Há centenas de pequenas dicas e regras sobre gestão das suas finanças pessoais que irá ouvir, mas juntar tudo num plano coerente pode ser uma tarefa assustadora.
Provavelmente já ouviu falar de orçamentos, planos de despesas, estratégias de poupança, cartões de crédito e de tudo o que há pelo meio – agora vamos juntar tudo para criar um plano para construir riqueza para toda a vida.
Gerir o seu rendimento
A sua poupança e os seus gastos dependerão sempre de quanto rendimento pode começar por ter. Os seus objetivos de carreira e os seus objetivos de finanças pessoais são a mesma coisa, por isso comece sempre por olhar para a sua carreira.
Elaborar um Plano de Carreira
Os entrevistadores perguntam muitas vezes: «Onde se vê daqui a 5 anos?» Deverá ter sempre uma resposta para esta pergunta, porque ela ajuda a construir um roteiro claro para o futuro.
Crie um Plano de Carreira tentando definir o seu emprego ideal (e o salário), e estabeleça uma série de objetivos alcançáveis para os próximos 5 anos. Comece por consultar ofertas de emprego – não para empregos a que possa candidatar-se agora, mas para empregos que gostaria de conseguir no futuro. Estas ofertas de emprego têm toda a informação de que precisa para criar um plano de carreira eficaz:
- Requisitos de experiência: Use estes para definir os passos intermédios para empregos entre agora e então.
- Requisitos de competências/formação: Veja que formação adicional precisa de obter, ou que competências precisa de desenvolver no seu tempo livre, fora do seu trabalho diário.
- Ofertas salariais: Normalmente incluído nos anúncios de emprego, isto dar-lhe-á uma ideia do tipo de estilo de vida para o qual está a caminhar. Isto ajuda a limitar a dívida que assume hoje, uma vez que oferece uma boa forma de avaliar a sua capacidade de a pagar no futuro.
Depois de fazer isto para o seu «emprego de sonho», repita o processo para cada um dos empregos intermédios de que precisa para cumprir o requisito de experiência. Antes de dar por isso, terá um Plano de Carreira totalmente desenvolvido, com algumas ações específicas que pode tomar hoje para lá chegar.
Elaborar um Plano de Dívidas
Assim que tiver uma ideia de como a sua carreira pode evoluir, saberá quanto espaço tem para dívida. A dívida de empréstimos estudantis costuma vir em primeiro lugar, enquanto tenta eliminar os Requisitos de Educação para o seu percurso profissional.
Pode estimar quanto ganharão os seus primeiros empregos depois da escola analisando ofertas de emprego para posições de entrada, por isso a chave é perceber quanta dívida terá assim que terminar os estudos.
Usar o seu plano de despesas
Reserve sempre 20 minutos por mês para rever os seus gastos, fazendo uma rápida reconciliação de contas e atualizando o seu Plano de Despesas. A chave para o sucesso financeiro é saber onde está o seu dinheiro, como lá chegou e para onde vai a seguir. Não importa quão bom seja a acompanhar tudo mentalmente, nada substitui alguns minutos de planeamento dedicado com uma folha de cálculo e os seus hábitos reais de consumo.
As suas quatro contas
Há uma forma secreta de construir riqueza sem esforço, prestando quase nenhuma atenção: dividir automaticamente o seu rendimento, mantendo diferentes montantes em contas diferentes. A maioria dos adultos com finanças saudáveis utiliza quatro contas, mas pode ser mais ou menos, dependendo da sua situação pessoal.
Conta Um: Conta à Ordem
Esta é a sua conta à ordem principal. Deposite aqui o seu salário e use-a para todas as suas contas e compras. Deve ter todas as suas contas pagas automaticamente, configurando pagamentos automáticos através desta conta.
Conta Dois: Conta Poupança
Esta é uma conta poupança normal, ligada à sua conta à ordem. Configure transferências automáticas todos os meses, assim que depositar o seu salário. Isto ajudará na sua estratégia de poupança «Pague-se a Si Primeiro», garantindo que o seu património está sempre a crescer.
Conta Três: Conta de Investimento
Tenha uma conta de corretagem e utilize-a. Uma certa percentagem das suas poupanças deve ser investida nos mercados, o que proporcionará uma taxa de retorno superior à de uma conta poupança normal. Quer esteja investido em obrigações, fundos mútuos, ETFs de índice ou numa carteira equilibrada que construa por si próprio, investir as suas poupanças é a forma mais eficaz de as fazer crescer.
Pode até configurar transferências regulares da sua conta poupança para a sua conta de corretagem, o que ajudará a mantê-la a crescer.
Conta Quatro: Fundo de Emergência
Isto faz parte da sua conta poupança ou é uma conta bancária totalmente separada reservada para emergências. O seu Fundo de Emergência terá 3 a 6 meses de rendimento disponíveis, prontos a serem levantados caso tenha uma emergência financeira. O objetivo do seu Fundo de Emergência é garantir que não «rouba a si próprio» ao retirar dinheiro das suas poupanças. Sempre que precisar de levantar dinheiro do seu Fundo de Emergência, reponha-o com o seu próximo salário – o seu objetivo é mantê-lo sempre «recarregado» para o caso de o vir a precisar mais tarde.
Opcional – Conta Cinco: Conta para Despesas
Se tem dificuldade em controlar os seus gastos, pode querer ter uma conta à ordem secundária, reservada especificamente para o seu “Dinheiro para Gastar”. Eis como funciona:
- Utilize a reconciliação da sua conta para determinar o montante aproximado das contas que tem todos os meses.
- Configure a sua conta-corrente principal para transferir automaticamente as suas poupanças, além de pagar todas as suas contas regulares.
- Transfira 80% do dinheiro que sobra para esta nova “Conta de Despesas” (também uma conta-corrente).
- Desative a proteção de descoberto na sua Conta de Despesas para garantir que não pode ficar a descoberto.
- Use esta “Conta de Despesas” para sair com amigos, comprar coisas online, pagar as compras e quaisquer outras despesas que faça ao longo do mês.
A sua “Conta de Gastos” é o cartão de débito que leva consigo — se estiver a usar uma Conta de Gastos separada, deixe o seu cartão de débito normal e o cartão de crédito guardados em casa, para não ser tentado a começar a gastar de outras contas.
Ao separar a sua Conta de Gastos, garante que todas as suas contas serão sempre pagas a tempo e que as suas poupanças continuarão sempre a crescer, independentemente de quás compras por impulso ou maus hábitos de consumo possa ter. Se tentar gastar mais do que tem na sua Conta de Gastos, a transação será simplesmente recusada. O embaraço momentâneo vale bem a pena pelo prejuízo que está a poupar à sua conta de poupanças!
O Seu Cartão de Crédito
O seu cartão de crédito é uma extensão da sua Conta à Ordem ou da sua Conta de Gastos, e NÃO dinheiro extra. É importante usar o cartão de crédito para construir a sua pontuação de crédito, mas deve evitar sempre gastar no cartão de crédito mais do que consegue liquidar imediatamente com as suas contas à ordem/de gastos.
Orientações orçamentais
É difícil saber exatamente quanto dinheiro alocar a diferentes despesas, por isso deixe este guia ajudar a mostrar quanto dinheiro deve destinar a diferentes categorias. Estas são orientações baseadas no seu rendimento líquido (após impostos).
Habitação
Procure habitação que absorva 20-30% do seu rendimento líquido. Qualquer valor acima disso estará a desviar recursos a mais de todas as suas outras despesas e acabará por prejudicar seriamente a sua capacidade de poupar.
Isto pode significar sair da sua zona de conforto, mas precisa de exercer força de vontade. Se detesta colegas de casa, então certifique-se de que encontra um emprego que pague melhor antes melhorando a sua habitação.
Poupanças
Tente destinar 10% do seu rendimento líquido diretamente para a sua conta de poupanças. Ir além disso é sempre melhor, mas poupar menos de 10% prejudicará os seus objetivos financeiros de longo prazo (como poupar para uma casa ou para a reforma). Destas poupanças, transfira 80% para a sua conta de investimentos ou de corretagem, mantendo o restante na sua conta de poupanças.
Até agora, já alocámos até 40% do nosso rendimento mensal apenas para habitação e poupanças.
Contas e Mercearia
As contas diversas e as compras de supermercado vão ocupar mais 30% do seu rendimento. Este é outro conjunto de despesas que será fixo de mês para mês e que deverá ser fácil de planear.
Esta conta também inclui todos os seus seguros e prestações do automóvel. Se estiver a pagar o carro a prestações, esta percentagem pode subir para 35% ou 40%, mas, neste ponto, estará a esticar-se demasiado.
Outras Despesas
Depois de tudo o resto estar pago, deve ainda ter pelo menos mais 20% do rendimento disponível para qualquer outra coisa em que queira gastar o dinheiro. Sair com amigos, poupar para oferecer presentes no Natal e comprar algo de que goste devem todos entrar neste grupo.
Um erro de principiante na maioria dos orçamentos é esquecer-se de incluir este grupo, mas a maioria das pessoas não consegue passar muito tempo sem algum gasto em entretenimento. Não reservar 20% do seu rendimento para gastar em “qualquer coisa” é uma das principais razões pelas quais as pessoas acabam por acumular dívidas no cartão de crédito. Esta fatia de 20% deve ser o gasto que poderia “cortar” se estiver a passar por um mês difícil e precisar de reforçar o seu Fundo de Emergência.
