Es gibt Hunderte kleiner Tipps und Regeln, die Sie zur Verwaltung Ihrer persönlichen Finanzen hören werden, aber alles zu einem stimmigen Plan zusammenzufügen, kann eine gewaltige Aufgabe sein.
Sie haben wahrscheinlich schon von Budgetierung, Ausgabenplänen, Sparstrategien, Kreditkarten und allem dazwischen gehört – jetzt fügen wir alles zusammen, um einen Plan für den Aufbau dauerhaften Wohlstands zu erstellen.
Verwalte dein Einkommen
Wie viel Sie sparen und ausgeben können, hängt immer davon ab, mit welchem Einkommen Sie starten. Ihre Karriereziele und Ihre Ziele in der persönlichen Finanzplanung sind dasselbe, also beginnen Sie immer mit einem Blick auf Ihre Karriere.
Einen Karriereplan erstellen
Personalverantwortliche fragen oft: „Wo sehen Sie sich in 5 Jahren?“ Auf diese Frage sollten Sie immer eine Antwort haben, denn sie hilft dabei, einen klaren Fahrplan für die Zukunft zu erstellen.
Erstellen Sie einen Karriereplan, indem Sie versuchen, Ihren idealen Job (und Ihr Gehalt) zu definieren, und setzen Sie sich eine Reihe erreichbarer Ziele für die nächsten 5 Jahre. Beginnen Sie mit einem Blick auf Stellenanzeigen – nicht für Jobs, auf die Sie sich jetzt bewerben können, sondern für Jobs, die Sie in Zukunft bekommen möchten. Diese Stellenanzeigen enthalten alle Informationen, die Sie für einen effektiven Karriereplan brauchen:
- Erfahrungsanforderungen: Verwenden Sie diese, um die Zwischenschritte für Stellen von heute bis dahin festzulegen.
- Anforderungen an Fähigkeiten/Ausbildung: Sehen Sie, welche zusätzliche Ausbildung Sie benötigen oder welche Fähigkeiten Sie in Ihrer Freizeit neben dem Hauptjob noch ausbauen müssen.
- Gehaltsofferten: Normalerweise in Stellenanzeigen enthalten, geben sie Ihnen eine Vorstellung davon, auf welche Art von Lebensstil Sie hinarbeiten. Das hilft dabei, die Schulden zu begrenzen, die Sie heute eingehen, da es eine gute Möglichkeit bietet, Ihre künftige Rückzahlungsfähigkeit einzuschätzen.
Sobald Sie das für Ihren „Traumjob“ getan haben, wiederholen Sie den Vorgang für jeden „Zwischenstufen“-Job, den Sie brauchen, um die Erfahrungsanforderungen zu erfüllen. Ehe Sie sich versehen, haben Sie einen vollständig ausgearbeiteten Karriereplan mit konkreten Maßnahmen, die Sie schon heute ergreifen können, um dorthin zu gelangen.
Einen Schuldenplan erstellen
Sobald Sie eine Vorstellung davon haben, wie sich Ihre Karriere entwickeln kann, wissen Sie auch, wie viel Spielraum Sie für Schulden haben. Studienkredite haben in der Regel Vorrang, während Sie versuchen, die Bildungsanforderungen für Ihren Karriereweg zu erfüllen.
Sie können abschätzen, wie viel Ihre ersten Jobs nach dem Studium einbringen werden, indem Sie sich Stellenangebote für Einstiegspositionen ansehen. Entscheidend ist also, herauszufinden, wie hoch Ihre Schuldenlast sein wird, sobald Sie das Studium abgeschlossen haben.
Nutze deinen Ausgabenplan
Nehmen Sie sich jeden Monat immer 20 Minuten Zeit, um Ihre Ausgaben zu überprüfen, indem Sie einen kurzen Kontenabgleich vornehmen und Ihren Ausgabenplan aktualisieren. Der Schlüssel zum finanziellen Erfolg ist zu wissen, wo Ihr Geld ist, wie es dorthin gekommen ist und wohin es als Nächstes geht. Ganz gleich, wie gut Sie all das im Kopf behalten können: Ein paar Minuten konzentrierter Planung mit einer Tabelle und Ihrem tatsächlichen Ausgabeverhalten lassen sich nicht ersetzen.
Ihre vier Konten
Es gibt einen geheimen Weg, mühelos Vermögen aufzubauen und dabei kaum darauf zu achten: Teilen Sie Ihr Einkommen automatisch auf, indem Sie unterschiedliche Beträge auf verschiedene Konten verteilen. Die meisten Erwachsenen mit gesunden Finanzen nutzen vier Konten, aber je nach Ihrer persönlichen Situation kann es auch mehr oder weniger sein.
Konto eins: Girokonto
Dies ist Ihr Haupt-Girokonto. Lassen Sie Ihr Gehalt hier eingehen und nutzen Sie es für alle Rechnungen und Einkäufe. Sie sollten alle Ihre Rechnungen automatisch bezahlen lassen, indem Sie automatische Zahlungen einrichten, die über dieses Konto laufen.
Konto zwei: Sparkonto
Dies ist ein gewöhnliches Sparkonto, das mit Ihrem Girokonto verknüpft ist. Richten Sie jeden Monat automatische Überweisungen ein, und zwar direkt nachdem Ihr Gehalt eingeht. Das unterstützt Ihre Sparstrategie „Bezahle zuerst dich selbst“, indem sichergestellt wird, dass Ihr Vermögen immer weiter wächst.
Konto drei: Anlagekonto
Haben Sie ein Brokerage-Konto und nutzen Sie es auch. Ein bestimmter Anteil Ihrer Ersparnisse sollte in den Märkten investiert sein, denn dort ist die Rendite in der Regel höher als bei einem normalen Sparkonto. Ob in Anleihen, Investmentfonds, Index-ETFs oder in einem von Ihnen selbst aufgebauten ausgewogenen Portfolio – das Investieren Ihrer Ersparnisse ist der wirksamste Weg, sie wachsen zu lassen.
Sie können sogar regelmäßige Überweisungen von Ihrem Sparkonto auf Ihr Brokerage-Konto einrichten, damit es weiter wächst.
Konto vier: Notgroschen
Dies ist entweder Teil Ihres Sparkontos oder ein völlig separates Bankkonto, das für Notfälle reserviert ist. Ihr Notfallfonds hält 3 bis 6 Monatsgehälter bereit, die im Falle eines finanziellen Notfalls abgehoben werden können. Der Zweck Ihres Notfallfonds besteht darin, sicherzustellen, dass Sie nicht „von sich selbst stehlen“, indem Sie auf Ihre Ersparnisse zugreifen. Jedes Mal, wenn Sie Geld aus Ihrem Notfallfonds abheben müssen, füllen Sie ihn mit Ihrem nächsten Gehalt wieder auf – Ihr Ziel ist es, dieses Konto immer „aufgefüllt“ zu halten, falls Sie es später brauchen.
Optional – Konto fünf: Ausgabenkonto
Wenn es Ihnen schwerfällt, Ihre Ausgaben zu kontrollieren, kann ein zweites Girokonto sinnvoll sein, das speziell für Ihr „Ausgabengeld“ reserviert ist. So funktioniert es:
- Nutzen Sie Ihren Kontenabgleich, um die ungefähre Höhe Ihrer monatlichen Rechnungen zu ermitteln.
- Richten Sie Ihr Haupt-Girokonto so ein, dass Ihre Ersparnisse automatisch überwiesen werden und alle Ihre regelmäßigen Rechnungen bezahlt werden.
- Überweisen Sie 80 % des übrigen Geldes auf dieses neue „Ausgabenkonto“ (ebenfalls ein Girokonto).
- Deaktivieren Sie den Überziehungsschutz für Ihr Ausgabenkonto, damit Sie nicht ins Minus geraten können.
- Verwenden Sie dieses „Ausgabenkonto“, um mit Freunden auszugehen, online einzukaufen, Lebensmittel zu bezahlen und alle anderen Ausgaben zu decken, die Sie im Laufe des Monats haben.
Ihr „Ausgabenkonto“ ist die Debitkarte, die Sie bei sich tragen – wenn Sie ein separates Ausgabenkonto nutzen, lassen Sie Ihre normale Debitkarte und Kreditkarte zu Hause unter Verschluss, damit Sie nicht in Versuchung geraten, Geld aus anderen Konten auszugeben.
Wenn Sie Ihr Ausgabenkonto getrennt führen, wird sichergestellt, dass alle Ihre Rechnungen immer pünktlich bezahlt werden und Ihre Ersparnisse weiter wachsen – ganz gleich, wie viel Impulskäufe oder schlechte Ausgabengewohnheiten Sie vielleicht haben. Wenn Sie versuchen, mehr auszugeben, als Sie auf Ihrem Ausgabenkonto haben, wird die Transaktion einfach abgelehnt. Die kurze Peinlichkeit ist den Schaden, den Sie Ihrem Sparkonto ersparen, absolut wert!
Ihre Kreditkarte
Ihre Kreditkarte ist eine Erweiterung Ihres Girokontos oder Ausgabenkontos, NICHT zusätzliches Geld. Es ist wichtig, Ihre Kreditkarte zu nutzen, um Ihre Bonität aufzubauen, aber Sie sollten immer vermeiden, auf Ihrer Kreditkarte mehr auszugeben, als Sie sofort mit Ihrem Giro- oder Ausgabenkonto begleichen können.
Budgetierungsrichtlinien
Es ist schwer, genau zu wissen, wie viel Geld man welchen Ausgaben zuordnen sollte. Lassen Sie sich daher von diesem Leitfaden zeigen, wie viel Sie für die verschiedenen Kategorien einplanen sollten. Dies sind Richtwerte auf Basis Ihres Nettoeinkommens (nach Steuern).
Wohnen
Suchen Sie nach Wohnraum, der 20–30 % Ihres Nettoeinkommens ausmacht. Alles darüber entzieht Ihren anderen Ausgaben zu viele Mittel und wird letztlich Ihre Sparfähigkeit ernsthaft beeinträchtigen.
Das kann bedeuten, dass Sie Ihre Komfortzone verlassen müssen, aber Sie brauchen Willenskraft. Wenn Sie Mitbewohner hassen, dann sorgen Sie dafür, dass Sie einen besser bezahlten Job finden bevor und Ihre Wohnsituation verbessern.
Ersparnisse
Zielen Sie darauf ab, 10 % Ihres Nettoeinkommens direkt auf Ihr Sparkonto zu überweisen. Mehr ist immer besser, aber weniger als 10 % zu sparen, schadet Ihren langfristigen finanziellen Zielen (etwa für ein Haus oder den Ruhestand). Von diesen Ersparnissen überweisen Sie 80 % auf Ihr Anlage- oder Brokerage-Konto und lassen den Rest auf Ihrem Sparkonto.
Bisher haben wir bis zu 40 % unseres Monatseinkommens allein für Wohnen und Sparen eingeplant.
Rechnungen und Lebensmittel
Sonstige Rechnungen und Lebensmittel werden weitere 30 % Ihres Einkommens beanspruchen. Auch das ist eine Ausgabenkategorie, die von Monat zu Monat feststeht und sich leicht planen lässt.
Zu diesem Konto gehören auch alle Ihre Versicherungs- und Autozahlungen. Wenn Sie Autofinanzierungen abzahlen, könnte dieser Prozentsatz auf 35 % oder 40 % steigen, aber an diesem Punkt sind Sie bereits sehr stark belastet.
Sonstige Ausgaben
Nachdem alles andere bezahlt ist, sollten Ihnen immer noch mindestens weitere 20 % Ihres Einkommens für alles übrig bleiben, wofür Sie es sonst noch ausgeben möchten. Mit Freunden auszugehen, für Weihnachtsgeschenke zu sparen und sich selbst etwas Schönes zu kaufen, sollte alles in diese Gruppe fallen.
Ein typischer Anfängerfehler bei den meisten Budgets ist, diese Gruppe zu vergessen. Doch die meisten Menschen kommen nicht lange ohne gewisse Ausgaben für Unterhaltung aus. Es ist ein wesentlicher Grund, warum Menschen am Ende Kreditkartenschulden anhäufen, wenn sie keine 20 % ihres Einkommens für „irgendwas“ zurücklegen. Dieser 20-%-Anteil sollte Ausgaben umfassen, die Sie in einem schlechten Monat „kürzen“ könnten, wenn Sie Ihren Notgroschen wieder auffüllen müssen.
