. وعادةً ما تأتي ديون القروض الطلابية أولًا، بينما تسعى إلى استكمال المتطلبات التعليمية لمسارك المهني.
يمكنك تقدير ما ستدفعه وظائفك الأولى بعد التخرج من خلال النظر إلى عروض العمل للمستويات المبتدئة، لذا فإن المفتاح هو معرفة حجم عبء الديون الذي ستتحمله بمجرد أن تنهي دراستك.
استخدم خطة الإنفاق الخاصة بك
احرص دائمًا على تخصيص 20 دقيقة شهريًا لمراجعة إنفاقك من خلال إجراء تسوية سريعة للحسابات وتحديث خطة الإنفاق الخاصة بك. مفتاح النجاح المالي هو أن تعرف أين توجد أموالك، وكيف وصلت إلى هناك، وإلى أين ستتجه بعد ذلك. مهما كنت بارعًا في تتبّع ذلك في ذهنك، فلا بديل عن بضع دقائق من التخطيط المخصص باستخدام جدول بيانات وعادات إنفاقك الفعلية.
حساباتك الأربعة
هناك طريقة سرية لبناء الثروة بسهولة، ومن دون أن تنتبه كثيرًا: قسّم دخلك تلقائيًا، مع إبقاء مبالغ مختلفة في حسابات مختلفة. يستخدم معظم البالغين ذوي الأوضاع المالية الصحية أربعة حسابات، لكن العدد قد يكون أكثر أو أقل بحسب وضعك الشخصي.
الحساب الأول: حساب جاري
هذا هو حسابك الجاري الرئيسي. أودِع راتبك هنا، واستخدمه لجميع فواتيرك ومشترياتك. ينبغي أن تُدفَع جميع فواتيرك تلقائيًا عبر إعداد الدفعات التلقائية من خلال هذا الحساب.
الحساب الثاني: حساب ادخار
هذا حساب توفير عادي، مرتبط بحسابك الجاري. يمكنك إعداد تحويلات تلقائية كل شهر، بحيث تتم مباشرةً بعد إيداع راتبك. سيساعدك ذلك في استراتيجية الادخار «ادفع لنفسك أولًا» من خلال ضمان نمو ثروتك باستمرار.
الحساب الثالث: حساب استثمار
امتلك حساب وساطة واستخدمه. ينبغي استثمار نسبة معينة من مدخراتك في الأسواق، لأن عائدها سيكون أعلى من العائد الذي يقدمه حساب التوفير العادي. سواء استثمرتها في السندات أو الصناديق المشتركة أو صناديق المؤشرات المتداولة أو في محفظة متوازنة تبنيها بنفسك، فإن استثمار مدخراتك هو أكثر الطرق فعالية لمساعدتها على النمو.
يمكنك حتى إعداد تحويلات منتظمة من حساب التوفير إلى حساب الوساطة، مما سيساعد على استمرار نموه.
الحساب الرابع: صندوق الطوارئ
هذا إما جزء من حساب التوفير لديك، أو حساب مصرفي منفصل تمامًا مخصص لحالات الطوارئ. سيحتوي صندوق الطوارئ لديك على ما يكفي لتغطية 3 إلى 6 أشهر من الدخل، ليكون جاهزًا للسحب عند حدوث طارئ مالي. والغرض من صندوق الطوارئ هو التأكد من أنك لا «تسرق من نفسك» بالسحب من مدخراتك. وفي كل مرة تحتاج فيها إلى السحب من صندوق الطوارئ، أعد تعبئته من راتبك التالي — وهدفك هو أن يبقى هذا الحساب «ممتلئًا» دائمًا في حال احتجت إليه لاحقًا.
اختياري – الحساب الخامس: حساب الإنفاق
إذا كنت تجد صعوبة في ضبط إنفاقك، فقد ترغب في امتلاك حساب جاري ثانٍ مخصص تحديدًا لـ«مصروفك». وإليك كيف يعمل:
- استخدم تسوية الحساب لتحديد المبلغ التقريبي للفواتير التي لديك كل شهر.
- اضبط حسابك الجاري الرئيسي ليحوّل مدخراتك تلقائيًا، إلى جانب دفع جميع فواتيرك المنتظمة.
- حوّل 80٪ من المال المتبقي إلى «حساب الإنفاق» الجديد هذا (وهو أيضًا حساب جاري).
- عطّل حماية السحب على المكشوف في حساب الإنفاق الخاص بك لضمان ألا يتجاوز رصيدك المتاح.
- استخدم «حساب الإنفاق» هذا للخروج مع الأصدقاء، وشراء الأشياء عبر الإنترنت، ودفع ثمن البقالة، وأي مصروفات أخرى تنفقها طوال الشهر.
«حساب الإنفاق» الخاص بك هو بطاقة الخصم التي تحملها معك — وإذا كنت تستخدم حساب إنفاق منفصلًا، فاترك بطاقة الخصم والائتمان العادية مقفلتين في المنزل، حتى لا تُغرى بالبدء في الإنفاق من حسابات أخرى.
إن فصل «حساب الإنفاق» الخاص بك يضمن أن تُدفع جميع فواتيرك دائمًا في موعدها، وأن تستمر مدخراتك في النمو، بغض النظر عن مدى اندفاعك في التسوق أو عادات الإنفاق السيئة التي قد تكون لديك. وإذا حاولت إنفاق أكثر مما لديك في حساب الإنفاق، فسيُرفضَت المعاملة ببساطة. إن الإحراج اللحظي يستحق تمامًا الضرر الذي تُجنّبه لحساب التوفير لديك!
بطاقة الائتمان الخاصة بك
بطاقة الائتمان الخاصة بك هي امتداد لحسابك الجاري أو حساب الإنفاق، وليست أموالًا إضافية. من المهم استخدام بطاقة الائتمان لبناء درجة الائتمان الخاصة بك، لكن يجب أن تتجنب دائمًا إنفاق أكثر مما يمكنك سداده فورًا من خلال حساباتك الجارية/حسابات الإنفاق.
إرشادات إعداد الميزانية
من الصعب معرفة مقدار المال الذي ينبغي تخصيصه للمصروفات المختلفة، لذا دع هذا الدليل يوضح المبالغ التي يجب تخصيصها لأنواع الإنفاق المختلفة. هذه إرشادات مبنية على دخلك الصافي (بعد الضريبة).
السكن
ابحث عن سكن يستهلك 20-30% من دخلك الصافي. وأي نسبة أعلى من ذلك ستسحب موارد كثيرة من بقية مصروفاتك، وستؤثر سلبًا بشكل كبير في قدرتك على الادخار.
قد يعني هذا الخروج من منطقة راحتك، لكن عليك أن تتحلى بقوة الإرادة. إذا كنت تكره السكن مع زملاء السكن، فتأكد من العثور على وظيفة أفضل أجرًا قبل لترقية سكنك.
المدخرات
استهدف أن يذهب 10% من دخلك الصافي مباشرة إلى حساب التوفير. وكلما زادت النسبة كان أفضل، لكن الادخار بأقل من 10% سيضر بأهدافك المالية طويلة الأجل (مثل الادخار لشراء منزل أو للتقاعد). ومن هذه المدخرات، حوّل 80% إلى حساب الاستثمار أو الوساطة، واترك الباقي في حساب التوفير.
حتى الآن، خصصنا ما يصل إلى 40% من دخلنا الشهري للسكن والادخار فقط.
الفواتير والبقالة
ستستهلك الفواتير المتفرقة ومشتريات البقالة 30٪ أخرى من دخلك. وهذه فئة إنفاق أخرى ستكون ثابتة من شهر إلى آخر، ويجب أن يكون من السهل التخطيط لها.
يشمل هذا البند أيضًا جميع مدفوعات التأمين والسيارة. إذا كنت تسدد أقساط سيارة، فقد ترتفع هذه النسبة إلى 35٪ أو 40٪، لكنك في هذه المرحلة ستكون تضغط على نفسك إلى حد كبير.
المصروفات الأخرى
بعد إنفاق كل شيء آخر، ينبغي أن يبقى لديك على الأقل 20٪ أخرى من الدخل لأي شيء آخر ترغب في إنفاقه عليه. ويجب أن تندرج ضمن هذه الفئة الخروج مع الأصدقاء، والادخار لشراء الهدايا في الأعياد، وشراء شيء لطيف لنفسك.
من الأخطاء الشائعة في معظم الميزانيات نسيان تضمين هذه الفئة، لكن معظم الناس لا يستطيعون الاستغناء طويلًا عن بعض الإنفاق على الترفيه. إن عدم تخصيص 20٪ من دخلك لإنفاقه على «أي شيء» يعد سببًا رئيسيًا في تراكم ديون بطاقات الائتمان لدى الناس. وهذه الحصة البالغة 20٪ يجب أن تكون الإنفاق الذي يمكنك «خفضه» إذا كنت تمر بشهر صعب وتحتاج إلى إعادة تعبئة صندوق الطوارئ الخاص بك.
