Es gibt Hunderte kleiner Tipps und Regeln, die Sie zur Verwaltung Ihrer persönlichen Finanzen hören werden, aber alles in einen stimmigen Plan zu bringen, kann eine gewaltige Aufgabe sein.
Sie haben wahrscheinlich schon von Budgetierung, Ausgabenplänen, Sparstrategien, Kreditkarten und allem dazwischen gehört – jetzt bringen wir alles zusammen, um einen Plan für dauerhaften Wohlstand zu erstellen.
Verwalten Sie Ihr Einkommen
Wie viel Sie sparen und ausgeben können, hängt immer davon ab, mit wie viel Einkommen Sie starten können. Ihre beruflichen Ziele und Ihre finanziellen Ziele sind ein und dasselbe, also beginnen Sie immer damit, sich Ihre Karriere anzusehen.
Einen Karriereplan erstellen
Personaler fragen oft: „Wo sehen Sie sich in 5 Jahren?“ Auf diese Frage sollten Sie immer eine Antwort haben, denn sie hilft dabei, einen klaren Fahrplan für die Zukunft zu entwickeln.
Erstellen Sie einen Karriereplan, indem Sie versuchen, Ihren idealen Job (und Ihr Gehalt) zu definieren, und legen Sie eine Reihe erreichbarer Ziele für die nächsten 5 Jahre fest. Schauen Sie sich zunächst Stellenanzeigen an – nicht für Jobs, auf die Sie sich jetzt bewerben können, sondern für Jobs, die Sie in Zukunft erreichen möchten. Diese Stellenanzeigen enthalten alle Informationen, die Sie für einen wirksamen Karriereplan brauchen:
- Anforderungen an die Berufserfahrung: Verwenden Sie diese, um die Etappenziele für Jobs von heute bis dahin festzulegen.
- Anforderungen an Fähigkeiten/Ausbildung: Sehen Sie, welche zusätzliche Ausbildung Sie benötigen oder welche Fähigkeiten Sie in Ihrer Freizeit neben dem Tagesjob selbst aufbauen müssen.
- Gehaltsangebote: In Stellenanzeigen ist dies normalerweise enthalten und gibt Ihnen eine Vorstellung davon, auf welchen Lebensstil Sie hinarbeiten. Das hilft dabei, die Schulden zu begrenzen, die Sie heute aufnehmen, da es eine gute Möglichkeit bietet, Ihre Fähigkeit zur späteren Rückzahlung einzuschätzen.
Sobald Sie das für Ihren „Traumjob“ getan haben, wiederholen Sie den Vorgang für jede der „Zwischenstationen“, die Sie benötigen, um die Erfahrungsvoraussetzung zu erfüllen. Bevor Sie es merken, haben Sie einen vollständig ausgearbeiteten Karriereplan mit konkreten Schritten, die Sie schon heute unternehmen können, um dorthin zu gelangen.
Einen Schuldenplan erstellen
Sobald Sie eine Vorstellung davon haben, wie sich Ihre Karriere entwickeln kann, wissen Sie, wie viel Spielraum Sie für Schulden haben. Studienkredite stehen normalerweise an erster Stelle, während Sie versuchen, die Ausbildungsanforderungen für Ihren Berufsweg zu erfüllen.
Sie können abschätzen, wie viel Ihre ersten Jobs nach der Ausbildung einbringen werden, indem Sie sich Stellenangebote für Einstiegspositionen ansehen. Der Schlüssel ist also herauszufinden, wie hoch Ihre Schuldenlast unmittelbar nach dem Abschluss sein wird.
Nutzen Sie Ihren Ausgabenplan
Nimm dir jeden Monat immer 20 Minuten Zeit, um deine Ausgaben zu überprüfen, indem du einen kurzen Kontenabgleich machst und deinen Ausgabenplan aktualisierst. Der Schlüssel zum finanziellen Erfolg ist zu wissen, wo dein Geld ist, wie es dorthin gekommen ist und wohin es als Nächstes geht. Ganz gleich, wie gut du darin bist, das alles im Kopf zu behalten, es gibt keinen Ersatz für ein paar Minuten gezielter Planung mit einer Tabellenkalkulation und deinen tatsächlichen Ausgabengewohnheiten.
Ihre vier Konten
Es gibt einen geheimen Weg, mühelos Vermögen aufzubauen und dabei kaum darauf zu achten: Teile dein Einkommen automatisch auf und halte unterschiedliche Beträge auf verschiedenen Konten. Die meisten Erwachsenen mit soliden Finanzen nutzen vier Konten, je nach persönlicher Situation kann es aber auch mehr oder weniger sein.
Konto Eins: Girokonto
Das ist dein Haupt-Girokonto. Zahle hier dein Gehalt ein und nutze es für alle Rechnungen und Einkäufe. Du solltest alle deine Rechnungen automatisch bezahlen lassen, indem du automatische Zahlungen einrichtest, die über dieses Konto laufen.
Konto Zwei: Sparkonto
Das ist ein normales Sparkonto, das mit deinem Girokonto verknüpft ist. Richte jeden Monat automatische Überweisungen ein, möglichst direkt nachdem du dein Gehalt eingezahlt hast. Das hilft dir bei deiner Sparstrategie „Zuerst dich selbst bezahlen“, indem es sicherstellt, dass dein Vermögen stetig wächst.
Konto Drei: Anlagekonto
Eröffne ein Wertpapierdepot und nutze es. Ein bestimmter Prozentsatz deiner Ersparnisse sollte an den Märkten investiert werden, wo die Rendite höher ist als bei einem normalen Sparkonto. Ob du in Anleihen, Investmentfonds, Index-ETFs oder ein ausgewogenes Portfolio investierst, das du selbst aufbaust – das Anlegen deiner Ersparnisse ist der wirksamste Weg, sie wachsen zu lassen.
Du kannst sogar regelmäßige Überweisungen von deinem Sparkonto auf dein Wertpapierdepot einrichten, damit es weiter wächst.
Konto vier: Notgroschen
Das ist entweder ein Teil deines Sparkontos oder ein völlig separates Bankkonto, das für Notfälle zurückgelegt wird. Dein Notgroschen umfasst 3 bis 6 Monatsgehälter, die bei Bedarf für einen finanziellen Notfall bereitstehen. Der Zweck deines Notgroschens ist sicherzustellen, dass du dir nicht selbst etwas wegnimmst, indem du Geld aus deinen Ersparnissen abhebst. Jedes Mal, wenn du Geld aus deinem Notgroschen entnimmst, fülle ihn mit deinem nächsten Gehalt wieder auf – dein Ziel ist es, dieses Konto immer vollständig aufzufüllen, falls du es später brauchst.
Optional – Konto fünf: Ausgabenkonto
Wenn du Schwierigkeiten hast, deine Ausgaben zu kontrollieren, solltest du vielleicht ein zweites Girokonto haben, das speziell für dein „Ausgabengeld“ reserviert ist. So funktioniert es:
- Nutzen Sie Ihren Kontenabgleich, um die ungefähre Höhe Ihrer monatlichen Rechnungen zu ermitteln.
- Richten Sie Ihr Haupt-Girokonto so ein, dass Ihre Ersparnisse automatisch überwiesen werden und alle Ihre regelmäßigen Rechnungen bezahlt werden.
- Überweise 80 % des übrig gebliebenen Geldes auf dieses neue „Ausgabenkonto“ (ebenfalls ein Girokonto).
- Deaktiviere den Überziehungsschutz für dein Ausgabenkonto, damit du dein Konto nicht überziehen kannst.
- Nutze dieses „Ausgabenkonto“, um mit Freunden auszugehen, online einzukaufen, Lebensmittel zu bezahlen und alle anderen Ausgaben zu decken, die du im Laufe des Monats hast.
Dein „Ausgabenkonto“ ist die Debitkarte, die du bei dir trägst – wenn du ein separates Ausgabenkonto verwendest, lass deine normale Debitkarte und Kreditkarte zu Hause eingeschlossen, damit du nicht in Versuchung gerätst, Geld aus anderen Konten auszugeben.
Wenn du dein Ausgabenkonto getrennt hältst, ist sichergestellt, dass alle deine Rechnungen immer pünktlich bezahlt werden und deine Ersparnisse weiter wachsen, ganz gleich, wie viel Spontankäufe oder schlechte Ausgabegewohnheiten du vielleicht hast. Wenn du versuchst, mehr auszugeben, als auf deinem Ausgabenkonto vorhanden ist, wird die Zahlung einfach abgelehnt. Die kurze Peinlichkeit ist es absolut wert, wenn du dafür dein Sparkonto schonst!
Ihre Kreditkarte
Deine Kreditkarte ist eine Erweiterung deines Girokontos oder Ausgabenkontos und NICHT zusätzliches Geld. Es ist wichtig, deine Kreditkarte zu nutzen, um deinen Schufa-Score aufzubauen, aber du solltest immer vermeiden, mit deiner Kreditkarte mehr auszugeben, als du sofort mit deinem Giro-/Ausgabenkonto zurückzahlen kannst.
Budgetierungsrichtlinien
Es ist schwer, genau zu wissen, wie viel Geld man für die verschiedenen Ausgaben einplanen sollte, daher soll dieser Leitfaden dir zeigen, wie viel du für die unterschiedlichen Bereiche vorsehen solltest. Diese Richtwerte basieren auf deinem Netto-Einkommen nach Steuern.
Wohnen
Suche dir eine Wohnsituation, die 20 bis 30 % deines Nettoeinkommens kostet. Alles darüber zieht zu viele Ressourcen von all deinen anderen Ausgaben ab und wird dir letztlich ernsthaft beim Sparen schaden.
Das kann bedeuten, deine Komfortzone zu verlassen, aber du musst Willenskraft aufbringen. Wenn du Mitbewohner hasst, dann solltest du dir unbedingt einen besser bezahlten Job suchen bevor um deine Wohnsituation zu verbessern.
Ersparnisse
Zielen Sie darauf ab, dass 10 % Ihres Nettoeinkommens direkt auf Ihr Sparkonto gehen. Mehr ist immer besser, aber weniger als 10 % zu sparen, schadet Ihren langfristigen finanziellen Zielen (etwa dem Sparen für ein Haus oder für den Ruhestand). Überweisen Sie von diesen Ersparnissen 80 % auf Ihr Anlage- oder Depotkonto und lassen Sie den Rest auf Ihrem Sparkonto.
Bisher haben wir bis zu 40 % unseres monatlichen Einkommens allein für Wohnen und Sparen eingeplant.
Rechnungen und Lebensmittel
Sonstige Rechnungen und Lebensmittel werden weitere 30 % Ihres Einkommens ausmachen. Auch dies sind Ausgaben, die von Monat zu Monat fest sind und sich daher gut planen lassen.
Dieses Konto umfasst auch alle Ihre Versicherungs- und Autokosten. Wenn Sie Autofinanzierungen bedienen, könnte dieser Prozentsatz auf 35 % oder 40 % steigen, aber an diesem Punkt spannen Sie sich sehr stark an.
Sonstige Ausgaben
Nachdem alles andere ausgegeben ist, sollten Ihnen immer noch mindestens weitere 20 % Ihres Einkommens für alles bleiben, wofür Sie es sonst ausgeben möchten. Mit Freunden ausgehen, für Weihnachtsgeschenke sparen und sich selbst etwas Schönes gönnen sollten alle in diese Gruppe fallen.
Ein häufiger Anfängerfehler bei den meisten Budgets ist, diese Gruppe zu vergessen, aber die meisten Menschen kommen nicht sehr lange ohne Ausgaben für Unterhaltung aus. 20 % Ihres Einkommens nicht für „irgendetwas“ zur Seite zu legen, ist ein wesentlicher Grund, warum Menschen am Ende Kreditkartenschulden anhäufen. Dieser 20-%-Anteil sollte die Ausgaben sein, die Sie „kürzen“ könnten, wenn Sie einen schwierigen Monat haben und Ihren Notfallfonds wieder auffüllen müssen.
