关于个人理财，你会听到成百上千条细小的建议和规则，但把所有内容整合成一个连贯的计划，可能是一项艰巨的任务。
你大概已经听说过预算、消费计划、储蓄策略、信用卡，以及介于其间的所有内容——现在我们要把这些全部整合起来，制定一个能建立终身财富的计划。
管理您的收入
你的储蓄和消费，始终取决于你一开始能有多少收入。你的职业目标和个人理财目标本质上是一回事，所以一定要先从职业规划入手。
制定职业规划
面试官常会问：“你五年后希望自己是什么样子？”你应该始终对这个问题有答案，因为它有助于为未来搭建清晰的路线图。
试着明确你理想的工作（以及薪资），并为未来5年设定一系列可实现的目标，从而制定一份职业规划。先看看招聘信息——不是那些你现在就能申请的职位，而是你未来想争取到的职位。这些招聘信息包含了制定有效职业规划所需的一切信息：
- 经验要求：用这些内容来确定从现在到那时之间通往目标的各个阶段。
- 技能/教育要求：看看你还需要补充哪些额外教育，或者哪些技能需要在日常工作之外利用自己的时间去培养。
- 薪资待遇：这通常会出现在招聘信息中，能让你了解自己将来想要建立怎样的生活方式。这有助于限制你今天承担的债务，因为它提供了一个很好的方式，让你看清未来偿还能力。
当你为你的“梦想工作”这样做之后，就对每一份你为满足经验要求所需的“垫脚石”工作重复同样的步骤。不知不觉中，你就会拥有一份完整的职业规划，并且能立即采取一些具体行动去实现它。
制定债务计划
一旦你对职业发展路径如何演变有了概念，就能知道自己能承受多大的债务。学生贷款债务通常会先出现，因为你会努力满足职业路径中的教育要求。
你可以通过查看入门级职位的工作录用信息，来估算毕业后的第一份工作薪资，因此关键在于弄清楚一毕业你会背负多大的债务。
使用您的支出计划
一定要每月留出20分钟，通过快速对账并更新你的支出计划，回顾一下自己的支出情况。财务成功的关键在于知道钱在哪里、它是怎么来的，以及接下来会流向哪里。无论你多么擅长在脑子里记这些，都没有什么能替代花几分钟用电子表格结合自己的实际消费习惯进行专门规划。
您的四个账户
有一种悄无声息积累财富的秘密方法：自动分配你的收入，把不同金额放进不同账户。大多数财务状况健康的成年人会使用四个账户，但也可能因个人情况而多或少。
账户一：支票账户
这是你的主要支票账户。把工资存进这里，并用它支付所有账单和购物消费。你应该通过设置自动付款，让所有账单都从这个账户自动扣款。
账户二：储蓄账户
这是一个标准储蓄账户，与支票账户相连。每个月设置自动转账，并在你一存入工资后就立即执行。这会帮助你实现“先支付自己”的储蓄策略，确保你的财富持续增长。
账户三：投资账户
开一个证券账户，并且使用它。你的一部分储蓄应该投资于市场，这样的收益率会高于普通储蓄账户。无论是投资债券、共同基金、指数型ETF，还是你自己构建一个平衡型投资组合，把储蓄拿去投资都是促进其增长的最有效方式。
你甚至可以设置从储蓄账户定期转入证券账户，这也有助于让资金持续增长。
账户四：应急基金
这可以是你储蓄账户的一部分，也可以是专门留作应急的独立银行账户。你的应急基金应预留3到6个月的收入，随时待命，以便在发生经济紧急情况时提取。应急基金的目的，是确保你不会通过动用储蓄而“偷自己的钱”。每次你需要从应急基金中取钱时，都要用下一次工资把它补回去——你的目标是始终让这个账户保持“充足”，以备日后需要。
可选——账户五：支出账户
如果你很难控制消费，可以考虑再设一个次要支票账户，专门留作你的“消费钱”。它的运作方式如下：
- 利用你的账户对账，估算你每月大约有多少账单需要支付。
- 设置你的主要支票账户，自动转入储蓄，并支付所有固定账单。
- 将剩余金额的80%转入这个新的“支出账户”（也是一个支票账户）。
- 关闭你支出账户的透支保护，以确保你不会透支。
- 用这个“支出账户”去和朋友出去玩、网购、买杂货，以及支付你每个月的其他各项支出。
你的“消费账户”就是随身携带的借记卡——如果你使用的是单独的消费账户，就把平时的借记卡和信用卡锁在家里，这样你就不会忍不住开始动用其他账户里的钱。
把你的消费账户单独分出来，可以确保所有账单始终按时支付，而且无论你有多少冲动购物或不良消费习惯，储蓄都会持续增长。如果你试图花超过消费账户里金额的钱，交易就会被直接拒绝。那一瞬间的尴尬，绝对比你为储蓄账户避免的损失要值得！
您的信用卡
你的信用卡是支票账户或消费账户的延伸，而不是额外的钱。使用信用卡来建立信用评分很重要，但你应始终避免在信用卡上的消费超过你能立即用支票/消费账户还清的金额。
预算指南
要精确知道该把多少钱分配到不同支出中并不容易，所以让这份指南来帮助你了解各类项目应该投入多少资金。这些是基于你的税后净收入给出的建议。
住房
找一个住房支出占你税后收入20%到30%的居所。再高的话，就会从其他各项开支中抽走太多资源，最终会严重影响你的储蓄能力。
这可能意味着要走出你的舒适区，但你需要发挥意志力。如果你讨厌合租，那就一定要找到一份薪资更高的工作 在这之前 ，以升级你的住房。
储蓄
争取把税后收入的10%直接存入储蓄账户。比例越高越好，但储蓄少于10%会损害你长期的财务目标（比如买房或退休储蓄）。在这笔储蓄中，将80%转入投资或证券账户，其余留在储蓄账户里。
到目前为止，我们已经把每月收入的最多40%分配出去了，而且仅仅是用于住房和储蓄。
账单和杂货
杂项账单和杂货还会占去你收入的另外30%。这也是一类每月相对固定的支出，应该很容易规划。
这部分还包括所有保险和车贷。如果你正在还车贷，这个比例可能会升到35%甚至40%，但到了这个程度，你的财务已经绷得非常紧了。
其他支出
在把其他所有开支都支付完之后，你至少还应该有20%的收入可用于其他任何你想花的地方。和朋友外出、为节日送礼攒钱、给自己买点好东西，都应该归入这一类。
对大多数预算来说，一个新手常犯的错误就是忘了把这一类支出算进去，但大多数人不可能长期完全不花娱乐开销。如果没有预留20%的收入用于“随便花”，人们最终背上信用卡债务，就是一个主要原因。这20%应该是那种在你某个月状况不佳、需要补充应急基金时，可以“砍掉”的开支。
